支付寶營銷分析報告

① 支付寶和微信的金融業務競爭分析開題報告怎麼寫

我今年畢業論文寫這個開題報告的話，確實很更現實，比較貼切。但是兩個不同公司的金融業務競爭分析的話，還是很難寫的，因為你得了解支付寶跟微信的兩個金融會的所有的形式

② 購物網站分析報告

有關淘寶網分析
隨著互聯網的發展，網上購物已經成為一種和普通的事情。我在淘寶網站曾經埋過一本書。淘寶網站設計方案主題鮮明，版式，目錄結構設計相緊密，網頁形式與內容相統一，多媒體功能的利用，總體的界面給人的感覺很友好。
淘寶是一個致力與全球最大的個人交易網站，所以，淘寶的目標客戶，無疑就是在網上開店的賣家，在淘寶上可以免費開店，這就吸引了很大一部分人去關注。作為電子商務專業的我們，現在沒有什麼經濟實力，淘寶對於我們來說也非常的好。
淘寶是電子商務網站的一個成功案例，是C2C經營模式的典型代表。整個的商業模式是：用戶注冊——身份認證——發布信息——購買——付款到支付寶——發貨——確認收貨——打款到商家——信用評價。
淘寶網站的右上方有一個免費注冊按鈕，這個免費注冊就無疑增加了淘寶的人氣。
淘寶又一個強大的支付系統，這個這付系統就保證了消費者購物安全性。「支付寶」它是一種針對網上交易特別推出的安全付款服務是淘寶與工行、建行、農行和招商銀行等聯手推出的一種在線交易安全支付工具。就是網上買家先將貨款打到支付寶賬戶上，支付寶確認到賬之後通知網上賣家發貨，買家在收到貨物確認無誤之後通知支付寶，支付寶再將貨款轉付賣家。支付寶的出現，無疑使得交易更安全，誠信，免去了交易雙方的後顧之憂。當然，這也就是淘寶發展很快的原因之一。
淘寶的內容更新的是非常的快，在首頁，有一元拍，荷蘭拍賣區，二手，新店鋪等等，像這些內容，幾乎每天都在變，因為淘寶的拍賣，是跟據時間來排名的，越到離拍賣時間越短就越靠前前。還有就是公告欄，時時發布信息，讓用戶及時了解淘寶的一些活動和規則。還有，淘寶還有店小二，客服，及時處理用戶的一些問題，建議及投訴。
淘寶還有一個網路服務系統。 A、 淘寶旺旺。使得您的溝通更及時，服務更貼心，交易更快捷。 B、 電子郵件系統。淘寶的電子郵件，及時提醒您交易的動態，保證每一筆交易都不會漏掉。當然這對於我們消費者來說，也是有好處的，我們如果遇到什麼問題，可以很方便的與賣家聯系，尋求解決的方案。
淘寶網上交易平台的模式

2003年以來，國內網上銷售形式起了變化：由於各網站資信層次不一，激增的新網民急需一個第三方的認證，以避免和減少網路欺詐和商務陷井。於是象淘寶、一拍等拍賣網站應勢而上，與1999年8月成立的易趣相互競爭的局面。現在國內的電子商務己由資信不一的個人商務網站和門戶網站時代轉向有信譽保障的電子商城時代。現階段我國消費者對網上購物狀況的評價是「痛並快樂著」，而這其中痛的指數要高於快樂指數。

美國《福布斯》雜志一篇題為《淘寶反擊eBay》的文章將阿里巴巴和eBay、Amazon並稱為全球三大電子商務公司。截至2004年底，通過阿里巴巴平台進出貿易的總額已經超過100億美元。早在2002年，《福布斯》便對馬雲和他旗下的阿里巴巴加大關注力度，馬雲因此成了《福布斯》2002年的封面人物，由此表明中國電子商務已經成為海外關注中國互聯網的最新熱點。2005年8月8日《福布斯》報道：「雅虎並購阿里巴巴30%的股份，價值十億美元。」而在所有的報道中，上海的《第一財經日報》關於此事的報道引起了人們格外的注意。它的標題是《阿里巴巴鯨吞雅虎中國、雅虎十億美元陪嫁》。2005年8月11日，阿里巴巴在北京、矽谷、東京三地同時召開新聞發布會，主題是：「阿里巴巴全面收購yahoo中國，10億美金打造互聯網搜索！」馬雲宣布阿里巴巴全面收購雅虎中國所有的資產，這其中包括雅虎的門戶、一搜、IM、E—MAIL、3721網路實名，還有雅虎一拍網上所有的資產。同時雅虎給阿里巴巴公司投入十億美元的現金，成為阿里巴巴重要的戰略投資者之一。馬雲說：「合作的主要目的是為了電子商務、為了搜索引擎。其實我們是比網路更高，全世界的電子商務離不開搜索引擎，全世界的搜索引擎也離不開中國的搜索引擎。電子商務有四大主要的體系，第一是信用體系，第二是要具有強大的市場，所以在信用體系當中我們推出了誠信通。我們覺得未來發展電子商務跟搜索引擎是密不可分，所以信用、市場、支付和搜索將成為中國電子商務的四大護法。我們也相信這次合作對中國經濟的影響也會產生很大的作用。」

阿里巴巴2003年4月創辦的淘寶網現躍居國內C2C(個人對個人)首位。淘寶的用戶群主體為18至35歲的城市中青年人。網上一些成熟的大賣家往往從阿里巴巴進貨降低成本，再在淘寶網上銷售。淘寶有位用戶就是通過這種方式把MP3和鞋子生意做到波蘭去了。

eBay在2004年以1.5億美元追加投資收購易趣，並實現了平台對接。2005年3月31日出版的美國《福布斯》雜志刊登標題為《淘寶反擊eBay易趣》的文章顯示，淘寶網占據了中國C2C市場銷售的41%，eBay易趣為53%。在此之前兩年，eBay易趣市場份額超過80%。而今年第一季度，淘寶成交總量超過10億人民幣，網站PV訪問量達到9000萬，用戶數超過700萬。淘寶近期電視廣告「克隆」了《天下無賊》中的片段——傻根說：「有支付寶，沒賊！」到5月27日為止，支付寶用戶數超過200萬，目前已經有很多淘寶和阿里巴巴以外的用戶使用支付寶，包括另一家C2C公司eBay易趣。網上又傳來eBay總裁惠特曼要坐鎮上海的消息……

作為全球三大電子商務公司之一，阿里巴巴已經成為中國電子商務B2B模式的代表；淘寶作為阿里巴巴旗下網站，在亞洲購物網站中現排名第三，正成為中國電子商務C2C模式的代表。對於阿里巴巴網上淘寶的模式，馬雲認為有別人學不到的三件法寶，那就是用心服務、四面開花、實力制勝。淘寶通過規范自律，自我完善，以人為本，放水養魚，做大市場。馬雲承諾：「我們兩年前成立公司承諾三年以內，商界最重要的不是錢，是信用，明年7月10號以前不收費。」與eBay易趣等其他網站相比，淘寶在注冊時身份認證更為嚴密，採用實名認證，符合我國國情，淘寶的作用相當於電子商城平台及「放心稱」，在支付寶交易中為買賣雙方提供企業信用擔保，並根據交易結果由雙方自主進行評價，確定星級建立個人信用指數。因而淘寶現在的人氣最旺、服務較好，建站方便，入駐者日益增多，前景看好。
淘寶交易流程

1.淘寶的用戶許可權

淘寶網（www.taobao.com）採用會員制，只對注冊會員提供交易服務，對交易的物品稱「寶貝」。另外淘寶提供第三方支付工具——「支付寶」，幫助交易雙方完成交易，提高網上交易的信用度。有類似QQ的即時交易溝通工具「淘寶旺旺」等，目地是讓交易雙方更加方便快捷的進行網上交易。淘寶還提供留言管理、站內信件、淘寶社區等非實時的會員交流、協商方式。淘寶社區作為一個反饋論壇，有專人管理，回應「淘寶人」的發貼，仁者見仁，智者見智，促進了淘寶自律機制的動態發展。

其他人進入淘寶網只可以瀏覽淘寶用戶的電子店鋪和商品，也可使用淘寶網的搜索工具進行搜索。

2.淘寶的注冊認證機制

用戶通過虛擬的會員名、e-mail進行注冊，稱為注冊三部曲：填寫信息、激活賬號、注冊成功。為了防止程序惡意注冊設定校驗碼程序，激活程序有兩種方法：email和手機（一個手機號只能激活一個用戶賬號）。用激活的用戶賬號登錄集買家、賣家管理和交易工具於一體的「我的淘寶」網頁，就可以選擇購買寶貝了，還可以發布求購信息讓賣家找上門來。

對於賣家則要求通過實名認證，再發布10件寶貝，才可以在淘寶網上開店，淘寶現為賣家提供電子店鋪主頁、櫥窗位等供商品展示。賣家發布商品，可以根據其信用情況採用「一口價」、單件拍賣、「荷蘭拍」等方式，並可管理「紅包」（用於支付寶交易中的虛擬優惠券，由發紅包的賣家負擔）。信用等級不滿一心或注冊時間不滿一個月的賣家發布手機類、筆記本電腦類、數碼相機類、MP3隨身聽類、汽車/摩托/自行車類必須選擇使用支付寶，否則將自動放入倉庫。到期沒有賣出的商品，可以到虛擬倉庫中重新上架發布，時間重新計算。用戶還可參加淘寶組織的各類產品促銷、廣告活動。

3.淘寶的實名認證

登陸淘寶網，在我的淘寶點擊「實名認證」，進入認證申請頁面，會出現選擇框「個人認證」和「商家認證」。填寫所需資料，並提供在有效期內證件（有效期3個月內的證件不予受理）和固定電話登記。未滿18周歲不可以成為淘寶的認證會員。通過認證的會員不允許修改真實姓名和身份證號碼。

提交證件有兩種方式：電子版本身份證照片，可數碼拍攝或原件掃描。傳統模式傳真和信件方式。個人認證可用證件：身份證、護照、駕照、軍官證、戶籍證明（戶籍證明必須原件郵寄）；澳門會員需提供回鄉證；台灣會員需出具台胞證及大陸擔保人身份證明，同時須提供大陸擔保人聯系電話；非中華人民共和國證件的會員，必須有國內的擔保人同時上傳身份證明和聯系電話。

商家認證是指具有法人資格的商家所進行的認證，不包括無字型大小的商店。商家認證需提供：有效身份證件、公司營業執照、授權委託書（視情況，需要時提交）。必保證在淘寶上出售的商品與營業執照中經營范圍相一致，否則淘寶有權追究責任。如使用支付寶時無法提供公司賬號的，建議申請個人認證，否則將會導致支付寶無法匯款到賬。

淘寶與全國公安部下屬身份證查詢中心合作，將認證資料交由國家有關部門進行核對認證，並進行固定電話審核。驗證需三個工作日，並以站內信件、電子郵件或者電話通知結果。淘寶承諾不會將您的信息泄露給第三方用作商業用途。一旦淘寶發現用戶注冊資料中主要內容是虛假的，淘寶可以隨時終止與該用戶的服務協議。

4.淘寶的實名認證法律分析

第一，盡管世界上諸多國家包括我國都已經出台了電子簽名法或者在相關的法律當中認可了電子簽名的法律效力，但是在電子商務中尤其是B2C、C2C交易中鮮有電子簽名技術的應用，即便是電子商務如此發達的美國也如此。電子簽名在電子商務中的應用的前景還有待於從各個層面進行推廣；

第二，在目前網路法律制度還不健全的時代，自律機制非常重要，網路交易的有效性和真實性在一定程度上能夠反映這個國家的信用機制的完善程度。相對而言，國外的電子商務信用體系相對較高，其交易身份認證多與信用卡等銀行信用記錄掛鉤，而我國則更多的是通過手機和身份證等方式進行；

第三，淘寶的實名認證只針對賣家，只買不賣的部分淘寶用戶還處於虛擬狀態。假如買家是限制行為能力人，如18歲以下的未成年人來淘寶，將造成一些買賣合同效力的不確定性，有損交易安全和交易效率。容易造成買賣雙方的信用指數上的不均衡，賣方是實對實，買方亦真亦幻；

第四，電子郵件在交易者的身份認證機制中起著重要作用，許多電子商務網站均將用戶的電子郵件作為聯系用戶和確認用戶諸多信息的重要聯系方式。淘寶使用電子郵箱也可注冊，由於國內電郵的狀況堪憂，因而其安全性、有效性和真實性還值得探討。當然，也有部分服務好的電郵，如雅虎電郵。其實阿里巴巴是可以整合這些資源的，要求用戶選擇使用如雅虎中國的電郵來注冊。

5.淘寶對商品和交易的管理

淘寶建立投訴機制，對炒作信用度、哄抬價格、知識產權侵權之商標侵權、銷售行為侵權、外觀設計侵權、著作侵權等行為進行自律。在「我的淘寶」網頁上有「我要投訴」、「我要舉報」等按鈕。

投訴分為以下7種：收款不發貨；收貨不付款；網上描述與實物不符；惡意評價；網上成交不買；網上成交不賣；賣家拒絕履行支付寶交易。

舉報分為以下5種:哄抬價格；炒作信用度；發布廣告信息；商品發布違規；知識產權侵權。

如果會員被投訴或者被舉報信用炒作，該被投訴或舉報會員應提供相應的憑證證實自己的交易是真實有效的，以供淘寶核實；如果被舉報方出具虛假偽造的憑證，一經查實，淘寶有權利查封其電子店鋪。

淘寶要求買家盡量使用淘寶旺旺與賣家進行聯系，只有旺旺上的聊天記錄截圖才能作為發起投訴時的有效證據。

淘寶發布了禁止和限制交易物品管理規則、重復鋪貨商品管理規則、商品價格、郵費不符商品管理規則、信用炒作商品管理規則、廣告商品管理規則、嚴重放錯類目商品管理規則、亂用關鍵字商品管理規則、無圖片商品管理規則、商品管理臨時規則等自律規則。違反淘寶商品發布規則，累計被刪除和下架達到30件商品的賣家，將被限制1個月發布商品的權力，同時將會關閉其電子店鋪並將沒有買家出過價的商品自動下架。滿30件，限權處罰實現後商品刪除數清零，重新計算滿30件刪除繼續限權1個月。

6.淘寶網用戶使用支付寶交易流程

買家在淘寶網上找到喜歡的寶貝，點擊「立即購買」，輸入購買的數量、選擇運送方式、校驗代碼、選擇收貨地址；確認無誤後點擊「確認無誤，購買」。核對拍下的寶貝信息；確認無誤後，選擇付款方式。還可以選用「購物車」程序進行購買。

買家拍下後，賣家可以在已賣出的商品中看到交易狀態為「等待買家付款」。

在買家付款前，雙方可以用淘寶旺旺、站內信件、Email等各種實時非實時的工具進行協商。賣家還可以進入支付寶交易管理中，重新調整物流的承運商和調整給買家的折扣。找到需要修改價格的商品，點擊「修改交易價格」。可選擇修改物流承運商和調整給買家的折扣。修改成功，系統會發送一封包含本次交易信息修改內容的郵件給買家確認。

當買家付款到支付寶後，系統會通知賣家發貨。賣家可以自己找物流承運商發貨，核對交易信息無誤後，輸入承運公司名稱和承運單號碼，點擊「確認發貨」。

賣家也可以選擇支付寶推薦的物流承運商發貨，核對交易信息無誤後，輸入物流來上門取貨的時間及取貨地址，點擊「通知物流公司上門取貨」，系統會根據物流公司的反饋自動確認已發貨，買家看到的交易狀態會變為「賣家已發貨，等待買家確認」。如果系統沒有自動確認已發貨，賣家可以在「交易管理」中查詢本次交易，填入承運單號碼，點擊「確認發貨」。

完成發貨，系統會發送一封包含發貨相關物流信息的郵件給買家。

買家確認收到貨後，交易狀態會顯示為「交易成功」，支付寶會將錢打入賣家的「支付寶賬戶」。

如果交易雙方相當信任，可以發起「即時到賬交易」，在買家完成付款後直接到達賣家的「支付寶賬戶」中。此交易過程不受「支付寶交易」保護，交易風險自擔。

7.淘寶交易狀態超時規則

淘寶支付寶作為電子交易中的第三人先收取貨款，以促買賣合同生效履行，起到鑒證人和擔保人的作用，避免了大部分交錢拿不到貨，發貨收不到錢的情況，提高了交易成功率。超時規則是為了避免貨款不確定的狀態。

淘寶認為，網路交易必須是能夠促進交易效率的提高，這是一個基本的命題。

等待買家付款。自創建交易時起或賣家最後修改時間後7天買家逾期不付款，默認關閉交易。

等待賣家發貨。自支付寶收到買家付款一天後賣家逾期不發貨，允許買家申請退款。

等待買家確認收貨。自賣家發貨之日3（虛擬物品）/10（快遞）/30（平郵）天後買家逾期不確認收貨，也沒有申請退款，默認完成交易，付款給賣家。如用快遞發貨10天後，買家仍未確認收到貨，也未申請退款，支付寶將自動打款給賣家。此規則適用於支付寶推薦物流之外的所有快遞。郵寄方式根據賣家在網上所登記的為准。

等待買家確認收貨。自買家簽收3天後(賣家使用支付寶推薦物流時)買家逾期不確認收貨，也沒有申請退款，默認完成交易，付款給賣家。

8.淘寶買家申請退款規則

賣家同意退款，等待買家退貨。等待賣家確認退貨自賣家發貨之日3(虛擬物品)/10(快遞)/30(平郵)天後，或自買家簽收3(賣家使用支付寶推薦物流時)天到期後，系統會要求賣家上傳憑證。自要求賣家上傳憑證之日後14天賣家已發貨，買家已申請退款並聲明未收到貨，賣家逾期未上傳憑證，默認完成退款，按退款協議退款給買家。

等待賣家同意退款協議。自本退款單上次修改之日後15天賣家逾期不響應退款申請，默認達成退款協議，按退款協議退款給買家。

賣家拒絕買家條件，等待買家修改條件。自本退款單上次修改之日後15天買家逾期未修改退款協議，默認關閉退款，付款給賣家。

賣家同意退款，等待買家退貨。自本退款單上次修改之日後15天買家逾期未退貨，默認關閉退款，付款給賣家。

等待賣家收貨。買家發出退貨之日3(虛擬物品)/10(快遞)/30(平郵)天後賣家逾期未確認收貨，默認完成退款，按退款協議退款給買家。

③ 一份關於支付寶和銀行誰是壟斷者的分析報告

文/新浪財經專欄作家 董希淼
四大商業銀行，總是被習慣性地貼上「高富帥」「壟斷者」的標簽。這次在不到一個月時間內先後下調了快捷支付的限額，似乎是冒了天下之大不韙。究竟這是要鬧那樣？支付寶和銀行，誰是壟斷者？
誰是壟斷者：支付寶還是銀行
3月22日，建設銀行(4.70, 0.31, 7.06%)下調快捷支付限額至單筆5000元、月累計50000元。至此，工行、農行、中行、建行等四大行均收緊了快捷支付限額，工行還將多個快捷支付介面統一整合到浙江。3月23日，阿里巴巴[微博]集團主席馬雲[微博]在「打敗你的可能只是一個文件」高論之後，又發表了一篇很悲情的戰斗檄文《支付寶[微博]，請扛住》，「匪夷所思」地引發了一波關於互聯網金融的輿論戰。
四大商業銀行，總是被習慣性地貼上「高富帥」「壟斷者」的標簽。這次在不到一個月時間內先後下調了快捷支付的限額，似乎是冒了天下之大不韙。究竟這是要鬧那樣？
綜觀各方面的表態，我們不難看到――首先，調整限額是出於安全考慮。快捷支付確實為客戶提供了各種便利，但與銀行普遍採用的密碼和硬體相結合的認證方式相比，其客戶信息和賬戶的安全性存在明顯隱患。盡管支付公司宣稱快捷支付很安全，沒出過大問題，但這是自說自話，未經獨立機構的權威認證。
其次，調整限額也是無奈之舉。在工行與在支付寶關於快捷支付是否「合法」的爭論中，雙方都無法迴避的事實是快捷支付在直接驗證客戶身份方面存在缺失，而這個缺失造成的法律和監管風險，目前仍然由銀行方面承擔。農行副行長李振江也表示，下調快捷支付額度原因之一是落實反洗錢的要求。
銀行和支付公司考慮的都比較具體，而監管部門就高瞻遠矚了。3月13日央行[微博]暫停了二維碼支付和虛擬信用卡，正在徵求意見的《支付機構網路支付業務管理辦法》擬對個人支付賬戶轉賬進行限額。在一片口水聲中，可以發現這其實反映了監管部門嘗試對第三方支付進行再定位：小額快捷的支付方式，基於商品的真實交易。
第三方支付本質上應該是一個資金通道，不應越位到資金清算。而銀監會相關負責人日前也表示，金融機構和金融互聯網企業都要嚴格防範支付風險、操作風險、流動性風險和信用風險，對互聯網企業介入銀行業務，要實行線上、線下一致的功能性監管。從監管部門的角度看，金融市場的秩序、穩定和安全更重要，這超越了個別銀行或支付公司的商業利益。
當然，監管部門怎麼考慮，普通民眾往往是不會也不用去操心的。普通民眾擔心的是：銀行與支付公司之間的紛爭，是否會殃及民眾這個「池魚」？
事實上，這次快捷支付限額的調整，並不會對絕大多數網民的支付習慣產生多大影響。建行是第三方支付公司最大的合作銀行，據該行統計，2013年建行客戶在最大的第三方支付機構每筆支付金額平均是295元，單筆支付超過5000元的交易筆數僅占總筆數的0.65%。也就說，99.35%的支付交易不會在這次限額調整中受到影響。即使是那0.65%的客戶，仍然可以通過建行銀行的賬號支付、網銀支付等方式實現自己大額資金的支付需求。在有網銀盾等安全工具的保護下，建行客戶網銀支付單筆最高限額可達50萬元。所以，對馬雲所指責的「也不知道誰給銀行們權力，可以傷害儲戶支配自己資金的權力」，我們也就只能表示「呵呵」了。
因此，四大銀行先後調整快捷支付限額，更多地被理解為是一種市場行為。一方面，作為服務提供者，銀行有責任為客戶的信息和賬號安全提供更好的保障，而限額管理恰恰是網上支付領域一種常見的風險防範方式。建行自己開發的賬號支付，即使交易安全由銀行方負責，其限額也是一直執行單筆5000元，與這次調整後的快捷支付單筆限額相同。另一方面，作為市場競爭者，銀行有權對自己的經營內容進行調整，即使這樣的調整無助於競爭對手的商業利益。
銀行是金融企業，在不違法違規的情況下，追求利益最大化本無可厚非。正如知名互聯網金融評論家陳宇(江南憤青)所指出的，「如果覺得限制額度不爽，那麼可以更換銀行，完全是自主行為」、「馬雲說誰給他們這個權利，那麼回答就是是雙方自我約定的，是客戶給了他們這個權利」。
陳宇還在微信上進一步強調，「銀行作為市場競爭主體，當然可以決定提供什麼服務，不提供什麼服務，就如阿里可以選擇不給微信開放介面一樣的道理。」對於這句話，我倒是不完全贊成。這里可能涉及兩個方面的問題：
從經濟學的角度看，市場這只被亞當·斯密稱之為「看不見的手」並不總是有效的。銀行也好，支付公司也罷，並非所有行為都是理性的、有效率的。因此，我們還需要政府這只「看得見的手」發揮作用。這就可以解釋監管部門的角色和責任了。
從法律的角度看，銀行和支付公司的自主競爭是有前提條件的，一個重要的前提是不能觸及反壟斷法律的相關規定。馬雲也口口聲聲吶喊，「決定市場勝負的不應該是壟斷和權力」。那麼，我們就來看看到底誰是壟斷者，以及什麼是壟斷行為。
國際上一般把市場份額的情況當作評價市場壟斷或競爭的重要標准。銀監會發布的《銀行業金融機構資產負債情況表》顯示，到2013年底，我國銀行業金融機構的總資產為151.4萬億，其中大型商業銀行(工農中建交)總資產合計達65.6萬億，五大行佔比為43.3%。剔除交行的這部分，四大銀行的佔比僅為39.4%(據交行3月30日發布的年報，2013年總資產為5.96萬億)。
這次與支付寶交鋒最為激烈的工行，市場份額情況又是如何？據工行3月28日發布的年報，該行2013年底總資產為18.9萬億，占銀行業金融機構的12.5%，僅僅只有八分之一的市場份額。要知道，工行是全球上市銀行中市值最大的一家，位列英國《銀行家》雜志全球1000家銀行榜首，號稱「宇宙第一大行」。與快捷支付關聯最為密切的銀行卡發卡量，四大行由於歷史及網點等因素，市場份額略高，不過合計也就佔50.7%。
看上去「高大上」四大銀行，市場份額遠沒有想像中的高，可能讓很多小夥伴們都驚呆了。相反的是，阿里巴巴集團及支付寶公司的市場份額，可能會讓各大銀行羨慕嫉妒恨了。據中國電子商務研究中心、艾瑞咨詢[微博]等獨立機構分析，2013年B2B的市場份額阿里巴巴佔44.5%，B2C的市場份額佔52.1%。
這次輿論戰的核心領域是移動支付。據易觀智庫「2013年中國第三方支付市場監測」報告，在2013年第三方移動支付市場中，支付寶公司佔比更是高達69.6%。不看不知道，一看嚇一跳啊！支付寶自己也宣稱， 2013年通過支付寶手機支付金額超過9000億元，已成為全球最大的移動支付公司。
根據2007年8月頒布的《中國人民共和國反壟斷法》第十九條，有三種情形之一的可以推定經營者具有市場支配地位：一個經營者在相關市場的市場份額達到二分之一的；兩個經營者在相關市場的市場份額合計達到三分之二的；三個經營者在相關市場的市場份額合計達到四分之三的。毫無疑問，支付寶公司占據移動支付市場近70%的市場份額，具有絕對的市場支配地位。如果支付寶公司不是市場壟斷者，那麼還有誰是市場壟斷者呢？
當然，市場份額的多寡，反映的是市場經營者的壟斷地位。壟斷地位更多的是一種結構判斷，是一種狀態分析，在反壟斷法上，壟斷地位(狀態)一般並不違法。事實上，一些自然壟斷的企業，其市場份額還要更高，如電力、供水等公司，但並不需要去破除這些壟斷，除非它們濫用其壟斷狀態。而反壟斷法所規范的主要對象，是各種壟斷行為。也就說，如果那些具有市場支配地位的經營者，濫用其市場支配地位，其壟斷行為就應該受到反壟斷法的約束。
2011年10月，淘寶商城置150萬賣家利益於不顧，毫無徵兆發布新規，大幅度調高技術服務費和商鋪違約保證金，終使中小賣家發動了「十月圍城」事件。2011年當年，淘寶商城的市場份額為53.3%。而去年8月，淘寶方面開始封殺微信二維碼入口；今年2月，支付寶祭「三不」招數，全面停止受理微信場景下的支付申請。這意味著那些在微信上建立店鋪、用支付寶收付款的商家不得不花時間建立其他支付渠道或重建購物流程，甚至舍棄經營許久的公眾賬號。無論是「淘寶十月圍城」還是掐斷微信介面，阿里巴巴和馬雲捫心自問過自己的壟斷行為嗎？對其涉嫌濫用市場支配地位的行為，有關部門進行過查處嗎？
很多人對當下銀行業的市場結構和競爭狀態並不了解，對四大銀行的看法可能還停留在二十年前。近日，有一位互聯網公司的董事，在一個IT企業峰會上，言詞鑿鑿地說，市場份額佔80、90%的四大行聯手封殺支付寶，應被起訴。這位董事先生可能是從星星來的，要麼是從二三十年前穿越而來。當然，不可否認，由於受到政府嚴格管制，加上一些歷史因素，四大銀行盡管不具有壟斷地位，但還是擁有一定的市場領先優勢。
對銀行業實施政府管制，盡管是國際普遍做法，但在事實上也帶來了一些弊端，比如資源配置效率的低下。要解決這些問題，努力的方向在於適度放鬆管制，包括放鬆利率的管制和准入的管制。事實上，這幾年，對銀行業的政府管制一直在放鬆，比如利率市場化的穩步推進，民營資本逐步進入銀行業等。而四大銀行在這樣的進程中，市場份額逐年降低，銀行間的競爭性越來越強。
孟德斯鳩說，「有商業的地方，便有美德」；哈耶克認為，商業是最大的公益。我們不否認，阿里巴巴曾經是一個優秀的公司，支付寶曾經是一個優秀的產品，馬雲曾經是一個優秀的商人。我們質疑他們，無關利益之爭，不是道德潔癖，而是因為他們作為影響力巨大的公司和個人，具有明顯的外部性。在更早的時候，馬雲和他的公司帶來的更多是正外部性，而現在，負外部性越來越大。謝平教授在談及互聯網金融監管的必要性和特殊性時指出，「一旦互聯網金融出現問題，從涉及人數上衡量，社會負外部性很大」，這值得我們每個人深思。
(本文作者介紹：零售銀行觀察者、兼職財經評論員，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員，微博名稱：@東行歸來)

④ 支付寶和銀行誰是壟斷者分析報告

銀行是壟斷者。

附註：原因解析

1. 四大行是壟斷，對於中小微型金融機構來說，所有的銀內行的行為都容是壟斷。中國銀行的經營模式以吃利差為主，而利差就是一種政策支持並允許的壟斷行為，壟斷就意味著暴利，雖然是喝湯，也是能喝飽的。總的來說，中國的中小微型金融機構沒有獲得和銀行一樣的業務允許和政策支持，這就意味這銀行是壟斷行業。「所謂打破銀行壟斷，不僅是指簡單的降低准入門檻，而是要減少國家對於四大行的政策扶持」，說明降低准入門檻也很重要，雖然民生、華夏、中信等銀行是民間資本，但是規模還是很大的，中國銀行業的准入門檻還是很高的。
   

2. 支付寶屬於第三方支付平台，類似這種平台也很多，所以不能說是壟斷者，只能說是國內領先的第三方支付平台。

3. 壟斷主要行為表現：濫用市場支配地位、經營者集中、濫用行政權力排除、限制競爭等。
   

⑤ 工行信用卡如何提額

1，盡量多的刷卡消費：信用卡辦好後，就盡量多的刷卡消費，使用的越頻繁，表明信用卡使用者對銀行的忠誠度越高。但是頻率不要太高。
2，信用卡額度盡量用完：每個月最好都把銀行給的額度用完，不定期的大額消費，之後能正常還款，這部分持卡客戶，銀行通常定義為優質客戶，在判斷持卡人是否有較大的金額需求後，酌情提升額度。
3、絕對不要產生滯納金：一旦您還款不及時，不僅要交納高額的滯納金，還會被銀行的信用系統記錄在案，並會登記在中央銀行的個人徵信系統當中，這樣，不僅會影響您信用卡的申請、提高額度和消費，還會影響申請貸款。
4、適當的使用臨時調額：一般在信用卡開卡後的1——3個月，信用卡都會提示臨時額度，如果您把臨時調額消費後還款及時，銀行會認為您的確擁有很高的消費慾望和還款能力，這樣提高永久額度也會很容易。
5、使用卡片已經有一段時間，但是額度始終沒有提高。那麼有可能是自己的消費習慣出現了問題，很多銀行都會有自己的消費偏好，比如中行喜歡大額消費在夜總會，spa會所，而交行喜歡用戶小額消費，賬單不分期等。
如果已經使用過一段時間信用卡，並且沒有提額的話，可以前往微信裡面的首頁搜索：卡快查，查詢近半年的消費行為習慣，查詢自己近半年的消費行為習慣，查看自己的提額概率，根據圖文綜合報告給出的建議進行改善，利用銀行的偏好消費進行刷卡消費，能夠有效的避免降額或者封卡，提額指日可待！

⑥ 審計學案例分析題，審計報告方面的，回答正確者支付寶紅包獎勵，

審計報告主要是cpa基於按照審計規定執行審計工作的基礎上得到審計證據然專後加以判斷然後對被屬審計單位是否在所以重大方面按照財務報告編制基礎編制發表公允的的意見。這個主要是給第三方看的
業務約定書是被審計單位與事務所簽訂的，是用來記錄和確認審計業務委託與受託關系、審計目標和范圍，雙方的責任以及報告的格式等事項協議
管理建議是CPA在審計過程中對於發現的被審計單位的哪些需要更改的問題的的建議

⑦ 關於支付寶和銀行誰是壟斷者的分析報告

從經濟學的角度來看，市自場這只被亞當·斯密稱之為「看不見的手」並不總是有效的。銀行也好，支付公司也罷，並非所有行為都是理性的、有效率的。因此，我們還需要政府這只「看得見的手」發揮作用。這就可以解釋監管部門的角色和責任了。

從法律的角度看，銀行和支付公司的自主競爭是有前提條件的，一個重要的前提是不能觸及反壟斷法律的相關規定。馬雲也口口聲聲吶喊，「決定市場勝負的不應該是壟斷和權力」。那麼，我們就來看看到底誰是壟斷者，以及什麼是壟斷行為。

從局域角度看都存在壟斷；從跨越幅度和銀行專業看，只能說是各領風騷，一家獨大已經不可能。

⑧ 什麼是刷臉支付

刷臉支付是一種以AI人臉識別為核心的新型支付方式。

人臉識別是一種基於人的相貌特徵信息進行身份認證的生物特徵識別技術，技術的最大特徵是能避免個人信息泄露，並採用非接觸的方式進行識別。人臉識別與指紋識別、掌紋識別、視網膜識別、骨骼識別、心跳識別等都屬於人體生物特徵識別技術，都是隨著光電技術、微計算機技術、圖像處理技術與模式識別等技術的快速發展應運而生的。可以快捷、精準、衛生地進行身份認定;具有不可復制性，即使做了整容手術，該技術也能從幾百項臉部特徵中找出「原來的你」。

刷臉支付的過程非常的簡單，你不需要帶錢包、信用卡或手機，支付時只需要自己面對刷臉支付pos機屏幕上的攝像頭，刷臉支付系統會自動將消費者面部信息與個人賬戶相關聯，整個交易過程十分便捷。！

刷臉支付是基於人工智慧、機器視覺、3D感測、大數據等技術實現的新型支付方式，具備更便捷、更安全、體驗好等優勢

1、刷臉支付是未來無感支付的里程碑，也是我國建立商家信用體系最好的方法，通過完善商家信用體系，進而推進我國的金融體系的完善。

2、刷臉支付目前有三家涉足：支付寶（蜻蜓），微信（青蛙），中國銀聯（藍鯨）

3、刷臉支付需要完善的支付系統，市面上有很多刷臉支付系統，希望題主能夠識別好