浅谈电子商务移动支付

① 电子商务概论移动支付主要商业模式

一、我国移动支付的关键资源分析

移动支付的本质就是在客户购买商品和服务时，应用移动终端完成资金从客户账户向商户账户转移的过程，因此，客户、商户、账户、支付渠道和支付终端就构成了移动支付产业链的关键资源。对移动支付产业链的参与主体来说，占据主导优势的关键就是部分或全部掌握或控制这些关键资源。

（一）客户与商户资源

客户是移动支付的使用者。根据CNNIC公布的数据显示，截至2011年5月底，全国移动电话用户总数达到9.1亿户，手机网民用户达3.18亿户，这构成了移动支付产业中最为重要的客户资源。对于使用移动支付的客户来说，通信服务是其使用手机等移动通信工具的首要需求，其次才是金融服务、商务活动和娱乐等需求，因此，客户资源的主要拥有者为移动运营商。在使用移动支付时，客户关注最多的是支付操作是否方便、支付是否安全等。
商户是商品或服务的提供者，由于直接面对客户，其是否参与移动支付和参与的领域将会直接影响客户对于移动支付业务的选择。各类商家一般都对支付、结算等金融服务具有较强的需求，其关注的重点在于支付服务商的价格水平、支付产品能否满足客户的需求、资金的到账速度等。由于商户群体存在很大的流动性，因此，商户资源较为分散。目前，中国银联拥有的商户资源相对集中，截至2009年底，境内联网商户达157万户，联网POS机达241万台。

（二）账户资源

移动支付账户包括手机话费账户、银行账户和专有账户三类。其中，手机话费账户是客户以手机号码作为账号，在移动运营商处建立的账户。此类账户的建立、管理及资金的使用均无银行参与，但其应用范围也多局限于移动运营商销售的商品或服务，其风险控制和安全管理的级别较低。银行账户是客户在银行开立的资金账户，利用移动终端登录银行进行账户资金的管理和使用，资金通过开户行、中国银联、移动运营商和支付服务商等进行流转。此类账户的资金调动操作相对复杂，但安全性较高。专有账户是客户在第三方支付机构的平台上建立的资金账户，用以支付交易费用。此类账户的资金流转可以与银行、中国银联相关联，也可以不经过银行、中国银联以及移动运营商，这使得拥有较大规模客户资源的第三方支付机构与银行之间形成了既合作又竞争的关系。

（三）支付渠道和支付终端资源

在移动支付中，支付渠道包括远程支付和近场支付两种。在远程支付中，客户应用移动终端，登陆银行网站或者登陆手机银行，调动银行账户的资金，来购买商品或服务；在近场支付中，客户需要应用手机和专用的非接触卡，借助射频、红外、蓝牙等技术，实现手机与自动售货机、POS机终端等设备之间的本地通讯。无论远程支付还是近场支付，移动支付渠道需要移动通信网络的支持，因而支付渠道资源主要为移动运营商所控制。
支付终端主要是客户使用的各类移动终端设备，支付终端需要移动终端设备制造商的支持，为了适应客户对移动电子商务的需求，移动终端设备制造商投入了大量资源来从事移动支付相关设备、软件的开发与推广。与此同时，为了使客户更加简便快捷地使用移动支付，移动运营商大力推广定制手机，使其对客户资源的控制力得到进一步加强。因此，对支付终端资源的控制主要由移动终端设备制造商和移动运营商共同完成。

二、我国移动支付产业链参与主体对关键资源的掌控能力分析

在移动支付产业链中，移动运营商、银行、中国银联以及第三方支付机构等几个主要参与主体的实力是不同的，对关键资源的掌控能力也有很大差别，这种差别带来的直接结果就是各参与主体在移动支付产业链中的地位上的差异，由此引起产业链利益分配的不同，因而形成了不同的移动支付商业模式。

（一）移动运营商

拥有移动通信网络的移动运营商首先具备开展支付活动的技术基础，同时，其拥有庞大的客户资源和手机话费账户资源，能够直接为客户提供支付服务，而不需要银行的参与，因而能够在移动支付产业链中获得显著的优势。以移动运营商为核心，由其负责搭建支付平台为用户提供支付服务，并管理资金流，形成了移动运营商主导的移动支付商业模式。移动运营商以客户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，客户所发生的移动支付交易费用全部从话费账户或小额账户中扣减，以小额支付为主。由于移动运营商不具备开展金融业务的资质，在支付过程中需要承担金融机构的责任与风险，由于存在巨大的沉淀资金及其利息收入，基于预付费账户的移动支付业务将会受到金融监管。同时，移动运营商在经营移动支付业务时，为用户提供的信用度明显不如银行。此外，客户主要以短信确认、话费扣除等形式完成支付，账户的安全级别较低。因此在这种模式下，难以推广大规模、大额度的移动支付活动。

（二）商业银行

商业银行具有在个人、企业账户管理和支付领域的丰富经验，并拥有客户的银行账户资源以及长期以来积累的支付用户群对银行的信任。在移动支付活动中，银行可以通过专线与移动通信网络实现互联，客户利用移动终端登陆个人银行账户实现移动支付，或者客户将银行账户与手机账户绑定，完成移动支付。这种由商业银行为客户提供交易平台和付款途径，移动运营商只为银行和客户提供信息通道而不参与支付过程的模式，就是商业银行主导的移动支付商业模式。目前，我国大部分提供手机银行业务的银行都已建立了移动支付平台。这种支付模式的安全性较好，因而能够获得客户对其较高的信任度。但是，不同的商业银行之间移动支付业务的兼容性较低，从而提高了消费者使用移动支付业务的成本；同时，由于银行不具备移动运营商在移动通信网络方面的技术优势，而且移动支付并不是银行的主营业务，因此，商业银行很难成为对移动支付产业的关键资源具有掌控能力的参与主体。

（三）中国银联

在移动支付产业中，中国银联不同于商业银行那样只拥有各自的支付网关，其最大优势在于拥有连接各商业银行的信息交换网络，并具备多样化的支付渠道，可以向行业客户和重要商户提供一揽子的支付解决方案，从而增强银联对商户资源的掌控能力。但是，中国银联的产业定位使其无法直接掌握客户这一关键资源，也无法直接控制客户的账户资源，这就决定了银联很难直接地、大规模地将服务和商户资源导入到其所掌握的统一支付平台上。此外，中国银联主要由银行参与组成，其资本实力、独立运营能力、创新能力等相比商业银行更低，因此，中国银联必须通过与其他参与主体的合作间接地介入移动支付产业。

（四）第三方支付机构

第三方支付机构是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体，是移动支付的中间环节。客户可以利用移动通信网络登陆第三方支付平台，通过第三方支付机构管理运营的统一支付接口，进入个人的银行账户，完成支付的身份认证和支付确认。由于其集成了多家银行的内部网关，能够使不同银行之间的手机支付业务实现兼容，因而成为连接客户、移动运营商、银行和商家的桥梁及纽带。由于这种方式对第三方支付服务提供商的资金运转能力、市场管制能力、客户管理能力等要求比较高，因此，目前我国移动支付行业还没有占据绝对优势的第三方移动支付平台，因而对移动支付产业的关键资源掌控能力较弱。
综上所述，由于移动运营商掌握着移动支付产业的关键资源，并具备资本实力、网点和渠道等多方面的优势，因而成为整个产业链的核心和最主要的驱动力量。但是，这种核心地位并不能决定移动运营商在移动支付产业中掌握完全的支配权，其优势是相对的，银行处于金融业务的起点和归宿的地位，中国银联拥有统一支付平台的优势等，也都不容忽视。因此，要实现整个产业链竞争力的提升，提高移动支付产业给客户创造价值的能力，必须构建起一个开放与合作的平台，探索移动支付商业模式的创新，使各参与主体能够充分发挥各自的核心能力，实现资源互补。

三、我国移动支付商业模式的构建与创新

移动支付是移动通信、金融以及电子商务三大领域的结合体。由于移动运营商和银行所掌握的关键资源最多且最为核心，目前移动运营商与银行合作开展移动支付业务的模式已经得到我国移动支付行业的普遍认可。但是，由于我国商业银行众多，而且接口标准不同，这增加了移动运营商与银行合作的成本。因此，最适合我国移动支付产业发展的商业模式应当是构建起由移动运营商、银行和第三方支付机构组成的战略联盟，即以移动运营商和银行紧密合作为基础，以第三方支付机构的协助支持为推动的整合运营模式，以实现资源共享、优势互补、多方共赢。

（一）创新商业模式

在移动支付产业战略联盟中，三方的合作建立在各自的核心竞争力之上，三方应明确各自的分工和责任，通过相互协作发挥各自的优势，推动产业链价值增值。移动运营商负责维护移动通信网络，在移动终端上增大定制终端的份额，引导客户形成新的消费习惯；银行负责解决移动支付业务的安全问题和信用问题，在技术上与移动运营商合作，提高移动支付的安全级别，同时，利用自身在风险管理的信用体系方面的经验和优势，为移动支付业务的安全提供保障；第三方支付机构负责推动不同运营商之间的业务进行互通，协调各个银行之间的不同标准，推动跨行支付在技术上的实现，既可以是银联，也可以是其他具备较好的业务创新能力、市场反应能力以及协调能力的移动支付平台。

（二）推动竞争合作

这种整合运营模式，一方面，需要移动运营商与银行之间保持积极的竞争合作关系。移动运营商拥有良好的网络基础和手机用户群，银行则拥有庞大的银行卡用户群，在实行手机实名制后，能够实现客户的手机账户和银行账户绑定进行支付，不仅能够为客户带来更加便捷的支付体验，更能够推动移动支付由小额支付向大额支付发展。针对双方掌握的数据库，移动运营商拥有客户的位置信息、业务使用习惯等数据，而银行能够对客户的消费结构、消费倾向等跟踪分析，双方应将数据进行共享，据此为客户制定个性化的移动支付服务。另一方面，需要移动运营商与第三方在技术方面开展积极合作，开发移动支付系统，并研发具有快捷移动支付功能的终端和各类应用软件，增加业务内容，对消费者的使用习惯产生影响。

（三）提升客户体验

客户对移动支付业务的接受与使用是促进移动支付产业发展的决定性因素。在我国，受传统消费模式的影响，相比电子化支付，客户更青睐现金交易的支付方式，对于移动支付，其认知和接受程度则更低。要改变这种状况，需要以移动运营商为核心采取多项措施。首先，移动运营商应选取易于接受新鲜事物的年轻客户作为目标群体，向其推广移动支付应用服务，鼓励客户了解并尝试使用移动支付，逐渐培养客户的支付习惯。其次，运营商也可以通过推行以较低的资费或赠送的方式为客户提供移动支付业务的使用机会，增加客户体验，鼓励他们了解并使用移动支付。再次，移动运营商可以在适宜小额支付的行业或场所进行试点推广，宣传移动支付的知识，提升客户对移动支付的认知程度。最后，移动运营商应积极与第三方支付机构合作，开发更为先进的移动支付技术，如RFID等非接触式移动支付，为客户提供更加简单便捷的操作体验，以进一步巩固客户对于移动支付的使用习惯。

（四）拓展应用服务

移动支付业务的扩展离不开移动电子商务市场规模的扩大。目前，受人们消费习惯的影响，客户应用移动支付大多限于小额购买，以短信支付为主要形式，以购买电子化的商品，以电信运营商代收费为主。要改变这种状况，不仅要培育客户的支付习惯，更要大力开发各类移动支付应用服务。网上支付、网上缴费等可以作为移动运营商向客户提供移动支付应用服务的起点。当客户对移动支付有所了解之后，可以向其推广手机钱包业务；当客户逐渐形成支付习惯之后，移动运营商可以在餐饮店、加油站、自动售货机等适宜进行小额支付的场所推广移动支付业务，再逐渐向其他传统行业，如制造业、交通运输业等，充分拓展移动支付的业务领域，促进移动支付向传统市场的深度渗透。

② 浅析移动电子商务有何优势

目前电子商务行业已经被移动电子商务占据了大部分市场，随着智能手机的发展给我国移动端电子商务的发展带来了巨大的推动力，广泛受到消费者的欢迎，大部分的消费者喜欢通过移动端来进行消费，从而巩固了移动电子商务在电商行业的作用与地位。移动电子商务的发展迅速、未来具有广阔前景。

移动电子商务的发展趋势蒸蒸日上

现如今，移动电子商务呈现出蒸蒸日上的局面。企业们开始越来越关注移动电子商务，相继推出越来越多的移动端商城网站，之前已经有pc端商城的企业也推出移动版的商城。移动电子商务为商家创造更多商业机会的同时，也会为自身的发展创造更多的商业机会；移动电子商务是电子商务未来的发展趋势，智能移动终端给移动电子商务带来更大的想象空间。

移动电子商务没有场景限制

移动电子商务，能够提供基于位置的服务。移动通信网能获取和提供移动终端的位置信息，与位置相关的商务应用成为移动电子商务领域中的一个重要组成部分。移动电子商务最大的特点是随时随地和个性化，弥补了传统电子商务的携带不便，不受时空的限制，可以让用户随时随地购物，现在用户的使用时间更为碎片化，购物行为可能发生在等人，入睡之前，打车等过程中。

移动电子商务支付个性化

移动电子商务支付现在支持指纹识别、人脸识别、声音识别、虹膜识别等方式，各种体感设备的利用让移动支付的未来变得多元化，定制化，独一无二的身份信息，也让支付过程更加个性，甚至更加快捷，安全。

移动电子商务+o2o模式成为未来风口

在现在看来，移动电子商务领域的大O2O平台还没有出现，给各大商家带来的机会也是前所未有的。移动电子商务+o2o模式成功避免了线下或者线上服务不足的问题。O2O模式下的电子商务和传统电子商务有所不同，移动O2O模式是结合了线上与线下，不仅仅有线上虚拟的企业，也有线下实体店铺的加入，假如线上的虚拟服务无法满足众多消费者的需求，那么这个时候就可以通过线下实体店的协助来满足消费者的需求。这样一来，移动O2O模式平台的服务人员与线下商家就构成了互相监督、牵制的关系，这种关系的存在跟容易避免电子商务运行的不足，让消费者得到更好的服务。除此之外，移动O2O模式还可以对商家的服务行为、商品情况、服务效果进行跟踪，及时发现服务中的不足之处并及时改正，同时移动O2O模式可以准确及时分析消费者的行为，为增加自身竞争力作保障，这都为电子商务发展提供了有力的帮助。移动电子商务+o2o模式成为未来风口是势不可挡的。

③ 结合自己在日常生活中的应用谈谈移动支付的前景发展

移动支付具有很强的便捷性，业务不受银行网点和营业时间等限制，能够满足消费者随时随地消费、面对面交易等多种需求，减少传统支付模式的许多麻烦。因此，近两年我国的移动支付行业呈现快速发展趋势。前瞻产业研究院发布的《2014-2018年中国移动支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2013年我国移动支付行业的市场规模超过了3000亿元，同比增长100%左右。
伴随中国电子商务的高速发展，线上移动支付行业快速崛起，据报道7月6日，“捷诚宝”便民服务支付平台在北京发布新一代支付手机和应用软件，向外界展示了兼具智能手机、银行刷卡、线上支付和交易返现等功能的移动金融产品的崭新前景。
中国的移动支付市场正进入高速发展期，2013年，中国智能手机市场继续保持快速增长，全年智能手机销售量达到34479万部，同比增长82.43%。2014年第一季度，中国智能手机销售量为8911万部，同比增长18.37%。随着智能手机在全球市场地位的提高，中国作为一个巨大的市场，对智能手机的需要也将日益增加。
根据前瞻产业研究院发布的《2014-2018年中国移动支付行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》分析，移动支付在中国智能手机里的渗透率为30%，2013年中国新增装有移动支付的智能手机数量为10344万部，2014年一季度新增装有移动支付的智能手机数量为2673万部。

④ 电商第三方移动支付现状分析

第三方支付根据业务类型可以细分为银行卡收单、网络支付、预付卡发行与受理。其中网络支付根据支付终端的不同，可以细分为固定电话支付、互联网支付、移动支付、数字电视支付、货币兑换，目前移动支付和互联网支付是最主流的网络支付方式。

——以上数据来源于前瞻产业研究院《中国第三方支付行业市场需求预测与投资战略规划分析报告》。

⑤ 移动支付在电子商务中扮演何等角色和地位

移动支付是一切互来联网金融业务的源基础，通过支付环节可以将整个业务流程打通并形成闭环，实现价值和利润的等效流通。做互联网金融一般从支付业务做起。
而比起接入第三方支付系统，电商平台自建支付清结算系统相对来说效率更高，对资金的利用率更大，且能避免一些资金安全隐患。相对来说维金的支付清结算系统功能比较强大，经验也比较丰富。找基础设施供应商帮忙搭建系统架构在后期运营上有专人辅导也比较省力一些。

⑥ 电子支付,移动支付,第三方支付,网上支付之间有什么联系和区别

移动支付，是利用手机，安装银行支付软件后，完成支付；移动支付指用手机支付，分为远程支付和近场支付两种方式。所谓近场支付就是在手机上或sim卡上安装nfc芯片，采用接触或非接的方式，刷卡就能支付，远程支付要通过网络，手机必须可以上网。

电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。

20世纪90年代，国际互联网迅速走向普及化，逐步从大学、科研机构走向企业和家庭，其功能也从信息共享演变为一种大众化的信息传播手段，商业贸易活动逐步进入这个王国。

通过使用因特网，即降低了成本，也造就了更多的商业机会，电子商务技术从而得以发展，使其逐步成为了互联网应用的最大热点。为适应电子商务这一市场潮流，电子支付随之发展起来。

基本概念

2005 年 10 月， 中国人民银行公布 《电子支付指引 （第一号） 》 ， 规定： “电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按照电子支付指令发起方式分为网上支付、 电话支付、 移动支付、 销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。”

简单来说电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。

⑦ 移动电子商务的主要商业模式有哪些各自有什么特点

1、APP商用模式

随着通过使用移动终端上网的网民日益增多，网民的上网习惯正在逐渐从使用PC机转变为使用APP客户端。京东、淘宝、天猫、唯品会等国内各大电商先后开发了手机APP客户端，就类别而言涵盖了大众吃穿住行用的方方面面。

目前APP给电商带来的流量远远超过了传统互联网(PC端)的流量，通过APP进行盈利也是各大电商平台的发展方向。由于手机等移动终端的便捷性为企业积累了更多的用户，更有一些用户体验不错的APP使得用户的忠诚度和活跃度都得到了很大的提升，为企业的收益和未来的发展起到了关键性的作用。

2、移动支付模式

根据艾瑞网的相关数据显示，2015年移动消费与个人应用整体呈上升态势，移动金融的占比受到一定程度的压缩。这说明随着移动互联网和移动支付的发展，移动支付的消费与应用生态建设日益完善，用户通过移动支付手段完成日常消费与应用的习惯正在逐渐养成。

移动支付是形成移动电子商务粘性的必要条件之一，移动支付的方便性和迅捷性使移动电子商务形成了稳定的客户资源和相关商业模式，一旦客户资源稳定，消费者消费理念成熟，移动支付将不仅仅局限于线上交易，更重要的是提供增值服务以满足用户对移动支付以外的需求，如保险理财，诚信保证等。

移动支付的安全性、个人隐私保护是消费者关注的热点，也是制约移动电子商务发展的重要因素。

3、O2O商家模式

由于目前线上客户的增值已达到瓶颈，各大电商纷纷考虑通过转战实体经济寻求突破口。而各零售实体以实体店为支撑，由线下向线上延伸，积极布局电商。

相对于传统的电子商务模式而言，O2O商家模式的闭环特性可以做到对用户的每个交易以及满意度进行全程跟踪，随时分析用户相关数据，及时调整商家营销策略。

移动电子商务的O2O商家模式不仅能给用户提供简单的分类展示与搜索信息服务，而是能实现快速融合，提供给用户智能化的精准信息服务，在品类度、价格、运营方面提升用户体验,打造全方位消费平台，以帮助用户更快更好地选择服务。

随着O2O商家模式的不断创新和日益成熟，用户将会获得更为优质的体验与服务，移动电子商务的发展将获得更加广阔的空间。

4、微信营销模式

微信营销是采用垂直电商基于APP商用模式的思路，将其营销活动细化于微信平台。移动电商在微信平台上的营销模式主要包括品牌活动、附近人搜寻、在线支付、O2O折扣店，查看附近的人是为了获取用户的位置信息以及透过签名了解用户的消费兴趣，通过微信用户的数量增长将其品牌进行推广。

在O2O折扣店内，结合二维码扫描技术的运用加上客户的投机心理使其在优惠折扣的诱导下进行消费，电商进驻微信就必然会涉及到支付的问题，因此微信也开通了在线支付的功能，许多商家也在微信上推出了自己的品牌微店，使客户可以每天都能获取商家的限时折扣、节日优惠、品牌特卖等信息，达到无线网络广告的效果，从而为客户提供高质量的信息服务与交易服务。

(7)浅谈电子商务移动支付扩展阅读：

移动电子商务商业模式的发展：

根据麦肯锡研究机构的报告显示,在决定未来经济的十二大颠覆技术中，移动互联网排位第一。在即将到来的泛在网时代，不但人与物都能连入互联网，人与人、人与物、物与物之间的交互关系也将成为虚拟体被连接到互联网上，形成更加复杂的多关系交互网络。

未来移动电子商务的营销活动也将在泛在网的环境下获得更大的发展空间，如何在下一代网络环境中增强移动电子商务模式的创新力是需要值得思考的问题。随着技术的进步，市场的完善和成熟，未来移动电子商务模式将会更多地呈现移动化、社区化和本地化的特征，人们会有更社会化、人性化和便捷化的体验，更多感受到移动互联网生活的魅力。

⑧ 移动支付在电子商务中扮演何等角色和地位

移复动支付， 通道演变助推电商制革命.传统商业以渠道为王，因为渠道掌握了信息流通。而电商则重组了信息流通模式，直接通过电脑、手机等设备将商户和消费者进行对接。这样，以信息不对称为基础的传统商业开始瓦解，渠道的核心能力之一“信息流通”被互联网取代。
相对于传统电子商务，移动电商发生过程的载体变为了智能手机或其他智能终端，介质变为基于移动网络环境则更为多元，消费者可能在路上就完成了购买全过程。在移动互联网的浪潮之下，金融机构、运营商、第三方支付平台都在积极抢占移动支付市场，背后折射出电商行业由线上向线下转移的新动向。
用银行卡代替现金进行商品结算，不过几十年的时间。通过网络支付足不出户就能购买商品，也是近十年间才兴起的潮流。而现在，仅凭一部手机，人们几乎可以搞定绝大部分的支付转账，甚至是取款。方便、快捷的移动支付方式正在逐渐取代传统的现金及刷卡支付。

⑨ 电子商务第三方支付平台的现状及发展趋势

2020年市场交易规模持续增长 移动支付成为最大引擎

近年来，随着智能移动终端的迅速发展与普及、各类电商消费类平台的移动化，为第三方移动支付创造出更多的使用场景，促使该行业得到飞速发展，从而使得我国第三方支付行业整体交易规模持续增长。

2013-2019年，第三方支付综合支付交易规模由17.75万亿元增长至248.51万亿元。2020年前三季度我国第三方支付综合支付交易规模超过200万亿元，达201.99万亿元，估计2020年全年我国第三方支付综合交易规模将达到280万亿元。

——以上数据及分析均来自于前瞻产业研究院《中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。