社區銀行市場和客戶定位

① 如何開展社區銀行業務

「社區銀行」的由來「社區銀行」一詞來自於美國，在美國銀行業監管和統計口徑上，通常把資產規模小於10億元美元的小商業銀行及其他儲蓄機構稱為社區銀行。也就是說，社區銀行的界定標准主要是資產規模，所以美國目前6700家銀行中社區銀行佔比94%以上。所謂「社區」，並不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個州、一個特區、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。

由於美國社區銀行根植於當地，有著天然的人緣地緣優勢，能夠填補「金融真空」，信息較為對稱，對借款者較為熟悉，組織存款、發放貸款上所需的信息成本較低，對信息變化能及時掌握，便於控制風險，有效細分市場，且美國存款實行浮動利率制，社區銀行有較大的溢價能力，存貸利差較大，業務經營較大型銀行更加穩健。

社區銀行雖然有著100多年的歷史，但是真正引起廣泛關注的是2008年金融危機以後。2008年金融危機席捲美國時，社區銀行倒閉或被並購的比例遠低於大銀行，在經濟衰退的2010年，美國社區銀行仍然賺取了相當多的利潤，對美國金融體系的重建發揮了重要作用，在政策傳導和服務公眾方面成為了美國金融業的基礎，得到了美國民眾的普遍贊譽。由此，國內外銀行也紛紛關注並效仿美國的社區銀行經營模式。國外很多國家的銀行都符合社區銀行的特徵，即規模小、區域集中度高、擁有關系型信貸優勢，依託地方，支持地方經濟建設，只是叫法不同——在美國被稱為「社區銀行」，在日本叫「地方銀行」，在德國叫「儲蓄銀行」。而在我們中國，與「社區銀行」最為近似的，就是城商行了。國內部分城商行的社區銀行服務 當前，國內已經有一部分銀行陸續開展社區銀行服務，最具代表性的有如下幾家：

1、北京銀行(6.95,-0.09,-1.28%)——「社區金管家」品牌

北京銀行近幾年著力打造零售業務服務品牌——「社區金管家」，該品牌體現了北京銀行努力成為客戶心目中的「社區金融服務專家」的服務宗旨。北京銀行目前已經建立60多家精品社區銀行，例如天通苑支行、官園支行等，這些支行之所以被冠名為社區銀行，最主要的原因是其物理網點選址在大型社區內。該行還與北京市政府合作開通96156北京市社區服務熱線電話，持有北京銀行貴賓卡可以在請小時工、月嫂、電器維修等便民服務時打8折。

2、杭州銀行——貼心金融服務進社區

杭州銀行開展「周周進社區，周周有營銷」系列活動，通過大型社區公益活動，定期到街道、社區服務中心駐點，解決社區居民的金融疑難，在社區進行講座，普及金融知識。

3、上海農商銀行——社區中的「金融便利店」

上海農商銀行社區銀行的定位是「金融便利店」服務，堅持「依託社區、服務中小企業、貼近居民需求」的經營理念，實行錯時、延時服務，其宣傳口號為「您下班，我營業」，網點最晚營業至晚9點，並將24小時自助機具與人工服務相結合，每家金融便利店都配備相應的工作人員。

4、吉林銀行——小卡片上的社區銀行

吉林銀行主要在銀行卡功能和社區服務方面進行了有機的整合，內容如下：

(1) 醫保卡：吉林銀行與醫保中心合作開發醫保卡，除了具有普通銀行卡的支付結算功能外，還可以支取醫保賬戶金額和進行醫保報銷；

(2) 社區一卡通：能夠繳納電費、水費、燃氣費、電話費、有線電視費、供熱費等多種費用；

(3)計程車卡：吉林銀行代發長春計程車燃油補貼，計程車司機可以持此卡到吉林銀行免費兌換零錢，並且可持計程車卡刷卡繳納計程車管理費，和省交警總隊系統對接，免費查詢交通違章記錄。

(4)長白山IC卡：長春市市民刷長白山IC卡可以乘坐輕軌、延吉市市民可以刷此卡乘坐公交車，代替了現金購票的繁瑣，還可應用於快餐、網吧、影院等小額消費支出領域。

(5)新華書店聯名卡：將現代金融服務理念融入文教領域，構建起精彩的個性化學習氛圍。持卡人在長春新華書店刷卡消費最低可享8.5折優惠。5、龍江銀行——「小龍人」社區服務 龍江銀行的零售業務全部定位於社區銀行業務，樹立了「小龍人」品牌形象，並注冊了「小龍人」社區銀行商標。其社區銀行的具體做法如下：

(1)36588延時服務：即全年365天堅持營業時間為早8點至晚8點，解決了客戶上班沒有時間去銀行辦理業務的煩惱，以「因為您休息，所以我上班」為經營理念，「24小時人工+自助服務」給夜間辦理業務的客戶提供更安全、貼心的服務；

(2)「百行·千站·萬點」工程：使龍江銀行金融服務全面覆蓋黑龍江省各市、鄉、鎮、村，讓廣大客戶輕松辦理存取款、轉賬、理財、貸款、繳費等多種金融業務；

(3)「小龍人」便民服務：為龍江百姓提供了各種便民服務，宣傳口號是「金融的、生活的、只要是您所需求的」，開辦了代送洗衣物、代售火車票、免費義診等眾多生活服務項目；

(4)網點布局：在社區銀行內設立兒童游樂區、社區活動室、社區書吧、社區講堂等活動場所，與廣大社區居民開展各種文化、休閑活動，共建和諧社區。

綜上所述，國內開展社區銀行的都為城市商業銀行，由於其受網點、客戶資源的局限，紛紛嘗試社區銀行業務，以突破發展瓶頸，但是社區銀行在國內銀行的落地一部分只是概念、品牌的宣傳，沒有針對社區居民提供差異化服務和產品；另一部分則是淺層次的經營模式，即開展進社區宣傳路演，進而營銷銀行既有產品和服務；最後一部分是深層次的經營模式，即完美打造集金融服務、便民服務和社區服務三維一體的「社區金融便利店」。

為什麼要發展社區銀行業務

國內的城商行為何應選擇社區銀行為自己業務發展的突破口之一呢？原因大致有如下幾條：

1、風險分散。社區銀行的產品均具有短平快的特點，能夠有效地分散貸款集中的風險，促進中小銀行的穩健經營和風險防範。

2、信息充分。社區銀行的員工通常十分熟悉本地市場，與貸款客戶有著直接或間接的接觸，最大限度解決內部信息不對稱問題，降低銀行在放貸過程中的道德風險和逆向選擇，這使社區銀行在貸款中獲得比大銀行更大的安全營利空間。

3、根植當地。城商行起源於地方，在當地有著一定的品牌影響，同時通常將本地區吸收的存款繼續投入到本地區，從而推動當地經濟的發展，因此將比大銀行更能獲得當地政府、個體工商戶和居民的支持，與當地政府、個體工商戶和居民有著天然的人緣地緣優勢，客戶認可度高，與區域文化聯系緊密，可以將社區物業服務站、社區居委會、物業公司、街道辦事處等變成有效的分銷渠道，通過良好的渠道建設措施，將業務宣傳送進千家萬戶。通過以關系融資為戰略核心，以專補缺、以小補大、以質取勝的集中專業經營方式，逐漸培育自己的核心競爭力，有助於獲得成本下降的經驗曲線和規模經濟。

4、方式靈活。社區銀行根植於社區，貼近於社區，經營上高度靈活，可以根據居民的個性化特徵設計有針對性的服務，發揮各自的比較優勢，有利於細分市場，提供多樣化的產品，推動金融服務的差異化發展，還可以根據市場變化及時調整策略，條件靈活、手續簡化、速度較快，大大降低了業務的運營成本，凸顯了業務的靈活性。

那麼，在當前的市場情況下，國內的城商行又應當從哪些方面入手，發展自己的社區銀行服務呢？

開展社區銀行的具體措施

Part A：開展社區調研工作

1、調研社區環境。組織支行客戶經理開展對所轄社區基本情況的調研，內容包括：①社區內其他銀行(包括自助設備)的現有位置及數量；②社區居委會與銀行合作的意願；③社區內其他服務機構種類、數量、與銀行合作意願。

2、調研社區客戶信息。通過發放調查問卷的方式，對目標社區進行客戶信息建檔管理及客戶分析，內容包括：①社區居民人員構成、金融需求、消費習慣；②社區居民資產結構分析；③客戶經理對本社區客戶身份信息、資產信息、行為信息實行系統的建檔管理。

Part B開展社區銀行專項營銷

1、與社區居委會共同舉辦宣傳活動。與社區居委會建立聯系，與其共同舉辦宣傳活動，定期開展社區金融知識講座、社區金融產品推介、社區理財知識宣傳、社區反假幣路演等活動，圍繞防範金融案件主題，剖析電信欠費、中獎匯款、求助匯款等典型金融、電信詐騙案例，傳授居民基本技能，幫助他們進一步增強自我防範意識和能力，充分展示銀行的企業形象和社會責任，樹立良好口碑，贏得客戶認可。

2、客戶經理定期駐點社區，建立「銀行業務咨詢展台」。每周固定一天指派客戶經理在社區街道、社區服務中心「駐點」，建立「銀行業務咨詢展台」，為客戶提供銀行各類業務咨詢，為家庭解決投資中遇到的問題，並給出投資建議。不僅可以為行動不便的老年人提供咨詢，免去排隊等待的麻煩，而且可以為平時上班無暇光顧銀行的年輕人輕松理財(微博)。在開展社區銀行業務中，要充分發揮客戶經理的作用，指導客戶經理定期給所轄社區居民發送節日簡訊、生日祝福、理財資訊等訊息，建立客戶經理與社區居民的魚水情誼，贏得客戶信任的同時，針對不同客戶需求適時開展營銷。

3、建立社區銀行志願者隊伍。針對城商行網點較少、輻射社區有限、客戶經理配備不足等不利條件，可以考慮招募社區志願者，通過對其培養，首先將社區志願者發展成為銀行客戶；其次，可以通過社區志願者引導客戶使用自助設備，分散網點人群，輔導社區客戶使用ATM。銀行可專門設計學習軟體、掛圖和培訓手冊，通過志願者向社區客戶傳遞反假識騙小常識、銀行對社區客戶的優惠措施、ATM使用圖解以及金融理財資訊等。

4、進行有針對性的營銷活動。利用傳統假日，開展聯誼活動，建立和社區居民的融洽感情，收集客戶信息，建立完整、詳盡的客戶檔案。社區活動結束後，通過客戶經理的定期駐點和電話回訪等工作，預約客戶將到期儲蓄轉存以及國債和理財產品的購買。

另一個值得關注的是「四季營銷」。例如，針對春季是裝修的旺季且各行大多已開辦個人房貸業務，有貸款購房者的准確信息，可以聯合合作商戶、機構深入交叉營銷；夏季開展類似「送電影進社區」活動，免費為社區居民提供精神文化活動，吸引社區居民的關注，間隙插播銀行業務介紹等宣傳內容；秋季開展「送健康進社區」活動，為老年人免費義診、免費按摩、中醫講座等，最後介紹保險等保障功能產品；冬季開展「送溫暖進社區」活動，針對年底各單位統一發放年終獎，客戶資金寬裕的特點，通過舉辦理財知識講座並派發小禮品，吸引客戶並營銷銀行在售理財、國債和基金等產品。

5、製作統一標識的宣傳禮品。統一製作為社區居民免費提供的環保購物袋/車、零錢包、雨傘、遮陽帽、老花鏡、小葯箱、掛歷台歷、T恤等緊貼客戶日常生活且能起到示範作用的物品，加大客戶對銀行的認知度和社區銀行的品牌推廣。

Part C加強社區自助機具和POS機的布放

1、與社區物業服務站點合作安裝POS機。與社區物業服務站點合作，為其安裝POS機，並實現在社區物業服務站點通過刷銀行POS機繳納物業費、水費、電費、衛生綠化費、閉路電視費、幼兒園入托費等所有收費，為客戶提供繳費便利。

2、加大社區自助機具布放。加大社區的自助機具的布放，力爭將金融服務、社區服務、便民服務三者有機整合在一起，將社區銀行覆蓋小區打造成精品小區。

3、有效引導社區老年客戶使用自助機具。社區銀行客戶群體中有一部分是年齡偏大的中老年人，觀念較為保守，更偏好在銀行物理網點辦理各項業務，一方面增加了銀行辦理業務的成本，另一方面擠佔了其他客戶本該享受的銀行資源。

為解決這類問題，可以採取以下幾種措施：第一，ATM、CRS等自助機具屏幕字體小，老年人不易看清，可以將其屏幕字型大小變大，便於老人辨識。第二，一些老年人擔心ATM被吞卡，可以對自助機具進行科技改良，如果輸錯密碼或操作失誤，將不會被吞卡，銀行僅鎖定賬戶後將卡吐出。第三，可以在自助機具旁提供老花眼鏡，分為不同度數，便於老年人使用。第四，開展多項針對社區老年客戶的回饋活動，為使用自助機具辦理業務的社區客戶提供電飯煲、豆漿機等中獎機會，有效引導社區老年客戶從櫃面轉向自助機具辦理銀行業務。

Part D拓寬服務合作機構，差異化服務內容

1、與社區服務機構合作，拓寬特惠商戶。與大型社區服務機構洽談，如社區醫院、社區洗衣店、社區葯房、社區理發館、社區家政公司、社區書店、社區電影院、社區商場、社區超市等，簽訂服務合作協議，達成合作聯盟，製作派發《社區特惠商戶會員手冊(口袋版)》，社區居民在指定商戶消費，提供持指定銀行卡消費打折優惠。

2、與當地市政府合作，開展優惠活動。例如，北京銀行與北京市政府合作開通96156北京市社區服務熱線電話，持有北京銀行貴賓卡可以在請小時工、月嫂、電器維修等便民服務時打8折的優惠活動，銀行爭取取得當地市政府的支持，合作開通社區便民熱線電話，持指定銀行卡享優惠。

Part E 產品創新及費用優惠

1、定製社區銀行專屬理財產品。針對社區銀行客戶，可以定製其專屬理財產品，考慮其較為穩健的投資風格，可以以保本型理財產品為主，體現社區銀行客戶的專屬性。

2、社區銀行卡創新。借鑒吉林銀行通過醫保卡、社區一卡通、計程車卡、新華書店聯名卡等多種銀行卡功能與社區服務有機整合，結合各行特點，進行銀行卡功能和社區服務功能的創新。通過銀行卡上載入社會公共服務功能，擴大影響力，以點帶面，整體推進，延伸社區銀行覆蓋人群。

3、銀行卡費用優惠。為吸引社區銀行客戶，爭取社區市場，搶抓有利時機，可針對社區客戶提供多項銀行卡費用減免等優惠措施，例如，銀行卡免除開卡/補卡工本費、借記卡年費、小額賬戶管理費、跨行取現手續費、異地取現手續費、手機簡訊服務費等。

Part F嘗試社區網點錯時經營

借鑒上海農商行「金融便利店」，網點最晚營業至晚9點，「您下班，我營業」的社區經營模式以及龍江銀行的「36588延時服務」，即全年365天營業時間為早8點至晚8點，「因為您休息，所以我上班」的社區經營模式。城商行可以嘗試探索錯時經營，前期可以考慮在銷售國債、理財和基金等階段延長服務時間，辦理非現金業務，並做好安全保衛工作。

② 有關於社區銀行的一些疑問

社區支行、小微抄支行是襲指定位於服務社區居民和小微企業的【簡易型銀行網點】，屬於支行的一種特殊類型。與傳統銀行相比，功能設置簡約、定位特定區域和客戶群體、服務便捷靈活。為確保其合法性、嚴謹性，社區支行、小微支行設立應履行相關行政審批程序，實行持牌經營。此前部分銀行設立的【「自助銀行+人」的咨詢型網點應規范界定為社區支行、小微支行，自助銀行應界定為無人值守的銀行網點】。【社區支行、小微支行實行有限牌照經營，一般不辦理人工現金業務，現金業務主要依託自助機辦理，社區支行不辦理對公業務，單戶授信余額不超過500萬元，可結合實際錯時經營。】

③ <<我國發展社區銀行問題研究>>誰能幫我介紹一下關於這方面的論文

三 中國社區銀行的生存空間十分廣闊

首先，中國的中小企業具有廣闊的發展空間，其對於金融服務也提出了多方面的要求，可以為社區銀行提供廣大的融資市場。研究表明，小型銀行在發放中小企業貸款時較之大型銀行更有優勢，這主要是因為小型銀行的組織架構靈活簡單，易於解決貸款方法中的委託代理問題，易於了解大型銀行所難以了解的客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這也就是所謂信息優勢假說（Information advantage hypothesies）。另外，學術界也提出了 「共同監督」假說（peer monitoring hypothesis），認為社區銀行這類地區性的中小金融機構即使不能真正了解地方中小企業的經營狀況，但是為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業之間會實施自我監督。社區銀行在中小企業貸款方面的優勢為其發展提供了潛在的市場機會。

其次，是中國消費者貸款和個人金融服務開始進入快速增長的階段，社區銀行所強調的個性化金融服務和對於客戶的了解使其在競爭這些業務方面可以獲得優勢。

第三，中國的區域發展不平衡在較長時期內會一直存在，不同地區經濟發展水平上的巨大差別、城市和農村金融服務上的巨大差別，為地區性的社區銀行發展提供了機會。特別是許多國有銀行已經撤出的地方已經成為被金融機構遺忘的角落，將來即使外國大銀行進入中國，它們也不可能向邊遠地區農民提供金融服務，社區銀行可以擔負起這一任務。

④ 銀行網點與社區銀行有什麼區別

銀行網點
銀行網點是Wind資訊全新推出的新一代移動理財系應用產品，基於用戶當前位置，為用戶提供網點快速定位和信息查詢的理財生活服務軟體，集銀行名錄大全、周邊網點和銀行搜索功能於一體的專業理財產品。銀行網點的選址主要是以布局規劃確定的城市功能區的不同金融服務需求為依據，在進行充分調研的基礎上，優先考慮重點經濟區域，選取經濟環境好、市場潛力大、地理位置優越、交通便利的地區設置網點。二十四小時自助銀行，又稱「無人值守銀行」。主要由ATM自動取款機和CRS自動存取款機兩種銀行終端組成。可辦理存款、取款、轉帳、繳費、查詢和修改密碼等多項業務。
社區銀行
社區銀行（Community Bank）的概念來自於美國等西方金融發達國家，其中的「社區」並不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。

⑤ 社區銀行的基本策略

當前，我國在發展「社區銀行」時，一定要注意吸取以往農村合作基金會和城市信用社的教訓。在推進中注意把握下列幾個方面。
應當確認四項原則
1、注重法制化。一定要「先定規則、後做游戲」，要按照「縣域商業銀行」的定位制訂相應法規或暫行規定，並切實執行。
2、注重市場化。「社區銀行」是商業銀行、是企業，其組建必須是企業行為、市場行為，不能變成政府行為；其發展只能根據當地經濟發展的客觀需要即個私經濟發展的需要，要切實防止地方政府權力的介入。
3、要確保「預算硬約束」。也即要確保地方政府毋需為「社區銀行」的經營風險「買單」，否則就是失敗。基本途徑是建立完備的產權約束、競爭約束和規則約束。
4、要確保合理的市場定位。也即要確保「社區銀行」能確實地面向「微小企業」。基本途徑是控制「社區銀行」組建時的規模和依法嚴格監管其單筆貸款占資本金的比例。
發展障礙與困難
目前，發展「社區銀行」的障礙還甚多、甚大，主要有：
一是體制性障礙。
①目前，金融機構的「准入、退出」是行政化的，監管是保姆式的，預算約束是軟的。一個金融機構要不要組建、如何組建，要不要「退出」、如何「退出」，都由行政部門拍板、主持。監管當局缺乏依法強制劣質機構「退出」的殺手鐧，只能主要通過「管教」、「扶持」來控制金融風險。金融機構的經營風險最終都由政府（中央或地方）兜底，即使是產權清晰的民營機構也如此。顯然，如果在這種體制架構下發展「社區銀行」，那是相當危險的，成功的希望渺茫。
②目前，各級政府仍在經濟運行中扮演「運動員」角色，其爭奪金融資源的動機與偏好相當強烈。只要這種格局沒有根本性變化，一旦開放「社區銀行」的市場准入，地方政府權力介入的危險也就始終存在。
二是思想認識障礙。
①普遍存在追求銀行機構規模的傾向。監管部門存在「規模大、風險就小」的認識傾向 。民間資本則認為「規模較大才有干頭」。這些認識都有悖於發展「社區銀行」的初衷。
②偏好組建個別機構的試點，忽視體制配套改革。目前，對於發展「社區銀行」感到興趣者，無論是地方政府還是知名學者，或者來自境外的華裔教授，都存在上述偏好。其實「個別機構試點」乃是計劃經濟框架下的通常做法，在發展「社區銀行」時，若僅是「個別機構試點」，而忽視體制配套改革，那麼，不僅「試點」的結果缺乏普遍意義，而且風險也是相當大的。
③偏好「壟斷」，忽視競爭。目前，監管部門從「容易管理」出發，在偏好機構規模大的同時，還偏好機構數量少。其實，商業性銀行機構也與工商企業類似，機構數量是否足夠應當由市場競爭來決定；並且若無充分的市場競爭，是難以建立起有效的「競爭約束」的。
④由長期計劃經濟體制所造成的「一刀切」、「一哄上」的慣性思維還大量存在，進而很容易發生「一放就亂、一控就死」。這對發展 「社區銀行」也是相當不利的。
體制性障礙，應當通過深化改革加以消除。思想認識障礙，則要通過引導、澄清加以克服。
建立規則
要先制訂詳細載明「社區銀行」的「准入、退出」條件的法規，以通過法規的執行使「社區銀行」實現市場化、法制化的「准入、退出」。其中要注意寫入下列內容。
1、要能夠依法「准入」。自然人與民營企業法人，只要達到法規規定的各項條件，如資本金額、股東人數、產權制度與治理結構、高管人員任職資格、合規的章程等等，就允許組建「社區銀行」。
2、要確保實現「產權清晰、政企分開」。自然人可以持有和企業法人相同比例的股份；每一股東最高持股比例可定為20%，但存在關聯的股東應視為同一股東。鼓勵民營企業家將全部或大部分資本投入銀行。當地政府原則上不應入股。國有企業及其他具有國有性質的企業不能成為前三位的大股東。
3、資本金「門檻」宜放低。組建時的資本金下限不宜太高，同時要規定上限，以控制銀行規模，迫使其面向「微小企業」。具體說，可定為1000～5000萬元，這樣，單筆貸款的最大值可為100～500萬元，對於「微小企業」已經足矣。
4、產權組織形式應規定為兩合公司。其中一般股東為有限責任；擔任董事長和董事的股東為無限責任，需對清盤時的「未能清償債務」承擔全部償還責任。這一點，對於防範經營者道德風險和免除政府「買單」是絕對必要的。
5、根據「社區銀行」規模小、分支機構少的實際情況，存貸比的上限應放寬為80%。
6、要對大額貸款、關聯貸款、存貸比上限等，制訂嚴格的管理與處罰規定。
7、資本充足率標准要適當提高，並嚴格管理。「社區銀行」的資本充足率應不低於10%，核心資本充足率應不低於8%。若低於上述標准，則要課以罰金；若資本充足率低於6%或者核心資本充足率低於4%，則要強制清盤「退出」。
8、鼓勵競爭和優勝劣汰。同一縣域中，允許存在多家「社區銀行」，以利充分競爭。允許經營穩健、業績優良的「社區銀行」做大，以及兼並、聯合其他銀行機構，甚至「升格」為市域商業銀行（需要指出，①世界上一些有名的大銀行都是從小銀行發展起來的，如花旗銀行、美洲銀行等等，②做大是需要條件的，並非所有小企業都能做大，因此不必擔心今後小銀行都變成大銀行）。
9、對於什麼是必須強制「退出」的「嚴重違法違規行為」，要作出明確規定。
10、完善配套措施。①完善信息披露。要以縣域為單位，按月披露全部銀行機構的經營和財務信息，使公眾通過了解當地所有銀行機構的經營與風險狀況，對「社區銀行」的經營穩健程度作出客觀判斷。②建立存款保險制度。其作用在於提高「社區銀行」的社會信譽和防範單純型流動性風險。在存款保險制度尚未建立時，可採取一些臨時性的保障措施。
調整監管方式
對「社區銀行」的監管方式，要隨著實行市場化、法制化「准入、退出」而相應調整。
1、新監管方式的實施對象是，按法規新組建的「社區銀行」和經過改造確認達到「社區銀行」標準的機構。
2、為造就富有生機活力的「社區銀行」群體，監管工作的基本方向要從原來的「管教、扶持」轉變為「懲處違法違規行為，清除不良個體」。
3、考核監管機構業績的基本標准要由監管對象的風險狀況轉變為三個「及時」，即及時掌握監管對象的經營財務信息，及時發現問題，及時依法處置。
4、為促進監管中執法的嚴肅性，今後可以考慮將管「生」與管「死」的機構分開。即在適當的時候，可以將新組建的「社區銀行」的審核、登記職能交由中國人民銀行承擔；而「出生」後的監管、處置則仍由銀監會承擔。
推進中的幾個問題
1、要以「新建」為主，「改造」為輔。
之所以這樣，是因為與實際需求相比，能夠通過改造而成為「社區銀行」的機構實在太少。「社區銀行」是縣域商業銀行，不僅要「產權清晰、政企分開」、真正「四自」，而且要達到有關法規中規定的各項標准。現有的機構中，城市商業銀行已經是市域商業銀行，顯然無法改造為縣域商業銀行。
農村信用社是具有強烈政策性任務的機構，只要其政策性任務不「剝離」，便無法改造為商業銀行（眾所周知，即使現在已經稱為「農村商業銀行」者，實際上還遠非真正的商業銀行）。雖然，不排除個別位於城區的、已經沒有支農需求的農村信用社改造為「社區銀行」的可能性，但這畢竟是極個別的，數量十分有限。現有的城市信用社是主要的「改造」對象。目前，全國共有城信社389家，但是其中大部分是虧損累累、等待處理的劣質社，真正正常營業、質量較好的不足100家。而在這些較好的社中，又有一部分社的規模已經較大，正在按現行政策邁向「市域商業銀行」。如浙江省現存的4家城信社中有3家便是如此。
而另一方面，今後我國對「社區銀行」的需求卻相當大。目前美國是4萬人口中有一家「社區銀行」，我國即使10萬人口中有一家，便需要13000家，如果 20萬人口中有一家，也需要6500家，均超過原來城市信用社最多時的數量（1994年末為5200家）。這樣推算並不偏頗，因為我國目前的銀行及其營業網點數量並不過多，百萬人口中的營業網點數僅為美國的1/4強，一個人找到一家銀行要走兩倍於法國的路。鑒上，容易理解，發展「社區銀行」必然要以「新建」為主，「改造」為輔。
2、應當先進行「區域試點」，然後全面鋪開。
為穩健起見，發展「社區銀行」時，可以先行「區域試點」，取得經驗並完善法規後，再全面推行。所謂 「區域試點」是指，選擇一些條件較為具備的市（地）作為試驗區，通過全面的配套改革，進而對「社區銀行」實行市場化、法制化的「准入、退出」與監管。「區域試點」與「個別機構試點」是兩個完全不同的概念。
前者是在一個區域范圍內，對「社區銀行」的「准入、退出」與監管體制進行根本性的整體配套改革；後者則是在現行的「准入、退出」與監管體制下，試點組建個別「社區銀行」。選擇為試驗區的市（地）應當具備下列條件：個私經濟發達；民間資本較為充沛；政府行為較為「開明」，對銀行的不當干預甚少；監管力量較強；對「試點」有積極性；等等。浙江省的台州市、溫州市、寧波市等均具有良好的試點條件。
3、要注意促進金融企業家成長。
金融企業家是指，既具有良好的金融業務素養、職業道德和金融企業經營業績，又擁有相當數量的資本金並投入金融企業的人。
目前，在發展「社區銀行」時，之所以要促進金融企業家成長，一則，這是實現「社區銀行」健康發展的需要。目前，在中小金融機構的增資擴股中，都在大量引入民間資本，進而使這些地方性銀行機構大踏步走向「民營」。「社區銀行」更不能例外，更要以民間資本為主體，並實現「民營」。
但是，如果銀行的控制權落在工商企業家手中，風險也是相當大的。因為，這將很難避免關聯貸款的發展，甚至有朝一日會使銀行成為「提款機」。如果銀行的控制權落在金融企業家手中，情況就會大不一樣。這是實踐已多次證明了的。二則，這還是我國銀行業健康發展的客觀需要。
由於多方面的原因，金融企業家在大銀行中成長要比在小銀行中困難。因而「社區銀行」應當充分利用規模小的優勢，造就一大批金融企業家。同時只要內外部條件合適，個別優秀小銀行成長為大銀行的時間也不會太長（正如同改革以來個別優秀小企業迅速成長為大企業那樣）。
主要的措施是：
①如前所述，允許自然人的持股比例等同於企業法人；
②鼓勵由金融企業家主導的銀行投資、控股其他銀行；
③鼓勵工商企業家「轉型」，即鼓勵他們將全部或絕大部分資本由工商企業轉投銀行；
④建立期權激勵制度，促使優秀的經營者增加持股比例，逐漸成長為金融企業家。最後，需要指出，深化金融改革已經時不我待，在發展「社區銀行」問題上，應當盡快邁出堅定步伐，不要再做「小腳女人」。

⑥ 社區銀行的現實意義

當前，發展「社區銀行」的意義重大，是促進經濟金融和社區協調發展的必要選擇。
第一，這是完善銀行體系結構的必要措施。
銀行體系要講求結構的合理性。不但要「多樣化」，而且大、中、小比例要得當。目前，我國現行銀行體系中最薄弱的環節便是小型商業銀行，其比重太低，同時大銀行的比重又太高。2003年末，我國銀行類機構的存款市場份額中，小型商業銀行（城市信用社）僅為0.7%,即使加上另一類小機構農村信用社也只有13.7%。而「四大銀行」則為69.6%.反觀美國，2002年，「社區銀行」佔18.79%,加上信用社則為28.26%，而25家最大銀行合計僅42.69%。
第二，最為重要的，這是緩解「微小企業」信貸難的治本措施。
「微小企業」是指年銷售收入不足500萬元的小企業（通稱也稱「規模以下企業」）和個體工商戶。「微小企業」貸款難是當前國民經濟運行中的難點之一。
「微小企業」群體龐大，機制靈活、效益總體良好，能夠承擔利率超過15%的民間借貸，因而從理論上講，對於償還利率只有6~8%的銀行貸款是不成問題的。進而，「微小企業「應當成為銀行機構的重要客戶群，關鍵是銀行機構如何去適應、開拓這塊市場。但是，在實際運作中，向「微小企業」 發放貸款卻相當困難。從銀行方面考察，「困難」主要有三。首先，信息不對稱，信貸風險控制難。
「微小企業」基礎性資料缺乏，信息不透明，財務數據不準確、不真實、不完整，以致銀行難以用「常規」方法評估其還款能力和信貸風險；再加上微小企業規模小、固定資產少、有效抵押物不足，缺乏「第二還款保證」，致使銀行更感到風險難以控制。其次，有效服務難。「微小企業」經營靈活、資金周轉快，要求貸款手續簡便、快借快還。這種要求是銀行的「公司業務」流程所難以滿足的。再次，提高自身經濟效益難。
「微小企業」貸款「額小、面廣、期短」，工作量大，與大額貸款比較，費用率要高得多，因而有能力發放大額貸款的銀行機構從自身經濟效益出發，通常是不願涉足的。
小型商業銀行的情況有所不同。它們不僅規模與「微小企業」匹配，而且往往還與「微小企業」有共存共榮關系。因此，不僅「規模」因素迫使它們更多地面向「微小企業」，而且因其熟悉「微小企業」，有能力突破「信息不對稱」，從而，它們也往往能在以「微小企業」為主要服務對象的同時，良好地控制信貸風險、取得良好的經濟效益。浙江省台州市的泰隆城信社便是其中的典型。該社2004年末，42.13%的貸款投向「微小企業」，不良貸款率僅0.96%,資產利潤率1.13%。
一般地，如果某個銀行機構同時做到，①戶均貸款在50萬元左右或更少，②50萬元以下的貸款合計占各項貸款的10%以上；那麼，便可認為此機構是面向「微小企業」的。
城市信用社聯合組建為城市商業銀行後，市場定位之所以變化，除規模大了、有實力發放較大額的貸款之外，還有其他原因，比如，新的負責人來自大銀行，不熟悉「微小企業」，習慣地用大銀行的辦法「規范」城商行。等等。城信社被股份制商業銀行收購後，市場定位更會發生急劇變化。
農村信用社雖然也對「微小企業」放貸，但是由於其機制欠靈活，又要集中主要力量支持「三農」，因而難於象城市信用社那樣地去大力支持「微小企業」。實際上，現行的一方面不讓小型商業銀行發展，另一方面又要求大銀行去支持「微小企業」的做法是不合情理的。
這好像是在強制關閉社區中的小雜貨店的同時，又要求大百貨公司送貨下社區、搞便民服務。只有讓小雜貨店按市場要求開起來，服務才能便民；也只有讓「社區銀行」這類小型商業銀行按客觀經濟需求發展起來，「微小企業」貸款難才能有效地緩解。
第三，這也是完善金融宏觀調控的需要。發展「社區銀行」，有助於減少縣域中的信貸資金外流；有助於引導、「規范」民間借貸，促進其向正規金融轉化：有助於促進信貸資金更多地流向實業領域，減緩「房貸」的增速。這些，都將有力地促進金融宏觀調控的改善。
第四，這還是建設社會主義和諧社會的需要。建設社會主義和諧社會的主要內容之一就是縮小貧富差距。為此，需要擴大就業、扶助弱勢群體。由於發展 「社區銀行」是緩解「微小企業」貸款難的治本性措施，而「微小企業」不僅是企業中的弱勢群體，並且承擔著巨大的社會就業量。顯然，發展「社區銀行」，促進 「微小企業」健康發展，將十分有助於擴大就業，進而有力地促進社會主義和諧社會的建設。

⑦ 如何提高社區銀行營銷策略與技能

1、社區銀行營銷特點

² 社區銀行——您身邊的金融便利店

² 麻雀雖小五臟俱全—版—全面的個人金權融服務

² 一站式服務——業務辦理到社區服務一應俱全

² 與居民的魚水關系——建立深厚的客群關系

2、社區銀行定位及核心業務

² 社區銀行與銀行網點

² 核心產品與服務

3、優秀的社區銀行必備要素

² 優秀社區服務營銷具備的特質

² 優勢的產品

² 良好的口碑

² 熱情周到的服務

² 科學有效的客戶管理

4、社區銀行的多種便民服務

⑧ 社區銀行能否成為中國銀行業放鬆管制的突破口

5 社區銀行的 發展 能夠推動 中國 金融 結構的順利轉換
目前 中國金融結構的重要特點之一，就是居民的存款成為銀行業的主要資金來源，而且居民資產的主要形式是存款，實物資產所佔的比率相當有限，居民所可能得到的金融服務種類也十分有限，這種金融結構無論在微觀上還是宏觀上都是缺乏效率的。社區銀行強調的是面對一定社區內的個性化金融服務，消費者貸款等會成為主要的貸款形式之一，對於客戶的服務也會較之國有銀行更為全面和個性化，這對於推進當前中國金融結構的轉換具有積極的意義。
6 社區銀行的發展能夠推動金融服務的差異化
目前中國銀行業市場上的競爭從表面來看已經較為激烈，但是從銀行業提供的金融服務看，基本上屬於低水平的重復，針對客戶的需求主動提供的金融服務種類十分有限，社區銀行的設立能夠針對社區范圍內的客戶特點提供個性化的服務，從而也促使其他類型的金融機構調整市場定位，並提供差異化的金融服務。
7 社區銀行的設立能夠增大外資銀行拓展中國市場的壓力
外資銀行進入中國市場，實際上對於 網路 龐大、客戶基礎眾多的全國性銀行的沖擊力度有限，從其經營規模、針對部分客戶提供個性化服務等經營方式來看，與社區銀行更為接近，開放設立社區銀行，能夠促使中國的金融機構迅速 學習 外資銀行的經營方式和經營經驗，使得外資銀行開拓中國市場時面臨更大的競爭壓力。
三 中國社區銀行的生存空間十分廣闊
首先，中國的中小 企業 具有廣闊的發展空間，其對於金融服務也提出了多方面的要求，可以為社區銀行提供廣大的融資市場。 研究 表明，小型銀行在發放中小企業貸款時較之大型銀行更有優勢，這主要是因為小型銀行的組織架構靈活簡單，易於解決貸款 方法 中的委託代理 問題 ，易於了解大型銀行所難以了解的客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這也就是所謂信息優勢假說（Information advantage hypothesies）。另外，學術界也提出了 「共同監督」假說（peer monitoring hypothesis），認為社區銀行這類地區性的中小金融機構即使不能真正了解地方中小企業的經營狀況，但是為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業之間會實施自我監督。社區銀行在中小企業貸款方面的優勢為其發展提供了潛在的市場機會。
其次，是中國消費者貸款和個人金融服務開始進入快速增長的階段，社區銀行所強調的個性化金融服務和對於客戶的了解使其在競爭這些業務方面可以獲得優勢。
第三，中國的區域發展不平衡在較長時期內會一直存在，不同地區經濟發展水平上的巨大差別、城市和 農村 金融服務上的巨大差別，為地區性的社區銀行發展提供了機會。特別是許多國有銀行已經撤出的地方已經成為被金融機構遺忘的角落，將來即使外國大銀行進入中國，它們也不可能向邊遠地區農民提供金融服務，社區銀行可以擔負起這一任務。
主要 參考 文獻
徐滇慶，《金融改革的當務之急》，中評網
徐滇慶，《民營銀行200問》，北京大學出版社2000年版。
巴曙松等，《經濟全球化與中國金融運行》，中國金融出版社1999年版。

⑨ 當前社區銀行轉型建設的探索麵臨哪些問題

在同業、跨業競爭日趨激烈的今天，諸多銀行紛紛使出看家本領，吸引客戶、拉攏客戶、佔有客戶。在銀行間的網點規劃、服務設施、產品體系、服務流程等硬實力日益趨於同化的情況下，網點轉型、變革及提供優質服務成了銀行求生存、謀發展的必經之路。
一時間，發展社區銀行的呼聲日益高漲，已然成為金融改革的熱門話題之一，各家銀行逐步探索適合自身發展的社區銀行轉型建設之路，為客戶提供更優質的金融服務。
社區銀行的概念最早來自於美國等西方金融發達國家，其中，「社區」並不是嚴格界定的地理概念，既可以指一個市、一個區，也可以指城、鄉居民的聚居區域。凡是資產規模小，主要為經營區域內小企業、個體商戶、居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可以稱為社區銀行。在我國，社區銀行是一個嚴格按照市場機制來運作的銀行，如果簡單的模仿國外商業銀行的成功經驗來建立社區銀行，必定會遇到較大的阻力。但是，依據我國目前經濟發展水平和發展現狀，結合農金機構立足農村、服務三農的經營特色，探索適合農村銀行自身發展特色的社區銀行轉型建設道路卻是可行的。
農村銀行一般立足農村、服務三農，網點多。與高大上的國有銀行和商業銀行相比，農村銀行從小做起，從散做起，以誠為本，以誠服人，是切實融入農村的「小銀行」。特別是近年來，以「金融服務進村入社區工程」為著力點，相繼開展了進社區、進農村等金融服務活動，深入一線，了解客戶需求，與城鄉客戶群建立了良好的溝通與合作交流機制，親民、便民、惠民銀行形象深入人心。
在建設社區銀行時，首先，有必要針對社區居民的不同消費需求和消費習慣進行深入分析和市場細分，根據社區銀行的消費特色開展金融服務。
社區銀行的市場定位應以中高檔的社區為主，服務對象則側重於中高收入水平的社會階層人員。服務內容應圍繞居民的生活消費、子女教育、娛樂文化等方面展開。針對社區客戶的特點和需求，創新服務渠道和服務形式：
一、延長服務時間。為滿足部分客戶下班之後辦理金融業務的需求，推出「金融夜市」，將銀行營業時間特別是對私服務時間在原來基礎上延遲1-3個小時。這種延時服務並非一種普遍的服務，一般是在特殊區域和針對有特殊需求的用戶，如在夏季時間，對鬧市區或者居民小區附近的部分網點進行延時。而上海農商行的「金融便利店」，則為該行普遍推廣。它是一種小型銀行網點，在營業面積上，基本僅為傳統銀行網點的十分之一。在人員配置上，一般只需 3-5名工作人員。最大的特色是實行錯時延時服務、晚上營業，服務時間延長至晚上21點，為客戶辦理自助機具所不能辦理的傳統業務。
二、提供增值服務。隨著各行各業競爭的加劇，企業的競爭與相互滲透，已經很難界定在自身所處的行業了。而這種滲透使企業在原本不相關的渠道里共享資源，或者通過行業滲透形成1+1>2的品牌疊加效應，從而收益倍增。拿順德農商行新近推出的「超市銀行」來說，銀行的金融服務在今天互聯網金融的沖擊下已受到越來越大的挑戰，將超市引入銀行無疑等於一種增值服務，這對於銀行的客戶具有一定的吸引力。與此同時，將銀行的傳統經營方式融入這種零售新業態，也是對銀行的服務定位進行一次革新，更容易使其在差異化服務中脫穎而出。可以肯定的是，如果銀行能將更便民的人性化服務或更具個性化的服務帶入銀行網點，一改傳統銀行的服務水準，那麼就會給客戶帶來與眾不同的良好體驗。
三、小區金融服務。這里可借鑒民生銀行的「小區金融」模式，內容包括：一、紮根小區，推進民生金融智能超市建設，定位於中高端居民小區，集自助設備、網上銀行、手機銀行體驗以及有人服務為一體；二、創新產品，推出便民系列金融產品，包括小區客戶一卡通、全民代繳費平台等，協助打造小區周邊15分鍾便民商圈；三、圍繞「衣食住行」提供惠民服務，包括定期開展民生服務進小區、特惠商戶小區專享優惠，甚至包括小區老人定期體檢、廣場舞教學等。作為「小區金融」的主打，配套推出「消費信貸」業務，為符合條件的小區居民進行授信，提供最高不超過50萬元、無需抵押和擔保的消費性貸款，用於個人和家庭的綜合消費用途。
此外，在創建社區銀行的同時，還應進一步提升標桿網點的建設步伐，促使全行員工不斷提高服務水平，注重服務內涵，為客戶提供優質服務。
今日之銀行，只有禮儀上賓，讓優質服務成為一種習慣，如吃飯、喝水之自然，才能進一步提升服務質量，為客戶提供舒適、貼心、便民、惠民的服務環境，從而增強銀行自身核心競爭力。
一舉一動全禮儀，一言一行皆服務。不斷提高金融服務水平，探索適合自身發展的社區銀行轉型建設之路，普惠於民，服務於民，是當前金融經濟發展現狀的大勢所迫，也是大勢所趨。這對我們農村銀行發展而言，是挑戰，也是機遇，更是轉型發展、求突破、促蛻變的轉折點。