支付安全宣傳總結

① 銀行卡網路安全支付宣傳月總結

安全為先」為主題的「銀行卡網路支付安全宣傳月」活動，旨在進行金融知識普及，共同營造安全、高效、便捷的支付環境，讓全社會共同關注銀行卡支付安全問題，培養持卡人安全用卡意識，推動銀行卡產業健康持續發展。

三、採取宣傳措施

（一）下載中國銀行業協會統一製作的銀行卡網路支付安全宣傳手冊，在各營業網點客服台及窗口宣傳欄內擺放；

（二）在營業網點利用LED屏及利率屏播放銀行卡網路支付安全知識及相關動畫片，改變以往單一發放宣傳單的方式，吸引客戶注意力，有效提高宣傳效果；

（三）在營業場所設立咨詢點，大堂經理主動向客戶宣傳普及銀行卡網路支付安全的金融知識，對於打擊銀行卡網路支付犯罪活動，維護持卡人權益起到了積極作用；

（四）通過微信、網站等發布宣傳內容，擴大本次活動的社會影響力；

（五）根據我行客戶集中在農村的特點，我行利用貸款回收以及貸後檢查的機會，組織員工到****縣各鄉鎮進行了金融知識宣傳，並分發銀行卡網路支付安全宣傳冊，講解相關問題。使廣大農民對銀行卡網路支付安全的基本常識有了一定的了解，也有效提高了廣大農民對銀行卡網路支付安全的了解。

（六）按照銀行業協會宣傳要點提示，警示客戶針對網路支付中面臨的如動態碼泄露、賬戶密碼過於簡單、輕易相信低價陷阱誤入「釣魚網站」、隨意掃描手機二維碼、隨意使用公眾wifi泄露賬戶信息等突出問題，引導客戶正確、安全進行網路支付，培養良好用卡習慣，提高安全意識，謹防各種詐騙行為。

四、活動成果

通過此次宣傳，很多客戶表示雖然經常通過網路支付和轉賬，但對網路支付安全知識了解較少，以前網上消費缺少安全支付意識，我們的宣傳使客戶了解了很多銀行卡網路支付的細節，提高了警惕。還有客戶說，要把我們宣傳的要點轉達給身邊的親朋好友，大家共同培養良好習慣，抵制詐騙行為。

我行下鄉宣傳活動效果顯著，很多農民表示，由於自己對銀行卡網路支付安全的了解甚少，為此望而卻步，我們及時的宣傳改變了他們「因噎廢食」的狀況，廣大農民朋友積極的學習起了銀行卡網路支付知識，既能夠享受網路支付的便利，又能謹慎使用確保安全。尤其一些子女在外地上學的農民朋友表示，可以足不出戶就能給孩子匯去生活費了。

此次「銀行卡網路支付安全宣傳月活動」取得了一定的成果，但通過廣大群眾的反應我們意識到宣傳是很有必要的，金融知識也是廣大群眾所亟需的，我們要把網路支付安全知識的普及進行下去，只有常抓不懈，才能真正確保廣大客戶的財產安全。

二O一四年十月十三日

② 國內網上支付的現狀和發展中存在的問題

大家知道，網上支付是電子商務一個重要的組成部分。金融服務的發展創新開展網上支付業務，可以減少銀行成本，加快業務處理速度，方便客戶，同時也有利於銀行拓展業務，增加中間業務的收入。更重要在於它改變了銀行支付處理方式，使得消費者在任何地方、任何時間，通過互聯網獲得銀行業務服務。

電子商務實際上通過企業信息流、物流和資金流完成相互的活動，信息流應該是核心，物流是保障，資金流是實現手段。網上支付應該有效地解決了電子商務資金流的問題，所以對於商務的發展起到了催化劑的作用，大大促進電子商務的發展，並且給電子商務帶來了繁榮。

國內網上支付發展時間雖然並不長，但是我們都感覺到發展速度非常快。根據互聯網研究系列報告，報告有些數字顯示，中國電子商務交易總額2004年達到4000億，2005年預計將增長到6200億人民幣，另外中國的網民網上支付額2003年是2.3億，2004年達到6.8億，預計2005年將達到15.7億，網上支付顯示強大的增長勢頭。

目前在我國，網上支付也發展非常迅速，市場需求也非常旺盛，應用創新空間非常廣闊，是一個大有作為的行業。但是我們必須清醒認識到，網上支付的基礎環境還有許多的問題，值得關注和改善。網上支付的安全，社會性、體系狀況以及網上支付相關的法規等等，都是現在制約網上支付發展的重要因素。

我想下面就網上支付的安全問題具體談幾點個人的認識。

一，牢固樹立安全第一的意識，處理好安全與發展速度的關系。電子商務在國內近十年的發展過程中，始終遭遇一個重大的瓶頸，就是網上支付安全問題，這個瓶頸嚴重製約我國電子商務的發展，據調查有相當數量的客戶希望通過網上方便購物，但是在權衡網上購物方便性和安全性以後，最終選擇了放棄。而且大量事實表明，網上支付恩交易額相對在額度較小的領域，客戶的發展非常快，比如在B2C小額支付繳費等方面，在這個領域推廣起來比較容易一些。這說明人們對網上支付還是非常安心的，但是同時也存在不放心的心理。分析原因，我認為一是網支付虛擬性的交易特點容易使客戶對安全性產生懷疑，二是傳統的一手交錢一手交貨的思維定勢阻礙新的網上支付方式的發展。因此發展網上支付首先應該把安全擺在重要的位置上，沒有安全的保證，應該說一切都無從談起。提高網上支付的安全性，需要金融機構和廣大商戶共同努力，同時需要客戶的配合，從技術上、支付工具上，從風險措施上、防範措施，全方位、多層次提供安全的保障手段。同時，也需要社會輿論正政府引導，努力消除買賣雙方的後顧之憂，只有這樣才能促進網上銀行健康快速發展。

農業銀行網上銀行起步比較晚，但是發展還是比較迅速，表現出局大的發展潛力，在保障網上安全性方面我們力求做到以下幾點：牢固樹立安全第一的意識，著力解決好安全與發展速度的關系，在安全和速度上有時候犧牲一定的速度保證安全，努力營造社會安全的網上購物的環境。

2、加大支付技術上的攻關力度進一步提高網上支付安全保障，將風險環節前移，在產品開發初期充分考慮到安全性，對存在安全隱患的產品，絕對不投入使用，不投入市場。

3、積極配合紙質媒體做好宣傳，培養網上支付良好的環境，修整人們對網上支付不確定和正確的看法，通過宣傳安全進行網上購物支持，逐漸將風險關口前移，掌握風險控制的主動權。

第二，盡快建立社會的誠信體系，支持電子商務的健康發展，網上交易、支付雙方不見面，交易真實性不容易考察和驗證，電子商務活動最後是否完成在很大程度上取決於參與買賣雙方，取悅於金融機構和第三方支付平台的誠信程度。我國信用體制不夠健全，市場歡迎恩也不是很完善，應該說是制約電子商務發展非常重要的一個因素，寅吃我們應該呼籲各界共同努力，盡快建立和完善社會的誠信體系，以支持電子商務健康發展。加大對不誠信者的處罰力度，對不誠信的人和企業和典型案例實事求是的曝光，增加不誠信機會成本，喚起人們對社會信譽的監督，營造網上支付良好環境。

電子商務發展營造一個良好的環境是至關重要的，通過各界的努力，通過各個方面的努力，我想我們在未來一定能夠營造出非常良好的電子商務發展的環境，保證電子商務能夠健康發展。

當然我們應該看到，社會誠信體系建立應該是一個長期和艱巨的過程，需要全社會的共同努力，不可能一蹴而就。目前站在銀行的角度，解決網上支付誠信問題，主要的辦法，一是要嚴把關口，從根本上解決賣加和貨源本身誠信問題，二是對開戶的商戶交易情況進行實時監控，發現異常以後，立即採取處理的辦法，採取必要的措施，以防止欺詐和捲款行為的出現。同時還可以跟商戶簽訂保證金的協議，以控制商戶欺詐行為。第三，研究規范網上支付市場規則，解決好網上支付法律滯後和業務監管薄弱的問題，沒有規矩不成方圓，任何行業規范發展離不開配套的法律法規正確指引和業務監管，隨著近年來電子商務的發展，網上支付領域出現一些新的交易形式，針對網上支付業務法律法規建設以及業務監管也提出新的要求和挑戰，如在我國目前信用機構不是很健全的情況下，信用擔保第三方支付平台的出現，一方面有效地打通了電子商務支付通道，帶來了國內電子商務市場的空前的活躍和繁榮，促進了我國電子商務的發展。但是同樣，我們也看到第三方支付平台逐漸演變成資金流中間環節，行使一部分金融機構的職能，這也需要相關法律法規的配套和規范的操作，以防範其中可能會發生一些風險問題，以保障支付電子商務發展能夠在健康的道路上發展。

今年4月1號正式開始實施《電子簽名法》和信息產業部為配合電子簽名法實施出台的《電子認證服務管理辦法》，對電子支付進行規定，6月9號中國人民銀行發布《電子支付指引》從金融機構到第三方支付平台都有設計，而且明確與第三方支付平台商的責任，沒有提出第三方帳戶許可權問題。國務院關於《發展電子商務網上支付若干意見》積極研究第三方研究的相關法規，引導商業銀行通過銀聯等機構建設安全的快捷、方便的網上支付平台，大力推廣使用銀行卡、網上銀行等網上支付工具，蟲鳴說話金融監管部門對電子商務網上支付的發展給予高度的重視，正在研究出台一些相關制度辦法加強監管，促進網上電子商務健康發展。

③ 網路支付安全的概念，網路支付安全技術的概念

電子商務安全與支付
本書比較系統地介紹了電子商務安全與支付的基版本理論、技術以及安全的應權用。全書共包括三個部分：第一部分主要介紹電子商務安全與支付的基本概念和理論，包括電子商務系統安全的體系結構、網路安全技術、現代密碼技術與應用、支付系統等；第二部分主要介紹電子商務的認證技術、公鑰基礎設施、電子交易的安全協議、安全案例和分析等內容；第三部分介紹了移動電子商務安全和移動支付等內容，從安全領域的熱點和前沿知識引導讀者跟蹤學科發展的新方向。
書名
電子商務安全與支付

④ 你對建築工程安全生產的認識

一、思路

1、寫出公司的安全教育內容。

2、寫出公司安全教育的意義。

3、總結。

二、認識

作業人員接受三級安全教育，提高安全認識，掌握安全知識和安全技能，才能在施工過程中，做到不傷害自己、不傷害他人、不被他人傷害和不損壞機械設備，實現高效、安全地生產。

我國的安全生產方針、政策；安全生產法及有關安全法規；安全規章制度；電氣安全技術；以及勞動防護用品使用常識和現場事故急救常識等。用簡單易懂的語言讓作業人員聽懂、看懂，並做到只有經過教育，考試合格者才能掛牌上崗。

除了「三級」安全教育，我們還加強日常的安全宣傳工作，每周出一期安全專刊，內容有：建築安全生產知識、生活衛生常識和安全法規知識。有針對性地張貼建築安全掛圖，使作業人員在寓教於樂中提高安全知識。

項目部還設置專項安全資金對發現重大安全隱患的或提出安全合理化建議的人員給予相應的獎勵，充分發揮所有作業人員的積極能動性，營造全員參與安全生產，參與安全管理的氛圍。

通過檢查，可以了解施工現場安全生產動態，為分析安全生產形勢、加強安全管理提供了具體的信息和依據；通過檢查，進一步宣傳、貫徹、落實黨和國家的安全生產方針、政策及各項安全生產規章、規范標准。

勞動是艱辛的，但收獲是喜悅的。通過項目部全體職工不斷地努力，在整個施工過程中，沒有發生人員重傷及以上事故，為公司創造了良好的經濟效益和社會效益，項目部也在年度考核中榮獲省地勘局、公司的安全先進集體。

進行安全教育培訓的重要性：

對職工進行必要的安全教育培訓，是讓職工了解和掌握安全法律法規，提高職工安全技術素質，增強職工安全意識的主要途徑，是安全生產，做好安全工作的基礎。

安全教育培訓不僅是安全工作的需要，更是在貫徹國家法律法規的大是大非問題。大量事實證明，任何安全事故都是由於人的不安全行為或物的不安全狀態造成的，而物的不安全狀態也往往是由於人的因素造成的。

由此可見，避免安全事故發生，實現安全生產的關鍵是人。人的行為規范了，不出現違章指揮、違章作業行為：人的安全意識增強了，可以隨時發現並糾正物的不安全狀態，清除安全事故隱患，預防事故的發生。

因此，必須教育培訓等手段，加強全體職工的安全生產意識，提高安全生產管理及操作水平，增強自我防護能力，這樣才能保證生產的順利進行。

⑤ 支付寶的具體使用方法 和網銀的安全貼士

開通信用卡及網上銀行的相關注意事項
中國銀行
優點：信用卡背面有個人照片，減少被冒用的風險；85年開始發卡，是中國最早的信用卡發卡行；
缺點：銷戶還要去營業網點；額度低（國有銀行通病）；800隻給長城國際卡用；不支持支付寶；
總結：奧運卡適合收藏之用

中國建設銀行

優點：網路點多；相對其他3家國有銀行，申請門檻較低；
缺點：無400電話；額度普遍偏低，提額緩慢；各張卡需要分別還款，不會自動統計所有卡的消費總和；
總結：適合於當地沒有股份制商業銀行的朋友

中國工商銀行

優點：全國有3萬多家網點，是目前中國網點最多的銀行；支持支付寶，而且可以做到 無限額；
缺點：這么大的銀行居然沒有800電話，400也不對個人用戶開放；服務差；額度低；銷戶還要去網點；
總結：適合於當地沒有股份制商業銀行的朋友；

年費
商務卡：金卡200元/卡，普通卡100元/卡
按年預先收取。收取後不再退還
個人金卡(及東航龍卡銀卡)：主卡160元/卡，附屬卡80元/卡
個人普通卡：主卡80元/卡，附屬卡40元/卡
龍卡汽車卡: 主卡200元/卡，附屬卡100元/卡

取現(含轉賬)
手續費
境外：通過VISA及萬事達卡網路取現，取現金額的3%，最低3美元；通過帶有銀聯受理標識的ATM取現，12元＋取現金額的1%，其中按取現金額的1%計算的部分最低為2元

境內：取現金額的0.5%，最低2元，最高50元
按筆收取。境內取現不分同城異地，跨行取現不另收費。

超限費
超限部分的5%，最低1美元或5元人民幣(幣種與超限部分相同)
持卡人累計未還用款金額超過核定的信用額度時收取(暫免收)

滯納金
最低還款額未還部分的5%，最低1美元或5元人民幣(幣種與相應的最低還款額相同)
持卡人在到期還款日(含)前未償還最低還款額時收取

損壞換卡手續費
非彩照卡20元/卡，彩照卡30元/卡
持卡人因卡片毀損、磁條消磁、簽名錯誤等原因申請換領新卡時收取

掛失手續費
50元/卡
掛失補發新卡免補卡手續費

補制賬單費
個人卡：5元/份(自索取日起前三個月內免費)

商務卡：持卡人賬單5元/份，單位匯總賬單20元/份(索取日當月均免費)
每份列印一個月的賬務信息

就卡而言，不論是哪家銀行的卡，總體來說，都可以分為借記卡、准貸記卡、貸記卡三大類，借記卡是持卡人在卡內預先存入一定的現金，然後再去消費，要量入為出，不能透支的卡。我們常用的儲蓄卡、生肖卡都是這一類。准貸記卡是持卡人須按發卡銀行的要求先交存一定金額的備用金，然後再去消費，當備用金余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內付息透支的信用卡。而貸記卡是持卡人在銀行核定的信用額度內，先消費，然後還款銷帳的卡，購物消費時可享受規定天數內的免息待遇。說句白話，就等於在免息期內使用無息貸款來消費，這是貸記卡的最大優點。
貸記卡有主附卡之說，一張主卡可代3張附卡，而儲蓄卡沒有附卡一說。在收繳年費方面也有較大差距，儲蓄卡年費10元，而貸記卡金卡年費要收160元，普通卡也得80元，附卡減半。 對於第三種卡准貸記卡，也就是信用卡來說，他的功能介於儲蓄卡和貸記卡之間，所以人們根據自己的需要和方便程度，更多地把目光投給了儲蓄卡或貸記卡。這么多種卡也有一個組合使用的問題，如果一個人用兩張卡，一張貸記卡消費，一張儲蓄卡代發工資取現。另外再與銀行簽定一個特約協議，由銀行自動從你的儲蓄卡上將消費額歸還貸記卡。這樣既享受免息待遇，又不多付錢，這應該是最合算的最佳用卡組合。

雖然各大銀行在宣傳分期付款業務時，都打出了「免息分期」的口號，但實際上消費者仍需承擔一定的手續費。具體分期的手續費率，各家銀行各不相同。不過需要提醒消費者注意的是，在挑選分期業務時，不僅需要考慮費率表上印明的手續費，還需考慮所購商品的價格，因為最終產生的手續費是和消費商品的總價格直接相關。舉個例子，分期付款購買佳能400D單反數碼相機，如果選擇有商戶限制的信用卡，如在國美購買，按照最新報價為6460元，價格相對較高，按照國美規定的分12期需一次性交納總價2.5%的手續費，則消費者需要支付的總金額為：6460+6460*2.5%=6621.5元；而如果使用無商戶限制的信用卡，則可以去太平洋、海龍等電腦市場購買行貨（盡可討價還價），一般只需要6000元左右，則消費者需支付的總金額為6000+6000*5.5%（免首期手續費）=6330元。相比而言，後者的選擇面更廣、價格更為低廉、更適合IT數碼一族的消費需求。

支付寶是否支持各家銀行信用卡詳情：

招商銀行 支持信用卡
工商銀行 支持信用卡
建設銀行 支持信用卡
農業銀行 不支持信用卡
興業銀行 不支持信用卡
廣東發展 支持信用卡
浦東發展行 不支持信用卡
深圳發展銀行 支持信用卡
中國民生銀行 不支持信用卡
交通銀行 支持信用卡

在工行櫃台開通網上銀行及電子商務功能,否則在登錄網上銀行之後,只能做查詢,不能對外轉賬和在線支付

自己建議：可開通多家網上銀行，反正年費少。但為了安全起見還是少開，建議中國銀行，工商銀行、各開一張，然後將中國銀行的錢通過「淘寶網支付寶」買自己東西的方式轉入工商銀行，這樣可免除手續費。

開通信用卡：可開通中國銀行的，工商銀行的都行，但在開通後同時開通網上銀行功能。在定期還款時可通過「淘寶網支付寶」買自己東西的方式轉入工商銀行，這樣可免除手續費。趁自己工作穩定，有收入的情況下開較易申請到，故在回家前先開為妙。

⑥ 工商銀行二維碼支付營銷動員會議上的講話

「二維碼支付」是工行在所有商業銀行中率先推出的基於更安全、更便捷、更通用的思路，打造客戶體驗更優、應用范圍更廣、安全系數更高的移動支付產品。為全力做好「二維碼支付」的推廣工作，拓展我行的客戶群體，為市場作重點，積極開展二維碼營銷推廣工作。

一、開展業務培訓，普及業務知識。在向客戶介紹產品之前，首先要了解產品的特點，「二維碼支付」作為一個新的業務，網點利用晨會和夕會的時間學習該產品的業務知識，提煉出產品的營銷亮點，總結出比較精煉的營銷話術供全員使用。

二、找准目標客戶，提高工作效率。網點定位以深農市場為主導同時輻射到網點周邊的商戶。從前期在我行安裝有特約商戶POS機或是轉賬POS機的商戶著手，以「二維碼支付」無需手續費，支付方便、安全這些特點吸引商戶，同時對市場上有影響力的商戶開展積分抵現和掃碼立減的活動，為他們帶來更多的客戶源，也對「二維碼支付」進行了宣傳。

三、及時反饋問題，做好客戶服務。作為一個新的業務，在推廣過程中必然會出現各種之前未遇到過的問題，在商戶的體驗過程中，對出現的問題要及時反饋到相關的部門，以最快的速度給予答復和解決，從而提高商戶的體驗感和滿意度。

四、制定獎罰措施，提高營銷積極性。網點對「二維碼支付」制定了專項的考核辦法，獎勵和處罰都落實到個人，同時也做好了不同崗位的分工，並且在每日的晨會上對上一日的營銷進展進行通報，營造一個良好的競爭氛圍。

⑦ 網上支付個人心得800字

優點：對於一般客戶來說，網上銀行最讓人青睞的是它從不下班，隨時隨地可以辦理業務。網上銀行業務是以銀行的計算機為主體，以銀行自建的通信網路或公共互聯網路為傳輸媒介，以單位或個人計算機為入網終端的"三位一體"的新型銀行業務業務系統。
網上銀行業務的出現，使銀行更加貼近用戶。它為人們提供了一周7天、一天24小時隨時使用的便利。具有進入網際網路經驗的用戶，在家中、辦公室或全球任何地方、任何時間，只要在電腦上找到該銀行的站點地址，就可以根據屏幕上的櫃台提示辦理開戶、存款、付賬、轉賬及貸款、購買保險等。那種客戶奔走於企業、銀行之間，因錯過營業時間被拒之門外的現象將不會出現。
上銀行業務除了面臨著傳統銀行業務的一切風險，如信用風險、市場風險、流動性風險、交易風險、法律風險、外匯風險、戰略風險、信譽風險等之外，又產生了一些新的風險和問題，如網上交易的網路安全風險、資金轉移中可能涉及嚴重的操作風險和潛在債務、消費者權益保護的問題等。
其一，交易網路的安全性與可靠性。客戶信任程度的大小決定網上銀行的成敗。交易網路的安全性、可靠性是提高客戶信任度的關鍵。防火牆通常被用來保護網上銀行的電子信息安全，將預防、偵測和糾正控制功能有效地結合在一起，防止未經授權者或黑客侵入銀行的網路系統。網上銀行通常使用私碼與公碼雙重加密系統來保護客戶信息和核實真偽。電子審計跟蹤系統也被用來保護交易網路的安全性和可靠性。
其二，消費者權益保護。網上銀行賬戶的信息可能被金融機構的其他部門濫用，造成對消費者權益的侵害。相應的防範措施有電子審計跟蹤系統，監管機構要求網上銀行增加信息披露與透明度，制定更好的保密性和安全性監管標准，優化網上銀行軟體系統，提供幫助消費者識別、防範欺騙與盜竊的知識等等。此外，許多機構提供代理人幫助消費者尋找或比較相關產品以降低搜索成本。國際上，網上交易的信用風險由數字簽名、提前鎖定待支付金額來防範。
其三，監管的國際合作。網上銀行不需要有形設施便可以提供跨境國際業務，這對各國監管的有效性提出了挑戰。跨境的電子銀行業務產生了一些特殊的風險因素。比如，跨境履約問題、資料庫共享問題；從事跨境網上銀行業務及其相關聯的非銀行業務，可能出現不受任何國家金融管理機構監管的「真空地帶」；各國監管者對本國居民進入其他司法管轄區的電子銀行網址的業務活動進行監控存在困難等。因此，監管的國際合作日顯重要。
建議：
對我國網上銀行健康成長的建議
(一)大力加強信息產業基礎設施建設。政府應高度重視，加強統籌協調，繼續加強基礎設施的投資。對經濟不發達的地區要在政策、財政上給予扶持，使更多的人可以用較低的費用使用寬頻上網。應抓緊建立功能強大的金融通信網路，包括中國國家金融網(CNFN)、金卡及金稅工程，重點建設中國高速信息網，即寬頻化、智能化、個人化的綜合業務數字網，形成全國性的主幹銀行金融網路體系。
(二)提高網上銀行的安全性。發展與風險控制是傳統銀行經營的兩大主題，網上銀行同樣面臨著這個問題。要提高網上銀行的安全性，首先要增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備安全防禦能力。主要是要通過提高操作系統的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網上銀行的安全性，在運行過程中要不斷檢測各種網路入侵，審核安全記錄，發現對網上銀行安全構成威脅的情況及時作出處理。還要大力提高應用軟體的科技含量，提高系統安全管理自動化程度，減少人為因素對系統安全的影響。
(三)加快金融產品創新。在日趨激烈的市場競爭中，只有不斷創新，才能滿足消費者的各種需求，在競爭中取得優勢。網上銀行除了要提供傳統服務以外，還應與高校、科技產業公司攜手，設計出壽命長、符合客戶需求的新的金融產品，並同步開發網上客戶關系管理系統，觀察和分析客戶交易行為，為客戶提供一對一的個性化服務。還要重視網上銀行的售後服務。客戶申辦網上銀行服務往往會因為遇到技術障礙和服務障礙而導致放棄申辦或使用。因此，加強網上銀行售後服務體系建設十分必要。
(四)加強對員工的專業培訓。人才缺乏是我國銀行業發展網上銀行業務的一
個主要制約因素，各家銀行可考慮在全國范圍內對本系統的員工進行不同形式的專業培訓，尤其加強對業務人員的培訓。針對目前我國網上銀行核心技術人才比例較低的特點，在網上銀行業務開發和運營過程中，可考慮與IT企業聯手，培養一批既懂金融又具備IT技術的人才，並且加大人才的引進力度，通過提供豐厚的報酬或良好的工作環境引進一些具備金融、法律、會計、財務管理、計算機等知識的高素質人才，逐步建立起一支專業管理和業務操作相結合的復合型人才隊伍。
(五)完善相關法律法規，加強對網上銀行的監管。我國應盡快出台有關網上交易和網上銀行的法律法規，以明確銀行、客戶、網路服務商和消費者的責任和義務，規范網路金融參與者的行為。另外，還應借鑒各國網上交易的法律和金融法規的先進經驗，制定網上銀行業務的規范和標准，形成一個與國際接軌的網上銀行業務的法律體系。銀行業監管會應利用網路化的快捷優勢，加強所屬分支機構和轄內各金融機構的信息交流，迅速獲取有關金融指標的准確數據，增強信息的時效性和實用性，提高監管的水平和效率。而且，網上金融超市、金融套餐服務等綜合性服務同時涉及銀行、證券、保險多種業務，因此，銀監會應與中國人民銀行、證監會、保監會等機構建立聯席會議制度，定期通報有關網上銀行的金融監管類信息，實現信息資源共享，加強監管的力度。

⑧ 支付體系的地位和作用

現代支付體系主要由支付工具、支付系統、支付服務組織和支付體系監督管理等要素組成。近年來，發達國家支付體系改革發展的總體趨勢是：適應技術創新、經濟發展和需求變化，支付體系變得更加安全、高效和發達。

支付工具：現金、支票使用下降，支付方式創新

近年來，隨著票據、匯兌、銀行卡等非現金支付工具的大量使用，現金的使用相對量呈下降趨勢。現金(M0)占狹義貨幣(M1)的比重的變化反映了這一發展趨勢。從2000年到2004年，日本從27.3%降為21.8%，瑞典從13.1%降為11.6%，瑞士從18.6%降為15.3%，英國從5.1%降為4.7%。

同時，在非現金支付工具中，支票等紙基支付工具的相對比重下降，而銀行卡、匯兌等電子支付工具的相對比重呈上升趨勢。目前，在紐西蘭、瑞典和瑞士，已經不再使用支票；在比利時、法國、德國、新加坡和英國，支票交易在非現金支付工具中的比重已經不足5%；即使是原來大量使用支票的國家，例如加拿大和美國，其支票交易量在非現金支付工具中的比重也出現了大幅度的下降。同時，原來票據使用比重較高的國家也通過引入票據影像和票據截留等技術來實現「無紙化」處理。例如，在法國，支票截留是支付工具現代化進程的最後一步，目前已經全部實現截留。

此外，支付工具和支付方式創新不斷涌現。例如，ATM和POS等終端正在擴展其功能以提供更為廣泛的服務；網際網路和移動設備(例如手機)成為新的支付渠道；出現了個人在線支付、電子票據提示和支付、電子貨幣等許多新的支付工具和方式。同時，在一些國家和地區，銀行行內系統與企業等客戶的內部管理系統逐步整合，以實現支付交易的「直通處理」和自助化。例如，在芬蘭，大中型甚至大部分小型公司通過網路自動處理其支付業務，大約有90%的銀行業務都是通過自助模式(主要是網際網路)實現的。

支付系統：更加安全、更高效率、更佳服務

一是支付系統的結算安排更加安全，風險控制和防範機制更加合理。傳統的大額支付系統一般採用兩種設計框架，即實時全額結算系統(RTGS)和延遲凈額結算系統(DNS)。RTGS具有結算風險小但對參與者流動性要求高的特點，相反，DNS能夠節約參與者流動性但結算風險較高。在20世紀80年代之前，DNS是大額支付系統的主要形式。隨著人們風險意識的增強，RTGS在20世紀90年代得到迅速發展，目前已經成為絕大多數國家大額支付系統的主要形式。RTGS的引入和推廣，極大地提高了各國大額支付系統抗風險的能力。同時，各國通過在DNS中引入支付限額、參與者標准、抵押、保證金、違約分攤機制等措施，進一步降低了小額支付系統的風險。此外，各國更加重視支付系統災難備份機制建設，努力降低支付系統和參與者內部系統的運行風險，以確保支付業務的連續性。

二是更加註重控制風險和提高效率之間的權衡，不斷提高支付系統的效率。(1)革新取得連續日間最終性的方法。RTGS是取得連續日間最終性的重要方法，但由於其要求即時流動性，RTGS對參與者流動性要求非常高。一些國家通過制度創新，既節約了流動性，又保證了連續日間最終性(或幾乎連續)。例如，美國的 CHIPS能夠識別並結算在雙邊或多邊基礎上進行抵消的群組支付。(2)引入新的排隊釋放方法。例如，排隊支付在連續基礎上進行雙邊或多邊抵消，從而在確保在支付全額結算的同時降低結算所需的流動性。(3)中央銀行提供日間流動性。為提高支付效率，控制支付風險，目前CPSS成員國的所有中央銀行均向合格機構提供日間信貸。

三是注意支付系統與相關系統之間的協調，為參與者提供更加優質的服務。(1)在同一技術平台上採用兩種或多種「結算機制」，以供參與者選擇。例如，德國的 PRTG為參與者提供「快速流程」和「限制流程」兩種流程。這兩種結算流程的風險和成本狀況不同，參與者可以在權衡風險和成本的基礎上進行選擇。(2)優化支付系統的賬戶結構，為參與者提供更及時的信息服務，設計更為靈活的流動性調度機制。 (3)注意支付系統與證券結算系統和金融機構內部系統之間的協調，進一步增強各系統之間的兼容性、關聯性和應變性。

支付服務組織：多元化、集中化

傳統上，中央銀行和商業銀行是最為主要的支付服務組織。近年來，一些非銀行機構甚至非金融機構開始進入支付服務市場。在一些國家，一些大型的證券公司、投資基金和保險公司成為支付服務的重要提供者，這些公司為其客戶或其自身進行大量的支付交易。此外，除自動清算所外，出現了其他一些專業的支付服務提供商，例如，專門的匯款公司(提供跨境支付服務的西聯和MoneyGram)，電子貨幣公司 (提供智能卡服務的Mondex公司)和銀行卡組織，等等。新興支付服務提供者的出現，增加了支付服務市場的多樣性和競爭性。

由於技術進步，追求規模經濟和范圍經濟以及金融結構的調整，支付服務市場的集中化趨勢得到加強。銀行之間的並購直接減少了支付服務組織的數量，提高了市場的集中程度。在電子銀行和電子商務領域，許多金融機構與非金融機構之間建立戰略聯盟或合資公司(例如MasterCaro和Europay之間的聯盟)，這也提高了市場的集中程度。在一些國家，通過將多個支付系統(例如自動清算所)進行整合，也導致了支付系統經營者的集中。支付服務市場的集中對市場的結構和效率造成了重要影響。

支付體系監管：目標清晰、標准完善。范圍拓寬

支付體系監管是指為提高支付體系的安全與效率，特別是為減少系統性風險而進行的公共政策行為。近年來，發達國家支付體系監管呈現出如下趨勢。

一是監管目標日益清晰，安全和效率成為各國中央銀行支付體系監管的核心目標。實務中，優先選擇哪個目標依據對整個體系及其薄弱環節的評估，但中央銀行始終把應對潛在的系統性風險放在優先位置。除了安全和效率外，反洗錢、保護消費者、避免競爭缺失等也成為部分中央銀行支付體系監管的目標。

二是監管標准日益完善，越來越多的國家採用或參考國際通用的監管標准。在國際清算銀行、國際證券業監管委員會等國際組織和有關中央銀行的共同努力之下，支付體系監管的國際標准日益完善。目前，支付體系監管的國際標准主要有三套：即《重要支付系統核心原則》、《證券結算系統建議》和《中央對手(CCP)建議》。這些標准來自許多國家的經驗，構成發達國家支付體系監管的共同基礎或重要參考。目前，一些發展中國家也開始運用這些標准來監管本國的支付體系。

三是監管范圍在不斷拓寬。一個重要體現就是部分國家開始將大型代理銀行 (為其他銀行提供支付服務的商業銀行)納入監管范圍。這是由於，隨著銀行之間的合並，支付流將集中於少數幾家代理銀行，而這有可能會造成信用風險、流動性風險和運行風險集中於少數幾家銀行並引發系統性風險。

對我國支付體系改革和發展的借鑒

借鑒發達國家支付體系建設和發展經驗，我國應當在支付工具、支付系統、支付服務組織和支付體系監督等方面進行一系列改革，以建立一個更加安全、高效和發達的支付體系。

支付工具方面

一是繼續大力推廣非現金支付工具，提高非現金支付工具在支付工具體系中的比重。近10多年來，隨著票據和銀行卡等非現金支付工具的廣泛運用，現金在我國支付交易中的重要性有所下降，但目前仍然是零售消費中非常重要的支付工具。我國應當進一步加大票據、銀行卡等非現金支付工具的推廣和普及力度，以減少現金的使用量。

二是進一步推動支付工具的電子化。目前，支票等紙基支付工具仍然是我國支付工具的主要形式。電子支付的不發達，在一定程度上限制了我國銀行服務水平特別是支付服務水平的提高，同時也制約了電子商務的發展。我國有必要在規范票據等紙基支付工具發展的同時，進一步採取措施推動支付工具的電子化：(1)通過完善技術標准和業務規則、優化利益分配機制、加快受理市場建設、加快聯網通用創新等措施，大力發展和普及銀行卡，(2)通過建立健全相關法規制度、建立行業標准等措施，促進網上支付、手機支付等新型電子化支付工具的健康發展。

支付系統方面

一是在現代化支付系統的建設方面，要建立健全運行維護機制、災難備份機制和監督管理機制，引入支付限額、抵押、保證金、違約分攤機制等措施，控制支付系統風險特別是系統性風險，要引入新的支付排隊釋放方法，完善中央銀行日間信貸，優化結算賬戶結構，進一步提高支付系統的清算效率，節約參與者的流動性，要合理設計支付服務收費結構，完善參與者准入和退出辦法，進一步增強與相關系統之間的兼容性、關聯性和應變性，為社會提供更加高效、優質、低廉的公共支付服務。

二是建設全國性票據交換中心。目前，支票仍然是我國企事業單位使用最為廣泛的支付工具之一。不斷擴大支票使用范圍、努力降低支票使用成本、大幅提高支票使用的方便程度，對於方便企事業單位和個人的經濟活動、提高社會誠信水平、促進生產生活發展仍然具有非常重要的意義。我國可以借鑒法國等國家的經驗，運用票據影像、支票截留等清算技術，組織建設全國性票據交換中心，以擴大支票的使用和流通范圍，提高支票清算效率，推進支付工具的「現代化」。

支付服務組織方面

一是要規范新興支付服務組織的發展。近年來，隨著支付服務的專業化和市場化，我國支付服務市場上出現了一些新的支付服務主體，例如：提供跨行銀行卡信息交換服務的中國銀聯，提供清算服務的城市商業銀行資金處理中心、農信銀資金清算中心，等等。同時，隨著移動支付、網上支付等新興支付服務的發展，一些非銀行組織甚至外資機構開始進入我國支付服務領域，例如首信「易支付」、Yeepay、支付寶、貝寶(Paypal)等。非銀行支付服務組織的出現和發展，在促進我國支付服務市場的多樣性和競爭性的同時，也增加了整個支付體系的風險。目前，我國對非銀行支付服務組織的監管還存在法律空白，應當盡快出台相關法規制度，以引導和規范新興支付服務組織的健康發展。

二是要建立合理的利益分配機制，合理控制支付服務市場的集中化。現代支付服務天生具有網路經濟效應和自然壟斷性質。在追求規模經濟和范圍經濟的驅動下，支付服務市場具有強烈的集中化趨勢。支付服務市場的集中可以獲得規模經濟和范圍經濟的好處，但也可能會阻礙創新和損害消費者利益。因此，有必要建立合理的利益分配機制，以合理控制支付服務市場的集中化。

支付體系監管方面

一是制定更加清晰透明的支付體系監管框架，完善支付體系法規制度。支付體系監管框架應當明確我國支付體系監管的目標、范圍、原則、標准和主要方法。安全和效率顯然應當成為我國支付體系監管的核心目標，同時，可以考慮將反洗錢、消費者權益保護作為我國支付體系監管的輔助目標。要適應我國經濟形勢的變化，盡快修訂和完善相關的法規制度。例如，要適時修改《票據法》，確立融資性票據、電子票據和票據截留等的法律地位。

二是可以考慮將部分商業銀行的行內系統納入支付體系監管的范圍。在我國，商業銀行的行內系統是支付清算體系的基礎。近年來，部分商業銀行進行了不同程度的數據集中，其行內系統處理的支付業務量呈較快的增長態勢。部分商業銀行的行內系統已經成為重要的零售支付系統，其安全高效運行對我國整個支付體系的安全高效運行將產生較為重要的影響。因此，應當考慮將部分重要的商業銀行行內系統納入支付體系監管的范圍。

三是努力採用國際通行的監管標准來實施對我國支付體系的監管。《重要支付系統核心原則》等標准反映了許多國家支付體系設計、運行和監管的經驗和教訓，是各國支付體系建設實踐的歸納和總結，具有一定的普遍性和較高的借鑒意義。我們應當結合國情，努力採用國際通行的監管標准來實施支付體系監管，以提高監管水平和效率。