Ⅰ 如何開展中小企業貸款營銷業務
網路無處不在,企業逃不開互聯網之手
中國6億互聯網用戶,以及專1375.04億的互聯網市場規模,2億網屬購人群,您是抓住
了互聯網帶來的營銷風暴,還是已經被其他企業通過網路遠遠摔在身後呢?
互聯網就像一張慢慢張開的手,慢慢侵蝕著線下固定的市場模式,不通過網路展
示自己、不通過網路營銷自己、不通過網路銷售自己,那麼您可能會丟失一半的市場規模!
不論老牌企業,一個大氣、穩重的公司網站能夠將公司實力和文化展示給自己所有的客戶,贏得信賴和尊重!
不論新型企業,一個健康、拼搏的公司網站能夠讓合作夥伴看到您的朝氣和動力!
如果您的同行、您的競爭對手都在建立自己的企業網站,那麼您是否需要一個能夠會說話的網站呢
Ⅱ 我要一份專業的營銷策略。銀行跟本公司有合作。銀行推出了一款針對中小型個體戶的貸款,但是很多客戶雖然
這個好辦,讓我來了解一下
Ⅲ 中小企業與銀行之間貸款業務如何變得更加靈活
此前三年,為了保證企業的正常運轉,他只能向親戚朋友借,找銀行融資,有個硬杠杠,需要抵押物,而申請100萬元的貸款,至少需要價值130萬的固定資產做抵押。周少波說,這對於初創期的企業而言,門檻太高。
今年,周少波向銀行申請了300萬元的貸款,提供了價值350萬元的固定資產做抵押,沒有抵押物,銀行談都不會跟你談。他建議,銀行給中小企業的貸款條件,不僅僅只需有抵押物,能不能通過企業的發展前景、企業的盈利狀況或信用評級等進行綜合評定,作為發放貸款的條件,讓想創業的人獲得資金的方式更加靈活。畢竟從銀行獲得貸款是最規范、長期的融資途徑。
武漢市好多美信息科技公司總經理劉進軍說,公司主要從事化妝品網路銷售,創辦僅1年多,網站投入數百萬元,主要的資金來源都是股東、合作朋友籌集,因為公司沒有房產、土地等抵押物,一直無法向銀行申請貸款,這在一定程度上也制約了公司的發展,網站發展自有品牌、擴大規模、引進人才都需要資金。他建議銀行不要太注重有形資產,可以通過交易記錄、信用等審核,或者以無形資產作為融資審核條件,也希望政府出台電子商務中小創業者的融資扶持政策,給予貼息或者免息。事實上,在國家加大對中小企業的扶持力度的背景下,武漢眾多銀行開始將目光瞄準了中小企業以及微型企業,紛紛創新推出了有針對性的貸款種類。
據了解,武漢農商行已經推出了針對小微企業的貸款工廠,針對中小企業的微小富業貸等多種模式,企業可以採取專利權抵押、應收賬款抵押等多種方式,甚至是無抵押獲得貸款。近日,廣發銀行推出整合小微企業融資功能和企業主的新產品生意人卡,客戶可享受高達50萬授信額度。農業銀行為中小企業提供的助業貸款,貸款額度擴大到1500萬元;華夏銀行武漢分行以走進商圈、走進園區、走進核心企業的形式,加大對小微企業支持。光大銀行的房抵快貸業務中,小微企業利用房產、商鋪廠房等作為抵押,抵押率可以達到80%,企業可以獲得最高1000萬元貸款,而貸款期限最長可達10年。在服務方面,各家銀行也紛紛發力,不僅縮短了審批流程,還實現了專業人做專業事,興業銀行就從分行到網點,都配備了專門服務於小微企業的專業團隊。
銀行和企業之間要尋找共同語言
中南財經政法大學湖北金融研究中心主任朱新蓉認為,要解決融資難的問題,必須在銀行和企業之間尋找到共同語言。小微企業能否用銀行能夠明白的方法,如詳細的財務數據等來表明自己的發展前景?銀行在控制風險的前提下,能否照顧小微企業的需求,創新產品和服務?這兩者之間需要找到共同語言,相互靠攏。此外,要通過培養良好的金融生態,長期有效的解決中小企業融資難問題,銀行不是小微企業的唯一選擇,不能解決企業發展的每個階段的資金需求,小微企業在融資時,也不能僅僅只盯著銀行這棵大樹。
Ⅳ 淺析銀行如何發展中小企業融資業務
本文對銀行開展中小企業融資業務進行了淺析與思考。 關鍵詞:商業銀行 中小企業 直融資渠道 風險和收益 一、 中小企業的發展現狀 中小企業是推動我國國民經濟發展、構造市場經濟主體、促進社會穩定的基礎力量,特別是在確保國民經濟適度增長、緩解就業壓力、實現科技興國、優化經濟結構等方面都發揮越來越重要的作用。 改革開放以來,中小企業的發展是比較迅速的。據悉,目前在中國正式注冊的中小企業已超過1 000萬家,佔全國企業總數的99%;中小企業創造的最終產品和服務的價值佔中國國內生產總值比重超過50%,提供的出口佔60%,上繳的稅收佔43%,並提供了75%的城鎮就業機會。中小企業已成為國民經濟發展的重要組成部分,在吸納勞動力、促進市場競爭、方便群眾生活、推進技術創新、推動經濟發展等多方面發揮了不可替代的作用。中小企業已經成為拉動經濟的新的增長點。 二、發展中小企業金融業務對於商業銀行的重要戰略意義 1、大客戶貢獻度下降速度加快,銀行盈利空間逐步縮小 (1)大客戶資金管理水平普遍提高。大客戶基本都建立了資金網路,資金實行集約化的管理,導致銀行大企業存款、貸款業務份額逐步下降。 (2)大客戶融資能力提高,直接融資渠道暢通,傳統貸款業務需求增長不足。例如,短期融資市場的迅猛發展,使「金融脫媒」步伐加快,商業銀行的傳統信貸業務面臨嚴峻考驗。 (3)銀行同業目標市場趨同,激烈競爭導致銀行在與大客戶談判中往往處於弱勢地位,貸款議價能力不強,中間業務收益水平較低。迫於競爭壓力,目前銀行許多大客戶的貸款利率在基準利率及以下,特別是壟斷性大集團客戶大部分是基準利率下浮10%,而對大客戶的中間業務也往往因追求可觀的貸款利差而不收費或少收費。 2 、中小企業貢獻度逐步上升,並日益成為商業銀行發展的戰略性目標(1)銀行對於中小客戶貸款議價能力強,中間業務收益水平高,成為新的利潤增長點。據某國有銀行浙江省分行調查數據顯示,該行中小企業貸款余額占公司客戶貸款余額70%,中小企業貸款利率平均在基準利率上浮20%,遠高於其他貸款收益,公司類貸款利息收入的85%來自中小企業,中間業務、國際業務、信用卡業務等方面中小企業也是創收主力軍。 (2)分散風險,增加流動性。商業銀行可以通過發展中小企業金融業務分散集中度風險,對信貸資產結構和客戶結構進行戰略性調整;同時,由於中小企業客戶的信貸需求大部分為短期信貸產品,拓展和開發適合中小企業特點的短期信貸產品,對於調整資產結構,降低資產負債錯配風險有重要意義。 (3)資源豐富、發展空間和潛力巨大。目前,中小企業和個體工商戶的數量較多,而各家銀行中小企業客戶在總客戶數中佔比例極低,並形成了較大的反差,因此,巨大的中小企業資源和業務發展空間有待挖掘和拓展。 三、 中小企業融資現狀及貸款難原因分析1 、信用體系不完善使銀行普遍存在惜貸行為從銀行角度來看:安全性、流動性、贏利性是銀行貸款的基本要求,而中小企業存在過高的經營風險,使得銀行加強對中小企業的貸款支持存在著天然的屏障。中國中小企業的壽命非常短。根據全國私營企業大規模抽樣調查,1993年以前私營企業平均存繼周期只有4年,2000年提高到7.02年。有70%中小企業會在創業後的5年內被淘汰,而運行期超過10年的中小企業不足10%.在這種情況下,金融機構對中小企業貸款就慎之又慎。 從企業角度來看:不少企業缺乏信用觀念,在交易和融資關系中不講信用,往往有意拖欠貸款,再加上地方保護、政府幹預和懲治失信行為的法律法規缺位,使逃避銀行債務現象日趨嚴重。企業違約後,銀行很難回收貸款本息,因此不得不加強信貸管理,提高放貸條件,致使惜貸行為比較普遍。 2 、有效擔保抵押不足成為融資的首要障礙我國90%以上的中小企業廠房用地多是集體用地、宅基地。房地產抵押是當前銀行發放貸款通用的一種擔保方式,也是擔保公司防範貸款風險的一個重要途徑。由於集體土地所有權主體(至少3個)在法律上的模糊,造成在實際工作中集體土地所有權主體很難確定,加之常常以行政權代替土地資產經營權,帶來集體土地流轉過程中各主體的土地產權「邊界糾紛」,導致的後果就是集體建設用地使用權難抵押問題。 《擔保法》明確規定:「抵押人所有的房屋和其他地上定著物可以抵押」,「鄉鎮、村企業的土地使用權不得單獨抵押。以鄉鎮、村企業的廠房等建築物抵押的,其佔用范圍內的土地使用權同時抵押」。「耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押」。房屋所有權與宅基地使用權在抵押上的錯位,已成為當前中小企業難融資、金融機構難變現、擔保機構難擔保的死結。 3 、信用管理和經營環境風險中小企業信息披露不夠和財務數據失真,造成銀行貸前調查的困難和不實。我國對包括中小企業在內的全社會信用體系和徵信管理尚未形成。 四、銀行風險與收益的不對稱,降低了銀行的積極性 對於一些創新型的中小企業,雖有較高的失敗率,但成功的創業卻將帶來高額的創業收益。但另一方面,銀行信貸融資只能獲得固定的利息收益,也就是說銀行承擔了融資風險,而不能分享企業成功帶來的高收益,導致銀行風險與收益的不對稱,降低銀行對中小企業進行貸款的動力。4 商業銀行發展中小企業金融業務須解決的主要問題1 、銀行價值取向和市場定位需要調整在大企業貸款業務需求增長不足的形勢下,商業銀行必須重新審視自己的市場定位,謀求新的業務增長基礎。我們應以「價值最大化」為中心,堅持收益和風險相匹配的原則來發展小企業金融業務,在運用適合小企業特點的風險識別技術、違約率統計、客戶信用風險評價技術等來規避小企業風險的同時,提高風險定價能力,通過提升價格來覆蓋風險和成本,最終體現效益目標。 2 、採用與大客戶相同的經營管理機制不適合小企業金融業務以現有大企業金融業務的「一刀切」的經營管理機制來開展小企業金融業務,很難對市場做出正確、快速反映,也難以有效防範小企業金融業務風險。首先,表現在小企業風險定價能力不強,沒有體現小企業風險相對較大、個性化差異較大、成本相對較高的業務特點;其次,考核和責任追究制度不符合小企業風險較大,損失率較高的客觀現實和市場規律,缺乏「責、權、利」相統一的激勵機制;第三,資源配置大部分向大客戶和大項目傾斜,銀行網點優勢未能得到充分發揮,從財務成本核算上看,如果僅做大項目,缺少中小企業客戶,就不能完全攤銷由此產生的成本。 3、 缺乏針對小企業的制度和政策安排首先,小企業在融資中最大的特點就是與銀行間的信息不對稱問題,財務報表失真、信用缺失的問題普遍存在,因此,目前主要以企業財務報表為基礎的客戶評價系統不適合小企業特點,沿用大客戶統一模式的客戶評價體系不能反映客戶的真實風險,難以准確識別客戶風險。其次,與大企業採用一樣的信貸操作流程不適合小企業特點。小企業融資需求的特點就是額度小、要求急、周轉快,相對於大企業的「批發」業務,小企業量大面廣,這些「零售」業務特點決定了銀行發展小企業金融業務的經營中心必須下移,只有貼近市場、貼近客戶,才能了解真實的信息,才能做出快速的反應,才能有效防範風險。第三,缺乏有針對性的產品。用同大企業一樣的產品很難滿足小企業「短、平、快」式的融資需求。 五、對商業銀行發展中小企業金融業務的建議 1 、信貸資源應選擇重點進行傾斜,「擇優支持」是銀行應堅持的政策取向 (1)重點支持中型企業。我們習慣於將中型企業與小型企業合稱為「中小企業」,將兩者同等看待。而實際上,中型企業和小型企業對銀行的貢獻、貸款質量等方面都有天壤之別。中型企業貸款明顯優於小型企業貸款。 (2)重點支持產業集群內的中小企業。產業集群往往是一個區域的主導產業,支配著地方經濟活力,並以中小企業為主,是吸納就業的主要對象,因而地方政府對產業集群都鼎力支持。產業集群的中小企業具有區域的「根植性」,即中小企業依賴於專業化市場、協作配套商和熟悉的客戶,離不開這個具有產業文化背景和制度環境的區域,因此一般更願意從事這個比較熟悉的行業,而不願從事其他的行業。 (3)重點支持股份制、民營、外資等中小企業。據對幾家商業銀行貸款情況調查分析得出,不同所有制企業的風險也很不相同。貸款質量最好的是股份制企業,其次為民營企業,再次為國有企業,集體企業和其他企業(主要是個體工商戶)貸款質量較差。 2 、加強產品和服務創新加強產品和服務創新,拓展融資渠道,努力滿足中小企業全方位、多層次的金融服務需求。選擇資信良好、產供銷狀況穩定的企業,簽發、使用商業承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具,辦理貼現、轉貼現和再貼現業務,支持企業擴大票據融資。為符合條件的中小企業提供動產質押貸款、品牌質押貸款服務。積極引進西方商業銀行成熟的融資方式,為符合條件的中小企業辦理保付代理、包買票據、福費廷等業務,以適應國內外統一市場的發展和企業多層次融資要求。要充分利用銀行信息優勢、網路優勢和便利條件,為中小企業提供多種信息咨詢服務。目前建設銀行就針對中小企業推出來「速貸通」、「成長之路」一系列創新的金融產品。 3、 加強中小企業信貸風險防範措施 (1)要加強對有信貸需求的中小企業法定代表人的個人品質審查,特別注重審查法定代表人及主要管理者的對外兼職情況,與家庭其他成員開辦企業的合作關系,私人財產分布狀況,歷史上有無違法亂紀行為、銀行個人信用記錄等各種情況,切實防範道德風險。 (2)要加大對中小企業客戶貸前調查的深度,提高風險識別能力,尤其是要對財務報表和財務狀況進行嚴格地審查。可從兩個方面把關,一方面藉助專門的中介機構對客戶財務報表進行審計,並要求提供審計報告;另一方面,通過銀行信用評級軟體系統對財務報表進行審核,分析判斷其財務報表和盈利水平的其實性,充分揭示其財務風險。 (3)採取多種擔保方式增強貸款擔保能力。抵押物不足和難以獲得信用擔保是中小企業融資難的固有特徵,為解決這一問題,商業銀行可探索採取其他替代性的擔保方式:一是變企業擔保為個人擔保;二是群體擔保;有效減少銀行監督成本甚至交易成本增強;三是與客戶簽訂儲蓄存款協議;四是爭取利用政策性擔保。 (4)改進和完善商業銀行信貸管理機制,提高服務水平和服務效率。各商業銀行要進一步完善中小企業信用評級和授信制度,建立和完善符合中小企業特點的信用評定評級辦法,客觀地評價中小企業的信用級別。擴大對中小企業的授信面,使授信狀況基本適應中小客戶合理的貸款需求狀況,不斷提高信貸審批質量、水平和效率。 (5)加強銀行資產流動性的管理。中小企業的貸款質量、品種和期限,會對銀行資產流動性產生重要影響。銀行要針對中小企業信貸需求具有「急、少、頻、短」的特點,為其設計特殊的貸款方式和還款方式,如類似消費信貸一樣地靈活用款和還款,這對銀行流動性管理水平提出了更高要求。相關熱詞:融資業務財管論文論文
Ⅳ 小企業貸款營銷策略
正規銀行辦理的流程是:首先,借款人需向銀行提交除身份證以外的一系列材料,專包括
(屬1)貸款申請審批表;(貸款人在貸款機構直接填寫)
(2)居住地址證明;(居委會開具的證明或繳納的水電氣繳費發票)
(3)工作和收入證明;
(4)銀行規定的其他資料。
其次,銀行對借款人提交的申請資料審核通過後,雙方簽訂借款合同。
最後,銀行以轉賬方式向借款人發放貸款。
Ⅵ 我是一個銀行的小企業貸款客戶經理,怎麼去營銷客戶呢
做好客戶經理,營銷客戶的方法:
一、目標定位準確:
要根據銀行市場的定位,確定自己服務的客戶。營銷對象是什麼行業,就要求客戶經理熟悉該行業的規則。只有把握了這個行業的基礎信息,就會找到適合銀行發展的客戶,積聚起較好的客戶資源。要給自己制定明確的發展目標,不要貪多,只有成為某行業的「專家」,才會可能獲得更多的客戶。
二、做大自己的業績
優秀的客戶經理,要有拓展業務的空間,就必須有較多的信貸資源。就目前來看,吸引客戶的有效手段仍然以貸款為主。在同樣的條件下,就要求你必須爭取到更多的貸款指標。在有限的信貸資源情況下,時間就是成功的關鍵。同樣做一筆業務,有的客戶經理用了兩天,有的一個星期還未完成,業務量差距就拉大了。
三、提高工作效率和質量
對於客戶來講,最不願意碰到的是客戶經理辦事的拖沓與繁瑣。目前對於客戶的市場定位非常明確,主要是以中小企業為主。這些客戶的特點是規模小,要求資金周轉速度快。往往是「等米下鍋」的時候居多,誰不希望辦理貸款手續時利索的客戶經理呢?這就要求我們的客戶經理必須講究工作效率和質量。在風險控制的情況下,以最快的速度解決客戶的困難,就會贏得客戶的信任,客戶回報銀行的就會更高。
四、做企業運作的參謀
對客戶來講,實現經濟效益的最大化是他們始終關心的問題。一名成功的客戶經理,就要為企業排憂解難,向企業營銷適合他們發展的理財產品。讓客戶信任你,只有這樣,客戶才能放心的到我行辦理業務,才能拉動銀行的經營業績。
五、處理好各個方面的關系
就是在服務好的同時,把握好做一名客戶經理的原則性。對待工作不光要有「溫度」,更要有「法度」。只有在堅持原則的情況下,最大限度的服務客戶,才會贏得人生最大的價值。
Ⅶ 商業銀行怎麼針對小微企業進行貸款營銷與創新小微企業貸款產品
商業貸款申請條來件:
有合法的居自留身份;
有穩定的職業和收入;
有按期償還貸款本息的能力;
有貸款行認可的資產進行抵押或質押,或(和)有符合規定條件的保證人為其擔保;
有購買住房的合同或協議;
提出借款申請時,在建行有不低於購買住房所需資金的30%的存款,若已作購房預付款支付給售房單位的,則需提供付款收據的原件和復印件;
貸款行規定的其他條件。
Ⅷ 商業銀行針對中小企業貸款的優惠政策有哪些
企業成立至少三年;近半年開票額150萬;有固定經營的場所;企業財務狀專況良好。(這里說的企業屬信用貸款中的企業,一般是指中小企業)。記得要申請貸款時,先去人民銀行當地分行申領貸款卡。(如果達不到要求)如果有房產或廠房的話,可以利用廠房或房產作為抵押擔保來獲得貸款,並附上詳細的個人收入證明和近期的財務報表,相信獲得貸款的成數會有提高。
貸款的步驟/流程/手續是你提交個人貸款需求和大概資料給銀行或者貸款產品代理機構,然後銀行對貸款申請者的貸款申請進行初步審核,安排專人聯系貸款申請者,聯系後如果通過初審,然後再指導貸款申請者提供所需材料,然後再審核,最終達成貸款放款。