商業銀行營銷內部因素分析

Ⅰ 商業銀行營銷策略的我國商業銀行營銷戰略轉型的對策建議

(一)在營銷競爭戰略上，以WO戰略為主
通過SWOT分析，已經知道我國銀行的外部機遇大於威脅，內部劣勢大於內部優勢，因此我國商業銀行目前在商業運營過程中應採取WO爭取型戰略，以抓市場機遇為主，通過不斷彌補自己的先天缺陷從而在競爭中取得優勢。
(二)在市場細分基礎上，注重營銷組合策略的靈活選擇
在市場細分的基礎上，逐步完善產品策略、價格策略、渠道策略以及促銷策略。以業務品種為載體，進行個性營銷。銀行面對的是眾多的客戶，它們對產品的需求存在著差異，不僅僅體現在金融產品的類型和檔次上，而且體現在對利率、費率和銷售方式的不同需求上。因此，沒有一個銀行能通過一種營銷組合策略能夠滿足所有客戶的所有需求。因此，只有將市場區分為更細小的市場或客戶群體，或區分為具有不同特徵的目標市場，實施不同的營銷組合策略，而且根據自身的戰略定位，判定和選擇相應的市場組合，才能做到銀行營銷的市場定位准確，從而達到營銷的預期效果。
(三)力日強金融品牌營銷，強化銀行品牌形象
金融品牌營銷就是指金融機構通過對金融產品的品牌的創立、塑造，樹立品牌形象，以利於在金融市場中的競爭。銀行作為經營貨幣的特殊企業，也如一般流通性服務行業一樣，具有服務需求彈性大、提供產品的同一性和易模仿性等特點。我國商業銀行想要在國際競爭中脫穎而出，企業形象與品牌就顯得尤為重要。
(四)注重營銷策略的選擇
我國商業營銷要在營銷策略上逐漸尋求突破，可採用關系營銷、綠色營銷、文化營銷等手段。例如花旗銀行的營銷除了突出服務意識之外，還特別突出塑造成功的形象，這對年輕顧客產生了巨大的影響。文化因素的注入已成為一種勢不可擋的營銷潮：一是有助於傳遞金融企業的差別優勢。金融產品的趨同現象當前非常普遍，在眾多模式化的宣傳中，脫穎而出形成差別優勢已成為金融營銷的共同追求。而文化因素的注入正是適應了這一要求。金融廣告中注入豐富的文化內涵，可有效地區別於競爭對手。
(五)注重目標市場的細分
任何一家商業銀行，不可能滿足所有客戶的整體需求，不可能為某一市場的全體顧客服務。相反的，商業銀行必須確認市場中最具有吸引力且最能有效提供服務的市場區劃，滿足一部分人的某種需要。一般把這種商業銀行選定的服務活動的對象稱為「目標市場」。商業銀行在目標市場戰略中應分為兩步：一是通過金融市場細分，選擇目標市場。二是市場定位，擬定一個競爭性的市場位置。
目前，在國內、國際經濟環境更加復雜、競爭日趨激烈的新背景中，我國商業銀行的營銷工作需要繼續努力，尤其應在客戶導向、產品創新、品牌營銷、市場定位、服務營銷等方面做足工作，這樣才能更好地把我國商業銀行營銷推到一個更高的層次。

Ⅱ 商業銀行與市場營銷有什麼關系

商業銀行與市場營銷關系如下：
一、定義
1、商業銀行是區分於中央銀行和投資銀行的，內是一個以營容利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經營對象，具有信用創造功能的金融機構。
2、市場營銷是在創造、溝通、傳播和交換產品中，為顧客、客戶、合作夥伴以及整個社會帶來價值的活動、過程和體系。主要是指營銷人員針對市場開展經營活動、銷售行為的過程。
二、內容
1、商業銀行：包括活期存款、定期存款、儲蓄存款、長、短期借款、貸款業務、證券投資業務等等。
2、市場營銷：包括市場分析、營銷觀念、市場營銷信息系統與營銷環境、消費者需要與購買行為、市場細分與目標市場選擇、產品策略、定價策略、分銷渠道策略、促銷策略、市場營銷組合策略等等。
三、應用
1、商業銀行：在中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行等等任職。
2、市場營銷：在製造業、服務業、信息技術產業、金融貿易機構、非盈利機構和政府部門等從事市場研究、營銷管理、廣告策劃及其推廣實施以及相關管理工作。
營銷業務管理員、營銷方案策劃員、企業市場調查分析員、企業銷售代表、客戶服務管理員等。

Ⅲ 怎樣把感觀營銷運用到銀行經營當中

商業銀行存款營銷策略

今年以來， 央行已連續五次上調人民幣存款准備金率和兩次上調金融機構人民幣存貸款 利率，加上股市對銀行資金的持續分流，導致商業銀行流動性管理壓力進一步增大。 當前商業銀行流動性問題主要表現在： 一是貸存比持續上升。 二是資金來源的短期化和 不穩定性。今年以來，伴隨著股市指數的持續上升，企業和居民儲蓄存款大量向同業存款轉 化。 由於同業存款具有波動性大的特點， 而新增存款中短期資金佔比又較高， 在這種情況下， 商業銀行將會面臨流動性管理難度增大問題， 尤其是中小商業銀行面臨的流動性管理壓力會 更大。 隨著在商業銀行中數以千億計的存款開始撤離， 這讓視存款為主要收入來源的銀行面臨 了一次前所未有的挑戰。現在基層行出現了櫃員下班後忙著拉存款、小儲戶存款送禮品、大 儲戶可賺取高額手續費、中間人介紹大儲戶有提成這樣很久未見的營銷熱情。 銀聯信分析： 存款是商業銀行的主要負債業務，也是金融同業競爭的重點。存款營銷策略的選擇，既 是積極參與同業有序競爭的客觀需要，也是存款穩定健康增長的實際要求。 一、研究存款主體的需求是營銷策略選擇的前提 客戶在存款需求上存在著個性與共性的差異。 無論存款人來自城市或來自農村， 其行為 習慣、性格、職業、年齡和性別對他的存款需求產生一定的影響，而且往往表現出一定的個 性特徵。比如對存款工具的選擇，存款期限的確定，存款回報的期盼等，甚至對存款機構的 取捨， 對銀行工作人員操作水平的包容都表現出一定的個性傾向。 但無論這種傾向存在多大 差異，就其總體傾向考察，也會表現出一定的需求相似性或趨同性，由此對金融產品、金融 服務的需求又會表現為群體內的相同性。 首先， 有必要了解客戶的存款個性需求。 由於從事職業的不同， 就可能產生不同的需求。 比如從事商業活動的個體，其存款選擇不但在於回報，而且重視提款方便；工薪族的存款需 求則可能從資金積累和安全考慮。就年齡的因素考察，老同志容易接受或選擇的存款工具， 而年輕人則喜歡電子貨幣。從個性需求的差異可以看出，存款營銷的指向必須因人而異，應 當從人們所處的不同位置，如城鄉因素、行為因素、心理因素、人口因素及職業因素等。研 究不同的社會屬性的客戶需求，作出市場細分並選擇相應的營銷策略。

其次， 要深刻地剖析客戶存款的共性需求。 人的需求按照美國心理學家馬斯洛的觀點可 以分為五個層次，即生理、安全、社交、尊重和自我實現。 由此延伸到人的存款需求，也可相應劃分為五種類別： 一是生存需要。即人們統稱的「量入為出」、「收支平衡，略有節余」的觀念，促使人 們選擇儲蓄，以應生活中的不時之需。 二是安全需要。將暫時閑置的資金存放銀行總比放在家裡或隨身攜帶來得安全可靠。 三是發展需要。當個人的生活保障需要得到滿足後，就會產生更高的需求慾望，如用於 經營上的擴大再生產，用於消費上的檔次高標准等。 四是尊重需要。表現為人的自尊自重，實力強則信心足；另一方面表現為受尊重，如得 到滿意的服務，高標準的禮遇或因擁有崇高的地位和威望而得到人們的高度依賴。 五是政治需要。即為國家建設出一分力量。 以上這五種需求對大多數的人來說具有共性，只有側重點有所差別和程度上的不同而 已。 分析客戶存款行為的不同需求， 其本身就隱含著許多有益的營銷機會。 建立以客戶為中 心的金融服務系統，必須以深刻了解客戶的需求為前提，通過客戶需求的研究和分類，界定 營銷策略；經過目標市場的選擇，對市場要素進行合理細分，所有這些努力都是市場營銷過 程所要考慮的因素。 二、分析銀行內部運作的差距是營銷策略選擇的關鍵 由於商業銀行營銷的標的具有無形性、 金融產品的共同性以及金融服務的靈活性， 決定 了銀行市場營銷的復雜性和艱巨性。 因此， 有必要對現行的銀行存款系統運作情況進行分析， 尋找差距，方能有的放矢，立竿見影。 (一)觀念上的差距。 隨著金融體制改革的不斷深入， 商業銀行運作機制的建立標志著金 融業被推向市場。 但以客戶為中心的經營理念尚未完全確立， 「客戶是衣食父母」的觀點還 沒有在從業人員的實際行為與經濟效益的聯繫上體現出來。 因此， 從思想上確立市場營銷意 識是非常必要的。 (二)市場定位的差距。商業銀行之間競相建立網點，增設機構。為了爭得市場份額，不 惜採取種種手段，甚至以自我犧牲的方式換取系統存款，挖轉他人存款，殊不知這種運作本 身，其形象上付出的代價，經濟上的重負可能得不償失。恰恰是銀行之間由於市場定位的偏 頗， 在相互競爭的過程中， 人為地刺激客戶的不良慾望， 從而形成金融同業無序競爭的局面。 (三)服務上的差距。服務的內涵和外延幾乎可以涵蓋全部金融活動。但狹義地分類，可 以從硬體和軟體兩方面進行探討。比如，網點布局不合理、 手段滯後、 功能單一、產品單調、

識別系統推廣慢、管理缺乏剛性、服務工作水準不平衡等。特別是服務主體本身，其服務的 主動性、恆久性還有許多差距。 (四)大眾傳播及公共關系的差距。運用大眾傳播媒體塑造銀行形象，推銷金融產品，擴 大市場影響已成為銀行業者普遍認同。然而，現有的金融傳播由於缺乏市場調查，針對性和 有效性並不樂觀，甚至產生了一些負面影響。如密密麻麻的紅布條，五彩斑瀾的空飄汽球， 群眾並不以為然，認為是銀行有錢「作秀」。公共關系在攬存中的作用固然重要，但近年來 也有些變味，有些存款機構為此處心積慮，付出不少代價。而市場存款總量並沒有增加，銀 行的公眾地位和形象卻在下降。 (五)經營管理和規范市場的差距。 粗放的經營管理已經造成銀行機構在人財物上的大量 浪費，擴張規模、提高費用、擴大資產的沖動以及資產質量的日益下降，構成了存款增長的 潛在威脅。許多一線員工因此而感到茫然，存款增長了，經營效益卻下降了。近年來，存款 市場在人行的監管下發展走向良好，但要成為業者的良好行為習慣尚待時日。 三、優化客戶需求與銀行促銷關系是存款營銷策略的正確選擇 (一)樹立以客戶為中心的營銷觀念。 有市場就必定有市場營銷。 市場是由客戶主體的需 求， 商家為滿足這種需求的購買能力以及購買意願三因素組成。 從這三因素的市場地位考察， 買方將成為市場的決定因素。所以，銀行存款要佔有一定的市場份額，就必須樹立以客戶為 中心， 適應市場需求變化的全新觀念。 切實轉變計劃體制下國有專業銀行遺留的賣方市場的 觀念， 積極主動在行動上採用滿足各種需求， 刺激購買沖動， 誘導購買行為的市場營銷方法， 以求得立足市場、進入市場、爭得市場，在市場競爭中發展壯大。 (二)堅定集約化經營的營銷方向。商業銀行經營方向正確與否，對市場營銷至關重要。 可以認為，集約經營和市場營銷的核心都是以客戶為中心，注重結構、質量和效益。因此， 商業銀行的集約化經營，通過內涵發展，在機構上撤並重疊的分支行，擯棄按行政區域設置 為經濟布局設置機構。在存貸款方面，應講究資金成本結構和資金使用效率，不以總量的擴 張為主要目標， 全面貫徹抓大放小的戰略， 還資金以商品的本來面目。 費用管理與存款效益、 經營效益掛鉤，與拓展市場、技術裝備的現代化掛鉤，集中力量建立一個以人為本，高效運 作的銀行結構體系。這種體系的建立對存款促銷，產品開發，發揮整體營銷功能將起到積極 的促進作用。內部體系的優化，將從實質上為滿足客戶需求創造條件。 (三)奠定優質服務的營銷基礎。 由於金融機構推銷的產品種類大致相同， 且產品價格從 屬於中央銀行的

宏觀調控，沒有太大的彈性。在這種環境下，優質服務將是銀行營銷獲得成功的重要選擇。 優質服務是金融產品營銷的最好載體。通過服務，把金融產品附加值加以提升，強化服務主 體對客體的形象感受，起到潛移默化的作用。誠然，在服務上滿足不同存款需求的客戶並不 容易，但不能因此而弱化服務。特別是服務主體的思想意識、服務環境、服務措施、便利服

務、創新服務等的全面完善，是一種無形的營銷。常言道：「廣告做得好，不如服務好」。 服務正是滿足客戶需求與銀行營銷之間不可或缺的紐帶和橋梁。 (四)組織人員開展存款營銷。人員促銷是最古老、最普遍、最直接的營銷手段。有其顯 著的特點， 即可以與顧客保持最直接的聯系， 通過談話、 示範、 表演等方式了解客戶的需求、 慾望和動機，有針對性地調整工作方法，解答客戶的問題，消除顧客的疑慮，誘導客戶的購 買慾望，促成客戶的購買行動。 通過人員促銷， 可以激發客戶的信任，促進了解，建立互信， 鞏固已有的營銷成果。總之，組織人員促銷，既不受時空限制，又可以及時收集市場信息， 對營銷過程中存在的工作差距進行調整，藉以提高服務質量和促銷效果。 (五)開通大眾傳播的信息和促銷管道。 大眾傳播可以直接指向目標市場上的客戶， 通過 信息傳遞，引導客戶識別存款，並進行溝通，促進客戶對發出信息的商業銀行產生深刻印象 和喚起存款客戶作出傾向性選擇的目的。大眾傳播的媒體很多，如聲像圖文、電子信息、實 物造型、戶外標識等。廣泛用於刺激客戶的感觀注意，把存款的方式、種類、利率及期限、 網點分布、聯絡方式等信息傳播給客戶，通過介紹使客戶產生需求和慾望，指導客戶完成存 款過程。傳播的對象要有所研究，根據促銷產品的特點，針對客戶群中絕大多數人的需求和 興趣，做到有的放矢，其效果才有保證。 (六)強化商業銀行的公共關系促銷。 公共關系是現代企業在商品經濟發展的產物。 是企 業在進行市場營銷活動中，正確處理企業與社會公眾的關系，從而樹立形象，促進產品銷售 的有效方式。商業銀行公共關系的核心是信息交流，促進了解，廣泛宣傳銀行的經營方向、 產品特點及服務內容，達到爭取公眾的支持，提高自身的社會知名度，加深產品印象，激勵 全體員工的目的。 商業銀行要實現公關促銷的目標， 有必要與傳媒機構建立長期和經常的密 切關系，隨時通過傳媒的影響力展示銀行的形象，介紹產品，溝通信息。通過支持社區的公 益事業，關注和配合地方的重大活動與政府成員單位取得聯系，不斷改善經營環境。有計劃 地選擇重點聯系客戶，經常上門聽取意見，改善內部管理，贏得客戶的諒解和支持。這樣， 不但能鞏固已有的存款業務關系， 而且通過客戶代表的影響力擴大影響力半徑， 必將取得更 大的穩存增存效果。 四、金融脫媒時代的對公存款營銷 對公存款因其成本低、數額大，在銀行拓展業務空間的過程中而成為競相爭奪的焦點。 如何在同業競爭中搶占市場先機， 就要求商業銀行積極轉變對公存款業務營銷經營戰略， 充 分發揮網路、網點、產品和服務的優勢，深化與客戶的合作，進而贏得客戶的信任與支持。 一、要深化與客戶的合作，實現客戶發展與銀行發展的共贏。銀行在同業存款市場的競 爭中，要採取科學而穩健的措施，避開競爭的焦點，與客戶強強聯合，實現優勢互補，達到 協作共贏的營銷目標， 面對客戶的多元化金融服務需求， 要積極主動與金融同業及當場政府 聯系，成功代理相關項目貸款資金的管理，並利用代理金融同業業務的優勢，成功營銷其他 相關的優良客戶，由此實現服務措施的多元化供給。

二、 以優勢產品贏得客戶， 是增強服務磁場的必要保障。 銀行要充分利用現有產品資源， 把客戶營銷與客戶

理財相結合，把品牌營銷與整合產品資源相結合，積極加強金融新產品的營銷，把營銷重點 企業、行業龍頭企業與現金管理平台、

企業年金、企業財務顧問、網上銀行、國際結算、金博士 IC 卡等一系列金融產品相結合， 進行聯動營銷。同時，要針對民營企業的需求進行一系列本土化的創新，融入可循環使用自 助貸款功能、賬戶透支、票據買入、單位定期存款自助質押貸款、活期超額轉定期或通知存 款、單位定期存款自助質押貸款功能。積極利用現金管理平台拓展行政機關存款大戶。 三、 要把為客戶提供全方位金融服務作為根本保障。 針對客戶對金融產品及服務的特殊 需求，結合企業的不同特徵及需求，為企業度身定做個性化的綜合金融服務方案。通過優質 服務才能贏得客戶的信任與支持， 多元化的產品更應成為銀行向客戶提供特色服務的綜合能 力體現。因此，要拓展本外幣貸款、銀行承兌匯票、國際結算等綜合業務辦理的效率，實現 更多的優良企業進一步與銀行的業務合作領域。

Ⅳ 試述影響商業銀行目標市場戰略選擇因素

1 、銀行規模
如果銀行規模較大，資金雄厚，則可採用差別營銷策略或無差別營銷策略。
我國許多大型銀行，基本上均採用這兩種策略。
反之，規模小、實力差、資源缺乏的一般銀行宜採用集中市場營銷策略。
2、產品特性
對於具有不同特性的產品，應採取不同的策略。
3、競爭銀行的營銷策略
銀行生存於競爭的市場環境中，對營銷策略的選用也要受到競爭者的制約。
競爭者採用了差別營銷策略，如本銀行採用無差別營銷策略，就往往無法有效地參與競爭，很難佔有有利的地位，除非銀行本身有極強的實力和較大的市場佔有率。
如果競爭者採用的是無差別營銷策略，則無論銀行本身的實力大於或小於對方，採用差別營銷策略，特別是採用集中營銷策略，都是有利可圖、有優勢可占的。
總之，選擇適合於本銀行的目標市場營銷策略，是一項復雜的、隨時間變化的、有高度藝術性的工作。
銀行本身的內部環境，如研究開發能力、產品的組合、資金是在逐步變化的；影響銀行的外部環境因素也是千變萬化的。
銀行要不斷通過市場調查和預測，掌握和分析這些變化的趨勢，與競爭者各項條件之對比，揚長避短，把握時機，採用恰當的、靈活的策略，去爭取較大的利益。

Ⅳ 商業銀行營銷策略的商業銀行營銷策略選擇

營銷策略的選擇取決於各個商業銀行的規模及其在銀行業中的競爭地位。按商業銀行競爭地位不同，可分為市場領導者、市場挑戰者、市場追隨者和市場補缺者四類。
1．市場領導者策略
處於市場領導者地位的商業銀行一般被公認為市場領袖，它控制著其他同類金融企業的行為，在金融市場上占最大的市場份額，並且在戰略上有多種選擇權。市場領導者進行市場定位時，往往充分利用「第一位」的有利地位。
(1)擴大總市場規模。這對市場領導者是非常有利的，他們通常採取如下戰略：
①市場滲入戰略。即在現有市場上挖掘和發現潛在客戶，使其變成企業的實際客戶。
②開拓海外市場戰略。當繼續擴大國內市場已有困難時，應將目標瞄準其它國家的金融市場。
③新市場戰略。即開拓新的市場，通過金融產品(或服務)的變更或創新，推出新的金融產品和服務項目，吸引商業銀行的新客戶。
(2)保持現有市場份額。處於領導者地位的商業銀行，除不斷爭取更大的市場外，還應採取措施守住原來擁有的市場地盤，保持市場領導者地位和市場份額。一是繼續發揮本身優勢，提高市場進入難度，主動設置障礙來阻止競爭對手的進攻。二是採取積極防禦戰略，對競爭對手的攻擊及時作出反應，遏制競爭對手的繼續進攻。三是不斷減少競爭對手進攻的誘因，如適當降低利潤水平、推翻競爭對手的假設等。
(3)擴大市場份額。處於市場領先地位的商業銀行可通過金融產品不斷創新、成本優勢繼續領先、高額的營銷費用支出、合理增加分支機構網點設置等策略擴大市場份額。
2．市場挑戰者策略
市場挑戰者是指在金融業中僅次於市場領導者的金融企業。要成功地攻擊市場領導者，市場挑戰者必須具備一些基本條件和某些優勢：
(1)具有某種持久的優勢。
(2)具有某種條件能部分或全部抵銷市場領導者的固有優勢。
(3)擁有阻擋市場領導者反擊的武器。當然，處於挑戰者地位的商業銀行也可以向規模和實力同自己相仿的金融企業及其它小金融企業發動進攻，以增強實力，擴大市場份額，提高競爭地位，更強有力地向市場領導者進攻。
成本優勢和差異化優勢是商業銀行競爭優勢的兩大支柱，因此，處於挑戰者地位的商業銀行應設法謀求其中一種或兩種競爭優勢，提高自己與市場領導者抗衡的能力。成本優勢戰略和差異化戰略是獲取上述兩種競爭優勢的最佳戰略。成本優勢戰略的指導思想，是商業銀行以在本行業內金融產品或服務的成本最低為目標，商業銀行的一切經營活動都圍繞這一目標進行。差異化戰略的指導思想，是商業銀行在客戶對金融產品或銀行本身廣泛重視的諸多特性中挑出一個或數個為眾多客戶重視的特性，將其置於該位置上，在本行業內推出客戶喜歡的金融產品或服務，取得競爭優勢並獲得溢價的回報。
3．市場追隨者戰略
位居市場追隨者地位的商業銀行的營銷戰略，以模仿市場領導者或挑戰者的行為為主，盡可能地形成自己的特色。市場追隨者成功的關鍵，一是保持低成本和提供優勢的金融服務以阻擋挑戰者的進攻(因為市場追隨者通常是市場挑戰者攻擊的主要目標)；二是市場追隨者實行的營銷策略和行動要力求避免直接擾亂市場領導者的市場，以免市場領導者的報復。處於市場追隨者地位的商業銀行選擇的追隨戰略是：
(1)全面模仿。如市場領導者推出一種新型財務咨詢服務並初獲成功，市場追隨者亦應馬上向現有細分市場的客戶提供類似的財務咨詢服務，以鞏固現有客戶關系，防止他們的轉移。市場追隨者對市場領導者的模仿應及時，模仿的內容與結果盡可能同市場領導者接近。
(2)部分模仿。這種模仿是指市場追隨者對有顯著利潤吸引力的金融業務領域或服務項目追隨和模仿市場領導者；而在其它一般的金融產品或服務項目方面，則保持自身的特色與優勢，在內部資源的配置和經營活動方面保持其與眾不同的風格。
4．市場補缺者戰略
處於市場補缺者地位的商業銀行，它們的最佳戰略是選擇集中經營。集中經營戰略的指導思想是商業銀行選擇一個或數個細分市場，集中其所有資源為該細分市場提供有特色或成本低廉的金融服務，銀行的一切營銷活力都以細分市場的客戶滿意為導向。

Ⅵ 中國銀行微觀市場營銷環境的分析不少於300字

我國銀行市場營銷的微觀環境情況分析如下兩點：
1.銀行外部環境分析。外部環境的微觀環境主要包括供應商、顧客、社會公眾、營銷渠道等。對供應商主要從供貨的穩定性與及時性、供貨的價格變動、供貨的質量水平來分析：對顧客主要從消費心理、消費模式、收入水平等進行分析：社會公眾包括金融界、媒介公眾、公民團體、內部公眾等，企業應和其保持良好的關系，形成企業的有利因素。
2.銀行內部環境分析。銀行內部環境的分析包括人力資源管理、信息系統管理、財務管理、研究與開發管理(R&D)、生產管理、營銷管理。分析的重點通常為企業的管理水平、產品質量、創新程度、人力資源等，並和競爭者相比較，是表現為一種優勢還是劣勢。
另外就是關於當前銀行營銷環境所面臨的挑戰
1.房產政策及價格走勢的影響。銀行房貸主要包括三部分：房地產開發貸款、建築類貸款和住房按揭貸款。根據2007年報數據，上市銀行房地產相關貸款比重為28.47％，2008年中期數據為27.55％。由此看出，銀行業的貸款構成中近30％受房地產政策及價格走勢的影響。
統計數據表明，去年5-10月，房地產價格上升主要為銀行個人按揭貸款增長推動。為拉動利潤，商業銀行控制企業公司貸款，增加個人房貸。隨著央行出台二套房貸政策，個人房貸收縮，房價下跌，商業銀行普遍擔心房地產市場回落後會導致風險。
2.企業經營舉步維艱，還貸能力堪憂。一方面。企業生產經營受雨雪冰凍地震災害等多重因素影響，煤炭、電力供應不足，交通運輸緊張，企業采購周期延長，有些企業被迫停產，生產經營受到較大影響，受雨雪地震災害的地區情況更加突出。