銀行對公存款營銷案例

❶ 結合案例，簡要說明金融營銷渠道設計主要包括哪些內容

通過這一概念可以看出，金融企業必須與一般的工商企業一樣實施市場營銷。但是這種營銷又具有其特殊性，這是由金融企業的自身特點所決定的。金融企業所提供的產品和服務具有以下的特點：第一，服務的不可分割性。當一個金融企業向客戶提供其產品時也就提供了相應的服務。產品的提供在時間和地點上與服務具有同步性。第二，金融產品的非差異性。當一家金融企業提供了一種產品後，其它企業很容易模仿，而且各企業所提供的產品在功能上很難有大的差別。第三，金融產品具有增值性。當人們購買一種金融產品，如保險、存款等，購買這些產品最主要的目的是能夠為消費者帶來一定的收益。
通過對金融營銷內涵的了解可以看出，我國目前的金融營銷現狀正反映了金融企業還未對金融營銷有深入的了解，沒有看到它與其它產品營銷之間的不同。因此也就未加重視，這也為今後開展金融營銷提出了新的要求，那就是必須深入了解其內涵才能有的放矢地做好金融營銷。
1、首先要對所從事專業有認同感（鍾愛營銷這份工作）。
就商業銀行市場營銷這一專業，它是新興行業，是因應近年匯率機制的改革，人民銀行對外披露「要逐步放開國內企業和個人自由購買外匯，引導境內機構和個人外匯資金進入境外資本市場」而迅速發展起來的金融經紀業務。它既符合國家外管局「多管齊下疏通資本流出渠道，取消境外投資購匯限制，增加外匯流出，緩解人民幣升值壓力，另一方面通過企業境外投資，提高外匯儲備的使用效率」等一系列國家金融政策的需要，也同時符合金融市場和經紀業務的發展方向，有著極強的生命力和市場需求。外匯投資業務作為一項高起點、高技術含量、高收益的理財服務越來越受歡迎。因此其市場空間和發展前景是可以用非常看好來形容的。
2、要對營銷產品的專業知識有極強的了解，是開拓爭取客戶的基本手段。
例如技術分析、基本面分析，財經資訊動向的把握等，要能夠脫口而出的打動客戶，成為懂業務、懂操作的行家。做一個傑出的推銷員應該能與客戶對答如流和在最短的時間內給客戶滿意的答復，因此對營銷產品的專業知識有極強的了解是必需的。
3、懂得營銷的技巧
包括客戶資源的掌握、了解和動態跟蹤，在日常要通過一切可能的途徑去獲取客戶群體的資料，對獲取的客戶資料進行必要的劃分、分類，注重信息儲存、保密，及時篩選、分析、利用、跟進。傑出的推銷員還應該有自己的執行計劃，其內容包括：應該拜訪的目標群，最佳拜訪時間、貼近顧客的方法，甚至提供營銷的解說技巧和營銷的解決方案，幫助顧客解除疑慮，讓其快速做出決定成為公司忠誠的客戶。
4、永不言敗的勇氣
做營銷如同人生的縮影，過程中通常會遭遇到挫折，被他人拒絕，碰到很多無法預估的困難，要不氣餒，化為挑戰，永不言敗。永不放棄是任何從事工作的人都應該保持的積極態度。特別是做營銷，要成為一名成功的推銷員，首先需要下定決心從事業務工作，將營銷業務工作視為終身工作，當成神聖的使命來做。不怕吃苦、風雨、譏笑、持續不斷地努力工作，直至成功。

❷ 求最新的會計舞弊案例，越詳細越好，要2010年以後的。

我也是網上找來的，希望能幫到你。

「應收賬款」賬戶錯弊檢查案例

案例：虛增銷售收入

某承包企業在年底經初步分析，當年的承包指標難以完成，大致缺口40萬元，這樣將影響承包人和企業職工的切身利益。為此該企業於12月21日、25日，在沒有銷售業務的情況下分別編制125#、147釋憑證。金額分別為30萬元和10萬元，作為銷售收入入賬，從而使企業完成了該年度的銷售收入和利潤指標。以下是審計人員的查證過程：

（1）發現疑點。審計人員在審閱該企業賬簿時，發現12月份「商品銷售收入」、「應收賬款」賬戶較以往各期發生額大。經與明細賬戶核對，發現「應收賬款」明細賬中根本未作登記，總賬與明細賬相差40萬元，由此懷疑該企業可能有虛增銷售收入，虛報指標完成的問題。

（2）跟蹤查證。審計人員根據丁字賬中的記錄，調閱有關記賬憑證，發現12月21日125#憑證的內容是：

借：應收賬款351000

貸：商品銷售收入300000

應交稅金——應繳增值稅（銷項稅） 51000

12月25日147#憑證的內容是：

借：應收賬款117000

貸：商品銷售收入100000

應交稅金——應繳增值稅（銷項稅） 17000

12月30日189#憑證的內容是：

借：應收賬款 68000（紅字）

貸：應交稅金——應繳增值稅（銷項稅） 68000（紅字）

經審查核對，上述三張記賬憑證均未附有任何原始憑證，虛列當期銷售收入40萬元，「庫存商品」明細賬和「應收賬款」明細賬也未作任何登記。經詢問和調查有關會計人員及會計資料，以上分錄已予下年初作為銷貨退回處理。

（3）問題。該企業為了完成年度承包指標，虛增銷售收入，有關人員對此供認不諱。

案例2：核算長期投資業務，造成損失，長期掛賬

某企業置上級主管部門嚴格限制對外投資於不顧，利用「應收賬款」賬戶進行對外投資，原打算將投資收回沖減「應收賬款」後，投資收益移至賬外給職工謀福利，結果投資失敗，造成損失，領導害怕上級追究責任，遲遲不處理，造成「應收賬款」賬戶長期掛賬。以下是審計人員的查證過程：

（1）發現疑點。2003年審計人員對該企業進行審計，在審閱該企業「應收賬款」明細賬時，發現有一明細科目為××項目，而且金額正好是一整數200萬元。當年無變動，詢問財務人員也支支吾吾說不清楚。審計人員由此判斷此款可能有問題。

（2）跟蹤查證。審計人員逐年追蹤此款形成年份，發現此款是於1999年 7月形成，明細賬摘要內容只寫「匯款」兩字，記賬憑證號為56#.經調閱56#記賬憑證，發現其內容是：

借：應收賬款——XX項目2000000

貸：銀行存款2000000

經審查，此記賬憑證後只附有一張匯款單，查看匯款單，發現收款單位是南方某市所轄的一個鄉鎮。審計人員分別找有關知情人了解這筆應收賬款的來龍去脈。並分析其原因。據有關人員反映，此款是用來同對方聯合興建國際旅遊度假村的，至於現在建成沒有，情況也不清楚。找經辦此事的人和該單位領導了解，都說正在建設之中。審計人員根據了解的情況，派人去對方調查核實，在有關人員的大力配合下，終於查清了200萬元應收賬款的真相：

1999年，該鄉鎮出台了一系列招商引資的優惠政策，其中之一就是誰吸引來資金，獎勵其引資額的3％一5％。該鎮某某人找到被審查單位領導，動員該企業去投資建設國際旅遊度假村，並且說效益一定非常可觀，而且投資方享受種種優惠政策。時值南方房地產正在升溫，加之「優惠」條件的吸引，該領導同該鎮簽署了投資合同。合同規定，我方投資1.5億元，對方以土地作為投資，雙方聯合興建國際旅遊度假村。在簽署合同後，對方預付給該企業領導「獎勵金」2萬元。7月第一筆款項200萬元匯出，因該企業資金根本達不到合同的規定及企業形勢不好而沒有追加投資。國際旅遊度假村由於形勢的變化而沒有興建。對方由於已收到200萬元的資金，也就沒有追究該企業違約責任。因此，此款實際由於該企業的違約已形成損失。

（3）問題。該企業領導為了一己的私利，盲目投資，給企業造成巨大損失。後又怕承擔責任，而遲遲不處理，長期掛賬。有關人員對此供認不諱。

事後將該企業領導的「獎勵金」2萬元收回，上繳國庫，並建議該企業上級主管單位追究該企業領導的行政責任

❸ 銀行對公客戶經理下一步工作目標及措施怎樣寫

工作目標：
理解並執行銀行的目標市場、風險控制和貸款政策；
通過提供金融產品方面的專業建議來開拓企業銀行業務，如：企業融資、存款、貿易融資、項目融資及投行業務等；
對潛在的企業客戶進行嚴格地盡職調查，同時提供滿足客戶需求的授信額度；
嚴格遵守銀行信貸政策，提供有質量的信貸建議；
准備高質量的信貸報告，以評估業務風險和表現；
積極監督企業客戶授信額度，和客戶保持密切聯絡，包括但不限於定期拜訪客戶；
積極交叉銷售銀行其他類型產品和服務；
保證數據質量，嚴格遵守對公業務部門其他監管要求。
工作措施:
一、建立健全管理體制。建立健全公司客戶經理管理體制，進一步規范客戶隊伍建設。一是簽訂客戶經理自律協議，嚴格遵守「禁令」，讓客戶經理手持「明白紙」，知道自己該干什麼、不該干什麼、不能幹什麼；二是部門總經理簽訂「黨風廉政建設暨防範案件工作責任書」，定期對客戶經理進行檢查督導，並向行長、分管行長匯報有關情況；三是嚴格要求客戶經理撰寫好工作日誌，定期召開公司客戶經理例會，及時討論工作進度及重要營銷事項，落實計劃，重點進行客戶分析，訓練營銷技巧和培養營銷意識，解決協調有關問題；四是每季召開一次案件防範分析會，查找工作中的漏洞和薄弱環節，提高內控、防案、工作任務的執行力。

二、完善業績考核和激勵約束機制。為規范公司客戶經理業務考核，明確劃分共擔指標、分擔指標、綜合管理等，設定科學的記分方法和考核依據，按月考核、按季兌現。在約束機制方面，從工作職責、考核與管理等方面對客戶經理考核。

三、加強公司客戶經理教育培訓。進一步提高公司客戶經理理論水平和業務素質。採用集中授課，統一培訓的方式，並對學習內容進行答卷式考試，和分組對抗答辯式的成果檢驗。讓每位客戶經理充分挖掘和展示了自己在業務知識、理論知識、工作經驗、表達水平等方面的能力，對每位客戶經理綜合素質的提高起到了很好的促進作用。

四、強化內控和案件防範工作。重視對公司客戶經理的案件防範和案例警示教育，積極開展案件防範知識學習競賽活動。主要措施：一是制定輪崗交流制度，定期對客戶經理進行輪崗交流；二是按照客戶經理管理辦法、操作風險控制、案件防範等方面制度、規定、辦法的要求，對公司客戶經理進行動態管理，認真細致地做好員工的動態分析排查，以確保公司客戶經理隊伍的純潔性；三是定期對客戶經理的工作進行檢查，確保公司客戶經理隊伍的健康穩定發展。

❹ 商業銀行的負債包括哪些

商業銀行有以下三種負債：

1、存款負債

存款負債是商業銀行最主要的負債主體，但是存款負債具有極大的不穩定性。因為存款是存款人暫時存放在銀行的資金，何時存取，存取多少，完全取決於存款人的意願。

2、借入款負債

借款負債也稱非存款負債，是指銀行主動通過金融市場或直接向中央銀行融通的資金。吸收存款是商業銀行最主要的負債業務，但近些年看來，銀行為了保持其流動性而大量借入資金，而且許多銀行還經常依賴借入資金來維持其經營，借款負債在商業銀行負債總額中所佔比重不斷提高，這與負債管理理論的出現是分不開的。

3、結算性負債。

結算業務是指通過銀行結清由商品交易、勞務供應和資金調撥而引起的債權債務關系的一種貨幣收付行為。銀行在辦理該項業務時，除了可以獲得一定的手續費外，由於結算單位必須把部分貨幣資金或結算過程中的在途資金集中在銀行的存款帳戶上，對銀行來講，在一定的期限內，這部分資金就形成了它的部分信貸資金來源，為其佔用。

(4)銀行對公存款營銷案例擴展閱讀：

負債成本的構成如下：

1、利息成本

利息成本是商業銀行以貨幣的形式直接支付給存款者或債券持有人、信貸中介人的報酬。

2、營業成本

營業成本是指花費在吸收負債上的除利息之外的一切開支，包括廣告宣傳費、銀行員工的工資和薪金、設備折舊應攤提額、辦公費用及其他為存款客戶提供服務所需的開支等。

3、資金成本

資金成本是指包括利息在內的花費在吸收負債上一切開支，即利息成本和營業成本之和，它反映銀行為負債而付出的代價。

4、可用資金成本

可用資金成本是指銀行可以實際用於貸款和投資的資金，它是銀行總的資金來源扣除應交存的法定存款准備金和必要的儲備金後的余額。

5、有關成本

有關成本是指與增加負債有關而未包括在上述成本中的成本。

參考資料資料來源：網路-商業銀行負債

❺ 關於金融危機下某企業的營銷戰略的論文

那我建議你自己寫吧，能找到的就是這個，本人非營銷方面達人，愛莫能助

參考，可以將文中的中小企業換成所需的具體企業再加以修改

摘 要：分析了受金融危機的影響，我國中小企業的現狀及消費者行為的變化，從加大品類管理、提升產品性價比、增強渠道風險控制意識、重視短期促銷行為、建立健全客戶全程服務體系、堅持營銷投入等六個方面提出了中小企業應對金融危機的市場營銷策略。
關鍵詞：金融危機；中小企業，市場營銷策略

1 受金融危機的影響，我國中小企業的現狀

近年來，我國中小企業在經濟和社會發展中的地位、作用日益顯著。中小企業約占企業總數的99％，提供了75％的城鎮就業人口和75％以上農村轉移出來的勞動力的就業機會，創造的最終產品和服務的價值佔全國GDP的58.5％，出口創匯佔68.3％，繳納稅金佔全國的50.2％，發明專利佔全國的66％，研發新產品佔全國的82％，技術創新佔全國的75％，中小企業是國民經濟的活力和源泉所在。
全球經濟危機的爆發，我國中小企業不可能獨善其身，也無法擺脫金融危機所帶來的負面效應，在這場席捲全球的金融風暴中，國內4600多萬中小企業的發展深受影響。生產成本激增並收益減少、融資困難加劇、外貿出口受阻導致出口增長放慢、轉型需求增大而轉型能力不足是困惑廣大中小企業主要四大因素。

1．1 中小企業生產成本升高
一是資金成本提高。在從緊貨幣政策背景下，去年以來，央行存款准備金比率已調高15次達17.5％；加息6次，一年期貸款基準利率達7.47％，銀行對中小企業貸款利率普遍上浮30％～40％。二是勞動力成本上升。貫徹實施《勞動合同法》以後，企業用工成本全面上升，三是原材料成本提高。由於大部分基礎性原材料價格上漲，運輸成本增加，使得企業總成本增加6％～10％，大大縮小了企業利潤空間。不少企業為了維系住老客戶，已經處於虧損經營狀態。

1．2 外貿出口受阻
金融危機使歐美發達國家的增長速度大幅放緩，有些國家甚至出現負增長，在這種形勢下，對中國商品的進口需求會大幅度萎縮，這對於對外貿依存度很高的我國來說，經濟減速不僅降低我國的出口增速，而且使貿易順差增幅放緩甚至負增長，而全球市場發展速度的放緩，經濟下滑，直接導致國際市場在總體上需求的下降，未來市場的增長潛力將會有所下滑，企業出口的增速下降，還將面臨更多的國際貿易保護壁壘。

1．3 融資困難加劇
作為企業融資的集中陣營——銀行，在金融危機影響下。呈現銀根緊縮的狀態，銀行不僅提高了融資標准和成本，而且融資額度也隨之壓縮。中小企業由於先天不足。可抵押資產少，信用程度差，本來融資就很難，在經濟增速放慢、多家企業倒閉的情況下，銀行放款行為更加謹慎，中小企業融資面臨更大困難，許多中小企業出現了資金鏈斷裂，融資環境逐漸惡化。

2 金融危機下消費者行為的變化

消費者和企業都共同處在外部宏觀環境下，所以外部宏觀環境的變化，必然會對行業、企業，消費者需求產生全面影響，而消費者的需求變化則是企業進行營銷戰略和實施營銷行為最直接的原因。企業的營銷策略需隨消費者需求的變化而及時改變。因此，企業應該了解金融危機下消費者消費心理和消費行為的變化，因為這種變化就是潛在的市場機會或威脅。
首先，全球金融危機對我國經濟造成很大的損傷，消費者對未來越發不確定，消費者觀望情緒較濃，消費者多年來卯吃寅糧型西方超前消費觀念將回歸到節約型傳統的消費習慣，消費心理日趨謹慎。
其次，金融危機的影響使原材料成本上升，物價也隨之上升，收入降低的消費者的購買能力也大大地下降了，引發需求下降，導致消費者的購買行為更加理性，更加註重產品性價比，對促銷信息也會更加關注。
金融危機還將會影響受眾心理。任何企業最終的利潤來源都是消費者，金融危機下，消費者會考慮縮減一些消費開支，並控制消費慾望。因此，消費者對於新產品的信息敏感度和關注度會減弱，從而影響企業產品的銷售及企業新產品的開發速度，導致了企業生產力的下降，嚴重阻礙了企業的生存和發展，
具體表現為：
(1)品牌的虛擬感覺的消費依賴在下降，消費者更多關注的是成本付出後所獲得的核心產品，花高價去追求名牌的感性消費行為受到制約，更加註重產品的性價比。
(2)消費者的持幣待購行為明顯，商品的選購、比較時間有所延長。越發節約，享受型、奢侈性消費品的消費在縮減，購買決策受廣告的影響程度減小。

3 金融危機下中小企業的營銷策略

(1)加大品類管理，以內需市場為導向，主動調整產品結構。
很多中小企業的產品毛利率本來就不高，受金融危機影響，銷量下滑，費用比大幅上升，利潤率急劇下降，原因在於產品本身的替代性強，缺乏獨特的價值，這就需要企業加大對現有產品的品類管理，利用「二八原理」，認真分析企業目標市場中的重點市場和關鍵銷售渠道，整理並篩選出主要貢獻產品，淘汰對企業貢獻不大的產品，主動調整產品結構，藉助我國擴大內需的宏觀政策，積極拓展內銷市場，集中資源提升企業現有的核心產品銷量，放緩不斷推出新產品策略的施行。
(2)充分提升產品性價比。
金融危機使消費者的購買行為更為理性，購買焦點將聚焦在產品本身，這就需要企業在進行產品定價時，需要注重產品本身的價值創造，充分提升產品性價比。要麼產品性能不變，價格上給消費者更多的吸引，要麼價格不變，但在產品性能上給消費者更多的吸引。增加理性的訴求，突出產品功能、性能及耐用性等核心內容，這樣既可以促進銷量，又可以提升目標顧客忠誠度。
(3)增強渠道風險控制意識。
金融危機對中小企業的整個價值鏈產生很大的影響，企業渠道成員也會隨之發生變化，企業應重點關注渠道成員變化帶來的風險，在制定策略時應該先穩定再發展，強化銷售貨款的風險控制，積極與上下游企業結成聯盟，共同應對金融危機帶來的影響，同時，採用聯購分銷營銷模式，施行扁平化渠道的營銷戰略，採用垂直化管理，減少中間環節，降低利潤分流，此外，為能更好地滿足消費者購買的便利性和經濟性等需求，進一步擴大採用網路營銷、電子商務等商業模式，為消費者創新渠道價值。
(4)重視短期促銷行為，建立健全客戶全程服務體系，
營銷的效果將在長期內得以體現，並不能在短期內看到，這是營銷的長效定律。但對中小企業來說，在應對金融危機時，應該反其道而行之，打破這一定律的束縛，進行大規模的特價促銷和降價處理。用特價優惠和降價等措施打破一貫的營銷主旨，與其他競爭對手相抗衡，克服困難艱難前行，擠占現有市場，給企業自身的發展贏得時間和空間的機會，一旦危機陰霾散去，終將成就行業的領先者。
金融危機時，更應不斷強化客戶服務至上的意識，有研究表明企業80％的業務來自20％的顧客，而吸引一個新顧客的成本則是保持一個滿足的老顧客成本的5倍，一個企業如果將其顧客流失率降低5％，則其利潤就能增加25％～85％。所以，中小企業應建立健全客戶全程服務體系，加強服務團隊建設，強化培訓一線市場及終端賣場核心服務人員，不斷提升目標消費群對品牌的滿意度。
(5)堅持營銷投入。
金融危機下，中小企業可以降低生產成本、收縮產品線和生產線以減少開支，但切不可削減營銷預算，相反還應適當加大營銷資金投入比例，因為這決定著企業的生存。在大多數企業都開始削減營銷預算的時候，本企業對社會的營銷相對成本往往達到最低，因為此時的傳播噪音和類似信息的干擾最小。此時的營銷投入不一定馬上變成銷量，但卻是建立企業形象和增強產品信賴度的最好時機，危機過去後市場必將給與企業更多的利潤。
總之，營銷工作是一個系統工程，涉及到市場環境分析、市場認知、產品及定價、渠道管理、銷售促進等各方面的工作。而在金融危機形勢下的中小企業，其市場營銷更為復雜，主動地適應環境巨變，積極面對市場，才能實現企業突圍和重生。適者生存!

當金融危機襲來，企業切不可盲目「減肥」、被動應對，洞悉危機下的市場機會，趁機發展方為企業的營銷上策。

銷售收入下降、費用壓縮、裁員、縮小企業業務板塊等，這一系列的現象，都與金融危機掛鉤，在這樣的市場背景下，企業如何應對危機所帶來的各種變化成為企業界最為熱門的話題。其實，企業完全可以將這次金融危機看做是企業外部環境變化的一種，只不過這種環境變化突然和劇烈。實際上，企業的外部環境一直都在變化，而且受全球化、網路和信息技術提升等因素的影響，環境變化越來越復雜，越來越快。即使沒有金融危機，企業同樣需要提升適應環境快速變化的能力。

環境變化所帶來的機會和威脅

每年都做戰略規劃的企業會對環境的變化有更深刻的體會，因為這需要企業對外部環境的變化進行全面的梳理和分析，並深刻理解環境背後的機會和威脅。所以，如何通過對環境的分析發現企業的機會和威脅是環境分析的最重要目的。企業運行的環境如下（見圖1）：
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由圖1可以看出，消費者、競爭對手和企業都在外部宏觀環境和行業環境的影響下運行的。外部宏觀環境的變化，會對行業、消費者和競爭對手產生全面影響：競爭對手和企業對消費者的需求變化產生動態反應，而消費者的需求變化是企業進行戰略或營銷行為的最直接原因。企業的營銷策略需要圍繞著消費者需求進行變化，所以，企業首先需要深刻理解的就是消費者消費行為的變化，因為這種變化就是潛在的市場機會。

外部環境分析系統是企業的感應器

企業營銷策略的選擇，是建立在消費者和環境的周密分析之上的。從這個角度出發，企業需要建立一套成熟的外部環境分析和反應系統。目前企業對環境的分析存在兩個比較突出的問題：一是對環境的分析只停留在腦海里，沒有形成書面文字，看似想清楚了，實則一頭霧水，結果只能模糊決策；二是沒有將對環境分析與制定企業的營銷策略與競爭對手的影響密切結合起來。

企業可以參照動態外部環境分析工具對外部環境的變化進行分析，以發現市場機會，形成企業的營銷策略（見表1）。

在以上分析工具中，對變化趨勢預測和競爭對手反應預測，體現的是一種動態的思想；對企業自身的影響分析從正反兩面進行，體現的是一種機會和威脅「互藏」的思想，企業要更多地關注機會方面，通過分析找到企業的營銷機會，形成營銷策略，這是分析的目的所在。企業通過這樣的分析，會對「未來看不明」的前景看得更清晰。

環境分析需要企業將三個層面上的變化盡可能地全部描述出來，只有這樣，企業才能對環境的變化有更完整、更清晰的把握。三個層面的環境雖然范圍不同，但其結果有一致性。在金融危機下，宏觀環境的分析主要是經濟環境和國家相關經濟政策的分析，如通脹、緊縮、信貸和稅率等因素的影響。行業環境主要是指對上下游和競爭對手的分析。上游供應商的變化可能會直接影響到企業資源和原材料的供應，而下游企業的變化會引起企業營銷模式的改變。消費環境的變化對企業的影響最直接，企業需要特別關注。所以，企業不僅需要關注自身的環境，更需要密切關注客戶或消費者的外部環境。

消費者行為分析是制定營銷策略的基礎

金融危機對中高檔商品的影響比較大，而生活必需品由於彈性小所受影響非常有限。不過，金融危機的影響會使消費者收入降低，需求下降，特別是中產階級的消費將受到明顯的影響。消費者的購買行為更加理性，更加註重產品性價比，對促銷信息會更加關注。由於行業所受影響程度不同，加上救市政策的出台，所以，金融危機對某一行業某一公司的影響仍要具體分析，不能一概而論。但是，不管所受影響程度如何，企業都要密切關注消費者行為的變化，這是企業制定營銷策略的基礎。

案例：

阿里巴巴最近宣布了一項3000萬美元的海外推廣計劃。阿里巴巴為何一反常態在美歐等國家經濟衰退的情況下進行大規模市場推廣? 顯然，阿里巴巴沒有能力改變這些發達國家外需下降的趨勢，但是阿里巴巴卻可以通過此舉讓中國中小企業在危機中找到更多的貿易機會。
原因很簡單:無論發達國家經濟如何衰退，居民基本的生活消費需求不會減少，減少得更多的是奢侈品的消費；同時，對於基本的生活消費，居民將更加傾向於尋求物廉價美的產品，「中國製造」無疑在這方面擁有優勢；而通過電子商務平台的途徑進行貿易，將大大降低進出口雙方的交易成本，以滿足在經濟危機時期居民對於物廉價美的產品的消費需求。

很顯然，阿里巴巴從美歐消費者在金融危機影響下更「喜歡折扣商店，喜歡更廉價的商品」這一消費行為變化中找到了巨大的商機。如此操作，阿里巴巴不僅可以在美歐經濟不景氣的危機下獲得良好的收益，而且，還可以將此舉作為進入美歐市場的切入點。

加大品類管理，調整產品結構

很多消費品企業的產品毛利率本來就不高，受金融危機影響，銷量下滑，費用比大幅上升，利潤率急劇下降。造成這種局面的根本原因在於產品本身的替代性不強。從消費者的角度而言，這和產品缺乏獨特的價值，很難進行「高價定位」直接相關。所以，解決根本問題的方法還要從為目標消費者創新更好的產品入手。這就需要企業加大對現有產品的品類管理，利用「二八原理」，認真分析企業的重點市場和渠道，主要貢獻產品或條碼等。這時候，營銷需要的不僅是精細化的策略和管理，更需要把有限的資源用在刀刃上，不能遍地撒網。根據分析淘汰對企業貢獻不大的產品，集中資源提升核心產品銷量，然後借品類管理的機會，調整產品結構，以吸引消費者的眼球。

充分提升產品性價比

金融危機使消費者的購買行為更為理性。這就需要企業在進行產品定價時，需要更多地考慮產品的性價比。要麼產品不變，價格上給消費者更多的實惠；要麼價格不變，但在產品上給消費者更多的實惠，如加大產品規格或更實用的包裝等。總之，圍繞如何提升產品性價比做足文章，既可以促進銷量，又可以提升目標顧客忠誠度。

企業需要注重產品本身的價值創造，而不宜過多關注贈品。受金融危機的影響，消費者的購買焦點將聚焦在產品本身，所以，充分提升產品性價比是吸引消費者購買的最直接方法。即使需要進行促銷，在贈品的選擇上一定要從實用的角度出發，可以選擇生活必需品或者必需品的替代品作為贈品，這樣就可以減少消費者的其他購買開支，更能獲得消費者的青睞。同時，在和消費者溝通的過程中，一定要增加理性的訴求，突出產品功能、性能及耐用性等核心內容。如目前的汽車行業需求不足及消費者信心不足的情況很明顯，進一步分析會發現，其實消費者的需求已經發生了改變，這將引發產品結構的調整與升級換代，經濟型、低油耗、新能源汽車將成為市場新寵。

關注和控制渠道風險

渠道風險是企業當前應該注意控制的。金融危機會對企業的整個價值鏈產生巨大的影響（而這往往是行業重新洗牌的重要機會），企業渠道成員也會發生巨大變化，不注重風險控制的企業，將有可能被淘汰出局。企業應重點關注渠道成員變化帶來的風險，在制定策略時應該先穩定再發展。企業在銷售政策的設計上，需要特別關注銷售貨款的風險控制，「現金為王」在這個時候表現得特別突出。必要的時候企業可以與上下游企業形成聯盟，共同應對金融危機帶來的影響。

關注渠道成本，為消費者創新渠道價值。金融危機使得消費者的消費行為發生改變，他們會尋找一些成本更低、更適合自己的渠道，這時候企業如果了解目標消費者的變化，更好地滿足消費者購買的便利性和經濟性等需求，會在渠道上贏得更多的主動權。同時，這往往是催生新的渠道模式的機會，如網路營銷、電子商務等，危機時的新創意或許會成為危機後的一種商業模式。

抓住機會趁虛而入

企業在制定策略時，除了密切關注消費者消費行為的變化，還要密切關注競爭對手的動態，很多市場機會都與競爭對手的反應相關聯。競爭對手選擇退的時候，也是企業考慮是否趁機進入的時候。相反，對於一些雞肋市場，如果競爭過於激烈，可以選擇放棄，守好重點市場。

不僅僅是金融危機，對於因意外事件導致競爭對手出局留下市場空隙的情況，企業都要迅速作出反應，搶占空白市場。三鹿奶粉事件後，進口奶粉迅速反應，搶占市場空隙，就連豆奶粉都想分一杯羹。當年「康泰克事件」之後，為搶占市場空隙，「白加黑」迅速反應，加大廣告投入，配以系列終端推廣，最終成就感冒葯市場前三的霸業。

案例：

受第二次世界大戰的影響，歐洲電影工業受到嚴重損害，德國、義大利等國的國營電影企業紛紛倒閉破產，他們在經濟窘困面前的退縮留下的市場空白給了美國影片極好的乘虛而入的機會，也給了好萊塢一個千載難逢的機會。數據資料顯示，1945年-1949年，義大利累計進口美片2000多部。

同樣，抗戰勝利後，中國的電影事業暫時還沒有發展起來，好萊塢電影也是第一時間抓住機遇挺進中國，給中國市場輸送了大量影片。好萊塢如今在中國家喻戶曉，可以說是得益於此。

進一步加強團隊建設

營銷團隊的打造是營銷策略的重要內容之一。如果可能，企業最好不要裁員，因為企業一有困難就裁員，將會讓留下來的員工失去安全感。他們會認為，企業在下一次遭遇困難時將拋棄他們，帶有這種心理的員工很難做到「戰時」的「精忠報企」。

企業領導人需要具有更長遠的眼光。企業在考慮如何渡過眼前危機之時，也要積極思考當危機過後經濟復甦時，是否有足夠的人才去幫助企業抓住未來的市場機會。優秀團隊的打造不可能一蹴而就，所以，企業現今更應該加強團隊建設，增強企業凝聚力，加強員工培訓，提升團隊技能，為下一次的機會做好充足的准備。

經濟危機猶如海上「颶風」，很多企業不能成為「百年老店」，是因為沒能躲過「大風大浪」的沖擊。真正優秀的企業領導者，是那些能在颶風下「順勢」而為，乘風而進的人。

❻ 金融服務公司的經營范圍融資投資 儲蓄 信貸具體指什麼業務舉個例子。吸收公眾存款不是銀行的經營范圍

金融服務公司的經營范圍：
（一）信貸、理財等金融產品咨詢。
（二）客戶財務顧問、管理咨詢、企業商務代理等商務服務。
（三）保險附屬服務，如咨詢、精算、風險評估服務。
（四）與銀行合作為商家、客戶提供商品消費團購、分期等服務。
（五）為金融企業人力資源管理、產品營銷、網點輔助建設運營、貸前營銷、貸後資產管理、不良資產催收等業務提供整體解決方案及業務外包服務。
（六）在法律法規允許的范圍內和保護金融消費者的前提下，提供和傳送其他金融服務提供者提供的金融信息、金融數據處理和相關軟體。
國內金融服務公司肯定不是金融機構，不可能會有融資、 儲蓄 的經營范圍，否則銀行沒業務可以做了，這類公司更多是咨詢服務，而不是直接從事。

❼ 銀行對公業務的風險分析

一、銀行對公業務總體風險因素分析
（一）貸款業務風險分析
1、我國商業銀行對銀行貸款風險的認識不充分。他們過分看重規模，而對資產質量認識不充分。
2、貸款比重過高。貸款占銀行資產的75%左右，而國外一般不超過50%；
3、貸款集中度過高。目前我國各家商業銀行的貸款主要集中在大城市、大項目、大企業，或者是上市公司、壟斷企業。這樣，就出現了眾多銀行追逐一家企業、一個項目的現象。而資產的集中意味著風險的積聚。此外，四大國有商業銀行貸款的80%左右集中在國有企業，但其創造的產值只佔全部工業增加值的30%，這意味著投入多產出少，貸款難以保證效益和及時收回。加上目前企業轉軌建制過程中的「母體裂變」、「金蟬脫殼」、破產倒閉等逃債行為，更空前增大了銀行信用風險；
4、不良貸款居高不下。我國商業銀行大量的不良貸款，嚴重影響了其正常的經營與發展。盡管近年來，國家給予了核銷、剝離和債轉股等一系列政策，不良貸款也出現了一些積極變化，但不良貸款前清後增的現象仍比較普遍。
5、貸款的「三查」制度不能得到嚴格執行，風險責任機制不健全，權、責、利不對稱，盲目下達貸款指標、抵押貸款不規范、銀行難以執行抵押權。
（二）抵押物風險分析
1、抵押物評估超值。商業銀行在發放抵押貸款時，評估部門對抵押物評估價值的高估，使得信貸資產發生風險時，最終的損失全部由銀行承擔。
2、銀行在接受抵押貸款時，有時為維護良好的客戶關系，在抵押單證不齊全的條件下，僅憑其信譽就與客戶辦理了抵押貸款手續。但是，在收不回抵押貸款時，由於抵押貸款單據不齊全，也無法行使其對抵押物的處理權。
（三）中間業務風險分析
從發展趨勢看，商業銀行中間業務收入所佔比重會不斷加大，但部分商業銀行盲目開展中間業務，根本沒把中間業務作為一個新的利潤增長點來看待，而是把它作為傳統業務競爭的一個附屬手段，偏離了開展中間業務是為了增加利潤的初衷。另外，企業利用中間業務中使用的票據竊取信貸資金的行為也加劇了銀行業的風險。
二、銀行對公業務風險管理可行性分析
（一）貸款業務風險分析
1、貸款業務種類
（1）短期流動資金貸款
為在銀行開立了往來帳戶的企業法人提供人民幣流動資金貸款和外幣流動資金貸款。為借款人提供生產、經營的流動資金。貸款期限一般不超過一年。貸款方式有：信用貸款和擔保貸款，其中擔保貸款包括：
①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任發放的貸款。
②抵押貸款：以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。
③質押貸款：以借款人/第三人的動產/權利作質物發放的貸款
（2）中期流動資金貸款
為在銀行開立了往來結算的企業法人提供人民幣流動資金貸款和外幣流動資金貸款。為借款人提供生產、經營的流動資金。貸款方式有：信用貸款和擔保貸款，其中擔保貸款包括：
①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任發放的貸款。
②抵押貸款：以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。③質押貸款：以借款人/第三人的動產/權利作為質物發放的貸款
（3）項目貸款
貸款對象是項目承辦人，其為該項目籌資和經營成立的項目公司。貸款種類有：
科技貸款
重點項目貸款：能源建設貸款、基礎設施建設貸款、電力建設貸款、銀團貸款、各類專項貸款
貸款保證：
●以項目公司的資產作為貸款的安全保障
●以項目公司的現金流量和收益作為還款來源
（4）房地產開發貸款
貸款對象為房地產開發企業，提供企業在房地產開發/營銷過程中的資金。貸款種類有住房開發貸款、商業用房開發貸款、土地開發貸款、配套房地產開發的流動資金貸款、綜合樓宇按揭額度。
（5）貿易融資業務
國際貿易融資業務
融資對象為具備外貿業務經營資格，在我行開立外幣往來結算帳戶的企業法人
融資方式為核定國際貿易融資授信額度
融資種類包括開證、進口押匯、出口押匯、出口貼現、打包放款、擔保貸款、保理
國內票據業務：①票據承兌②票據貼現
2、貸款業務風險管理可行性分析
對上述貸款業務種類分兩種形式進行風險管理：
（1）信用貸款
我司可對信用貸款對象的信用等級進行評價，作為銀行發放貸款的參考標准。
（2）抵押貸款
我司可對抵押物進行評估，對其投保內容進行深入細致的分析。
（二）抵押物風險分析
1、由銀行內部的評估部門做出的評估報告要有銀行審核部門進行審核。在此，要保證審核人員的獨立性和專業性。如果，內部的評估結果有疑義，應該再聘請外部評估機構重新評估，作出准確公正的結論。
2、銀行要加強對抵押物單證的管理，一切按規定辦事，不要作出違反原則的承諾。
（三）中間業務風險分析
1、中間業務種類
（1）人民幣結算業務
包括銀行本票業務、商業匯票業務、支票業務、托收承付業務、委託收款業務、銀行匯票、匯兌業務、通知存款業務、協定存款業務、委託代理業務、全國借記卡業務。
（2）國際結算業務
包括外匯匯出匯款、外匯匯入匯款、光票托收、外幣信用卡提現、代收外幣信用卡、代售旅行支票、兌付外幣旅行支票、外幣兌換、結匯、售匯、進口開證、進口跟單代收、擔保提貨、出口信用證通知、出口信用證審單議付、出口跟單托收、外匯擔保、貿易融資、資信調查、代客外匯買賣、外匯行情咨詢、美元匯入匯款路徑
（3）壽險代理業務
近年來，代理保險銷售已成為銀行開展中間業務的一項「重頭戲」，而通過銀行銷售保險也成為保險公司一個不可小覷的銷售渠道，一些新興保險公司通過銀行銷售的保單占總保費的比例甚至高達70%。
3、中間業務風險管理可行性分析
（1）結算業務
保險經紀公司可對國際結算過程中涉及到的保單內容為銀行作專業的審核業務，並對其中的疑義做出專業解釋。
（2）壽險代理業務
壽險代理業務中會出現以下問題：一、銀行銷售人員在銷售保險時，由於不具備相應的素質，加之利益的驅動，難免發生誤導現象，導致客戶撤退保現象加劇，投訴上訪頻繁。由於客戶在銀行買了保險，出了問題只認銀行，從而導致銀行的經營風險上升。二、銀行在代理保險銷售中，促成業務後就交給了保險公司，但由於信息不對稱，銀行很難對總體的業務量有一個准確的把握，忙活一年，年底結算收益不大，從而使銀行陷入兩難。
因此，保險經紀公司與銀行的合作可以在以下三個方面：一是幫助銀行建立有效的業務管理制度，規范目前的銀行保險業務。如完善銀行與保險公司的業務核對流程，建立業務單證的管理辦法，規范保費等結算流程和規則，進行撤退保業務量統計等等。二是幫助銀行建立以客戶服務為導向的培訓體系和培養專業理財服務隊伍。三是銀行經紀雙方合作推動符合銀行客戶需求的產品開發。這種合作最大的特點就在於充分發揮了專業保險中介的作用，理順了銀行和保險公司之間的關系，提高了銀行保險銷售渠道的效率。