⑴ 金融改革對小微企業真是「好事」嗎
小微企業作為我國經濟社會發展的重要組成部分，在推動經濟發展中起到了舉足輕重的作用，對拉動GDP增長、增加政府稅收、吸納社會勞動力就業方面等做出了貢獻。然而，在小微企業發展過程中，因企業規模和性質的限制，融資難、資金緊張等問題一直是制約其發展的關鍵所在。為了促進小微企業的發展，利用財稅、金融政策有針對性地扶持小微企業，2013年7月20日起，央行全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率不得低於基準利率的0.7倍的下限規定，由金融機構根據商業規則與實際需要自主確定貸款利率。這標志著中國利率市場化改革又邁出了重要一步。在這個背景下，社會各界都高度關注此次利率市場化會對實體經濟的發展造成什麼影響，業界普遍認為，本次融資利率市場化改革是破解中小微企業，特別是小微企業「融資難」問題的實質性步伐，長遠看，將對小微企業發展形成利好。
貸款利率放開已經一年多了，改革新政是否起到了「立竿見影」的效果？小微企業「融資難」的難題是否得到了明顯改善？國家統計局南昌調查隊針對南昌110家有融資需求的小微型企業開展了一次專項調查。本次調查採取走訪和問卷相結合的方式，共收回有效問卷92份，調研企業主要涉及工業、建築、電子、服務等行業。調研結果表明，金融改革新政毫無疑問為我國經濟的發展注入了新的活力，75%的受訪企業認為，貸款利率的市場化將對金融市場的健康成長起到積極的促進作用。然而，小微企業作為一個特殊的群體，其融資困難在短期內並沒有因為貸款利率市場化的改革得到明顯改善，84.8%的受訪企業認為根本無效或不太顯著。仍有81.5%的受訪企業認為融資困難或比較困難，這與貸款利率放開前83.7%的受訪企業認為融資困難或比較困難相比，僅有2.2個百分點的提升，幾乎可以忽略不計。相反，從改革的後續實際效應來看，貸款利率市場化可能令小微企業面臨更嚴峻的融資挑戰。
南昌部分小微企業的融資現狀
一直以來，融資是小微企業自成立之初就不得不面對的難題，它關乎小微企業的資金來源和財務狀況，是小微企業經營者賴以生存的重要基礎。在此次調查中，58.7%的受訪企業認為融資困難；22.8%的受訪企業認為融資比較困難；13%的受訪企業認為融資難度一般；4.3%的受訪企業認為融資比較容易；認為融資容易的企業僅為1.2%。
走訪了解到，小微企業融資方式主要包括內部資金積累（51.1%的受訪企業認同）、資本市場融資（3.2%的受訪企業認同）、銀行貸款（27.2%的受訪企業認同）和民間借貸（18.5%的受訪企業認同）。超過一半的受訪企業融資主要依靠的是內部資金積累。這是因為通過資本市場融資雖然融資能力強大，但對小微企業來說門檻太高、費用太高、時間太長，難以滿足其短時、快速周轉的資金需求；銀行貸款相對來說是最佳的融資途徑，但是由於小微企業自身存在信用水平不高、管理不規范、缺乏抵押擔保條件等問題，銀行一般貸款意願低，設置的貸款條件讓大多數小微企業望而卻步，缺乏適合小微企業資金需求特點的產品和融資平台；民間借貸能夠滿足小微企業「短、頻、急」的資金需求特點，但卻存在貸款成本高、信息不透明、潛在風險大的問題。受小微企業規模小、盈利能力差等客觀條件的限制，內源性融資目前越來越難以滿足其自身發展需要。
小微企業融資難在哪兒？
小微企業家底薄、經營效益較差、負債率又較高，而且企業財務、帳目不規范，往往很難得到銀行等金融機構的貸款支持。僅有27.2%的受訪企業通過銀行等金融機構獲得或正在辦理貸款業務，其他72.8%的企業只能通過其他渠道獲得企業生存或發展所需的資金。
調查資料顯示，小微企業從銀行獲得貸款的利率一般為10%-15%，而絕大多數無法從銀行獲得貸款的小微企業不得不通過民間借貸取得短期資金以求得生存與發展，而民間融資綜合利率超過18%。
在調查過程中了解到，大多數小微企業是以非正規方式進行融資的，主要通過經營者個人的儲蓄、親朋好友的借貸、企業職工的內部集資，有些甚至是非法集資。這樣，個人的資金湧向了高利貸市場，導致本來就混亂的融資市場更加復雜。
本來小微企業經營利潤就很低，由於其融資渠道單一、融資環境差、融資成本高，特別是借高利貸，隱含著資金鏈斷裂的風險，一旦發生資金鏈斷裂，小微企業的生存就要受到威脅、甚至破產倒閉。如此來看，小微企業既背負沉重的債務負擔與壓力，又聚集著一定的融資風險。
貸款利率市場化下的融資困境
本次金融改革的標志是貸款利率市場化，從理論上來說，此次改革有利於金融機構之間在提供貸款服務時形成競爭，從而促使金融機構提高服務質量，進而優化閑置資金的配置，改善社會資金供求狀況，最終達到資金利用效率的最大化。然而，金融新政實行一年後，這種理想的效果難以充分實現。在所有受訪企業中，60.9%的受訪企業認為金融新政對幫助本企業貸款根本無效；23.9%的受訪企業認為成效不太顯著；12%的受訪企業認為成效一般；3.2%的受訪企業認為成效比較顯著；認為金融新政對幫助本企業貸款成效非常顯著的一家都沒有。更讓我們始料未及的是，貸款利率市場化甚至可能加劇小微企業的融資困難。
盡管實施貸款利率市場化有利於促進金融業的競爭，然而，在存款利率上限仍沒有放開的情形下，銀行等金融機構的議價能力仍然足以左右實際貸款業務的利率。從宏觀大環境來看，當前資金市場呈現供不應求的狀況，大多數企業都需要通過銀行貸款來融通資金，大部分的貸款業務利息不會被降到基準利率以下，在這樣的情形下，小微企業向擁有很強議價能力的金融機構融資，仍將處於尷尬的被動地位，融資狀況並不會得到明顯的改善。
小微企業大都規模較小，財力有限，從個體來看，所掌控的經濟資源微不足道，這導致其擁有較高的財務風險。在大多數情況下，金融機構大都不願意將資金貸給小微企業。相反，大中型企業可以憑借雄厚的財力基礎獲得充裕的貸款資金，並很有可能享受到貸款利率市場化帶來的低貸款利率的優惠，在無形之中擠壓了小微企業的融資空間。資金不足更加劇了小微企業的經營困難，使其發展壯大受到嚴重限制。即使小微企業得到銀行的小額貸鼓，其償還期限往往會受到許多限制。在與企業經營者座談時了解到，大多數情況下，小微企業的負債都是以「流動負債」的形式存在的，即償還期在一年以內或者一個經營周期以內。流動負債雖然融資成本低，但將放大小微企業的償債風險，這就給小微企業財務管理提出了更高的要求。
針對小微企業融資的改革思路
——逐步放開存款利率。利率市場化改革的終極目標就是放開存款利率的上限，讓存款利率能夠由各家金融機構根據市場情況獨立確定，進而形成充分的市場競爭。存款利率市場化將進一步影響金融市場上其他金融工具的價格水平，激發金融市場的活力。這在一定程度上削弱了金融機構對金融市場的「統治力」，提高金融市場各方的參與程度。資金來源的約束大大降低了金融機構在發放貸款時的議價能力，這給小微企業提供了有利的融資機會，提高了融資的成功率與資金質量。
——健全小微企業信用管理體系。在全國范圍內建立完整的信用信息資料庫，使信用信息能夠及時地共享與傳遞。在條件允許的情況下，可以嘗試建立公平合理的信用評級機制，使得信用評價存在能夠廣為接受的標准，以促進小微企業信用管理的規范化與科學化。
——繼續推進金融改革。在金融改革的促進下，小微企業的融資方式將更加多樣化，有利於小微企業在一定程度上擺脫對貸款的依賴，從其他來源獲取更多資金用於經營管理。同時，融資方式的多樣化可以促使小微企業根據其具體情況優化資本結構，平衡資金的成本與風險，在融資層面提高企業財務管理的水平。從另一個角度來看，由於小微企業的數量眾多，小微企業參與金融活動可以反向作用於金融市場，讓金融市場的運行更加迅捷高效。
——建立專門針對小微企業的融資渠道。目前，已有少數金融機構在這方面作出了有益的探索與嘗試。據調查了解，中國工商銀行在2012年針對小微企業推廣名為「小額便利貸」的信用貸款服務，取得了不錯的實際效果和社會效應。
⑵ 面對利率匯率改革商業銀行如何定位
■新平 利率和匯率改革是金融價格形成機制改革的核心內容，也是完善我國宏觀調控的重要步驟。受此影響，商業銀行盈利增速顯著回落。如何適應利率市場化和匯率形成機制改革帶來的金融自由化，商業銀行應堅持多元化發展，加快推進流程銀行建設。從價值鏈分析入手，將一些低附加值的業務流程外包，同時不斷強化核心業務流程，體現精細生產、適時製造和柔性服務的風格。 利率市場化改革和人民幣匯率體制改革是金融價格形成機制改革的核心內容，也是完善我國宏觀調控的重要步驟。 早在1996年，我國即已拉開利率市場化序幕。今年以來，利率市場化改革邁出至關重要的一步，即全面放開金融機構貸款利率管制。一是取消金融機構貸款利率 0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。 二是取消票據貼現利率管制，改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。三是對農村信用社貸款利率不再設立上限。可以預見，利率市場化將在「十二五」期間最終實現。 與此同時，按照主動性、可控性、漸進性原則，我國正在穩步推進人民幣匯率形成機制改革，完善以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節、有管理的浮動匯率制度；依照「突出重點、整體推進、順應市場、減少扭曲、積極探索、留有餘地」的總體原則，進一步放寬跨境資本流動限制，健全資本流出流入均衡管理體制，穩妥有序推進人民幣資本項目可兌換。 利率、匯率制度改革對金融體系有深遠影響 隨著利率市場化的逐步推進，一些國家銀行業的平均利差逐步縮小。以日本為例，銀行業的利差已從1960-1976年的2.29%下降到1995-2010年的1.72%。與此同時，商業銀行在定價方式、定價程序、定價策略上面臨越來越大的挑戰，必須科學核算資金成本、運營成本、風險成本、資本成本等，實現商業銀行差異化定價。 而資本項目逐步開放，也會對本土銀行業產生多方面的影響： 其一，導致本國銀行業產生貨幣錯配和期限錯配。在貨幣錯配效應上，本國銀行獲得大量外幣貸款並提供本幣貸款，負債外幣化、資產本幣化使銀行面臨著很大的匯率波動風險，也必然激發企業的匯率避險需求以及相應的銀行業務創新。在期限錯配效應上，體現為從國外短期借貸、本國長期放貸，當國際資本流動趨緊時，可能導致本國銀行業破產。 其二，導致本國銀行業面臨日益加劇的國際銀行業競爭。資本項目開放在促進本土金融機構向海外拓展的同時，也必然引起更多國外金融機構進入本土，增大競爭壓力。 面對金融自由化的挑戰，國際銀行業逐步沿著兩個坐標軸發展： 第一個坐標軸是越來越混業。例如，德意志銀行是一家全能銀行，提供的金融服務廣泛涉及吸收存款、借款、公司金融、銀團貸款、證券交易、外匯買賣和衍生金融工具等等。德意志銀行的證券發行業務十分發達，參與了德國和世界市場上很多重要的債券和股票的發行，經常作為牽頭行和共同牽頭行，已成為當今世界最主要的證券發行行之一。 再以中國平安[微博]保險集團股份有限公司為例，至今已發展成為融保險、銀行、投資等金融業務為一體的整合、緊密、多元的綜合金融服務集團。其中，保險板塊主要包括平安人壽[微博]、平安產險、平安養老險、平安健康險公司等；銀行板塊主要包括平安銀行、平安小額消費信貸；投資板塊包括平安信託、平安證券[微博]、平安資產管理以及平安期貨等，通過多渠道分銷網路，以統一的品牌向超過5100萬名個人客戶和200萬名公司客戶提供全方位、個性化的金融服務產品。 第二個坐標軸是越來越專業。我們看到，一些金融集團根據自身發展需要，重新選擇走回專一化道路。例如，匯豐控股在過去兩年中，已經退出和出售了45項非核心業務，將其在全球搭建的包括銀行、保險、基金等多種業務在內的混業金融徹底解體，目的就是降低過去業務結構的復雜性和脆弱性。 再以花旗集團為例，由於保險業務的高額撥備佔用了大量風險資本，且風險回報率只有20%左右，低於公司30-40%左右的總體回報率水平，為此，花旗集團剝離了1999年並購旅行者集團所取得的保險業務。另以富國銀行為例，1990年以前並不是小微企業貸款發放者，通過向年銷售額低於200萬美元的微型企業提供上限10萬美元的超小額貸款，目前已一躍成為美國小微企業貸款排名首位的銀行。 利率、匯率改革對我國銀行業影響已顯現 以一年期存貸款利率為例，目前中央銀行基準利率分別為3%和6%。如果存款利率按1.1倍浮動上限定價，貸款利率按0.7倍下限定價，那麼商業銀行的存貸款利差僅有0.9個百分點，遠遠達不到3個百分點。進一步假定貸款利率下浮至基準利率的0.7倍以下，則商業銀行的利差將更加有限。 受此影響，2012年商業銀行盈利增速顯著回落。由於存在農村信用社改制導致農村商業銀行數量不斷增加因素，因此，在考察我國各類商業銀行利潤變動時，我們僅能考察大型商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行。如表所示，大型商業銀行2012年稅後利潤增幅比2011年下降15.5個百分點，股份制商業銀行下降21.6個百分點，城市商業銀行下降13.9個百分點。與此同時，商業銀行資產利潤率在較2011年維持不變基礎上（1.3%），資本利潤率則從2011年的20.4%下降到2012年的19.8%（見附表）。 為商業銀行發展找准市場定位 面對金融自由化的到來，我國商業銀行可謂猝不及防，尚未真正找到一條適合自身的特色發展道路。 第一，發展戰略同質化。雖然「做大做強」是每一家商業銀行的終極目標，但如果「一窩蜂」追求跨行業、跨本土和跨地區，將使自己很難在日益激烈的市場競爭中立足。 第二，業務定位同質化。由於銀行主導型金融體制以及長期利率管制影響，目前我國商業銀行還很難擺脫存貸款業務占據壓倒優勢的格局，特別是大型商業銀行集團客戶授信集中度明顯偏高，把更多的貸款投向「鐵公基」等大型項目。 第三，產品服務同質化。在產品和服務「你有我也有」的營銷格局下，商業銀行競爭拼的不是技術和質量，而是拼關系、拼價格，在無法實現「做大蛋糕」的情形下，只能是利潤越攤越薄。適應利率市場化和匯率形成機制改革帶來的金融自由化，商業銀行必須堅持多元化發展方向，加快推進流程銀行建設。 一方面，不宜以混業、分業論英雄。我國商業銀行未來發展趨勢究竟是混業還是分業，完全是不同機構在市場環境中根據不同國別地域、不同發展階段、不同管控水平做出的自我選擇，並沒有唯一的成功模式。與此同時，盡管監管部門和社會輿論一致督促加快實施差異化發展定位，但商業銀行一定要忙而不亂，避免為自己將來的長遠發展過早、武斷下結論。 不妨藉助貨幣當局放鬆利率、外匯管制的有利時機，在監管當局一切許可或者未加禁止的經營領域，大力開展綜合化經營，在運營實踐中發現利潤增長點和經營特長。如果自己是「全能型」選手，就把集團化、混業化作為自己的發展目標；如果自己的特長在於特定業務領域或者特定地域范圍，就把自己努力裝扮成為「專業型」選手，同時從自己不擅長的戰場實施戰略性撤退，實現優勢兵力集中，提高整個銀行的資本回報。 另一方面，循序漸進推進流程銀行建設。20世紀80年代以來，隨著金融自由化的推進，西方金融業競爭日趨激烈，商業銀行開始由存貸中介向金融供應商轉變，建立了面向市場、以客戶為中心的系統化業務流程，確立了扁平化、集中化、垂直化、專業化的組織體系，實現了前、中、後台分離以及類似工業企業的流水線作業流程，提高了管理效率和盈利能力。 今天，當金融自由化在我國上演的時候，有必要借鑒國際經驗，積極有效推動商業銀行流程化改革。 一是由簡至繁。商業銀行流程再造是一項系統工程，不可能一蹴而就，應選擇適當的業務領域作為突破口，先易後難，逐步推進業務流程再造和組織架構重整。 二是發揮比較優勢。從價值鏈分析入手，在將一些低附加值、無法體現領先優勢的業務流程外包的同時，不斷強化核心業務流程；區分不同客戶群體，靈活處理業務，體現精細生產、適時製造和柔性服務的風格。 三是實現上下互動。商業銀行流程化改革意味著既有組織架構的打破，遇到阻力在所難免，上下之間必須有效溝通，既需要管理者及時、完整地向員工傳達流程再造理念和內容，使基層員工有效執行流程再造計劃；也需要充分發揮基層員工了解一線經營情況的優勢，為管理層適時流程再造決策提供可靠依據，避免改革出現偏差或者意想不到的問題。 四是用好信息技術。商業銀行流程化改革離不開強大的信息系統的有力支持，應當通過統一的客戶資料庫的建立，實現客戶管理系統標准化；深度挖掘客戶信息數據，准確掌握客戶價值和客戶風險；藉助信息系統開展研發設計，針對不同客戶推出特色產品和特色服務。 五是激勵約束到位。商業銀行流程再造強調充分發揮每位員工的積極性和創造力，必須通過科學的制度設計，既對工作中體現的聰明才智給予獎勵，又要對影響甚者破壞流程正常運轉的行為給予懲處。 （作者系獨立經濟學家） 大型、股份制以及城市商業銀行稅後利潤情況表（億元；%） （億元） （億元） （%） （%） 商業銀行 商業銀行 商業銀行 2010年 2011年 2012年 2011年 2012年
⑶ 利率市場化下農信社如何發展
近期，中國人民銀行兩次放寬金融機構存貸款基準利率的浮動范圍，由此銀行利率定價自主權進一步加大，銀行業的市場化越來越近。
這次浮動區間調整後，大型銀行存款利率以執行基準利率為主，中小銀行普遍上浮，同時大型銀行貸款利率在基準利率的基礎上小幅上浮，中小銀行上浮幅度較大，這種大型銀行與中小銀行利率定價分水嶺似的區別並非偶然，銀行的競爭力及抗風險能力決定了其在資金市場的競爭力，從而影響其資金定價能力。
在利率市場化下，利率將由資金市場供求狀況決定，銀行自主定價，大銀行將擁有更強的話語權，農村信用社的利率風險將會前所未有的突出，利率的管理、定價能力不足，短期上會影響盈利能力，長期上會威脅到穩健發展，好在我國利率市場化是個漸進的過程，農信社有機會為此提前做好准備。
一、明確定位，走特色經營道路
面對大型銀行，農信社的基礎相對薄弱，在無法與其全面開展競爭的情況下，我們應該發掘特色業務，把有限的資源凝聚成一個有力的拳頭，提升自我在特色業務領域的優勢。目前，我們可以結合流程銀行的建設，全面分析自身經營的優勢與劣勢，面臨機遇與挑戰，做好中長期發展規劃，明確市場定位，提升重點業務在當地的競爭力，做有特色的區域性銀行。
二、加快轉型，大力發展中間業務
利率風險對傳統業務的沖突更為直接明顯，為此加快業務轉型，大力發展中間業務，將在一定范圍內避免利率風險，同時又與農信社的整體經營目標是一致的。農信社應抓住近年業務快速發展期，加大中間業務產品的開發、推廣、運用力度，同時可圍繞自身市場定位開發有特色的中間業務，如針對農戶、個體工商戶、小微企業主、中小企業等群體開發特色鮮明的支付結算類、銀行卡類、代理類、理財類等中間業務。
三、借鑒先進，強化利率風險管理
在存貸款利率由央行管制的情況下，農信社的利率風險表現的並不明顯，隨著存貸款利率的逐步放開，借鑒引入先進銀行的利率管理方法、經驗，加強對利率預測、利率風險衡量及控制的指導，使農信社逐步建立起自己的利率風險管理體系已刻不容緩。
四、完善系統，細化利率定價標准
目前存貸款資金均使用批發價格，相同期限、相同擔保方式下的利率定價基本一致，這既無法體現客戶之間的區別，也無法及時反映資金供求變化。因此，農信社要制定更為細化的利率定價標准，頭開發利率定價信息系統，多方面收集定價基礎數據，區分客戶優質程度、考慮銀行自身資金狀況、資金市場供求狀況、金融市場動向乃至宏觀經濟動向等因素，分階段推進系統應用，從對不同類別的客戶給予不同的定價，到最終的一戶一價，最終實現零售化的利率定價管理。（作者單位系安徽省六安市郊區信用合作聯社）
⑷ 利率市場化對美國銀行業的沖擊有哪些，美國銀行也是怎樣應對的
利率市場化對於美國銀行業的沖擊有：美國銀行業的負債結構對市場更加敏感；促進了美國銀行業提升競爭能力；利息成本壓力間接引發不良貸款的增加；銀行市場定價能力得到了提升。
美國銀行業的應對措施有：
好的應對：當時的老JP摩根銀行（與大通合並前的摩根）、美聯銀行（2008年被富國兼並）、克里夫蘭國民銀行、NBD、太陽信託（Suntrust）、PNC金融公司。這些銀行當時採取了以下策略來應對利率市場化環境：注重信貸文化，關注資產質量；維持具有競爭性的低廉的成本結構；集中優勢，在自己所專長的特色市場贏得收費收入，如信託業務、證券處理、信用卡和借記卡的處理；牢牢抓住新科技趨勢，與非傳統存款機構競爭；狠抓存款來源等。
不好的應對：也有諸多的銀行採取了一些不得力的策略如通過收購來迅速擴張；對不熟悉的領域授信或擴張，如能源行業授信或在海內外收購自己不熟悉的非銀行公司等。
資料來源：《銀行家》2014年12期，作者黃小軍（作者單位：中銀紐約研究部）
⑸ 為什麼說互聯網金融定位於小微企業是合理的
互聯網金融模式是通過對業內相應商業模式、商業現象進行深度剖析，可以將互聯網金融分為六大模式：第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶。
溫馨提示：以上內容僅供參考。
應答時間：2021-11-29，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。
⑹ 余額寶會給金融行業帶來什麼樣的
（一）促進了利率市場化
目前，貸款利率市場化已經實現。但是存款利率市場化是改革中最艱難的環境，因為存貸差是銀行盈利的重要組成部分，存款利率市場化將從根本上動搖銀行的盈利模式。但是互聯網金融的出現，為投資者提供了多種可選擇的金融產品和服務，發揮了「鯰魚效應」，倒逼了存款利率市場化的進程。在余額寶的影響下，各大銀行也相繼推出了「寶寶」類產品，如中信銀行的薪金寶、招商銀行的朝朝盈、中國銀行的活期寶、民生銀行的如意寶等。這些銀行理財產品的出現，實質上已開啟了存款利率市場化的改革步伐。
（二）實現了普惠金融
普惠金融就是指金融服務體系惠及各階層企業和民眾，尤其是在傳統金融體系下難以獲得金融服務的小微企業和低收入群體。銀行由於其經營業務的要求，迫使其將資源投入到收益最大的部分，導致其主要業務對象為大的企業，不可能真正的為小微企業、普通民眾服務。而互聯網金融就通過便捷的網路平台解決了這個問題。互聯網金融通過其技術和客戶優勢，降低了金融的准入門檻，提高了廣大民眾對於金融投資的參與積極性，是對傳統金融的有益補充。
（三）拓展了金融交易邊界
互聯網金融憑借其網路平台，打破了地域限制，具有覆蓋面廣、機會平等的特點，提高了資源的配置效率。如P2P網路貸款、眾籌等模式，使一對一的資源配置成為可能，這些是傳統金融無法做到的。
⑺ 余額寶的出現對金融業的發展有何影響
余額寶的出現對金融業的發展的影響：
（一）促進了利率市場化
目前，貸款利率市場化已經實現。但是存款利率市場化是改革中最艱難的環境，因為存貸差是銀行盈利的重要組成部分，存款利率市場化將從根本上動搖銀行的盈利模式。但是互聯網金融的出現，為投資者提供了多種可選擇的金融產品和服務，發揮了「鯰魚效應」，倒逼了存款利率市場化的進程。在余額寶的影響下，各大銀行也相繼推出了「寶寶」類產品，如中信銀行的薪金寶、招商銀行的朝朝盈、中國銀行的活期寶、民生銀行的如意寶等。這些銀行理財產品的出現，實質上已開啟了存款利率市場化的改革步伐。
（二）實現了普惠金融
普惠金融就是指金融服務體系惠及各階層企業和民眾，尤其是在傳統金融體系下難以獲得金融服務的小微企業和低收入群體。銀行由於其經營業務的要求，迫使其將資源投入到收益最大的部分，導致其主要業務對象為大的企業，不可能真正的為小微企業、普通民眾服務。而互聯網金融就通過便捷的網路平台解決了這個問題。互聯網金融通過其技術和客戶優勢，降低了金融的准入門檻，提高了廣大民眾對於金融投資的參與積極性，是對傳統金融的有益補充。
（三）拓展了金融交易邊界
互聯網金融憑借其網路平台，打破了地域限制，具有覆蓋面廣、機會平等的特點，提高了資源的配置效率。如P2P網路貸款、眾籌等模式，使一對一的資源配置成為可能，這些是傳統金融無法做到的。
⑻ 民生銀行小微金融服務定義是什麼，它的產品范圍包括哪些
你好，樓主。
小微金融主要是指專門向小型和微型企業及中低收入階層提供小額度的可持續的金融產品和服務的活動。值得強調的是，這類為特定目標客戶提供特殊金融產品和服務的項目或機構，他們追求自身財務自立和持續性目標。也就是說，小微金融機構自身應是有商業可持續性的，只有這樣，它才會成為整個大金融體系中一個不可或缺、越來越有生命力的一個部分。
⑼ 淺談你對上海自貿區建立的認知。
中國上海自由貿易試驗區[1] ，是中國政府設立在上海的區域性自由貿易園區，屬中國自由貿易區范疇。該試驗區於2013年8月22日經國務院正式批准設立，於9月29日上午10時正式掛牌開張。試驗區總面積為28.78平方公里，相當於上海市面積的1/226，范圍涵蓋上海市外高橋保稅區(核心)、外高橋保稅物流園區、洋山保稅港區和上海浦東機場綜合保稅區等4個海關特殊監管區域。
截至2014年2月20日，中國（上海）自由貿易試驗區位於臨港滴水湖畔的辦公樓港城大廈已經騰空，靜待上海自貿區辦公總部南下入駐。[2]
第一方面，中國實行嚴格的投融資匯兌管制。中國投資流入和流出都分成兩大塊：貿易項目和資本項目。貿易項目下的投資處於基本開放狀態，主要是資本項目的投資處於管制狀態。資本項目管制主要是對投資資金進入和進出的管制，中國對資本項目下的投資仍實行嚴格管制，投資資金流出實行QDII、流入實行QFII和RQFII。本次探索是在嚴格管制的基礎上，進一步放開投融資匯兌市場，有利於保持投融資市場良好秩序情況下，進一步支持企業走出去。
第二方面，中國人民幣跨境使用在申請額度、申請主體資質、用途、收益流出和流入、稅收等方面仍受較多限制。中國人民幣跨境使用存在兩個方面核心需求：一是推進的企業的發展。人民幣跨境支付使用是中國企業、公司有進一步便利化的需要，有進一步降低成本的需要，有進一步防範風險的需要。二是跨境人民幣業務的發展，是進一步的改革開放的重要需求。擴大人民幣跨境使用，有利於企業降低匯兌成本，減少匯率風險，進一步深化改革開放。
第三方面，中國利率市場化已進展到關鍵時期，除了存款利率，利率市場化已完成絕大部分。理財產品替代存款、債券替代貸款、小微金融的多元化創新，都極大推動中國利率市場化。穩步推進利率市場化，有利於加快改革進程，實體經濟發展得到更好發展。
第四方面，雖然中國外匯管理改革得到較大發展，但仍存在較多問題。例如，外匯市場外匯交易主體過於集中、外匯市場與其它金融市場隔離、外匯衍生交易少且缺乏創造性、外匯管理法規滯後等。2012年8月起，全國推廣貨物貿易外匯管理制度改革。企業對外貿易收付匯時間縮短，成本降低。企業外匯資金周轉速度加快，往返外匯局、銀行之間的成本大大減少，這對企業的發展起到極大促進作用，是一個較好的外匯管理改革典範。[25]
⑽ 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度
中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。
大力發展中小型金融機構
中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。
大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。
改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力
完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。
一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。
二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。
三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。
四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。
五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。
六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。
發展對中小微企業的金融服務
發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。
銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。
因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。
建立專門的中小微企業信用評價體系
銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。
銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。
注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。
充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略
從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。
由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。
在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。
堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價
對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。
中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。
從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。
（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）