農商市場定位

A. 餘杭農商行黨委書記、董事長來煜標一直堅守的戰略方向是什麼以及市場定位是什麼

餘杭農商行黨委書記、董事長來煜標堅守支農支小的戰略方向，充分把握「立足當地，服務城鄉」的市場定位。

B. 農商行優勢劣勢出路

農村信用合作社在中國有著悠久的歷史，歷經多次變革才使其在金融機構佔有一席之地。農村信用社在經過漫長的變革之後，已經與國有商業銀行脫鉤，形成了具有特色行業的新的金融機構。雖然農村商業銀行產生於銀行，但其與銀行之間依然有很大的區別，它們的優劣勢也各不相同。

農村信用社是以前的農行的一個部分，後來單分出來變成了農村信用社。顧名思義，就是主要服務三農，也是銀行機構的一種，目前許多農村信用社改制為農村商業銀行了。農 村商業銀行是銀行類金融機構，所謂銀行類金融機構又叫做存款機構和存款貨幣銀行，其共同特徵是以吸收存款為主要負債，以發放貸款為主要資產，以辦理轉賬結算為主要中間業務，直接參與存款貨幣的創造過程。

農村商業銀行是銀行類金融機構，它與國有銀行既有區別又有聯系：它們都屬於金融機構，並都辦理存、貸款業務和 資金結算業務。農村商業銀行業務范圍一般是向農村、城鎮人口提供各種金融服務的，品種較為簡單，儲蓄、貸款、轉賬、擔保等，如「農戶小額信用貸款」等存貸款業務。國有銀行一般是向大集鎮及縣城以上人口提供理財服務的，品種較為豐富。還有信用卡（透支的卡）、電子銀行、國際業務等等。農村商業銀行是以縣級聯社為一個獨立核算的法人單位，在縣級以下設立分支機構。國有銀行是有許多分支機構的，分支機構非獨立核算的營業單位，一般是一級法人單位。總的來看，農村商業銀行相對國有商業銀行來說，資金實力較差，服務品種較少。

本地化優勢。農村商業銀行長期以來立足農村金融市場，在農村金融市場中有著不可替代的作用。農村商業銀行帶有鮮明的機構地方性、分布社區性色彩，與所在地域的聯系比其他金融機構更多、更廣，可謂當地土生土長的「草根銀行」。政府將農村商業銀行定位於三農，它在接受國家扶持的同時也承擔了大量政府指定的業務，這些業務往往煩瑣卻效益很少。但也使得農村商業銀行活動於基層（鄉村），密切聯系群眾，這是其他機構所沒有的。

資金管控優勢。農村商業銀行的主要資金來源於周邊社區，卻很少像大銀行那樣將當地吸收的資金轉移用於外地，而是憑借著對當地市場的了解，將主要信貸對象仍然鎖定在社區內的中小企業和個人，誠邀農民和中小企業入股農村商業銀行，成為農村商業銀行的社員。這樣既能迅速消除國有銀行對基層資金的虹吸效應，又能有效遏制資金從欠發達社區大規模流向發達社區，因此在經營區域內比大銀行更能獲得當地居民的支持。農村商業銀行優勢是面在農村，根在農村，是農民自己的銀行，有它獨特的人文關系。

信息獲取效率優勢。大銀行規模龐大，代理鏈條較長，且各銀行都有一套嚴格的信貸審批程序，手續較為煩瑣，決策需要層層上批，因而靈活性較差，不適應中小企業經營快速多變的特點。相反，農村商業銀行由於管理層次少、經營方式靈活，同時基於農村商業銀行的地緣優勢，平時對已知和潛在的客戶都積累了大量的信用信息知識，在需要發生信貸業務關系時，無須再耗費過多的時間去搜集和處理借款人的信用信息，就能對客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時滿足中小企業的貸款需求，在與其他商業銀行爭奪市場時取得先人一步的優勢。農村商業銀行小范圍的信息資源和自我僱傭，使其在減少摩擦和監督成本的同時，天然地具有小規模、小范圍經營信貸的優勢。

劣勢分析

抵抗風險能力弱。農村商業銀行基於決策快捷、傳遞迅速的機制，兼具對中小企業掌握軟信息優勢，使其具有較強的風險識別能力。但是農村商業銀行以區縣或鄉鎮為單位法人，管理層次較少，規模小使其不能像其他國有銀行那樣扛得住風險。像工商銀行等國有商業銀行可謂家大業大，它們能抗得住風波，被稱之為「航空母艦」，它們不怕壞賬，哪怕是幾個億，因為它們面向為全國，融資能力強結算范圍廣，資金實力強，而這些都是農村商業銀行所沒有的。

服務區域小、業務結構單一。大部分農村商業銀行雖然在省內實現免費通存通兌，但對於跨省資金流通和國有大型商業銀行相比，方便程度有著不小的明顯差距，全國統一的資金清算中心發展的速度較慢，對國內資金流動要求較高的對公存款沒有吸引力，並且農村商業銀行的絕大部分收入仍舊為傳統的存貸業務利差收入，而新型的中間業務、個人業務、信用衍生產品還處於開發探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時無法適應建立社區銀行的要求。

人才資源匱乏。大多數農村商業銀行的網點都有5 人以上，但在從業人員當中，第一畢業院校全日制大專以上學歷的，佔比卻很少。同時，各營業網點一線人員年齡結構相對 偏大，對新鮮事物的適應能力明顯滯後，真正精業務、懂技術、高素質、富有開拓精神的人才屈指可數。

郵政銀行的成立對農村商業銀行產生的巨大沖擊。郵政儲蓄所吸收的資金不是取之於民，用之於民，而是對農村資金採取「抽血」式管理，集中運用資金，鄉鎮網點只吸收資金而非運用資金，郵政儲蓄正在蓄勢待發蠶食其農村金融市 場份額，這樣造成了農村有限的閑散資金被抽走。郵政儲蓄銀行成立，現如今已成為農村商業銀行的主要競爭對手，且在市場競爭中佔有農村商業銀行無與倫比的優勢。保險行業的滲透。保險行業的滲透，讓農村商業銀行融資渠道變得窄小，資金來源的弱化，勢必產生農村商業銀行資金減少，接踵而至的是盈利能力削弱。

在競爭激烈的金融市場中，沒有任何一家銀行能夠在每個市場都勝出，只有找到一個適合自己的市場進行拓展，才能在細分的領域內做大做強自己的品牌與特色。作社區金融機構，農村商業銀行無論在資金實力還是在人才素質方面都不如國有商業銀行，為了能在激烈的金融行業競爭中佔有一席之地，農村商業銀行必須根據自身特點，找准比較優勢，抓住機會，揚長避短，確定自己的市場定位。

C. 餘杭農商行的市場定位是什麼

「立足當地、服務城鄉」是餘杭農商行的市場定位。

D. 廣州農村商業銀行的市場定位

活期儲蓄
整存整取
零存整取
存本取息
定活兩便儲蓄
存款證明
通知儲蓄存款 個人購房貸款（一手樓宇按揭貸款 、二手樓宇按揭貸款）
個人住房公積金貸款
個人房產抵押循環授信貸款
個人生產經營授信額度貸款
個人汽車貸款
房屋裝修貸款
個人消費貸款
個人房產拍賣按揭貸款
個人定期存單質押貸款
其它農戶貸款系列（農戶聯保貸款、農戶小額信用貸款）
「新希望」助學貸款
「新家園」住房貸款 產品簡介
太陽卡集儲蓄、消費、理財、積分等多種功能於一身。持卡人憑太陽卡，可在全球范圍貼有「銀聯」標識的POS機上刷卡消費，並可獲贈廣州農商行太陽卡消費積分，參與積分兌獎；同時可以享受廣州農商行提供的網上交易、交費易、ATM、POS和代收代付等其他服務。
業務特色
廣州農商行借記卡為標准銀聯借記卡，集儲蓄、消費、理財、積分等多種功能於一身。持卡人憑卡，即可享受廣州農商行提供的網上交易、交費易、ATM、POS和代收代付等其他服務。
收費情況
開卡工本費、年費、ATM跨行取款手續費。 「自匯通」定期匯款
「自匯通」定期匯款是面向個人客戶的匯款產品，客戶只需到網點辦理一次申請，即可按客戶約定的條件定時定額將款項匯到他行的指定賬戶。
農民工銀行卡特色服務
農民工銀行卡特色服務是人民銀行針對到廣東地區打工的內地農民工而專門設計的一種便捷、低成本結算方式。
保管箱業務
保管箱業務是指我行接受客戶的委託，按照有關規定和當事人雙方約定的條件，以出租保管箱的形式，代客戶保管文件、有價證券以及貴重物品的服務項目。

E. 面對互聯網的沖擊，農商行有哪些生存發展的優勢，及如何適應新形勢的發展

必將更趨激烈。農商行要實現新常態下的健康可持續發展，必須有效實施發展戰略的調整和發展節奏的控制，堅持以科技為支撐，以產品創新、流程再造為依託，切實提高精細化管理水平，專業化營銷能力，努力實現速度、結構、質量和效益的同步提升。

一、圍繞差異化需求，堅持市場定位，在新常態下實現業務發展新跨越

第一，堅持存款立行理念，全力鞏固同業領先優勢。一是強化措施落實。在突出首季「開門紅」工作的同時，重點抓全年組織資金穩存、增存工作。按照新春組織資金動員大會和組織資金推進會的部署和要求，開展形式多樣的宣傳活動，突出抓好落實工作。同時，結合階段存款增長情況，有針對性地開展組織資金專項競賽，推動各項存款月月增、穩步增。二是強化考核引導。結合新形勢、新任務、新要求，優化考核方案，重點加大對儲蓄存款、低成本資金以及日均存款的考核權重，引導全行重視存款基礎工作，避免月底、季末沖存款，杜絕存款「一日游」，嚴格管控好存款偏離度。三是強化組織推動。為了滿足階段性工作要求，在運用經濟指標考核的同時，採取誡勉談話等措施強化推動。同時，嚴格執行好總行領導和部門負責人蹲點包干制度，加強對支行的督促和幫扶。

第二，堅持有效信貸投放，滿足客戶合理信貸需求。一是明確信貸資金投向。始終堅持服務「三農」、服務小微企業、服務社區的市場定位，用好增量，用足規模。將新增貸款的50%用於支持500萬元以下小微企業和自然人，並在資金、審查、審批上繼續保持「三個優先」，積極引導支行做小、做微，確保完成「兩個不低於」目標。二是拓寬信貸投放渠道。大力拓展新的信貸增長點，重點支持現代農業、現代服務業、農村新型經營主體、科技型企業以及產業轉型升級等新興產業；加大對「大學生村官」等創業貸和公務員、教師、醫務人員輕松貸以及汽車、住房按揭等個人消費貸的營銷和推廣力度。同時，結合市場需求，積極開展票據貼現業務，多渠道投放信貸資金。三是加強信貸服務創新。在風險可控的前提下，嚴格把關，審慎推進「續貸」業務；對已實施「續貸」的小微企業，進行名單制管理，加強資金監測，加大跟蹤和檢查，防範風險。同時，加強與政府的協調溝通，用好政府還貸周轉金，著力緩解小微企業還款難。

第三，堅持調整信貸結構，確保信貸資金投向實體。一是加大增戶擴面力度。牢固樹立主動營銷理念，做到重心下沉，把營銷重點放在面向「三農」，業務拓展瞄向農戶、個體工商戶和小微企業。組織客戶經理分片區、分行業、分鄉村，走村串戶營銷客戶，確保全年貸款戶數顯著增加。二是控制大額貸款增長。明確支行不準營銷單戶、關聯客戶超3000萬元以上或存量客戶新增授信後總額超3000萬元的貸款客戶；嚴格控制1000萬元至3000萬元客戶貸款的增長速度，防止貸款向大戶、行業集中。三是制定壓降退出計劃。摸清集團客戶、關聯客戶的關聯關系及真實經營情況，按照「穩步退出、風險緩釋」的原則，制定大額貸款、限制淘汰類貸款壓降和退出計劃，並列出具體明細、落實責任人進行掛圖作戰。

二、圍繞基礎性工作，鞏固傳統市場，在新常態下實現渠道建設新突破

第一，全力做好社保卡的發放。一是積極主動對接。加強與社保、醫保、財政等政府部門的溝通和協調，對接好社保卡發放的時間和要求，確保社保卡服務跟蹤到位，避免因服務不到位而形成負面輿論。二是激活簽約同步。以社保卡為紐帶，開展好各項代收代付業務。藉助社保卡發放的有利時機，在做好社保卡激活的同時，與客戶一一簽訂水費、電費、煙草款、有線電視費等代繳業務協議，做實基礎性工作。三是宣傳推廣到位。藉助現有宣傳平台，加大對農商行主導全市社保卡發放權的宣傳力度，擴大老百姓的知曉面，提升品牌形象。同時，重點加大對社保卡功能的宣傳，讓老百姓知道在農商行辦理社保卡，能享受到醫保、社保、各類代繳業務等一站式便捷服務。

第二，重點推進「陽光信貸」工程。深入推進「陽光信貸」進社區、進小微企業工作，搶占社區小額貸款和小微企業貸款市場份額。對50萬元以下抵押貸款全部以「陽光信貸」方式進行授信，通過「易貸通」進行發放，確保年末50萬元以下抵押貸款「陽光信貸」授信率和「易貸通」用信率達100%。

第三，不斷延伸金融服務觸角。一是加快電子銀行業務發展。適應大數據時代的要求，投入更多精力推進網上銀行、手機銀行、微信銀行等金融業務；豐富「手機銀行」功能，拓展「網上支付」渠道，重視客戶體驗，實現產品功能的多元化、服務手段的多樣化、服務范圍的廣泛化以及服務效果的優良化。二是確保村村通業務穩健發展。不斷豐富村村通服務功能，建立健全村村通特約商戶考核與退出機制，對交易量較少或業務受理意願不強的商戶及時進行調整。同時，藉助24小時自助銀行、金融綜合服務站建設，著力打造老百姓家門口的「便民銀行」和「金融便利店」。三是加快金融產品服務創新。加強對「定活通」、「益農存」、「對公定活一本通」、櫃面跨行轉賬等系列新產品培訓和推廣，拓寬保管箱以及代理住房公積金等現有中間業務的營銷渠道。認真分析客戶需求，有針對性的開發新的中間業務產品，努力延伸服務范圍，不斷豐富中間業務品種。

三、圍繞控風險重點，堅持底線思維，在新常態下實現經營管理新局面

第一，突出夯實基礎，嚴格把控信貸准入。一是加強信貸精細化管理。及時修訂各項規章制度，完善操作流程，建立風險預警機制，增強風險防範能力。同時，強化統一授信管理，嚴控跨區域發放貸款，嚴禁接盤他行退出類客戶。二是真實掌握企業情況。摸清企業生產經營情況，准確掌握企業的關聯關系、擔保和被擔保以及真實負債情況；通過向工商、稅務、財務人員了解企業的現金流、銷售情況；通過向企業外圍上下遊客戶了解企業的民間融資等情況，對不符要求的企業禁止准入，並逐筆制定壓降計劃。三是扎實做好貸款「三查」工作。結合移動信貸系統的上線，重點在提高「三查」質量上下功夫，推進表單制貸前調查，真正做到貸前調查盡職、貸中審查嚴格、貸後管理不流於形式，確保真實反應客戶前中後各時期風險情況。四是加強重點領域風險管控。摸清產能過剩行業的風險底數，建立名單制管理。重點關注多頭授信，對多頭授信企業按照「控三禁四」的要求進行嚴格把關。重點加強對擔保圈貸款的風險防範，督促對外擔保較多的企業盡快撤銷擔保；對涉及高風險類擔保的企業，督促企業變更擔保或增加有效抵押物，確保第二還款來源充足。

第二，大力控新降舊，加強不良貸款處置。一是強化目標管理。從總行到支行都要對不良貸款清收「有本帳」，對清收目標進行分解落實，制定相應的清收和考核辦法，確保全年不良貸款控制目標的實現。二是強化瑕疵貸款管控。督促支行、客戶經理加強對當月貸款的管理，對當月新增的逾期或欠息貸款，將進一步加大對支行行長和客戶經理的考核力度。同時，對全行不良貸款和瑕疵貸款做到按日監測、按周匯報、按月通報，對新增佔比較高的單位進行提示和約見談話，對不良貸款增長較快和完成清降目標較差的單位強化績效考核和問責。三是強化不良處置。加強上下聯動，綜合運用溝通協調、法律訴訟、責任清收、以資抵債、資產轉讓以及風險緩釋等方式，提高不良貸款清收成效。四是強化考核問責。對新發生不良貸款的各個環節違規和不盡職的責任人加大處理力度，強化制度執行威懾力，遏制不良貸款的反彈勢頭。

第三，完善機制建設，充實優化信貸隊伍。一是完善考核機制。盡快上線績效考核系統，盡可能讓客戶經理隨時掌握每筆業務、每日工作所能獲得的報酬。二是完善淘汰機制。進一步加強動態管理，對能力弱、業績差、責任心不強的客戶經理及時予以調整。三是完善選拔機制。重點加強對近年來新入行表現優異、業績突出、責任心強大學生的培養，逐步建立起客戶經理選拔機制，不斷充實信貸力量，選拔優秀大學生員工充實到客戶經理隊伍，進一步增強信貸隊伍的活力。四是完善培訓機制。建立常態化、專業化、系統化的培訓機制，切實提高客戶經理業務素質和風險管理水平。

四、圍繞促發展要求，深化改革創新，在新常態下實現商務轉型新發展

第一，扎實推進商務轉型穩步開展。一是部門優化。按照經營架構扁平化、業務經營專業化、運營管理集中化的要求，建立起前、中、後台職責清晰、運行流暢、專業化、集中化的組織架構。對部門設置進行資源整合，適時設立資產管理部和資金業務部。二是流程再造。按照防控風險的要求，將小貸中心職能合並到授信管理部，由授信管理部負責全行貸款的授信工作。同時，盡快梳理產品作業標准，力爭新的作業標准出台。三是許可權下放。以市場需求為導向，嘗試下放小額貸款授信許可權，同時對支行進行差別化授權，進一步提高辦貸效率，增強市場反應能力，掌控好小額貸款發放的話語權。

第二，著力推進金融服務能力提升。一是強化科技支撐作用。在推廣和使用3G移動終端、移動信貸系統、客戶關系系統、管理會計系統的同時，進一步加大科技創新力度，提高自身研發水平。上線績效考核系統、風險預警系統、銀醫通項目、積分管理系統、金保工程二期系統以及其他代繳業務系統，進一步增強風險防範和市場競爭能力。二是統籌金融服務布局。積極應對同業市場競爭，對布局不合理的網點進行遷址調整。加快推進24小時離行式自助銀行的布點，切實滿足更多百姓的金融需求。三是加快服務理念轉變。強化服務標准化管理，統一對外服務形象，真正做到著裝統一、櫃面擺設統一、營業廳布置統一，著力打造農商行專業化、標准化服務品牌形象。

第三，加快推進財務的精細化管理。一是建立價格體系。建立公平合理的內部資金市場價格體系，以管理會計系統為工具，實行資金統一管理，為基層單位有償使用資金、核算資金成本和收益提供科學精確的計量平台。二是建立核算體系。建立資金轉移定價機制、成本分攤機制、盈利分析機制和公允、透明的核算體系，從產品、機構、員工等多個維度，對利潤進行精細化核算，切實做好成本預算、成本控制、效益評價等成本管理，充分放大財務管理效應。三是建立定價體系。建立基於管理會計系統和客戶關系管理系統基礎上的貸款業務和中間業務的定價體系，准確計算資金、管理、風險、資本等成本，結合客戶關系、客戶綜合回報，拿出既合理又具有市場競爭力的貸款價格。四是建立考核體系。建立以管理會計系統計算的模擬利潤為核心的績效考核體系，推進精細管理，集約經營。

F. 農商銀行如何穩中求進的發展

農商行成功設立來之不易，在大連農村金融發展史上具有里程碑意義，農商行全體幹部員工要倍加珍惜改革發展成果，堅定轉型發展的信心和決心；要找准差距，認清形勢，增強轉型發展的責任感和緊迫感；要二次創業，脫胎換骨，努力打造現代農商銀行。就2013年和今後一個時期的工作，曹煦副秘書長提出以下具體要求，一要形成二次創業和轉型發展的共識。要制定長期發展戰略、中期發展規劃和年度工作計劃，明確發展目標和思路，形成發展合力。二要抓住轉型發展的關鍵。要強化公司法人治理結構和總行組織架構；增強合規意識，完善風險管理和內控機制建設；加強班子建設和隊伍建設，完善績效考核和薪酬制度，加強人才管理，打造積極向上的企業文化；要加強IT系統建設，全面提升軟、硬實力。三要突出轉型發展的重點。要圍繞市場需求，強化業務創新，綜合運用各種金融工具，提供多樣化的特色服務；同時要做好風險防控。四要夯實轉型發展的基礎。要結合落實農村金融倍增計劃，加快發展速度，壯大資產規模；同時優化資產結構，提高從業人員素質，提升發展中的技術含量與創新含量，實現又好又快發展。五要有效服務實體經濟。要深入貫徹中央一號文件精神，抓住大連全域城市化建設全面推進的市場機遇，堅持三農定位，突出經營特色，做好服務三農這篇大文章。

G. 成都農商銀行和四川農商行有什麼不同

成都農商銀行和四川農商行在成立時間和存款上有所不同。

1、成立時間不同

成都農商銀行於2010年1月15日掛牌開業，是全國副省級城市中首批設立的農村商業銀行，注冊資本100億元。

而四川省農村信用社，於2005年6月28日掛牌成立，承擔對全省農村信用社的管理、指導、協調和服務職能，正廳級建制，由四川省人民政府國有資產監督管理委員會代表省委省政府履行出資人職責。

2、存款上不同

截至2018年9月末，成都農商銀行全行資產總額1741億元，存款余額1446億元，貸款余額956億元，存、貸款規模分別位居成都市50多家銀行業金融機構第4位、第6位。

而截至2018年8月，全省農村信用社各項存款余額突破萬億元，余額達12032億元，佔四川金融機構存貸款95757億元的12.5%。

(7)農商市場定位擴展閱讀：

四川省農村信用社全省農信社以佔全省金融機構15%的資金來源，發放了佔全省89%以上的農業貸款、98%以上的農戶貸款、93%以上的災區農房重建貸款、100%的藏區牧民定居貸款、55%以上的下崗再就業貸款、70%以上的生源地國家助學貸款。

滿足了占總戶數近55%的縣域中小企業的貸款需求，為地方經濟社會發展做出了貢獻。

成都農商銀行經營原則：

組織存款，低息進，高息退；貸款增量，優良進，劣質退；資產構成，生息進，非生息退；財務效益，收入進，不合理開支退；機構設置，優化組合進，無效設置退；人員結構，高素質進，低素質退。