❶ 保险销售员奖励方案
你好，平安有优才和普才。平安业务员的收入构成有好几部分。首先是训练津贴，也就是底薪。然后是初佣，超额奖励，服务津贴，续佣，继续率奖金，岗位津贴，达成津贴等。这些只是数据上你看的到的，平安每个月都会有很多活动方案，激励方案，表彰大会等，算下来，是很心动的。同时，平安鼓励晋升，支持晋升，晋升后，各种福利待遇也是很多的。还有，平安每个入司的业务员都有团体人身意外险。意外伤害医疗，住院医疗，定期寿险。这些，你也都可以做了解。去一个平台发展，我们要的不是死水微澜，而是，要有看的到的前景，和愉快的工作环境。我在平安。也欢迎你来平安。希望可以帮助到你。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
❷ 太平洋爱相守定期寿险销售区域是哪里
太平洋爱相守定期寿险销售区域：全国有售。在购买太平洋爱相守定期寿险产品的时候，需要选择常住地区，不同的地区可选择的最高保额有所不同。
❸ 寿险营销员是如何销售寿险的
终身寿险是纯保障型的、以死亡为保险金给付条件的保险，保险期限为终身，当被保险人于保单有效期内死亡或残废，保险公司依合同约定给付保险金。终身寿险由于只提供死亡保障，保险责任单一，非常适合保险意识较强的人群。 但在营销中，我们会经常遇到这种情况，就是这类人群对定期寿险也非常感兴趣，而且因为定期寿险保费便宜而倾向购买，使得终身寿险在销售中大打折扣。面对这种情况，我们该怎样处理呢? 首先，我们要明确终身寿险和定期寿险的区别。终身寿险的释义在前面已经提到，此不再赘述;定期寿险是在人身保险合同中规定一定时期为保险有效期间的死亡保险。根据规定定期保险的被保险人在保险有效期内死亡，保险人即给付受益人定额的保险金;如期满生存，合同即行终止，保险人无给付义务，亦不退还已收的保险费。 所以二者的明显区别在于：同样的保障额度定期寿险保费低、有期限、不返还;而终身寿险保费高，无期限、有返还。明晰了这个区别，对我们和客户进行有效沟通十分必要。 第二，我们要判断，客户因为定期险保费比较便宜而优先考虑购买，这种选择正确吗? 表面看起来没有错。客户买保险重保障，毋庸置疑，观点是完全正确的，但深入分析，我们就会发现，他在保险的认识上存在着一个很大的盲点，即对定期险和终身险之间的不同并不完全清楚。 对此，我们要结合二者的区别和客户进行沟通，请他购买终身寿险。以下提供三种理由的话语沟通方式供参考： 方式一： 没错，你可以买定期险，而且保费的确比较便宜，可是我并不希望一两年后你埋怨我。买保险有两种投保的方式：一是便宜的投保方法，一是正确的方法。 如果采用便宜的方法，你只需付一点点保费，买定期寿险就可以了。但是定期险最大的问题是有期限，也许当您最需要保障的时候，保单也到期了。保单到期后，你将完全没有保障，而且你所付出的钱，一分钱也拿不回来。 所以，我建议你采用正确的方法投保终身寿险。也许一开始你付较多的保费，但是保险公司永远都不能取消你的保障，你想拥有多久都可以。假如你不需要保障了，那么你可以拿回保费，更棒的是，保险公司还会付给你利息。 这不正是您想要的吗?买寿险其实就是为家人买的，体现的是对家人的责任和爱。既然是源于一份责任和爱，当然要选择没有期限的，您说呢? 方式二： 假如我知道一个人很快就要面临死亡，我会劝他买定期保险;假如我知道一个人会长命百岁，我会提议他购买养老保险。您肯定也知道，我并不能预知一个人会早死或长命百岁，对吗?所以我建议您采取一个中庸的办法：投保终身寿险。 方式三： 购买定期保险，只是短期性的需求，保费也较便宜，所以在现金不是很宽裕的情况下，别无选择;但若计划一辈子的保障，终身险的保费相对较低…… 第三，在销售终身寿险时要因人制宜，同时坚定信念：我的建议是正确的，并告诉客户，相信我的没错! 做到以上三点，销售终身寿险绝非难事!
❹ 为什么很多人喜欢定期寿险如何购买定期寿险
在保险营销员推荐的保险产品中，我们一般较为少见的是定期寿险这一个产品。很多人都并不了解定期寿险，但是如果了解定期寿险的人就都会给自己购买一份定期寿险。所以定期寿险也是大家很有必要了解的一个险种。那么为什么很多人喜欢定期寿险？如何购买定期寿险？有哪些好的寿险推荐，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：20款热销寿险，哪款性价比高，值不值得买？
一、什么是定期寿险？
寿险就是把人的寿命作为保险保险标的的险种。简单来讲就是这一款险种是保障人的生存或者死亡。举个简单的例子就是如果一个人购买了一份保障到60岁的定期寿险，在不到60岁的时候不幸离世了，那么保险公司就会赔付保额。但是如果一直健康生活到了60岁，那么保险公司就不予赔偿。
一般寿险可以分为定期寿险和终身寿险，终身寿险顾名思义就是寿险的保障，可以保障一辈子，只要是购买了终身寿险，最后一定会拿到钱，相对的保费也会比较高，定期寿险是只保障一段时间，比如说20年，30年，很多人会选择定期寿险的保障期限覆盖房贷车贷的还款期限，或者会选择保障到60岁，70岁。
二、为什么很多人喜欢定期寿险？
1. 定期寿险的保障性较强。定期寿险保障人生最大的风险就是死亡，所以这一款产品有很高的保障功能。
2. 定期寿险的性价比较高，因为定期寿险和其他的人寿保险产品相对比，保险责任较为简单。所以保费也较为便宜，花很少的钱就可以获得很高的保障。
3. 可以提供安心的生活。很多人觉得，买了保险就应该用上保险。如果活着用不上，那么就觉得不划算，但其实即使人不在了，但是家庭责任还是在的，而寿险的主要作用就是让家人生活的更好。
三、如何购买定期寿险？
在购买定期寿险的时候，需要了解三个点，首先是保费，然后是健康告知和免责条款，
第一保费是否便宜，我们选择市面上比较热门产品对比之后会发现华贵的大麦定期寿险保费较为便宜，以30岁的女性为例，选择保障60岁保额100万，每年只需要820元的保费。
第二健康告知是否宽松，健康告知主要是在投保之前，保险公司会对投被保险人的身体情况做的一个调查。在购买保险时是需要如实告知健康状况的。
第三免责条款是否合理，免责条款主要就是如果出现这些情况，保险公司是不予理赔的，所以我们在购买保险的时候也一定要了解清楚他的免责条款，一般常见的是刑事犯罪，两年内自杀，还有其他故意隐瞒和信息错误等，比如说酒驾没有合法有效的驾驶证，没有合法的行驶证，都是没有办法进行理赔的。
所以通过对华贵人寿大麦定寿、百年人寿定寿保、中信保险祯爱优选、宏康人寿大白定寿等产品对比我们会发现。华贵人寿的大麦定寿在各个方面都不错，可以是性价比较高的定期寿险，所以在选择的时候可以了解一下这款产品。
定期寿险虽然好，但并不是每个人都需要，说老人和孩子，他们是家庭的消费者，并不是家庭经济的承担者，所以即使身故也不会给家庭造成太大的经济损失，所以我们不建议给老人和孩子投保。
如有其他保险疑问，请来：多保鱼讲保险！，
❺ 关于定期寿险，下列论述不正确的是
一、判断题（正确的打“√”，错误的打“X”）
2、按照银监会对个人理财业务的定义，商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍和宣传不属于理财顾问服务。（√）
4、中银理财贵宾卡为带有“中银理财”标识的借记卡，与普通借记卡具有相同的服务功能。（X）
6、知识营销原则是指，理财客户经理在营销过程中，使客户在获得物质上的享受、知识上的提高的基础上，自觉地接受中行所提供的各项服务。（X）
8、理财规划是技术含量很高的行业，服务态度并不会直接影响理财服务水平。（X）
10、理财客户经理负责维护和管理客户关系，与客户之间实行单线联系。（X）
12、税收最小化通常是遗产规划的一个重要动机，也是遗产规划的惟一目标。（X）
14、复利的计算是将上期末的本利和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是相同的。（X）
16、优先认股权是上市公司给予优先股持有人在未来某个时间或者一段时间以确定的价格购买一定数量该公司股票的权利。（X）
18、商业银行在外汇市场中的经营活动包括代客买卖和自营业务。（√）
20、掉期外汇买卖实际上由两笔金额相同、方向相反、交割日相同的交易构成的。（X）
22、内在价值是市场价格与期权执行价格之间的差额，而期权价值与内在价值之差即是时间价值。（√）
24、生产物价指数与本国汇率走向的关系并不确定，指数比预期高，可能导致汇率上升，也可能导致汇率下降。（√）
26、欧洲日元是指存放于欧洲银行中的日元存款。（X）
28、标准普尔500指数对美元汇率的影响最大。（X）
30、上海黄金交易所是国内的一级黄金市场。（√）
32、标金是黄金市场最主要的交易品种，它的出现是市场成熟的表现。（√）
34、商业银行代保管的标的物必须是上海黄金交易所指定的中国8家黄金冶炼企业所生产的标金，或由商业银行出具黄金证明书、外形完整无损的黄金实物。（√）
36、只有符合一定条件的可保风险才可以运用保险来进行管理。（√）
38、保险中所谓的重要事项是指一切可能影响到一位谨慎的保险人做出是否承保，以及确定保险费率的有关情况。（√）
40、总体而言，保险更注重的是保障，而非投资增值。（√）
42、终身死亡保险的给付必须以被保险人死亡为条件，被保险人不死亡，则不能领取保险金。但被保险人生存到100周岁，也可以领取终身保险金。（X）
44、投资连结险的风险完全由保户自己承担，而分红险的风险是由保户和保险人共同承担的。（√）
46、已参加社会医疗保险者，投保津贴型保险比投保费用型保险更划算。（√）
48、较低的免赔额反而可能导致重大损失得不到足够的赔偿。（√）
50、商品证券是证明持有人有商品使用权或所有权的凭证，取得了这种证券就等于取得了这种商品的所有权，持有人对这种证券所代表的商品所有权受法律保护。（√）
52、股票是代表股份所有权的股权证书，是代表对一定经济分配请求权的资本证券。（√）
54、B股是以外币表明面值，以外币认购和买卖，在境外上市的普通股股票。（X）
56、债券的性质是所有权凭证，反映了筹资者和投资者之间的债权债务关系。（X）
58、目前，我国的债券市场由银行间债券市场和交易所债券市场组成。（X）
60、证券投资基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式。（√）
62、居民个人拥有的普通标准住宅，在转让时暂减半计征土地增值税。（X）
64、期货交易买卖的直接对象是期货合约，而不是商品本身。（√）
66、收藏品的发行量越大，存世量也越大。（X）
68、个人税务筹划是个人理财规划中的一项重要内容，它是在纳税义务发生之前在法律允许的范围之内，对纳税负担的低位选择。（√）
70、个人购买房屋时印花税的缴纳，采用自行购花，自行贴花，自行销花的方法。（√）
72、亚文化由具有共同工作经历和环境形成的具有共同价值观念的人群组成，包括民族、种族、宗教信仰和地理区域等四种。（X）
74、客户提出的理财目标“2007年成为中产阶级的一份子”不符合明确性和可量化性的要求。（√）
76、在与外向型客户进行沟通时，应做到：态度热情、多倾听，与对方建立非正式关系，切忌态度冷淡。（√）
二、单项选择题：
1、以下国内机构中无法提供理财服务的是____D_____。
A、基金公司
B、保险公司
C、信托公司
D、律师事务所
3、“中银理财”的品牌价值主要体现在____C_____。
A、“以客户为中心的经营思路和智慧创造财富的经营理念”两个方面
B、“高贵品牌，全球网络，专业资讯，贵宾服务”四个方面
C、“百年品牌，全球网络，专业智慧，尊贵服务”四个方面
D、以上都不正确
5、以下哪一选项不属于个人理财规划的内容？____B_____
A、教育投资规划
B、健康规划
C、退休规划
D、居住规划
7、人的一生很可能会面对一些不期而至的风险，我们称之为____B_____。
A、投机风险
B、纯粹风险
C、偶然风险
D、意外风险
9、属于反映个人/家庭在某一时点上的财务状况的报表是____A_____。
A、资产负债表
B、损益表
C、现金流量表
D、利润分配表
11、单利和复利的区别在于____D_____。
A、单利的计息期总是一年，而复利则有可能为季度、月或日
B、用单利计算的货币收入没有现值和终值之分，而复利就有现值和终值之分
C、单利属于名义利率，而复利则为实际利率
D、单利仅在原有本金上计算利息，而复利是对本金及其产生的利息一并计算
13、投资本金20万，在年复利5.5%情况下，大约需要____B_____年可使本金达到40万元。
A、14.4
B、13.09
C、13.5
D、14.21
15、以下公式中错误的是____D_____。
A、资产-负债=净资产
B、以市价计的期初期末净资产差异=储蓄额+未实现资本利得或损失+资产评估增值（-资产评估减值）
C、普通年金终值=每期固定金额×[（1+利率）期限-1]／利率
D、复利现值=终值×（1+利率）期限
17、以下关于年金的说法正确的是____B_____。
A、普通年金的现值大于预付年金的现值。
B、预付年金的现值大于普通年金的现值。
C、普通年金的终值大于预付年金的终值。
D、A和C都正确。
19、以下投资工具中，不属于固定收益投资工具的是____B_____。
A、银行存款
B、普通股
C、公司债券
D、优先股
21、汇率的标价分为直接标价法和间接标价法，下面两种牌价分别属于哪种标价法？____B_____
伦敦外汇市场的汇率：1英镑=1.7529美元
中国银行公布的外汇牌价：100港币=103.72人民币
A、直接标价法、间接标价法
B、间接标价法、直接标价法
C、直接标价法、直接标价法
D、间接标价法、间接标价法
23、在直接标价和间接标价法下，汇率变动的含义不同，以下选项不正确的是____C_____。
A、在直接标价法下，外汇汇率上涨说明外币值钱了。
B、在直接标价法下，外汇汇率下跌说明一定数额的本币可以换得更多的外币。
C、在间接标价法下，外汇汇率下跌，说明一单位本币可换的外币数量增加了。
D、在间接标价法下，外汇汇率上升，说明本币升值了。
25、若国际外汇市场上GBP/USD=1.7422/1.7462，USD/CAD=1.1694/1.1734，则加拿大元与英镑之间的套算汇率的正确表述方式为____B_____。
A、GBP/CAD=2.0420/2.0443
B、GBP/CAD=2.0373/2.0490
C、CAD/GBP=1.4882/1.4898
D、CAD/GBP=1.4847/1.4932
27、以下有关当今国际外汇市场的说法中，错误的是____B_____。
A、外汇市场是信息最为透明、最符合完全竞争市场理性规律的金融市场。
B、外汇市场系统风险小，是最适合中国中小投资者的一个成熟的金融投资市场。
C、美元、日元和欧元在国际外汇市场成三足鼎立局面。
D、国际外汇市场24小时连续作业，为投资者提供了没有时间和空间障碍的理想投资场所。
29、即期交易中的标准交割日是指____C_____。
A、成交后当天交割
B、成交后第二天交割
C、成交后第二个营业日交割
D、双方协议的某一天
31、以下有关远期汇率的论述中，错误的是____D_____。
A、利率高的货币表现为贴水，利率低的货币表现为升水。
B、升水或贴水实际上是对两种交易货币利差损失或利差盈余的平衡。
C、日元利率低于美元利率，因此美元兑日元的远期汇率表现为贴水
D、远期汇率等于即期汇率上加贴水或减升水。
33、按期权的执行价格分类，期权可分为____D_____。
A、买入期权和卖出期权
B、看涨期权和看跌期权
C、美式期权和欧式期权
D、实值期权、虚值期权和两平期权
35、投资者之所以买入看涨期权，是因为他预期这种金融资产的价格在近期内将会___A______。
A、上涨
B、下跌
C、不变
D、都有
37、____C_____不属于从某些行业的局部来反映经济景气状况的数据。
A、耐用品订单
B、工业生产
C、外汇储备
D、采购经理人指数
39、从长期来看，影响汇率走向的因素中不包括____A_____。
A、官方干预
B、国际收支
C、通货膨胀率
D、利率
41、“信号效应”_____D____。
A、是央行在外汇市场上通过查询汇率变化情况、发表声明等，影响汇率变化，以达到干预效果的手段
B、是不改变现有货币政策的外汇市场干预手段
C、有时会失效
D、以上都正确
46、上海黄金交易所____B_____会员可进行自营和代理业务及批准的其他业务。
A、综合类
B、金融类
C、自营类
D、做市商
47、上海黄金交易所_____A____会员可进行自营和代理业务。
A、综合类
B、金融类
C、自营类
D、做市商
49、以下有关黄金价格的说法中错误的是____D_____。
A、黄金价格与其他竞争性投资收益率成反向关系。
B、国际局势紧张时，黄金价格会上升。
C、一般而言，世界经济状况趋好，黄金首饰需求增加，将促使金价上升。
D、美元的坚挺往往会推动金价的上涨。
51、24K金的实际含金量为____B_____。
A、100%
B、99.99%
C、99.9%
D、99.5%
53、投保人或被保险人对____C_____应当具有法律上承认的经济利益。
A、保险事故
B、保险责任
C、保险标的
D、保险风险
54、根据可保利益原则，我们无法为_____C____投保。
A、家用电器
B、租用的别人的房屋
C、公共广场的雕塑
D、自己的房产
55、人身保险合同中，投保人以自己的生命或身体为他人利益订立保险合同时，投保人、被保险人和受益人的关系为____D_____。
A、投保人是被保险人，也是受益人
B、投保人不是被保险人，而受益人是其指定的人
C、投保人是被保险人，而受益人是由代理人指定的人
D、投保人是被保险人，受益人是其指定的人
56、某私企业主为其雇员在太平洋人寿保险公司购买了以外伤害险，约定如雇员在工作中因意外伤害致死，将向其家属给付死亡保险金。其中，保险人、投保人、被保险人和受益人依次为____C_____。
A、私企业主、私企业主、雇员和雇员家属
B、雇员家属、太平洋人寿保险公司、雇员和私企业主
C、太平洋人寿保险公司、私企业主、雇员和雇员家属
D、雇员、私企业主、雇员家属和雇员家属
57、某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，这一死亡事故的近因是____B_____。
A、被汽车撞倒
B、心肌梗塞
C、被汽车撞倒和心肌梗塞
D、被汽车撞倒导致的心肌梗塞
58、某人投保了一份生死两全保险，后经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。这一死亡事故的近因是____A_____。
A、精神分裂症
B、自杀
C、精神分裂症和自杀
D、由于精神分裂症引起的自杀
59、以下有关定期寿险的说法中错误的是____A_____。
A、定期寿险又称“定期生存保险”，是人寿险中最简单的一种。
B、如果定期寿险的被保险人在保险期满时仍然生存，则保险合同即行终止，保险人无给付义务。
C、定期寿险保险费比较低廉，少额的保费就可得到巨额的保障。
D、定期寿险没有现金价值，不具有储蓄性的特点。
60、在相同保额和投保条件下，_____D____保费最低。
A、年金保险
B、终身寿险
C、两全保险
D、定期寿险
62、保险人在确定人身意外伤害保险费率时考虑的最主要因素是____C_____。
A.、年龄
B、性别
C、职业
D、体格
63、在人身意外伤害保险中，意外事故发生的原因必须是意外的、偶然的和____D_____。
A、可预知的
B、可测定的
C、多变化的
D、不可预见的
64、在人身意外伤害保险中，保险人给付保险金的条件是被保险人必须因遭受客观事故而导致某种后果，如_____C____。
A、死亡或疾病
B、疾病或失业
C、残疾或死亡
D、退休或残疾
65、我国航空意外险每份保单的保险金额为_____D____万元，投保人最多可以买_________份。
A、10；10
B、20；10
C、20；5
D、40；5
66、医疗保险中不包括____C_____。
A、普通医疗保险
B、意外伤害医疗保险
C、生育保险
D、手术医疗保险
67、特种疾病保险采用____A_____给付方式。
A、定额
B、定值
C、实报实销
D、按比例
68、财产保险中重复保险适用____B_____。
A、平均分摊原则
B、比例分摊原则
C、第一赔偿原则
D、顺序赔偿原则
69、家庭财产保险的分类不包括____C_____。
A、两全家财险
B、长效还本家财保险
C、个人收藏的邮票保险
D、普通家财保险
70、王某将自己价值10万元的财产投保了一份保险金额为5万元的家财保险，在保险期间王某家发生火灾导致室内财产损失8万元。则保险公司应该赔偿____C_____。
A、10万元
B、8万元
C、5万元
D、4万元
71、以下哪一类人属于车辆第三者责任保险中的“第三者”?____D_____
A、私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产
B、本车车上乘客
C、保险公司
D、被害的行人
72、机动车辆保险有关条款规定，受本车所载货物撞击的损失，属于____C_____责任。
A、车辆第三者责任的免除
B、车辆第三者责任的承保
C、车辆损失险的免除
D、车辆损失险的承保
73、投资连结险的特点中不包括____B_____。
A、具有保障和投资理财的双重功能
B、有一个最低的现金价值
C、保费结构和资金流向公开透明
D、投资账户资金由保险公司的理财专家经营管理
74、可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险是____D_____。
A、传统寿险
B、分红寿险
C、投资连结寿险
D、万能寿险
75、如果办理保险后反悔，应及时办理退保手续，与此相关的正确规定为____A_____。
A、在10天反悔期内可办理全额退保，过期则需要支付一定的违约金。
B、在10天反悔期内可办理全额退保，但需支付退保手续费，过期则除支付手续费外，已缴纳保费将不退回。
C、在5天反悔期内可办理全额退保，过期则需要支付一定的违约金。
D、在30天反悔期内可办理全额退保，但需支付退保手续费，过期则除支付手续费外，已缴纳保费将不退回。
76、证券是各类记载并代表一定权利的_____B____。
A、书面凭证
B、法律凭证
C、收入凭证
D、资本凭证
77、广义的证券包括____A_____、货币证券和资本证券。
A、权益证券
B、商品证券
C、凭证证券
D、债务证券
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❻ 保险理财产品销售策略
一、“三四六”理财法的概念
在不同生命阶段，个人或家庭具有不同的财务状况、资金需求和风险承受力，从而理财需求、寿险需求也就不同，个人成长生命周期、家庭生命周期、个人和家庭的收入水平都与个人理财规划的制定有着密切的关系。
“三四六”理财法从总体上说，就是理财规划人员要按照客户所属不同的家庭、收入层次和年龄段对客户进行科学客观的理财规划指导。具体来说，“三四六”理财法中的“三”指的是“三种收入”：高收入人群，中高收入人群和中低收入人群。“四”指的是“四种家庭”：形成期家庭(从结婚到生子)，成长期家庭(从子女出生到其完成学业)，成熟期家庭(从子女参加工作到夫妻退休)和衰老期家庭(夫妻退休到死亡);“六”指的是“六个年龄段”：探索期(15-24岁)、建立期(25-34岁)、稳定期(35-44岁)、维持期(45-54岁)、空巢期(55-64岁)和养老期(65岁-死亡)。
二、用“三四六”理财法进行个人寿险规划
(一)“六”个年龄阶段与寿险购买
人是家庭的组成元素，个人在其成长生命周期里，其个人收支平衡在不同的年龄段有很大差别，当然对于金融理财产品的需求也不一样，因此我们把个人的生命成长周期以十年为一个年龄段进而划分为六个年龄阶段，分别进行讨论，分析其理财需求，从而确定个人不同年龄阶段的理财计划。
1.探索期
探索期大约在15-24岁的十年之间，个人在探索期主要面临的问题是高等教育阶段大学以及高校的选择，本科毕业后是就业还是继续走升学路线继续深造，如果出国深造则还需要预先考虑费用的问题。财务方面：此时期个人通常是单身，居住情况是同父母居住或住学校宿舍。
这个时间短的个人收入通常比较单薄，有可能来源于打工或父母的零用钱以及学校的奖、助学金等。因此，在寿险规划方面，由于收入很有限，所以主要考虑低保费的意外险和医疗险。学生可以考虑购买学生综合保障险，单身青年可以考虑购买保额10-20万的定期寿险或保额20-40万的意外死亡险，受益人均为父母。
2.建立期
建立期大约在25-34岁之间，个人此时刚刚踏入社会，工作、事业上可谓是刚刚起步，其财务特点十分鲜明：就是低收入、高支出(“月光族”基本上都出现于此年龄段)，而且大多数人在这个阶段都会选择择偶、结婚、生子的生活路线，所以常常由于资金短缺而不得不求助于父母。建议年轻小夫妻们在此阶段要努力工作，提高银行储蓄;并且注意积累资金，准备购房的首付款。在寿险规划方面：(1)购买保额为年收入5-10倍的定期寿险，以配偶为受益人。(2)购买保额为年收入2-5倍的定期寿险，以子女为受益人。(3)视实际情况购买子女教育金保险。
3.稳定期
稳定期大约在35岁-44岁这十年间，每个人基本上有了大约10年左右的工作经验，经历了这个阶段，个人应该充分明确自己的职业发展方向。在个人的财务准备方面：大多数这个年龄段的人，首先，其子女都已经进入小学或者中学学习，因此家庭应该积极地为子女的高等教育积累足够的教育资金;其次，不少人在这个年龄段都购买了自己的房屋，如果是贷款购买的，则需要准备好足够的资金偿还房屋贷款;再次，此时人们已经步入中年，因此在退休养老金方面也要初步具有准备的意识。
寿险规划方面，除了前几个阶段购买的保险以外，由于综合财力的增加，还可以在增加保险购买品种：(1)购买定期寿险，寿险保额始终等于房屋欠贷金额，属于保额递减型寿险，其意义在于如果还款人由于某些意外原因不幸去世的话，房屋贷款可以由保险公司继续偿还，而不至于由银行拍卖而使活着的家属失去房屋。(2)购买教育保险，为受教育阶段的子女继续筹划今后所需要的教育费用。
4.维持期
维持期大约在45岁-54岁期间，个人经过20年左右的工作努力，在事业上或多或少都会取得一定的成绩，其经济实力在此时是最强的。在财务规划方面：子女此时基本上处于高等教育阶段(本科或研究生)，子女教育金在之前已经准备妥当了;贷款买房的，房屋贷款也已经基本还清;因此，此时个人理财的主要目标是准备足够的养老金。在寿险规划上：(1)购买足够的健康险，以满足随着年龄增大而不断增加的医疗费用和护理费用;(2)购买养老保险，越早买越好，买得早，相同保额保费就越少。当然，由于此时个人经济实力最强，因此购买保险时有条件的个人在考虑其保障功能的同时还可以考虑保险的投资功能。
5.空巢期
空巢期大约在55岁-64岁时期，大多数人在此阶段处于退休前后的时期，从事业上来讲，管理人员在这个阶段大都应该做到高管位置;而技术人员都已经积累了大量的技术经验，从而成为了高级技师或者高级工程师;子女一般都已经就业，他们可能会继续与父母居住或者在外面居住。财务状况上：此年龄段人士应该采取稳健的理财策略，降低投资性产品的购买，增加存款数量并且增加稳定收益理财产品的额度。寿险规划方面：(1)购买养老保险的要继续缴纳保费，如果觉得额度不够也可以适当增加保额;(2)考虑到遗产规划问题，可以购买终身寿险，因为保险具有合法避税功能。
6.养老期
养老期是在65岁以后这段时期，事业上如果单位返聘，还可以继续发挥余热，也可以做顾问等，子女此时基本都成家立业，拥有自己的家庭。财务规划上：领取退休金，安度晚年，理财产品以固定收益产品为主。寿险规划方面：领取养老保险的保险金直至去世。
(二)“四”种家庭与寿险购买
个人理财不仅分析个人成长的生命周期，还要考虑家庭生命周期，因为理财策划是根据整个家庭做出的。家庭生命周期可以分为形成期、成长期、成熟期和衰老期四个时期。形成期是从结婚到子女出生，成长期是子女出生到子女完成学业，成熟期是子女完成学业独立到夫妻退休，衰老期是夫妻退休到全部去世。一般，在形成期阶段家庭承受风险能力较强，随后高风险投资的比例逐渐减少，逐步增加储蓄、养老和医疗的贮备，
不同家庭生命周期的理财需求
周期
家庭变化
风险承受能力
家庭主要支出
保险安排
形成期
结婚到子女出生（1-3年）
很强
购房
随着家庭成员的增加，提高寿险保额
成长期
子女出生到完成学业（18-22年）
强
高等教育
以教育年金形式储备子女教育费用
成熟期
子女参加工作到夫妻退（10-15年）
较弱
准备退休金
以养老险或递延年金准备退休
衰老期
夫妻退休到全部去世
弱
生活、医疗费
投保看护险或将养老险转为即期年金
1.形成期
形成期是指从夫妻结婚到生子这段时间，一般为1-3年，这个期间的财务状况：从单身时期的不稳定逐渐稳定下来，很多夫妻将要购买自己的住房，因此要准备首付款，也要为未来出生的子女做好教育款规划。寿险规划方面：(1)购买医疗保险和意外保险，防止因大病或意外导致财务状况出现较大波动;(2)购买定期寿险，以配偶为受益人，防止自己死亡而使配偶生存状况下降;(3)购买定期寿险，寿险保额等于房贷金额，防止还款人死亡而导致房屋被拍卖。
2.成长期
成长期是指从子女出生到子女完成学业这段时间，一般持续18-22年，家庭状况方面夫妻二人的工作经验不断提高，工作技能不断得到加强，同时，子女年龄逐渐增大，财务状况：家庭收入逐渐稳步提高，教育费用支出越来越多，随着家庭收支情况逐渐进入稳定状态，应该逐渐增加投资类金融产品的购买数量。寿险规划方面：(1)购买教育保险，为子女积累教育保障金;(2)购买养老保险和医疗保险，解除因夫妻年纪逐渐增大而产生的后顾之忧;(3)购买新型投资类保险，其中包括分红类保险、投资联结保险和万能保险。
3.成熟期
成熟期是指子女参加工作到夫妻双双退休这段时间，一般为10-15年，家庭此时已经进入完全稳定时期，子女经济上已经独立，家庭收入稳步提高，支出不断减少，资产总额不断增多，负债逐渐减少，事业上同时也进入巅峰时期，但夫妇年龄增大，身体状况不断下滑。财务安排上：主要任务为增加退休金做准备，风险投资比率逐渐下调，稳定投资比率要提升上去。寿险规划上：主要购买养老保险，增加退休后的退休养老金。
4.衰老期
衰老期是指夫妻退休到死亡这段时间，随着整体收入的下降，生活和医疗支出不断增加，家庭抗风险能力逐渐下降。在财务安排上：要强调资金的安全性，降低风险投入的比重，资金安排在安度晚年和安排后事上。寿险规划方面：领取养老保险的养老金。
(三)“三”种收入水平与寿险购买
按照经济收入状况，将消费者分为高收入阶层、中高收入阶层和中低收入阶层。[4]通过分析各自的主要风险，制定合适的寿险规划。
1.高收入阶层
高收入阶层是指经济收入水平极高、在国内名列前茅，抗风险能力非常强的那部分人群，通常指的是先富起来的那一部分人，例如成功的企业家、老板、文体明星等。这部分人的财务情况有一个特点，那就是收入支出都非常大。寿险规划方面：(1)购买终身寿险，为自己庞大的遗产合法避税，虽然我国遗产税的征订还在规划之中，但大额遗产征税是早晚的事;(2)购买意外险，高收入人群遭遇意外以后的财务波动数额大，对家庭冲击更大，因此意外险可以使高收入人群的意外支出更加平稳;(3)购买健康险，高收入人群健康出现问题后，收入损失比其他阶层损失更大，因此要购买高端医疗、医疗组合型健康保险，解除健康问题的后顾之忧。总之，高收入人群可以购买保障型保险、健康险、终身寿险等保险，保费占年收入达约20%左右。
2.中高收入阶层
中高收入人群是指生活优越、富足，收入水平高、稳定，但已经不再享受国企的福利制度的那部分人群，例如像外企中的高级职员、中高层管理人员以及高级技术人员等。这些人购买保险能力强，对保险的需求量大，对保险的认可度比较高，因此是保险销售的主要对象。在寿险规划方面：(1)购买养老保险、终身寿险，为退休、身故解除后顾之忧;(2)购买健康险、医疗险，避免因身体健康问题导致收入水平明显下降;(3)购买新型寿险，中高收入人群生活比较富足，往往在购买基础性保险后还有富余资金，可以考虑购买分红型、万能型保险和投资联结保险实现资产的稳步增长;(4)购买意外保险，以家人为受益人。总之，中高收入人群可以购买养老险、终身寿险、健康险、投资险、意外险，其总保额低于高收入阶层，总保费占年收入的10%-20%。
3.中低收入阶层
中低收入阶层是指收入低、福利低、抗风险能力低的三低阶层，由于我国处于社会主义初级阶段，因此这部分人比例还比较大。对于购买保险来讲，中低收入阶层又分为两大类：一类是刚解决温饱问题，无力购买任何商业保险;另一类是除了满足衣食住行以外，收入还有剩余，还有能力购买保险。由于我国社会保险的保障能力有限，因此很多人还需要购买商业保险予以补充。寿险规划方面：(1)购买定期寿险、短期意外保险，由于收入低的原因，在品种上尽量考虑保费低、保障全面的保险种类;(2)购买医疗险，由于中低收入人群抗风险能力较弱，以此保身体健康、保大病是最重要的;(3)在投资类型上选择储蓄型保险，本来生活就不富裕，储蓄型险到时间未出险可以归还本金。总之，中低收入人群可以买意外险、大病险，保费占年收入的3%-10%。
三、结论
总之，人寿保险是个人理财过程中的重要工具之一，寿险理财在个人理财中起到了很重要的作用，它具有其他理财工具所不具有的优势和特点。目前，保险观念正逐渐深入人心，寿险理财应该引起人们的高度重视。“三四六”理财法作为一种理财方法，把个人分为不同的年龄段、不同的收入层次，把家庭分为不同的时期，对其进行分别理财。此方法效率更高、理财效果更科学，已经在寿险理财中得到了成功的运用。因此，每个保险公司的代理人都应该熟练掌握“三四六”寿险理财法，这样才能够更高效地为客户做好寿险理财规划，同时更轻松地实现公司人寿产品的成功销售。
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