Ⅰ 汽车保险赔付率高的原因及对策(给点思路、建议即可)(好的追50分—100分))
引言
2006年,我国产险业四个主要险种——车险、企财险、货运险和责任险保费收入合计1377.96亿元,同比增长24.9%,占财产险保费收入的91.3%。
据中国保监会统计数据显示,我国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元,同比增长29.1%,占财产险公司业务比重为70.1%,稳居产险业第一大险种。其中,交强险自2006年7月1日实施以来实现保费收入218.78亿元,占7月至12月车险保费收入的39.5%。
目前中国财产保险中,车险是投保意识最强的险种之一。随着对交通事故第三方受害者赔偿标准的提升,除了交强险外,越来越多的汽车保有者还主动购买了商业三者险,甚至自发地选择较高的保额。
近几年,随着国内汽车市场的快速增长和车险投保意识的逐步提高,中国车险保费收入稳步增长,到2010年中国汽车保有量将达6000万辆,机动车辆保险保费收入可超过6000亿元人民币。但同时,中国车险市场发展也面临价格战、渠道混乱、理赔漏洞、外资参与不充分等问题。
自2003年车险管理制度改革实行以来,2006年车险市场再次发生了重大转折。一系列政策和措施的出台,不仅对当前市场具有积极意义,带来经营管理质的改变和市场基本面的好转,而且使整个市场站在了一个新的起点,车险市场发展进入了一个新的阶段,将对今后整个行业的车险经营和市场走向产生深远影响。
本报告依据国家统计局、国资委、国家信息中心、国务院发展研究中心、中国经济信息网、中国宏观经济数据库、万方数据库、中国社会经济调查研究中心、国民经济景气监测中心、中国保监会、中国保险行业协会等提供的大量资料,对我国汽车保险市场的发展状况、车险定价、汽车保险的理赔、机动车第三者责任强制保险、机动车辆保险费率、机动车保险网络营销、汽车保险业的竞争等进行了全面分析,并对国际汽车保险市场进行了深入的剖析,是计划进入汽车保险行业和经营汽车保险行业的企业和投资机构了解目前中国汽车保险行业发展动态,把握发展趋势的重要决策依据之一。
目 录
第一章 国外汽车保险业发展分析 7
第一节 发达国家汽车保险共同特点 7
第二节 国外汽车保险规定分析 8
一、德国:柏林保费贵新手费率高 8
二、美国:未婚低龄男性费率最高 9
三、日本:强制三责险零利润 9
四、加拿大:周末用车比上班用车保费低 9
第三节 美国汽车保险业的发展分析 10
一、美国的汽车保险制度 10
二、美国汽车保险简介 16
三、美国强制车险制度设计与运作的几点启示 17
四、美国汽车保险反欺诈的经验及对我国的启示 21
第四节 德国汽车保险业的发展分析 29
一、德国车险发展概况 29
二、德国汽车保险无微不至 29
三、车险改革对德国车险市场的影响 31
四、德国机动车辆法定第三者责任保险简介 33
五、德国车险改革对我们的启示 33
第五节 英国汽车保险业的发展分析 35
一、英国汽车保险业发展状况 35
二、英国车险市场完全细分 36
三、英国车险承保的分析及启示 38
第六节 日本汽车保险市场变革分析 42
一、汽车保险费率、条款自由化 42
二、适应客户需求进行产品创新 42
三、打破汽车保险通过代理店销售的惯例 43
四、应用信息技术的新型服务迅速发展 43
第七节 韩国车险费率自由化渐变过程及启示 44
一、实行费率自由化的背景 44
二、车险费率自由化的过程 44
三、车险费率自由化的效用 45
四、对我国的启示 45
第二章 我国汽车保险业发展的综合分析 47
第一节 汽车保险发展历程与现状 47
一、汽车保险的起源 47
二、汽车保险的发展成熟 48
三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状 50
四、对中国汽车保险业的启示 51
第二节 2006年我国车险市场发展回顾 52
一、交强险实施,车险经营发生质变 52
二、限折令实行,车险价格理性回归 53
三、行业条款推出,产品标准化体系初步建立 54
四、监管力度加强,竞争行为更加理性 54
五、车险稳居产险业第一大险种 55
第三节 中国机动车辆保险市场发展分析 56
一、从政策层面看 56
二、从经济层面看 56
三、从社会层面看 57
四、从技术层面看 58
第四节 我国车险市场发展存在的问题分析 59
一、价格大战削弱了行业盈利能力 59
二、渠道混乱增加了不必要的交易费 59
三、理赔漏洞大造成赔付成本过大 60
四、参与不足外资保险公司贡献小 60
第五节 我国车险市场化分析 62
一、车险市场化的困境 62
二、车险市场化困境的深层次原因分析 63
三、车险市场化的双赢策略展望 64
第六节 机动车新报废标准对机动车保险市场的影响分析 73
第七节 交强险之后的车险经营分析 76
第八节 新车险亮点分析 80
一、引导保险公司“重服务” 80
二、统一条款有利于消费者维护权益 80
三、车险价格基本没有上涨 80
四、女性驾驶员享受九五折优惠 80
五、A、B、C三款均对酒后驾车不赔偿 80
六、车险市场不会形成大保险公司“一统天下” 80
第九节 机动车险困局及其解决途径分析 81
一、机动车辆保险的现状 81
二、综合环境质量的下降是机动车辆保险经营效益低下的主要原因 82
三、整合保险资源是解决车险效益问题的有效捷径 83
第十节 中国汽车保险市场潜力分析 85
一、市场结构 85
二、承保状况 85
三、前景展望 86
第十一节 我国汽车保险中介组织发展状况分析 87
一、发展汽车保险中介组织的现实意义 87
二、我国汽车保险中介组织发展现状 88
三、我国汽车保险中介组织面临的问题 88
四、发达国家汽车保险中介组织发展状况 89
五、对策建议 90
第十二节 汽车保险产业链分析 92
一、汽车保险产业链思维因势而起 92
二、构建和谐共赢的汽车保险产业链正逢其时 92
三、打造和谐共赢的汽车保险产业链 93
第十三节 汽车保险实行免赔额条款的意义分析 96
一、免赔额条款产生的背景 96
二、国内免赔额的典型做法 97
三、免赔额条款对汽车保险发展的积极意义 97
四、保险公司推行免赔额条款的建议 100
第十四节 车险经营中的现实矛盾分析 102
一、车险经营的社会效益与企业效益之间的矛盾 102
二、车险经营中规模与效益之间的矛盾 103
三、车险与非车险的结构性矛盾 104
四、车险经营的内部矛盾 104
第十五节 车险代理渠道发展的问题及对策分析 105
一、车险市场代理渠道的现状及问题 105
二、原因分析及对策建议 106
第十六节 经营机动车辆保险的风险防范分析 108
一、车险承保风险的防范 108
二、车险理赔风险及防范 110
第三章 我国车险定价分析 114
第一节 我国车险定价发展现状 114
第二节 我国车险定价的适当性分析 115
一、车损险足额保险定价的适当性分析 115
二、第三者责任险定价的适当性分析 116
第三节 完善我国车险定价机制的建议 116
一、促进市场的充分竞争 116
二、提高精算水平 117
三、加强信息披露 117
四、进行具体调整 117
第四章 我国汽车保险的理赔分析 118
第一节 汽车保险理赔服务分析 118
一、国际成熟保险市场汽车保险理赔服务的模式及特点 118
二、当前我国保险市场汽车理赔服务的模式及其利弊分析 119
三、我国保险市场环境的变化对汽车保险理赔服务模式的变革要求 121
四、发展我国车险公估业的对策 122
第二节 影响理赔服务的因素分析 124
一、保险公司层面的原因 124
二、客户层面的原因 125
三、社会层面的原因 125
第三节 机动车辆险赔付率高的原因分析 126
一、机动车辆险的经营现状 126
二、车险赔付率高的原因分析 126
三、降低车险赔付率的对策 128
第四节 车险理赔的全新模式分析 130
第五节 车险理赔外包的意义分析 131
第五章 我国机动车第三者责任强制保险分析 134
第一节 机动车第三者责任强制保险与自愿保险的区别分析 134
一、目的、功能不同 134
二、性质不同 134
三、实施方式不同 134
四、责任范围不同 134
五、责任限额不同 135
六、索赔主体不同 135
七、条款、费率制定方式不同 136
八、辅助补偿制度设置不同 136
九、其他区别 136
第二节 交强险和机动车商业三者险中的“责任”关系问题 137
一、交通事故责任不等于交通事故民事赔偿责任 137
二、交通事故行政责任的承担主体 138
三、交通事故民事赔偿责任的承担主体 139
四、交强险和机动车商业三者险中的被保险人范围不同 140
五、结论 141
第三节 机动车三责险的制度体系分析 142
一、机动车第三者责任险的历史演变 142
二、道交法确立法定赔偿规则 143
三、实行商业化运营 144
四、实行强制缔约制度 145
五、确立保险人对第三人的保护义务 146
六、设立道路交通事故社会救助基金 147
第四节 机动车第三者责任强制保险的制度分析 148
一、机动车强制三责险的定位与功能 148
二、机动车强制三责险的经营原则与模式 149
三、机动车强制三责险制度法律关系分析 150
四、机动车强制三责险相关配套制度构建 151
五、《条例》(草案)综合评介与制度构建的基本路向 153
第六章 我国机动车辆保险费率分析 155
第一节 车险费率市场化的利弊分析 155
一、车险费率市场化的有利因素 155
二、车险费率市场化的不利因素 157
第二节 机动车辆保险费率问题分析 159
一、机动车辆险业务中存在的问题及原因 159
二、机动车辆险业务正常化的措施 160
第三节 加快我国机动车辆保险费率市场化的进程 162
一、机动车辆保险费率管制的弊端 162
二、实施机动车辆保险费率市场化的背景 164
三、推进机动车辆保险费率市场化的几点建议 164
第七章 我国机动车保险网络营销发展分析 168
第一节 我国机动车保险网络营销的现状及问题 168
一、企业信息化问题 168
二、市场成熟问题 168
三、电子金融化问题 169
四、法制化建设问题 169
第二节 发展我国机动车保险网络营销的对策分析 170
一、静态信息服务阶段的对策 170
二、动态信息服务阶段的对策 170
三、在线交易阶段的对策 171
第三节 我国机动车保险网络营销的发展趋势分析 172
一、专一化趋势 172
二、融合化趋势 172
三、国际化趋势 172
第八章 我国汽车保险业的竞争分析 174
第一节 当前车险市场竞争特点及对策分析 174
一、车险市场改革过程与竞争特点 174
二、当前车险市场恶性价格竞争成因分析 175
三、过度竞争对车险市场效率和社会福利的影响 177
四、对策与建议 179
第二节 车险价格竞争成因分析 182
第三节 车险放开经营后的竞争成本与营销机制分析 184
一、营销成本迅速增加,车险有成为利润漏洞的危险 184
二、创新营销模式是车险放开经营的必由之路 186
三、建立车险新型营销机制的思考 187
第四节 寡头垄断竞争中车险价格行为的实证分析 189
一、当前我国产险市场的结构分析 189
(一)市场集中度 189
(二)产品差异化 189
(三)市场进入壁垒 189
二、车险价格竞争的实证分析 190
(一)车险市场化进程中总体费率持续走低 191
(二)车险市场化进程中各公司车险费率出现分化 191
(三)车险市场化进程中定价模式以规模导向为主 191
(四)车险价格竞争:领导者——跟随者模式初步显现 192
三、当前车险“价格战”的对策 193
(一)逐步建立战略导向的车险定价模式 193
(二)重建行业性风险费率和附加费率的车险组合价格体系 193
(三)引导和调控车险领导者——跟随者竞争模式 194
第五节 车辆险市场价格竞争与非价格竞争趋势分析 194
一、车辆险费率市场化改革势在必行 194
二、车辆险市场价格竞争的有限性 196
三、非价格竞争与集约化经营趋势 198
第九章 机动车辆保险代理高回扣问题分析 200
第一节 我国机动车辆保险业现状 200
一、高回扣导致机动车辆保险业务亏损 200
二、机动车辆保险代理的利润分析 200
第二节 保险公司解决机动车辆保险代理高回扣问题采取的措施分析 201
一、联合自律 201
二、汽车保险服务“超市” 202
第三节 针对机动车辆保险代理高回扣问题应采取的解决方式 203
一、上调机动车辆保险代理费率 203
二、有效监管 203
三、机动车辆保险代理渠道专业化 203
四、发展机动车辆保险的直销业务 203
五、大力发展机动车辆保险经纪人业务 204
第十章 我国机动车辆保险招投标过程中存在的问题及对策 205
第一节 当前我国车险招投标中存在的主要问题分析 205
一、招标目的不明确 205
二、中间人的不规范运作 205
三、保险人竞争不够理性 206
四、标书内容不规范 206
五、评标缺乏统一的标准 206
第二节 车险招投标不规范操作造成的后果 207
第三节 规范我国车险招投标的对策 208
附录:机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法 210
图表目录
图表1 美国汽车保险反欺诈基本框架
图表2 美国部分州的保险反欺诈立法要求对比
图表3 美国保险公司常用的反欺诈方法
图表4 2006年我国机动车辆保险保费收入情况
图表5 2004-2006年我国机动车辆保险保费收入图
图表6 2000-2006年中国财产保险保费收入结构
图表7 2000-2006年中国车险保费收入及赔付
图表8 2006年车险市场战略群组分析(1)
图表9 2006年车险市场战略群组分析(2)
图表10 汽车保险费的发展
图表11 个别亚洲市场汽车损失率
图表12 某财产险公司一份2003年11月25日承保的私家车保单出险情况的部分记录
图表13 某保险公司机动车辆险业务经营情况
图表14 两个保险公司自律公约的支付矩阵
图表15 小鸡博弈支付矩阵
图表16 非寿险市场监督的基本态度
图表17 两个保险公司第二次博弈的支付矩阵
图表18 2004年我国前五位产险公司的市场份额表
图表19 1997-2004年深圳市车险综合费率变动情况
图表20 1997-2004年深圳市场主要产险公司车险变动情况
Ⅱ 车险销售的计划和总结报告
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转载:总结,就是把一个时间段的情况进行一次全面系统的总检查、总评价、总分析、总研究,分析成绩、不足、经验等。总结是应用写作的一种,是对已经做过的工作进行理性的思考。总结与计划是相辅相成的,要以计划为依据,制定计划总是在个人总结经验的基础上进行的。
总结的基本要求
1.总结必须有情况的概述和叙述,有的比较简单,有的比较详细。这部分内容主要是对工作的主客观条件、有利和不利条件以及工作的环境和基础等进行分析。
2.成绩和缺点。这是总结的中心。总结的目的就是要肯定成绩,找出缺点。成绩有哪些,有多大,表现在哪些方面,是怎样取得的;缺点有多少,表现在哪些方面,是什么性质的,怎样产生的,都应讲清楚。
3.经验和教训。做过一件事,总会有经验和教训。为便于今后的工作,须对以往工作的经验和教训进行分析、研究、概括、集中,并上升到理论的高度来认识。
今后的打算。根据今后的工作任务和要求,吸取前一时期工作的经验和教训,明确努力方向,提出改进措施等
总结的注意事项
1.一定要实事求是,成绩不夸大,缺点不缩小,更不能弄虚作假。这是分析、得出教训的基础。
2.条理要清楚。总结是写给人看的,条理不清,人们就看不下去,即使看了也不知其所以然,这样就达不到总结的目的。
3.要剪裁得体,详略适宜。材料有本质的,有现象的;有重要的,有次要的,写作时要去芜存精。总结中的问题要有主次、详略之分,该详的要详,该略的要略。
总结的基本格式
1、标题
2、正文
开头:概述情况,总体评价;提纲挈领,总括全文。
主体:分析成绩缺憾,总结经验教训。
结尾:分析问题,明确方向。
3、落款署名,日期
Ⅲ 求一段(设计)车险营销对话着急.速来
拨通电话 嘟嘟嘟….. A1:您好,我是人保财产的小施,请问怎么称呼老板您呢? B1:嗯,你好,我姓肖。 A2:哦,肖总哦,你好,你好。 B2:你有什么事吗? A3:是这样的,肖总最近不是刚买了一辆车吗?我想请问下不知道上了保险没? B3:嗯,还没有买保险~ A4:那我帮肖总规划下哪些保险该买?如果你觉得我说的有道理,再买,这样行吗? B4:行,那你讲看看吧. A5:肖总驾车的技术肯定很高超吧, B5:没有,没有哦,不瞒你说,我还是个新手.. A6:那肖总的情况就是属于新手新车的类型了~ B6:嗯,是啊. 那要上哪些保险比较好呢? A7:新手开新车,技能肯定不够熟练,刮刮蹭蹭在所难免,所以首先要选择车辆损失险。车身划痕保险,可以使车辆受到他人恶意或者无意划伤后损失得到如数补偿。新车相对于旧车被盗窃的概率很高,全车盗抢险必须进入新车的保险方案。新车自燃的概率比较小,自燃损失险可以忽视。因此,交强险、车损险、商业第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任保险、划痕损失保险包含了可能遇到的大部分风险,基本可以形成一个比较完善的保险方案。 B7:要保那么多险种啊? A8:是啊,肖总买车就是为了更好的享受生活,而给车上一层保险是很必要的,较少的保险费提供的却是更高的保障.这样很划算哦。 B8:嗯,你这样说也有道理,但是我还有一些险种并不是很清楚,你能为我解释下吗? A9:当然可以,这是我们的本分工作 B9: 交强..车损险….. A10: 交强..车损险就是….. B10:嗯 这样我就清楚了点了. A11:那我先帮肖总算下总的保起来要多少保险费?肖总是我的新客户,我一定会给你打折的。 B11:好的,好的,那就麻烦你了啊.. A12:那算好我再把报价单送到家里给肖总看看.. B12:好的。。 A13:那就先这样把,打扰你了肖总。 B13:没事,再见..
Ⅳ 车险经营要不要“去中介化”
中国保监会印发了《中国保险业发展“十三五”规划纲要》(保监发【2016】74号,以下称“《规划》”),对保险业未来五年发展进行了整体规划。鉴于车险在产险行业中的比重和保险中介渠道在保险行业中的比重,研究两者之间的互动关系本身就具有重要的意义。现在放在《规划》背景下,研究两者互动关系,更具有理论意义和实践价值。
中介激变
保险中介市场作为金融市场的一部分,历来是受到严格管制的,其变化取决于监管政策的调整。所以,研究中介激变要建立在研究保险中介监管政策调整的基础之上。因此,有必要先简单介绍保险中介的内部结构和中介代理车险主体结构作为铺垫。
一般来说,保险中介内部结构分为保险个人代理人(以下称“个代”)、保险专业代理机构(以下称“专代”)和保险兼业代理机构(以下称“兼代”)三大部分。在保险中介代理车险的业务结构中,不同主体代理车险业务的基本格局如下:一是所有的个代均代理车险业务,例如中国人寿、平安等公司的个代渠道,通过产寿互代、交叉销售的方式,实现的车险业务在其车险业务中占有一定的比重;二是几乎所有的保险专业代理机构全部是代理车险业务;三是兼代中的车商、驾校等机构是车险业务销售环节的主力军。另外,在车险理赔环节,小部分保险公估机构涉足车险查勘理赔。
保险中介监管政策调整,虽然说近十年来在不断变化,但是其中具有划时代意义的是2015年9月17日中国保监会发布的《关于深化保险中介市场改革的意见》(保监发【2015】91号,以下称“91号文”)。从内容上看,对于保险中介市场发展部分表述,《规划》脱胎于91号文件,与其一脉相承。所以研究《规划》,起步于研究91号文件。在研究91号文件中,需要注意一下时间节点:一是2012年3月至今,暂停了车商等非金融类兼业代理机构市场准入;二是2012年6月开始至今,专代机构市场准入门槛持续提高;三是2015年4月间《保险法》修改,取消了保险监管部门设定的个代准入门槛,完全由保险公司、保险中介机构等单位自主决定用人。当前及未来,保险中介激变呈现以下特点:
一是保险中介主体数量更多,市场格局发生颠覆性变化。对于未来保险中介激变的走势,目前保险中介行业内看法不一、观点各异,但梳理起来,主要有发展保险门店、发展独立代理人两种观点。对于这样的观点,在《规划》的确也是一样提倡的,但是这两种观点在现行的保险监管法律、实务操作中还是存在先天性障碍的。本文研究的视角,力求更加合乎法规、合乎市场。
在保险中介群体内部,由于业务具有重叠性、市场准入政策出台有时间差,所以中介之间的业务具有“跷跷板”关系。主要表现为三点:第一,恢复兼业代理机构审批,加剧中介内部之间竞争。2016年5月间,中国保监会下发文件恢复了银行类保险兼业代理资格审批、推行法人机构持证制。由于保险兼业代理机构发证模式发生改革,持证数量上貌似锐减,但实际经营主体并未减少。即将恢复的非银行类保险兼业代理机构审批,则势必会使原来隶属于保险专业代理机构的一部分业务回流至车商等兼业代理机构。第二,保险专业中介机构结构发生了变化,表现是法人机构市场准入明显减速,分支机构备案数量快速增长。而从保险市场中看,由于法人机构的准入门槛居高不下,市场上保险专业中介的牌照成为“抢手货”,派生出一些专门交易牌照的掮客,加盟制的分支机构占据了一定的市场地位。第三,保险个人代理人领域,伴随着《保险法》(2015版)落地实施,取消了保险监管部门对保险个代考试发证制度,实行由保险机构自主用人,所以保险个代群体迅速扩大。扩大了的个代群体,势必会切走专代机构的一部分业务份额。
二是保险中介专业技术能力要求更高,功能发生颠覆性变化。对照保险中介现实表现,保险中介的功能在很大程度上,只是增加了车险销售的环节,既不能增加保险需求,也不能服务保险消费者开展理赔,抑制了保险中介功能的发挥。按照《规划》,要求保险专业中介机构提升专业技术能力,在风险定价、产品开发、防灾防损、反保险欺诈等方面发挥积极作用,提供增值服务。在现实和未来需求之间,保险中介的专业技术能力迫切需要提升。
三是保险中介监管更着眼于宏观领域。在《规划》中,只涉及保险中介市场发展,有关保险中介监管的内容,还要从91号文件中找答案。按照保监会提出的“放开前端,管住后端”的监管理念,降低保险中介准入门槛,加强市场行为监管应该成为主旋律。具体到保险中介开展中介车险业务过程中,财务数据真实性会成为重中之重。
车险囧途
今年6月份第三批商业车险改革试点帷幕拉开,标志着我国新一轮商业车险经营规则在全国范围内全面铺开。从整体情况看,商业车险保费价格普惠,但是在经营过程中也不乏“难言之隐”。具体表现:
一是竞争加剧。实行新的车险经营规则,扩大了保险责任范围、进一步理顺了代位求偿权的流程、引入了“零整比”费率因子,为改善车险经营和车险消费者体验奠定了制度基础。
同时,车险市场上出现车险手续费上涨、车险综合成本率上涨、赔付率下降的现象。竞争加剧的原因,包括汽车新增数量增速低于先前年度、经营车险的保险公司持续增加等。
继续追踪车险手续费去向,不难发现,有的是回流到真实的车险消费者手中,有的是流入机关单位、车队等保险业务经办人的手里,有的是落入车商等实际代理保险业务的机构。
二是风控缺位。笔者在对大量交通事故和车险赔案的原因进行分析后发现,其中的很多案例发案原因很简单,当事人只要稍加注意就可以避免事故的发生。交通事故发案原因的简单性,从一个侧面反映出当事人交通法规意识的淡薄,反映出保险公司在车险经营过程中,风险管控的不到位。反之,车险在销售环节,应当着力宣传提高第三者责任保险额度。
三是自救乏术。回顾起来,2006年那轮商业车险改革后,车险市场手续费攀升,2008年前后各地省级保险行业协会纷纷实行自律,2009年间保险监管部门下发了规范理赔等文件,在一定程度上对车险手续费上涨形成遏制的合力。但是,从2010年前后开始,国家发改委等部门开展了反垄断调查,对包含限制车险价格打折、佣金比例的保险行业协会和参与的保险公司高额处罚,多地保险行业协会纷纷删除了相关内容。新一轮车险改革后,车险市场佣金比例上涨,没有自律公约的屏障,谈不上内部自我约束。虽然《保险法》禁止保险公司、保险中介向投保人支付保险合同以外的其他利益,但是倘若保险公司和保险中介达成默契,查处违规行为难度就会陡增。
突围之道
车险经营是国民经济建设中的一个子领域,研究其发展变化要充分考虑外围环境、公司风险管控等因素。
一是优化发展理念,完善经营环境。在《规划》第八章中提到,加大与医疗卫生、道路交通等部门的沟通协调,进一步扩大行业共享数据来源。理论上讲,降低交通事故的发生对于车险经营具有双刃剑的作用,一方面降低交通事故的发生,车险经营可以直接降低赔付率;另一方面,由于交通事故的降低,抑制了车险需求。但和国外的数据对比来看,当前我国道路交通事故发生的绝对数量、相对数量和事故后果,形势都不容乐观。具体到车险经营,车险发生的概率和交通事故的发生息息相关。保险行业要树立车险经营的根本出路在于降低事故发生概率的理念。
二是深化车险改革,提高经营能力。在《规划》第二章中提到,全面推开商业车险条款费率管理制度改革,商业车险经营规则中费率因子的权重会发生根本的变化,从现行的从车因子为主向从人、从用为主改革,客观上要求保险公司需要根据车险客户的具体情况,对不同客户风险评估,能够在保险公司和客户之间建立直接的联系,势必增大了直销的比例,势必减少保险中介的比例。可以预见的是,商业车险条款费率改革速度越快,车险营销对保险中介需求减少越快;商业车险条款费率改革力度越大,车险营销去中介速度越快。
三是推进监管转型,引领理性发展。从2016年开始,保险监管部门推出“偿二代”监管,监管部门更加着重于保险公司的偿付能力和保险消费者合法权益的维护,更加着重于宏观审慎监管,更加着重于市场行为监管,至于车险手续费的高低问题、个别保险公司车险经营的盈亏等问题,这些问题属于保险市场经营主体自己的问题。
车险市场和保险之间的互动变化,是一个循序渐进的过程,对于其中蕴含的问题,也要根据保险监管和金融监管政策的变化而变化。从保险业《规划》看,更多的立意在于通过发挥车险的经济补偿和社会管理功能,既降低交通事故的发生,又能为更多的交通事故中受到伤害的人们提供补偿,这才是发展车险经营的根本目的和最高境界