電子商務支付過程

A. 電子商務的交易流程是什麼

電子商務交易流程及其用到的公鑰體制
19901042 石浩 現階段網上交易大致採用以下形式：
1. 消費者開始瀏覽商家的網頁
2. 消費者選擇物品進購物籃
3. 消費者結帳，提交支付請求，商家從瀏覽器喚醒電子錢包
4. 消費者發送初始請求給商家，（自此以後由電子錢包自動進行）
--------------以下的各步驟將用到公鑰體制進行加密
5. 商家發送初始應答及證書
6. 消費者收到應答並發送購買請求
7. 商家收到購買請求
8. 商家發送支付授權請求
9. 支付網關收到授權請求
10. 發送金融信息給金融機構
11. 金融機構返回應答消息
12. 支付網關授權應答
13. 商家處理授權應答
14. 商家向消費者發送支付成功消息
15. 消費者收到確認消息
其中10，11銀行的網關和銀行內部網交易的過程，主要是進行交易信息與銀行內部的交易數據格式的轉化。
交易主要涉及支付網關，商家，消費者三方，在交易前，必須准備安全交易平台，即提供了安全機制。
網上交易流程
(C--custom,M—merchant,P—payment),傳遞的證書包括一些信息和公鑰。
消費者開始瀏覽商家的網頁
建立安全的通道，要求WWW 伺服器具有伺服器證書（此處的證書並非用於交易，只是建立瀏覽器的SSL連接，也可以不用SSL連接）。在消費者發起HTTP請求時，自動建立SSL連接。建立安全通道的目的主要保證用戶在選擇物品和填寫送貨信息時的信息安全。
消費者選擇物品進購物籃
消費者選擇物品進購物籃時，商戶系統為消費者建立定單號。
消費者結帳 消費者選擇結帳方式，一般採用網上支付開始網上支付。非網上交易的（如郵購等）不算是真正的電子商務。用戶提交一個支付按紐時，商家向用戶瀏覽器發出wakeup的消息，喚醒用戶的電子錢包。電子錢包可以是瀏覽器自帶的（如IE的E-wallet），也可以是CA推薦的軟體(如中銀電子錢包BOC_Ewallet,8848上使用).
以下的每一步將用到公鑰加密。
消費者發送初始請求給商家PInitReq
1) 消費者發送初始請求給商家；
在消費者填寫合適的帳號信息後，提交支付，發送初始請求。消息中包括銀行信息和定單號，以便於商家選擇合適的支付網關(即選擇用戶的開戶行)；
商家發送初始應答及證書 PInitRes
2) 商家收到初始請求；
3) 商家產生應答信號並數字簽名，應答消息包括商家號，定單號，費用，定單細目的摘要，時間；
商家在發送下列信息前，應先獲得支付網關的密鑰交換證書；
4) 商家將初始應答和商家證書、支付網關證書一並傳給消費者；
Signature ( Merchant-ID + digest(Order-Info), Certificate(M)) + Certificate(M) + + Certificate(P) + Merchant-ID
消費者收到應答並發送購買請求Preq
5) 消費者收到商家應答，並驗證商家證書；
用M的公鑰解開M的數字簽名，對比簽名中的內容是否和簽名外的內容一樣，驗證商家證書。
6) 消費者驗證商家簽名；驗證定單細目是否一致；
消費者產生訂購信息（OI）；
包括（商家號，定單號，定單細目的摘要，時間）；
對該摘要用自身簽名私鑰加密，形成數字簽名：Signature ( OI,Certificate(C))；
7) 消費者產生支付信息（PI）；
包括（商家號，定單號，費用，信用卡號，密碼，時間）；
對上述信息進行的數字簽名：Signature ( PI, Certificate(C)；
用支付網關的公鑰加密PI信息作成給支付網關的數字信封，成為加密的PI信息，該信息只有用支付網關的私鑰解開，商家無法解開，以確保用戶的金融信息不會被商家得知；OI商家需要知道，所以不用支付網關的私鑰加密。
Envelope P ( Signature ( PI, Certificate(C) )
8) 消費者將OI和加密的PI作成給商家的數字信封；
Envelopem(Signature ( OI,Certificate(C)) + EnvelopeP( Signature ( PI, CertificateS(C) ))
9) 消費者將上一步中產生的數字信封傳遞給商家；
同時將消費者證書傳遞給商家；
Envelopem(Signature(OI,Certificate(C))+Envelope(Signature(PI,Certificate(C)), Certificate(C) ) ）
商家收到購買請求 PRes
10) 商家接收到購買請求，解開數字信封，獲得OI；
11) 商家驗證消費者證書
12) 商家處理請求消息（比較定單的摘要是否相同，並將支付信息送給支付網關授權）。
Signature ( Merchant_ID + Order_ID + OrderInfo + Time, Certificate(M) ) + Certifiate(M)
商家發送支付授權請求
1) 商家產生授權請求；
包括（商家號，定單號，費用，時間）；
商家的帳號信息在支付網關的資料庫中對應；
2) 商家對授權請求進行數字簽名；
Signature ( Merchant-ID + digest(Order-Info)+Cost+Time, Certificate(M)) + Certificate(M) ）
3) 商家將簽名後的授權請求消息形成對支付網關的數字信封；
4) 商家將以上形成的數字信封，及消費者發送給支付網關的PI數字信封及商家證書發送給支付網關；
Envelopep(Signature ( Merchant-ID + digest(Order-Info)+Cost+Time, Certificate(M)) + Certificate(M) ）, Envelope P ( Signature ( PI, Certificate(C) ), Certificate(M)，Certificate(C)）
將消費者證書一並發給支付網關，便於驗證簽名；
支付網關收到授權請求
5) 支付網關驗證商家證書；
6) 支付網關解開授權請求數字信封，得到授權請求消息；
Signature ( Merchant-ID + digest(Order-Info)+Cost+Time, Certificate(M)) + Certificate(M) ）
7) 支付網關驗證商家數字簽名；
8) 支付網關驗證消費者證書
9) 支付網關解開PI數字信封，得到支付信息（PI）；
Signature ( PI, Certificate(C) )+ Certificate(C)
10) 支付網關驗證消費者數字簽名；
11) 支付網關核對，同時比對商家號，定單號，費用，時間，並進行唯一性檢查；
應避免重放攻擊，同時用商家號，定單號，費用，時間來保證訂購和付費的一致性；
——————以下為銀行支付網關和銀行內部網的格式轉化
12) 將用戶卡號，密碼，費用轉換為8583格式；
10. 發送金融信息給金融機構 13) 轉換為8583格式傳遞給銀行主機；
11. 金融機構返回應答消息 14) 銀行主機將確認消息傳送給支付網關；
———— 12. 支付網關授權應答
15) 支付網關產生授權應答消息；
包括（成功與否，商家號，定單號，費用）；
16) 支付網關對授權應答消息進行數字簽名；
Signature (Merchant-ID+digest(Order-Info)+Cost+ISsuccessful, Certificate(P)) + Certificate(P)
17) 支付網關將簽名後的信息形成給商家的數字信封；
Envelopem(Signature(Merchant-ID+digest(Order-Info)+Cost+ISsuccessful, Certificate(P)) + Certificate(P))
18) 支付網關將該數字信封同支付網關簽名證書一並傳送給商家；
13. 商家處理授權應答
19) 商家驗證支付網關的簽名證書；
20) 商家解開支付網關的數字信封，得到簽名的授權應答；
Signature(Merchant-ID+digest(Order-Info)+Cost+ISsuccessful, Certificate(P))
21) 商家驗證支付網關的數字簽名；
22) 保存該數字簽名及消息，作為收款憑證；
23) 商家完成購買請求；
14. 商家向消費者發送支付成功消息
1) 商家產生電子票據；
包括（商家號，定單號，定單細目，時間），並進行數字簽名；
Signature (Merchant-ID+digest(Order-Info)+Time, Certificate(P)) + Certificate(P)
2) 將電子票據和商家證書發送給消費者；
Envelopec(Signature (Merchant-ID+digest(Order-Info)+Time, Certificate(P)) + Certificate(P))
15. 消費者收到確認消息
3) 驗證商家證書
4) 驗證商家簽名
Signature (Merchant-ID+digest(Order-Info)+Time, Certificate(P)) + Certificate(P)
5) 保存電子票據
Merchant-ID+digest(Order-Info)+Time
6) 關閉電子錢包，返回瀏覽器並顯示支付成功信息。
圖示 持卡人商戶網關
<---------- (1) Wakeup
(2) PinitReq ---------->
<---------- (3) PinitRes
(4) Preq ---------->
(5) AuthReq ---------->
<---------- (6) AuthRes
<---------- (7) Pres
在交易過程中，所有的消息傳輸都在消費者與商店，商店與銀行(付款銀行)之間，在消費者和銀行之間是沒有直接的消息傳輸，而是通過商家傳輸的，所以消費者和銀行之間的數據傳輸都是通過對方的公鑰加密作成數字信封，只有私鑰才能解開，商家是不能看到和篡改數據的。數字信封中有各自的數字簽名驗證身份。
消費者與商店，商店與銀行的數據傳輸是通過私鑰加密而數字簽名驗證各自的身份，通過對方的公鑰加密保證傳輸過程中第三方的竊密。
這三方必須有共同可信任的CA(證書發放和認證中心)。

B. 電子商務支付途徑有哪些

1、轉賬匯款，這個最傳統，最不安全；
2、第三方支付，支付寶、安付通、塊錢，還有網路、蘇寧、京東自己的支付系統等，非常多；
3、信用卡、銀聯刷卡；
4、手機網銀，移動運營商電子錢包；
5、理財產品支付，例如余額寶等各種寶寶理財產品。
支付寶、網上銀行。好像一統江山的是支付寶，再就是網上銀行了。像全網商城-大型電子商務軟體提供商不僅包括這些，還包括多種網上支付，如：首信網上支付、網銀網上支付、支付寶網上支付、雲網網上支付

C. 電子商務是如何進行支付的

2005年，網上支付的市場的快速發展無疑是我國電子商務領域最大的「看點」之一。我國網上支付的金額全年會超過60億元人民幣，而網上支付用戶占使用互聯網用戶數的比例從2004年前的17％增長到26％。網上支付第三方服務平台的市場規模2001是1.6億元，2004年增長為23億元，預測2007年中國第三方支付平台網上支付平台市場規模將達215億元左右。

第三方支付平台的出現，體現了支付方式的變革。作為首都電子商務工程的核心成果——首信「易支付」具有網上支付，電話支付、手機支付、簡訊支付、WAP支付和自助終端，採用二次結算模式，可做到日清日結。今年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網花費3000萬美元巨資開發，聯合中國工商銀行、建設銀行等國內多家金融機構共同打造「支付寶」交易服務工具。4月7日，從事多元化電子支付應用及服務的提供商通融通公司推出Yeepay電子支付平台，進軍國內電子商務支付。5月12日，雲網正式推出企業級在線支付系統支付＠網。5月20日，網銀在線攜手VISA國際組織共同宣布，在中國電子商務在線支付市場推廣『VISA驗證服務'信用卡安全支付標准，期望提高在線支付的便捷性和安全性。」7月11日，全球最大的在線支付商Paypal宣布落地中國，雖然舍棄了Paypal賴以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國交易，但這個起名「貝寶」的第三方支付平台仍然引起了同行的注視和商家的關注。10月，騰訊公司推出「財付通」，進軍網上支付領域。而據有關人士粗略估計，目前我國提供網上第三方支付服務的機構已不下50家！

可以說，2005年已經成為網上支付年，而相應的網上支付的法律問題也得到了人們更多的關注，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風險責任的承擔、網上支付服務的規范、電子貨幣的合法性、第三方支付平台的合法性等多個方面，而人民銀行的《電子支付指引（第一號）》的出台無疑又使人們的關注點又一次聚焦。那麼，該《電子支付指引（第一號）》將怎樣影響我國電子支付的發展，如何認識網上支付第三方服務平台的出現和發展，第三方支付服務平台應該如何得到規范，電子支付法律環境的建設從該指引開始又將怎樣陸續得到完善？都將是本文試圖探討的內容。

一、對網上支付第三方服務的認定

在網路支付中，支付雙方與支付服務提供商達成合意，是一種典型的民商事法律關系，屬於民事法律調整的范疇。但是由於涉及到用戶資金的大量往來和一定時期的代管等類似於金融業務，就必然引起行政監管的介入，以避免出現沒有監管私自使用資金的風險，維護社會公共利益。

對於銀行提供網路支付系統服務中的法律問題，由於各國一般都有相應的銀行法律，對銀行的法律地位、銀行與用戶相互之間的權利義務等相關問題都有明確的規定，加上銀行在開展網上支付業務時一般都會通過用戶協議約定相互之間的權利義務，這方面的問題倒並不復雜，主要涉及到系統故障、電子訊息錯誤、未授權的支付命令等情況。這些問題目前一般在銀行的用戶協議中都有些相應條款加以調整，暫且不論這些銀行的格式條款是否妥當，用傳統法律中的原理或規定加上對信息技術的理解基本上都能得到解決。

較為復雜的是電子商務交易平台和第三方支付平台在網路支付中的法律地位等問題，是目前政府、企業和用戶皆較為困惑的。這些提供網路支付服務的電子商務交易平台和第三方支付平台在提供支付服務的背後，聚集了大量的用戶現金或者發行了大量的電子貨幣，客觀上已經具備了某些銀行的特徵，甚至被當作不受管制的銀行。

Paypal是一家沒有任何金融背景的IT技術公司，但是在短短的數年時間內它已經一躍成為全球網路支付領域的先鋒，並於2002年7月8日成為全球最大的C2C交易平台E-bay的在線支付服務商。截止2005年3月，Paypal在全球擁有超過6000萬的注冊用戶，業績遍及全球45個國家和地區，日交易量超過100萬筆，年支付總額超過180億美元。即便如此成功地運作，Paypal的法律地位仍然是讓美國或者其他相關國家較為頭疼的一件事情，其法律定位也較為曲折。自2002年6月份紐約銀行部門得出Paypal的服務未構成非法銀行業務並給Paypal頒發貨幣轉賬業務執照以來，Paypal已經獲得了美國超過32個州的貨幣轉賬業務執照。這些執照對於Paypal業務的規范和正名、用戶信心的增強等大有幫助。而在全球的其他地區，Paypal的業務擴張則面臨著更多的不確定性，除了與當地金融機構保持良好的合作之外，還需要適應多種不同的法律與政策環境。

Paypal在其早期的用戶協議中規定Paypal可以將用戶的資金一起存放在被聯邦儲蓄保險公司所保險的銀行里開設的帳戶(FDIA-insured banks)，用戶同意因該賬戶產生的任何收益歸於Paypal所有，用戶將不會收到因其通過Paypal轉移的那筆資金而產生的任何利益或者其他收益。而在後來美國網站的用戶協議中Paypal聲稱自己是用戶的代理人，是幫助用戶從第三方接受支付以及向第三方發出支付的代理機構；Paypal還嚴格區分用戶的資金和Paypal的自有資金，表示不會將用戶的資金用於公司運行或其他目的，也不會在破產的情況下或者由於其他的目的將資金歸於債權人；同時，Paypal還在用戶協議中明確Paypal不是銀行，其向用戶提供的服務是支付處理服務而不是銀行業務，Paypal不是用戶資金的受託人、受信託人或者是待一定條件成熟後再轉交給受讓人的第三方，而是作為用戶的代理人和資金的管理者。從其最近的用戶協議可以看出Paypal將自己和用戶之間的關系定位為提供網路支付的合同關系，是用戶的代理，是用戶資金的管理者，而非任何現行法律規定的銀行或者非銀行金融機構。同時Paypal為了提供網路支付服務，必須依靠信用卡組織或者銀行體系來構建自己的服務框架，因此Paypal與銀行或者信用卡組織之間也有服務協議來明確雙方的權利義務。

淘寶網的支付寶是為淘寶的交易者以及其他網路交易的雙方乃至線下交易者提供「代收代付的中介服務」和「第三方擔保」的。支付寶的運作流程基本上類似於Paypal，只是由於受國內目前信用卡發展的影響，信用卡的使用程度遠不及Paypal。

支付寶用戶協議中明確，它是由浙江支付寶網路科技有限公司向用戶提供「支付寶」軟體服務系統以及附隨為用戶提供代收代付貨款的中介服務，並在用戶協議中多次避免將自己稱為銀行或者金融機構。而在其獲取的商業許可經營范圍里表明其從事的是擔保（根據公開查詢到的相關政府部門的審批文件上看是「由國家政策允許的擔保業務，涉及許可證的憑證經營」）和中介業務。但是目前根據我國相關的法律規定，對於支付中介具體應該屬於哪一類業務並不明確，是否需要經過銀監會的批准才能從事也存在諸多疑惑點。用戶資金進入支付寶的帳戶後其所有權問題，所產生的孳息等問題會給支付寶的法律地位以及其業務的合法性帶來一些困擾，目前我國相關部門對此的態度也不甚明確。

從各國銀行法來看，能否經營存貸款和貨幣結算業務通常是確定一個企業是否成為銀行的一個重要標准，我國《商業銀行法》第2條也規定：「本法所稱的商業銀行是依照本法和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。」那麼電子金融服務公司是否構成「銀行」呢？從電子金融服務公司的業務實質來看，其所從事的業務與銀行的存貸款業務又有本質上的不同，銀行的存貸款業務是銀行的一項獨立業務，金融服務公司雖也吸收一定的存款（如客戶兌換透支的情形下），但這並不就是其獨立業務，而是附屬於信用卡結算或電子貨幣結算業務，而且在很多情形下電子金融服務公司的這些業務都是以銀行為中心開展的，或者其本身就是發卡銀行的代理人，如信用卡公司代理銀行發行信用卡，因此電子金融服務公司並不構成「銀行」。像美國等一些國家已允許這類電子金融服務公司作為金融組織存在，目前我國的這類電子金融公司在法律上還沒有相應的法律地位，原則上講，除銀行外，其它組織是不得經營此類業務的。為了促進電子支付的發展，絕對否定非銀行企業進入電子支付業務市場是值得商榷的，法律不應完全禁止非銀行企業進入電子支付業務市場，而是應規定一定的市場准入條件，讓符合條件的企業進入市場。我國未來的電子支付法律法規應對這些企業市場的准入條件做出明確的規定。

總之，隨著電子支付的發展，一些非銀行企業從事電子支付業務已成為電子支付發展的不可逆轉的趨勢。這主要是由於電子支付業務具有很強的國際性和技術性，銀行憑借自身力量已有些力不從心。專門從事網路支付的公司的出現符合電子商務的發展需要，也是網上支付業務創新的具體表現形式之一，應在規范的同時鼓勵其發展。

二、網上支付的基本模式

如果看一下網上支付參與主體，不管B2B還是B2C的交易模式，網上支付業務的參與主體除了交易雙方之外，通常還應該有電子商務平台、第三方支付中介機構，另外還有商業銀行。從電子商務平台來看，一類只提供網上交易信息，給買家和賣家提供一個場所；另一類電子商務平台同時也是賣家，直接向買家提供商品服務和配送服務；從第三方非銀行支付中介看，其主要功能是連接買賣雙方、電子商務平台和銀行，起到一個橋梁作用，最終實現網上交易的資金劃撥。這樣的組織又可以分為兩大類：一類是電子商務平台本身充當支付平台，這個支付平台的建立只是為了該電子商務平台自身使用，支付平台直接和銀行網關相連，另外一類是專門從事網上支付業務的機構，不直接隸屬於任何一家電子商務公司，可以為不同電子商務平台提供網上支付。在這種模式下，這類支付中介服務組織大多數為交易雙方開立帳戶，商業銀行也是通過他們建立支付網關，網上支付指令通過銀行網關最終進入他的後台處理系統，進行最終的資金處理。

從今後比較長的一段時間來看，整個網上支付過程中非銀行支付中介所從事的這些支付業務最終還是要經過銀行網關，通過銀行完成的，當然也有兩種比較特殊的情況：一種是銀聯的方式，類似於把銀行卡收單業務放到網上做；還有一種比較特殊的情況是當第三方支付平台為交易雙方開戶以後，他可以直接通過帳戶之間完成交易，這種交易實際上也不是通過銀行完成，這兩種方式不用通過銀行支付網關完成。

從網上支付模式來看，大概劃分為四種模式：一種是銀行網關的模式，電子商務平台鏈接到銀行網銀系統，這種模式下面買賣雙方只涉及到電子商務企業和銀行，網上交易實際上直接進入銀行的網銀系統處理的，電子商務平台只跟銀行簽約；第二種模式是第三方支付平台模式，電子商務平台先鏈接到第三方支付平台，支付平台再和銀行鏈接；第三種模式是銀聯的模式；第四種模式是支付平台內部的交易模式，這種交易模式實際上是封閉的，為買賣雙方提供了帳戶服務，通過內部的帳戶就可以完成這種交易。

三、第三方支付服務模式的主要風險

以上模式的風險應該是不同的，第一種銀行網關的模式更多的是為了對商業銀行的電子銀行業務的監管或者電子支付的監管進行管理，第三種銀聯的模式納入銀行卡收單這個范疇更合理些。那麼我們對網上支付進行業務規范時候，主要考慮的是第三方平台模式和平台內部交易這兩種模式。因為這兩種模式對現在一些制度安排的突破是比較大的，這兩種模式有很多共同點，內部交易模式和第三方平台模式實際上是你中有我，我中有你的關系，為建立這種帳戶服務，可能建立在提供第三方支付服務的基礎上。

這兩類模式的風險主要有幾個方面：第一，從事資金吸存，並且有很大資金沉澱，當資金沉澱、資金吸存這種行為出現以後，自然存在著資金安全隱患方面的問題或者支付風險問題。在這兩種模式下，網上支付機構一般都有一種資金吸存行為，買家把錢付給企業，或者電子商務平台也好，第三方平台也好，然後再經過一段時間，賣家確認以後，平台把錢再付給賣家，在滯留的過程中，錢沉澱在支付機構里。

另外還有一種情況，開立帳戶後，隨著交易額的增加，現在一些提供支付服務的企業都和客戶簽約，約定比如每周清算兩次，或者每周一次，或者每月清算一次。隨著這種業務量的逐漸增加，資金沉澱量將是非常大的。這種安排是為了增強網上交易信心，維護公正性，確實是很有效的做法，但問題是你保證了交易雙方他們之間的信心，提供了信譽增強的服務，但自身的信用和安全性又由誰來保證呢？當交易規模發展到一定程度，特別是第三方支付服務不是對一家企業，而是對著很多家企業，一旦出了問題以後，其影響面肯定很大。

第二，很多電子支付服務商涉及到電子貨幣的發行，對電子貨幣的發行目前還沒有一個明確的法律規范。發行電子貨幣對持有人來說是一種負債，那麼債務的贖回將來應該是什麼樣的，贖回的風險應該由誰承擔等，都是問題。對帳戶進行沖值時買賣雙方可能會把一些錢先存進去，雖然沒有一個明確的規定，對支付服務提供服務商來說，相當於發行一種電子貨幣，將來表現形式上可能會有所不同，但基本上都屬於電子貨幣發行行為。從國際上電子支付發展來看，基於網路發行的電子貨幣將來肯定是網上支付一個很重要的工具，但是目前在國內，對電子貨幣的性質、發行主體、使用范圍等等這些方面確實在規定上還是空白。

第三，這類支付服務涉及到支付結算帳戶和提供支付結算服務，突破了現有的一些特許經營的限制，按照商業銀行法等一些法律法規，整個支付結算業務和支付清算業務實際上還是屬於銀行專有的一種業務。開立帳戶後，在帳戶里沉澱的資金怎麼定性，到底是不是視做存款，現在很多企業為了避開吸收公共存款這樣一個說法，提出其只是提供代理服務。而這種代理服務在商業銀行法里做為代理收付款業務，也是銀行的業務。這類業務目前實際上還是屬於特許業務，非銀行機構從事這方面的業務面臨著法律上的突破。電子商務發展速度很快，很難預料一兩年後會發展到什麼規模，電子支付會達到什麼規模，而達到一定規模後，肯定會對整個支付結算體系產生一定影響。在美國發展得比較好的PAYPAL，在發展到目前這個階段，也引起了監管方面的考慮，到了一定規模以後，政府是不得不面對的。

第四，網上電子支付可能會成為資金非法轉移和套現的工具，由此也會帶來一定的金融風險。現在的網上支付單筆交易金額或者總體交易金額還不是很大，非法資金轉移、套現的現象還不是特別明顯，但是也已經有所表現。比如有的網上交易實際上並不是進行真正的消費，而是製造一筆虛假交易，通過銀行卡支付後，錢進入了支付平台的帳戶，通過帳戶轉移到銀行，從銀行取現，實際上是為了套取現金。對銀行卡來講，信用卡限定一個額度，在這個額度內使用，可以預見現金量，提供這種支付工具是為了促進或者為了滿足支付需要或者消費需要，並不是為了讓人大量使用現金。對信用卡的取現有一套控制制度，或者通過交易成本限制它的使用，而網上交易則避開了這些。現在很多網站買賣都還是不收費的，成本幾乎就是零，通過這樣一種途徑，套現更為方便。

四、電子支付指引（第一號）與第三方支付服務

電子支付指引根據現在網上支付發展的一些新情況，從銀行角度規范電子支付活動。在整個網上支付中，銀行還是起到關鍵性的作用，雖然第三方支付服務組織發展的確很快，但真正起到核心作用的還是商業銀行。在這個指引出台前，商業銀行在電子支付整個業務流程、技術風險防範、業務規則、信息披露、消費者權益保護等方面都還沒有一個很好的規范。電子支付整體都處於發展階段，對有關問題還沒有研究得很透，我們到底是以促成它的發展為主，還是以規范為主？在指引中體現了發展中逐步形成規范，或者以規范促進發展的思路。根據這種考慮，結合電子支付業務的特點，採取了指引的方式，並不是強制性的。

根據國際上通行的做法，把整個支付系統分成兩大類：一類大額支付，一類小額零售體系，網上支付屬於小額零售體系范疇。小額零售和大額支付比較起來具有更多的參與主體，涉及到銀行、客戶、商家、系統開發商、網路運營商、第三方認證服務等機構。每個主體間可能都有一個合同，最終形成很龐大的合同群，而其中最根本的或者基礎和前提應該是銀行和客戶間的關系，應該是首要需要明確和解決的。

在銀行和客戶之間往往出現了中介組織，像專門從事網上支付服務的企業，包括有些代收代付機構，實際上都是轉發人的角色。這個轉發人可能是非銀行機構，也可能是銀行。比如現在很多城市都開通櫃面通業務，在工行可以拿建行摺子到工行存款，或者拿農行摺子在工行取款，櫃面通的形成下，非開戶行承擔轉發人的角色。在支付清算組織管理辦法徵求意見稿中對支付清算業務有一個界定，是從事支付指令的交換和計算的這樣一些組織。這樣的組織不允許吸收存款，也不允許辦理資金的最終結算。而從現在電子支付的許多機構來看，這兩塊都涉及到了，如果涉及到這兩塊到底怎麼定性，是作為金融機構來定性，還是作為支付清算組織定性，又陷入一個矛盾裡面。這個問題在國外目前來看也沒有一個統一的解決方案。

五、下一步的網上支付立法

現在的電子支付指引實際上主要規范銀行的，第一號指引基本上是限定在商業銀行從事的網上支付范疇，以後可能會出現專門針對非銀行機構從事網上支付業務的指引。規范非銀行網上支付機構主要有幾個方面：一個是交易資金的安全，將來可能要有一些比較明確的說法。如交易資金可能不能擅自挪用，要到銀行進行專門託管；在商業銀行開專用帳戶進行託管，要有一定措施保證客戶在回贖電子貨幣或者把他帳戶里的虛擬資金轉化為法定資金。還有，是不是需要交納一定比例的保證金，以維護這部分資金的交易安全。第二個方面就是保護客戶利益的問題，網上支付較之於傳統支付方式其技術性更強，而作為服務的提供者，在各方面的優勢肯定比客戶大得多，可能會出現服務商利用技術優勢損害客戶利益的情況，一些從事網上支付服務的公司會在協議里把更多責任或者不公平條款強加給客戶，所以也需要有一個統一的規范。第三個方面是要關注打擊洗錢犯罪和網路犯罪的問題，比如網上賭博的資金也會通過網上支付，需要加強監管。

從事網上支付可能涉及基於網路或一些軟體會發行電子貨幣，隨著電子商務的發展，規模和范圍到一定程度後，會對現有貨幣體系產生沖擊。現在發行的人民幣有國家信用在後面保證，而第三方服務機構發行的電子貨幣將來贖回的問題要不要管，怎麼控制，怎麼保證，等都是問題，否則社會公眾可能會對這種貨幣體系產生懷疑。

還有就是電子票據的問題，對電子票據的問題，最好能在修改票據法的時候通過法律層次解決它的法律地位。現在看，修改票據法的過程可能比較長。但是現在實際應用已經開始出現，比如今年招商銀行已經開始簽發了國內電子票據。對這種電子票據的發展，也值得我們積極關注和研究。電子票據會對網上支付的發展有很大促進作用，網上支付可能會又上一個台階。而電子票據的簽發兌付、託管、統一認證等方面和現有的票據管理或者票據法所規范的又有很大的不同。
參考資料：http://www.fzecp.com/Get/dzsw/100335861.htm

D. 電子商務的具體交易過程是怎樣的

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當當網購物流程：選購商品→注冊/登陸→填寫收貨信息→選擇送貨→選擇包裝和付款方式→提交訂單等待收貨

第一步：選購商品放入購物車
瀏覽/搜索您需要的商品，點擊「購買」即可放入購物車（購物清單頁面）；如果您不需要其他商品，即可點擊購物清單中的「去結算中心」，即進入注冊/登錄頁面。

第二步：注冊/登錄
如果您未在當當注冊登記過，您需要輸入用於注冊的電子郵件地址，選擇「我還未登記過」，然後進入注冊頁面，設定登錄密碼即可完成開戶（密碼可以為英文字母、阿拉伯數字,限12個字元以內, 您的密碼要在6位以上）；如果您已在當當注冊登記過，只需輸入郵件地址後選擇「我已經登記過，我的密碼是」並在下方輸入登錄密碼即可；

第三步：填寫收貨信息
完成注冊/登錄後，即進入收貨信息頁面填寫收貨人的詳細信息。
小貼士：為了保證您的商品順利配送，請准確填寫收貨人的姓名、地址、郵編、電話等信息；

第四步：選擇送貨方式
填寫完收貨人信息後，您可以根據您所在地區和時間要求選擇您想要的送貨方式。

第五步：選擇包裝和付款方式，訂單付款方式如果沒有銀行卡您也可以選擇貨到付款．
禮品包裝、包裹、發票信息根據您的需要填寫

第六步：提交訂單等待收貨（ 一般一個星期之內快遞公司就把您的書送到了．）
小貼士：提交訂單後，當當網會在網頁返回一個訂單提交成功的頁面信息；此時，請您注意記下您的訂單號，以方便查詢。

購物就這么簡單，只需幾分鍾時間即可完成，現在就去試試吧：）
詳細說明請見：http://www.dangdang.com/shoppingcart/demo/demo.html

E. 求一份電子商務支付流程實訓報告

是使學生了解電子商務和信息技術的基礎知識，掌握本專業知識的體系結構和整體概貌。主要內容有：電子商務的基本概念和原理，電子商務的現狀和發展，電子商務的特點、電子商務的類型、電子商務模型、計算機技術、程序設計、操作系統、編譯系統、資料庫系統、通信技術、網路技術、Internet、EDI技術、電子支付技術、安全等技術的概述，電子商務系統的構成及其開發工具、電子商務整體解決方案與案例介紹。

《電子商務網站設計》
通過本課程的學習，使學生掌握電子商務應用系統工作流程與電子商務網站的類型、結構及功能，概括了電子商務網站設計與管理的總思路；詳細的闡述了電子商務網站規劃的意義和具體內容；介紹了電子商務網站運行的技術環境和當前流行的網站開發技術與工具；全面地論述了電子商務網站內容設計的流程、網頁的構建過程網站管理的具體內容和管理系統的建立。此外，還介紹了幾種典型的電子商務網站的解決方案和功能結構。
《電子商務資料庫技術》
通過本課程的學習，使學生掌握電子商務信息管理模型以及資料庫的相關理論，利用Web的資料庫的基本理念、開發方法和內容。重點闡述SQL語言和集成開發工具、資料庫設計方法和開放資料庫互連（ODBC）技術等基礎知識，詳細介紹了當前流行的資料庫管理系統的主要內容。

《電子商務方案》
通過本課程的學習，使學生掌握電子商務信息平台開發的概念、體系架構，開發標准及具體的開發方法和步驟。主要內容有：網路經濟時代電子商務系統所具有的全球性、社會性、公共性、綜合性特點概述，電子商務信息平台規劃與開發的意義，構造開放動態電子商務，統一電子商務信息平台的標准體系，電子商務信息平台規劃與開發的原則和內容，開發網路遠程服務平台的EOE（公共操縱環境）技術，MicroSoft Commerce Server電子商務信息平台實例分析。

《電子商務與現代物流》
通過本課程的學習，使學生電子商務與現代物流的關系，系統介紹了在電子商務環境下如何開展現代物流管理。介紹了現代物流基礎知識和物流的基本功能，通過探討電子商務與物流的關系引出物流模式、對物流管理、企業物流管理給以詳盡的講解，強調了物流信息技術和物流信息管理的重要性，結合電子商務條件下的物流特點介紹了供應鏈管理的基本知識和幾種主要的供應鏈管理方法。

《網路技術與應用》
本課程學習的目的，使學生掌握數據通信和計算機網路的基礎知識，了解計算機網路設計和工程的原理與步驟。主要內容有：數據通信、網路傳輸介質、網路互連七層協議、區域網、TCP/IP協議、城域網、廣域網、網路連接設備的種類和工作原理、中繼器、集線器、網橋、N層交換機、路由器、計算機網路工程、企業網規劃與設計、網路安全、網路管理，以及Internet、Intranet、Extranet等。

《網路營銷》
本課程的學習，使學生掌握傳統企業如何利用互聯網開展市場營銷活動；互聯網企業如何利用市場營銷方法規劃並發展自己的業務。從網路營銷的特徵、網路營銷環境、顧客網路購買行為的分析、網路調研、網路目標市場分析、網站規劃策略、顧客策略、成本策略、渠道策略、網路的互動性等方面討論網路與營銷的整合，即如何形成網路營銷體系。

《電子商務客戶管理》
通過本課程的學習，使學生掌握在激烈競爭的商業環境中，電子商務客戶是企業必須關注的對象，主要研究電子商務客戶類型、分布、特點及心理，加強客戶信息的管理，探索保持客戶忠誠與滿意的方式、方法。
《網路安全與電子商務》
通過本課程的學習，使學生掌握如何保證電子商務安全活動的進行，主要介紹網路安全技術、信息加密技術和電子支付安全技術。分別從計算機網路安全基礎，網路安全的基本概念，常見的網路攻擊與防範手段，密碼學基礎，現代加密技術，密鑰管理技術和鑒別與認證幾方面給與講解，並介紹了DES演算法、RSA演算法和數字簽名技術等內容。跑細了SSL協議和SET協議，並說明如何在具體的電子商務應用中保障其安全性及採取的措施。

F. 電子商務結算與支付需要有哪幾個過程

個人認為必須經過3個流程
1收款方 2支付機構或收單機構 3銀行

G. 電子商務的交易過程是怎樣的需要進過多少步驟

電子商務的交易過程
•，具體內容如下。
1.「交易前准備」階段
（1）賣方為本企業的商品做好上市調查和分析，制訂銷售策略和方式，不斷利用互聯網站發布廣告，誘發客戶的需求，給出報價和優惠消息，尋找貿易夥伴和商機，想方設法擴大市場份額等。
（2）買方通過互聯網和其他電子商務網路（各種增值網），尋找所需要的商品和商家，發出詢價和查詢信息，收集相關信息，進行市場調查和分析，制訂和修改訂貨、進貨計劃，比較選擇，做出購買決策，審批計劃，籌劃貨款等。
（3）相關的中介方，包括電子商城、銀行、信用卡公司（或發卡銀行）、海關、商檢、保險、稅務以及物流配送公司等機構都要做好參與交易的相應的准備工作，要能隨時進行在線服務。
2.「洽談和簽訂合同」階段
交易雙方採用現代通信方式和互聯網的電子郵件（E-mail）、電子公告牌系統（BBS）、網路新聞組（Usenet）、聊天室等手段，進行洽談、磋商和談判，進一步比較選擇，做出購買決策，進而商定電子貿易合同的條款（對於小數量低價位的商品，不一定具備合同形式）。
合同條款包括含雙方在交易中的權利、所承擔的義務，對所購買商品的種類、數量、價格、交貨地點、交貨期、交易方式和運輸方式、違約和索賠等，一一做出詳細的約定。
合同可以採用電子郵件或電子數據交換（EDI）進行簽約，將採用數字簽名等方式簽名，採用安全保密傳送方式交換電子合同文件。
3.「辦理合同履行錢手續」階段
電子商務在簽定合同到合同履行之前，必須完成一系列必要的手續。交易雙方和中介方，包括電子商城、銀行、信用卡公司（或發卡銀行）、海關、商檢、保險、稅務以及物流配送公司等機構，彼此之間需要實時完成相應的手續，交換有關的電子票據和電子單證。例如，信用卡申請、賬號及密碼校驗、支付能力查證、支付信譽查證、付款通知、轉賬通知等的手續，均需要隨著信息流和資金流，按步驟逐項完成。
4.「交易合同履行」階段
買賣雙方完成必要手續之後，隨著物流、信息流和資金流，賣方按約給出發貨通知，啟動相應機構完成對應服務項目，進行備貨、發貨、報關、保險、取證、信用等業務。商品交由物流配送公司負責完成配貨、包裝、啟運、轉運、送貨等。銀行金融機構完成結算、轉賬，出具電子單據。直至買方按時收到所訂貨物，賣方代理完成所規定的安裝、啟動及驗收工作，取得收貨證明。至此，該階段工作才告結束。
5.「交易後處理」階段
賣方還應按照規定負責做好售後服務，包括有關的使用培訓和維修服務。
若出現違約情況，則買賣雙方還需要進行違約處理，受損方有權向違約方索賠。倘若雙方不能正常處理，則必須根據相關的法律、法規，轉入司法程序。
買賣雙方還須合作完成銷售反饋意見的填寫和收集。這都是通過互聯網上的企業完整簡捷地完成的。
由上可見，電子商務的交易過程同傳統商業很相似，先後都要經歷這五個階段。但是兩者所採用的技術手段、所運用的管理模式有很大的差異，最終的效果則則顯然不同。電子商務的交易幾乎都在網路上進行，只是實體商品的配送和部分的售後服務例外，因而能夠實現搞效率、低成本的目標。電子商務交易的五個階段都充分體現對信息流、資金流和物流的科學管理。使領導者和工作人員，甚至客戶都能直觀地了解交易的進展和管理的全貌。電子商務交易中處處體現對客戶的尊重和支持。

H. 電子商務的流程是什麼

電子商務的流程如下：

1、信息整理階段

①作為商家的發布信息階段，主要包括選擇自己的優秀商品，精心組織自己的商品信息，建立自己的網頁，然後加入名氣較大、影響力較強、點擊率較高的著名網站中，讓盡可能多的人們了解和認識自己；

②作為買家去網上尋找商品以及商品信息的階段，主要表現為根據自己的需要，上網查找自己所需的信息和商品，並選擇信譽好服務好價格低廉的商家。

2、信息交流階段

①作為B2B（商家對商家）簽定合同、完成必需的商貿票據的交換過程，要注意數據的准確性、可靠性、不可更改性等復雜的問題；

②作為B2C（商家對個人客戶）完成購物過程的定單簽定過程，顧客要將自己選好的商品、自己的聯系信息、送貨的方式、付款的方法等在網上簽好後提交給商家，商家在收到定單後應發來郵件或電話核實上述內容。

3、按照合同進行商品交接、資金結算階段

作為整個商品交易很關鍵的階段，不僅要涉及到資金在網上的正確、安全到位，同時也要涉及到商品配送的准確、按時到位。在這個階段有銀行業、配送系統的介入，在技術上、法律上、標准上等等方面有更高的要求。網上交易的成功與否就在這個階段。

(8)電子商務支付過程擴展閱讀

電子商務的相關明細

據了解，電子商務在技術要求上有以下四點需要注意的：

1、方便性

在電子商務環境中，人們不再受地域的限制，客戶能以非常簡捷的方式完成過去較為繁雜的商業活動。如通過網路銀行能夠全天候地存取賬戶資金、查詢信息等，同時使企業對客戶的服務質量得以大大提高。

2、整體性

電子商務能夠規范事務處理的工作流程，將人工操作和電子信息處理集成為一個不可分割的整體，這樣不僅能提高人力和物力的利用率，也可以提高系統運行的嚴密性。

3、安全性

在電子商務中，作為一個至關重要的核心問題，安全性要求網路能提供一種端到端的安全解決方案，如加密機制、簽名機制、安全管理、存取控制、防火牆、防病毒保護等等，這與傳統的商務活動有著很大的不同。

4、協調性

作為一種協調過程，商業活動本身就需要客戶與公司內部、生產商、批發商、零售商間的協調。在電子商務環境中，它更要求銀行、配送中心、通信部門、技術服務等多個部門的通力協作，電子商務的全過程往往一氣呵成。