1. 如何提高農村信用社市場競爭力
收藏推薦 大力籌集資金並積極放足、放好貸款是包括農村信用社在內的金融機構的主要工作,也是其實現經營效益的主要手段,因此,存款與貸款便成了金融市場競爭的焦點。近幾年,隨著國家對金融業的清理整頓, 原農村基金會、城市信用社等已撤並或歸口農村信用社管理,但目前仍有工行、農行、中行、建行、農發行及郵政儲蓄等多家金融機構林立,金融市場競爭日益激烈。那麼,農村信用社在農村金融市場中的地位如何呢? 筆者對某縣農村信用社的存款、貸款等部分業務的市場佔用份額作了調查,發現農村信用社存款和貸款的市場佔有率偏低,尤其是對公存款、中長期貸款的市場佔有份額太少,人均存貸款量低。同時,農村信用社也有自身的優勢:一是點多、面廣、線長;二是農村信用社一直以來都紮根在農村,具有良好的客戶基礎,特別是在農村市場佔有絕對的優勢等。 那麼,農村信用社應如何提高金融市場競爭力呢?筆者認為應主要從以下五點做起。 一、從提高服務質量和服務水平上下功夫。首先要加強員工隊伍建設,提高員工整體綜合素質。其次要加快電子化建設步伐,暢通結算渠道。
2. 鄉鎮農村信用社資金規模大概是多少
淺議農村信用社支農
□土金
4月中旬，朱總理在江蘇考察時強調指出，當前要特別重視和發揮農村信用社的重要作用。農村信用社是聯系農民最好的金融紐帶，要採取有效措施支持和引導農村信用社的發展，使它成為新形勢下農村金融的主力軍。朱總理的這一重要講話無疑為農村信用社今後的發展指明了方向。但是農村信用社在「支農」過程中也存在一系列的問題，主要有以下幾個方面：
一是農村信用社資金來源渠道單一和較高的融資成本，減弱了信用社的放貸能力。由於信用社資產規模小、抗風險能力差、資金結算功能弱等原因，使得大量農民儲蓄存款和企業存款轉存到國有商業銀行，事業單位根本不到信用社開戶，農村信用社佔全國存款總量不斷下降。
二是農村信用社信貸存量的質量問題，直接限制了其增量的投放和結構的調整，從而最終影響了增量的質量。由於大批鄉鎮工商企業已紛紛倒閉，或借轉制之機逃廢信用社債務，其實大量的不良貸款已成為死帳，信用社能夠盤活的不良存量資產並不很多。另一方面，對鄉鎮不良信貸資產的維護不力也直接影響到其信貸增量的質量。
三是農村信用社金融服務功能單一，限制了其信貸業務的進一步發展。良好的服務必須要有強大的實力為基礎，信用社由於其自身資產規模等因素，在資金結算服務等方面並不具備國有銀行的暢通渠道。
四是農村信用社內控制度不健全、貸款手續繁瑣，直接影響了其信貸業務的開展。長期以來，農村信用社帶有濃厚的計劃經濟色彩，並不是真正意義上的信用合作社，其執行的一些內控機制，很不健全，而且執行不力。另外，信用社的激勵和約束機制存在明顯的漏洞，大大抑制了信貸人員的貸款積極性。在貸款手續上，合法合規辦理本無可厚非，但是一些信用社人為的復雜貸款手續，往往令客戶望貸興嘆。
五是利用商業銀行法來規范農村信用社的業務開展，弱化了其支農功能。由於沒有屬於農村信用社自己的合作金融法規，農村信用社的業務開展一直都遵照《貸款通則》以及其它商業銀行法律法規，因此其在業務的市場定位上有很大的盲目性，這在很大程度上對農村合作金融的發展產生了諸多不利因素。
六是農村信用社與農民關系曾一度疏遠，農民的貸款融資意識較為薄弱，加之有民間借貸市場的存在，抵銷部分貸款需求。
為有效克服上述存在的問題，筆者認為應切實採取以下措施：
一、改進工作作風，端正經營方向，明確市場定位。立足「三農」、服務「三農」是農村信用社改革的方向，也是其生存的基礎。在支持和服務「三農」中，必須要改進工作作風，要善於區別服務對象的差異，適應農村經濟的結構調整，最大限度地滿足農業、農戶、農民的貸款需求。同時對打擊農村長期存在的民間資金借貸活動，維護農村金融穩定將產生深遠的影響。
二、理順內部機制，簡化各項手續，促進貸款業務的健康發展。在對支農業務的開展中，農村信用社要不斷進行業務創新、制度創新，以適應農村經濟發展的需要。要全面發揮支農信用卡的功能，積極推行農戶間聯保和信用村制度，發揮村級信用小組作用，真正簡化貸款手續。
三、加強隊伍建設，提高員工素質，以適應農村市場的要求。農村信用社的信貸員不但要在業務知識上要適應新的變化，更重要的是在思想上要有從「穿皮鞋」到「穿草鞋」的轉變，要深入田間地頭調查研究，了解農戶生產情況，滿足農民貸款需求。
四、加強相互合作，提升服務層次，增加金融中間產品開發。農村信用社只有加強相互間合作，在業務上做到強強聯合，提升服務水平和層次，才能在市場競爭中佔有一席之地。
五、全面建立服務區內個人資信調查檔案，探索建立農村個人資信評估機制。信貸員在其業務的開展中，要有意識地搜集有關資料，同時要加強相互溝通，整理出完整的個人資信檔案，為建立農村個人資信評估機制打好基礎。
六、建立農村存款保險制度，穩定農村存款市場。建立農村存款保險制度，增加農民在農村信用社存款的安全性，可以樹立農村信用社在農村中「農民自己的銀行」的良好形象。
七、制訂《合作金融法》，規范合作金融業務，營造良好的外部環境。
3. 農村信用社應如何做好支持地方經濟發展
在開展深入學習實踐科學發展觀活動中，防城港市區農村信用社要以科學發展觀為指導，結合社情，聯系當前國際國內和防城港市的經濟金融形勢，把服務當地經濟發展與加快自身業務發展有機結合起來，充分發揮農村信用社支持地方經濟發展的金融排頭兵作用。概而言之，抓好「兩個必須」。
一、必須轉變經營理念，調整發展策略，不斷適應農村信用社深化改革需要
2009年是農村信用社轉變觀念、深化改革、加快發展的關鍵一年，我們農村信用社在深入學習實踐科學發展觀活動中，一定要不斷解放思想，實事求是，查找自身不適應、不符合科學發展觀要求的思想觀念，查找影響和制約農村信用社發展的突出問題。從外部來看，目前面臨百年一遇的全球性金融危機，國際金融形勢異常嚴峻，世界經濟增長速度明顯放緩，企業有效信貸萎縮，加上信貸利率和債券利率不斷降低，對全國尤其是地處沿邊沿海地區的防城港市經濟發展也帶來了負面影響；從內部來看，農村信用社憂患意識不強，信貸服務滯後，貸款品種相對有限，貸款風險控制能力尚存在薄弱環節。作為支持「三農」和地方經濟發展的金融企業——防城港市區農村信用社在充分認識面臨金融危機挑戰的同時，更要注重分析面臨的良好機遇：中央進一步強化農業基礎地位，加大支農惠農強農政策傾斜力度，從而推進和加快「三農」發展是大勢所趨，同時，廣西北部灣經濟區開發帶來了固定資產投資增長強勁，新開工項目上馬速度加快，GDP增幅勢頭迅猛，以及防城港市「雙百工程」熱潮高漲，這為我們農村信用社信貸業務發展提供了更多的機遇和廣闊的空間。
挑戰與機遇並存，困難與信心同在。如果不轉變經營理念，無法適應經濟金融形勢變化的需要，則會阻礙發展。因此，我們農村信用社要從容應對金融危機，以變應變，化消極為積極，變不利因素為有利因素，認真貫徹落實「保增長、保民生、保穩定、保發展良好勢頭」的重要決策部署，牢固樹立科學發展觀，強化支農宗旨，鞏固支農主力軍地位；強化信貸營銷，創新信貸運作機制，繼續做大做強信貸總量。著力加大金融創新，不斷提高服務效率，實現經濟效益和社會效益的共同提升。
二、必須以服務「三農」和支持地方經濟發展為宗旨，不斷提升農村信用社信貸服務質量
防城港市區農村信用社要切實把思想、行動統一到深入學習實踐科學發展觀的要求上來，把做好當前信貸工作作為一項重中之重的工作，作為一項嚴肅政治任務，堅定不移地把支持「三農」和地方經濟社會發展作為宗旨，放在各項工作的首要位置，不折不扣地履行好農村信用社的神聖職責，以創造優質高效的信貸服務新水平來檢驗深入學習實踐科學發展觀的新成效。
（一）以支持和服務「三農」為宗旨，促進農業和農村經濟發展。農村信用社作為農村信貸資金供給主體，對「三農」發展具有不可替代的作用。我們農村信用社要堅持以科學發展觀為指導，按照「服務『三農』，支持地方經濟發展」的市場定位，以更好的服務、更高的效率、更符合廣大農戶需求的信貸業務品種服務「三農」和地方經濟發展，在繼續抓好支農小額信用貸款、聯保貸款的同時，積極探索發展農田設備、農民住宅、林權、土地承包經營權、訂單等抵押貸款，把農民擁有各種資產和權利轉變為發展生產、擴大規模經營的「真金白銀」，以及重點支持「企業＋基地＋農戶」的農業產業化，以此形成規模化、產業化、商業化的農業生產經營，從而帶動當地經濟的互動、和諧發展。
（二）積極支持符合條件的「雙百工程」所需配套貸款。我們農村信用社在保持信貸總量合理均衡增長的前提下，一定要切實優化信貸資金結構，科學配置信貸資源，注重保證手續齊全，積極支持符合國家信貸投向的優質項目、節能減排、循環經濟、重點工程和民生工程等領域，對符合項目開工和建設條件的「雙百工程」所需配套信貸資金及時予以支持，同時要加強與政府相關部門和項目單位的溝通協調，及早介入項目的調研、評估和核定資金投放工作，對資金啟動量大的項目，可採取銀團、社團貸款方式，加快信貸投放進度，為「雙百工程」提供有效信貸支撐，確保信貸資金的使用效益。
（三）支持開展「服務企業年」活動。我們農村信用社要落實開展「服務企業年」的具體舉措，對防城港市轄內的中小企業、個體工商戶、農戶逐戶建立客戶信息檔案，組織派員跟蹤調查，掌握客戶資金需求，進一步強化支持中小企業發展的「六項機制」，調查了解中小企業經營模式和業務流程，提高中小企業貸款審批效率和服務質量，支持中小企業拓展新市場，增強中小企業產品具有競爭力和市場潛力。
（四）支持就業、助學、殘疾人員、返鄉農民工等改善民生性信貸支持。根據最近國務院《關於做好當前經濟形勢下就業工作的通知》精神，結合人民群眾得實惠是搞好學習實踐活動的目標，更好地服務群眾，讓農村信用社成為解決關系人民群眾切身利益的「金融使者」。因此，防城港市區農村信用社要通過學習實踐活動，大力推進實現「保增長、擴內需、調結構」的目標，安排貸款支持就業困難人員、高校畢業生、殘疾人、返鄉農民工等重點就業人群進行創業，以此推進創業帶動就業，把支持創業貸款辦成防城港市區農村信用社又—個業務品牌。
（五）積極支持消費信貸市場。防城港市區農村信用社要落實擴大消費的信貸投放新舉措，切實培育和鞏固消費信貸增長點，圍繞住房、家電、教育、旅遊等與民生相關聯產業的信貸消費，加大消費信貸產品創新力度，改進消費信貸業務辦法，積極支持啟動貸款，以此拉動市場消費尤其是拉動農村擴大消費。
（六）進一步支持產業科學轉移創效益。防城港市區農村信用社在支持當地經濟發展的同時，要轉變觀念，支持出口信貸業務，如支持一批具有高附加值的出口拳頭產品、企業參與境外基礎設施建設、農業綜合開發、農產品加工、優勢企業兼並重組和外貿出口等等，推動具有地方特色的拳頭產品走出國門，搶占市場，創造外匯，以此形成新的經濟增長點。 （作者系防城港市區農村信用合作聯社黨委書記、理事長）
4. 農村信用社相關數據
2003年4月巴塞爾委員會發布的巴塞爾新資本協議框架確立了國際金融界的監管和風險管理的新框架。如果說1988年的巴塞爾資本協議是國際金融界的「神聖公約」的話，那麼新巴塞爾資本協議可以說是新版的「神聖公約」。這也標志著現代商業銀行風險管理出現了一個顯著變化，就是由以前單純的信貸風險管理模式轉向信用風險、市場風險、操作風險並舉，信貸資金與非信貸資金並舉，組織流程再造與技術手段創新並舉的全面風險管理模式。目前,農村信用社正處於全面改革中，新巴塞爾資本協議為農村信用社改革提供了重要的參考和借鑒，同時也給我們的改革帶來了新的壓力和動力。
一、風險管理現狀及差距
近幾年來，我市農村信用社不斷學習借鑒國有商業銀行以及其他兄弟信用社的先進經驗，制定包括授權授信、審貸分離、審計稽核、崗位輪換等大量的內部控制制度，在風險管理和內部控制上取得了較大的成績。我國加入WTO後五年的過渡期即將結束，中國將面臨著全面的金融開放，從長遠發展來看，農村信用社的風險管理必須按照新資本協議要求，加快改革創新，構建全面的風險管理模式，提高自身的風險管理能力。但就目前我市農村信用社實際而言，與全面風險管理模式相比，無論是在觀念、技術、方法、體系還是外部環境等方面都存在較大的差距。
1、缺乏全面風險管理意識。一是不能正確處理業務發展與風險管理的關系。如我們的主營業務貸款業務，部分員工在考慮業務發展時，往往忽視了風險管理；在強調風險管理和控制時，又放鬆了市場營銷和業務拓展，甚至認為少發展業務就可以控制風險，通過少發展業務來逃避承擔風險，也就是我們通常所說的「懼貸」、「惜貸」現象；二是缺乏全面風險管理觀念。絕大部分員工在風險管理意識上仍是以信用風險管理為主，對市場風險、利率風險、操作性風險等重視不夠；三是風險管理意識還沒有貫穿到每一位員工，還沒有貫穿到業務拓展、經營管理的全過程，往往把風險管理和風險控制看作是信貸、稽核等部門的事情。
2、風險管理方法比較落後。長期以來，農村信用社在風險管理方面表現出突出的傳統風險管理模式的特徵：即比較重視定性分析，主觀性成分佔比較重。如在我們的貸款調查環節上，大多局限於對客戶本身的個人信用、資金實力的了解，量化分析手段欠缺，主觀性較強；在信用風險管理中重視貸款投向合規性、貸款運行安全性等的分析，但在風險識別、度量、監測、預警等方面客觀性、科學性不夠突出，風險管理方法顯得比較落後。
3、風險管理的外部環境急待完善。信用社向客戶提供的不僅是一件產品，也是一種信用。因此，外部信用環境對於農村信用社的發展至關重要。當前我國的信用環境還沒有得到根本好轉，針對企業和個人的誠信中介服務還沒有普及，這便使得信用社對客戶進行信用審查的成本極高，而且也造成社會普遍缺乏信用意識和信用道德規范，直接給風險管理帶來了難度。新巴塞爾資本協議強調了信息披露的重要性，但我們目前的信息披露還很不規范和完備，外部監管和市場約束的作用還遠遠沒能充分發揮，因此營建良好的外部信用環境是信用社得以可持續發展的根本保證。
二、提高風險管理能力的建議及對策
新余農村合作銀行正在積極籌建之中。從長遠發展來看，不管是農村信用社還是農村合作銀行都必須加快創新步伐，提高自身的風險管理能力。要提高農村信用社風險管理能力，關鍵在於加強改革創新步伐，圍繞風險管理的文化、體系、機制、技術等方面進一步完善和提高。
1、培育先進的、全員的風險管理文化。風險管理文化決定農村信用社經營管理過程中的風險管理觀念和行為模式，它滲透到農村信用社業務的各個環節。省聯社成立以後非常重視企業文化的建設，提出了以「勤奮、忠誠、嚴謹、開拓」作為江西省農村信用社的企業精神，這也是農村信用社形成凝聚力、創造力的真正源泉。因為只有先進的企業文化尤其是風險管理文化才能使我們制定的規章制度真正發揮出應有的作用。提高和培育風險管理文化，強化全員風險管理意識是農村信用社治理不良資產、防範金融風險的前提和基礎。
2、建立健全風險管理體系。隨著金融業的發展和金融工具的創新以及利率逐步走向市場化等因素，農村信用社所面臨的風險也越來越大。因此農村信用社急需建立健全風險管理體系，既要加強對信貸風險的管理，同時也應將市場風險、利率風險、財務風險等多方面的風險納入風險管理的范疇，建立與之相適應的風險管理體系。在風險管理的重點上，應由傳統的強調審貸分離向構建全面風險體系轉變；在技術上，由定性分析向定性、定量分析相結合轉變。從技術上來講，內部評級法是新巴塞爾資本協議的核心內容之一，我們在學習這些先進的風險管理計量方法的同時，更要深刻認識到學習和掌握先進的風險管理理念的重要性。要以改革為契機，創新管理技術，建立全面風險管理系統，為農村信用社更好地參與市場競爭做好准備。
信社紮根農村,服務「三農」,是農村地區金融服務的主力。農村信用社的健康發展,直接關繫到我國三農問題的順利解決,對於全面建設小康社會具有重要意義。2004年8月2～5日,筆者在湖南省邵陽市的邵陽縣就縣域金融服務問題進行了專題調研。邵陽縣位於資水上游，毗鄰邵陽市區,總面積1996.88平方公里，耕地70.39萬畝，其中水田面積49.93萬畝；林地101萬畝。縣轄22個鄉(鎮)、3個農林場，人口92.41萬,農業以種植業為主,在傳統農業地區中具有一定的代表性。調查發現:當前農村信用社經營已出現轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農村信用社將能夠走上良性發展的快車道。
一、農村信用社經營已出現轉機
2000年以來,在人民銀行的指導下,農村信用社以小額信貸為突破口,轉變經營觀念,調整經營思路,嚴格內部控制制度,強化風險防範,經過廣大員工的共同努力,其經營終於走出了低谷,呈現出良性發展的勢頭。
2004年1－5月,全縣農村信用社存款余額達到7.98億元;比年初凈增9329萬元,完成市辦分配邵陽縣存款任務的97.2％;累放貸款2.8億元;不良貸款余額1.95億元,佔全部貸款的31.4％,比年初壓縮1996萬元,下降了13.8％;清收維權貸款本息60.1萬元,維護信用社權益案件8起，金額66萬元.另外，信用社為確保支農資金需要,及時投放貸款。1－5月累計投放支農貸款15486萬元。
邵陽縣農信社根據實際情況,從改善服務入手,大力組織資金以增強信用社的資金實力,由此也辦出了很多「特色業務」。一是抓住勞務收入是該縣農民現金收入主要來源的特徵,加強與勞務人員的感情聯絡,利用春節大量外出務工人員回鄉過年的有利時機發動其存款;二是針對信用社對公存款薄弱的特點,聯社及各信用社將工作情況向當地黨政匯報,爭取地方黨政對信用社工作的重視。三是抓住郵政儲蓄新增轉存款利率降低的機遇,搶占郵政儲蓄的市場份額;四是積極開展業余攬儲活動，搞好上門服務;五是通過懸掛橫幅,標語,點歌,發新年賀卡等方式,來提升信用社的行業形象,提高知名度,積極穩住老客戶,拓展新客戶。
為了提高資產質量，信用社狠抓貸款質量管理。一是對客戶進行分類,對現有客戶逐戶摸底,設立檔案,凡信貸客戶中的奉賢客戶。劣質客戶和劣質項目予以限制和淘汰,使之從信貸客戶市場退出;二是積極推行市辦擬定的「優良客戶管理辦法」和「信貸奉賢客戶管理辦法」;三是加強了信貸基礎工作建設。貸款管理電子化；四是對新放貸款實行跟蹤管理。新放貸款的收回率要達96％,不良貸款控制在4％以內,未達要求的,不得提審貸款,只能清收舊貸;五是落實貸款的「三包」責任制。貸款的投放做到「包放,包收,包效益」;六是建立貸款風險責任追究制。七是取消了代辦員的放款權。代辦員只能主抓存款,清收貸款,對農戶小額貸款也要求全部到信用社櫃台辦理。加上監管力度的加強，邵陽聯社不僅扭虧為盈，而且實現了連續三年盈利。
二、困擾農村信用社發展的深層次矛盾
農村信用社經營出現轉機,決不意味著其未來的發展道路就是平坦的。當前,尚有一系列深層次矛盾在困擾著農村信用社的進一步發展,這些矛盾主要是:
(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據統計,到2004年5月,邵陽縣內農村信用社共有不良貸款1.95億元,佔全部貸款余額的31.4％。這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標准,也大大高於國有商業銀行的水平。農村信用社不良貸款產生的原因比較復雜,主要有:與農業銀行脫離代管關系時,農業銀行有意識地轉嫁風險貸款;城市信用社、農村基金會並入信用社時,也把部分不良資產帶入了農村信用社;90年代初「上項目熱」和「開發區熱」時,農村信用社受地方行政干預,為了配合「大局」而發放貸款;企業惡意逃廢、懸空信用社貸款;以及經營不善等。不僅如此,為了抑制通貨膨脹,國家曾規定要對居民儲蓄存款實行保值補貼,但貸款利率卻沒有相應提高。「國家出政策、金融機構買單」的結果,就是保值補貼成了農村信用社的沉重包袱,據統計,僅保值儲蓄一項,農村信用社就多增加利息支出7,198萬元。在不良資產和政策性包袱的重壓下,農村信用社長期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由於不能獲得投資回報,廣大農民不願意向農村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限,難以大量投入,農村信用社的資本金得不到補充,法人治理結構得不到改善、科學的管理體制不能建立起來,真正的經濟核算更是難以得到貫徹。
(二)自主經營受到壓抑。對農村信用社而言,人民銀行目前承擔著監管者和託管者的雙重角色。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監管方面的壓力,人民銀行就具有了抑制農村信用社活力的傾向。
(三)縣域資金大量外流,經營環境需要進一步改善。國有商業銀行的退出,為農村信用社開展經營創造了良好的外部條件,但也帶來了資金大量流出的問題。由於收縮放款,國有商業銀行的縣級分支機構只得把大量閑置資金上存,再加上郵政儲蓄的吸存,就形成了縣域經濟資金大量外流的局面。
(四)少數農業貸款期限結構不合理，從調查的情況來看，農戶貸款半數以上用於農業生產。
(五)管理水平低,員工素質難以適應業務發展的需要。信用社的許多領導一談到人才問題都感觸良深。他們都覺得現在制約農信社發展的最大問題其實是人才的缺乏。人才也是資產，是第一資產，而目前農村信用社人才匱乏，員工文化程度低，專業技術水平低，業務能力差，人員素質遠低於商業銀行，這些已不適應農信社改革和發展的需要。加強人力資源管理，以人為本善用人才、培養人才、留住人才、吸引人才，是農村信用社實現可持續發展的一項十分重要而又迫切的任務。
(五)規模小,創新能力差,服務水平落後。
三、對策性建議
當前,伴隨著金融組織結構和經營戰略的大調整,農村信用社正面臨著難得的發展機遇。但只有解決了上述深層次矛盾,農村信用社才能走上良性發展的道路,從而更好地服務於「三農」、服務於社員。
(一)明確農村信用社的商業化發展方向,適時推進對農村信用社的股份制改造。(1)從資本金構成看,由於農村信用社存在大量不良資產,農民和經濟實體並不願意入股信用社,農村信用社的資本金多來自政府投資和職工入股;(2)從監管角度看,農村信用社所適用的,也是商業銀行的監管標准(3)從歷史經驗看,產生巨額不良資產的一個重要原因,就是沒有遵循市場經濟規律,忽視了經濟核算的極端重要性;(4)從國際經驗看,財務上的可持續性是小額信貸機構取得成功的重要前提之一。
(二)採取措施,解除農村信用社沉重的歷史包袱。前面已經提到,農村信用社的歷史包袱和不良資產是多種原因造成的。對於國有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱,國家已採取了剝離措施。在這種情況下,如果政府對農村信用社的政策性、體制性不良資產採取置之不理的態度,要求其自行消化,就會人為形成一個對農村信用社極不公平的外部環境。進一步講,完全靠擴大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負擔,不僅需要較長時日(甚至還會出現信用社的微薄利潤不足以償付不良資產的巨額利息,最終導致歷史欠賬越滾越大的現象),而且其實質是把農村信用社的歷史包袱轉嫁到農民頭上,這和中央「多予、少取、放活」的方針是直接相悖的。
(三)為農村信用社的發展創造一個良好的外部環境。(1)適當放寬對貸款利率上浮的限制。(2)多渠道拓寬信用社的資金來源。(3)優惠的財政稅收政策，適當減免農村信用社的營業稅和所得稅,放寬對核銷貸款損失的限制等;(4)適當增加農村信用社的經營自主權。在強化管理、嚴控風險的前提下,適當增加農村信用社在用人、網點設置方面的自主權;增加其在利率、貸款期限的自主權。
(四)成立省(市)級的行業協會,切實加強對農村信用社的業務指導,提升農村信用社的業務水平。新的行業協會將承擔人民銀行對農村信用社的業務指導職能,具體負責全省(市)范圍內農村信用社(或小型金融機構)的人員培訓和提高、與省(市)外乃至國外同行的交流、推廣新技術和新的管理方法、制定行業經營管理規范、政策調研和業務指導等事項。
(五)進一步凈化農村信用環境。要加快社會徵信體系建設;加快建立貸款擔保機構;加大打擊逃廢債務行為的力度,在全社會營造「守信光榮、欠貸可恥」的良好社會氛圍
5. 新形勢下農村信用社在激烈的競爭中應採取哪些措施
隨著農村金融市場准入條件的放寬，多種形式的農村金融機構和小額貸款組織將為新農村建設增添活力，加之民間借貸從台下規范後走上前台，逐步完善，農村金融市場將呈現組織多樣化、競爭交錯化的格局。這種競爭性市場逐步形成並不斷擴大，所有農村金融市場競爭主體之間的同業競爭將日趨激烈。新形勢下，農村信用社如何進行策略選擇，也就顯得尤為重要。
一
、競爭性農村金融市場發展趨勢
培育競爭性農村金融市場是黨的「十七大」中推進新農村改革發展的有效舉措，是農村金融企業提升服務水平、增強競爭能力的現實需要，也是推進農村金融體制改革和創新、支持和促進「三農」發展的客觀趨勢。新形勢下，隨著競爭性農村金融市場的逐步建立，農村金融格局將呈現如下變化：
（一）金融監管力度與農村金融市場規范化程度同步提高。農村金融市場激烈競爭形勢下，各市場主體間出於利益爭奪需要，必將與金融監管部門形成更為緊密的博弈關系。一方面，這對金融監管提出了全新的挑戰；另一方面，促進了農村金融市場競爭主體間的相互監督。通過加強金融監管和同業監督，競爭將逐漸步入良性規范的軌道，尤其是對新興金融主體的監管將得到明顯加強。農村金融的風險防範水平將得到明顯提高，內控制度建設也將得到完善落實。
（二）農村金融機構將通過市場這只無形的手，優化金融資源配置。在日漸激烈地競爭形勢下，各金融機構必然將機構、資金、人才向自身優勢業務區域傾斜集聚，以尋求資源配置最優化、經營利潤最大化。通過市場調節，各農村金融機構分工將日趨合理，優勢將得到更加充分發揮。農業銀行股份制改造業已完成，面向「三農」的體制機制改革試點工作進行的如火如荼，研發的「金穗惠農卡」以其功能齊全、手續簡單、實用性強獲得農民群眾普遍歡迎；農業發展銀行積極拓展支農領域，形成了「一體兩翼」的業務發展格局；郵政儲蓄銀行信貸業務中小額質押貸款業務初見成效；城市商業銀行、國外金融機構面對經濟活躍的鄉鎮金融市場這塊「肥肉」，或者先行「試水」，或者躍躍欲試；村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村銀行業金融機構在全國范圍內如雨後春筍爭相產生，初露端倪。此外，民間借貸等「草根金融」一旦規范管理，也將成為農村金融市場中一支活躍的力量。競爭性農村金融市場建設到位後，當前國有商業銀行貸款限放、非正規金融無合法地位的狀況不復存在，功能完善、分工合理、產權明晰的農村金融體系將真正建立，農村信用社面臨的競爭壓力越來越大。
（三）農村信用社在競爭中成長，農村金融主力軍地位將受到挑戰。競爭中，農村信用社將充分發揮其「人熟，地熟，業務熟」的先天優勢，通過組織形式改革、治理結構完善、服務功能增強、管理水平提高等一系列措施，促進競爭能力明顯提升，不斷發揮農村金融市場主導作用。同時，隨著農村金融市場准入條件的放寬，多種所有制的金融機構和小額貸款組織將落戶農村，加之民間借貸從台下規范後走上前台，農村金融市場將呈現組織多樣化、競爭交錯化的格局。這種競爭性市場逐步形成並不斷擴大後，所有農村金融市場競爭主體之間的同業競爭將日趨激烈，尤其是在業務交叉領域和收益高回報品種上的競爭將更為明顯。但應當看到，競爭將帶來效率，推動農村金融市場競爭參與者競相創新金融品種，改進服務方式，提高服務質量，擴大資本供給。
二、農村金融市場競爭現狀
在金融競爭性市場這一競技場上，農村信用社特點明顯、優劣並存。
（一）優勢方面
由於具備分布區域性、設立長期性、關聯緊密性、決策靈活性等特點，農村信用社在長期發展中確立了自身的以下幾方面優勢：一是地緣定位優勢。農村信用社是帶有鮮明的機構地方性、分布社區性色彩，與所在地域的聯系更多、更廣、更深，農戶、企業給予情感上的支持。二是客戶基礎優勢。農村信用社紮根農村，網點遍布鄉村，與廣大農戶、中小企業接觸貼近頻繁，長期以來培植了一大批優質客戶，與農村客戶的情感聯系緊密。許多客戶存有感恩心理，金融業務選擇上傾向於支持其成長壯大的信用社。三是信息充分優勢。農村信用社長期處於農村金融市場最前沿，對「三農」情況非常熟悉，對農村經濟特點和產業特色比較了解，尤其是對農戶、企業的信用品質、資金實力、生產經營狀況等客戶信息掌握比較充分。四是機制靈活優勢。農村信用社以縣（市）為單位法人，具有決策快捷、傳遞迅速、經營靈活的優勢，這是國有銀行所不具備的。
（二）劣勢方面
由於歷史原因和體制所限，農村信用社在業務競爭中存在以下幾方面制約因素：一是傳統的經營方式，主要包括：結算業務、中間業務佔比小，現代化的金融結算方式未能充分、廣泛挖掘利用，以至於不能進行信用社的目標客戶與市場細分的准確定位，營銷能力不強，也不能鎖定高質量的自然人和法人與合作組織等主體客戶；難以充分利用和發揮與「三農」貼近、信息源充分的優勢條件，對
放出資金進行有效控制和風險管理。二是科技手段不強。由於科技人才缺乏，新進大學生員工培訓力度不到位，員工對新設備、新技術掌握能力不足，致使科技運用不夠充分。三是創新能力不足。由於農村信用社多數沒有真正建立信息搜集、調查研究、產品研發中心，對創新重視不夠，導致業務創新步伐落後，直接制約了業務競爭能力的提高。四是管理水平不高。由於農村信
用社幹部隊伍中高素質人才缺乏，加之對現有的管理者培訓力度和層次不夠，導致一些高級管理人員尤其是基層管理者水平不高，經營理念陳舊，對宏觀形勢把握能力比較薄弱等。
三、應對金融市場競爭的策略
農村信用社面臨農村金融市場競爭猛然加劇的競爭性市場挑戰，既要增強危機感，更要樹立自信心，沉著應對，做到揚長避短，改變劣勢，做強優勢。
（一）抓住「特」字，發揮自身優勢和特色
一是要圍繞發揮農村金融特色，針對農戶、社區居民、企業金融服務的不同需求，開設特色業務網點、服務專櫃，把業務觸角延伸到需求與效益結合處，在機構網點設置上充分體現文化特色和人文環境，充分發揮信用社獨有的網點優勢。二是在保障農戶、社區居民、企業基本金融服務的前提下，將機構、網點和人員向金融需求旺盛、區域信用優良、網點效益明顯的地區或地帶集聚，甚至開辟新的營業網點，以此打造一批高檔次、高標準的「精品網點」，不斷提高網點資源的配置效益。
（二）「源」於「農」入於「農」，切實提升社農雙方的依賴度
農村信用社是新農村建設的助推器，「三農」發展又離不開信用社的金融紐帶作用，兩者之間可謂魚水情深。改善農村信用社的服務環境,關鍵的一點是落實深入「三農」的「主人翁」意識,讓「信用社是農民自己的銀行」的觀念深入人心不動搖,打好群眾基礎。吸引農戶入股,完善信用社的權力體制,區別社員與非社員的貸款待遇,廣泛言路，不斷提高信用社的日常管理水平。同時，建立穩固的客戶群體網路，暢通聯系合作渠道，把目光瞄準「三農」、涉農小（中）企業，守住屬於自己的這片陣地。
除此之外,還要切實增強農戶的守信意識,從經濟和道德上提高農戶的違約代價,給農戶製造自覺的還款氛圍。通過經濟手段,給「違信者」以高利率、高貸款准入等懲戒,加大「違信者」違約成本,確保貸款良性回收。在道德層面上,通過加大誠信宣傳,讓農戶明白對信用社違約就是對全體信用戶的違約,侵害的是全體信用戶的利益,這樣就會在無形中就提高了「違約者」道德成本,利用輿論的壓力,創造合諧的信用環境。
（三）求新務實，不斷提升業務創新發展能力
農村信用社要剖析市場、分析客戶的融資需求，在風險可控，手續合法的基礎上，大膽更新金融發展理念，大力開展金融業務創新。一是創新金融產品，開發出以貼近農戶與農業經濟實體需求的金融產品，包括：農民理財工具、農民卡類業務產品、百萬農戶致富工程貸款、出國勞務貸款等。二是要加快服務方式和業務工具的創新，不斷簡化業務程序和手續，依照客戶不同層次提供差別化、個性化服務，根據客戶不同實際風險實行貸款市場定價，擴大存貸款利率浮動幅度，推行靈活多樣的抵押擔保方式，力爭通過便、利、親服務吸引客戶。三是加強市場分析和研究，在市場細分的基礎上細分服務。在競爭性市場已經形成的市縣城區和競爭性市場暫未形成的農村地區，針對市場競爭性與非競爭性採取不同的競爭策略和競爭手段，逐年推進非競爭性地區的市場競爭措施，形成穩步推進、步步為營的競爭步伐。四是要緊貼新農村建設對金融的巨大需求，圍繞「農民想什麼，信用社提供什麼」，不斷完善金融服務功能，讓農民享受到各類金融服務，提高農民生活品質。
（四）科技興社，挖掘運用現代金融技術成果
一是積極地招引一批高素質的專業技術人才，對現有人才加強科技培訓，出台激勵措施推進科技創新，讓科技成為業務拓展的動力，員工智慧化作事業發展的資本。二是注意科技成果的轉化和運用，加大科技裝備投入力度，以最大限度地運用現代文明成果服務業務發展。三是加快業務網路建設和信用卡業務開發以及異地結算、銀行匯票等結算功能的增強，條件成熟的地區開通國際業務，拓寬中間業務收入渠道，加大中間業務收入佔比，以此拉長業務短腿，更加全面地參與農村金融市場競爭。
（五）強抓管理，健全完善內部科學運行機制
一是要及時轉換經營策略，確立「立足城鄉、服務三農、服務中小企業」的市場定位，把業務重心對准三農，堅決摒棄「去農化」傾向。二是不斷完善法人治理結構，充分發揮社員代表大會、理事會、監事會、主任職能，達到相互制衡、相互協作、相互監督、民主管理、科學管理的效果，防止
「一言堂」現象發生。三是進一步明確以支農服務為己任和生存之本，建立勞資改革等有效的激勵措施，調動全員參與存、貸「兩個市場」開拓的積極性，確保信用社在農村競爭性市場中的存貸業務份額同步增長。四是在「增收」的同時注重「節支」，通過加強成本費用管理和非盈利資金管理，不斷提高資產盈利能力。五是建立健全主要管理制度，落實檢查監督、監察審計、按章處置等約束措施，切實加強內部控制，防止各類風險的發生。
（六）以人為本，優化人力資源配置
銀監會辦公廳出台的《關於優化農村合作金融機構人力資源結構的指導意見》不僅明確了優化人力資源結構的方向、目標和要求，而且成為今後一段時期內優化人力資源結構的指導性文件。實施人才戰略，改革用人機制，培養復合型信合隊伍。根據馬克思主義經濟學觀點，人是第一生產力。在激烈的金融市場競爭形勢下，誰握得「人脈」，誰就會在競爭中佔得先機，佔得鰲頭，就會把握住市場的脈搏，爭得主動權。具體工作中，要搞好對現有員工的培訓，豐富培訓內容和形式，特別要加強對中、高層管理人員及專業人才的培養。發揮崗位輪換作用，加強學習交流，鍛煉人才隊伍，培養一批熱愛信合事業、專業知識全面、會經營、懂管理的各層次專業人才，讓高素質人才脫穎而出，盡快充實到管理人員隊伍中。進行勞動用工制度改革，制定靈活性、流動性用人新機制，努力營造管好人才、用好人才和吸引人才的良好，做到「幹部能上能下，收入能高能低」。對新業務發展需要的高學歷專業人才和技術人才，要保證進得來、留得住、幹得好，給予充足的發展空間，營造和諧發展氛圍。同時實行「幹部員工淘汰制」對那些因循守舊、不幹實事、忠誠度低、業績差、常違規違紀的幹部員工要給予經濟、行政處罰，影響惡劣的，要堅決清理出信合隊伍。
總之，面對日益激烈的競爭形勢，農村信用社只有急流勇進，主動出擊，才能在競爭中獲得先機，牢固樹立農村金融主力軍大旗，立於不敗之地。
6. 影響農村信用社發展的因素或者問題是什麼
（a）農村信貸供給和需求的問題
1。長期貸款不適合農業生產周期
在深化結構調整在農業，農村經濟已經從一個單一的糧食種植逐步多元化發展，相對較長的生產周期，但也有小農業貸款期限為3至6個月，最長不-以去年，這是不作物生產周期，尤其是農民的產品結構調整中，「深加工」，「整理」的產品需要的時間較長，為1-3年，期間的不對稱，所以一些農民由於無法償還，易形成逾期;影響了效益農業的再融資，充分發揮。
2。農村信用社不能滿足目前的規模，信用管理發展的需要，農業生產
目前目前，農業貸款的數額較小的單，和大規模的農業一般的存在，迫切需要必要的貸款，頻率，以及其他特性的大國和小農戶無法滿足其貸款需求。此外，農民貸款更復雜的程序，數額較大的上級機構須經審批，與當前農業生產規模已不能滿足。
3。縣級金融機構領域的鄉鎮企業顯然是不夠的信貸投入
在近年來，國有獨資商業銀行強調信貸的風險控制和資本密集型，加緊審查批准新的貸款，並側重於財政支持優勢行業，大中型骨幹企業，導致基層國有商業銀行信貸管理局是越來越小，很難滿足眾多中小企業的資金需求，導致中小型縣貸款問題已變得更加突出。
4。農業貸款進一步助長依賴思想基層信用社
由於歷史的原因，分開後，農村信用社的沉重負擔的不良資產，財務實力和抵禦風險的能力比窮人，這是在這種情況下，國家為發展農業，農村消費市場，該信，幫助農民擺脫困境，然後採取農業支付信用社的貸款和信貸政策，以支持它。但是，在不同程度上促成了一些基層信用社和工作人員的依賴思想。每一個再融資到期日，一些左眼皮跳跳基層人民銀行農村信用社要求的土地被釋放，返回開關;每當國家發行融資農業，一些農民不顧當地工作人員的信沒有必要，是針對重復存在的國家的首都，而不是白色的沒有想過。
1。資金外流是一個嚴重的問題在農村地區
在最近幾年，國家的管理和郵政儲蓄的改革滯後，現有的監管制度和金融體系導致基層郵政儲蓄成為盲點監測，央行不能有效監測，鉛社會資金集中畸形，繼而導致嚴重的資本外流在農村地區出現了極為不利的地方經濟發展。主要是由於郵政儲蓄存款利率過高，直接造成的，人民銀行利差倒掛，郵政儲蓄局攬儲積極。近年來，郵政儲蓄存款占儲蓄存款的城市和農村地區的比例一直呈上升趨勢;郵政儲蓄存款增加占所有儲蓄存款的比例有所增加10.496年至2001年40.4，其中2000年的比例高達54.4;郵政儲蓄存款的增長速度快於城市和農村的儲蓄存款，郵政儲蓄存款縣級較快增長。郵政儲蓄存款的迅速增長，造成嚴重的挪用資金在農村地區，影響了商業銀行，以支持當地經濟，特別是農業銀行和農村信用社在農村信貸交付努力。
2。農村窮人的信貸環境
鄉鎮企業和農民的概念薄弱的信貸，在一定程度上影響了農業銀行和農村信用社經營的倡議。經濟體制的初期階段過渡，部分鄉鎮企業和農村個體工商戶和信貸從農業銀行，而不是拍貸款也造成了大量的貸款，金融機構在農村地區落後死亡降水，使目前的農村金融機構，嚴格審批新貸款，從而導致基層信貸小額信貸的限制，更多的資金以存款形式的瓶頸是農村信貸資金，目前農村經濟發展主要取決於農村信用社，「到單干」。
3。農民貸款抵押，擔保難
目前目前，信用社的貸款金額較大，需要借款人提供有效的安全，保障安全，但現有的抵押，擔保難的問題已經嚴重阻礙了釋放小農業信貸。目前，小額農業貸款抵押的房地產，車輛，當風險的貸款，抵押品實現困難。此外，過度收費的抵押貸款過程中，農民不想支付這筆費用，導致非標准抵押貸款過程中，形成無效抵押。逐步增加安全爭端，所擔保的其他農民正變得越來越謹慎，從而導致農民貸款擔保更加困難。
4。農業仍然是相對較高的貸款利率
農業生產由於其自身的具體特點，農業生產受自然條件特別高。很長一段時間，農業生產的高風險，低收入農民，雖然今年國家降低了利率，但農村信用社對農民的實際執行情況，貸款利率低於基準利率可能上升到50，從調查的情況通常是浮動40-50。商業銀行由於調整業務目標和資金來源的限制，貸款投放能力，農村信用社在農村地區已經成為主要的融資渠道，農民主要依靠貸款，支持信用社。與此相比，低利潤在農業生產中，一些農民仍是利息負擔太重，他們認為有必要有效地減輕農民負擔，農村信用社已對利率，以農民的全部好處。
7. 求一份農村信用社基層社的調研報告範例，要以領導的角度去寫，謝謝！！！跪求！！！！！
一、企業文化對農村信用社的重要性
農村信用社企業文化是農村信用社發展過程中形成的，根植於全體員工思想中相對穩定的價值觀、理念、宗旨、規范等。它決定著農村信用社的思維方式、價值取向、行為特徵和企業特色。對於農村信用社的發展來說，企業文化可能不是最直接的因素，但卻是信用社持久發展的決定因素。農村信用社作為一個金融企業，要想在知識經濟時代把握住發展機遇，把自己做大、做強，在日益激烈的金融競爭環境中立於不敗之地，必須重視企業文化建設，建立自己相應的企業文化體系。
二、農村信用社企業文化的構成
農村信用社的企業文化大致由以下幾方面的內容構成：一是企業信譽。作為經營貨幣的特殊企業，其信用和聲譽是極為重要的。二是服務質量。農村信用社工作的出發點是服務「三農」，支持地方經濟的發展。所以我們必須樹立「服務第一」的思想，花大力氣搞好「優質文明服務建設」。三是企業道德。農村信用社企業道德必須有廣泛的群眾基礎。只有在員工不斷提高認識的基礎上，才能形成大家能夠共同遵守的行為准則，才能保證企業行為的端正。四是企業精神。農村信用社企業文化的核心內容是企業精神，企業精神作為一種精神存在，雖然是無形的，卻在農村信用社的經營管理和員工意識中得到具體的、有形的體現。五是企業目標。農村信用社的目標是農村信用社企業文化追求的動力源。六是企業規范。如果說前五項內容是農村信用社企業文化中的「軟體」，那麼，企業規范就是農村信用社企業文化的「硬體」部份。農村信用社規范主要是指農村信用社的規章制度，組織機構以及工作、管理程序和標准等用文字表達的內容，它是農村信用社在一定時間內的「定格」，並為維護相應的企業文化軟體服務。七是企業環境。在當前深化農村信用社改革的過程中，在外部為農村信用社創造一個寬松的經營環境，在內部給職工創造一個良好的心理環境和工作環境及人際關系，是一項極為重要的工作。這種企業環境的創造也體現出農村信用社整個企業文化建設的水平和成效。
三、農村信用社企業文化的現狀
（一）文化理念不夠明確。文化理念是員工應該遵循的價值觀念和行動規范，一般包括信合精神、形象標語、座右銘、員工手冊、社歌、宣傳冊等內容，可以用凝煉的語言、生動的形象進行准確表達。由於農村信用社長期以來體制不清、產權不明、行政分割，缺少統一的規劃，導致在文化理念的表達上含糊不清，不能給客戶留下深刻的印象。問到文化理念，信合員工也一時難以回答。
(二）缺乏現代經營理念。企業文化源於企業的各項經營活動，同時又促進企業的發展。而大多數信用社的領導、員工對這種辯證關系認識不深，造成只重視信用社的業務經營，而忽視企業文化建設。當前信用社的一些幹部缺乏現代金融管理知識，缺乏管理現代企業理念，求於安穩，滿足現狀，缺乏把農村信用社做大做強做優的意識。
(三）缺乏共同參與意識。企業文化是全體員工在實踐中共同創造的，因此，農村信用社企業文化建設的主體是農村信用社的每一個員工。員工是企業發展的源泉，是農村信用社最大的內在資源。但由於長期以來受事業單位管理體制的影響，員工隊伍管理鬆散，工作主動性不強，集體意識淡化，參與活動積極性不高，加上對企業文化認識不足，缺乏主動參與意識。
四、提高信用社企業文化途徑的思考
農村信用社在目前必須要加強企業文化建設，從各方面進行認真的統一和規劃，使農村信用社的企業文化建設有一個新的突破和提高。
（一）在思想上加強對農村信用社企業文化建設的認識和理解。在市場經濟條件下，農村信用社作為農村經濟發展的主體，必須重視自身的企業文化建設，要以戰略的眼光，時代的意識，認真抓好農村信用社的企業文化建設。首先企業精神的建設要納入農村信用社發展規劃目標之中，列為企業經營管理非抓不可的一件大事，同時要藉助各種宣傳媒體，切實加強對農村信用社企業文化的宣傳，使管理者和員工明白什麼是企業文化，明確企業文化的作用，努力培育強化自己的企業精神。其次制訂創建企業文化規劃，引起廣大職工對本單位企業文化建設的關注。
（二）各級農村信用社領導必須成為推動企業文化建設的中堅力量。農村信用社企業文化在很大程度上取決於領導者的決心和行動。領導應該帶頭學習企業文化知識,對企業文化的內涵要有深刻的認識,對建設本企業文化有獨到的見解,對本農村信用社發展有長遠的戰略思考。要親自參與文化理念的總結提煉,指導各個系統的設計,提出具有個性化的觀點,突出強調獨具個性和前瞻性的管理意識,通過長遠目光、人格魅力和管理藝術,感染和影響職工發揮最大的潛力,推動企業科學和可持續發展。
（三）加強職工的道德教育，造就一支訓練有素的職工隊伍。加強職工職業道德建設是一項系統工程，是信用社企業文化建設的重要內容。信用社職工職業道德的形成要經過職業道德教育，形成職業道德觀念，再上升至職業道德信念，從而養成講職業道德的習慣，這樣會使農村信用社的企業精神更顯閃光點，文明服務更扎實，企業文化內含更豐富。農村信用社的發展必須要全體員工來關心，要自上而下，同心同德，群策群力，共同奮斗，這就要求員工必須要有「主人翁」意識，不能把自己當成局外人，對信用社漠不關心。
（四）增強「客戶觀念」，提高服務質量。要通過企業文化建設，真正樹立起「客戶至上，客戶第一」的觀念，真正樹立起「高效地、最優地滿足客戶的需求」的觀念；真正樹立起「不斷創造新的需求，尋求新的客戶」的觀念。離開「客戶觀念」談「企業精神」和「主人翁意識」不是真正的企業文化。這種客戶觀念不僅要體現在組織目標和經營方針中，體現在金融產品設計上，更要體現在服務上，甚至體現在組織結構上。真正把「客戶滿意程度」作為評價我們工作好壞的標尺。
（五）強化以人為本的管理思想，讓職工人盡其才。企業文化建設如何體現個性化和人性化，是關繫到企業文化能否被員工認同並自覺接受的關鍵。企業文化以人為中心，要培養起職工自覺獻身於農村信合事業的責任意識、價值標准、道德規范和行為准則，並使之被廣大職工接受和認同，造成一種內部的動力機制。因此，在企業文化設計中，必須以人為本，讓職工真正感受到企業文化的吸引並積極融入這種文化。
（六）加強多層次、多渠道的宣傳工作，推動企業文化建設的社會認同和接納。農村信用社向社會展示自己的企業精神和建設自己的企業文化，不是孤立地進行的，是要通過社會服務來實施完善。因此，農村信用社要重視做好自身的企業精神和企業文化的宣傳工作，要採取多種形式，多層次、多渠道地進行宣傳，增強自身環境文化氣氛。通過宣傳，讓社會、企業和客戶了解、關心，並參與評議，不斷改進、充實、提高，讓社會不斷認同和接納信用社的企業精神和文化。只有這樣才能真正形成自身特色的企業文化。
8. 農村信用合作社的普及范圍有多廣是全國各地都有嗎
摘要：我國農村信用合作社在經歷了50多年的發展之後，隨著時代的發展變化，它的發展已經面臨著眾多的問題與困境。而今我國金融體制改革的不斷深入，各金融機構的改革也隨之全面展開，作為金融機構的一支支持農村經濟發展重要力量農村信用合作社，它已經不適應今天農村經濟的發展，面臨著諸多困境，對它進行改革是勢在必行。本文將對農村信用合作社發展過程中產生的問題及改革淺談一下自己的看法。
關鍵詞：農村 信用合作社 金融改革
改革開放以來，農材信用合作社的實力日益壯大，已成為支持農村經濟發展的主要力量。農村信用合作社機構網點普及，資金實力雄厚，支農作用顯著，隨著國有商業銀行逐步上收農村地區的機構網點，農村信用社事實上已成為中國農村地區最龐大和最完備的正規金融組織體系。同時由於農村信用合作社管理體制幾經變遷以及體制改革的不夠深入，使農村信用合作社的進一步發展遇到了種種障礙。
我國農村信用社是二十世紀初在引進西方信用社制度的基礎上逐步發展起來的。由於中國傳統文化導致中國人缺乏集團生活，非正式規則與信用社制度的相容性較差，農民參與意識差等因素，導致信用社發展較慢。新中國成立後，政府出於政治目的的需要，利用行政手段打破傳統的家庭經營模式，組建人民公社的集團生活模式。盡管表面上形成了相應的集體組織，但沒有從根本上改變傳統文化的影響。80年代初解散人民公社，重新實行家庭經營，已證明了這一點。同樣，在一定程度上不顧非正式規則的制約因素，強行移植、推廣信用社制度，實行強制性制度變遷，雖然表明上取得了成功，但社員參與意識差及政府幹預等因素，信用社所特有的制度規定卻沒有表現出來，使農村信用社既有合作金融的共性，也有因歷史原因而形成的個性，變成一個無法精確描繪其制度特徵的金融組織
上海市農村信用社，1999年末各項存款已達343億元，貸款達227億元，負債總額達395億元，社員股金卻只有10.1億元，股金只佔負債的2.7%，而且農戶和農業貸款只佔很小的比例。
青海省1999年全省農村信用社存款余額不足13億元，貸款量只有7億多元，社員股金1.1億元。
2004年6月的農村信用社，各項存款余額26724億元，占金融機構存款的11.6％；各項貸款余額19585億元，佔全部金融機構貸款的11.5％，其中，農業貸款余額8615億元，佔全部金融機構農業貸款余額的86％，累計虧損和呆壞帳總額超過5000億元。
上述事實說明，許多農村信用合作社資不抵債,甚至一些農村合作社遇到支付危機。農村信用合作社的發展困難已開始制約農村經濟的發展。改革農村信用合作社已成為亟待解決的問題，我國農村信用合作社的體制改革勢在必行。
1996年《國務院關於農村金融體制改革的決定》，抑或1998年《國務院辦公廳轉發中國人民銀行關於進一步做好農村信用合作社改革整頓規范管理工作意見的通知》，都明確提出「改革的核心是把農村信用社逐步改為由農民入股、由社員民主管理、主要為入股社員服務的合作性金融組織。」、「堅持按合作制原則改革農村信用社管理體制，經過二至三年的努力，使農村信用社真正恢復合作制的性質」，完善合作制一直作為決策層的首選。但在21世紀初情況發生了變化。2000年8月，在江蘇開始了改革試點工作，這次改革不僅進行了省聯社管理模式試點，還把該省1658家農村信用社、82家縣（市）聯社合並，建立縣聯社統一法人，而且在常熟、張家港、江陰三個經濟較發達地區組建了股份制農村商業銀行。2003年《國務院關於印發深化農村信用社改革試點方案》中，首次提出「把農村信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構」，迴避了「合作制」字樣。
那麼我國目前那村合作社為何種性質？是「合作制」還是「股份制」呢？必須明確界定「合作制」與「股份制」二者的概念。合作制與股份制有著明顯差異。合作制的入股者可以退股，而股份制不能退股只能轉讓；合作制內部實行民主管理，一人一票，而股份制實行一股一票，持大股者必然掌握經營管理權；合作制由合作區域內有共同關系、共同利益的人組成，股東、經營者、顧客三者一般都是社員，利害關系一致，而股份制由資本者組成，股東、經營者、顧客三者關系對立；合作制的經營宗旨是為入社社員服務，在滿足內部互助後適當追求盈利，而股份制的目標是盈利最大化；合作制在為社員提供服務時不得有經濟實力、政治上的歧視，而股份制是依據服務對象的實力為準的；合作制的分配由入社者平均分配，而股份制是依股東持股多寡而分配。在組建農村合作銀行時必須明確這兩個概念，以確保農村合作銀行合作性質不變。目前有一種將農村店用合作社改組為股份合作制信用社的提法。股份制合作社對股份購買者和購買額、股份分紅比例、股份轉讓都有限制，基本上實行一人一票制，所有者、經營者統一。股份合作制是介於股份制與合作制之間，兼具股份制與合作制的某些特徵的經濟組織形式，實行勞動合作與資本合作相結合，並以勞動合作為基礎，決策時原則上一人一票，實行勞動分紅與股金分紅相結合的分配政策。它與股份制在資本結構、治理結構和分配結構方面都有區別，與合作制也有區別。將股份制與合作制的特點揉合在一起，一方面產權明晰，另一方面堅持為社員服務，講究利潤的適當分紅和返還。我們可以將股份合作制信用社定義為，農戶和鄉村中小企業按照章程或協議，以資金使用權作為股份，自願組織信用社，基本實行民主管理，按股分紅，並留有公共積累的 企業法人。這種企業制度既保持了合作制民主管理、提取公共積累、為社員服務的基本內核，又吸收了股份制考慮投資人利益的優點，產權明晰、主體確定、權責分明、具有自我約束力，是一種新型的混合經濟組織。這既利於貫徹合作精神，又利於責權利相統一，增強居民入股和參與信用社交易的吸引力。因此，以股份合作製取代互助合作制，追求一定盈利和為社員服務並舉是可行的選擇。對中國一般經濟地區而言，農村信用社實行股份合作制的組織制度，既可以堅持為社員服務的宗旨，又考慮了經濟發展變化的因素，有利於農村信用社更好地發展。
9. 農村信用社一般農民貸款為什麼這么難怎樣才能貸到款
這不是廢話嗎，農民哪有什麼抵押，如果有抵押我我去其它銀行貸。