1. 銀行的產品創新部是做什麼的
1.負責業務與產品項復目的制日常操作，對系統內提交的項目材料進行扭轉；負責業務與產品項目管理系統的系統用戶管理，為各相關用戶分配使用角色等；負責系統的培訓支持工作；負責根據業務需要，對系統提出優化需求，編寫優化的項目方案；負責匯總編寫處內工作總結和計劃，整理處內的各種文檔；負責完成部門領導交辦的其他工作。
2.負責產品培訓和產品推廣工作；負責客戶營銷所涉及的產品支持工作，配合業務部門協調解決產品生產問題；負責配合相關部門收集產品投產後的反饋信息，組織產品的評估、考核等後續工作；負責產品產品目錄修訂、維護和管理工作；負責完成部門領導交辦的其他工作。
3.負責編寫業務需求，確保業務需求滿足立項方案要求；協助開發部門編寫軟體需求說明書，參與軟體需求評審，確保軟體需求符合業務需求；負責向技術開發人員闡述產品方案、需求和業務流程，協調解決技術開發過程中涉及的業務問題；負責參與創新產品的業務測試和驗收測試；負責整理業務需求文檔，參與編寫產品手冊、操作規程等產品文檔；負責完成部門領導交辦的其他工作。
2. 我國商業銀行業務如何創新
一、建立業務創新機制。包括組織管理、信息傳導、產品研發、
風險成本核算、考核激勵、人才引進培養、技術保障等機制。
1.健全組織管理機制。從業務創新體制來看，目前我國的商業銀
行組織體系是一級法人，集約化經營、專業化管理，分支機構自主權
限較小。在這種組織體系下，基層分支機構即使有創新動機，也沒有
專門的研發機構和人才。因此，必須建立一套完整統一的業務創新組
織機構，專門負責業務創新的研究開發和組織領導，並明確分支機構
在業務創新活動中的地位、職能和作用，從而形成一個從市場需求—
可行性論證—產品研發—試點投放—跟蹤反饋—改進推廣，各司其職、
各負其責，有機聯系且有序運轉的業務創新管理機制。
2.完善信息傳導機制。要盡快完善自上而下、自下而上的多渠道
的信息傳導機制。國內商業銀行的分支機構要提高對市場需求信息、
創新產品市場動態的反應能力，不斷提出對創新的意見建議，積極向
上反映。要加強市場調研，跟蹤國內外金融服務、金融產品的新動向，
明確戰略目標，積極推動業務創新，同時指導經營機構對創新產品的
市場營銷。
3.建立產品研發機制。要從戰略高度出發，建立健全符合中資商
業銀行和國內金融市場實際情況、具有前瞻性的業務創新產品目錄，
依據創新需求的迫切程度，處理好短、中、長期效益的關系，對業務
創新產品有計劃地組織研發。在產品研發過程中，要注意結合商業銀
行業務流程實際情況，滿足客戶需求和風險控制需求，不一味求新，
不盲目開發不適應國內市場和加大銀行風險的產品。
4.建立風險成本機制。目前部分商業銀行對金融創新的風險成本
沒有正確的認識，因懼怕產生風險使得創新缺乏動因。開展業務創新，
就必須樹立風險成本理念，鼓勵大膽嘗試，包容失敗。引導員工以積
極的方式對待業務創新，勇於進取，敢於承擔創新風險。
5.建立考核激勵機制。明確業務創新開發、研製、管理等方面的
要求；明確部門間的權責；明確業務創新的獎懲措施，從戰略高度建
立和完善金融創新的激勵機制，最大限度地激活創新的內在動力。在
加大物質激勵力度的同時，要注重精神激勵，形成尊重人才的濃厚氛
圍，讓員工的個人價值獲得最大程度的實現，讓他們在工作過程中獲
得一種成就感和滿足感。考核激勵機制在注重強化創新精神的同時，
要培育風險防範意識，在注重考核創新產品數量的同時，要注重考核
創新產品產生的效益。
二、堅持「拿來主義」和自主研究相結合。根據目前市場條件，
商業銀行可仿製國外發達國家的負債管理、出售應收賬款、自動轉賬
服務、浮動利率票據、貨幣市場互助基金、外匯掉期、貨幣市場存款
賬戶、貨幣互換、利率互換、貸款證券化等產品，積極開展特色創新。
對國外發達國家的金融衍生產品，目前尚不宜大規模地仿製、推廣。
同時，對我國基礎性、傳統的業務可以根據市場需求的發展變化和技
術進步進行相應的改造，從我國金融運行實際出發，研究開發適合我
國實際的金融新業務。
三、為商業銀行業務創新提供法律保障。通過對商業銀行業務創
新知識產權的保護，對有利於經濟發展、擴大金融消費的金融創新產
品給予政策優惠，如允許商業銀行申請業務創新產品的專利權，給予
商業銀行的業務創新一定的保護期。對於一些創新產品，還要給予法
律上的保障。
四、為商業銀行業務創新提供適宜的監管環境。首先，金融監管
本質上應鼓勵、保護和規范創新。從目前的規定「能做什麼才能做什
么」向規定「不能做什麼其餘都可做」的轉變。其次，目前我國商業
銀行可謂壟斷和過度競爭並存，壟斷會遏制創新的內在沖動，不正當
競爭則會破壞創新的外部秩序。監管機構應對所有商業銀行一律按市
場原則管理，取消各種政策性歧視，使商業銀行在同一政策條件下自
主經營、自求發展。
五、採取有效的風險防範措施。業務創新是把「雙刃劍」，在促
進商業銀行業務快速發展的同時，也極易產生風險。金融機構在設計
金融創新產品時，首先必須自覺地將其風險降到最低，並建立起嚴格
的制度來落實風險防範措施。要建立起有效的創新業務的風險預警機
制，自覺利用市場來檢驗各種創新業務，監督其風險，適時完善創新
產品，並建立起有效的風險預防體系和嚴格的後續監督機制。對於一
些目前我國還不具備發展條件、投機和虛擬性較大的金融創新，應認
真研究，嚴格控制，審慎發展。
3. 商業銀行金融創新的案例
12月11日正好是《商業銀行金融創新指引》頒布一周年。2006年12月11日，由中國銀監會主席劉明康簽署的《商業銀行金融創新指引》正式開始生效。銀監會在總結我國商業銀行金融創新監管實踐經驗、借鑒部分境外監管機構成熟做法的基礎上，制定的《商業銀行金融創新指引》，對商業銀行起到了哪些作用呢？一年來，在這份《商業銀行金融創新指引》的指引下，商業銀行又有哪些變化呢？
產生於一年前的《商業銀行金融創新指引》，植根於當時國內國際全面開放的背景。
2006年12月11日，我國開始全面履行對WTO的承諾，中國銀行業與國際銀行業開始在同一規則下同台競技，來自觀念、體制、機構、技術、產品、利潤生成以及監管思路等多方面的沖擊和挑戰，使中國銀行業面臨著前所未有的考驗。
按照國際通行原則，在評價一家銀行或一國銀行業的金融創新能力和水平時，主要是通過分析銀行的收入結構來獲得其金融創新水平高低的結論。
統計數據顯示，國際大銀行的非利息收入占總收入的比例普遍超過50%，有的銀行甚至達到80%，但是在我國，商業銀行的主要收入來源仍然是傳統的利差收入，非利息收入佔比最高的銀行也不到30%，還有相當多的商業銀行非利息收入佔比在1位數徘徊。顯然，從當時我國商業銀行金融創新水平和能力來看，與國際銀行業相比，還存在著較大的差距。
正是在這樣一個大背景之下，中國銀監會開始把《商業銀行金融創新指引》的起草納入議事日程。
金融改革開放20多年來，國有銀行經歷了幾次大的改革，包括劃轉政策性業務、剝離不良資產、改制上市等等。如今，管理和經營越來越市場化的四大商業銀行在國內國際的競爭環境中，越來越看重金融創新的作用，他們在銀監會《商業銀行金融創新指引》的全面指引下，充分運用金融創新工具，打造自己走向國際金融舞台的核心競爭力。
工行：金融創新再造中國銀行業「大哥大」
對於工行這樣一家銀行信貸業務長期飽滿，不創新也有飯吃的銀行來說，「創新」難免瞻前顧後。因此對工行而言，創新是最大的挑戰，不是技術，而是如何引導廣大員工改變觀念。
如何推動金融創新？工行以個人金融業務作為突破口，改變「一人存款三人服務」的舊式儲蓄模式，以電子金融創新來統領這項業務???儲蓄業務實現電子化，勞動組織形式實現櫃員制。2007年，工行把個人金融推向更深層次的創新和變革，利用「金融@家」個人網上銀行高新技術，實現「身邊銀行」到「家中銀行」的轉變。
對老百姓而言，工行是「身邊的銀行」，越多越好。但對工行經營而言，過於龐大的網點數量卻是巨大的成本管理壓力。在面對中外股東追求最大利潤的壓力下，投入產出的最大邊際效益，是衡量銀行經營水平的重要標尺。在各大銀行全力爭奪零售業務市場份額最大化的競爭中，工行堅持把以市場和客戶為中心的金融創新作為制勝「武器」，通過制定對核心客戶的優惠指導價格、貸款審批流程等用精細化的創新模式來指導管理，以「創新求變」來保持國內「第一零售銀行」的地位不動搖。
2007年工行在金融創新上做的另一篇好文章，是以金融產品創新來破解小企業貸款難題。
工行緊密結合經濟發展的實際，以市場為導向，致力於開展小企業信貸產品創新，實施融資產品與投資銀行產品、電子銀行產品等綜合營銷，通過打造對小企業金融產品線的融資品牌，為小企業提供融資產品系列，在滿足了小企業不同成長階段多樣化理財需要的同時，也為工行自身的發展創造了市場良機。
工行在《商業銀行金融創新指引》的引領下，通過金融創新能力凸顯其強大的綜合競爭力和市場引導力。工行對此總結為???用金融創新來保持「再造工行」的創新沖動，目標就是超越工行國內第一的極限，再造世界級的中國銀行業老大。
農行：以服務「三農」思想統領金融創新
2007年，國務院啟動農行股份制改革，要求以服務「三農」統領整個改革，金融創新自然也不例外。在銀監會《商業銀行金融創新指引》的指導下，2007年農行金融產品和業務創新獲得全面豐收。
農行以服務「三農」推動業務創新，在農業保險領域與中國人壽保險推出「新簡易人身保險」，成為一款「情系金土地、服務到農家」的為農民量身打造的惠農新產品；在信用卡業務上設計研發出「金穗惠農卡」系列產品。在前期金穗通寶金卡、白金卡產品推廣的基礎上，今年農行又推出了金穗通寶銀卡和金穗通寶鑽石卡兩個產品，基本構建了從金穗通寶銀卡、金卡、白金卡到鑽石卡的金穗通寶貴賓卡產品架構體系。同時，實施貴賓卡優惠增值服務，開展全國性聯名項目拓展，發行一批特色貸記卡如大學生專屬貸記卡「優卡」；推出單戶信用總額在200萬元以內的小企業簡式快速貸款、針對小企業客戶的整貸零償貸款、商鋪經營權質押貸款、森林資源資產抵押貸款等特色服務。
財務顧問業務創新是2007年農行金融創新的一個亮點。農行在改制上市的緊鑼密鼓中不失時機進行財務顧問業務創新，在並購重組財務顧問、改制上市財務顧問、投融資顧問、銀團貸款、資產支持票據財務顧問等業務的基礎上，正式推出常年財務顧問、信託理財（融資）和企業債（公司債）財務顧問等新業務。財務顧問業務前三季度業務收入比2006年全年增長237%，完成全年目標任務的111.85%。
中行：金融創新植根於創新產品線中
在執行《商業銀行金融創新指引》一年來，中行以全行系統各業務條線產品創新統領整個金融創新，以鮮明的「線穿珠」思路取得中行新業務的突破。
2007年，中行以金融市場產品線、公司金融產品線、個人金融產品線和國際結算產品線全面出擊，取得了不俗的成績。
在金融市場產品線，中行推出了代客商品衍生產品交易、結構性人民幣利率掉期、白銀遠期交易等交易產品，在部分分行開始外匯保證金業務試點。同時，建立標準的人民幣資產管理業務模式，在資金、人員、賬戶、交易、財務、清算等6個方面實現了與自營業務的徹底分離，使客戶利益有更多的保障，開辟了國內商業銀行進行標準的人民幣資產管理的先河。此外，較典型的QDII產品創新也獲得市場認可。
在公司金融產品線，中行推出經銷商融資「票貨通」產品和「應收款轉讓」產品；在個人金融產品線，中行創立並在全國推廣了「理想之家」消費貸款服務品牌，還研發了「融資寶」個人住房循環額度貸款等適應市場變化的創新產品與服務。2007年，中行最典型的金融產品創新和服務創新是國際結算產品線???「達」系列貿易融資新產品的推出。此外，根據市場和客戶需求，中行先後推出了「融信達」、「融易達」、「通易達」等一系列產品，獲得良好的市場反響。
建行：客戶之聲引領金融創新市場驅動
《商業銀行金融創新指引》頒布一年以來，建行在優選金融創新行動路徑、加強金融創新市場驅動、健全金融創新工作模式、提升金融創新流程能力、夯實金融創新管理基礎等方面取得了一些初步成效。為有效傾聽客戶聲音，把握客戶有效需求，建行組織實施了全行客戶之聲系統（VOCS）建設項目，通過採集、整理、分析、挖掘外部客戶的需求，建立全行客戶滿意度晴雨表，並創建全行客戶之聲工作的規范化流程。
在新產品創新流程執行中，引入了客戶之聲、戰略之聲、市場之聲和內部流程用戶之聲調查分析，規范健全了創意評估篩選模式和方法，以提升產品創新的市場響應和內部響應能力；在構建產品創新標准流程的基礎上，同步建立產品創新快速流程，引入產品創新責任部門、利益相關部門的協同開發工作模式，體現市場調研、業務設計、技術設計、市場營銷、人員就緒、度量監控的並行推進，以提升產品創新的質量和效率；有機銜接產品創新流程與產品管理流程、IT項目管理流程，實現流程互動，逐步提升產品全生命周期管理能力，夯實組合產品創新基礎；引入風險過程式控制制方法和工具，建立產品創新階段審核和階段資源配置模式，以提升產品創新的風險預控水平和財務管控水平；明確了產品創新責任體系和產品創新人員的專業化分工，建立新產品創意和項目的分類、分級審批模式，以及由專家參與的新產品創新決策組織，以保障和支持建行新產品創新的市場領先程度。
4. 如何發揮科技對銀行業務發展的支撐作用
社會、經濟的發展需要科技的推動，金融和科技的有機結合將極大地提高科技成果轉化為現實生產力的速度與效率。國際實踐經驗表明，良好的金融環境和完善的金融體系是實現科學技術蓬勃發展的基礎和保障。當前正是我國轉變經濟增長方式和提升產業結構的關鍵時期，探討如何發揮商業銀行對科技創新的支持作用，具有重大的現實意義。
商業銀行支持科技創新的路徑
（一）商業銀行實現自身的科技創新。從全球銀行業的發展趨勢看，信息技術已全面融入到現代商業銀行的各項經營管理活動之中，成為決定商業銀行客戶服務以及經營管理水平高低的重要因素。正因為如此，國際上競爭能力強大的大銀行無不對信息系統建設投入了巨大的人力和物力，以期取得領先同行的競爭優勢。
商業銀行自身的科技創新途徑體現在制定科技發展戰略、培養科技人才隊伍、搭建科技應用平台，從理念、軟體、硬體全方面貫徹科技在商業銀行中的應用，提升銀行的競爭力。以工商銀行為例，堅定「科技引領」的發展戰略，加大科技投入，在自主應用創新、科技基礎設施建設、自助設備投放等方面年均投入專項資金近50億元；持續加大科技方面的人力資源投入，建成一支規模達12000人的科技人才隊伍，強大的研發能力大大豐富了工商銀行的知識產權儲備，其擁有的專利數量同業佔比超過50%，是國內擁有專利數量最多、層次最高的商業銀行。目前，工商銀行的大型數據中心管理和維護著超過6億個賬戶的數據，信息系統的整體可用率始終保持在99.98%以上的水平。此外，著眼於國際化發展目標，工商銀行自主研發推出了境外統一的核心業務系統（FOVA），目前已經推廣至其大部分的境外分支機構，為全球化布局提供了強有力的IT支撐。
（二）商業銀行支持科技創新企業或項目。商業銀行對科技創新企業或項目直接提供金融支持。商業銀行向科技創新企業或項目直接提供金融支持，無需中介，該方式主要包括以下幾點：一是向企業或項目提供如結算、現金管理等中間業務以及存款服務等非融資性支持。二是向現金流較為穩定的創新主體貸款，個別項目的創新失敗不致影響企業的償還能力。三是支持已處於擴張期或成熟期的創新項目，鑒於其市場風險、技術風險已較小，銀行信貸風險相應較小。四是對於風險較大的創新企業(項目)，銀行可以通過信貸資產組合、利率上浮、財產抵押等方式有效降低、化解、覆蓋風險。
商業銀行向風險投資公司、創業投資基金、科技項目孵化器等科技創新平台提供金融支持。商業銀行通過支持風險投資公司、創業投資基金、科技項目孵化器等科技創新平台，提高其支持創新公司(項目)的資金實力和管理能力。該方式充分利用了平台對項目創新含金量的鑒別能力，使銀行避免了對大量企業或項目的評估、審查，只需對風險投資公司等機構的管理能力、還款能力加以監督檢查，降低了銀行的貸款成本和風險。
商業銀行通過擔保機構向科技創新企業或項目直接提供金融支持。對於創業投資項目或中小型高科技企業，商業銀行可通過引進擔保機構有效化解信貸風險。擔保機構既可以是政府附屬的非盈利機構，也可以是商業性機構。銀行對創投項目或新興企業發放貸款，擔保機構提供政策性擔保並收取一定比例的乾股、期權。通過擔保比例的設定、擔保機制的創新，有效規避道德風險和逆向選擇的發生。該方式在向科技創新提供資金的同時調動了擔保機構的積極性、確保了銀行信貸資產的安全，疏通了融資渠道。
商業銀行支持科技創新目前存在的問題
（一）科技金融體制不完善。在我國，科技金融產業融合發展遲緩，究其原因是缺少一個完善的科技金融體制。對於科技金融是科技工作還是金融工作的界定不明確，組織管理、執行機構主體定位含糊，缺乏推動科技金融的統一載體。具體而言，科技與金融分離成兩個相對封閉的運作系統，各自根據本系統的規則進行條條管理、塊塊運作，並未形成合力。科技和金融各行其是，並沒有被放到整個社會經濟發展的角度進行重新綜合定位。可見阻礙科技金融發展的關鍵就在於力量分散，需要建立一個以專業性質的商業銀行為核心的新體制。
（二）商業銀行信息科技價值隱性化。目前多數商業銀行的績效考核更多是從信貸、資金、中間業務等業務條線，對余額新增、佔比、增長率等傳統指標進行考核。信息科技雖然以各種形式為商業銀行創造了顯著的經濟效益，但由於信息科技產生的巨大經濟效益難以被直接反映到財務報表中，也就無法生成考核績效。這也反映出，企業對信息技術的認識還存在一定偏差，信息科技部門創造的經濟效益往往被業務部門所掩蓋，多數商業銀行將其歸為後台保障線，而沒有列入更能反映信息科技本質的業務推動線。事實上，信息技術不僅推動著新產品的產生，而且即便是傳統概念的新產品，其背後支撐的IT系統對產品盈利的貢獻度，在某種意義上也超過了產品定價等業務要素。
（三）商業銀行信貸風險不可控。高新技術企業是典型的高投入、高風險，資金佔用期長，且多為新興產業的中小企業。而商業銀行放貸以流動性和安全性為本、以能夠保證收回貸款為前提，為了規避風險，銀行貸款進入科技型企業的時機大多在企業處於擴張期或成熟期。科技創新企業融資難既有一般企業的原因，如缺乏有效的抵押擔保、財務信息不透明、銀行信貸管理模式僵化等原因，更有一些特殊原因：一是科技項目價值難評估，難轉讓。這樣不利於商業銀行實施知識產權質押，也不利於投資機構確定企業項目的投資價值並予以轉讓。二是企業信用難判斷。高科技中小企業一般處於初創期，商業銀行無法知曉企業的資信狀況。三是技術成果難保護。核心技術大多掌握在個別科研人員手中，一旦科研人員跳槽或核心技術泄密，對企業發展影響很大。
（四）中介服務存在缺位、錯位現象。破解科技創新的不確定性和信息的不對稱性，必須引入第三方中介，通過擔保機制或信息媒介，實現資金供給方向資金需求方的資金轉移，實現商業銀行對科技創新的有效介入。但是，目前我國相關中介服務體系仍存在若干問題，一是針對科技創新的擔保體系不完備。缺乏全國性的科技創新擔保機構或擔保基金，地方性機構實力不強，管理能力較弱，且動力機制不完善，部分擔保機構經營方向偏移。二是律師事務所、會計師事務所、信用評級機構和資產(尤其是無形資產)評估機構存在人才、品牌、管理等方面的缺陷。三是部分中介機構出現品質不良現象，甚至行業整體缺乏公信力。如信用評估行業出現的惡性競爭、承諾級別、貶低他人等現象，擾亂了正常的評級市場環境，使市場出現誠信真空。
商業銀行支持科技創新的幾點建議
（一）繼續加強商業銀行自身的科技創新。一是加強對信息系統經濟效益評價方法的研究，通過科學、量化的體系方法，促使信息科技隱性價值顯性化，提升信息科技對商業銀行發展的自主推動力。二是加強數據應用，挖掘數據價值。充分利用數據挖掘等現代技術，服務於商業銀行的經營管理和科學決策。三是加強信息資產管理，優化資源配置。從整體提高資源效益的角度，將信息科技資源進行整合，以降低成本、提高收益。
（二）定製金融產品滿足高科技企業需求。科技企業對金融產品需求具有個性化、多元化的特點，商業銀行必須根據科技企業的特點量體裁衣，加強產品創新，滿足其全方位的金融需求。一是根據科技企業缺乏有形資產的特點加強擔保方式創新。例如開展知識產權、股權、應收賬款質押以及其他權益質押等擔保方式創新，對現金流持續穩定的企業設計收入質押貸款，對有訂單的企業設計訂單質押貸款。二是根據科技企業成長期經營管理不規范的特點開展中間業務創新。例如可以充分發揮商業銀行在信息資源、系統網路、金融人才等方面的優勢，為企業提供支付結算、財務咨詢、現金管理、理財等全方位的服務。
（三）建立健全的風險控制與分散機制。商業銀行有效支持科技創新，必須要有一套健全的風險控制與分散機制。一是積極推動包括知識產權評估和交易、技術先進性鑒定和專門服務於科技企業貸款的融資擔保等中介機構的健康發展。通過公正的第三方機構的介入，化解金融與科技產業信息不對稱問題，解決由於商業銀行對知識產權現狀和科技水平缺乏了解造成的價值難以評估問題。二是探索和創新分散風險的有效途徑，包括在既定市場定位下，為不同發展階段、風險程度、地域空間的科技項目融資，通過信貸資產組合的方式實現風險分散；充分發揮擔保公司、科技保險、高科技企業孵化器、科技企業網路聯保等分散風險的作用；開展聯合貸款以及推進科技企業貸款交易轉讓和資產證券化，及時進行風險轉移。三是實現有效的風險隔離。將科技金融業務與一般金融業務在資產負債表上分離開來，實施相對獨立的管理，保證一般業務安全。
（四）構建完善的科技金融服務體系。根據科技金融的特點，結合我國的基本國情，構建一個集金融制度、金融政策、金融工具、金融服務為一體，由政府、企業、社會中介機構等各種主體集中參與，覆蓋技術創新、金融創新全過程的多功能、多層次的系統性、創新性體系安排。一是探索科技貸款的多種組織形式。既可以通過在大型商業銀行內部設立專門從事科技貸款的組織機構，實行單獨的內部管理模式，也可以探索大型商業銀行作為出資人發起設立獨立法人資格的科技貸款組織。二是建立完善的中介機構信息分享機制。金融產業和科技產業對信貸中介機構的資質、信譽度等信息實現共享，實行中介機構造假一票否決制。這樣既保障了商業銀行的信貸安全，也保證了科技企業的有效資金來源，通過市場的監督機制維持中介機構健康的市場秩序。三是根據科技企業初創期、成長期財務不健全的特點，淡化財務指標在信貸決策中的比重，增加企業研發能力和創新能力等軟指標的比重，提高員工主觀判斷在信貸決策中的權重。
（五）充分發揮財政資金的協同效應。科技創新事關戰略得失，財政資金應當發揮關鍵的作用。一是建立戰略性新興產業科技項目貸款風險補償獎勵制度，對1年期以上的新興戰略性科技項目貸款、科技貸款余額同比增長20%以上的商業銀行給予一定的風險補償資金，激發貸款投放的積極性。二是政府直接參與認購中小企業集合信託基金，既提高了經濟主體購買信託計劃的信心，又實現了財政資金循環使用和保值增值。三是財政出資專門設立科技型中小企業貸款擔保基金。四是財政對支持科技創新企業的擔保機構給予資助，對擔保機構為創新型企業獨立擔保或聯合擔保的擔保費和因擔保發生代償的凈損失按一定比例予以補助
5. 如何讓銀行櫃員推廣銀行創新產品
老思想是肯定賣不掉的比如拼業績得錢，賣一套得多少。
全新思路，前期吸粉砸錢，後期長久賺錢。
架設網路知道前期分錢吸粉，後期在說
6. 商業銀行創新如何培訓
為什麼要將金融創新放在如此重要的位置？商業銀行該如何開展金融創新以滿足經濟社會不斷發展的要求？'所謂金融創新，是指金融機構或政府金融管理部門基於對微觀或宏觀利益發展的需要，以新需求為導向，以新技術為基礎，創造出新的金融要素或對金融要素進行重新配置和組合，進而提供新的金融功能的過程。 譚老師認為，商業銀行金融創新還包括更高層面上的體制與制度創新。比如，銀行產權制度的改革和公司治理結構的完善，作為一種重要的制度創新活動，有效提升了銀行的經營活力。再如，金融控股公司的建立，作為一種重要的組織制度創新活動，有效促進了銀行綜合化經營的發展。 , 當然，由於歷史和實踐的局限性，與國際先進銀行相比，我國商業銀行金融創新仍然存在很大的差距。比如，就產品創新而言，目前還存在以下幾個方面的問題。一是層次不高，同質化現象比較突出。 二是結構失衡。在已有的金融產品創新中，負債類產品創新明顯多於資產類產品創新。-三是效益欠佳。我國商業銀行的產品創新與市場營銷之間尚未形成有機高效聯動，收效不大，對銀行效益增長的貢獻度不高。9 四是隱患較多。商業銀行的金融創新在轉移和分散金融風險的同時，又會產生新的風險。 在經濟全球化和信息技術革命的帶動下，當今世界進入了一個以知識為基礎的知識經濟時代。知識已成為一種十分重要的資源。在這種知識經濟大潮席捲的情況下，產品、服務和技術更新換代的速度越來越快，企業要贏得競爭，惟一的優勢是來自比競爭對手學習得更快的能力。學習能力的競爭已經變成企業競爭的實質。因此，重視員工的學習培訓，依靠企業整體學習提升創新力、競爭力正是企業成功的關鍵所在。建設學習型企業已經成為一種世界性趨勢。在我國，銀行業的競爭也日趨激烈。世界惟一不變的就是「變」。譚小芳認為，商業銀行必須與其他企業一樣要不斷適應變化，順應國內國際的發展趨勢，加快創新，積極創建學習型銀行。惟有此，才能保證使我們在面對今後嚴峻而激烈的市場挑戰中，審時度勢，從容應對，提高應變能力，站得住，立得穩，勝得出，並得到可持續發展。 在新時期如何打造學習創新型的團隊，建設學習型銀行？譚小芳老師認為，主要要做到以下幾點：, 一要更新思想觀念，樹立終身學習的理念。二要營造良好的學習氛圍，構建全面學習的銀行。. 三要把打造學習創新型團隊與業務發展緊密相結合。四要全力發揮團隊優勢和創造力，強化團隊精神和個人素質。五要推廣細節管理與標桿學習理念，努力提高經營管理水平。 六要學習現代企業管理理念，建立現代企業制度。 概括來講，譚小芳老師認為，銀行建立健全完善的創新管理體系應當從以下七個方面進行，創新戰略規劃與展開，運營系統的建設，組織架構的優化，人力資源的配置和激勵，技能的培養，領導風格的塑造及價值觀與共識的建立，即7S模型。第一步：規劃創新戰略根據銀行的內外環境和可得的資源狀況，為求得產品技術創新的長期穩定發展，對創新發展的目標、達到的途徑和手段，進行總體的規劃。作為整個銀行創新發展的行動計劃的基礎和指南針。 I第二步：建設運營系統運營系統指的是日常工作所進行的正式、非正式的流程和方法。包括以下幾個系統：銀行產品研發流程和項目管理、銀行技術軟體系統平台、銀行技術硬體技術平台、銀行技術運營系統管理制度。 [第三步：制定組織結構 根據銀行的創新發展戰略，為求得創新的穩定發展，對創新發展的組織結構進行總體的規劃。作為整個創新發展的行動計劃的組織保障。 第四步：配備人力資源根據銀行的創新發展戰略和組織結構規劃，為求得產品技術創新的穩定發展，對創新發展所需的人力資源進行總體的規劃。作為整個創新發展的行動計劃的人力資源保障。 第五步：完善技能培養; 目前國內的大多數企業的研發人員的學歷、背景和技術都不錯，但是，缺乏大多數缺乏針對研發領域的工作的專門的方法論技能，尤其是研發設計的工具的掌握和應用更加缺乏。如QFD（質量屋），FMEA（失效模式與效果分析），DFM（可生產性設計）等。銀行的研發人力必須具有綜合性的、平衡的知識與技能體系，才能更好的創造出更好的產品。而這當中，掌握六西格瑪研發方法論，對於銀行全面提升金融創新能力是極為關鍵的。第六步：塑造創新型領導風格 每個企業都有自己的管理風格，這與各個企業的領導和管理文化密不可分。領導力系統必須推動組織的核心價值觀、設定績效?第七步：建立價值觀與共識譚小芳老師認為，戰略是企業發展的指導思想，只有員工都領會了這種思想並用其指導實際行動，戰略才能得到成功的實施。
7. 金融產品創新的原因
(一)歷史積累方面的原因。
縱觀西方金融產品創新發展史，從上世紀60年代開始，可分為避管型創新，轉嫁風險創新，防範風險創新，到如今的各種創新並舉，可以看出商業銀行產品創新需要有歷史的積淀和各個階段創新產品的延續性。我國銀行是由計劃經濟時期的專業性銀行轉變為現在市場經濟時期的商業銀行，僅有十多年歷史，在經營管理方面、銀行技術設備、人才儲備等方面有很多不足。由於歷史的原因，我國銀行業自有資本金不足、壞帳、呆帳等不良資產問題嚴重，承受風險能力差，這一系列問題顯示出我國銀行業系統的內在脆弱性，不利於金融產品創新的開展。
(二)金融環境方面的原因。
1.國內法制建設相對落後。
近年來，我國經濟金融環境正在發生巨大的變化，而相應的法律法規卻跟不上步伐。例如，銀行理財業務和電子服務業務缺乏法律的支持。產品創新的要求與相對滯後的法律法規建設之間的矛盾，會使得新興的產品隱藏著一定法律風險。
.2.金融監管制約著金融創新。
從國際情況來看，金融監管對金融創新有著刺激和抑制兩方面作用，而我國居民的高儲蓄率和政策性的高存貸利差使得銀行無利潤壓力，資本市場尚未完全成熟使得銀行創新缺乏動力，因此，金融監管對我國銀行僅表現出抑製作用。金融監管主要表現在利率管制、外匯管制、銀行業務管制等方面。從利率方面來看，雖然將市場機制引入利率管理，但利率調整仍在很大程度上受國家經濟形勢影響。政府制定的高存貸利差使銀行穩獲高額利潤，同時利率管制剝奪了銀行對產品創新的定價權，這些使得銀行產生產品創新的惰性，即使有了創新熱情也會因為管制而喪失創新能力。
金融監管還有兩個方面的問題。其一，監管理念保守，遵循一種「法律無明文規定的即為禁止」「規定能夠做的才允許做」。其二，監管體制方面的約束，「分業經營，分業監管」使商業銀行產品創新只能是在傳統業務內的低層次產品創新，即不能在各種金融機構交叉業務上進行更高層次的創新。簡言之，我國現有的金融監管方式嚴重製約了商業銀行創新的積極性。
8. 近年來商業銀行產品創新有什麼特點
金融創新是指商業銀行為適應經濟發展的要求，通過引入新技術，採用新專策略，構建新組織開拓新屬市場，在戰略決策、制度安排、機構設置、人員准備、管理模式、業務流程和金融產品等方面開展的各項新活動，最終體現為銀行風險管理能力的不斷提高，以及創造和更新為客戶提供的服務產品和服務方式。
9. 商業銀行產品的開發與創新具有哪些意義
關於銀行新產品開發戰略的思考
發布人：聖才學習網??發布日期：2010-03-04 17:30??共 人瀏覽[大] [中] [小]
金融創新是商業銀行發展的永恆主題，沒有創新就沒有發展。中國光大銀行作為我國改革開放和金融發展的產物，在短短的九年發展歷程中，積極適應市場發展的需要，不斷進行金融創新的嘗試，積累了一定的經驗。為了適應我國市場經濟發展的要求，光大銀行需要正確制定下一步全行新產品開發戰略，明確目標、准則與發展重點，以更好地應對來自國內外金融業的挑戰。
一、新產品開發遵循的原則
新產品開發應根據市場需求來設計業務品種，增強競爭能力，提高市場份額，實現預期利潤目標。為確保新產品開發的效益性、規范性，應堅持以下原則： （一）以市場為導向、以客戶為中心原則
作為服務行業，市場與客戶的需要是商業銀行生存發展的基礎，「銀行圍著客戶轉」是市場經濟制度下商業銀行與客戶關系的典型描述。光大銀行必須樹立以市場為導向、以客戶為中心、靈活多樣、隨機應變的經營理念，把客戶不斷變化的需求以及市場的發展變化情況作為調整產品開發戰略的依據和方向，並且根據需求的內在規律性創造需求、引導需求。只有這樣，我們研究開發的新產品才能得到社會的認可和接受，才能真正贏得市場。 （二）收益與風險對稱原則
商業銀行業務創新的基點是通過業務創新，拓展業務范圍，增強競爭能力，以實現利潤增加這一最終目標。然而在充滿不確定性的市場經濟環境中，業務創新內含著一定的風險。這些風險包括：市場風險、營銷風險、政策風險、收益難以抵補成本的風險、信息系統風險等。這些風險的發生不但會給商業銀行自身造成財務、信譽等方面的凈損失，而且會加大金融體系運行的風險，增加社會監管成本，影響國民經濟健康、持續、穩定發展，甚至危及國家金融安全和經濟安全。所以，光大銀行的新產品開發必須在既有的法律法規框架內，在有效控制風險和實現風險和收益均衡的條件下，既規范穩健又靈活大膽地進行。 （三）效益原則
銀行開發新產品的目的就是為了擴大市場份額、提高盈利能力，因此光大銀行在新產品開發過程中要遵循效益最大化的原則。首先，在產品開發過程中要考慮成本收益率，不能不計成本地投入大量人力、物力盲目開發。其次，在新產品推廣過程中要制訂合理的收費標准。在試行階段，在政策允許的前提下，可以低收費或者不收費。但一旦正式推出，要確定合理的收費標准，按商業原則收費。當前情況下，特別要注意防止開發、推行新產品不核算收益、不收取費用的不對稱現象。
二、銀行新產品開發的方向與重點 （一）光大銀行新產品開發的方向
20世紀70年代以來，由於資本市場的發展，歐美等發達國家商業銀行的傳統業務逐漸萎縮，傳統業務的盈利能力下降。相對於傳統業務收入比重下降的另一面是銀行非利息收入的比重越來越大。非利息收入主要是資本市場（投資）收入、託管業務收入、結算收入、保險收入、信用卡收入和代理手續費收入等。從國內來看，自90年代開始，國內資本市場以驚人的速度發展。除股票市場高速發展以外，近幾年證券投資基金、社會（商業）保險基金、社會保障基金（養老基金）、風險投資基金、產業投資基金、擔保基金、私募基金、公益性基金等各類基金的成長也頗為引人注目。資本市場的發展不僅加快了儲蓄轉化為投資的過程，而且也在改變金融市場、金融資產和金融機構的結構，對商業銀行的直接沖擊和未來影響都是十分巨大的。