❶ 銀行定期存款有存單嗎
銀行定期存款一定有電子存單，而紙幣存單是不一定有，因為現在的定期存款都是電子存單，紙質存單憑證可以要求銀行列印出來保存好。
根據國家規定現在銀行存款都是採取電子存單了，當然紙質存單也是具有的，有些銀行是不給紙質存單的。但如果客戶要求要紙質存單，銀行都是會幫忙列印出來給客戶。
其實說白了銀行定期存款不管是電子存單還是紙質存單意義都是一樣的，但我認為電子存單更加好，更加方便。
電子存款可以隨時在銀行的手機銀行，網上銀行查詢，這樣的話更加方便，不至於怕丟了電子存單。而紙質存單不同，需要保管起來，最怕是時間久了，已經忘記放哪裡了，這就是紙質存單的弊端之處。
至於說去銀行辦理定期存款要出具什麼憑證？ 現在隨著互聯網的普遍，即使去銀行辦理定期存款，銀行也不會出什麼憑證，只是簽訂定期存款的合同。簽訂之後銀行輸入電腦，電子存款自動生成，方便客戶進行查看自己的定期存款情況。
當然一定要銀行出憑證的話，銀行也是只給紙質憑證，紙質憑證就是證明你在銀行有一筆存款。電子存單自行在手機銀行或者網上銀行查看，銀行不會幫助你列印的，所以只要具備這兩個憑證之一就行了。
綜合以上的分析，銀行定期存款是有存單，客戶不要求銀行一般不會列印紙質憑證。反正只要客戶辦理定期存單後有紙質存單，或者電子存單都可以，但電子存單一定具有，紙質存單因個人需不需要。
看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關注。
小招邀請了社區理財達人來回答這個問題。
隨著信息時代的發展，銀行定期存款已經不再統一出具存款單，從存在介質上看，銀行定期存款有三種：
1、 存單。銀行出具的紙質憑證，會標明存款金額、存款日期、存款利率等信息，並且會加蓋銀行專用的業務章。
2、 存摺。相對於存單來說，存摺具有多次利用性，不論是存或者取，每一筆都記錄在冊，是比較常用的存款介質。
3、 銀行卡。由於手機銀行、網上銀行的發展，用戶已經可以通過移動設備自行辦理定期存款，此時相關信息直接記錄在銀行卡上。除了手機、電腦外，在銀行的自助機器上也能夠查詢。
其實，正如存單、存摺丟失一樣，可以憑身份證到銀行櫃台補辦，由於現在存款是實名認證，那麼不管是記錄在存單、存摺，還是銀行卡，只要憑本人身份證到櫃台均可直接查詢。
銀行定期存款並不一定有存款單。
早期的銀行定期存款，都是紙質的，辦理了定期存款後，銀行會出具一張定期存款單，上面有存款金額，利率情況，到期日。到期後儲戶持本人身份證到銀行辦理到期支取，或者辦理新的轉存。
但是隨著技術的發展，很多銀行都有了網上銀行，定期存款除了可以到銀行櫃台辦理之外，還可以通過網上銀行來辦理。我自己就通過網上銀行辦理過定期存款。
網上銀行定期存款沒有存款單，通過自己的個人賬戶，辦理定期存款後，活期資金就自動轉到定期存款之中，形成一筆定期存款業務，到期之後，這筆定期存款會將本金連同利息一道轉入到活期賬戶之中。
我們在自己的網上銀行賬戶中可以隨時查詢到這筆定期存款的詳情，包括金額、利率和到期日都會有顯示，這就是存款的憑證。
另外，大額存單也是沒有存款單的，也是一個電子賬戶，雖然沒有紙質的存單，但電子憑證和紙紙存單的效力是一樣的，購買記錄也無法做作，所以並不會存在什麼問題。
現在儲戶去銀行存定期存款，還處於存款單據和無紙化電子記錄並存的階段。
目前監管部門還沒有任何規定要求定期存款使用無紙化電子記錄，或者必須列印定期存單。但是已經有越來越多的定期存款不再列印存款單了，也是未來的一個發展趨勢吧。
大額存款是不使用存款單的，全部是並入儲蓄卡中記載。根據《大額存單管理實施細則》第四章第十三條，大額存單發行採用電子化的方式，在銀行營業網點、電子銀行、第三方平台等渠道發行。但是如果有儲戶強烈要求紙質存款單，那麼銀行還會繼續提供，但一旦提供紙質存單後，大額存單到期後必須到原存款櫃台才能辦理資金取回業務，這么一來就顯得很不方便了。
除了大額存單有明文規定之外，其他類型的定期存款都沒有規定是採取電子記賬模式還是紙質存單模式，由各個銀行自行決定。一般來說，如果銀行的電子系統水平高，都會推薦電子記賬，用一張儲蓄卡將活期、定期存款全部記清楚。如果銀行的電子系統能力還不夠，那麼一般還會沿用紙質存單模式。大家仔細觀察，村鎮銀行和農信社還在繼續使用紙質存單，就明白了。
電子記賬模式肯定對於銀行是一件好事，一方面節省成本，另一方面在創新定期存款業務方面，也可以靈活多樣，主要是指存款利率以及支取方式等等都可以用系統來設置，而不用寫明在紙質存單上。其實電子記賬模式對儲戶也是一個方便的未來，簡單快捷，不需要保存那麼多存摺了，用手機銀行就可以一覽無遺，或者去櫃台列印一個對賬單，就全部搞清楚了。
但是現在存款的主力人群主要是老人，為了讓老人使用方便，所以很多銀行還繼續保留了紙質存單模式，這也是為拉存款的營銷需要吧。
如果選擇定期存款採用電子記賬模式，又想保證安全的話，
A.可以保管存款憑條。
B.或者開通簡訊銀行等等業務，將簡訊通知保存下來，以作憑證。
C.也可以在存款之後，開一個存款證明保管起來。
這個還真不一定！
銀行定期存款，最常見的有銀行卡（卡存）、存單、存摺，這三類！後兩種，都是有所憑證的，但目前用的越來越少！
而前者，雖然沒有紙質存單，但只要交易真實存在，那麼也是非常安全的！ 當然，即便是卡存，您也可以要求銀行另行出具一份存款證明的！
存摺、存單
這兩種方式，無論是哪一種，都是有紙質憑證的！
雖然，以上兩種都具備有效的存款憑證，但卻不符合時代發展的趨勢！ 現如今，越來越講究節能環保、可持續發展，而紙質憑證，需要浪費大量的木材，自然會面臨被淘汰的風險！
銀行卡存款（卡存）
只要有銀行卡，就可以通過銀行櫃台、手機銀行、APP、網上銀行，進行各種操作！無論是存款、轉賬，亦或者購買理財產品，都可進行操作，很是方便靈活，被越來越的人所使用！
很多人，對於銀行卡交易存款，雖然很放心，但總覺得沒有紙質憑證，心理不踏實！當然，如果您非要紙質憑證，也是有辦法的！
總之就是一句話，只要您是通過正規渠道辦理的銀行定期存款，有沒有紙質憑證，都是非常安全的！
銀行定期存款是一種非常傳統和普遍的理財方式，基本每家銀行都會推出定期存款的業務，定期存款是銀行主要是攬收存款方式，現實生活之中，很多人都會接觸到銀行定期存款，在之前銀行定期存款都會有一張存款單給儲戶的，當做是存款的收據。
不過隨著 科技 的進步，銀行定期存款不一定會有存款單，但是會有相應的電子憑證，其實隨著法律法規的完善，銀行定期存款可以說是市場上最安全的理財方式，保本保息，在銀行辦理定期存款，完全可以不用擔心，等到期結息就可以了。
一般來說，去銀行定期存款會有3種情況，分別是存摺、存款單和電子存單。現在存摺已經比較少見，大多數都是銀行卡，如果定期存款，存摺上會有標明的。而存款單是使用銀行卡辦理定期存款時候，銀行會出具一張紙質的定期存款單，上門會顯示存入金額、存期、利率、到期日等信息。
至於電子存單，主要是在網上銀行上辦理定期存款時候銀行出具的電子收據，當然無論在櫃台還是網上購買定期存款，信息都是對稱統一的，隨著 科技 的進步，現在儲戶可以在網上或者櫃台中查詢辦理的每一項的業務，還有資金的流出流入，一目瞭然。
銀行定期儲蓄的憑證有這樣幾種。
一是存單。也就是一張紙。上面記錄了各種信息。姓名、賬號、金額、期限、利率、起止時間等內容。作為取款的憑證。
二是存摺。有的銀行發行過所謂「一本通」存摺。定活一本通，本外幣一本通，等等。在上面把你所有的儲蓄都記錄在上面。也是一目瞭然。
三是列印明細。現在，有了儲蓄卡，有了電子渠道，一切都記在電腦里。有人不放心，或者怕弄亂了，可以到銀行櫃台，列印明細，也就取得了紙質憑證。
本人認為，還是紙質憑證最可靠。特別是對於老年人來說，省的忘了，記混了。
現在完全不需要存款單了，存到卡里就可以，然後在手機銀行里看的清清楚楚，你可以雖然定期轉活期，活期轉定期，非常方便，只要你自己不在手機銀行里操作，定期用卡也是取不了的，不用擔心，而且現在個人業務都不用去銀行排隊了，在家裡隨時操作，需要用現金去ATM機取就可以了，我已經好久好久沒去過銀行櫃台辦業務了！只要手機在手，沒有幹不了！
隨著互聯網的發展，紙質存單都已經被電子存單代替，就想匯款由匯款單變成網上轉賬一樣的道理。
隨著互聯網的告訴發展，現在每個銀行都已經推出了網上銀行，手機銀行等。登錄個人網上銀行手機銀行即可辦理轉賬、存款等。每一筆的交易都會在你個人賬戶信息上顯示，所以也不要擔心自己沒有憑證。反而網上沒有辦法造假，銀行存單還有造假的可能，所以網上電子憑證反而更安全；
手機銀行和網上銀行配合銀行卡使用，一張銀行卡和網上銀行手機銀行等賬戶都是一致的。網上銀行方便你網上辦理各種業務，銀行卡供你線下取款，轉賬等業務，銀行卡的每一筆操作都會有記錄，在網上都可以查詢的到。
此外銀行還存在存摺，存摺的每一頁都會有銀行蓋章，每一筆業務都會有詳細的時間，今日，業務類型等。這可以說是紙質存單的一種形式、
現在互聯網時代，紙質存單已經被淘汰，這些業務辦理憑證都由數字化代替，這是順應趨勢，安全方面一樣不需要有任何的擔心。我相信，未來的銀行還會繼續進步，包括銀行卡在內的各種卡都有被淘汰的可能，全部有身份證代替、
銀行定期存款根據憑證載體形式的不同，可以分為存單、存摺和銀行卡定期存款，所以定期存款不一定都提供存單。但無論有無存單，只要交易行為屬實，客戶的權益都會得到充分保障的，電子數據和紙質憑證具有同等法律效力，所以不必過於擔心。
建國以來至上世紀80年代，我國銀行業金融機構對儲戶定期存款主要以存單為主，不僅因為銀行金融 科技 落後，也與廣大儲戶缺乏金融知識，交易習慣傳統有很大關系，即使推出定期存摺，很多人也不容易接受，所以主要以定期存單為主。
進入90年代以後，隨著改革開放的推進， 社會 經濟的發展，金融 科技 的不斷更新，以及公民文化素質的提升，很多銀行開始推出存摺定期存款，即現在看到的定期一本通。推出定期一本通的目的和意義主要有兩點 一是響應環保節能號召，因為一本通可以反復利用，也就避免了大量紙張的浪費，減少了對森林的砍伐（存單對紙質要求很高，一般都是木漿紙質），而存單只能一次性利用，不利於節能環保，被淘汰是必然趨勢。之所以現在個別銀行還保留著定期存單業務，主要還是為了照顧部分老齡和文化素質較低群體，特別是農村地區或偏遠落後地區，就國有大行和全國性股份制銀行而言，定期存單業務早已停止開辦。
從90年代至今，各家銀行主要以定期一本通和銀行卡定期為主。一是金融 科技 快速更新迭代，二是客戶群體綜合素質不斷進步。對於老年群體主要開辦定期一本通，不僅環保節能，而且便於保管。而對於年輕客戶群體而言，他們追求的是快捷高效的結算便利，不要說存單，就是定期一本通他們也很難接受，也就失去了市場，因此年輕客戶群體多以銀行卡定期為主流。銀行卡定期的優勢不必多言，不僅可以櫃台和智能設備自助辦理，而且通過手機銀行和網上銀行完全可以不受時間和空間限制，足不出戶實現交易的及時性，特別是微信支付寶等非現金支付方式的異常流行，銀行卡更是缺一不可。
那麼問題也來了，有人說我存銀行卡定期存款，沒有紙質憑證，那我的存款有保證嗎？銀行會不會賴賬呢？說它是一個問題，其實也不算問題。可以舉個簡單例子，假如你有定期存單或定期一本通，如果某一天這些憑證不慎遺失了，那銀行是不是就有機會賴賬了呢？我想，這個概率幾乎為零吧。說到這里，也許很多人也就明白了，紙質憑證很多時候只是一種心理安慰而已。作為銀行，其本質就是經營信用的特殊企業，誰會為訛詐客戶存款而砸自己的招牌呢？況且銀行除了自身有一套控制管理制度以外，還要受到外部監管，還有管銀行的銀行，即央行和銀保監會，任何銀行不可能胡作非為。銀行卡電子數據與紙質憑證具有同等法律效力。
當然，如果你認為銀行卡定期存款沒有紙質憑證不放心，非要搞個踏實的，也有一些輔助辦法，比如留下櫃台辦理業務的小票，通過自助設備以及手機銀行網上銀行自助辦理的定期存款，還可以通過查詢、截屏或列印交易信息等多種方式，留下證據，這些都是可行的。
❷ 關於電子商務有哪些值得看的書籍
1.互聯網思維獨孤九劍
趙大偉 主編
2014-03-01 機械工業出版社
2.跨界：開啟互聯網與傳統行業融合新趨勢（全彩精裝）
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13.數據化管理：洞悉零售及電子商務運營
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14.顛覆式創新：移動互聯網時代的生存法則
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15.互聯網思維到底是什麼：移動浪潮下的新商業邏輯
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16.支付戰爭：互聯網金融創世紀
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2015-05-01 中信出版社
17.穿布鞋的馬雲：決定阿里巴巴生死的27個節點
王利芬，李翔著
2014-09-01 北京聯合出版公司
18.淘寶、天貓網上開店速查速用一本通：開店、裝修、運營、推廣完全...
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2015-06-01 北京時代華文書局
19.大數據：正在到來的數據革命[3.0升級版]（精裝）
塗子沛
2015-04-01 廣西師范大學出版社
20.看見未來：改變互聯網世界的人們
余晨
2015-04-01 浙江大學出版社
❸ 如何適應新形勢下農商行的發展途徑
必將更趨激烈。農商行要實現新常態下的健康可持續發展，必須有效實施發展戰略的調整和發展節奏的控制，堅持以科技為支撐，以產品創新、流程再造為依託，切實提高精細化管理水平，專業化營銷能力，努力實現速度、結構、質量和效益的同步提升。
一、圍繞差異化需求，堅持市場定位，在新常態下實現業務發展新跨越
第一，堅持存款立行理念，全力鞏固同業領先優勢。一是強化措施落實。在突出首季「開門紅」工作的同時，重點抓全年組織資金穩存、增存工作。按照新春組織資金動員大會和組織資金推進會的部署和要求，開展形式多樣的宣傳活動，突出抓好落實工作。同時，結合階段存款增長情況，有針對性地開展組織資金專項競賽，推動各項存款月月增、穩步增。二是強化考核引導。結合新形勢、新任務、新要求，優化考核方案，重點加大對儲蓄存款、低成本資金以及日均存款的考核權重，引導全行重視存款基礎工作，避免月底、季末沖存款，杜絕存款「一日游」，嚴格管控好存款偏離度。三是強化組織推動。為了滿足階段性工作要求，在運用經濟指標考核的同時，採取誡勉談話等措施強化推動。同時，嚴格執行好總行領導和部門負責人蹲點包干制度，加強對支行的督促和幫扶。
第二，堅持有效信貸投放，滿足客戶合理信貸需求。一是明確信貸資金投向。始終堅持服務「三農」、服務小微企業、服務社區的市場定位，用好增量，用足規模。將新增貸款的50%用於支持500萬元以下小微企業和自然人，並在資金、審查、審批上繼續保持「三個優先」，積極引導支行做小、做微，確保完成「兩個不低於」目標。二是拓寬信貸投放渠道。大力拓展新的信貸增長點，重點支持現代農業、現代服務業、農村新型經營主體、科技型企業以及產業轉型升級等新興產業；加大對「大學生村官」等創業貸和公務員、教師、醫務人員輕松貸以及汽車、住房按揭等個人消費貸的營銷和推廣力度。同時，結合市場需求，積極開展票據貼現業務，多渠道投放信貸資金。三是加強信貸服務創新。在風險可控的前提下，嚴格把關，審慎推進「續貸」業務；對已實施「續貸」的小微企業，進行名單制管理，加強資金監測，加大跟蹤和檢查，防範風險。同時，加強與政府的協調溝通，用好政府還貸周轉金，著力緩解小微企業還款難。
第三，堅持調整信貸結構，確保信貸資金投向實體。一是加大增戶擴面力度。牢固樹立主動營銷理念，做到重心下沉，把營銷重點放在面向「三農」，業務拓展瞄向農戶、個體工商戶和小微企業。組織客戶經理分片區、分行業、分鄉村，走村串戶營銷客戶，確保全年貸款戶數顯著增加。二是控制大額貸款增長。明確支行不準營銷單戶、關聯客戶超3000萬元以上或存量客戶新增授信後總額超3000萬元的貸款客戶；嚴格控制1000萬元至3000萬元客戶貸款的增長速度，防止貸款向大戶、行業集中。三是制定壓降退出計劃。摸清集團客戶、關聯客戶的關聯關系及真實經營情況，按照「穩步退出、風險緩釋」的原則，制定大額貸款、限制淘汰類貸款壓降和退出計劃，並列出具體明細、落實責任人進行掛圖作戰。
二、圍繞基礎性工作，鞏固傳統市場，在新常態下實現渠道建設新突破
第一，全力做好社保卡的發放。一是積極主動對接。加強與社保、醫保、財政等政府部門的溝通和協調，對接好社保卡發放的時間和要求，確保社保卡服務跟蹤到位，避免因服務不到位而形成負面輿論。二是激活簽約同步。以社保卡為紐帶，開展好各項代收代付業務。藉助社保卡發放的有利時機，在做好社保卡激活的同時，與客戶一一簽訂水費、電費、煙草款、有線電視費等代繳業務協議，做實基礎性工作。三是宣傳推廣到位。藉助現有宣傳平台，加大對農商行主導全市社保卡發放權的宣傳力度，擴大老百姓的知曉面，提升品牌形象。同時，重點加大對社保卡功能的宣傳，讓老百姓知道在農商行辦理社保卡，能享受到醫保、社保、各類代繳業務等一站式便捷服務。
第二，重點推進「陽光信貸」工程。深入推進「陽光信貸」進社區、進小微企業工作，搶占社區小額貸款和小微企業貸款市場份額。對50萬元以下抵押貸款全部以「陽光信貸」方式進行授信，通過「易貸通」進行發放，確保年末50萬元以下抵押貸款「陽光信貸」授信率和「易貸通」用信率達100%。
第三，不斷延伸金融服務觸角。一是加快電子銀行業務發展。適應大數據時代的要求，投入更多精力推進網上銀行、手機銀行、微信銀行等金融業務；豐富「手機銀行」功能，拓展「網上支付」渠道，重視客戶體驗，實現產品功能的多元化、服務手段的多樣化、服務范圍的廣泛化以及服務效果的優良化。二是確保村村通業務穩健發展。不斷豐富村村通服務功能，建立健全村村通特約商戶考核與退出機制，對交易量較少或業務受理意願不強的商戶及時進行調整。同時，藉助24小時自助銀行、金融綜合服務站建設，著力打造老百姓家門口的「便民銀行」和「金融便利店」。三是加快金融產品服務創新。加強對「定活通」、「益農存」、「對公定活一本通」、櫃面跨行轉賬等系列新產品培訓和推廣，拓寬保管箱以及代理住房公積金等現有中間業務的營銷渠道。認真分析客戶需求，有針對性的開發新的中間業務產品，努力延伸服務范圍，不斷豐富中間業務品種。
三、圍繞控風險重點，堅持底線思維，在新常態下實現經營管理新局面
第一，突出夯實基礎，嚴格把控信貸准入。一是加強信貸精細化管理。及時修訂各項規章制度，完善操作流程，建立風險預警機制，增強風險防範能力。同時，強化統一授信管理，嚴控跨區域發放貸款，嚴禁接盤他行退出類客戶。二是真實掌握企業情況。摸清企業生產經營情況，准確掌握企業的關聯關系、擔保和被擔保以及真實負債情況；通過向工商、稅務、財務人員了解企業的現金流、銷售情況；通過向企業外圍上下遊客戶了解企業的民間融資等情況，對不符要求的企業禁止准入，並逐筆制定壓降計劃。三是扎實做好貸款「三查」工作。結合移動信貸系統的上線，重點在提高「三查」質量上下功夫，推進表單制貸前調查，真正做到貸前調查盡職、貸中審查嚴格、貸後管理不流於形式，確保真實反應客戶前中後各時期風險情況。四是加強重點領域風險管控。摸清產能過剩行業的風險底數，建立名單制管理。重點關注多頭授信，對多頭授信企業按照「控三禁四」的要求進行嚴格把關。重點加強對擔保圈貸款的風險防範，督促對外擔保較多的企業盡快撤銷擔保；對涉及高風險類擔保的企業，督促企業變更擔保或增加有效抵押物，確保第二還款來源充足。
第二，大力控新降舊，加強不良貸款處置。一是強化目標管理。從總行到支行都要對不良貸款清收「有本帳」，對清收目標進行分解落實，制定相應的清收和考核辦法，確保全年不良貸款控制目標的實現。二是強化瑕疵貸款管控。督促支行、客戶經理加強對當月貸款的管理，對當月新增的逾期或欠息貸款，將進一步加大對支行行長和客戶經理的考核力度。同時，對全行不良貸款和瑕疵貸款做到按日監測、按周匯報、按月通報，對新增佔比較高的單位進行提示和約見談話，對不良貸款增長較快和完成清降目標較差的單位強化績效考核和問責。三是強化不良處置。加強上下聯動，綜合運用溝通協調、法律訴訟、責任清收、以資抵債、資產轉讓以及風險緩釋等方式，提高不良貸款清收成效。四是強化考核問責。對新發生不良貸款的各個環節違規和不盡職的責任人加大處理力度，強化制度執行威懾力，遏制不良貸款的反彈勢頭。
第三，完善機制建設，充實優化信貸隊伍。一是完善考核機制。盡快上線績效考核系統，盡可能讓客戶經理隨時掌握每筆業務、每日工作所能獲得的報酬。二是完善淘汰機制。進一步加強動態管理，對能力弱、業績差、責任心不強的客戶經理及時予以調整。三是完善選拔機制。重點加強對近年來新入行表現優異、業績突出、責任心強大學生的培養，逐步建立起客戶經理選拔機制，不斷充實信貸力量，選拔優秀大學生員工充實到客戶經理隊伍，進一步增強信貸隊伍的活力。四是完善培訓機制。建立常態化、專業化、系統化的培訓機制，切實提高客戶經理業務素質和風險管理水平。
四、圍繞促發展要求，深化改革創新，在新常態下實現商務轉型新發展
第一，扎實推進商務轉型穩步開展。一是部門優化。按照經營架構扁平化、業務經營專業化、運營管理集中化的要求，建立起前、中、後台職責清晰、運行流暢、專業化、集中化的組織架構。對部門設置進行資源整合，適時設立資產管理部和資金業務部。二是流程再造。按照防控風險的要求，將小貸中心職能合並到授信管理部，由授信管理部負責全行貸款的授信工作。同時，盡快梳理產品作業標准，力爭新的作業標准出台。三是許可權下放。以市場需求為導向，嘗試下放小額貸款授信許可權，同時對支行進行差別化授權，進一步提高辦貸效率，增強市場反應能力，掌控好小額貸款發放的話語權。
第二，著力推進金融服務能力提升。一是強化科技支撐作用。在推廣和使用3G移動終端、移動信貸系統、客戶關系系統、管理會計系統的同時，進一步加大科技創新力度，提高自身研發水平。上線績效考核系統、風險預警系統、銀醫通項目、積分管理系統、金保工程二期系統以及其他代繳業務系統，進一步增強風險防範和市場競爭能力。二是統籌金融服務布局。積極應對同業市場競爭，對布局不合理的網點進行遷址調整。加快推進24小時離行式自助銀行的布點，切實滿足更多百姓的金融需求。三是加快服務理念轉變。強化服務標准化管理，統一對外服務形象，真正做到著裝統一、櫃面擺設統一、營業廳布置統一，著力打造農商行專業化、標准化服務品牌形象。
第三，加快推進財務的精細化管理。一是建立價格體系。建立公平合理的內部資金市場價格體系，以管理會計系統為工具，實行資金統一管理，為基層單位有償使用資金、核算資金成本和收益提供科學精確的計量平台。二是建立核算體系。建立資金轉移定價機制、成本分攤機制、盈利分析機制和公允、透明的核算體系，從產品、機構、員工等多個維度，對利潤進行精細化核算，切實做好成本預算、成本控制、效益評價等成本管理，充分放大財務管理效應。三是建立定價體系。建立基於管理會計系統和客戶關系管理系統基礎上的貸款業務和中間業務的定價體系，准確計算資金、管理、風險、資本等成本，結合客戶關系、客戶綜合回報，拿出既合理又具有市場競爭力的貸款價格。四是建立考核體系。建立以管理會計系統計算的模擬利潤為核心的績效考核體系，推進精細管理，集約經營。
❹ 面對互聯網的沖擊，農商行有哪些生存發展的優勢，及如何適應新形勢的發展
必將更趨激烈。農商行要實現新常態下的健康可持續發展，必須有效實施發展戰略的調整和發展節奏的控制，堅持以科技為支撐，以產品創新、流程再造為依託，切實提高精細化管理水平，專業化營銷能力，努力實現速度、結構、質量和效益的同步提升。
一、圍繞差異化需求，堅持市場定位，在新常態下實現業務發展新跨越
第一，堅持存款立行理念，全力鞏固同業領先優勢。一是強化措施落實。在突出首季「開門紅」工作的同時，重點抓全年組織資金穩存、增存工作。按照新春組織資金動員大會和組織資金推進會的部署和要求，開展形式多樣的宣傳活動，突出抓好落實工作。同時，結合階段存款增長情況，有針對性地開展組織資金專項競賽，推動各項存款月月增、穩步增。二是強化考核引導。結合新形勢、新任務、新要求，優化考核方案，重點加大對儲蓄存款、低成本資金以及日均存款的考核權重，引導全行重視存款基礎工作，避免月底、季末沖存款，杜絕存款「一日游」，嚴格管控好存款偏離度。三是強化組織推動。為了滿足階段性工作要求，在運用經濟指標考核的同時，採取誡勉談話等措施強化推動。同時，嚴格執行好總行領導和部門負責人蹲點包干制度，加強對支行的督促和幫扶。
第二，堅持有效信貸投放，滿足客戶合理信貸需求。一是明確信貸資金投向。始終堅持服務「三農」、服務小微企業、服務社區的市場定位，用好增量，用足規模。將新增貸款的50%用於支持500萬元以下小微企業和自然人，並在資金、審查、審批上繼續保持「三個優先」，積極引導支行做小、做微，確保完成「兩個不低於」目標。二是拓寬信貸投放渠道。大力拓展新的信貸增長點，重點支持現代農業、現代服務業、農村新型經營主體、科技型企業以及產業轉型升級等新興產業；加大對「大學生村官」等創業貸和公務員、教師、醫務人員輕松貸以及汽車、住房按揭等個人消費貸的營銷和推廣力度。同時，結合市場需求，積極開展票據貼現業務，多渠道投放信貸資金。三是加強信貸服務創新。在風險可控的前提下，嚴格把關，審慎推進「續貸」業務；對已實施「續貸」的小微企業，進行名單制管理，加強資金監測，加大跟蹤和檢查，防範風險。同時，加強與政府的協調溝通，用好政府還貸周轉金，著力緩解小微企業還款難。
第三，堅持調整信貸結構，確保信貸資金投向實體。一是加大增戶擴面力度。牢固樹立主動營銷理念，做到重心下沉，把營銷重點放在面向「三農」，業務拓展瞄向農戶、個體工商戶和小微企業。組織客戶經理分片區、分行業、分鄉村，走村串戶營銷客戶，確保全年貸款戶數顯著增加。二是控制大額貸款增長。明確支行不準營銷單戶、關聯客戶超3000萬元以上或存量客戶新增授信後總額超3000萬元的貸款客戶；嚴格控制1000萬元至3000萬元客戶貸款的增長速度，防止貸款向大戶、行業集中。三是制定壓降退出計劃。摸清集團客戶、關聯客戶的關聯關系及真實經營情況，按照「穩步退出、風險緩釋」的原則，制定大額貸款、限制淘汰類貸款壓降和退出計劃，並列出具體明細、落實責任人進行掛圖作戰。
二、圍繞基礎性工作，鞏固傳統市場，在新常態下實現渠道建設新突破
第一，全力做好社保卡的發放。一是積極主動對接。加強與社保、醫保、財政等政府部門的溝通和協調，對接好社保卡發放的時間和要求，確保社保卡服務跟蹤到位，避免因服務不到位而形成負面輿論。二是激活簽約同步。以社保卡為紐帶，開展好各項代收代付業務。藉助社保卡發放的有利時機，在做好社保卡激活的同時，與客戶一一簽訂水費、電費、煙草款、有線電視費等代繳業務協議，做實基礎性工作。三是宣傳推廣到位。藉助現有宣傳平台，加大對農商行主導全市社保卡發放權的宣傳力度，擴大老百姓的知曉面，提升品牌形象。同時，重點加大對社保卡功能的宣傳，讓老百姓知道在農商行辦理社保卡，能享受到醫保、社保、各類代繳業務等一站式便捷服務。
第二，重點推進「陽光信貸」工程。深入推進「陽光信貸」進社區、進小微企業工作，搶占社區小額貸款和小微企業貸款市場份額。對50萬元以下抵押貸款全部以「陽光信貸」方式進行授信，通過「易貸通」進行發放，確保年末50萬元以下抵押貸款「陽光信貸」授信率和「易貸通」用信率達100%。
第三，不斷延伸金融服務觸角。一是加快電子銀行業務發展。適應大數據時代的要求，投入更多精力推進網上銀行、手機銀行、微信銀行等金融業務；豐富「手機銀行」功能，拓展「網上支付」渠道，重視客戶體驗，實現產品功能的多元化、服務手段的多樣化、服務范圍的廣泛化以及服務效果的優良化。二是確保村村通業務穩健發展。不斷豐富村村通服務功能，建立健全村村通特約商戶考核與退出機制，對交易量較少或業務受理意願不強的商戶及時進行調整。同時，藉助24小時自助銀行、金融綜合服務站建設，著力打造老百姓家門口的「便民銀行」和「金融便利店」。三是加快金融產品服務創新。加強對「定活通」、「益農存」、「對公定活一本通」、櫃面跨行轉賬等系列新產品培訓和推廣，拓寬保管箱以及代理住房公積金等現有中間業務的營銷渠道。認真分析客戶需求，有針對性的開發新的中間業務產品，努力延伸服務范圍，不斷豐富中間業務品種。
三、圍繞控風險重點，堅持底線思維，在新常態下實現經營管理新局面
第一，突出夯實基礎，嚴格把控信貸准入。一是加強信貸精細化管理。及時修訂各項規章制度，完善操作流程，建立風險預警機制，增強風險防範能力。同時，強化統一授信管理，嚴控跨區域發放貸款，嚴禁接盤他行退出類客戶。二是真實掌握企業情況。摸清企業生產經營情況，准確掌握企業的關聯關系、擔保和被擔保以及真實負債情況；通過向工商、稅務、財務人員了解企業的現金流、銷售情況；通過向企業外圍上下遊客戶了解企業的民間融資等情況，對不符要求的企業禁止准入，並逐筆制定壓降計劃。三是扎實做好貸款「三查」工作。結合移動信貸系統的上線，重點在提高「三查」質量上下功夫，推進表單制貸前調查，真正做到貸前調查盡職、貸中審查嚴格、貸後管理不流於形式，確保真實反應客戶前中後各時期風險情況。四是加強重點領域風險管控。摸清產能過剩行業的風險底數，建立名單制管理。重點關注多頭授信，對多頭授信企業按照「控三禁四」的要求進行嚴格把關。重點加強對擔保圈貸款的風險防範，督促對外擔保較多的企業盡快撤銷擔保；對涉及高風險類擔保的企業，督促企業變更擔保或增加有效抵押物，確保第二還款來源充足。
第二，大力控新降舊，加強不良貸款處置。一是強化目標管理。從總行到支行都要對不良貸款清收「有本帳」，對清收目標進行分解落實，制定相應的清收和考核辦法，確保全年不良貸款控制目標的實現。二是強化瑕疵貸款管控。督促支行、客戶經理加強對當月貸款的管理，對當月新增的逾期或欠息貸款，將進一步加大對支行行長和客戶經理的考核力度。同時，對全行不良貸款和瑕疵貸款做到按日監測、按周匯報、按月通報，對新增佔比較高的單位進行提示和約見談話，對不良貸款增長較快和完成清降目標較差的單位強化績效考核和問責。三是強化不良處置。加強上下聯動，綜合運用溝通協調、法律訴訟、責任清收、以資抵債、資產轉讓以及風險緩釋等方式，提高不良貸款清收成效。四是強化考核問責。對新發生不良貸款的各個環節違規和不盡職的責任人加大處理力度，強化制度執行威懾力，遏制不良貸款的反彈勢頭。
第三，完善機制建設，充實優化信貸隊伍。一是完善考核機制。盡快上線績效考核系統，盡可能讓客戶經理隨時掌握每筆業務、每日工作所能獲得的報酬。二是完善淘汰機制。進一步加強動態管理，對能力弱、業績差、責任心不強的客戶經理及時予以調整。三是完善選拔機制。重點加強對近年來新入行表現優異、業績突出、責任心強大學生的培養，逐步建立起客戶經理選拔機制，不斷充實信貸力量，選拔優秀大學生員工充實到客戶經理隊伍，進一步增強信貸隊伍的活力。四是完善培訓機制。建立常態化、專業化、系統化的培訓機制，切實提高客戶經理業務素質和風險管理水平。
四、圍繞促發展要求，深化改革創新，在新常態下實現商務轉型新發展
第一，扎實推進商務轉型穩步開展。一是部門優化。按照經營架構扁平化、業務經營專業化、運營管理集中化的要求，建立起前、中、後台職責清晰、運行流暢、專業化、集中化的組織架構。對部門設置進行資源整合，適時設立資產管理部和資金業務部。二是流程再造。按照防控風險的要求，將小貸中心職能合並到授信管理部，由授信管理部負責全行貸款的授信工作。同時，盡快梳理產品作業標准，力爭新的作業標准出台。三是許可權下放。以市場需求為導向，嘗試下放小額貸款授信許可權，同時對支行進行差別化授權，進一步提高辦貸效率，增強市場反應能力，掌控好小額貸款發放的話語權。
第二，著力推進金融服務能力提升。一是強化科技支撐作用。在推廣和使用3G移動終端、移動信貸系統、客戶關系系統、管理會計系統的同時，進一步加大科技創新力度，提高自身研發水平。上線績效考核系統、風險預警系統、銀醫通項目、積分管理系統、金保工程二期系統以及其他代繳業務系統，進一步增強風險防範和市場競爭能力。二是統籌金融服務布局。積極應對同業市場競爭，對布局不合理的網點進行遷址調整。加快推進24小時離行式自助銀行的布點，切實滿足更多百姓的金融需求。三是加快服務理念轉變。強化服務標准化管理，統一對外服務形象，真正做到著裝統一、櫃面擺設統一、營業廳布置統一，著力打造農商行專業化、標准化服務品牌形象。
第三，加快推進財務的精細化管理。一是建立價格體系。建立公平合理的內部資金市場價格體系，以管理會計系統為工具，實行資金統一管理，為基層單位有償使用資金、核算資金成本和收益提供科學精確的計量平台。二是建立核算體系。建立資金轉移定價機制、成本分攤機制、盈利分析機制和公允、透明的核算體系，從產品、機構、員工等多個維度，對利潤進行精細化核算，切實做好成本預算、成本控制、效益評價等成本管理，充分放大財務管理效應。三是建立定價體系。建立基於管理會計系統和客戶關系管理系統基礎上的貸款業務和中間業務的定價體系，准確計算資金、管理、風險、資本等成本，結合客戶關系、客戶綜合回報，拿出既合理又具有市場競爭力的貸款價格。四是建立考核體系。建立以管理會計系統計算的模擬利潤為核心的績效考核體系，推進精細管理，集約經營。