保險產品的營銷策略國內研究

1. 國內外營銷策略研究現狀是什麼

面對越來越多大企業的「搶逼圍」，中小企業深切地感受到了自己的劣勢。技術力量不如人，資金不夠一個零頭，人才更是弱項，中小企業究竟憑什麼跟大企業競爭？中小企業的獨特競爭優勢究竟何在？筆者認為，相對大企業來說，中小企業應以零距離營銷方式快速獲取競爭優勢。 零距離營銷，就是中小企業要利用對消費者的近距離接觸，以變化和速度來求先求勝。可以說主動求變、速度制勝是「零距離營銷」的精髓。發揮中小企業優勢從產品銷售各環節來說，應在產品、價格、渠道和促銷策略中突出四個「最」字。 最能滿足目標顧客需求的產品 與消費者「親密接觸」的中小企業，無疑擁有深入了解消費者需求的先天優勢，但僅僅將注意力停留在顧客對現有產品的顯性需求上則未免目光太短淺。對於中小企業來說，最佳的選擇不是去追逐現有需求最暢銷的產品，而是應該集中精力在目前沒有得到充分滿足的「隱性」需求，追蹤消費者需求的變化，作為自己產品定位的基礎。最有效的方法包括： 市場補缺。消費者的有些需求由於需求量不大被忽視，或者是潮流改變帶來的新需求，大公司沒有介入。中小企業在經過評估後如果認為可以贏利，則可以採取市場補缺的策略開發針對性產品進入市場。 需求挖掘。消費者的潛在需求處於隨時變化中，消費者本人也無法清晰地意識到全部的潛在需求。而作為旁觀者的中小企業，可以根據自己比較客觀的了解去提出能滿足消費者潛在需求的產品概念，然後採取調查、訪談等方式到消費者中去徵求意見。消費者朦朧的需求會受具體產品的激發而明確化，廠商就可以將這些明確化的需求作為自己開發產品的出發點。這就是需求挖掘的方法。 個性化定製。當今社會，消費者對個性化產品和服務的要求日益上升，而這部分追求個性的消費群體往往正是２０８０原則中所講的那些提供了高利潤率的２０％的顧客群體。中小企業資源有限，如果將資源集中於為這些高質量個性化生活的顧客提供個性化的定製服務，就可以獲得最大的投入產出比。 追蹤式開發。對於一些產品開發周期短、受潮流影響大的產品，中小企業可以採用追蹤式開發。例如服裝企業就可以根據當紅影視作品的服裝風格、國外時裝潮流變化來設計和推出自己的新服裝。 最令顧客心動的價格 具體到定價策略上，中小企業可以採用需求導向與競爭導向混合的定價策略。一方面，根據消費者對自己產品的認知價值來確定自己產品的定價，另一方面還要考慮大企業相似產品的價格水平，以始終比大品牌產品低一些的有競爭力的價格來投入市場競爭。 而在價格調整策略上，中小企業應該主動求變，速度為先，以靈活的價格變動來吸引和保持消費者。大企業的資金雄厚，價格變動後執行力度大，如果跟它保持同步變動，則實力薄弱的中小企業無疑會處於劣勢。而主動求變、求快、求先，保持領先一步的價格優勢，才是取勝之道。例如，可以採取新品上市優惠價、節慶折扣價、促銷價、高檔品降低等方式靈活地來招徠消費者。 最直面消費者的分銷渠道 在市場運作中，中小企業不能墨守成規，採用傳統的層次繁多的渠道模式，而應採取盡量直面消費者的方式。一是中小企業的產品多為滿足消費者需求未得到滿足的創新產品，則產品上市推廣的速度尤為重要，渠道越短越能盡快趕在大企業前佔領市場；二是中小企業面對分銷商時，由於自己的實力有限，討價還價能力弱，無法有效地控制渠道成員的行為，而盡量縮短渠道則能更好地落實自己的營銷努力；三是中小企業經營范圍、地域都相對狹小，終端零售商數目較少，中小企業能夠實現直接跟終端聯系。 最吸引消費者的促銷方式 中小企業的促銷策略要體現在自己資金有限、靈活度高兩個特點。由於資金有限，就決定了不能夠採用廣告轟炸、人海推銷等方式，而是應盡量採取投入產出比高的方式進行。例如，在投入廣告時，注意選擇在目標消費群接觸率高、投入相對小的地方或者專業媒體來投放，而不是盲目地選擇大眾媒體。比如，電子辭典的推廣就沒有必要在中央電視台做廣告。相反，在大學生接觸的媒體上做廣告效果會更好，費用也低。 由於中小企業與消費者接觸多，靈活度高，就該隨追蹤消費者市場行為的變化，採取快速多變的促銷策略。比如，生產化妝品的企業在天氣乾燥時主推保濕產品，在高溫天氣則可以主要對防曬產品進行促銷；此外，還可以根據當前青少年喜歡韓國影視劇的特點，推出具有韓國特點的產品等。 正所謂大有大的好，小有小的妙，企業規模小並不可怕，只要善於用零距離營銷，採取主動求變、速度制勝的經營方式，中小企業同樣能夠贏得一片明朗天空。

2. 保險市場營銷的保險市場營銷策略

目標市場策略是指選擇適當的保險消費者作為保險企業的目標市場。
（一）選擇目標市場的步驟 選擇目標市場包括三個步驟：
第一，細分市場。按照消費者對險種和營銷組合的不同需求，將市場劃分為不同的消費群體。
第二，選擇目標市場。制定衡量細分市場的標准，選擇一個或幾個要進入的細分市場。
第三，確定營銷險種及營銷組合策略。即確定保險企業向每個目標市場提供的險種和營銷組合策略，以保證本企業在市場上競爭地位。
（二）選擇目標市場的依據 1.目標市場的規模與潛力
2.目標市場的吸引力
（1）同行業競爭者的影響
（2）潛在的新競爭者的影響
（3）替代產品的影響
（4）購買者議價能力的影響
（5）供應商議價能力的影響
3.保險企業的目標和資源
（三）目標市場策略的選擇 1.無差異性市場策略
亦稱整體市場策略。這種策略是保險公司把整體市場看作是一個目標市場，只注意保險消費者對保險需求的同一性，而不考慮他們對保險需求的差異性，以同一種保險條款，同一標準的保險費率和同一營銷方式向所有的保險消費者推銷同一種保險。
無差異性市場策略適用於那些差異性小、需求范圍廣、適用性強的保險險種的推銷。這種策略的優點是：減少保險險種設計、印刷、宣傳廣告等費用，降低成本；能形成規模經營，使風險損失率更接近平均的損失率。缺點是：忽視保險消費者的差異性，難以滿足保險需求的多樣化，不適應市場競爭的需要。
2.差異性市場策略
差異性市場策略是指保險企業選擇了目標市場後，針對每個目標市場分別設計不同的險種和營銷方案，去滿足不同保險消費者的保險需求的策略。
差異性市場策略的優點是：使保險市場營銷策略的針對性更強，有利於保險企業不斷開拓新的保險商品和使用新的保險市場營銷策略；適用於新的保險企業或規模較小的保險企業。缺點是：提高了營銷成本，增加了險種設計和管理核算等費用。
3.集中性市場策略
亦稱密集性市場策略。保險企業選擇一個或幾個細分市場為目標市場，制定一套營銷方案，集中力量爭取在這些細分市場上佔有大量份額，而不是在整個市場上佔有小量份額。
集中性市場策略的優點是：能夠集中力量，迅速佔領市場，提高保險商品知名度和市場佔有率，使保險企業集中有限的精力去獲得較高的收益；可深入了解特定的細分市場，實行專業化經營，適用於資源有限、實力不強的小型企業。缺點是：如果目標市場集中，經營的保險險種較少，經營風險較大，一旦市場上保險需求發生變化，或者有強大的競爭對手介入，就會使保險企業陷於困境。 （一）險種策略 1.險種開發策略
新險種開發的程序包括；構思的形成、構思的篩選、市場分析、試銷過程和商品化。
2.險種組合策略
（1）擴大險種組合策略
擴大險種組合策略有三個途徑：一是增加險種組合的廣度，即增加新的險種系列；二是加深險種組合的深度，即增加險種系列的數量，使險種系列化和綜合化；三是險種廣度、深度並舉。
（2）縮減險種組合策略
（3）關聯性小的險種組合策略
3.險種生命周期策略
（1）投入期的營銷策略
險種投入期是指險種投放保險市場的初期階段，其特點是：第一，由於對承保風險缺乏了解，所積累的風險資料極為有限，保險費率不盡合理；第二，由於承保的保險標的數量極為有限，風險分散程度較低；第三，由於保險費收入低而投入的成本較高，保險企業利潤很少，甚至會出現虧損。
因此，保險企業通常採用的營銷手段有：
①快速掠取策略；
②緩慢掠取策略；
③迅速滲透策略；
④緩慢滲透策略。
（2）成長期的營銷策略
險種成長期是指險種銷售量迅速增長的階段，其特點是保險企業已掌握風險的出險規律，險種條款更為完善、保險費率更加合理，保險需求日益擴大，風險能夠大量轉移，承保成本不斷下降等等。
因此，保險企業應採取營銷策略包括不斷完善保險商品的內涵，廣泛開拓營銷渠道，適時調整保險費率，確保售後服務的質量，以盡可能地保持該險種在保險市場上長久的增長率。
（3）成熟期的營銷策略
險種成熟期是指險種銷售量的最高階段，其特點是險種的利潤達到最高峰，銷售額的增長速度開始下降，市場呈飽和狀態，潛在的消費者減少，更完善的替代險種開始出現。
因此，保險企業應採取的營銷策略有：
① 開發新的保險市場
② 改進險種
③ 爭奪客戶
（4）衰退期的營銷策略
險種衰退期是指險種已不適應保險市場需求，銷售量大幅度萎縮的階段。這一階段的特點是，保險供給能力大而銷售量迅速下降，保險企業的利潤也隨之下滑，保險消費者的需求發生了轉移等等。
因此，保險企業要採取穩妥的營銷策略，有計劃地、逐步地限制推銷該險種。此外，還應有預見性地、有計劃地開發新險種，將那些尋求替代險種的消費者再一次吸引過來，使險種衰退期盡量縮短。
（二）費率策略
1.低價策略
它是指以低於原價格水平而確定保險費率的策略。實行這種定價策略的目的是為了迅速佔領保險市場或打開新險種的銷路，更多地吸引保險資金。
但是保險企業要注意嚴格控制低價策略使用的范圍。
2.高價策略
它是指以高於原價格水平而確定保險費率的策略。保險企業可以通過實行高價策略獲得高額利潤，有利於提高自身的經濟效益，同時也可以利用高價策略拒絕承保高風險項目，有利於自身經營的穩定。
但是保險企業要謹慎使用高價策略。
3.優惠價策略
它是指保險企業在現有價格的基礎上，根據營銷需要給投保人以折扣費率的策略。
（1）統保優惠
（2）續保優惠
（3）躉交保費優惠
（4）安全防範優惠
（5）免交或減付保險費
4.差異價策略
地理差異價是指保險人對位於不同地區相同的保險標的應採取不同的保險費率。
險種差異價是指各個險種的費率標准和計算方法都有一定的差異。
競爭策略差異的主要做法包括：第一，與競爭對手同時調整費率，以確保本企業在保險市場佔有的份額；第二，在競爭對手調整費率時，保持原費率不變，以維護本企業的聲譽和形象，第三，採取跟隨策略。在已知競爭對手調整費率時，先不急於調整本公司的費率，待競爭對手的費率對市場銷售產生較大影響時，才跟隨競爭對手調整相關費率。
（三）促銷策略 1.廣告促銷策略
廣告的作用主要有：第一，建立公司的企業形象；第二，介紹新險種服務項目或營銷策略；第三，宣傳社會對保險企業的評價；第四，促進保險消費者接受保險市場營銷的手段等等。
2.公共關系促銷策略
（1）新聞宣傳
（2）事件創造
（3）公益活動
（4）書刊資料與視聽資料
（5）電話公關
3.人員促銷策略 （一）競爭地位
1.市場領導者的策略
市場領導者是指在保險市場上佔有市場最高份額的保險企業。市場領導者通常採取的策略是：①擴大總市場，即擴大整個保險市場的需求；②適時採取有效防守措施和攻擊戰術，保護其現有的市場佔有率；③在市場規模保持不變的情況下，擴大市場佔有率。
2.市場挑戰者策略
市場挑戰者是指位於行業中名列第二或三名的保險公司。市場挑戰者策略目的旨在掠奪領導者地位和吞並弱小者市場。市場挑戰者最常用的策略是正面攻擊、側翼攻擊、圍堵攻擊、游擊戰等。
第二節 保險市場營銷策略
3.市場跟隨者策略
市場跟隨者是指那些不想擾亂市場現狀而想要保持原有市場佔有率的保險公司。
跟隨的策略有三種，即緊隨其後策略、有距離跟隨策略和有選擇的跟隨策略。
4.市場拾遺補缺者策略
拾遺補缺者是指一些專門經營大型保險公司忽視或不屑一顧的業務的小型保險公司。
成為拾遺補缺者的關鍵因素是專業化。
（二）競爭地位與競爭策略的關系
競爭策略和競爭地位互為因果關系，互相影響。
保險企業在根據自己的競爭地位來決定競爭策略時， 除了要考慮自身的經營目標、實力和市場機會外，還應考慮的因素有：
（1）競爭者無法模仿的策略；
（2）競爭者不願採用的策略；
（3）競爭者不得不追隨的策略；
（4）競爭雙方均獲利的策略。