信用卡行業市場調查分析報告

A. 信用卡作用及用途

信用卡又叫貸記卡，是由商業銀行或信用卡公司對信用合格的消費者發行的信用證明。其形式是一張正面印有發卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容，背面有磁條、簽名條的卡片。持有信用卡的消費者可以到特約商業服務部門購物或消費，再由銀行同商戶和持卡人進行結算，持卡人可以在規定額度內透支。
我國有關法律（《全國人民代表大會常務委員會關於<中華人民共和國刑法>有關信用卡規定的解釋》）規定的信用卡，是指由商業銀行或者其他金融機構發行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現金等全部功能或者部分功能的電子支付卡[1][2]。2017年12月1日，《公共服務領域英文譯寫規范》正式實施，規定信用卡標准英文名為Credit Card[3]。
信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的的特製載體塑料卡片，正面印有發卡機構名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容，背面有晶元、磁條、簽名條。持卡人可以憑信用卡向特約單位購物、消費和向銀行存取現金。
信用卡消費是一種非現金交易付款的方式，消費時無須支付現金，待賬單日（Billing Date）時再進行還款。[4]
信用卡分為貸記卡和准貸記卡，貸記卡是指持卡人擁有一定的信用額度、可在信用額度內先消費後還款的信用卡；准貸記卡是指持卡人按要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在規定的信用額度內透支的准貸記卡。所說的信用卡，一般單指貸記卡。
中文名
信用卡
外文名
Credit Card
支付方式
非現金交易付款
種類
貸記卡和准貸記卡
產品起源
19世紀末
限時折扣
買房必修課：5000月薪買房全攻略
共50集
23.2萬熱度
快速
導航
產品種類

主要特點

特點對比

產品指南

使用狀況

分期付款

還款方式

主要公司

清算資金

使用問題

注銷狀況

產品弊端

辦理銀行

名詞釋義

網上信用卡

央行新規
產品起源
最早的信用卡出現於19世紀末。19世紀80年代，英國服裝業發展出所謂的信用卡，旅遊業與商業部門也都跟隨這個潮流。但當時的卡片僅能進行短期的商業賒借行為，款項還是要隨用隨付，不能長期拖欠，也沒有授信額度。

信用卡
據說20世紀50年代的一天，美國商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐後發現他的錢包忘記帶在身邊，不得不打電話叫妻子帶現金來飯店結賬，因而深感難堪，於是麥克納馬拉產生了創建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創立了「大萊俱樂部」（Diners Club），即大來信用卡公司的前身。大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片到指定27間餐廳就可以記賬消費，不必付現金，這就是最早的信用卡。這種無須銀行辦理的信用卡的性質屬於商業信用卡。
1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發行了銀行信用卡，成為第一家發行信用卡的銀行。
1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發行了美洲銀行卡。此後，許多銀行加入了發卡銀行的行列。到了20世紀60年代，銀行信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，並得到迅速發展，信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從20世紀70年代開始，香港、台灣、新加坡、馬來西亞等地區也開始辦理信用卡業務。
20世紀60年代，信用卡在美國、加拿大和英國等歐美發達國家萌芽並迅速發展，經過50多年的發展，信用卡已在全球95%以上的國家得到廣泛受理。20世紀80年代，隨著改革開放和市場經濟的發展，信用卡作為電子化和現代化的消費金融支付工具開始進入中國，並在近十年的時間里，得到了跨越式的長足發展。
在經歷了金融危機以及國內經濟的起伏後，我國信用卡市場在2016年有所回暖。截至2016年底，國內信用卡發總量已突破5.9億張。2016年全國信用卡消費交易金額達到741.81萬億 增長10.75%，信用卡消費在社會消費品零售總額中所佔的比重不斷提升。[5] [6]
據《2013-2017年中國信用卡行業深度調研與投資戰略規劃分析報告》顯示2010年以來，為了抑制資產價格過快上漲和控制通貨膨脹，中國政府實施了穩健貨幣政策，並採取了一系列適度緊縮措施，表明宏觀審慎和強化資本監管成為當下中國銀行業監管的核心，各項緊縮性貨幣供給操作和資本約束政策對中國商業銀行的流動性水平、信貸投放節奏和結構都產生了深遠的影響。分析認為，行業格局的演進狀況使得產品組合進一步優化、多元化，也加大了對新行業標准和移動支付的研發力度；信貸滲透深化；分期業務向縱深發展。
2012年2月，銀行證實信用卡無密碼更安全，若盜刷與銀行同擔責任。享有25-56天（或20-50天）的免息期。刷卡消費享有免息期，到期還款日前還清賬單金額，不會產生費用。取現無免息還款期，從取現當天收取萬分之五的日息，銀行還會收取一定比例的取現手續費。
中國信用卡市場依然是中國個人金融服務市場中成長最快的產品線之一，雖然行業經濟效益充滿挑戰，但受規模效益以及消費者支出增長的推動，今後10年間中國信用卡發卡量的年均增速將保持在14%左右，盈利狀況也將趨向好轉，預計到2020年，中國信用卡的累計發卡量將超過8億張。
產品種類
按發卡機構不同，可分為銀行卡和非銀行卡
銀行卡。這是銀行所發行的信用卡，持卡人可在發卡銀行的特約商戶購物消費，也可以在發卡行所有的分支機構或設有自動櫃員機的地方隨時提取現金。
非銀行卡。這種卡又可以具體地分成零售信用卡和旅遊娛樂卡。零售信用卡是商業機構所發行的信用卡，如百貨公司、石油公司等，專用於在指定商店購物或在汽油站加油等，並定期結賬。旅遊娛樂卡是服務業發行的信用卡，如航空公司、旅遊公司等，用於購票、用餐、住宿、娛樂等。
按發行對象的不同，可分為公司卡和個人卡
公司卡。公司卡的發行對象為各類工商企業、科研教育等事業單位、國家黨政機關、部隊、團體等法人組織。
個人卡。個人卡的發行對象則為城鄉居民個人，包括工人、幹部、教師、科技工作者、個體經營戶以及其他成年的、有穩定收入來源的城鄉居民。個人卡是以個人的名義申領並由其承擔用卡的一切責任。
根據持卡人的信譽、地位等資信情況的不同，可分為普通卡和金卡
普通卡。普通卡是對經濟實力和信譽、地位一般的持卡人發行的，對其各種要求並不高。
金卡。金卡是一種繳納高額會費、享受特別待遇的高級信用卡。發卡對象為信用度較高、償還能力及信用較強或有一定社會地位者。金卡的授許可權額起點較高，附加服務項目及范圍也寬得多，因而對有關服務費用和擔保金的要求也比較高。
根據清償方式的不同，信用卡可分為貸記卡和准貸記卡
貸記卡。它是發卡銀行提供銀行信用款時，先行透支使用，然後再還款或分期付款，國際上流通使用的大部分都是這類卡。也就是說允許持卡人在信用卡賬戶上無存其清償的方式為「先消費，後存款」。國際上流通使用的大部分都是這類卡。
准貸記卡。它是銀行發行的一種先存款後消費的信用卡。持卡人在申領信用卡時，需要事先在發卡銀行存有一定的款項以備用，持卡人在用卡時需以存款余額為依據，一般不允許透支。
根據信用卡流通范圍的不同，可分為國際卡和地區卡
國際卡。國際卡是一種可以在發行國之外使用的信用卡，全球通用。境外五大集團(萬事達卡組織、維薩國際組織、美國運通公司、JCB信用卡公司和大萊信用卡公司)分別發行的萬事達卡(Master Card)、維薩卡(VISA Card)、運通卡(American Express Card)、JCB卡(JCB Card)和大萊卡(Diners Club Card)多數屬於國際卡。
地區卡。地區卡是一種只能在發行國國內或一定區域內使用的信用卡。我國商業銀行所發行的各類信用卡大多數屬於地區卡。
主要特點
不鼓勵預存現金，先消費後還款，享有免息還款期，可自主分期還款（有最低還款額），加入VISA、Master Card、JCB等國際信用卡組織以便全球通用。
是當今發展最快的一項金融業務之一，是一種可在一定范圍內替代傳統現金流通的電子貨幣。

信用卡
同時具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務，還可通過使用信用卡從發卡機構獲得一定的貸款。
是集金融業務與電腦技術於一體的高科技產物。
能減少現金貨幣的使用。
能提供結算服務，方便購物消費，增強安全感。
能簡化收款手續，節約社會勞動力。
能促進商品銷售，刺激社會需求。
特點對比
優點
不需要存款即可透支消費，並可享有20-56天的免息期按時還款利息分文不收（大部分銀行取現當天就會收取萬分五的利息，還有2%的手續費，工商銀行取現免收手續費，只收利息）。
購物時刷卡不僅安全、方便，還有積分禮品贈送。
持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優惠。
積累個人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。
通行全國無障礙，在有銀聯標識的ATM和POS機上均可取款或刷卡消費；（備註：信用卡只適合消費刷卡，最好不要取現，取現手續費用很高，很不劃算）
刷卡消費、部分信用卡取現有積分，全年多種優惠及抽獎活動，讓您只要用卡就能時刻感到驚喜；（多數信用卡網上支付無積分，但網上購物支付很方便、快捷）
每月免費郵寄對賬單，讓你透明掌握每筆消費支出；（現提倡綠色環保，可取消紙質對賬單更改為電子對賬單）
特有的附屬卡功能，適合夫妻共同理財，或掌握子女的財務支出。
自由選擇的一卡雙幣形式，通行全世界，境外消費可以境內人民幣還款。
400電話或9字打頭5位數短號24小時服務，掛失即時生效，失卡零風險。
擁有有效期：已知國內信用卡有效期一般為三年或五年。
利用第三方平台（國內支持信用卡賬單管理的平台主要是聚金豆）進行商務合作，為持卡人提供優惠服務。
缺點
盲目消費
刷卡不像付現金那樣一張一張把鈔票花出去，一刷，沒什麼感覺，幾個數字，導致盲目消費，花錢如流水。
過度消費
筆記本分期，數碼相機分期，智能手機分期，在提前享用自己心儀物品的同時，自己還要考慮是否有能力償還。
利息高
如果你不會打理信用卡，導致最後還款日到了也不能如期還款，銀行會向你收取高額利息。（貸記卡的首月最低還款不得低於其當月透支金額的10%）[7]
需交年費
信用卡基本上都有年費，但基本上都有免年費的政策，比如建行一年只要刷三次就可以免了；但是你一年沒刷卡達到銀行指定的次數，需要收取年費。
盜刷
信用卡基本上默認是免密碼刷卡消費的，這就很容易在丟失或被盜時被別人盜刷，造成不必要的麻煩或損失；但其實信用卡同時也是可以申請憑密碼刷卡消費的——這就要看你是怎樣管理你的信用卡了，當然，很多人因為缺乏這方面的經驗，注銷了信用卡後沒銷戶，被一些不法分子重新申請信用卡透支，白白損失，很不值得。
影響個人信用記錄
長期惡意欠款，自然會影響個人信用記錄，甚至被銀行打入黑名單，以後要向銀行貸款買房買車，就會有可能被銀行拒絕。
還款麻煩
每月要跑銀行，常常人滿為患，網上還款不是每個人都會的。
注銷麻煩
央視曾報道過，曾有持卡人還清所有欠款注銷信用卡幾個月後仍收到銀行賬單，之後的事把他折騰得苦不堪言，這篇名為《還不清的信用卡》揭露了現今信用卡的弊端。
信用卡雖然有免息期，但只針對刷卡消費，套現沒有免息期，而且還要收取手續費。
分期付款
商場分期
又稱為POS分期，是指持卡人到購物場所，如可以進行分期的「商場」進行購物。在結賬時，持該商場支持分期的信用卡說明需分期付款。則收銀員將會按照持卡人要求的期數（如3期、6期、12期等，少數商場支持24期），在專門的POS機上刷卡。
注意：在進行商場分期的時候，需要進行持卡人身份驗證，所以切記帶上身份證。商場分期一般3期免手續費。6期和12期的費率各銀行收費標准不同。分期付款的商品只要是該商場正常銷售的商品，一般均可以進行分期。而在很多情況下，持卡人還可以將多個商品捆綁在一起結賬，然後進行分期。
郵購分期
指持卡人收到發卡銀行寄送的分期郵購目錄手冊（或者銀行的網上分期商城），從限定的商品當中進行選擇。然後通過網上分期商城訂購、打電話或者傳真郵購分期申請表等方式向銀行進行分期郵購。郵購分期一般無論期數多少均不收手續費。但由於訂購周期較長（很多情況會超過15個工作日才能拿到商品）且退換貨相對繁瑣，所以建議購買前多進行比較。
賬單分期
這是最為方便的一種分期方式，各家發卡銀行基本都能夠支持此種分期方式，且申請簡便。用戶只要在刷卡消費之後且每月賬單派出之前，通過電話等方式向發卡銀行提出分期申請即可。但是要注意，各銀行都會規定一些特例，如帶有投機性質的刷卡是無法成功分期的。所以在進行分期之前，一定要仔細閱讀分期手冊。
賬單分期的不足就是不能免手續費。所分的期數越長手續費越高，而且全部要由持卡人自己承擔。
還款方式
發卡行內
該方式包括：發卡行櫃台、ATM、網上銀行、自動轉賬、電話銀行還款等方式。還款後，信用卡額度即時恢復，款項一般在當天系統處理後，即可入賬。
微銀POS手機
微銀通POS手機是一種移動金融系統個人支付終端，既可以用來直接刷卡還款，也可以進行轉賬等業務。即時到帳！
轉賬/匯款還款
主要分為：同城跨行、異地跨行等兩種方式。無論是何種方式進行轉賬或者匯款，匯出行將收取一定的費用，同時款項在到賬的時間和還款便捷程度上都不如同行內還款、網路還款、便利店還款等方式。
網路還款
國內比較常見的網路平台有：銀聯在線、快錢、盛付通、支付寶、財付通等。選擇不同的平台和銀行，收費標准和款項具體到賬時間均有所不同。
便利店還款
該種方式主要是通過安裝在便利店中的「拉卡拉」智能支付終端完成還款，一般到賬時間需2~3個工作日，同時利用這種方式還款免收取手續費。
櫃面通還款
櫃面通指各聯網金融機構發行的銀行卡，通過在銀聯交換中心主機系統注冊的他行銀行網點櫃面，進行人民幣活期存取款交易。
信付通還款
「信付通」智能刷卡電話是中國銀聯自主研發，通過銀行卡檢測中心認證，並由中國銀聯跨行信息交換網路提供金融服務支持的創新電子產品。
還款通
利用「還款通」進行還款，收費一般按當地人民銀行規定的同城跨行轉賬與異地跨行匯劃收費標准收取。
其它方式
除了上面提到的幾種方式外，發卡行為了便於持卡人還款，還開通了各自特色的還款方式。

B. 國內外信用卡研究現狀

我國信用卡產業發展至今歷經三十餘載，在客戶規模、發卡量、交易量等方面成績斐然。
然而，國內市場日趨飽和，行業競爭愈發激烈的事實也不可否認。信用卡業務國際化有助於發卡機構完善產品體系，挖掘消費潛力，創造新的利潤增長點，擺脫競爭「紅海」。
現階段，我國商業銀行在信用卡涉外清算、涉外授信、涉外營銷層面均已取得一定進展，但與花旗、匯豐等國際知名銀行相比仍存在較大差距，主要表現在信用卡產品功能單一，缺少與其他金融服務的交叉融合，無法為客戶創造綜合價值等。

C. 銀行信用卡現在人用的多嗎一般是哪個銀行的

你好，現在的人基本人手最少一個信用卡。
根據信用卡行業市場調查分析報告顯示，截至2014年末，包括工商銀行、中國銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行等五大國有商業銀行以及招商、廣發、中信、民生、平安、光大、浦發等七大股份制商業銀行的信用卡累計發卡量達4.9億張，整體增長18.20%。

從發卡量看，目前五大行仍是「大頭」，信用卡累計發卡量佔比達61.44%。其中，工行以1.01億張的累計發卡量遙遙領先，建行則以6500萬張發卡量位居第二，且表現出持續猛追的勢頭，新增發卡量1299萬張，發卡量增長率24.98%，均超過工行。

D. 信用卡的行業背景和市場需求

信用卡的出現，標志著一個提前消費和無痛消費的時代已經到來

一則報道，美國男子沃爾特·卡瓦納持有1497張信用卡，信用額度大約1億人民幣，但因為管理有方，所有卡從沒有出現過逾期，利用這筆巨款給自己買了21套房產，目前總價值超過35億人民幣。（厲害了，簡直是神人）

楊惠茹，利用信用卡刷卡，兩個月的時間賺取八倍紅利。

我不經感嘆，都是神人，膜拜的偶像！

信用卡於1915年起源於美國，當時是一種賒銷卡，其發行的目的主要是擴大銷售，所反映的經濟關系是商業信用關系。到20世紀50年代初期，這種以商業信用形式存在的信用卡達到了高峰。

截止到2017年四季，我國信用卡：

發卡量已超過5.88億張，人均持卡0.39張，授信總額12.48萬億。卡均授信額度為2.12萬元，應償信貸余額為5.56萬億，逾期半年未償還信貸總額為650.69億，占應償信貸余額的1.47%。全國授信使用率為45%，信用卡交易額超25萬億，每張卡月均消費5筆以上

無論是從發卡量，交易量，授信額，透支額還是使用率，不難看出剛性的市場需求催生了龐大的用戶體量。隨著信用卡的發卡量、交易量不斷增加，信用卡授信額，透支額不斷提高，信用卡使用率，逾期率不斷上漲的同時，信用卡用戶的焦慮症也隨之出現。

那信用卡用戶的焦慮症有哪些呢？

1.管理混亂：卡片太多，每張信用卡的賬單日、還款日、還款金額都不一樣，導致管理混亂。

2.消費過剩：經常盲目消費，隨意消費，無效消費，過度消費造成消費過剩

3.資產負債：沒有良好的用卡意識，規范用卡行為，導致資產負債。

4.徵信逾期：經常出現少還，錯還，漏還，忘記還和沒錢還等現象導致徵信逾期。

既然有這么多的痛點，那為什麼還有這么多人使用？

1.可以拉動內需，倡導消費金融。其次減少現金，推動移動支付。

2.對銀行，利息收入，商戶回佣，滯納金，高手續費，年費收入，取現手續費，掌握了優質的客戶資源

3.對自己而言，省去了攜帶現金的麻煩，參加各種優惠打折的活動，消費抵扣積分，個人銀行信譽度得到提升，網上消費方便快捷，理財投資，附加優惠待遇，無低於性使用限制，減少人情債，有透支信用額度，解燃眉之急。

從政策到銀行再到個人好處，結果都是一種利他行為，痛點只是缺少對理財產品的深度認知及正確使用所致；所以說信用卡是一把雙刃劍，用的好 以債生財，用不好，背負卡債，淪為卡奴！

中國總發卡量從2011年起以11%的年增長率增長，預測到2020年，信用卡發行量將達到8.51億張。

互聯網大佬正在跨界打劫，螞蟻花唄，京東白條，騰訊信用分等方式出現的虛擬信用卡

在美國，信用卡人均持卡量是3張/人；而在中國，人均持卡量0.39張/人，美國的信用卡持卡量是中國的10倍，而中國的人口是美國的5倍，中國的信用卡市場如果要做到美國這樣的飽和度，至少還有50倍的空間，所以在中國，未來信用卡的市場是巨大的。

E. 結合你自己或親朋好友的經歷談談信用卡消費在我國的現狀及發展前景 寫得好加懸賞

一、我國信用卡的發展現狀及存在的問題
中國銀行首先於一九八五年由珠海分行在廣東發行了「中銀卡」，隨後又在全國發行了「長城卡」、「長城維薩卡」；中國工商銀行於一九八七年在廣州發行了「紅棉卡」，之後又開始在全國發行「牡丹卡」、「牡丹萬事達卡」；中國人民建設銀行一九九○年五月，在廣州發行了「建行萬事達卡」，後又開始在全國發行「龍卡」；交通銀行一九九二年發行了「太平洋卡」；中國農業銀行一九九三年發行了「金穗卡」，後來又發行了「金穗萬事達卡」。到目前為止，據中國人民銀行總行調查統計司的最新統計，我國各類信用卡的發行種類已達二十多個，發行總量約為兩千萬張，個人持卡數約為一千二百萬張，約占我國人口總數的1％，由此看來，信用卡在我國還有相當廣闊的市場。 通過對信用卡市場的調查，我認為我國信用卡市場的發展，因為各種因素的制約，存在諸多問題，主要表現在以下五個方面:
1.宣傳不夠 信用卡是經濟發展的產物，在經濟發達國家是婦孺皆知的一種支付工具。隨著我國經濟體制改革的不斷深入和社會主義市場經濟的不斷發展，銀行信用卡將成為我國廣大城鄉居民生活中不可缺少的"伴侶"，但由於宣傳不夠，廣大的社會公眾對如何辦理信用卡、如何使用信用卡以及對信用卡的知識和業務的了解非常欠缺，知之甚少。
2.辦卡手續復雜 目前，雖然各家銀行都發行了各種信用卡，但是，當客戶申請辦理信用卡時，往往需要辦理繁瑣的手續，之後要等待很長的時間，給一些急於使用信用卡的客戶帶來很多困難。
3.特約網點的問題 首先是特約網點的數量，當一個城市的特約網點低於一數量時，普遍會使持卡人感覺到諸多不變，最終還是現金最方便。其次是網點的分布，如果網點分布不均勻，會使持卡人感到十分麻煩，在某地購物必須用現金，而在某某地消費又可以使用信用卡，因此每次出門購物或消費都必須有所思考。第三，特約網點的服務態度和質量致關重要，如果客戶持卡消費得到的服務質量低劣，持卡消費所耗費的時間大大多於現金消費所要的時間，那麼，肯定不會有太多的人願意使用信用卡，這對信用卡的發展非常不利。
4.持卡消費不便 在我國，由於金融電子化的發展水平還較低，計算機在信用卡業務方面的使用才剛剛起步，無論是銀行或是特約商戶，在受理大量的信用卡業務時都是靠手工處理，憑眼睛和經驗識別信用卡的真假，通過查閱數天乃至數周前送來的"黑名單"（止付名單）確定信用卡是否有效，用手工壓卡制單，通過市內電話或長途電話向發卡行索取授權。由於培訓工作的欠缺，操作非常不熟練，或者是由於授權電話打不通，常常讓持卡人立等幾分鍾甚至幾十分鍾，信用卡的快捷、方便、靈活等優點根本得不到體現，這在很大程度上挫傷了持卡人持卡消費的積極性。 目前，不少地方都安裝了ATM機，但由於公眾的保護意識較差，使用者的素質較低，加上維護保養工作跟不上，很多ATM機都是壞的，僅僅是個擺設而已。同時由於ATM機與銀行之間、ATM機與ATM機之間不聯網，僅能提供幾個比較單一的功能，也無法防範持卡人利用ATM機惡意透支。
5.信用卡的安全問題 信用卡的安全不僅是用戶關心的問題，也是銀行資金是否安全的問題，目前存在的問題較多，假卡、廢卡消費，冒用他人信用卡消費等層出不窮。一旦發生信用卡被盜或丟失，非要到銀行進行書面掛失，手續一般比較繁瑣，而在掛失生效之前，信用卡如果被非法提現或冒用，銀行不承擔責任，這樣將無法保證持卡人的資金安全。
二、我國信用卡市場的發展前景
我國的信用卡市場經過各家商業銀行幾年的艱苦努力，有了較大的發展，已初步形成一定的規模，主流是好的，在促進市場經濟發展和銀行業務發展方面起到了一定的積極作用。但無論是從持卡人數量占人口總數的百分比，還是從信用卡的消費金額佔全國總消費金額的百分比來說，和經濟發達國家相比遠遠不夠。信用卡市場不僅在我國有廣闊的市場，而且我們還要打入國際市場，因此信用卡的發展任重而道遠。要使我國的信用卡市場有一個大的發展，逐步趕上或接近國際水平，我們應結合中國的國情，抓好以下幾個方面
1、統一管理 信用卡是市場發展到一定程度的必然產物，它與生俱來的要求就是統一的有序的大市場。因此，在我國發展信用卡業務時，必須堅持統一規劃、統一領導、統一管理的原則。在組織上成立由中國人民銀行（中央銀行）統一領導的，有各商業銀行參加的中國信用卡公司，負責協調各商業銀行之間的相互合作與支持，負責信用卡名稱、章程、卡徽及核算制度的制訂，負責信用卡的同城和異地清算系統、授權系統和止付系統。信用卡公司有權對違反金融法規及信用卡規定的情況給予糾正和處罰.
2、加快金融電子化建設，統一技術規范 在統一管理的前提下，為了更好地發展信用卡業務，開拓我國的信用卡市場，應由中國信用卡公司盡快制定出與我國金融電子化總體規劃相協調的信用卡發展規劃和政策，在技術上制定一整套信用卡的技術規范，打破目前由於體制上的原因而造成的各自為陣、技術規范各異、設備重復投資的局面。 根據中國人民銀行金融電子化公司制訂的「中國金融電子化總體規劃」，「九．五」期間我國將開始實施稱為「金卡工程」的全國性的信用卡聯網工程，其最終目的就是在加快金融電子化建設的同時，藉助於郵電通信事業的發展，採取逐級聯網的方式，讓特約商戶通過公用分組交換網（PDN）、數字數據網（DDN）、綜合業務數字網（ISDN）與本地的信用卡發卡行聯網，信用卡發卡行又與上級行聯網，該行又與同一城市的信用卡分公司聯網，並利用中國人民銀行業已投入使用的衛星電子聯行系統，以北京為中心形成一個全國性乃至世界性的信用卡聯機網路，實現實時授權和及時清算。無論信用卡持卡人在何時何地消費，信用卡聯機網路都可以為持卡人提供快速、方便、准確的服務，通過刷卡、錄入消費金額這樣簡單的操作，集"黑名單"查對、授權、清算和劃匯為一體，這樣可以給商戶、個人帶來極大的方便。同時，各家商業銀行應做好特約商戶的思想工作和培訓工作，邀請其共同投資，建設與信用卡的發展相配套的ATM網路、POS網路，逐步實現信用卡業務的自動化處理，並從技術上努力提高信用卡的安全性，為客戶提供優質服務，從客觀上為信用卡的發展和普及創造條件。
3、加快特約商戶的發展 在目前我國已經擁有的10多萬家特約商戶中，約有15％的特約商戶根本不受理業務，還有15％的特約商戶一年難得辦理一筆業務，而經常辦理業務的一些特約商戶中普遍存在業務生疏、操作不熟練的現象。針對這些情況，各發卡銀行應加強宣傳，使更多的商戶受理信用卡，通過培訓，使更多的商戶受理好信用卡。在鞏固已有的特約商戶的前提下，積極發展鐵路、航空、醫療衛生、保險以及社會公益事業如公路養路費、郵電費、水電費、煤氣費、養老金等收費領域。形成一個數量多、質量高、各種行業齊全、布局合理的特約商戶網路。
4、加強信用卡知識宣傳普及 目前社會公眾普遍缺少信用卡方面的知識，各信用卡發卡行需要盡快通過各種方式和媒介廣泛地宣傳和普及信用卡知識，讓人人了解信用卡、辦理信用卡、使用信用卡。讓每個商店受理信用卡，並且通過適當讓利，使信用卡消費可以享受一定的優惠，從而刺激信用卡的發展。
5、簡化辦卡手續 今後在公安部門實行磁卡身份證後，申辦信用卡的全過程，其實也可以用計算機辦理，首先通過讀取申請人和擔保人身份證磁卡上的內容，並通過與公安部門進行聯機查詢，及時核實申請人和擔保人身份，對申請人所填的表格進行掃描錄入，由計算機自動核對申請人身份和表格的正誤，如果無誤，可馬上進行信用卡製作，這樣可大大縮短辦卡周期。
6、確保用戶的資金安全 利用先進的計算機多媒體技術，通過採集持卡人的聲音、指紋等，在全國各個城市實行信用卡被盜或丟失電話掛失、指紋驗證掛失，為持卡人資金安全提供更好的保證。
7、改革信用卡的營銷體制 信用卡的營銷，是指信用卡機構或信用卡發卡銀行通過特定的方式，向社會公眾宣傳信用卡的知識，介紹信用卡的特點和功能，從而引起公眾的興趣，激發公眾申請並領用信用卡的慾望，以擴大信用卡發行和交易的一切活動和手段。 根據國外信用卡市場發展的經驗，各家發行信用卡的商業銀行應改革過去的信用卡營銷方式，建立一套完整的信用卡營銷政策。主要應做好以下幾點：
（1）明確市場營銷的策略 應根據發卡銀行的業務范圍、信用卡章程及所發信用卡的特點，確定信用卡市場的大小、發卡的主要對象、本年度的發卡目標、本年度信用卡消費的期望金額等等，通過宣傳、創新、增加功能、給予特約商戶便利、給予消費者適當的優惠等手段，達到發展特約商戶、增加發卡量、提高信用卡消費金額的目的。當然，營銷策略的確定也應充分考慮自身能力、市場效應及投入和產出的比例關系，切忌盲目行事。
（2）擴大廣告宣傳 廣告實際上就是通過某種普遍化、藝術化、科學化和專業化的方式，藉助一定的媒介，將某一種商品和服務傳播給公眾的促銷活動。信用卡廣告也不例外，各發卡銀行應制訂明確的廣告宣傳策略，通過各種廣告媒體如廣播、電視、報紙、建築物廣告牌等，利用不同的時間、空間，用文明、高雅、幽默、直觀的文字、圖形和圖像，對社會公眾進行廣泛的宣傳，使公眾對信用卡發卡銀行和其信用卡建立明確的映象，從而喚起消費者申請和使用信用卡的熱情，達到信用卡促銷的目的。
（3）建立高素質的營銷隊伍 應建立一支高素質的營銷專業隊伍，根據我國的國情，從事信用卡營銷的工作人員應該熱愛信用卡營銷工作，並有強烈的事業心；要有廣博的信用卡業務營銷專
業知識和熟練的信用卡營銷技術；要有及時了解且准確把握持卡人經濟狀況、心理活動和行為規律的能力；要有強烈的信用卡營銷觀念，善於溝通經濟主題間的各種經濟金融信息；要有熱情的服務態度，為持卡人提供優質的服務；要有強健的身體，具備良好的身體素質。
我相信，我國的信用卡市場經過幾年的探索，通過廣大銀行職工的努力，加上社會各界的支持，依託於不斷發展的通信技術和電子技術，以「金卡工程」為最終目標，在今後不長的時期內將會有飛速的發展。同時我國的信用卡也將打入國際，走向世界，「一卡在手，走遍全球」將不再遙遠。

F. 信用卡調研報告

信用卡調研報告1

按照3月9日晚部門緊急會議的通知要求，為提升支行對信用卡業務的重視程度，提高我們服務基層的質量和效率，扭轉信用卡業務當前不力局面，我對本人包點的四個支行進行了走訪，宣導信用卡開門紅激勵政策，廣泛聽取了他們意見建議。現將有關情況匯報如下：

一、基本情況

經調查，西門客戶結構以對公機構客戶和房貸客戶為主，但與往年信用卡業務發展迅猛勢頭相比，近年來發展遇到瓶頸；東街因位於城鄉結合部，客戶結構以個人客戶和個體戶居多，對公客戶較少，近年來信用卡業務發展強勁；立業路是這四個行中唯一的信貸功能行，客戶結構以對公客戶和房貸客戶為主，信用卡業務發展中規中矩；紅發類似東街，客戶結構以個人客戶為主，近年來信用卡業務發展也不錯。

二、開展走訪活動情況

按要求，我走訪的四個支行，均與行里主要領導、負責分期業務的客戶經理和信用卡專管員一一進行了交流，除了把其他行好的做法介紹給他們以及針對他們在發卡、分期發展中存在的問題進行答疑外，還對該網點周圍的情況進行實地考察，向他們介紹了我行最新信用卡營銷商機的工具，同時重點宣導了信用卡開門紅旺季營銷方案中的激勵政策，聽取了他們的意見和建議。他們普遍反映信用卡開門紅旺季營銷激勵政策很得力，接下來會加大對信用卡業務營銷拓展，同時也反映和提出了一些問題，發表了一些意見。

三、存在的問題

一是主動營銷、聯動營銷的少。通過走訪了解到，因網點指標多，而人手又有限，基本都是靠客戶主動來網點辦理的，結合自身特色分析和主動出擊營銷的少，同時在產品聯動營銷方面也缺乏意識，想法不多。

二是網點員工年齡偏大。通過走訪了解到，有幾個行的領導反映網點員工大多都是老員工，年輕人少，因老員工對新事物、新業務的接受態度和消化能力都較年輕人慢，面對新時代信用卡業務發展的新要求，存在一些不適應，比如一些新的營銷商機的工具不能很好的運用。

四、幾點建議

一是培訓宣導少。一方面今年產品培訓少；另一方面是一些政策宣傳不到位。要培訓的知識和要宣導的政策，沒有傳達給特定需要的人，同時信息傳導也存在不連續。比如在溝通交流中了解到，很多行長、客戶經理都對釘釘不了解，對最新有哪些新的卡種，有什麼特色，怎麼去營銷，年費是多少，多大額度刷多少次能免年費，那些卡種能辦套卡都是知之甚少，其實這些都有現成的營銷單頁。

二是客戶體驗不好。在溝通交流中了解到，比如分期通客戶，本是系統提示過來的，支行也將此商機分配給客戶經理了，客戶經理打電話好不容易說動客戶過來網點辦業務，最後卻因多頭授信被拒有沒辦成，造成了很不好的體驗，他們建議系統針對這種明知會被拒的客戶系統能不能不要提示！

三是營銷貸後分離。在溝通交流中了解到，一些網點提出有些是系統預提示過來辦卡的，經辦人與他們也只是一面之緣，同時經辦人也是按照規定的動作都做了，但最後出現逾期不良了，卻需要他們來催收並負責，這樣肯定會打擊他們的積極性，他們建議這種形式的進件能不能由分行催收團隊來負責。

四是客戶取號提示額度。在溝通交流中了解到，針對預提示過來辦卡的客戶，網點普遍反映客戶如果去取號是能看到額度的，如果額度低了，客戶可能馬上就不辦了，如果提示額度很高，但最後又沒有辦批到這么多，客戶也會過來投訴，他們建議叫號機能不能不要提示額度。

五是信用卡活動少。如果說預提示是客戶來信用卡辦卡第一道關口，那麼信用卡活動就是客戶激活使用信用卡最後一道了，他們建議從多店面、多區域的多開展一些信用卡活動。

信用卡調研報告2

多卡持有者超七成

《中國銀行業》雜志對持卡情況的調查結果顯示，31%的受訪客戶持有2張信用卡，持有1張佔比為29.6%，持有3張的佔比為20.6，持有4張、5張以及6張以上的客戶佔比分別為8.0%、5.8%和4.8%。

與持卡數量相對應的活卡數量統計顯示，受訪客戶經常使用的信用卡通常保持在1-2張。47.2%的客戶經常使用1張信用卡，而經常使用2張信用卡的客戶佔比為36.4%，經常使用3張信用卡的客戶佔比為11.8%，經常使用4張、5張以及6張以上信用卡的客戶佔比分別為3.2%、0.6%和0.8%。

信用卡辦得多≠用得多

中國銀行業協會發布的年度《中國信用卡產業發展藍皮書》顯示，2013年銀行信用卡活卡率為57.8%，2014年銀行信用卡活卡率為58.7%，盡管活卡率在逐年上升，但與發卡量的增速相比，增速緩慢。活卡率與信用卡中心的盈利之間關系密切，業內曾經算過這樣一筆賬，對於一家銀行的信用卡部門來說，150萬張活卡是經營基礎，200萬至250萬張可以保證收支平衡，超過300萬張以上，信用卡部門的創收能力將會持續得到保障。

銀行在進行發卡量統計中，如果信用卡不能被用戶經常使用，那麼這樣的發卡量統計並無太大意義，這也不難看出為什麼有些銀行的發卡量很大，但是信用卡中心卻不能夠實現盈利的原因，其根本就在於發行的信用卡中不乏閑置卡和僵屍卡。

那麼究竟是哪些類型的信用卡能夠得到消費者的青睞，我們可以從以下的數據中探尋到一些究竟。

消費者青睞高額度卡

調查顯示， 37.4%的消費者選擇經常使用所持信用卡的原因是額度高。高額度一方面令消費者使用信用卡時容易激發較強的消費慾望，但另一方面對於銀行來說，其潛在的風險也在不斷放大。如何授予有吸引力的額度，深入挖掘客戶的潛在價值，並將風險控制在可控范圍內，這其中的度值得銀行去琢磨把握。

優惠激活刷卡動力

調研顯示，激活信用卡的消費者中，53%的人主要是因為刷卡優惠，24.8%的人是因為開卡回饋。持續使用信用卡的消費者中，34.6%的人表示開卡並經常使用的信用卡具有優惠多、免年費的優點。

綜合激活信用卡與持續使用信用卡的兩大原因，我們可以得出結論，客戶更在乎信用卡給自己帶來多大的實惠，比如額度較高，消費者的資金利用效率也就大大提升，而開卡回饋與消費優惠更是消費者在使用信用卡過程中非常看重的消費體驗，在手裡持有多張信用卡時，選擇激活和使用哪張卡，關鍵就看哪家銀行的優惠更實在，額度更高，還款更方便。

信用卡消費已成生活習慣

數據顯示，逢消費必刷信用卡的消費者佔比達到41%，平均每周刷卡兩次的消費者佔比為26%，平均每周刷卡一次的消費者佔比為19%，平均每月刷卡一次的消費者佔比11%。前三者合計佔比達到86%，說明信用卡消費已經成為一種生活的習慣。

分期還款遭受冷遇

在信用卡市場上，刷卡手續費是我國信用卡業務收入的主要來源，但這一收入具有最基本的活卡規模要求，隨著刷卡手續費的利潤被壓縮，信用卡分期業務成為各商業銀行的利潤增長點。

然而，調查結果並不是那麼樂觀，消費者常用卡的分期頻次數據顯示，53%的消費者從未分期過，20%的消費者平均每年分期一次，12%的消費者平均每個月分期一次，10%的消費者平均每個季度分期一次。

盡管銀行看重卡分期業務，但消費者卻不怎麼感興趣，從調研的結果來看，阻礙消費者分期有五大主要原因。44%的消費者認為銀行費率阻礙了其信用卡分期，18%的消費者認為信用卡分期流程繁瑣，13%的消費者認為適用范圍阻礙其分期，11%的`消費者認為商品價格阻礙其分期，7%的消費者認為商品種類阻礙其分期。

在上述五大原因中，費率和操作流程佔比最高。消費者對費率的預期與銀行希望的利潤點具有明顯的矛盾。

臨近還款日還需及時提醒

逾期還款，這是銀行與消費者之間經常出現糾紛的一個話題。本次調研針對還款時間、還款方式、計息方式、收費標准等展開調研。

隨著網路銀行、手機銀行的快速發展，消費者利用網路渠道還款的方式佔比較大。數據顯示，消費者利用手機銀行、網銀、第三方支付還款的比重分別為28%、23%和12%;採用綁定借記卡還款的比重為19%。

先進的還款工具並沒有讓信用卡還款逾期率得到有效遏制，央行[微博]公布的最新數據顯示，2015年第二季度，信用卡逾期半年未償信貸總額337.33億元，環比增長17.65%。

數據顯示，57%的消費者表示信用卡逾期還款的主要原因是忘記還款日，29%的消費者是因為關聯卡余額不足，12%的是因為轉賬支付存障礙，還有2%的是因為其他原因。

在記者調查過程中，有消費者反映稱，一些銀行的賬單日與還款日相差將近半月之久，臨近還款日卻沒有任何提醒，是導致還款逾期的主要原因。

對此，39%的消費者認為銀行的提醒還款日為5天，34%的消費者認為銀行的提醒還款日為3天，17%的消費者認為銀行的提醒還款日為2天，8%的消費者認為銀行的提醒還款日為1天，2%的消費者認為銀行的提醒還款日為4天。

除了還款提醒時間，部分消費者建議銀行的提醒內容應寫明還款總額、已還金額及未還清差額，以便消費者及時了解自己的還款狀況。此外容時容差還款也被多數消費者認為是合理的還款方式。

信用卡調研報告3

和去年一樣，網易財經今年繼續調查統計了各大銀行信用卡收費與服務情況，今年，網易財經統計了各行信用卡的年費、掛失換卡費、賬單罰息以及從今年7月1日開始實施的「容差容時」規定情況。

1 、年費

網易財經今年對各大銀行的人民幣標准卡年費進行了統計，各行年費規則與去年相比，沒有變化，最貴的是浦發銀行的180元/卡/年，最低的是寧波銀行與廣發銀行的40元/卡/年，有8家銀行的年費標准都是100元/卡/年。

但由於各家銀行對信用卡業務的大力推廣以及此前多年來培養形成的消費者習慣，各銀行依然保持了往年對信用卡年費的免費措施，只要持卡人在年內刷卡消費達到一定次數或者一定金額，均可免除當年或次年年費。

2 、掛失換卡費

由於普通消費者在掛失信用卡的同時也會辦理換卡業務，因此換卡工本費其實也變成持卡人的掛失成本。今年網易財經在調差掛失費用時將銀行公布的掛失費與換卡工本費合並計算為總掛失換卡費。

統計發現，掛失換卡費用最高的為興業銀行，為70元;而工商銀行則最低，為20元。

3 、容差容時與罰息

根據中國銀行業協會的通知要求，從2013年7月1日起，各成員銀行要為客戶提供信用卡「容差容時」服務，即允許持卡人在還款時有一定寬限期或小額不足額清償。經過統計發現，除了工商銀行意外，其他銀行都根據規定給予持卡人一定的「容差容時」。

由於工商銀行對於持卡人信用卡賬單未全額還款收取利息時只以未還款部分作為基數來計算利息而不是「全額罰息」，因此該行稱暫時不提供「容差容時」服務。所謂全額罰息，即持卡人在未還完當期賬單全部金額的時候以賬單全部金額為基數，以賬單期內每筆消費的各自入賬天數為計息期間來計算利息。根據網易財經的調查，與去年一樣，除了工行外，其他銀行仍都推行全額罰息。

除工商銀行外，其他銀行都已經提供了「容差容時」服務，其中容時最長的為建設銀行，建行給持卡人在賬單最後還款截止日的基礎上提供5天的還款寬限期，最短則為農業銀行的2天，其他銀行均為3天。容差方面，大部分銀行提供的均為10元，即如果持卡人當期賬單金額在還差10元以內未還完，銀行都視為已全部還款，不計收利息，未還完部分自動滾至下一期賬單中。高的有四家：農業銀行標准為賬單金額的10%，普卡最高100元、金卡最高200元;光大銀行與南京銀行標准也都為100元;賬單金額較大時，中國銀行的標準是最高的，為賬單金額的1%，最低10元，並不設置上限。

信用卡調研報告4

美國人是靠信用卡過日子的直到今天，這句話仍不過時。Wind數據顯示，美國人均持有2.9張信用卡，這是中國2016年一季度人均持有信用卡數量(0.3)的十倍左右。而且兩國人民消費習慣表現出明顯差異:七成美國人願意承擔利息，選擇分期還款;而挖財信用卡管家的數據顯示，僅有三成左右的國內用戶願意承擔利息，選擇分期還款。

「這主要是由用戶的儲蓄習慣、提前消費的意識共同決定的。」隨著這幾年國人提前消費意識增強，特別是80後、90後等消費主體對「先享受後付錢」的接受度提高，中國信用消費市場有望進一步發展。

但是具體到信用卡市場，中國信用卡人均持有量略有下滑，信用卡仍滲透率未能提升等尷尬。金忠認為，近幾年移動支付、消費金融等基於互聯網的新型支付消費方式迅速崛起，預期中的信用卡增量用戶部分被互聯網金融吸引。

「提前消費」擴大信用市場

鈔票不是萬能的，有時還需要信用卡。但是，如果消費者不在免息期內全額償還信用卡賬單，就要為餘款支付高額利息，利率從9%到30%不等。

根據美國整體居民還款習慣統計數據，近7成的美國居民並沒有一次性清償信用卡余額的習慣，更有近三成消費者只償還最低還款金額或略高於最低還款金額，並為此支付高額的利息費用。

但是中國信用卡市場，雖然過去兩年信貸規模保持了24%的高速復合增長率，但是人們的消費習慣還沒有完全扭轉。

以近半年為觀察區間，挖財信用卡管家發現，僅有三成用戶願意承擔利息、分期還款。而且與美國有近三成消費者「只償還最低還款金額或略高於最低還款金額」不同，中國僅有2%的用戶願意為此承擔高額的利息。

專家分析，這與中國居民的儲蓄習慣和提前消費的意識有關，隨著儲蓄習慣改變和提前消費意識增強，整個信用市場將擴大。

儲蓄習慣方面，據國際貨幣基金組織統計，世界上收入儲蓄水平最高的十個國家和地區中，中國位列第三。2008年以來，中國居民儲蓄已累計增加35萬億。僅2015年，中國居民新增儲蓄的存款就超過了4萬億元。

而美國則與此反差巨大，成為同期儲蓄最低的國家之一。前述數據統計，超過62%的美國人的儲蓄賬戶存款不足一千美元，甚至其中三分之一的人根本沒有儲蓄賬戶。直到2008年全球金融危機後，美國人對於儲蓄的重視程度才逐漸上升。「低儲蓄使得發生超預期的緊急支出時，美國居民需要以分期或者最低還款的形式處理信用卡債務，發卡行也從中獲得利息收入。」專家表示。

而在提前消費意識方面，以80、90後為代表的年輕族群更注重生活品質，消費模式也開始由保守消費向提前消費轉變。

一項針對都市青年的調查顯示，有57%的受訪者表示「敢用明天的錢」，48%的人稱自己「不會因為負債消費擔憂」。可以預見，隨著年齡結構變化的持續，消費主體向80、90甚至00後遷徙，未來的「先享受，後付錢」的需求也將呈現不斷擴張的趨勢。

消費金融搶食信用市場

但是從中國信用卡人均持卡量看，卻略有下降，大多數銀行仍面臨信用卡滲透率未能提升的難題。

在居民儲蓄習慣改變、提前消費意識增強的這幾年，恰逢中國互聯網金融迅速發展，後者場景更為豐富且門檻更低，迅速搶食了部分信用份額，那些預期中的信用卡增量用戶被互聯網金融給「截和」了。

例如「京東白條」、「天貓分期」相繼推出，個人消費者在不使用信用卡的情況下就可以享受「先消費後付款」的信用服務，後者在很大程度上代替了傳統信用卡功能，市場上還出現了挖財信用卡管家等圍繞普通用戶立信、護信、增信的移動互聯網產品。同時，許多消費金融產品的門檻已遠低於信用卡的申請門檻，惠及更多的群體和領域;再次，深化在不同場景中的特定消費金融產品，可以給予特定的利率優惠等特權，這些都是當前信用卡所無法比擬的。

由第三方研究機構發布的《中國移動互聯網消費金融行業研究報告》顯示，2015年中國互聯網消費金融市場交易規模突破千億元，較2013年60億元、2014年183.2億元，增速超過200%。預計未來幾年，該數字仍將保持高速增長，到2019年可達到3.3萬億元的水平。

可以說，這是中國信用卡發展三十年後遇到的一個關鍵挑戰。一方面是中國信用卡產業已經出現過於粗放、同質化競爭嚴重等問題;另一方面，銀行信用卡的線下消費傭金收入，因消費金融的崛起而大幅縮水。

有信用卡專業人士分析，在央行對信用卡定價規則松綁的背景下，未來各行對信用卡會進行精細化運作，可能產品功能的設計上也會更多樣化。而且努力站穩線下的同時，還要近一步擁抱互聯網，與消費金融爭奪線上用戶。

「信用卡業務與電子渠道和互聯網技術緊密結合，在提升金融覆蓋面、發展普惠金融方面具有天然優勢。」銀監會副主席曹宇也在去年底撰文說，信用卡藉助互聯網，可以更廣泛的人群和地域便捷地提供金融服務。

G. 加油每月能省百元！車主們收好這份調查報告

隨著疫情得到有效的控制，

市區的路面又恢復了

往日車水馬龍的景象。

數據顯示，目前我國全國 汽車 保有量大約在2.6億輛左右，其中廣州 汽車 保有量為280.3萬輛。隨著「有車一族」數量的增加， 汽車 消費市場也日益強大，特別是車主的消費能力較強，各大銀行已相繼推出了專門針對車主消費場景的車主、 汽車 類型信用卡（以下統稱為「車主卡」）。

據了解，車主卡的大部分權益與功能均是圍繞有車一族而展開，讓車主的 汽車 與信用卡消費場景結合起來，以求讓車主達到更好消費體驗。常見的車主卡權益功能包括加油優惠、 汽車 保養、道路救援、代駕等，而額外附加的產品權益也有包括 美食 餐飲、酒店權益等等。

那麼究竟誰家銀行車主卡

最受市民追捧，

哪張車主卡權益優惠最「著數」，

哪家車主卡「吐槽點」最多呢？

為洞悉信用卡行業動態，了解各大車主卡使用的滿意度，一向貼近民生，為民發聲的信息時報，在今年5月7日—5月14日推出了民生調查問卷之車主信用卡消費行為大調查（以下簡稱「調查」）。

本次調查依託信息時報在官方網站、微信號以及微社區e街通街道公眾號面向市民發布公開調查問卷，收到了近1萬4千多份代表車主心聲的調查結果。

對此，行業專家和分析人士指出，雖然信用卡產品細分化「窄眾化」發展是大勢所催，但規則設置過於復雜對於用戶來說並不友好。 汽車 服務權益作為車主卡的核心，持卡人選卡時應「不選多的，只選適合的」。

調查內容分析

近9成車主有辦理車主卡

本次問卷共受訪者男女比例為62.14%和37.86%，說明男性車主明顯比女性車主比例較多，受訪車主以80後、90後為主，年齡段20歲到29歲周歲及30歲到39歲所佔比例達41.1%及42.67%，共計72.34%的受訪者擁有本科及本科以上學歷。月收入水平在6K到9K之間的受訪者比例為最高的37.76%，其次為3K至6K，比例達31.84%，9K至15K的比例為16.41%。

蓬勃發展的 汽車 市場，為車主類別相關服務帶來了商機。市場有數據顯示， 汽車 消費在 社會 消費品零售總額中佔比重佔到10%左右。2019年，我國 社會 消費品零售總額大體上是41萬億， 汽車 就佔了接近4萬億。而在本次調查中，87.43%共計12779名車主表示，有辦理與車主生活服務有關的信用卡。

停車、加油、洗車保養三大權益最受車主喜歡

作為車主類別的信用卡，相關權益自然與 汽車 消費服務密不可分。從消費者角度來看，能否貼合車輛的消費場景和個人消費喜好決定了車主卡是否「接地氣」貼合車主。如車輛的加油、停車、維修保養、道路救援、保險等，這部分消費對有車一族來說是「剛性消費」，因此在銀行發行車主卡時候，考慮到車主的消費場景，通過與 汽車 消費服務商的合作、聯名發卡，為持卡人提供 汽車 場景消費中一些優惠折扣、特殊權益等，一方面這樣能使持卡人獲得良好的用卡體驗感，同時還可以感受到切實的優惠，這樣的車主卡才是既討車主歡心又具市場競爭力的產品。

從本次調查問卷結果來看，在車主卡的服務功能中，微信、支付寶、雲閃付APP支付停車費優惠以及信用卡消費滿額送加油優惠（折扣、返現）和贈送或優惠洗車、打蠟、保養服務是車主們最感興趣的權益，所佔比例分別為66.73%、61.79%、45.69%（該選擇題為多選題，百分比相加可能超過百分之一百），這與車主卡的定位和主要權益服務內容吻合，同時說明在 汽車 消費中較為高頻的停車、加油、洗車保養三大項基礎服務車主最為看重。

便捷的加油優惠使用方式獲車主喜愛

近期國際油價如同「過山車」一般，其中對油價最為敏感的，無非是有車一族了。雖然新能源車崛起勢頭正猛，但是燃油車仍是目前 汽車 市場的主流。因此無論油價「上走」還是「下竄」，加油的這部分消費對於車主來講可以說是「剛性消費」。

作為車主卡產品設計中的「重要角色」，加油優惠權益絕對是衡量卡片是否「有著數」的要素。而從車主的角度來看，如果能夠好好使用車主卡的加油優惠，或者能夠幫助車主享受加油「放價」。本次問卷調查中，加油優惠方面的調查作為重點調查對象，從優惠使用方式、支付方式以及加油金領取方式三個不同維度獲悉廣大車主的想法。

作為最簡便的優惠使用方式，刷卡加油時直接減免部分金額獲得了最多車主的喜歡，其比例直逼近四成，油站的加油卡作為傳統的儲值加油產品，緊隨其後的是25.65%的車主選擇刷卡充值至儲值卡加油，送電子加油卡、減免券和卡內積分兌換加油費兩種非直接式優惠使用獲得15.99%和15.67%的選擇，不過加油多倍積分獎勵就略顯雞肋，僅有3.53%的車主選擇。

「無接觸」式的電子支付方式無疑給市民帶來了便利，特別是在前段時間疫情肆虐時電子支付撐起了支付安全的半邊天。不過電子支付的不同使用渠道又給使用者帶來了另一道「選擇題」。使用車主卡享受加油優惠時，四成五的車主認為信用卡綁定微信、支付寶、雲閃付APP等掃碼網路支付渠道最為常用，使用實體卡片在加油站內刷卡、閃付交易也佔32.39%，這表示加油優惠的使用已不僅僅局限在刷卡等需要出示實體卡，更重要的是在網路支付渠道和平台能否同樣享受優惠，充值至油卡後使用油卡加油仍有19.29%車主選擇，現金交易而使用加油優惠的場景已比較罕見，比例僅為3.53%。

據了解，車主卡的加油優惠中部分還包含返現獎勵，如消費達標則額外返現加油金至賬戶，這無疑對車主卡用戶來說是額外的「驚喜」。主動、自助等方式領取即在線手動領取加油金至賬戶有36.17%的車主選擇，油卡圈存或充值後返還加油金也有28.45%的車主選擇，相對地，自動式的加油金額部分自動返現至賬戶有28.08%車主選擇。但用加油金兌換油卡或其他消費權益在本題中僅僅有7.31%的選票。

綜合加油優惠來看，直接使用，儲值至傳統油卡等便捷的加油優惠使用方式最受歡迎，返現優惠更是「越直接越好」。電子支付的大潮之下同樣席捲車主卡市場，卡片除了實體卡的使用外，線上不同平台的使用率、自身發卡銀行平台建設同樣重要。因此，「便捷」「線上」「返現直接」成為加油優惠中的關鍵詞。

額外權益：車主們最欣賞酒店優惠

除加油優惠之外，有車一族通常來說消費潛力巨大，發卡銀行如何為其打開更廣闊的消費市場提供額外的權益也是應花心思之處。對於持卡人來說，如果一張卡片除了能滿足車生活的消費場景，同時還可以享受更多權益，這也令卡片默默在持卡人心中「加分」。

調查結果顯示，三大常見的信用卡權益包括酒店權益（積分兌換、游泳健身、房型升級等）、運動權益（高爾夫練習場、網球、馬術等）和 健康 權益（體檢）最能代表車主們的「心頭好」額外權益，其比例分別為65.58%、56.19%和40.86%。 美食 、餐飲優惠和旅行權益（機場接送、休息室）也獲得了35.21%和32.46%車主選擇。（該選擇題為多選題，百分比相加可能超過百分之一百）。

銀行優劣比較

滿意度最高：建行農行名列前茅

比較市場上的車主卡，卡片優惠力度、優惠規則、額外權益等總體各有千秋各有特色。但綜合來看，論劍車主卡市場，誰家才是市場佼佼者？本次調查結果顯示，從車主卡體量來看，四大行無疑占據大頭，建設銀行（龍車 汽車 卡）和農業銀行（廣東粵通ETC信用卡）分居最令車主滿意車主卡的冠亞軍，其後為中國銀行（長城環球通愛駕 汽車 信用卡）以及工商銀行（工銀愛車Plus信用卡）。得票率超過20%的還有交通銀行（途虎養車聯名信用卡）和郵儲銀行（郵儲車主卡）。

從股份行來看，兩大零售銀行的代表招商銀行（Car Car 汽車 信用卡）和平安銀行（平安好車主卡）的票居股份行之首，廣發銀行（廣發標准車主信用卡）緊隨其後。興業銀行（興油卡）和中信銀行（中信標准車主卡）以及浦發銀行（中油BP車主信用卡）在第三梯隊不相伯仲。

槽點：卡片設計不人性化引車主不滿

作為本次問卷的開放式作答題目，受訪車主對車主卡又有哪些不滿意的地方？車主卡存在的「吐槽點」又是在哪裡呢？

在車主卡服務設計不人性化調查中，34.06%的受訪者表示車主卡的其他權益設計門檻過高（消費達標、指定日期、限制名額等），而年費高、收取年費規則不明確、免年費門檻高也有近三成車主不滿意。本被用作消費的信用卡卻有13.16%的車主認為消費額度低，作為主打權益的加油優惠有11.73%的車主表示加油返現、優惠規則復雜，同樣不容小覷的是，在電子支付普及的環境下，已有8.09%的車主抱怨線上消費不算入積分。

專家建議

銀行回應：設置小量門檻無可厚非

專家觀點：門檻規則設置上需要優化

進行客戶精準畫像，定製化營銷

針對門檻高的投訴，董崢認為，為這類垂直領域服務設計的信用卡產品設定必要的門檻是必須的，畢竟它不同於普通產品，只針對有與車相關的剛性消費需求的用戶，因此它無需迎合大眾消費心理。但是在規則的設置上需要優化，讓規則更適應「傻瓜化」，讓用戶唾手可得。

麻袋研究院高級研究員王詩強認為，目前「羊毛黨」太多，銀行信用卡中心發放的福利基本上被少數羊毛黨薅光，特別是刷卡套現的客戶，而絕大部分普通消費者卻感受不到銀行的福利或者優惠。因此，大量持卡客戶對銀行信用卡中心好感度較低，容易流失。建議信用卡中心多招聘大數據分析人才，對車主卡用戶進行精準畫像，定製化營銷，降低優惠達標門檻，讓更多的持卡人群感受到實惠，這樣才能提高用戶體驗，降低客戶流失率。

工行、平安最有「著數」

專家建議：車主選卡應「以我為主」

市場上車主卡花多眼亂，究竟哪張卡最實惠？哪張卡權益最全？首先從年費來看，由於車主卡一般都有加油優惠等「硬核」權益，因此車主卡一般收取100至300左右的年費，這點浦發銀行做到了免年費，應該算是比較突出。再以加油優惠為例子，加油立減、6%返現、88折優惠力度和獲得返現門檻都有不同，如僅從優惠力度來看，交行、平安優惠力度大，工行每月最高返現可達150元，但有名額限制。對車主來說， 汽車 加油應為「剛性消費」，因此工行、交行、平安均值得推薦。

此外在使用方式上，平安可以去指定加油站或者在平安口袋銀行APP充值油卡（中石油中石化都可以）完成加油消費，而交行更是立減優惠，二者在加油優惠上已領先其他車主卡。在道路救援上，建行、中行占優勢，而民生銀行的不限車牌號碼24小時全年無休的道路救援服務則是股份行中亮眼的權益。

其他權益方面，中行新卡完成等值99元的快捷支付即獲50元京東E卡，中信銀行盡顯出行商旅優勢，贈送1000元航班延誤險，最高1500萬航空意外傷害險，以及盜刷保障險，另外平安的視頻會員四選一、20公里代駕、餓了么、洗車、話費權益每月可選2個兌換可以說是滿足車主靈活的權益需求並較為全面。

蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧建議，持卡人在選擇信用卡時切勿僅以權益多寡作為擇卡標准，畢竟車主卡權益基本上大同小異，加上部分權益規則有門檻，因此選卡時應挑貼合自身使用習慣的卡為上策。

董崢也表示， 汽車 類主題信用卡的優惠權益主要針對 汽車 類消費，而且這類信用卡產品很多，各卡優惠的權益卻是大同小異，因此雖然通過多辦相應的產品可以獲得疊加的優惠，但是要結合自己用卡習慣來辦卡，沒必要為了權益過多申請。

附：各種類車主卡優惠匯總（可點擊看大圖）

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H. 徵信不好，辦哪家信用卡

1、光大銀行：光大銀行申卡門檻一向低，特別是有其它銀行使用期限1年以上額度3萬左右的信用卡，以卡辦卡下卡率還是比較高的。如果如果徵信花，最好還是不要申請高端卡，可以辦理光大熱推的信用卡，比如光大小黃鴨信用卡、光大抖音聯名信用卡、萌力星球主題信用卡等等。
2、民生銀行：民生銀行批卡率比較高，這和它的門檻低是離不開的，一般只要沒有不良信用，就算徵信花點，民生銀行也還是會給你批卡。卡種選擇方面可以根據身份來選，比如女性朋友辦女人花信用卡，車主朋友辦民生車車卡等等。
3、興業銀行：興業銀行門檻低，風控也是比較松的，並且提額速度相當快，徵信花也是有機會下卡的。這里推薦大家辦理興業銀行pass信用卡、興業淘寶信用卡等這些熱門卡種，比較容易放水。、
拓展資料:
1、在經歷了金融危機以及國內經濟的起伏後，我國信用卡市場在2016年有所回暖。截至2016年底，國內信用卡發總量已突破5.9億張。2016年全國信用卡消費交易金額達到741.81萬億 增長10.75%，信用卡消費在社會消費品零售總額中所佔的比重不斷提升。
2、據《2013-2017年中國信用卡行業深度調研與投資戰略規劃分析報告》顯示2010年以來，為了抑制資產價格過快上漲和控制通貨膨脹，中國政府實施了穩健貨幣政策，並採取了一系列適度緊縮措施，表明宏觀審慎和強化資本監管成為當下中國銀行業監管的核心，各項緊縮性貨幣供給操作和資本約束政策對中國商業銀行的流動性水平、信貸投放節奏和結構都產生了深遠的影響。分析認為，行業格局的演進狀況使得產品組合進一步優化、多元化，也加大了對新行業標准和移動支付的研發力度；信貸滲透深化；分期業務向縱深發展。
3、2012年2月，銀行證實信用卡無密碼更安全，若盜刷與銀行同擔責任。享有25-56天（或20-50天）的免息期。刷卡消費享有免息期，到期還款日前還清賬單金額，不會產生費用。取現無免息還款期，從取現當天收取萬分之五的日息，銀行還會收取一定比例的取現手續費。中國信用卡市場依然是中國個人金融服務市場中成長最快的產品線之一，雖然行業經濟效益充滿挑戰，但受規模效益以及消費者支出增長的推動，今後10年間中國信用卡發卡量的年均增速將保持在14%左右，盈利狀況也將趨向好轉，預計到2020年，中國信用卡的累計發卡量將超過8億張。

I. 為什麼越來越多的人都在拒絕使用信用卡，你還在用么

從數據上來看，剛好相反，是越來越多人在辦信用卡，且額度越用越大。比如《2018年中國信用卡行業分析報告-市場深度調查與發展前景研究》數據：

同時，多刷信用卡可以提高信用卡額度，在個人徵信系統里形成良性循環，個人徵信記錄良好以後貸款會方便許多，額度也會較高。反觀消費金融，消費多少都不進入個人徵信，至多進入的是百行徵信。消費金融是遠遠達不到信用卡數量、消費水平和額度，畢竟最大的金融機構是銀行，不是第三方的金融機構。

而沒有信用卡的人，需要借一筆錢較為困難，而且額度普遍不高，包括高利率的網貸。所以，能辦信用卡的更建議去辦張信用卡，以備不時之需。