中小銀行發展金融電子商務平台可行性分析

A. 電子商務應用對金融業產生的影響

影響如下：

移動互聯網的快速普及為我國移動電子商務的發展奠定了基礎，移動電子商務快速發展，對經濟社會生活的影響不斷增大，正成為我國經濟發展的重要推動力。其影響如下：

（1）是移動電子商務業務不斷增長。根據《中國互聯網路發展狀況統計報告》，截至2014年6月底，我國有6.32億網民，其中，手機網民規模達到5.27億，佔83.4%。手機使用率首次超越傳統個人電腦使用率，成為第一大上網終端設備。

（2）是移動電子商務激發企業轉型。近年來，我國傳統電子商務交易平台企業紛紛向移動電子商務轉型。淘寶網、京東商城等企業推出了手機客戶端和手機網站，不斷優化用戶體驗。大量中小企業推出自身的移動APP客戶端，有效提高了營銷精準度和促銷力度。

（3）是移動電子商務催生了新的商業模式。首先，移動互聯網具有定位功能，它實現了線下實體店和在線網路店的充分融合，出現了O2O模式，每家實體店或企業都可以在移動互聯網上發布自己的終端應用，實體店主要提供產品展示和體驗功能，解決服務客戶的「最後一公里」問題。

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移動電子商務不僅僅是電子商務從有線互聯網向移動互聯網的延伸，它更大大豐富了電子商務應用，深刻改變了消費方式和支付模式，並有效滲透到各行各業，促進了相關產業的轉型升級，是我國提振內需和培育新興產業的重要途徑。

當然，我國發展移動電子商務也不是一蹴而就的，還面臨一些亟需解決的問題，比如，移動網速慢和資費高的問題仍然較為突出；移動電子商務的市場監管體系尚不健全；移動電子商務的安全保障能力不足等。

B. 銀行網點新增的可行性報告

XX的可行性報告

為了搶抓機遇，做大做強業務，有力促進地方經濟的發展，更好的為群眾提供持續的資金支持，為客戶提供優質、快捷、高效的金融服務，進一步優化網點布局，XXX行擬設立XXX行
一、XXX開發區建設狀況
XXX開發區是全國最大的生態移民扶貧開發區，是黨委、政府貫徹落實國家「八七」扶貧攻堅計劃，為從根本上改善南部山區生存狀況的重大戰略決策。
歷經十年建設，開發區經濟及社會各項事業的快速發展。08年全年完成地區生產總值5.02億元，較上年增長12.9%；開發區社會固定資產投資9.82億元，增長51%；社會消費品零售總額1.58億元，增長21.9%；；農民人均純收入2660元，增長16.5%。特別是農民收入和固定資產投資增幅明顯，充分說明XXX的經濟社會發展後勁明顯增強。開發區區域經濟實力明顯增強，農業優勢特色產業規模壯大，工業經濟速度加快，生態環境明顯改善。2009年，XXX開發區搶抓國務院《關於進一步促進寧夏經濟社會發展的若干意見》和擴大內需拉動經濟增長的政策機遇，全力推進「一園兩區」建設，加強項目建設、調整經濟結構、轉變發展方式，挖掘資源潛力、壯大產業規模，預計全年地區生產總值達到6.1億元，增長12.5%；預計全社會固定資產投資達到12.4億元，增長26.2%；農民人均純收入達到2820元，增長6%以上。已開工的項目有：城東大型設施觀光農業基地，投資2000萬元；新建高級中學，投資XXX元；移民博物館，投資XXX萬元。
二、XXX行經營情況
XXX行自設立以來，各項業務快速健康發展，各項存款穩步增長，不良貸款絕對額和佔比逐年大幅下降，資產損失專項准備提足，所有者權益逐年增加，截止2009年5月末，「各項數據」。
XXX行始終把利民、為民為辦行的宗旨和服務方向，自2003年履行支行職能以來，更是勇挑重擔，發揮信貸主力軍作用，發揮自身優勢，將為全開發區服務作為自身責無旁貸的義務和職責。心繫一方水土，服務一方百姓。
三、XXX開發區的金融體系
目前，開發區共有三家金融機構，分別是農行、信用社、郵儲。其中，XX隸屬XX行管轄，信用社隸屬XX銀行管轄，郵儲隸屬XX縣郵儲銀行。轄區金融體制不順，籌資、用資渠道條塊分割，造成當地金融資源大量閑置，資金外流相當嚴重。據不完全統計，轄區存量存款6億元，轄區存量貸款僅2億元，資金閑置及外流近4億元。金融助推當地經濟發展的能量沒有被有效利用，積聚釋放效應不明顯，信用貨幣的創造職能沒有得到有效發揮。
當地金融服務需求相對旺盛，由於網點較少，金融服務半徑覆蓋太小，客戶渴求金融服務的願望迫切。我行在此設點不僅可增加籌集渠道，增強競爭能力，而且可優化我行網點布局。
四、設立XXX行XX分社的前景
隨著XXX建縣步伐的加快和城鎮建設面積的擴大，現有的營業場所已不能滿足開發區客戶服務的需求，計劃在XXX鎮金水街與XX路的交匯處，國稅局旁增設營業網點，採用經營租賃方式，擬新租商業用房建築面積180平方米，租金每年3萬元。
新設網點近幾年將重點以存款、代收代付、匯劃、結算業務為主，經測算，第一年日均業務量在250筆以上，現金收付量日均在80萬元以上，月均存款增長300萬元以上，各項存款將以每年2000萬元以上的速度遞增，未來各項存款潛力很大，利潤增長點較高。最低達到一個規模較大的XX行經營規模。由於比鄰XXX稅務局，以中小企業、個體工商戶等納稅人為主體，適量投放一定規模的小額信貸業務，當年至少可實現保本經營，發展前景相當廣闊。該網點硬體設施將按照相關要求，達到服務設施完備，服務環境優雅，服務質量良好，安全保衛設施達標，開辦電子匯兌、全區儲蓄存款通存通兌綜合業務，配備辦公自動化設施和交通工具，配備業務素質較高的客戶經理，安全防範設施達標，無資產風險和安全事故隱患。
1．營業用房擬採用租賃方式，租期10年。所申請新設網點的營業用房初步選址XXX鎮金水街與XX路的交匯處，國稅局旁東側處。地處開發區政府、稅務及其學校中心位置，屬框架一樓營業用房，建築面積180平方米，易於設計裝修。擬租賃期10年，租金每年3萬元,若租賃期滿，我社有優先租賃權或優先購買權。預算：裝修費用10萬元（含安裝防彈玻璃防盜門、110報警設備），安防監控費用8萬元，整個預算總額18萬元，該費用計劃計入遞延資產，分三年攤銷，財務負擔較輕。內外裝修、安防設施均按規定實行公開競標辦法確定。
2.選調政治合格，業務過硬，素質優良的得力員工5名，按內部控制和行業有關要求合理分工。
3.對營業網點裝修嚴格按有關文件要求，公開招標確保工程質量。預決算按規定報公安、消防等部門審核。
4.新裝網點採用公開招標的監控設備，並按相關安防要求與公安局「110」指揮中心聯網。
五．建議
XXX行多次進行調查，經與個體戶、和各級政府了解分析認為，在該處設立XXX行XX分社可行，是當地群眾、投資商的強烈願望，也是各級政府的要求，最大限度方便客戶，營造安全、高效的金融環境，有力地促進當地經濟發展，實現農社雙贏的目標。2009年2月5日，經XXX銀行董事會審議，通過了《增設XXX行XX分社》的提案，同意組建。

二○○九年六月九日

C. 互聯網金融的發展對電子商務有哪些影響

電子商務的迅速發展給金融業產生了深遠的影響，傳統的業務模式已不能適應需要。銀行業為了在未來的網路經濟環境中求得生存並取得競爭優勢，它們努力在信息技術上投入巨資並極力推出自己的互聯網金融服務。網上銀行的發展給商業銀行傳統業務模式和服務方式帶來了巨大的變革，要求銀行對內部管理和運營機制進行戰略性的調整。服務方式的變革給客戶帶來了便利，同時，銀行可以根據客戶的需要提供定製的客戶化服務。從前以銀行為中心的服務供給制正轉變成以客戶為中心的服務需求制，這是銀行經營理念的根本性變革。銀行網上支付能力的提高也必將推動電子商務的進一步發展。

網上支付是電子商務的重要組成部分，是傳統支付系統的發展和創新。傳統支付變革的目的在於減少銀行成本、加快處理速度、方便客戶、減少欺詐等，而網上支付創新改變了支付處理的方式，使得消費者可以在任何地方、任何時間經互聯網獲得銀行的支付服務，而無需再到銀行傳統的營業櫃台。

不兼容的網上支付機制無疑會阻礙電子商務的健康發展，因此，支付方式的革新必需依賴中央銀行的支持。另一方面，網上支付的安全性必然會影響到傳統的支付系統。人民銀行作為中央銀行，具有維護支付清算系統正常運作的職能。當前，我國電子商務的發展處於初期階段，為防範支付風險，確保銀行安全，金融系統有必要建立行業內的、為網上支付清算服務的安全認證體系，以保證網上支付系統和網上銀行的健康發展。

隨著安全技術和認證機制的廣泛應用，互聯網金融服務的發展無疑給中央銀行監管和金融立法帶來了新的課題。老的監管方式和程序已很難再適用於新型的金融業務，現行的金融立法也阻礙或限制著新型業務的發展。隨著商業銀行業務模式和內部管理機制的變革，中央銀行監管模式也將隨之改變。

中央銀行必須針對領先技術在金融行業中的廣泛應用作戰略性的思考，鼓勵創新，避免限制性的政策或立法。人民銀行支持、推動電子商務在中國的發展，也積極支持國內商業銀行開展互聯網金融服務，並鼓勵部分銀行的試點工作。同時，為確保銀行安全，積極防範新形式的金融風險，人民銀行主張對互聯網金融服務施行更加嚴格、科學和有針對性的監管。

大范圍應用是現狀

自1998年初，人民銀行就已注意開展電子商務相關工作。我們認識到，電子商務的發展依賴如下的支撐環境：發達的網路通訊設施，包括有關標准和規范的建立；規則的設定，包括有關的法律、法規、規定等的制定或修改；網路信任關系的建立或安全性保障，即要建立安全的認證體系；傳統支付系統的強大後台支持，以滿足電子商務網上支付的需要；真正實際的需求以創造所需的利潤。

近年來，我國現代化支付系統建設取得了很大進展，為我國電子商務的發展提供了必要的支持。但是，與西方發達國家的支付系統相比，我國的支付系統還存在不小的差距，為網上支付提供後台支持的能力還有待進一步提高。同時，我國的通訊設施還在不斷完善、有關的法規尚不健全、社會信用的匱乏極大地削弱了依賴技術手段在網路環境中建立信任關系的有效性、工業化程度十分不平衡等，都是制約我國電子商務發展的關鍵因素。

基於以上認識，我們在開展電子商務相關工作中保持了清醒的頭腦，採取了審慎、穩妥、科學的態度，堅持了「加強研究、整體規劃、積極推動、搞好試點」的原則。

1.積極參與「首都電子商務工程」建設，承建金融ca和支付網關。

1998年6月，中國人民銀行與中國工商銀行、中國銀行一起參加了由北京市政府牽頭的「首都電子商務工程」建設。作為銀行的電子商務試點工程，人民銀行派人參加了工程領導小組、工程總體組和工程推進組的工作，並承擔了牽頭建設金融ca和支付網關的重任。經過近兩年的艱苦工作，「首都電子商務工程」已取得了實質性的進展。

2.聯合共建金融ca，推動金融認證體系的發展。

為了給各家商業銀行創造良好的公平競爭環境並節約投資，經協商，由人民銀行聯合工商銀行等13家商業銀行共同建設金融ca，由銀行卡總中心臨時負責建設和運行。

金融ca包括set ca和non-set ca兩個系統，set ca採用了visa/mastercard推出的set協議，主要服務於互聯網上的銀行卡支付。我們對網上支付安全性的考慮是第一位的。盡管set用起來較為復雜，但考慮到我國的社會信用還比較低，我們只能更多地依賴技術的手段來保障網上支付的安全性，因此我們認為建設set ca是十分必要的。non-set ca主要基於entrust公司的公開密鑰體系結構（pki）框架，這也是目前國際上較為流行的一種ca模式。

1999年初，金融ca工程正式啟動。目前，金融ca已成功試發證書，預期於6月底投入試運行。

我們還積極支持聯合建設支付網關。根據需要，商業銀行也可以自建支付網關。在今後的電子商務發展過程中，我們將不斷總結經驗，積極探索一條符合中國國情的發展電子商務的道路。

3.成立電子商務研究中組，研究中央銀行的作用。

1998年7月，人民銀行成立了電子商務研究課題組，對中央銀行在電子商務安全認證、網上支付和相關立法中應該發揮的積極作用和應該採取的對策進行了系統性的研究。該小組的研究成果為人民銀行相關工作的開展提供了有力的支持。

4.成立「金融系統電子商務聯絡與研究小組」，加強與商業銀行的溝通。

為了及時了解各家商業銀行電子商務工作的進展，加強溝通，並對金融認證體系和支付網關建設、網上銀行以及金融相關立法等共同關心的問題進行研究和商討，1998年10月，人民銀行與中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行和招商銀行共同成立了「金融系統電子商務聯絡與研究小組」。該小組為金融ca建設作了大量的前期准備工作，及時溝通了各行對重大問題的想法和建議。

5.加強與國內有關部門、單位的交流與合作。

近兩年，人民銀行在積極開展電子商務相關工作的同時，還十分注意與國內有關部門、單位的交流和合作，學習其先進經驗，聽取其意見和建議。

今年4月份，人民銀行與北京市政府聯合舉辦了「三菱銀行：it戰略在金融業中的應用和發展研討會」。我們還積極參與了信息產業部、外經貿部、科技部、密碼委等部門舉辦的電子商務研討活動。另外，我們還多次與中國科學院、中國社會科學院、山東大學信息技術研究所、四川聯合大學信息安全研究所等研究機構以及中國國家信息安全測評認證中心等部門就電子商務發展問題進行探討和交流。

嚴格監管探索未來

當前我們正進行的一些工作是：

1.加強對金融認證體系的規劃和管理，逐步確立金融認證體系的管理體制。

安全的金融認證體系是互聯網金融服務的最重要基礎，它事關銀行支付系統的安全，事關銀行自身的安全。因此，人民銀行有責任對金融認證體系實施嚴格的監管。

金融ca將於6月底投入試運行，部分商業銀行自建的行內ca也已投入使用或即將投入使用。如何規範金融認證體系的未來發展、如何盡快對金融認證體系實施監管，這是擺在我們面前的一大任務。

目前，我們計劃組織成立「金融認證策略管理委員會」，並在人民銀行下設辦事機構，以加強對金融認證體系的規劃和管理。

2.成立「網上銀行研究小組」，加強對網上銀行審批、檢查和監管程序的研究，盡快實施對網上銀行的監管。

自1998年3月，中國銀行在國內率先開通了網上銀行服務以來，中國建設銀行、招商銀行、中國工商銀行等也先後推出了自己的網上銀行。網上銀行在降低銀行經營成本、提高銀行服務質量、增強銀行競爭力的同時，也給銀行造成了很大的風險暴露。因此，商業銀行必須對其互聯網金融服務制定有效的風險管理措施。如何對互聯網金融服務實行切實可行的、科學的監管，這也是擺在人民銀行面前的又一大任務。

今年初，人民銀行聯合工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行等共同成立了「網上銀行研究小組」，對網上銀行發展、網上銀行的安全體系、網上銀行風險與防範、網上銀行的監管等進行系統性的研究，並對我國網上銀行的建設和發展提出建設性的建議。

3.成立「網上支付研究小組」，探討網上支付在中國的未來發展，加強對網上支付的管理。

近年來，隨著我國電子商務的迅速發展，部分商業銀行已開發了自己的網上支付系統，建立了行內支付網關，以向客戶提供網上支付服務。網上支付給銀行的支付系統乃至整個銀行系統帶來了新的潛在風險，如果解決不好，將威脅我國金融系統的穩定運行。因此，我們將盡早對網上支儲系統建設進行管理，積極防範、化解潛在的風險，推動網上支付系統的規范、健康發展。

今年2月份，我們組織成立了「網上支付研究小組」。該小組將對電子現金、電子支票、電子信用證等在我國的應用前景進行可行性研究，並對我國網上支付系統的管理提出建設性的建議。

4.逐步建立與金融相關的法規。

電子商務涉及到方方面面的立法，其中也涉及到與金融相關的立法。比如，網上支付必須承認數字簽名的立法有效性，我國以圖章作為支付有效性的傳統做法顯然已不能適應時代發展的要求。今後，我們將加強這方面的工作，爭取為互聯網金融服務的發展創造良好的立法環境。

5.抓緊專門人才的培養。

互聯網金融服務給中央銀行監管提出了挑戰，老的監管模式、陳舊的知識已不能滿足新業務監管的需要，專門的管理人員成為必需。目前，人才的培養已成為當務之急。

總之，人民銀行在今後將更加積極、主動地開展電子商務相關工作，努力推動電子商務和互聯網金融服務在中國的健康發展。