❶ 畢業論文答辯時：我國國有商業銀行市場營銷老師一般會問什麼問題
一、我國國有商業銀行市場營銷老師一般會問什麼問題，主要是根據你的論文來問，你的論據，主要的觀點，對國有商業銀行市場營銷的分析情況等。
淺談加入WTO後國有商業銀行的市場營銷
關鍵字：國有商業銀行，市場，營銷
加入WTO後，國內金融市場正逐步對外開放，中外資銀行之間、
中資銀行之間的競爭更加激烈，國內銀行業務市場將被重新分割，客
戶被重新組合。雖然國有商業銀行近年來不斷推進商業化進程，但與
現代規范化的商業銀行相比，在營銷體制、業務創新等方面還存在較
大的差距，國有商業銀行的業務經營將面臨巨大的挑戰。為了應對加
入WTO的沖擊，國有商業銀行應及時更新營銷觀念，積極進行市場營
銷創新，調整客戶結構和市場結構，增強市場競爭能力。
一、加入WTO對國有商業銀行市場營銷的影響
1、加入WTO將改變國有商業銀行市場營銷的環境。
加入WTO後，我國經濟將與國內市場將逐步對外開放，全方位對
外開放，生存環境的變化使國有商業銀行傳統的營銷模式已不適應生
存環境的巨大變化，市場經濟的快速變革客觀上要求國有商業銀行加
大市場營銷的力度。
2、加入WTO後外資銀行強大的競爭力逼迫國有商業銀行強化市場
營銷。
加入WTO後，按照約定的時間表，我國正在加快國內金融市場開
放的進程，擴大外資銀行設立分支機構的地域，開放人民幣同業市場。
目前，國有商業銀行在營銷理念、營銷手段、營銷機制、產品創新、
電子化水平等方面還不適應國際金融市場的競爭，而外資銀行具有遍
布全球的網路、雄厚的資金實力、豐富的市場營銷經驗，在長期的競
爭中形成了較強的營銷優勢，新技術投入和應用水平也達到相當高的
水平，這將對國有商業銀行的業務形成較大的競爭壓力。加入WTO後
外資銀行的競爭壓力逼迫國有商業銀行加快市場營銷改革的步伐。
3、商業銀行自身的改革和發展對市場營銷工作提出了內在要求。
在過去的幾年中，國有商業銀行不斷推進各項改革，經營效益和
資產質量明顯提高。但是，國有商業銀行經營管理狀況與外在經濟環
境變革的要求相比，改革步履還相對滯後，原有體制的許多問題、弊
病、矛盾在目前的體制下仍然存在。加快改革和發展成為今後國有商
業銀行各項工作的第一要務，而要想加快發展步伐，就必須加大市場
營銷力度，優化和調整客戶結構，爭取更大的市場份額，為改革和發
展創造良好的外部環境。
二、國有商業銀行市場營銷存在的主要問題
（一）營銷理念的缺位。國有商業銀行還沒有從根本上真正樹立
「以市場為導向、以客戶為中心」的營銷理念，專業銀行體制下的「
管理客戶」、「坐門等客」的觀念仍然存在。在實際營銷工作中，則
表現為以市場為中心的營銷體制還不健全，以客戶為中心的服務體系
尚不完善，銀行與客戶之間還沒有建立平等互利的合作關系，營銷考
核中只注重量化指標的完成，而忽略了提升客戶價值、保持長期的業
務合作關系。
（二）金融產品的創新、推廣力度不夠。主要表現為：一是金融
產品的宣傳、營銷力度不夠，許多已推出的金融產品並不為廣大客戶
所熟悉；二是不能根據客戶的需求進行金融產品的創新，特別是不能
進行超前創新；三是沒有形成產品創新的激勵機制，產品創新與創新
者的自身利益聯系不密切；四是產品創新的審批機制過於繁瑣，致使
「新產品」逐步成為「一般產品」。上述問題的存在，使國有商業銀
行金融產品的「雷同」現象較為嚴重，沒有形成自身的「品牌產品」
和「特色產品」。
（三）營銷機制尚不健全。主要表現為：一是營銷層次較低，難
以滿足一些大客戶的需求，目前國有商業銀行仍然是「三級管理、一
級營銷」，對於一些系統性客戶、跨區域的集團性客戶的金融需求難
以滿足；二是沒有建立與市場營銷相匹配的資源配置機制，人力、財
力、科技等方面的支持力度不夠；三是考核機制與市場營銷的客觀要
求不相適應，重量化指標和當期指標的考核，輕非量化指標及長期業
務合作，考核機制的不合理使市場營銷中的短期行為較為嚴重；四是
銀行內部業務操作缺乏效率，基層業務營銷人員的自主權較小。
（四）營銷渠道單一。主要表現為：一是忽略了銀行與客戶的雙
向溝通，沒有根據客戶的需求進行營銷策劃和宣傳；二是沒有根據金
融資源的分布情況來合理設置營業機構，營業機構的業務操作性較強，
而市場營銷的功能不足；三是運用高科技手段進行營銷的力度不夠，
難以適應科技迅速發展的時代要求；四是綜合營銷手段運用不夠，對
公司客戶進入多以信貸為杠桿，對以結算、中間業務為主要需求的客
戶則缺少有效的營銷手段。
（五）營銷隊伍的建設有待於進一步加強。主要表現為：一是營
銷人員的數量不足，綜合櫃員、管理人員及後勤人員過多；二是營銷
人員的綜合素質不適應營銷工作的需要，人際關系的協調能力、產品
組合及一攬子服務能力、新產品的應用能力較差；三是需加強營銷人
員的職業道德建設，防範市場營銷中的道德風險。
三、加強國有商業銀行市場營銷的對策
（一）轉變營銷觀念，面向市場，面向客戶，形成獨具特色的銀
行「營銷文化」。
營銷觀念的轉變，就是要從根本上要樹立「以市場為導向，以客
戶為中心」的營銷理念，以商業銀行的營銷理念替代專業銀行體制下
的管理客戶的舊觀念，摒棄營銷中的短期行為傾向，把與客戶建立長
期合作關系、提升客戶價值放在營銷工作的首位。形成全行參與營銷
、全行為營銷服務的格局，把客戶營銷融入到銀行的企業文化之中。
（二）創新營銷機制，建立層次清晰、重點突出、保障有力的營
銷體系，為市場營銷提供製度上的保障。
1、提升營銷層次，明確各層次營銷的重點。要根據客戶的隸屬
關系、貢獻率、營銷難度以及對業務經營的影響等來明確各級行營銷
的重點。總行、省行要在加強對市場營銷的管理、協調和指導的同時，
承擔更多的營銷職能，特別要加強對系統性客戶、跨區域大客戶、國
家及省重點項目的營銷力度。二級分行要取消市場營銷的管理職能，
直接參與市場的營銷，並把縣級支行作為二級分行營銷職能的延伸。
2、建立與市場營銷相配套的資源配置機制。市場營銷事關全行
的業務發展，在經營資源的配置上要優先滿足市場營銷的需求。在資
金和貸款規模方面，要優先滿足重點客戶的需求；在財務資源上要為
市場營銷提供便利；在人員調配上要選拔高素質的客戶經理，充實市
場營銷隊伍。
3、加強市場營銷工作的協調和配合，提高營銷的整體競爭力。
一是要加強業務部門之間、業務部門與行政部門之間的協調和配合，
充分利用營銷資源；二是加強行與行之間、上下級行之間的溝通和協
調，及時上報和反饋市場信息，相互協作和聯動，形成營銷的系統優
勢，提高營銷的整體競爭力，防止出現多頭對外、浪費資源現象的出
現。
（三）加強金融產品的創新和營銷力度，打造產品優勢，在金融
產品上增強市場營銷的競爭力。
1、加強金融產品的超前創新和主動創新，為產品創新提供機制
上的保障。隨著外資銀行經營范圍的擴大和地域限制的取消，金融產
品將成為同業高層次競爭的重要手段。在金融產品的創新上，一是要
超前創新，加強對客戶潛在需求的研究，注重金融創新的實效性，產
品創新和產品推出要走在客戶的前面；二是要建立靈活的產品創新機
制和激勵機制，在規避風險和合規合法的前提下，調動全行員工產品
創新的積極性，簡化審批程序，加快新產品推廣應用的步伐。
2、注重金融產品的配套營銷，組合金融產品，為客戶提供「套
餐」服務。特別是重點企業集團，由於規模大、分支機構多，資金流
動中有許多環節可以介入。要根據客戶的需求，對資產、負債、中間
業務以及本外幣業務的各種金融產品進行重新整合，為客戶提供特色
金融產品，滿足客戶的金融需求。
3、提高金融產品的科技含量，增強產品的科技競爭能力。要在
更高的層次、更廣的范圍內提高產品的科技含量，在硬體和軟體上增
強金融產品的競爭能力，在服務的准確性、效率性、便捷性上樹立競
爭優勢。同時，要加快電話銀行、自助銀行、網上銀行、居家銀行等
現代電子技術在營銷中的應用，以最大限度地方便客戶。
（四）增強服務實效，實施差異化服務，在服務上增強市場營銷
的競爭力。
1、樹立「換位思考」意識，提高服務的效益性。要站在經營管
理的角度，認真調查客戶、了解客戶，及時掌握客戶資金運動過程中
的各種需求，「有的放矢」地提供銀行服務，並及時創造客戶需求，
幫助客戶解決資金運用中的實際問題，提高客戶資金使用的效益。
2、提供差異化服務，增強銀行服務的競爭力。差異化服務對增
強競爭力具有十分重要的作用。要根據客戶需求度身定做金融產品和
服務，並在產品的價格上提供差異化服務，對於重點客戶，要在利率、
費率等方面提供優惠價格，增強產品的競爭力；要通過公開授信、簡
化內部操作程序等方式，減少內部運作的時間，為客戶提供便捷服務
和延伸服務；要為客戶提供理財服務，要通過提供金融產品、代客理
財等方式提高客戶的資金使用效益，努力爭取銀企「雙贏」。
（五）加強營銷隊伍建設，建立有效的激勵和約束機制，為市場
營銷提高人力上的保證。
1、加強營銷隊伍建設，造就一支高素質的營銷隊伍。要進一步
提高營銷人員佔全行員工的比重，制定嚴格的客戶經理工作制度，加
強對客戶經理的管理。要加大優秀營銷人才的引進力度，加強對現有
營銷人員的培訓，提高營銷人員的綜合素質，增強市場營銷的競爭力。
2、建立有效的約束和激勵機制，充分調動客戶經理的積極性。
首先要建立有效的激勵機制，打破原有的等級界限，實行與業績掛鉤
的收入分配辦法，使客戶經理在較高的收入中體會到自身價值的實現，
增加員工的歸屬感，從而產生激勵的作用；其次要建立優勝劣汰的競
爭機制，實行營銷人員競聘上崗，淘汰那些素質低、業績差的不合格
人員。
❷ １．談談商業銀行的目標市場營銷策略２．淺析價格競爭對企業營銷的影響
一、商業銀行的目標市場策略。首先，商業銀行要改變過去在計劃經濟時代經營網點遍布城鄉、規模過大、戰線過長、力量分散的狀況，確立以「城市」為目標市場的營銷策略，堅持適度規模原則，改變規模求大、范圍求廣的粗放經營模式，走一條以城市行處為龍頭、縣市支行為依託、有效集中經營要求的內涵式發展之路，這樣可以凝聚和培育出更多的經濟效益增長點。其次，在選准了目標市場後，要改變網點設置的布局，可以提升二級分行的經營地位，而且要增加重點城市行處的經營許可權，形成以大行處為主導的業務區域。在縣市支行收縮陣地，走一條壓貸、減人、增存的發展之路。同時通過城市、縣區之間的跨城鄉交流解決城市行處人員相對不足的問題，把本行特有的優勢發揮出來。
二、商業銀行的市場細分策略。商業銀行應堅持以客戶需求為導向的市場細分營銷策略，增強城市金融細分領域的競爭力，可以根據不同層次金融消費者的需求，進行合理的市場細分。一是社會階層的細分。隨著市場經濟的發展，城市出現了收入差異較大的不同階層，針對低收入階層，可以推進零售信貸業務，如個人消費貸款等；對於高收入階層，結合客戶高風險投資的心理特徵，開辦投資性儲蓄服務和信息咨詢、顧問服務，以及提供證券、股票經紀人等方面的綜合服務。商業銀行應重點開發個體戶、私營企業家等高收入階層的存款，研究適合他們需要的服務品種。高收入階層中的部分人社會地位、教育程度較高，更喜歡使用信用卡，傾向於超前消費。為此，可以開辦信用卡授信貸款業務，編制這種特殊業務的操作程序。二是消費群體的細分。現代商業銀行營銷實踐表明，通過對社會不同的消費群體的劃分，可以掌握各群體利用銀行服務的不同特徵，為他們提供定向的服務。市場營銷學把消費群體劃分為七個層次，商業銀行應分析每一消費群體層次在金融投資上的偏好，在機構形象、設施、經營口號以及服務態度上，要盡量貼近這些細分客戶。三是心理需求的細分。現代營銷理論表明，顧客已進入「隨意消費」時代，即客戶可能在漫不經心的散步中，發現某一商品適合自己的需求，從而決定購買。商業銀行在金融業務品種大體相當的「無差異」市場中，注重結合金融消費者心理，設計新穎別致的業務品種，抓住客戶「一閃念」的消費心理，佔領市場。比如針對住房、購車、養老等熱點，推出「購房、買車專項儲蓄」、「養老保險專項儲蓄」業務等。
三、商業銀行的產品定位策略。商業銀行應根據目標市場的形勢，充分認識金融市場開放性和多樣化，強化效益意識，通過資金的有效投入，培育和發展更多的優勢企業，輔助實施以客戶為導向的市場戰略，藉此把「金融產品」定位於有利於自己競爭的位置上。一是保住和爭取優良客戶群，一方面要繼續鞏固與國有大中型企業的信貸合作關系，穩定原有「產品」的定位。另一方面把精力集中於能源、交通、通信等基礎行業和城建、橋梁、港口等公用事業。在大部分第二產業（主要是指加工工業）不景氣的今天，基礎產業和公用事業是國家優先發展的對象，而且風險低，穩定性強。要抓住這一產品的市場定位，先行一步佔領潛在市場，拓展更大的發展空間。二是大力支持民營經濟、中外合資企業和股份制企業，培育新的效益生長點，以此可以作為金融產品市場定位的補充。要盡快提高和加大在這些領域的貸款，特別是對沿海地區、經濟特區、經濟開發區適當下放貸款審批許可權，實行不同的授信授權，緊緊抓住這一新的效益源，這對我們的市場定位起著相當重要的補充作用。
四、商業銀行的產品促銷策略。一是嘗試代理商促銷。代理商促銷是西方商業銀行經常運用的一種促銷方式。結合我國實際，可以在發展代理業務的基礎上，結合代理保險業務，僱傭保險營銷人員，廣泛宣傳商業銀行業務品種。二是進行廣告營銷。廣告營銷要突出商業銀行獨特的企業文化、業務品種以及最新技術，在無差別的業務中尋找差別優勢，強化客戶對商業銀行特定優勢的認同。重點要宣傳商業銀行的拳頭產品，形成品牌優勢。在廣告促銷的同時，要注重公益性，富有人情味，瞄準業已形成「大眾銀行」的社會形象，把商業銀行塑造成老百姓身邊的銀行。三是深入進行典型宣傳。利用報紙、電台等新聞傳媒，可以烘托出商業銀行的全新形象。典型宣傳能夠成為贏得公眾的有力武器，可以積極宣傳先進人物、成功經驗，取得社會公眾的了解認同。四是積極開展公關促銷。商業銀行擁有眾多的營業網點，與社會各界建立了深厚感情。要把儲蓄網點塑造成社區居民的「好鄰居」、「好幫手」，積極推出「便民傘」、「愛心帽」等小型多樣的公關活動項目。各個網點要努力構造和諧、寬松的工作氛圍，提倡「溫馨服務」，像星級賓館一樣為客戶服務。
❸ 國有商業銀行相關知識
我國商業銀行是一種以追求最大利潤為目標，以經營金融資產和伏在為對象的特殊企業。不過上述只是眾多含義中的一個，簡單明了，還有其他的就有些復雜和專業術語了。
特點是：商業銀行是一種企業，它具有現代化企業的基本特徵，但它又是一個特殊的企業，主要表現在：經營對象為金融資產和負債，經營的是貨幣和貨幣資本，經營的內容包括貨幣收付，借貸，以及各種與貨幣運動有關的或者與之相聯系的金融服務。
商業銀行的組織結構
（一）外部組織形式
獨家銀行制；總分行制；銀行控股公司制。目前大多數國家都實行總分行制，我國也是如此。
（二）內部組織形式
我國商業銀行的內部組織形式主要分為四個系統：決策系統，執行系統，監督系統，和管理系統。決策系統包括：股東大會；董事會；執行系統包括：總經理（行長）；副總經理（副行長）；監督系統由監事會及銀行的稽核部門組成；管理系統包括：全面管理，財務管理，人事管理，經營管理，市場營銷管理。
啊，我抄不下去了，你如果還要更詳細的請參閱中國金融出版社，李志輝主編的《商業銀行業務經營與管理》，只要是書店就應該有賣的，有空去看看就什麼都知道了呢。
❹ 商業銀行市場營銷的五個階段是什麼
第一階段也即所謂的「未知階段」，是1949年至1978年，由於受計劃經濟的影響，我國市場營銷屬於空白期；
第二階段也即所謂的「萌芽階段」，是1979年至1984年，開始出現銀行業市場分割，銀行營銷處於萌芽期；
第三階段也即所謂的「起步階段」，是1984年至1992年，我國商業銀行的市場營銷開始進入初步發展期；
第四階段也即所謂的「發展階段」，是1992年至2001年，隨著金融市場產品創新的大量出現，銀行競爭逐漸進入「白熱化」狀態；
第五階段也即所謂的「創新階段」，是從2001年至今，市場營銷在銀行的經營管理活動中地位急速上升，銀行營銷正逐步向國際化邁進。
參考：馮中躍 發表於《商貿縱橫》中的《淺析我國商業銀行市場營銷策略》
❺ 我國商業銀行市場營銷策略（論文，有的幫幫忙）
您的我國商業銀行市場營銷策略具體准備往哪個方向寫
有什麼要求呢
論文是需要多少字呢
開題報告 任務書 都搞定了不
你可以告訴我具體的排版格式要求，希望可以幫到你，祝順利
1、論文題目：要求准確、簡練、醒目、新穎。
2、目錄：目錄是論文中主要段落的簡表。（短篇論文不必列目錄）
3、提要：是文章主要內容的摘錄，要求短、精、完整。字數少可幾十字，多不超過三百字為宜。
4、關鍵詞或主題詞：關鍵詞是從論文的題名、提要和正文中選取出來的，是對表述論文的中心內容有實質意義的詞彙。關鍵詞是用作機系統標引論文內容特徵的詞語，便於信息系統匯集，以供讀者檢索。 每篇論文一般選取3-8個詞彙作為關鍵詞，另起一行，排在「提要」的左下方。
主題詞是經過規范化的詞，在確定主題詞時，要對論文進行主題，依照標引和組配規則轉換成主題詞表中的規范詞語。
5、論文正文：
（1）引言：引言又稱前言、序言和導言，用在論文的開頭。 引言一般要概括地寫出作者意圖，說明選題的目的和意義, 並指出論文寫作的范圍。引言要短小精悍、緊扣主題。
〈2）論文正文：正文是論文的主體，正文應包括論點、論據、 論證過程和結論。主體部分包括以下內容：
a.提出-論點；
b.分析問題-論據和論證；
c.解決問題-論證與步驟；
d.結論。
6、一篇論文的參考文獻是將論文在和寫作中可參考或引證的主要文獻資料，列於論文的末尾。參考文獻應另起一頁，標注方式按《GB7714-87文後參考文獻著錄規則》進行。
中文：標題--作者--出版物信息（版地、版者、版期）：作者--標題--出版物信息所列參考文獻的要求是：
（1）所列參考文獻應是正式出版物，以便讀者考證。
（2）所列舉的參考文獻要標明序號、著作或文章的標題、作者、出版物信息。
❻ 簡述商業銀行客戶經理進行市場營銷的一般步驟。
一、我國國有商業銀行市場營銷老師一般會問什麼問題，主要是根據你的論文來問，你的論據，主要的觀點，對國有商業銀行市場營銷的分析情況等。淺談加入WTO後國有商業銀行的市場營銷關鍵字：國有商業銀行，市場，營銷加入WTO後，國內金融市場正逐步對外開放，中外資銀行之間、中資銀行之間的競爭更加激烈，國內銀行業務市場將被重新分割，客戶被重新組合。雖然國有商業銀行近年來不斷推進商業化進程，但與現代規范化的商業銀行相比，在營銷體制、業務創新等方面還存在較大的差距，國有商業銀行的業務經營將面臨巨大的挑戰。為了應對加入WTO的沖擊，國有商業銀行應及時更新營銷觀念，積極進行市場營銷創新，調整客戶結構和市場結構，增強市場競爭能力一、加入WTO對國有商業銀行市場營銷的影響1、加入WTO將改變國有商業銀行市場營銷的環境。加入WTO後，我國經濟將與國內市場將逐步對外開放，全方位對外開放，生存環境的變化使國有商業銀行傳統的營銷模式已不適應生存環境的巨大變化，市場經濟的快速變革客觀上要求國有商業銀行加大市場營銷的力度。2、加入WTO後外資銀行強大的競爭力逼迫國有商業銀行強化市場營銷。加入WTO後，按照約定的時間表，我國正在加快國內金融市場開放的進程，擴大外資銀行設立分支機構的地域，開放人民幣同業市場。目前，國有商業銀行在營銷理念、營銷手段、營銷機制、產品創新、電子化水平等方面還不適應國際金融市場的競爭，而外資銀行具有遍布全球的網路、雄厚的資金實力、豐富的市場營銷經驗，在長期的競爭中形成了較強的營銷優勢，新技術投入和應用水平也達到相當高的水平，這將對國有商業銀行的業務形成較大的競爭壓力。加入WTO後外資銀行的競爭壓力逼迫國有商業銀行加快市場營銷改革的步伐。3、商業銀行自身的改革和發展對市場營銷工作提出了內在要求。在過去的幾年中國有商業銀行不斷推進各項改革，經營效益和資產質量明顯提高。但是，國有商業銀行經營管理狀況與外在經濟環境變革的要求相比，改革步履還相對滯後，原有體制的許多問題、弊病、矛盾在目前的體制下仍然存在。加快改革和發展成為今後國有商業銀行各項工作的第一要務，而要想加快發展步伐，就必須加大市場營銷力度，優化和調整客戶結構，爭取更大的市場份額，為改革和發展創造良好的外部環境。二、國有商業銀行市場營銷存在的主要問題（一）營銷理念的缺位。國有商業銀行還沒有從根本上真正樹立「以市場為導向、以客戶為中心」的營銷理念，專業銀行體制下的「管理客戶」、「坐門等客」的觀念仍然存在zb在實際營銷工作中73則表現為以市場為中心的營銷體制還不健全以客戶為中心的服務體系尚不完善，銀行與客戶之間還沒有建立平等互利的合作關系，營銷考核中只注重量化指標的完成，而忽略了提升客戶價值、保持長期的業務合作關系。（二）金融產品的創新、推廣力度不夠。主要表現為：一是金融產品的宣傳、營銷力度不夠，許多已推出的金融產品並不為廣大客戶所熟悉；二是不能根據客戶的需求進行金融產品的創新，特別是不能進行超前創新；三是沒有形成產品創新的激勵機制，產品創新與創新者的自身利益聯系不密切；四是產品創新的審批機制過於繁瑣，致使「新產品」逐步成為「一般產品」。上述問題的存在，使國有商業銀行金融產品的「雷同」現象較為嚴重，沒有形成自身的「品牌產品」和「特色產品」。（三）營銷機制尚不健全。主要表現為：一是營銷層次較低，難以滿足一些大客戶的需求，目前國有商業銀行仍然是「三級管理、一級營銷」，對於．．．．．．餘下全文＞＞
❼ 我國國有商業銀行的經營運作
論我國國有商業銀行的體制改革
[摘要]我國國有銀行作為主要的金融中介機構,在支持經濟發展、調節國民收入再分配等方面起到過重要的作用,但隨著我國經濟體制改革的不斷深入,國有銀行改革勢在必行。國有銀行改革的難點在於:國有銀行並不是獨立運作的經濟單位;國有銀行受政府幹預較多,缺乏經營自主權;國有銀行債務負擔沉重等。國有銀行改革應採取的措施有:妥善處理不良資產;實行股份制改革,建立現代金融企業制度等。
[關鍵詞]國有銀行;體制改革;股份制
一、國有銀行商業化的難點
現有銀行轉化為真正的商業銀行是在我國建立與完善有效的市場經濟體制的關鍵環節之一。但是,由於歷史與現實的諸多原因,我國現存的國有銀行的商業化過程面臨許多內部困難與外部障礙。主要難點可以簡要的歸納如下:
l.國有銀行並不是獨立地按照市場原則運作的經濟單位。在實質上,國有銀行是政府的下屬機構,其人事權、經營權都受到政府的嚴格控制與干預。在業務上,國有銀行直接受到中國人民銀行的領導,執行政府規定的宏觀經濟管理目標,還不能獨立地制定與執行其商業性經營目標。在內部人事管理上,國有銀行採取政府行政部門的結構與級別,使得政府能夠直接干預國有銀行的重大經營決策來實現其對國有銀行的有效控制。因此,作為政府下屬機構的國有銀行不可能以追求利潤最優化為其管理目標,其經營目的在很大程度上是協助實現政府既定的經濟政策,銀行所承擔的許多政策性貸款不僅不能盈利,甚至往往成為問題貸款。
2.四大國有商業銀行從中央到基層是按照行政區劃設置其分支行的,而不是按照經濟區域劃分的,所以易受地方政府的行政干預,從而在一定程度上剝奪了銀行的經營自主權,影響了其經營目標的實現。盡管中華人民共和國商業銀行法中規定「任何單位和個人不得強令商業銀行發放貸款或提供擔保」,但由來已久的行政干預,不可能一下子消失。同時銀行的地方分支行亦表現出很強的地方化色彩,往往有著強烈的動機與地方政府合作,佔有更大的信貸規模與信貸資金,而將資金風險轉移到銀行總行,從而有可能產生大規模的信貸風險與損失。
3.國有銀行對國有企業無限制與無約束的信貸造成銀行沉重的債務負擔。在國有企業經營機制沒有根本改變的情況下,大量長期虧損的企業不得不依靠國有銀行貸款未得生存。盡管國有企業對國民生產總值的貢獻份額逐年降低,但國有企業仍穩定地獲得國有銀行80%以上的貸款。國有銀行的虧損使相當一部分銀行信貸陷入了發放貸款——無法回收——再貸款——再無法回收的惡性循環,從而導致了銀行不良資產負擔日益沉重及銀行效益不斷下降。
4.國有商業銀行在存貸款與結算業務方面處於壟斷地位。盡管近年來各國有銀行間的業務出現了某些交叉,但由於歷史的原因,各國有銀行仍在傳統業務范圍上有著明顯的分工。同時由於新開辦商業銀行的弱小和嚴格限制外國金融機構進入國內市場開展覽內本幣業務,國有專業銀行對市場的高度壟斷使中國的銀行業缺乏競爭機制,嚴重地阻礙了銀行管理的改善及商業化進程。並且,國有銀行基本沿襲計劃管理的方式,缺乏在市場經濟環境下有效經營的運行機制與方法。
5.20世紀80年代以來通貨膨脹上升與利率管制並存構成了不利於國有銀行商業化經營的外部宏觀經濟環境。中央銀行實施對名義利率管制政策限制了銀行對於價格水平波動做出靈活反應與調整,從而導致了銀行經營往往在負的實際收益率的情況下進行。
6.市場發育不健全和法律環境的制約對國有銀行的商業化進程產生不利影響。沒有健全的市場體系和市場機制發揮作用,並輔以法律的保障,就無法保障國有銀行商業化進程的順利進行及有效運轉。
二、深化商業銀行體制改革的措施
1.推行股份制改革。(1)清產核資,進行合理產權界定。將國有資產與銀行自有資產進行界定。原國家無償投入的資本金,國家撥改貸收回的資金,其他應劃歸國家所有的資產都是國家資產;銀行上繳稅收和上繳利潤後的利潤留成所形成的資產和財產應屬銀行自有資產。(2)允許銀行公開發行股票(包括優先股和普通股),鼓勵企業、個人對銀行投資。這不僅可實現銀行產權多元化的改革目標,同時還可以解決銀行資本金缺乏困擾我國銀行業的重大問題,對提高銀行的資本充足率和解決銀行不良貸款均有幫助。(3)改革銀行內部產權結構。可試行以下措施:先對條件較好或較成熟的分行進行改造,將其改造成為總行控股下的、具有法人地位的分公司式股份制銀行。原中央財政撥給銀行由其所屬分行佔有的鋪底資金轉化為該行的國有資本金,佔有總行的自由資金轉化為銀行法人資本金。前者屬於國家股,後者屬於銀行法人股。在這個前提下,吸收其他金融機構、企業法人和社會公眾參股,從而形成一個多元化股本結構。
2.盡快建立現代金融企業制度。盡快建立起產權清晰、責權明確、政企分開、管理科學的現代金融企業制度。經過股份制改革,推進完善領導體制改革,將所有權、經營權、監督權進行分離,銀行董事長不能兼任行長,銀行董事長由國務院任命,由董事會採取招聘競爭的辦法選行長。同時必須政企分開,改變政府行政干預和對國有銀行負無限責任,使其自主經營、自擔風險、自負盈虧,按照金融風險企業的特點、信貸資金運動規律、《商業銀行法》和國際金融業對商業銀行的有關規定及要求運營。
3.盡快建立和完善責權利緊密結合的靈活經營機制。推進內部組織管理體制的改革,由現在的支持性組織向企業家性組織與協作性組織融合,使完成銀行經營目標與責權利緊密結合,實現按業務量計酬,並嚴格執行授權管理制度,對經營管理好盈利多的分支機構實行重獎,對貸款損失多和經營虧損的分支機構追究經濟責任和重罰。
4.盡快建立現代化科學管理制度。金融企業科學管理必須圍繞推出金融服務新產品,改善對客戶服務,防範金融風險,加強內部管理,有效節支、增加盈利而展開。實現信息技術與開拓金融業務緊密結合,採用信息技術改造銀行業務流程,利用信息技術創新金融產品。同時,加快建設以業務處理和監管自動化、管理決策科學化為目標的金融電子化新體系,加快發展無人銀行、網路銀行,以搶占金融服務競爭的制高點。
5.進行人力資源管理體制改革。通過在人力資源配置、薪酬分配、招聘與調配、專業技術職務培訓與考核以及管理體制等方面的系統性改革創新,基本實現傳統人事管理模式向現代人力資源管理模式的轉變,逐步建立起適應經濟金融全球化發展需要和現代商業銀行特點的一整套先進的人力資源管理運作模式。必須健全激勵機制,強化人力資源的培訓與開發。
❽ 商業銀行與市場營銷有什麼關系
商業銀行與市場營銷關系如下：
一、定義
1、商業銀行是區分於中央銀行和投資銀行的，內是一個以營容利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經營對象，具有信用創造功能的金融機構。
2、市場營銷是在創造、溝通、傳播和交換產品中，為顧客、客戶、合作夥伴以及整個社會帶來價值的活動、過程和體系。主要是指營銷人員針對市場開展經營活動、銷售行為的過程。
二、內容
1、商業銀行：包括活期存款、定期存款、儲蓄存款、長、短期借款、貸款業務、證券投資業務等等。
2、市場營銷：包括市場分析、營銷觀念、市場營銷信息系統與營銷環境、消費者需要與購買行為、市場細分與目標市場選擇、產品策略、定價策略、分銷渠道策略、促銷策略、市場營銷組合策略等等。
三、應用
1、商業銀行：在中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行等等任職。
2、市場營銷：在製造業、服務業、信息技術產業、金融貿易機構、非盈利機構和政府部門等從事市場研究、營銷管理、廣告策劃及其推廣實施以及相關管理工作。
營銷業務管理員、營銷方案策劃員、企業市場調查分析員、企業銷售代表、客戶服務管理員等。