1. 保險公司跨界合作方案
從最初的相機查勘到後來應用理賠系統，再到如今的移動查勘，保險公司用了10年的時間，只實現了事故照片和理賠資料的電子化。但在今年，大變化發生了。
螞蟻金服、中國平安、中國人保和中國保信四家公司憑借科技從不同角度切入定損領域。
這其中，螞蟻金服和中國平安重點放在定損效率上，新推出的智能定損工具目標放在大幅提升簡易案件理賠效率上。當簡易案件的定損效率達到秒級，以後小剮小蹭簡易案件修車真的無需等待了。
中國人保則研發和采購了多種事故車檢測工具，想要免拆檢就搞清楚車輛損失情況，重在理賠質量。中國保信則是憑借行業最完整的資料庫，將重點放在反欺詐上，騙保發生的概率有望降低。
現在，這場智能定損競賽已經開場，到底誰會笑到最後？
定損寶與AI智能閃賠的較量
螞蟻金服是今年最早宣布讓人工智慧賦能定損的巨頭。這家公司在6月推出的定損寶讓其又多了一重身份——保險業的技術提供商。
界面新聞了解到，定損寶利用人工智慧模擬車險定損環節中的人工作業流程，幫助保險公司實現簡易案件的自動定損。背後則是圖片識別技術在保險領域的應用，用AI充當定損員的眼睛和大腦，通過演算法識別事故照片，確定受損部件和損失程度。再通過與合作保險公司維修價格庫的對接，幾秒內就能給出受損部件、維修方案以及維修價格。
這是圖像定損技術首次在車險領域實現商用。不過，這款聲稱「要革10萬理賠人命」的定損工具，推出後卻受到了很多來自理賠領域的質疑。
第一個質疑點在海量歷史圖片數據。要達到圖片識別定損的效果，需要機器學習海量歷史車險事故照片。「車險業70%的保費收入在三大財險巨頭中國人保、中國平安和中國太保手中，也就是說約七成的保險理賠數據在這些大公司手中」，資深理賠人士A6工作室創始人魏然說，這些都是保險公司的核心數據，這三家公司都有能力做數據分析，共享給螞蟻金服的可能性不大。事實上，中國人保、中國平安和中國太保都在推進人工智慧。
螞蟻金服保險事業群內部人士則告訴界面新聞，的確需要大量車險歷史照片去訓練機器，定損寶機器學習合作的是大地財險、太平財險等大中型保險公司，有足夠歷史數據供給機器學習。這位人士進一步補充道，「不同保險公司的車型以及照片拍攝規范有所差異，有的公司平拍比較多，有的俯拍比較多，有強調細節拍攝，有的喜歡做標注，我們用各家保險公司的照片去『喂養』給機器學習，使定損寶能夠覆蓋所有車型，適應不同天氣和不同拍攝方法下的照片」。
另一個被質疑較多的是配件價格本地化問題。定損最重要的一環是確定維修價格，這就涉及全國各地區的配件價格、輔料和工時價格。作為互聯網金融公司的螞蟻金服，顯然是不掌握這個數據的。對此，上述螞蟻金服保險事業群內部人士表示，「實質上定損寶不涉及這部分內容，定損寶只做前段的圖片識別和損失確定，系統會自動將結果遞交給保險公司。定價權還是在保險公司手上，每家保險公司根據自己的價格庫確定價格，輸出維修方案」。
除了技術上的質疑，業內最擔心的還有道德風險問題。界面新聞采訪到的一些資深理賠人員普遍表示沒有看到定損寶的反欺詐功能，擔心騙保分子利用這個漏洞，給保險公司風控帶來風險。
根據界面新聞記者了解，在與合作保險公司探討後，定損寶在配件間邏輯關系和事故真實性上有一些反欺詐的設計，用於判斷事故的真實性，預警一些不符合配件損失邏輯的案件。不過，上述螞蟻金服保險事業群人士也承認，目前只能做到一些簡單的反欺詐。「以後在這個方向上會繼續深入，這是一個持續優化的過程」，他說。
螞蟻金服在質疑聲中獨占智能定損領域的日子並未持續太久。上個月，中國平安宣布推出自家的智能定損產品——AI智能閃賠，這是第一個由保險機構推出的智能定損工具。
與定損寶類似，AI智能閃賠也是利用圖片識別技術，機器學習海量歷史真實理賠圖片數據訓練，實現圖片識別定損。界面新聞了解到，「自身擁有海量歷史車損圖片數據」是這部分最主要的優勢。中國平安擁有19.83%的財險市場份額，意味著擁有行業兩成左右的車損數據。中國平安公開表示，AI智能閃賠是目前唯一已投入真實生產環境運用的人工智慧定損與風控產品。
不過，仔細比較後，界面新聞發現，定損寶與AI智能閃賠最大不同在自動定價環節。定損寶的定價工作是回傳給保險公司做，而AI智能閃賠則因背靠平安產險，構建了覆蓋全國，精準到縣市的工時配件價格體系，自己做定價。正因如此，AI智能閃賠是第一款集定損定價於一體的智能工具。
此外，AI智能閃賠也未遭遇「道德風險」質疑。原因則是，AI智能閃賠發布時披露，其構建了從承保到理賠全量風險因子庫，覆蓋理賠全流程主要「個案」與「團伙」風險，實現對風險的事中智能攔截與事後智能篩查。
與平安合作這項技術的第三方風控公司凱泰銘科技研發中心負責人告訴界面新聞，他們請了經驗很豐富的修車師傅將車輛維修經驗一條條寫下來，每天發生的事故經驗都變成一條條新規則寫進去。「人的經驗寫出來編譯成計算機邏輯規則，這些邏輯規則放在系統里就變成了攔截規則，目前有4萬多條規則。」
「這些規則就像蜘蛛在織網，正常的案件就從網格中漏過去了，問題案件觸發了某一條規則就會被攔截，就需要理賠人員拎出來細看。」上述負責人說，這套規則對汽修廠的專業騙保攔截最有效，因為他們正是根據車輛維修邏輯和車身結構邏輯進行騙保。
這些智能定損工具，花費了雙方大量的人力物力。中國平安披露，過去五年每年投入近10億美元用於金融科技領域的創新，業內人士預估螞蟻金服的投入也應該在億元級水平。
有趣的是，螞蟻金服和中國平安都將自家的定損產品免費給保險業小夥伴使用。螞蟻金服的說法是目前未考慮對該項目收費，中國平安則給予合作機構三個月免費期，業內預期以後可能走向收費模式，技術輸出會成為中國平安新的贏利點。
但天下沒有免費的午餐，這兩只免費定損產品目的都是跑數據。「據我了解，螞蟻金服和中國平安的定損產品解決方案是同一個邏輯」，魏然告訴界面新聞，兩家公司把工具給其他保險公司免費使用，都是為了跑更多的保險數據，這樣工具定損的結果就越來越精準。
界面新聞采訪獲知，螞蟻金服與中國平安之間，保險公司更願意與螞蟻金服合作。目前，已經有幾十家保險公司表示了合作意向，螞蟻金服方面正在安排陸續對接。而中國平安此前公布，有10餘家保險公司簽定了AI智能閃賠方面的合作意向書。
一位小保險公司車險業務負責人向界面新聞解釋道，「中國平安畢竟是保險公司的競爭對手，把公司核心的理賠數據交給競爭對手，多少是會有所擔心的。螞蟻金服的定位是科技公司，保險只是它整個生態的一環，更多是服務於保險公司的姿態，會讓保險公司更放心」。
螞蟻金服另一個優勢就是有大量「人的數據」，而這正是保險公司所欠缺的。比如螞蟻金服5月推出的「車險分」，可以對車主進行精準畫像和風險分析。據了解，上線百日，車險分的合作保險公司已有18家，日均調用頻次達100萬。車險分主要運用在車險定價環節，首批引入車險分的安盛天平披露，引入車險分後，65%的用戶風險識別結果發生了改變。
自從兩家公司定損產品上線後，有關兩家公司PK的議論不斷。螞蟻金服保險事業群總裁尹銘對界面新聞表示：「螞蟻是一個平台，不會和保險公司去競爭。相反，我們很歡迎保險公司加入到保險科技的領域中。」
在尹銘看來，保險科技最終的勝利者不是哪一家機構，而是整個行業和保險消費者。
不是競爭關系的比拼
與螞蟻金服和中國平安從智能軟體切入定損領域不同，中國人保則是深耕定損硬體。
這家財險龍頭公司9月份一口氣推出6款科技理賠工具，其中兩款為人保財險定製版產品，一款為人保財險和廠家聯合研發，一款為人保財險理賠專家發明並擁有國家發明創新專利，還有兩款人保財險采購產品。
這其中，最重磅的是發動機連桿免拆測量工具，這款改寫了涉水車必須拆解發動機才能判斷損失歷史的工具，由人保車險理賠部門自主研發，擁有國家實用新型發明專利。車子被淹涉水的車主，如果使用這款免拆測量工具，車輛維修過程中就可以避免發動機被拆解，並且在半小時至5小時之內准確檢測出發動機連桿是否受損，既減少了等待維修時間，又能維持發動機的原裝狀態。
這款工具研發者人保財險理賠部肖慎飛告訴界面新聞，涉水事故車涉及發動機損失車是比較復雜的案件，傳統檢測方法必須拆解發動機，浪費大量人力物力的同時消耗大量定損時間。「更重要的是，以前拆檢的話語權掌握在維修方手裡，保險公司和車主都沒辦法阻止其為了自身利益肆意拆解的要求，有了這個工具之後，車主和保險公司就有了主動權。」
此外，人保財險還定製了兩款專屬設備——電控系統診斷儀和雲診斷設備。電控系統診斷儀用於日常電控系統定損工作，通過車載診斷埠能夠迅速確定故障范圍、判斷故障類型、分析故障原因。雲診斷設備則主要針對高端車輛，兼容眾多進口及合資高端品牌車型原廠診斷，可以實現遠程操控檢測。比如說，如果車子發動機缺缸或燈光不亮等故障，就可以在車載診斷埠插上這兩款設備掃描一下，幾分鍾即可出結果。尤其是高端車輛，不用再在汽修廠排隊等檢測了。
「人保財險自主研發和采購的這些工具，突破了汽修產業鏈的技術壁壘，還創新掌握了『免拆檢』技術，以後可以快速處理大額復雜案件尤其是高端車案件，這可能會形成人保財險在定損理賠上的核心優勢。」一位業內人士分析稱。
人保財險理賠事業部一位人士告訴界面新聞，定損雖然很復雜但是還是規律可尋，這一系列工具是為了將定損行為標准化。以前人工定損主要依靠每個定損員的經驗，很難整合。「現在通過圖像定損、智能定損的方式，成為了可以收集整理的信息，可以在後台分析管理，這是最大的作用」。
「通過數據分析，我們了解了每類車輛容易出險的部位，也就找到了需要成本控制的部位。這不是針對客戶，而是去影響出險部位，甚至跟維修行業協調。保險公司後台對某一類事故、某一類車輛的成本管控更有精準性，這是對成本最大的管理。」他補充道。
而與螞蟻金服、中國平安以及中國人保三家商業巨頭相比，中國保險信息技術管理有限責任公司（下稱中國保信）更像是一家行業平台。
經國務院批准2014年初成立的中國保信，被稱為保險業的「銀聯」，由中國保險保障基金出資設立，為加強保險業公共基礎設施建設，全面提升保險經營管理的信息化水平而生。
車險數據是中國保信最先整合的數據，正因如此，中國保信手握行業最全的理賠數據。憑借數據優勢，中國保信推出「定損雲」。
定損雲包括事故車定損系統、反欺詐系統、統計分析系統及其他應用系統。保險公司與中國保信合作使用定損雲之後，可查詢到車輛定型、配件點選、核損定價等數據。與其他商業巨頭定損產品的強功能性不同，定損雲的定位是車險理賠端的輔助作業平台和生態平台。
界面新聞采訪了解到，業內普遍將定損雲看作是定損環節的補充工具，非常看重其在反欺詐上方面的應用。以前各地保險數據使用的標准、數據格式上都不統一，中國保信成立以後，打破了地區和各家保險公司的數據壁壘，規范了54個反欺詐數據元的採集，統一了數據標准。
基於對車險平台數據的運用，中國保信開發了車險反欺詐信息系統，自建風險資料庫，實現了保險欺詐線索識別、欺詐風險預警、欺詐信息共享等功能，為公司打擊騙保提供了信息數據支撐，特別是單一保險公司難以甄別的跨公司欺詐案件。
與螞蟻金服、中國平安一樣，作為行業平台的中國保信，也是面向全行業公司開放。此前，定損雲已經啟動首批10家保險公司數據測試工作。上述小保險公司車險業務負責人認為，作為擁有最強數據的行業平台，中國保信將吸引更多保險公司。
四方巨頭入局，受益的是整個保險行業，圖片識別在車險領域的實驗已經開始，未來在其他險種的應用也值得期待。對於保險消費者而言，無論享受哪家的服務，都能帶來理賠體驗的提升。
在安心保險總裁鍾誠看來，幾家公司各有優勢。中國平安的AI智能閃賠將圖像識別和後台資料庫的對接得比較好，解決了定損環節上的不確定性和標准化問題，這讓線上線下的理賠工作減少了很多，提高了很多效率。同時AI智能閃賠的智能攔截功能會將問題案件攔截下來，此時再用中國保信的行業數據系統去查詢車輛歷史出險數據，同時輔以車險分的車主信用，做出更加合理的判斷。「最重要的是保險公司要將這些工具切切實實地用起來，才能看到其在風險識別和流程方面的作用」。
「保險公司應該都用起來，我們計劃和螞蟻金服、中國平安和中國保信三家都合作」，鍾誠說。
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2. 打算和朋友合夥開一個教育培訓機構，如果去擬定一個合作方案
合夥協議
甲乙丙叄方本著自願、平等、公平、誠實、信用、互利的原則訂立合夥協議如下：
第一條 合夥企業設立
（一） 合夥人的姓名、身份證號及住所
甲方：_________ 身份證號： 住所：
乙方：_________ 身份證號： 住所：
丙方：_________ 身份證號： 住所：
（二）合夥企業名稱、經營項目和范圍、法定地址和合夥宗旨
甲乙丙叄方自願合夥成立 ，生產經營 ，公司地址在 。合夥宗旨：共同經營、共同勞動、共擔風險、共負盈虧，肝膽相照、精誠團結、同舟共濟、共創輝煌。
（三）合夥期限
1、. 合夥期限暫定為＿＿年，自叄方代表簽字之日起計算，即從＿＿年＿＿月＿＿日起，至＿＿年＿＿月＿＿日止。
2、 本協議到期後，叄方均未提出終止協議要求的，視作均同意繼續合作，本協議繼續有效。也可重新簽訂新合同，待舊合同到期後以之取代。本協議到期後，如果不再繼續合作的，退出方應提前三個月向運營方（一方或兩方）提交退出的書面文本，並將己方的有關本合同項目的資料及公司資源（包含生產、技術、營銷等等）都應交給運營方。本協議到期後，如果叄方都同意終止協議，則合同終止，叄方按本協議相關規定進行財務結算。
（四）出資方式、金額、期限
1、 出資方式
① 合夥人可以用貨幣、實物、知識產權、土地使用權或者其他財產權利出資，也可以用勞務出資。
② 合夥人以實物、知識產權、土地使用權或者其他財產權利出資，需要評估作價的，可以由全體合夥人協商確定，也可以由全體合夥人委託法定評估機構評估。
③ 合夥人以勞務出資的，其評估辦法由全體合夥人協商確定，並在合夥協議中載明。
④ 經全體合夥人協商確定，本協議暫時僅僅以貨幣出資為計。
2、出資金額
① 合夥人的出資總額為人民幣_________萬元。其中，各方出資分別為：甲方出資_________萬元，占出資總額的_________％；乙方出資_________萬元，占出資總額的_________％；丙方出資_________萬元，占出資總額的_________％。
② 合夥企業存續期間，合夥人經全體合夥人同意，可以增加或者減少對合夥企業的出資，並辦理增加或者減少出資額的手續和訂立補充協議，補充協議與本協議具有同等法律效力。
3、出資期限
各合夥人的出資，於＿＿＿＿年＿＿＿＿月＿＿＿＿日以前交齊，並將上述出資額存入指定的銀行：_________，銀行帳號：_________。逾期不交或未交齊的，應對未交金額數計付銀行利息並賠償由此給其他合夥人造成的損失；如果逾期＿＿＿＿月仍未繳足出資，按退夥處理。
4、合夥期間各合夥人的出資為共有財產，不得隨意請求分割。合夥終止後，各合夥人的出資仍為個人所有，屆時按本協議相關規定進行財務結算後予以返還。
第二條 盈餘分配與債務承擔
（一）合夥雙方共同經營、共同勞動，共擔風險，共負盈虧。合夥財產和所產生的收益歸全體合夥人共有，合夥人對合夥的債務和民事責任承擔連帶責任。
（二）盈餘分配：以各方出資額占出資總額的百分比（即投資比例）為依據，按比例分配。具體情況依本協議第六條第二款第三細則的辦法辦理。
（三）債務承擔：合夥債務先由合夥財產償還，合夥財產不足清償時，以各方出資額占出資總額的百分比（即投資比例）為依據，按比例負擔。合夥人對合夥債務承擔連帶責任。任何一方對外償還企業債務後，另一方應當按比例在十日內向對方清償自己負擔的部分。償還合夥債務超過自己應當承擔數額的合夥人，有權向其他合夥人追償。
第三條 合夥人的權利和義務
（一）合夥人的權利
1、 合夥事務的經營權、決定權和監督權。合夥的經營活動由合夥人共同決定，無論出資多少，每個人都有表決權。
2、 合夥人享有合夥利益的分配權。合夥經營積累的財產，歸合夥人共有，合夥人分配合夥利益應以合同的約定進行。
3、 合夥人有退夥的權利。
（二）合夥人的義務
1、 按照合夥協議的約定維護合夥財產的統一。
2、 分擔合夥的經營損失和債務。
3、 合夥企業存續期間，為合夥的債務和民事責任承擔無限連帶責任。
4、 合夥企業注銷或依法被宣告破產，合夥人對合夥企業存續期間的債務仍應承擔無限連帶責任。
5、 嚴格遵守合夥企業內部的各項規章制度。
第四條 事務執行
（一） 總則
合夥人對執行合夥事務享有同等的權利和承擔同等的義務。
（二） 事務表決
1、 普通事務表決
合夥人對合夥企業有關普通事務作出決議，實行合夥人一人一票並經全體合夥人過半數通過的表決辦法。
2、 重大事務表決
合夥企業的下列重大事務應當經全體合夥人一致同意：
① 改變合夥企業的名稱；
② 改變合夥企業的經營范圍、主要經營場所的地點；
③ 處分合夥企業的不動產；
④ 轉讓或者處分合夥企業的貨幣、實物、知識產權、土地使用權或者其他財產權利；
⑤ 以合夥企業名義為他人提供擔保；
⑥ 更換執行事務合夥人；
⑦ 聘任合夥人以外的人擔任合夥企業的經營管理人員。
（三） 委託執行事務合夥人
經全體合夥人一致同意，委託＿＿＿＿＿＿＿方為執行事務合夥人，代表全體合夥人執行日常事務。執行事務合夥人和其合夥人的經營活動，由全體合夥人承擔民事責任。
（四） 執行事務合夥人的工作許可權和義務
1、 工作許可權
① 全面負責和執行合夥企業的日常事務。
② 依照法律、行政法規的規定製定出合夥企業內部的各項規章制度，包括建立企業財務、會計制度。
③ 對合夥企業進行部門職能框架建設，明確成員的工作職責和任務，並建立考核機制。
④ 對合夥企業的一切經營活動，包括研發、采購、生產、質檢、銷售、回款等，進行合理高效的組織、協調、統籌、運作。
2、 義務
① 執行事務合夥人應當定期向其他合夥人報告事務執行情況以及合夥企業的經營和財務狀況。
② 其他合夥人可以對執行事務合夥人執行的事務提出異議。提出異議時，應暫停該項事務的執行。如果發生爭議，依照本協議第四條第二款的規定作出決定。
③ 執行事務合夥人對本協議約定的必須經全體合夥人一致同意始得執行的重大事務擅自處理，給合夥企業或者其他合夥人造成損失的，依法承擔賠償責任。
④ 執行事務合夥人超越合夥企業授權范圍履行職務，或者在履行職務過程中因故意或者重大過失給合夥企業或者其他合夥人造成損失的，依法承擔賠償責任。
⑤ 受委託執行合夥事務的合夥人不按照合夥協議或者全體合夥人的決定執行事務的，其他合夥人可以通過表決撤銷該委託，表決辦法見第四條第二款第一細則的「普通事務表決」。
（五） 執行事務合夥人的業績考核與薪酬待遇
1、 如有必要，執行事務合夥人可以與合夥企業簽訂聘用合同，享受合同約定的權利和承擔合同約定的義務。
2、薪酬待遇與業績考核相掛鉤
第五條 入伙、退夥、出資的轉讓
（一） 入伙
1、 新合夥人入伙，必須經全體合夥人同意。
2、 新合夥人承認本合夥協議，並辦理增加出資額的手續和訂立補充協議，補充協議與本協議具有同等效力。
3、 新合夥人與原合夥人享有同等權利，承擔同等責任，並承認對入伙前合夥企業的債務承擔連帶責任。
（二）退夥
1、 自願退夥。 合夥的經營期限內，有下列情形之一時，合夥人可以退夥：
① 合夥協議約定的退夥事由出現。
② 經全體合夥人同意退夥。
③ 其他合夥人嚴重違反合夥協議約定的義務。
2、 當然退夥。 合夥人有下列情形之一的，當然退夥：
① 死亡或者被依法宣告死亡。
② 被依法宣告為無民事行為能力人。
③ 個人喪失償債能力。
④ 被人民法院強執行在合夥企業中的全部財產份額。
⑤ 合夥企業依法被吊銷營業執照、責令關閉、撤銷，或者被宣告破產。
以上情形的退夥以實際發生之日為退夥生效日。
3、 除名退夥。 合夥人有下列情形之一的，經其他合夥人一致同意，可以決議將其除名：
① 未履行出資義務。
② 因故意或過失給合夥企業造成重大損失。
③ 執行合夥企業事務時有本協議明令禁止的行為或其它嚴重的不正當行為。
④ 合夥協議約定的其他事由。
⑤ 對合夥人的除名決議應當書面通知被除名人。被除名人自接到除名通知之日起，除名生效，被除名人退夥。除名人對除名決議有異議的，可以在接到除名通知之日起30日內，向人民法院起訴。該合夥人被除名退夥後，其他合夥人與該合夥人按退夥時的合夥企業的財產狀況進行結算，扣除實際損失賠償後予以返還。
4、 退夥必備條件：
① 需有正當理由方可退夥。
② 不得在合夥不利時退夥。
③ 退夥需提前＿30＿日告知其它合夥人，並經全體合夥人同意；未經合夥人同意而自行退夥給合夥造成損失的，應以實際損失金額賠償。
④ 退夥後以退夥時的財產狀況進行結算，由合夥協議約定或者由全體合夥人決定，可以退還貨幣，也可以退還實物。
⑤ 合夥人退夥時，合夥企業財產少於合夥企業債務的，退夥人應當依照本協議第二條第三款的規定分擔虧損。
⑥ 退夥人對基於其退夥前的原因發生的合夥企業債務，承擔無限連帶責任。
（三）出資的轉讓
1、 合夥人轉讓其在合夥中的全部或部分財產份額，必須經全部合夥人同意。
2、 合夥人轉讓其在合夥中的全部或部分財產份額，其他合夥人有首先受讓權；只有在其他合夥人都不認購的情 況下，才可把自身的全部股份（註：只能全部，不能部分）轉讓給合夥外的第三方。
3、 合夥人以外的第三方受讓轉讓者自身的全部股份，經訂立補充協議即成為合夥企業的新合夥人。
第六條 合夥的終止和清算
（一） 合夥因下列情形終止（解散）：
1、 合夥期屆滿。
2、 全體合夥人同意終止合夥關系。
3、 合夥事業已經完成或不能完成。
4、 合夥事業違反法律或法規被撤銷。
5、 法院根據有關當事人請求判決解散。
（二） 合夥的清算：
1、 合夥終止後應當進行清算，並通知債權人。
2、 清算人由全體合夥人擔任或經全體合夥人同意，自合夥企業解散後15日內指定＿＿＿＿＿＿合夥人或委託第三人，擔任清算人，並邀請中間人（或公證員）參與清算。15日內未確定清算人的，合夥人或者其他利害關系人可以申請人民法院指定清算人。
3、 合夥財產在支付清算費用後，按下列順序進行清償：合夥所欠招用的職工工資和勞動保險費用；合夥所欠稅款以及法定補償金；收取債權；合夥的債務；返還合夥人的出資；按比例分配剩餘財產。固定資產和不可分物，可作價賣給合夥人或第三人，其價款參與分配。清償和分配細則依本協議第二條第二款的辦法辦理。
4、 清算後如有虧損，不論合夥人出資多少，先以合夥共同財產償還。合夥財產不足清償的部分，依本協議第二條第三款的辦法辦理。
第七條 禁止行為
（一） 未經全體合夥人同意，禁止任何合夥人私自以合夥名義進行業務活動；如其業務獲得利益歸合夥，造成損失按實際損失賠償。
（二） 禁止合夥人參與經營與本合夥競爭的業務。
（三） 禁止合夥人再加入其它與本合夥有業務競爭的合夥團隊。
（四） 禁止合夥人與本合夥內部人員單獨簽訂合同。除合夥協議另有約定或者經全體合夥人同意外，合夥人不得同本合夥人員進行交易。
（五） 合夥人不得從事任何損害本合夥企業利益的活動。
（六） 如合夥人違反上述各條，暫時停職停工，暫停其相關權利和義務，待其按合夥實際損失賠償後予以恢復。多次屢犯者或因以上禁止行為對本合夥企業造成重大損失者可由除本人外的其他全體合夥人決定除名。該合夥人被除名退夥後，其他合夥人與該合夥人按退夥時的合夥企業的財產狀況進行結算，扣除實際損失賠償後予以返還。
第八條 違約責任
（一） 合夥人未按期繳納或未繳足出資的，應對未交金額數計付銀行利息並賠償由此給其他合夥人造成的損失；如果逾期＿＿＿＿月仍未繳足出資，按退夥處理。
（二） 合夥人未經其他合夥人一致同意而轉讓其財產份額的，則應賠償其他合夥人因此而造成的損失。如果其他合夥人不願接納受讓人為新的合夥人，可按退夥處理。
（三） 合夥人私自以其在合夥企業中的財產份額出質抵押的，須經其他合夥人一致同意。未經其他合夥人一致同意，其行為無效，由此給其他合夥人造成損失的，承擔賠償責任；由此給善意第三人（即債權人）造成損失的，由行為人依法承擔賠償責任。
（四） 合夥人利用職務上的便利，將應當歸合夥企業的利益據為己有的，或者採取其他手段侵佔合夥企業財產的，應當將該利益和財產退還合夥企業；給合夥企業或者其他合夥人造成損失的，依法承擔賠償責任。
（五） 合夥人違反本協議第三條規定，應按合夥實際損失賠償，多次屢犯者或造成嚴重後果者可由其他全體合夥人決定除名。
（六） 合夥人嚴重違反本協議，或因重大過失或違反《合夥企業法》而導致合夥企業解散的，應當對其他合夥人承擔賠償責任。
第九條 爭議處理
（一） 凡因本協議或與本協議有關的一切爭議，合夥人之間應本著友好協商和有利於合夥事業發展的原則予以解決。
（二） 不願通過協商、調解解決或者協商、調解不成的，可以按照合夥協議約定的仲裁條款或者事後達成的書面仲裁協議，向仲裁機構申請仲裁。
（三） 合夥協議中未訂立仲裁條款，事後又沒有達成書面仲裁協議的，可以向人民法院起訴。
第十條 其他
（一） 合夥人發生與合夥企業無關的債務，相關債權人不得以其債權抵銷其對合夥企業的債務；也不得代位行使合夥人在合夥企業中的權利。
（二） 合夥經營期間，經協商一致，合夥人可以修改本協議或對未盡事宜進行補充。修改或補充協議與本協議有同等效力，修改、補充內容與本協議相沖突的，以修改、補充後的內容為准。
（三） 本協議正本一式四份，合夥人各執一份，見證方留存一份備案，均具有同等法律效力。
（四） 本協議自全體合夥人簽字之日起生效。
（五） 合夥人簽名
甲方（簽名）：＿＿＿＿ 乙方（簽名）：＿＿＿＿ 丙方（簽名）：＿＿＿＿
甲方身份證復印件 乙方身份證復印件 丙方身份證復印件
粘貼處 粘貼處 粘貼處
簽訂地點：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
簽訂時間：＿＿＿＿年＿＿月＿＿日
3. 保險公司異業合作方案
從國內目前的市場人文環境看，本文認為集團內部縱向一體化式的銀保合作也是最優模式，主要原因：其一，銀行強、保險弱的市場格局短期內還難以改變。由於歷史的原因形成了銀行與保險強弱不平衡的兩極關系，在這種前提下，銀行與保險若作為獨立的主體兩者間沒有平等合作的基礎，而利益不均衡的合作是難以持久的。本文認為包括現在市場較為熱衷的銀行與保險成立合資保險公司其實也會受制於目前的這種現狀難以達到持久合作的目的。因為在現階段的合資公司中一定是銀行占居絕對話語權的，而正處於發展壯大中的保險方必然會尋求自己利益最大化的機會從而使合作缺乏持久長期的基礎。其二，消費者與市場的成熟度。與發達市場上成熟的消費者習慣利用中介進行產品的最優選擇不同，國內的消費者目前更習慣選擇自己認為可靠品牌的產品，而銀行比保險擁有更可靠的品牌度與信譽度，因此將銀行保險產品進行同一品牌下的一體化設計，既有利於市場開拓，又有利於加強銀行的責任，強化風險的控制。其三，市場與政策風險的規避。任何突破目前單一櫃面形式的銀保合作模式都將意味著雙方客戶信息資源的深度合作，而目前國內關於這方面的法律、法規還不完善，容易引起客戶權益糾紛，而同一集團品牌下縱向式銀保的合作由於保險銷售人員也是銀行業務人員，客戶的資料始終是在銀行內部使用，可以有效避免這方面的風險。綜上所述，雖然隨著市場的成熟銀行保險的各種合作模式將並存，但在相當長時期內宜將集團內部縱向一體化式的銀保合作模式作為國內的主要模式給予支持和發展。。2.銀行在銀行保險合作中應發揮什麼樣的作用?不管銀保合作採取什麼形式，銀行保險最基本的實質是利用銀行的渠道及客戶資源銷售保險產品，銀行的作用也就至關重要。所以要取得銀行保險合作的成功，銀行的作用遠不是給保險提供銷售便利以獲取手續費收入這么簡單，應該發揮更積極主動的作用。就國內銀行而言，目前要作到以下幾個轉變：(1)變「短」為「長」即從目前著眼於短期利益轉變為著眼於長期利益的合作。由於前述銀行強、保險弱的現狀，銀行從獲取短期最大利益的目標出發，導致目前內地的銀保合作更像是銀行的選秀，選秀的標准就是手續費，結果銀行保險合作演變為保險公司間的手續費競爭，合作協議也是朝三暮四，最終是銀行保險合作難以持續，並在短期內就面臨發展瓶頸。這里並不是說銀行不應該基於利益關系進行合作對象的選擇，而是說這種選擇應該是基於長期合作關系的選擇。除了利益關系考慮外，以下兩個因素也是必須重點考慮的：首先：品牌因素，即合作的對象是否與你的品牌匹配，或者有助於你的品牌提升。因為客戶到銀行買保險，買的不是保險公司的品牌，而是銀行的品牌和信譽，所以如果合作對象的品牌會損害到自身的品牌信譽，手續費再高也是不能考慮的。國外的銀行保險合作中對合作對象選擇都非常慎重，會進行較長時間的調查研究，尋找最適合自己的對象，但一旦確定了合作對象，又會一心一意從長遠發展的角度進行持續的合作。也就是說，選擇的功夫要作在前且要非常慎重，但選擇後就要從共同發展的角度追求長期的合作。其次：經營理念與文化，合作都有溝通磨合成本，要使這種成本降低到最小，使合作產生雙盈而不是相互抵消的作用，就需要找經營理念和文化比較接近的合作對象，這樣的合作容易持續。(2)變被動為主動首先是業務推動的主動性：變由保險公司推動銷售到由銀行自身推動銷售，包括培訓、激勵和考核等，都成為銀行體系內的組成部分，才能產生最大效應。其次是銷售的主動性：銀行與保險的服務文化有著較大的差異性，通常銀行是坐等客戶，而且客戶的需求是明確的，而保險則是要主動推銷的，且客戶的需求是要挖掘的。香港匯豐的保險在近年得到迅速發展，主要作法就是通過各種激勵和考核方式，將保險業務內化到銀行產品中成為銀行每一級銷售人員的任務，從而使銀行的銷售人員改變銷售習慣。只要有客戶到銀行櫃台或者打電話到銀行辦理相關銀行業務，銷售人員馬上就會從電腦中查找客戶的相關資料，電腦系統會顯示該客戶已購買的保險種類，或可能需要的產品種類，銷售人員再有針對性的進行推薦。(3)變單一為多元：銀行保險的合作必然要求銀行從單一的銀行類業務變為多元化的金融服務，為此銀行的產品體系、培訓體系、銷售人員的知識甚至叮支持系統都需要向多元化轉變。3．如何使以客戶需求為導向不是停留在口頭上或形式上?以客戶需求為導向內地企業提了很多年，但大部分都還停留在口頭上或表面上，這里有兩個方面的問題，其一是在經營理念上還不能擺脫規模至上的粗放式經營使以客戶需求為導向僅僅成為口號，其二是從技術層面看還不知道如何以客戶需求為導向因而僅僅停留在表面上。實現以客戶需求為導向的關鍵是經營理念的轉變，這將是一個漸進的過程，與市場成熟度、產權制度和企業治理以及行業評價標准等密切相關，本文將不作詳細探討，這里僅探討幾個技術層面的問題：其一，IT系統的升級：如前所述，以客戶需求為導向的服務沒有盯的支持是難以實現的，而目前內地保險企業的IT系統有以渠道為基礎開發的，有以保單為基礎開發的，鮮有以客戶為中心進行開發的，所以無法分析客戶的完整需求，並形成相應的服務，因此保險企業的IT都將面臨升級問題。同時要實現銀行與保險的充分合作，銀行與保險的I丁對接也是一個很重要的前提，否則銀行與保險的合作就只能停留在淺層無法深入。其二，客戶細分：資源的有效性決定了任何一個企業都不可能滿足市場上所有客戶的需求，因此必須要有明確的市場定位，以集中資源為公司選定的客戶群進行優質到位的服務。目前內地企業沒有明確的市場細分，尤其銀行保險方面客戶同質，產品雷同嚴重，銀行保險方面基本上是一個產品面對所有客戶，根本談不上客戶需求，由此導致了一系列的問題，銀行保險面臨瓶頸也就很自然了。4．如何看待銀行保險對保險業傳統渠道的沖擊?香港匯豐的壽險業務超越友邦表明銀行保險對傳統的壽險銷售渠道有相當的替代作用，因而銀行保險的大發展必然使現有營銷渠道受到沖擊。從保險業來說，要正確看待並且積極應對。首先，目前內地保險企業最為擔憂的無疑是銀行建立保險公司形式的銀保發展，因為目前銀行的強勢地位會使保險公司在競爭中處於劣勢。但如果從保險業整體來看，銀行保險的發展無疑將有力的推動保險業再上新的台階，是銀行與保險共同將保險的蛋糕作大，它將有效的擴大保險業的影響和覆蓋面，對於保險業而言是增加了一個有力的銷售渠道，所以保險業要以積極的心態支持銀行保險的發展。其次，要作好傳統渠道與銀行保險間的市場細分。即今後的保險企業最優先服務的將是銀行接觸不到或接觸較少的客戶群以及銀行渠道無法銷售或銷售較少的產品。銀行接觸客戶的主要渠道還是櫃台和電話及網路，因此營銷員在面對面的銷售方面有著無可替代的競爭優勢。在明確市場細分的前提下再進行共同市場的競爭將是今後的趨勢。最後，現有營銷隊伍的轉型。銀行保險的發展將使現有營銷員渠道失去相當部分的大眾客戶即簡單產品客戶，因此及時進行現有營銷員隊伍的轉型非常重要。具有銷售復雜產品和綜合理財產品技能的營銷員將更受歡迎，這就需要保險公司從現在開始在營銷員隊伍的建設方面從招聘選擇、培訓到銷售習慣和產品開發甚至營銷員的管理定位等方面進行相應的准備，為即將到來的銀行保險大發展作好應對的准備。綜上所述，在內地金融業日漸走向國際化的進程中，金融混業經營正成為趨勢，在這種趨勢下，銀行保險將得到快速的發展，香港匯豐銀行保險給我們的啟示在於選擇合適的模式使保險內化為銀行產品鏈的一部分從而使銀行成為推動保險發展的主導，並最大程度的體現以客戶需求為導向的服務理念是銀行保險成功的關鍵因素。
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