電子商務支付與結算

① 電子商務支付與結算的介紹

《電子商務支付與結算》從電子交易和電子支付的關系人手，引導出電專子支付的概念，並以屬電子支付為主線，全面講授了電子商務交易模式，銀行電子化和銀行電子商務建設，電子支付及其清算體系，電子貨幣的類型、運作模式和支付流程，安全電子支付問題及其相關技術，第三方支付與結算，網路支付與結算，網路銀行中的電子支付，最後，講授了中國的網上支付環境建設和電子支付的風險防範以及相關的法律問題。

② 電子支付與結算考試要點：

1、電子交易面臨的問題：政策的統一和組織協調問題、稅收與洗錢問題跨國電子交易中的貨幣兌換問題、網上支付工具的效力問題、中國網上交易的制約因素
電子貨幣急需解決的問題：支付方式的統一問題；電子貨幣對國家金融政策的影響；電子貨幣的立法問題；電子支付系統的風險防範問題；網上銀行系統的安全問題：支付信息的安全性、銀行網站和電子商務網站的安全性、用戶端的安全。
2、所謂電子貨幣，就是在通信網路或金融網路中流通的「金錢」，可能是「金錢」的電子形式的代幣，也可能是控制「金錢」流向的指令。
電子貨幣發展中的一些問題：安全性問題（安全性：身份驗證問題、信譽問題；真實性：偽造電子貨幣；匿名性；可分性）標准化問題、法律糾紛、審計問題。
電子銀行的體系結構：現代的電子銀行體系，包含如下三類系統：金融綜合業務服務系統、金融信息增值服務系統、金融安全監控和預警系統。在組成電子銀行的上述三類系統中，金融綜合業務服務系統是基礎，信息增值服務系統是從金融綜合業務服務系統中派生出來的導出系統，金融安全監控和預警系統是監控前述兩類系統、並使之能正常安全運行的獨立系統。
3、網路支付的支撐網路平台：電話交換網PSTN（Public Switched Telephone Network）、分組數據交換網、EDI網路平台、Internet網路平台

用於跨行的大額電子資金轉賬的匯兌系統主要有如下四個 ：
FedWire：聯邦儲備通信系統，實時處理美國國內中、大額資金的劃撥業務，逐筆清算資金；
Bankwire:非盈利性的私營的電子匯兌系統，用於成員行之間的電子資金轉賬。該系統向聯邦提供每天的最終清算余額財務報表，用成員行在聯邦的資金實現最終的資金清算。
CHIPS、SWIFT
目前我國已經基本上建成8類電子支付結算系統，這些系統的相互配合使用已經構成了我國網路支付結算體系的基礎，將大力促進我國電子商務的發展和金融電子化信息化建設。
票據交換系統、全國手工聯行系統、全國電子聯行系統、電子資金匯兌系統、銀行卡支付系統、郵政儲蓄和匯兌系統、中國國家現代化支付系統(CNAPS)、各商業銀行的網路銀行系統
4、網路支付的安全隱患：隱私支付信息在網路傳輸過程中被竊取或盜用；支付信息被篡改；信息假冒：冒充他人身份、發送假冒信息；否認已經做過的交易；網路支付系統的不穩定。
網路支付的安全需求：機密性；完整性；身份的可鑒別性；不可抵賴性；可靠性。
防火牆技術與應用：防火牆是設置在被保護網路和外部網路之間的一道屏障，以防止發生不可預測的、潛在的破壞性侵入。它可通過檢測、限制和更改跨越防火牆的數據流，盡可能地對外部屏蔽網路內部的信息、結構和運行情況，以此來實現網路的安全保護。
防火牆的實質：防火牆包含著一對矛盾：一方面限制數據流通，一方面又允許數據流通。兩種極端：除了非允許不可的訪問都被禁止，除了非禁止不可的訪問都被允許。
根據防範的方式和側重點不同，防火牆可分為以下幾類：
包過濾式防火牆（packet filtering）概念：在信息傳輸過程中檢查所有通過的信息包中的IP地址（源地址、目的地址）、所用埠號、協議狀態等因素，或檢查他們的組合，按系統管理員給定的過濾規則進行過濾，確定是否允許其通過。數據包原理：在internet的TCP/IP網路上，將所有往來的信息分割成許多一定長度的信息包，信息包中包含源地址和目的地址信息，當所有包抵達目的地後重新組裝還原。優點：邏輯簡單；價格便宜；對於用戶，透明性好。缺點：不能確定闖入者身份；不能在用戶應用級別上進行過濾（不能鑒別不同的用戶和防止IP地址盜用）；數據包的源地址、目的地址以及IP地址的埠號都在數據包的頭部，很可能被盜用和假冒。

代理伺服器型防火牆（Proxy Service）應用原理：接收用戶對其代理的web站點的訪問請求後，檢查該請求是否符合規定；允許用戶訪問該站點時，代理伺服器代理客戶去那個站點取回所需要的信息，再轉發給客戶，體現「應用代理」的角色。

缺點：由於需要代理服務，訪問速度變慢；維護量大，需針對每個特定的internet應用服務安裝相應的代理服務軟體；透明性差，用戶不能使用未被伺服器支持的網路服務，對每類應用服務需使用特殊客戶端軟體
狀態監測防火牆：最新一代的防火牆技術，使用一個在網關上執行網路安全的策略的軟體模塊，叫監測引擎。應用原理：監測引擎軟體在不影響網路正常運行的前提下，採用抽取有關數據的方法對網路通信各層實施監測，抽取狀態信息，動態保存起來，作為執行安全策略的參考。優點：監測引擎支持多種協議和應用程序，且可很容易實現應用和服務的擴充，有非常好的安全特性。在檢測來自網路外部攻擊的同時，對來自內部的惡意破壞也有極強的防範作用。缺點：訪問速度慢，配置復雜；
理想的防火牆應具有高度安全性、高度透明性和良好的網路性能，而這些性能本身相互制約、相互影響。因此用戶可根據實際需要，確定用哪種途徑來設計滿足自己網路安全需求的防火牆。
公開密鑰加密演算法解決了定向傳輸和身份驗證的問題
數字簽名：在要發送的信息報文上附加一小段只有信息發送者才能產生而別人無法偽造的特殊個人數據標記，這個特殊的個人數據標記是原信息報文數據加密轉換生成的，用來證明信息報文是由發送者發來的。非對稱密鑰加密法+數字摘要技術，解決信息報文網路傳輸中的不可否認性和真實性。
身份認證的作用是對用戶的身份進行鑒別，
數字證書作為網上交易雙方真實身份證明的依據，是一個經證書授權中心（CA）數字簽名的、包含證書申請者（公開密鑰擁有者）個人信息及其公開密鑰的文件。
數字證書的內容：申請證書個人的信息和發行證書的CA信息。
只有下列條件為真時，證書才有效，證書沒有過期；密鑰沒有修改；用戶仍然有權使用這個密鑰；由可信任的相應的頒發機構CA及時管理與收回無效證書，並發行無效證書清單，證書必須不在CA發行的無效證書清單中。
SSL協議分為兩層：SSL握手協議和SSL記錄協議

SSL握手協議：描述建立連接的過程，在客戶和伺服器傳送應用數據之前，完成諸如加密演算法和會話密鑰的確定、通信雙方的身份驗證等功能。
SSL記錄協議：定義了數據傳送的格式，上層數據包括SSL握手協議建立安全連接時所需傳送的數據都通過SSL記錄協議再往下層傳送。應用層通過SSL協議把數據傳給傳輸層時，已是被加密後的數據，此時TCP/IP協議只需負責將其可靠的傳送到目的地，彌補了TCP/IP協議安全性較差的弱點。

為了滿足電子商務交易持續不斷的增加的安全需求，為了達到交易安全及合乎成本效益的市場要求，VISA國際組織及其他國際信用卡組織等共同開發了SET協議。
SET（安全電子交易）協議是一個為在線交易而設立的一個開放的、以銀行卡為基礎的電子付款系統規范。SET在保留對客戶信用卡認證的前提下，又增加了對商家身份的認證，這對需要在線支付的交易來講至關重要。公共密匙對稱密匙：數據的保密性；消息摘要數字簽名：數據的一致性、完整性。

5、第三方支付分類：根據第三方支付的業務類型，分為：非獨立第三方互聯網支付；獨立第三方互聯網支付；第三方手機支付：聯動優勢 ；第三方電話支付：易寶支付
按照經營模式，分為：（1）PayPal模式（平台賬戶模式）：監管型賬戶模式、非監管型賬戶模式（2）支付網關模式（簡單支付通道模式）第三方支付平台與銀行密切合作，可實現多家銀行數十種銀行卡的直通服務，在該過程中只充當了顧客和商家的第三方的銀行支付網關。從第三方支付服務商的市場定位角度看，分為：（1）專一型：如雲網專注於網路游戲領域；（2）綜合型：支付寶致力於構建綜合化的電子支付平台，為不同類型的用戶提供定製化的解決方案。結算模式優點：解決了網路時代物流和資金流時間和空間上的不對稱 ；有效的減少了電子商務交易中的欺詐行為；節約交易成本，縮短交易周期，提高電子商務的效率；促進銀行業務的拓展和服務質量的提高；較好的突破網上交易中的信用問題；操作簡便可靠。
缺點：作為一種虛擬支付層的支付模式，需要其他「實際支付方式」完成實際支付層的操作；
付款人銀行卡信息將暴漏給第三方支付平台，如果該平台信用度或保密手段欠佳，將帶給付款人相關風險；第三方結算支付中介法律地位缺乏規定，一旦破產，消費者所購買的「電子貨幣」可能成為破產債權，無法得到保障；大量資金寄存在支付平台賬戶內，由於第三方平台非金融機構，所以有資金寄存的風險；第三方結算支付中介中的資金無法得到政府的有效監管，可能成為犯罪分子洗錢的途徑。中國第三方支付產業發展中存在的問題：市場競爭激烈；利潤空間狹窄；監管空白；信用模糊
6、 典型BtoC型網路支付方式：信用卡網路支付方式、電子現金網路支付方式、電子錢包網路支付方式、智能卡網路支付方式、個人網路銀行支付方式
B to B 型網路支付與結算方式：電子支票網路支付方式、電子匯兌系統、國際電子支付系統SWIFT和CHIPS、中國國家現代化支付系統
信用卡套現；網站假購物真套現；POS機無孔不入；消費退款漏洞。
Mondex：目前使用最廣泛的，以智能卡為電子錢包的電子現金支付系統，用途廣泛，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等功能，安全可靠。
Mondex卡的使用特點1 、卡內金額能被兌換成任何貨幣用於國際間的購買。 2 、能通過 ATM 機方便地增加卡中金額。 3 、數字簽名技術的使用，使該卡的支付比現金支付更安全。 4 、在用於本地支付時，每次交易的成本比信用卡或借記卡要低（就像現金支付），因此更適用於微量或小額付款。 5 、匿名操作，像現金一樣，如果 Mondex 卡一旦遺失是不能掛失的。 電子錢包網路支付方式特點；個人資料管理與應用方便；客戶可用多張信用卡；使用多個電子錢包；購物記錄的保存和查詢；多台電腦使用同一套電子錢包，共用同一張數字證書；具有較強的安全性；效率高；對參與各方要求高
行間直聯模式

跨行連接模式

行間直聯模式利用了現成的銀行網路資源，但各個銀行都需要添加電子支票的處理設備。隨著網路經濟的高速發展，參與行間直聯的銀行數目和參與交易的對象的不斷增加，當設備升級時，所有銀行都需要對硬體、軟體進行更改，從而造成社會資源的浪費。
跨行聯接模式則解決了上述問題，由於所有的電子支票交易都通過統一的支付網關進行，當需要對硬體、軟體進行升級時，也只是對統一支付網關做相應的更改。同時，由於票據集中處理，提高了票據的處理速度。統一支付網關作為獨立的第三方機構，還可以對因交易引起的糾紛進行調節、仲裁，並協調各銀行共同制定網上支付標准，確保支付安全、迅速地進行。
SWIFT的組織成員：（1）會員銀行：每個環球金融通信協會會員國中，具有外匯業務經營許可權銀行的總行，都可以申請成為SWIFT的會員行；（2）附屬會員行：會員銀行在境外的全資附屬銀行或持股份額達90%以上的銀行可以申請成為其附屬會員銀行；（3）參與者：世界主要的證券公司、旅遊支票公司、電腦公司和國際中心等一些非金融機構，可以根據需要申請成為其參與者。操作中心也稱為交換中心(Switching Centers)，是SWIFT的核心

SWIFT的特點；(1)電文格式標准化。電文標准化後可實現端對端自動處理，提高處理效率，簡化處理程序類似與EDI。 (2)高度的安全性。所有財務電文均加密；所有硬體系統都是雙套設備，以相互備援；軟體的安全控制設計，並採用智能卡技術鑒別每個網路用戶，以保證安全存取。 (3)全天候服務。系統每周提供7x24小時的通信服務。SWIFF還在荷蘭、香港、英國和美國建立了用戶服務中心CSC(Customer Service Center)，向全球提供超過10種語言的全天候的用戶支援服務。 (4)傳送速度快，費用低。對發展中國家則減半收費。
(5)核查和控制管理方便。來電和去電的交換電文SWIFT都有詳細的記錄，以便核查。
CHIPS的參加銀行：（1）紐約交換所的會員銀行。這類銀行在紐約聯邦儲備銀行有存款准備金。（2）紐約交換所非會員銀行。也稱參加銀行。這類銀行需經會員銀行的協助才能清算。
（3）美國其它地區的銀行及外國銀行。包括美國其它地區設於紐約地區的分支機構，具有經營外匯業務的能力；外國銀行設於紐約地區的分支機構或代理行。 HIPS採用層層代理的支付清算體制，構成龐大的國際資金調撥清算網。（118圖）

一筆國際電子匯兌過程，往往要經過不同國家多個同業的轉手才能完成。 但主要應用「SWIFT ＋ CHIPS」配合機制完成，「即通信傳遞用SWIFT，到紐約進行CHIPS同城結算」。

中國國家金融通信網CNFN建設目標：
1.向金融系統用戶提供專用的公用數據通信網路；
2.網路連接到全國各企事業單位，為其提供全面的支付結算服務和金融信息服務；
3.CNAPS的可靠網路支撐；
4.具有普通公用網的高可靠性和強穩定性，又具有專用網的封閉性和高效率；
5.採用開放的系統結構和選用符合開放系統標準的設備為基礎，使用戶可以方便接入CNFN。CNAPS的業務應用系統：大額實時支付系統HVPS、小額批量電子支付系統BEPS、銀行卡授權系統BCAS、政府證券簿記支付系統GSBES、金融管理信息系統FMIS、國際支付系統IPS
7、銀行信息化的層次

網路銀行的發展模式與策略；依附於傳統銀行的模式（延伸模式：將銀行傳統的櫃台業務延伸到網上；購並模式：收購現有的純虛擬的網路銀行；目標集聚模式：專注於某一個狹小的目標市場的網路銀行發展模式）依附於非銀行的機構模式、純虛擬網路銀行模式（全方位發展模式、特色化發展模式）
純網路銀行發展中的問題：營業費用高：盡管純網路銀行的交易成本低，但其營銷、技術和籌資成本非常高。營利性資產業務遜色：純網路銀行在吸引存款方面有一定的優勢，但在開發貸款和一系列營利性自查業務方面與傳統銀行相比要遜色不少。主流客戶群不明確
由於純網路銀行不能提供方便辦理存取款和現金的業務網點，所以它們不能確定自己穩定的主流客戶群。
網路銀行與傳統銀行的比較：網路銀行對傳統銀行的影響：網路銀行改變了傳統銀行的經營理念、營銷方式、經營戰略、經營目標的實現方式、競爭格局；網路銀行服務的開展促使銀行更加重視信息的作用；網路銀行加快金融產品的創新；網路銀行將給傳統的金融監管帶來挑戰。網路銀行的優勢：實現無紙化網路化運作，提高了服務的准確性和時效性；通過Internet提供內容更加豐富的高質量的金融服務；打破地域與時間限制，潛在發展客戶隊伍龐大；降低了金融服務成本，簡化銀行系統的維護升級；拓寬銀行的金融服務領域；能輔助企業強化金融管理，科學決策。
網路支付安全問題：網路銀行的技術風險（技術選擇風險、系統安全風險、外部技術風險）
網路銀行的業務風險（操作風險、市場信號風險、法律風險、信譽風險）
7、 移動支付的商業模式：簡單的封閉支付模式（消費者、『移動運營商、商家』）

特點：被大多數移動運營商所接受，用戶直接從移動運營商或以移動運營商作為前台的商家購買交易額不大的內容服務。移動運營商以用戶的手機費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶，交易費用從中扣除。不需銀行參與，技術實現簡單。 運營商需承擔部分金融機構的責任，如發生大額交易則不符合國家的有關政策，因其無法對正規的交易業務出具發票。
有金融機構參與的支付模式：（消費者、『移動運營商、商家』、金融機構）特點：移動運營商與銀行合作，支付通過傳統的銀行賬號進行，典型的應用如繳納水、電、煤氣費等。移動運營商需要考慮用戶支付注冊問題，並需建立與金融機構的關系和支付業務介面。支付范圍較受限，目前主要集中於繳費業務領域。
直接購買的支付模式18：

特點：類似於基於PC的在線商店支付，該模式下，用戶與商家直接聯系，商家處理和多個銀行之間的支付介面。為了向更多的用戶提供服務，須經過多個移動運營商接入。該模式下，運營商不能從支付中取得任何收益。 缺乏靈活性。
第三方機構參與的中介模:19：

特點：各參與方之間分工明確、責任到位；平台提供商發揮中介作用，將各利益群體之間錯綜復雜的關系簡單化；用戶選擇多； 在產品推廣、技術研發、資金運作能力等方面，要求平台提供商有很高的行業號召力
移動支付近距離支付技術：紅外線技術、藍牙技術、射頻識別技術
微支付的特點：1.微支付一般用於信息商品/服務的支付，要在幾秒內完成，要求速度快。
2.信息商品/服務每筆費用很小，因此要求微支付系統必須簡單。3.微支付目前不適合SSL和SET協議。微支付設計目標：很低的運作成本；結算快捷；操作簡單方便；普遍性和可伸縮性；購買、銷售、管理均很容易；用戶易於接受，保證一定的安全。
微支付的三種類型1.定製與預支付。這類方式適用於消費者對所購買的產品與服務有著充分的了解和信任，才可能產生「預先」付款的行為。 2.計費系統與集成。這類支付機制已經大量應用於電信行業 。電信公司在利用計費系統對自身的服務進行收費的同時，可以向其他類型的商家提供賬單集成服務。 3.儲值方案，即電子現金方案。這類方案基於「電子現金賬戶」而不是「預付費賬戶」，電子現金是可以回收並且跨系統運行的，可以是基於互聯網的軟體方案，也可以為基於智能卡的硬體方案。
9、網上保險的模式 ：傳統的保險公司與互聯網嫁接的形式、第三方保險商務平台、虛擬的保險網站

③ 網上支付與結算在電子商務專業的重要性，為什麼

電子商務行業發展迅速

④ 如何理解網路支付與結算是我國目前電子商務發展的瓶頸之一

我
是學電子商務專業的
現在我國網上支付與結算還好
主要是我國物流發展慢,已成為我國電子商務的瓶頸之一
要想電子商務有更好的發展,
必須先發展好物流,也就是運輸

⑤ 如何理解網路支付與結算是我國電子商務發展的瓶頸之一

1、首先，電子商務對促進傳統生產經營模式創新發展的作用尚未充分發揮，對經濟轉型和價值創造的貢獻潛力尚未充分顯現。

2、其次，電子商務服務業還在成長期，其商業模式尚不成熟，服務水平有待提高，服務范圍仍待拓展。再者，電子商務應用在城鄉之間、大企業與中小企業間、流通企業與生產企業間的發展還很不平衡。

3、特別是電子商務企業管理滯後，對電子商務活動監管不力，市場准入、服務監管體系、信用體系、統計監測體系、產業投融資機制亟待建立和完善。近年來發生的眾多電子商務糾紛，反映了電子商務監管的缺失，而網路的虛擬性使得電子商務信用問題凸顯，一些市場參與者信用缺失損害了電子商務健康發展。

(5)電子商務支付與結算擴展閱讀：

解決方法：

1、首先，要強化監管，營造電子商務誠信發展的良好環境。監管缺失是電子商務發展過程中的一個重要問題，需要高度重視，著力解決。

2、其次，要力促轉型，鼓勵拓展電子商務服務。當前，電子商務企業迫切需要轉型，要根據形勢發展，以更妥帖周到的全方位服務來開發新的利潤增長點，滿足消費者日益發展的新需求，同時使企業獲得更全面健康的發展。

3、要培養人才，加快電子商務人才隊伍建設。目前，不少電子商務企業難以做大甚至難以生存，人才極度匱乏是重要原因之一。如何培養合適的電商人才，是發展電子商務的當務之急。

⑥ 電子商務結算與支付應怎樣防範資金風險

支付寶相來關負責人介自紹說，支付寶進行的擔保交易，不會直接把錢打到收款賬戶上，而是等付款賬戶確認收貨後，才進行款項結算，增加了資金的安全性。而且快捷支付用戶可以開通「支付寶支付密碼+數字證書+手機動態口令」的三重保護服務，確保賬戶安全。 另據介紹，掃描不安全的二維碼，手機會被植入病毒，不但會泄露個人信息，也容易造成手機「吃費」，一些商家還會以此發布非法廣告和不良信息。再加上目前沒有針對二維碼的相關監管，導致其暗藏一定風險。 張旭建議說，對號稱賣家或電商發來的二維碼和鏈接不要輕易掃描和點擊，以免誤裝木馬或誤入釣魚網站。如遇到退款身份驗證、卡單、掉單等說法要格外注意，這些都是不法分子的常用詐騙術語。

⑦ 結合實際談談你對網上支付與結算的認識與理解

網上支付是電子支付的一種形式，它是通過第三方提供的與銀行之間的支付介面進行的即時支付方式，這種方式的好處在於可以直接把資金從用戶的銀行卡中轉賬到網站賬戶中，匯款馬上到賬，不需要人工確認。

客戶和商家之間可採用信用卡、電子錢包、電子支票和電子現金等多種電子支付方式進行網上支付，採用在網上電子支付的方式節省了交易的開銷。

盡管網上支付發展普遍被人看好，但暴露出來的一些網上安全問題仍然使網上支付蒙上了陰影。信用不足、相關知識缺乏致使企業與客戶普遍對網上支付結算的安全性、方便性持懷疑態度，對採用網上支付方式持謹慎、甚至是消極狀態。

網上支付與電子銀行是電子商務雙方結算處理的主要方式，這就需要改變過去傳統的支付結算習慣。但由於這種方式很多商家、客戶難以適應和接受，往往抵制電子商務。

網上支付與電子銀行需要一個完善的技術平台和管理機制，中間應該了很多高科技技術，很多銀行的技術與管理控制能力還不足以支撐網上支付結算的可靠運轉。電子商務中網上支付與結算採用的方式是否確實能做到低成本、快捷方便、安全可靠，還有待觀察。

基本特徵

與傳統的支付方式相比，網上支付具有以下特徵：

1、網上支付是採用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是採用數字化的方式進行款項支付的；而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體是流轉來完成款項支付的。

2、網上支付的工作環境是基於一個開放的系統平台（即網際網路）之中；而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作。

3、網上支付使用的是最先進的通信手段，如網際網路、Extranet，而傳統支付使用的則是傳統的通信媒介。網路支付對軟、硬體設施的要求很高，一般要求有聯網的微機、相關的軟體及其它一些配套設施，而傳統支付則沒有這么高的要求。

4、網上支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一台上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。

支付費用僅相當於傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。網路支付可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足24/7（每周7天，每天24小時）的工作模式，其效率之高是傳統支付望塵莫及的。

5、網路支付的技術支持。 由於網路支付工具和支付過程具有無形化、電子化的特點，因此對網路支付工具的安全管理不能依靠普通的防偽技術，而是通過用戶密碼、軟硬體加密和解密系統以及防火牆等網路安全設備的安全保護功能的實現。