簡述金融產品的同質性對營銷人員的啟示

㈠ 目前我國商業銀行採用的是哪種發展理論為什麼這么說

我國商業銀行的市場營銷策略研究
摘要：隨著營銷理論的深化和銀行業「以客戶為中心」這一營銷戰略的形成,市場營銷在商業銀行經營管理中的地位日益重要，我國的商業銀行市場營銷觀念存在片面性，營銷組織體系不盡完善，產品定價策略經驗不足，營銷策略單一四方面不足,需從營銷組織管理，產品策略，定價策略等方面改變現在的營銷現狀,以不變應萬變,發揮作用,在激烈的競爭中立於不敗之地。
關鍵詞：市場營銷，應用，現狀

伴隨著世界經濟金融一體化進程的加快,特別是我國金融市場開放後外資銀行逐步登陸國內市場,我國銀行業面對嚴峻的挑戰和新一輪的發展機遇,加強市場營銷已經成為我國商業銀行經營管理的重要組成部分，國內各商業銀行應如何從自身實際出發,採取怎樣的市場營銷策略,以在激烈的市場競爭中立於不敗之地,筆者將結合國內外同業對上述問題作如下探討。
所謂商業銀行市場營銷指商業銀行以金融市場為導向,利用資金的資源優勢,通過營銷手段組合,以可贏利的金融產品和服務滿足客戶的需要,從而實現商業銀行經營目標的一種管理活動。商業銀行的市場營銷目標是全方位拓展業務,提高金融產品和金融服務的市場佔有率,不斷增加和擴大服務范圍,保持可持續發展,實現贏利最大化,風險最小化。

一、我國商業銀行開展市場營銷的必要性和重要作用
1.開展市場營銷是商業銀行面對激烈競爭的需要,有利於商業銀行快速適應經營環境的變化,及時把握市場機會,提高核心競爭力，隨著我國加入世貿組織,外資銀行大舉登陸國內金融市場,中外銀行在基本相似的業務領域進行的市場競爭幾乎達到白熱化，面對競爭態勢,我國商業銀行必須根據形勢變化及時調整營銷方式和方法,通過市場分析和目標市場定位,准確把握有利的市場發展機會,在競爭中確立自己的優勢，當前,市場營銷已成為我國商業銀行求得生存,提高核心競爭力,實現可持續發展的必然選擇和強大動力。
2.開展市場營銷有利於商業銀行在公眾心目中樹立良好形象,提高自身綜合實力，銀行從最初的貨幣兌換發展到現在的金融百貨公司,其管理理念，產品服務，機制體制無不經歷變革與創新，面對當前的市場競爭環境和提高整體競爭力的新形勢，新要求,我國商業銀行只有強化市場營銷,加快在組織體系，機制，管理，技術，產品服務等方面的變革與創新,充分調動一切積極因素,樹立新型，具有整體競爭力的銀行形象,才能應對具有良好「口碑」的外資銀行的沖擊,求得生存和發展，長期以來,我國銀行的經濟地位相對優越,習慣了坐等客戶上門,辦事效率不高，當前經營環境發生了深刻的變化,銀行業務已經由賣方市場轉化為買方市場,這使得國內各商業銀行必須積極運用各種營銷手段,通過優質的營銷服務以及廣告宣傳，公共宣傳等促銷活動的開展,在社會公眾心目中樹立良好的形象,取得社會公眾的信賴和好感，這種信賴感將是客戶選擇銀行的基礎,它必將成為其他銀行無法仿效的長期的發展動力。
3.開展市場營銷是滿足客戶需求的需要,有利於商業銀行調整客戶結構,穩定客戶關系,提高贏利能力，商業銀行和客戶是互為依存的關系,滿足客戶的需求是商業銀行存在的基本條件，隨著經濟的發展,客戶對銀行服務和產品的需要都日益多樣化,由於受各銀行提供的產品和服務「同質性」的影響,客戶對銀行的選擇性增強,這就要求我國商業銀行的市場營銷工作要高度重視市場分析和客戶評價,明確客戶市場定位,明確產品市場定位,不斷豐富優質客戶群體，通過創新業務模式,豐富理財產品等措施,增強服務技能,以滿足客戶的差異化需求,提高可持續贏利能力。

二、目前我國商業銀行市場營銷的現狀
近年來,我國商業銀行日益重視並廣泛開展市場營銷活動,取得了顯著成效，但由於我國商業銀行的市場營銷實踐起步較晚,與外資銀行相比市場營銷策略尚存在一定差距,主要表現在以下幾個方面：
1.對市場營銷觀念的認識還存在片面性
目前,在國內銀行業,還有相當一部分員工對市場營銷存在片面認識,把營銷看做外勤人員的職責,在業務辦理過程中經常產生前後台脫節的現象,從而影響銀行整體合力的發揮，受存款立行思想的影響,把營銷看做是吸收存款,把營銷簡單地理解為花錢做廣告宣傳，對內營銷採用的是設額度，定指標，派任務，搞評比等等，類似錯誤的思想和做法,應該是當前商業銀行營銷策略整體水平不高的一個重要原因。
2.營銷組織體系不盡完善
組織機構是市場營銷活動的載體,建立完善的營銷組織體系是市場營銷策略有效發揮作用的前提條件，外資銀行大都按照不同的客戶群設置部門和客戶經理,負責分類營銷，在產品開發上,也是根據市場需求和客戶信息設計產品,通過成本預期提供報價方案並通過客戶經理推銷給客戶，客戶經理和產品經理的職能相互依存，相互制約,構成了市場營銷組織的兩條主線，而我國商業銀行還停留在縱向直線管理的方式,管理和監督講求上下對口,在對外提供服務時,多個部門對外,缺乏系統一致的服務標准,服務效率低,服務能力不能滿足客戶的需求,制約了市場營銷作用的發揮，另外,在分銷渠道方面,我國商業銀行還是大多依靠網點提供櫃面服務,即使是網上銀行，電話銀行，自助銀行等電子銀行有所應用,但受應用環境較差，功能不盡完善，宣傳推廣不到位等因素的影響,實際應用效率和效果並不高。
3.產品定價策略經驗不足
價格是市場營銷策略「4P」中的一大要素,外資銀行長期以來實行可自由浮動的利率,產品定價是常用的市場營銷手段,在實踐中已經形成一系列的營銷定價策略，而在我國利率市場化進程才剛剛啟動,長期以來,金融產品和服務的利率和費率基本上由國家控制,我國的商業銀行缺少對金融產品和金融服務作價的概念,沒有如何定價方面的經驗,與外資銀行相比存在較大差距。
4.營銷策略單一,未能有效發揮組合營銷策略的優勢
外資商業銀行在市場營銷活動中推行的是一種組合營銷策略,就是針對選定的目標市場和客戶,綜合運用各種可能的營銷策略和手段,組合成一個系統化的整體策略,以求得最佳的營銷效果，我國商業銀行的市場營銷活動,在注重優質服務和廣告宣傳的同時,已經開始運用產品，價格，促銷等不同的策略,但從總體上看,各種營銷策略的運用,顯得零敲碎打,沒有進行系統周密的營銷策劃,沒有真正發揮各種營銷手段的整體合力。
三、國內商業銀行市場營銷策略的具體運用
客戶是商業銀行最重要的資源,市場營銷策略應緊緊圍繞客戶這一中心展開,將以客戶為中心的理念滲透於市場營銷組織體系建設，產品研發，定價，促銷等各個環節。
(一)營銷組織管理
1.明確職能與定位,進一步改造和完善營銷組織機構
我國商業銀行應根據自身特點,對以產品為核心的經營組織機構與運作模式進行調整,按客戶群設置部門,強化在客戶需求分析，競爭對手狀況分析，產品研發及營銷管理方面的職能，積極借鑒矩陣式組織模式,當營銷某一具體項目時,組成項目組,具體負責該項目開發或市場推廣過程中的各項工作,以提高營銷工作效率，在這方面,我國國有商業銀行相對於小型股份制商業銀行來說,組織機構設置需要借鑒的地方較多,調整和改革的投入更大一些。
2.開發以客戶關系管理(CRM)為核心的營銷管理信息系統,提高營銷的針對性
我國商業銀行應借鑒外資銀行的成熟經驗,全面推進營銷管理的信息化,建立以客戶關系管理(CRM)為核心,包括客戶關系管理，產品管理，營銷數據分析，營銷渠道管理與評價在內的信息系統，通過建立上述信息系統,強化對客戶，產品及市場營銷信息資料的收集，分析，評價,做到全面，及時，准確地反映客戶與市場需求狀況,為營銷決策與管理活動提供充分的信息支持,以提高對客戶的服務水平。
3.大力推行客戶經理制
客戶經理作為銀行對外服務的窗口,可以為客戶提供一站式，一攬子的金融服務，實踐證明,客戶經理制對提升服務質量，增強客戶維系能力作用明顯，按照「二八定律」,即銀行80%的利潤來源於20%的客戶,銀行可以通過客戶經理為這部分優質客戶提供量身定做差別化金融服務，在大力推行客戶經理制的同時,與之相配套,要建立科學的客戶經理選拔任用機制和業務考核機制,真正把業務素質高，公關能力強的人才選拔到客戶經理崗位上,以提高營銷服務層次和水平，國有商業銀行在建立客戶經理隊伍時,要強化對現有人員的整合和培訓,而小型股份制商業銀行可以充分運用靈活的用人機制,把好准入關，
(二)產品策略
1.鞏固傳統優勢產品,樹立品牌,優化和調整產品結構
商業銀行的營銷活動,實際上是從金融產品的構思，設計與推廣開始的，產品策略是市場營銷活動的基礎，營銷優勢產品,首先,要知道自己的優勢在哪裡,金融產品的優勢主要來源於產品功能與定位，產品辦理流程，產品價格，產品服務等方面，其次,就要對產品優勢進行營銷,獲得客戶的認知和認同,形成一種社會公眾比較熟悉的特色產品，在同業競爭中就要利用這些優勢產品吸引客戶尤其是優質客戶,從而帶動其他業務的發展。
2.整合現有產品,強化產品創新,不斷提高產品的差異性
商業銀行應根據市場需求變化和自身業務發展狀況,一是將現有產品資源進行整合,根據不同客戶需求特點,進行產品組合,向客戶提供一攬子，全方位的金融產品服務,提高產品營銷效率，二是加快金融產品創新,提高產品的差異性和多樣化,做到人無我有,最大限度地滿足客戶多層次的金融需求，只有這樣,才能不斷擴大市場份額,在激烈的市場競爭中立於不敗之地。
答案補充
(三)產品定價策略
隨著利率市場化進程的加快,我國商業銀行自主定價的范圍不斷擴大,貸款利率的浮動空間不斷加大,存款利率實行下浮制度,局部區域已初步實現利率市場化，不言而喻,商業銀行產品定價策略的重要性將不斷提高，我國商業銀行在這方面比較缺乏經驗,所以,應盡快借鑒外資銀行的成熟做法積極應對，在總行層面上,可以根據利率管理規定,充分考慮資金成本，風險損失，目標收益等因素的基礎上,合理確定資產，負債，中間業務產品和服務的基準利(費)率水平,同時,根據各分支機構的經營管理水平，所在地經濟狀況，當地同業競爭等因素,對分支機構進行定價授權，從而增強產品和服務的吸引力,提高服務水平和贏利能力。
(四)廣告策略
目前,我國各商業銀行對廣告在樹立良好的企業形象，提高企業知名度等方面所起到的重要作用能夠達成共識，總體來看,中小商業銀行要比四大國有商業銀行做得好,不僅注重單一產品或服務的廣告促銷,還能夠通過系統的策劃，搭配和組合運用電視，廣播，雜志，報紙，戶外廣告牌，網路廣告等多種廣告媒體,宣傳企業,樹立企業整體形象,形成特色品牌優勢,這方面的經驗國有商業銀行值得借鑒。
答案補充
(五)公共關系策略
隨著金融市場環境的變化,我國商業銀行逐步呈現出投資主體多元化，客戶結構層次復雜化，政府監管系統化，同業競爭白熱化等特點,這就需要商業銀行廣泛地開展公共關系活動,在鞏固和維持客戶關系的同時,要注重協調與企業股東，政府機構，同業機構的關系,為企業和產品樹立良好的形象,使自己在競爭中處於有利位置。商業銀行在市場營銷活動中,應積極採取一些宣傳性，交際性公關活動,比如,記者招待會，新聞發布會等活動,統籌兼顧,處理好政府，客戶，投資者與銀行的利益關系,爭取社會價值，客戶價值，股東價值和銀行價值的有機統一,努力實現價值最大化。
綜上所述,我國商業銀行的市場營銷策略並非是靜態或者一成不變的,應該動態把握,適時調整,只有掌握了其本質內涵,持續改進,才能發揮重要作用,在日益激烈的競爭中立於不敗之地。
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㈡ 金融營銷有哪些特點

1.金融營銷的專業性：顧客對金融產品和服務的需求是多樣化的，且專業性要求較高。因此，金融從業人員必須具有廣泛的專業知識和良好的職業技能，既能解答和處理顧客的各種問題，讓客戶滿意，又能充當顧客的投資顧問或參謀，幫助顧客做好投資分析、投資判斷和投資預測，同時還要協助處理和解決顧客關注的問題。金融機構不僅要求金融從業人員遵守本職業道德規范和具備專業資格，還要求金融從業人員有很強的與客戶面對面交際的能力，保證服務達到顧客滿意的水平。

2.金融營銷更注重關系營銷：顧客是金融企業最大的資產。金融產品的同質性，決定了必須從顧客服務多樣化來建立差異競爭顧客服務及管理的核心就是關系營銷。以往傳統銀行以賣出金融產品為目的，而現代銀行不僅限於達成交易，還要致力於通過質量、服務和創新來維護顧客，通過使顧客滿意來提升顧客忠誠度。在這種以關系為中心的營銷戰略中，需要對顧客區別管理，將老顧客由簡單的買賣關系變成經營夥伴關系。

3.金融營銷強調全員營銷和整體營銷：金融企業的大部分員工在提供金融產品和服務時，直接面對顧客，了解顧客的需求和意願，因此金融服務營銷要求金融企業員工在與客戶接觸、交流、服務的過程中，不失時機地採用靈活多樣的營銷方式和技巧把金融產品和服務介紹給顧客。同時，還要不斷發現和挖掘顧客潛在的需求和意願，創造顧客對金融服務和產品的需求。

同時，顧客對金融產品和服務的認識是從對金融企業的認識開始的，顧客認同和信任金融企業，才有可能接受其提供的產品和服務。因此，金融企業比一般企業更注重自身的整體營銷。

4.金融營銷更注重打造品牌形象：由於金融產品和服務的非差異化，客戶在接受金融企業的產品和服務時往往不是被產品功能本身所吸引，而是被金融企業的現場形象和金融企業品牌所吸引，包括金融企業經營場所的硬體條件、地理位置、服務水平和信息展示，以及金融企業在業界形成的有影響力的自身品牌。

㈢ 金融營銷的現狀對策

1.金融營銷的現狀
(1)市場營銷觀念陳舊
在金融業務活動中，大多數銀行的經營觀念還是停留在金融產品的推銷階段，尤其是一些主管貸款的銀行高級職員，依然是一副居高臨下地對待有求於他的客戶，這種以銀行為中心的經營導向，顯然不適應現代金融市場的競爭要求。
(2)市場營銷認識不全面
有些在經營策略上雖也借用了營銷的概念和手法，但往往又把推銷當營銷，各項宣傳缺乏整體性和一致性，未能將銀行產品和銀行經營理念等形象宣傳結合起來，更缺乏整體營銷。
(3)市場營銷缺乏戰略目標
普遍缺乏從長遠角度來把握對市場的分析、定位與控制，在改善服務態度、優化服務質量、提高服務水平等方面的工作尚未與營銷的戰略目標和營銷策略聯系起來而缺乏針對性、主動性和創造性。
(4)缺乏營銷專業人員
員工知識結構基本是金融專業，很少有營銷專業人員進入企業，企業的招聘和培訓也大多注重金融專業。
(5)金融市場不成熟
金融產品的價格形成機制和交易機制單一，尚未形成市場化操作，使銀行的價格策略和價格組合大打折扣。產權關系模糊，法人治理結構不健全，缺乏進行金融營銷的內在驅動力。
2.金融營銷策略
(1)整合營銷策略。
金融營銷觀念應是整合營銷觀念的思想，發揮營銷職能的各個部門應統一指揮，在產品、價格、渠道、促銷等方面協調行動，以取得綜合經濟效益。為此，金融企業一要樹立「大市場」觀念，即突破傳統的時空界限，樹立起全方位、全時點服務。從傳統的同質化、大規模營銷觀念轉變為個性化的營銷理念。
(2)新產品開發策略。
金融新產品開發要找准「利基點」，以滿足客戶利益為傾向，設法多增加產品功能。具體可採取仿效法、組合法和創新法等不同方法。在這方面也可借鑒國外銀行成功經驗。為滿足客戶的新的需求和銀行自身發展的需要，應注重產品的組合開發，以及服務的更新。
(3)促銷策略。
入世以後，面對強大的競爭對手，我國金融企業在促銷策略運用上一方面應加大投入，形成規模；另一方面則應把各種好的促銷手段，把這一系列促銷手段加以有機組合、統一策劃、統一組織，以便收到良好的整體效果。促銷的主要策略有一是廣告促銷、二是營銷促進，國內外金融業常用的促銷工具有有獎銷售、贈品、配套優惠、免費服務、關系行銷、聯合促銷等等。三是人員推銷。四是公共宣傳與公共關系。
(4)品牌經理營銷策略
如何在保持金融企業整體形象、價值觀念和企業文化的前提下，或者說在一個總品牌形象下，塑造品牌的各自特色，形成各自品牌的忠實消費群體，為金融企業贏得更為廣闊的市場和生存空間，避免出現一個金融企業的品牌族群互相矛盾及沖突的尷尬局面。

㈣ 簡述顯示性需要理論對營銷的啟示

1）營銷時，要分析消費者所處的環境。
2）營銷時，正確區分高成就和低成就動力。

㈤ 金融產品為何也需要營銷

第一，以服務營抄銷作為金襲融營銷的基本手段。由於金融企業產品無差異性，這就使得服務顯得更加重要。服務營銷是指在市場營銷活動中，企業以產品為依託，藉助人員、設備、設施等為顧客提供一系列服務活動，似使顧客在購物過程中得到物質和心理滿足的營銷活動。這就要求員工必須樹立起服務的理念，建立服務規范並且保證服務質量的一致性。只有通過完善的服務才能使得各項營銷功能得以發揮。

第二，開展知識營銷。隨著高新技術手段在金融產品中的廣泛應用，客戶也越來越感到迷茫而不知如何使用這些產品。因此金融企業在努力開發出知識含量高的新型金融產品和服務的同時，還必須引導客戶進行使用。這就要求金融企業必須採取知識營銷，通過提供知識服務來加強與客戶的知識交流，使客戶了解並懂得如何使用金融產品以及使用所帶來的便利，這樣才能使客戶成為本企業的忠誠客戶。

第三，加強網路營銷。網路技術的發展對金融企業的傳統業務方式提出了挑戰。尤其在銀行業，與傳統銀行相比，網路銀行有著較為明顯的優勢，能夠為客戶提供更為方便和快捷的服務。它打破了時空界限，24小時服務，而且不受地理位置的限制。因此必須加強網路營銷來建立自己的品牌以獲取更多的客戶。

㈥ 金融營銷的發展有哪些趨勢

一、金融機構將掀起國際營銷和網路營銷的熱潮：隨著世界經濟發展全球化的加劇，金融機構進行各項活動所依靠的主要因素——資本能夠比較方便地在全球范圍內進行流通。在這樣的環境背景下，各金融機構也就不再滿足於僅僅在一個地區或國家中提供金融產品和服務，而是試圖在更大的國際市場上尋找新的機會，獲取新的客戶，得到更快增長，於是金融營銷出現了新的發展趨勢，國際營銷就此應運而生。另外，移動互聯技術的普及和升級，給了金融企業一種新的營銷渠道和營銷方式去吸引客戶。現代網路技術的發展進一步打破了經濟金融活動的地域邊界，網路金融營銷成為國際金融行業新的角力場。

二、為適應金融市場的節奏和變化，金融企業將會實施善變營銷和快速營銷：當今時代是一個飛速發展、加速變型的時代，對於營銷根本無定律可言。因此，首先，未來的金融行業必須訓練員工的客戶導向意識，充分了解客戶不斷更新的需求，捕捉新的市場機會，及時推出新產品、新概念，為客戶提供新的服務。其次，在產品和服務上「快速出擊」「捷足先登」，比競爭對手先行一步。等到其他企業紛紛效仿時，行動迅捷者又製造新的熱點去了。市場競爭猶如競技比賽，勝利者僅僅搶先半步就能脫穎而出。

三、營銷滲透到金融企業的方方面面，尤其是突出內部營銷：金融企業作為服務型企業，在滿足客戶需求、達成外部營銷的同時，還要對員工進行營銷理念、方法的輔導和培訓，制定內部工作準則、服務標准，樹立廣大雇員的營銷意識，突出內部營銷。因此，金融營銷將實現由單一渠道向多元化渠道的轉變，走向全面營銷的時代。

四、實現大眾營銷向差異化營銷的轉變：由於金融產品和服務存在同質化，金融機構往往只能滿足大眾客戶的需求，這不利於獲得目標客戶對品牌的認同和忠誠。金融營銷要實現從量到質的飛躍，必須從金融產品和金融業務拓展為核心轉變為以客戶服務為核心，了解客戶的個性化需求，從客戶的角度出發，設計並提供產品和服務，實現個性化組合，滿足不同客戶的差異化需求。

㈦ 金融產品有哪些特徵

1.使用價值歸於價值：一般的消費品具有直接滿足人們某種物質需求的功能，而金融產品卻不具備。不過，金融產品代表著財富，它可以變成貨幣進而用貨幣購買其他商品和服務。因此，相對一般消費產品來說，金融產品的最大特點在於它的使用價值歸結於價值；任何金融產品本質上都有一定的價值。與金融產品的價值相聯系，金融過程是價值運動的過程，資源配置只不過是價值運動過程中的一個客觀過程。

2.無形性：一般消費產品是指有形產品，大多數金融產品是不能預先用五官直接感觸到的特殊消費，無法像實物產品一樣通過觀察其外觀及測試其性能，快速、准確地判斷其質量和價格是否合理。由於金融產品在使用價值上不存在不同的物質屬性，所以金融產品在原則上都可以「非物質化」。由於金融產品可能不具備某些鮮明的物理特徵，所以具有較強的抽象特徵，這使得金融產品在擴展方面具有比較廣泛的想像空間。因此，如何通過某些有形的形式與特點設計使金融產品具有吸引客戶的巨大魅力，是金融產品設計開發的關鍵性因素。

3.不可分割性和廣泛性：由於金融產品的無形性，金融機構在提供金融產品時需要把各種相關過程，如金融產品的銷售過程與服務過程等聯系起來，從而使得金融產品具有不可分割性。因此，金融產品在整個營銷過程中需要特別注重各個環節的相互關聯。

4.產品之間的相互替代性：不同消費產品的使用價值不同，因此不同類的消費產品通常是不可替代的，或者只存在非常有限的替代關系。然而對於金融產品來說，由於具備有償價值和價值合二為一的特點，不同金融產品不存在質的區別，也不存在完全的不可替代性。金融產品的同質性和可替代性決定了金融管理的一大特性，即金融產品之間的相互制約、相互影響、相互替代。

5.易模仿性：金融業作為第三產業，雖然經營對象是貨幣資金這種特殊產品，但是也像其他服務業一樣，具有服務需求彈性大、提供的產品基本無差異的特點，由此導致金融產品極易被模仿，而且大多不受知識產權的保護，同質性和趨同性特徵非常明顯。整個金融業呈現出金融產品「你有，我也有」的局面，產品「克隆」的速度非常迅速，這就使得某一金融機構的金融產品和服務很難區別於其他金融機構的產品和服務。而且，由於引進金融產品的金融機構，其產品開發費用較低，引進速度較快，所以導致這類產品的增幅大大提高。再加上現代信息社會及資金市場的區域化與全球化，資金價格的傳遞迅速並且廣泛，所以同類金融產品在國內金融市場甚至國際金融市場上出現價格趨於基本一致的情況，也使得各類金融機構之間的產品競爭更加激烈。

㈧ 金融產品同質化的具體表現，比如權證，期權，期貨方面

在金融產品創新的過程中同質性的具體表現在以下幾個方面。

1.金融產品創新層次較低。我國商的產品創新主要表現為外延式的擴張而非內涵式的質量提升，吸納性的創新多，原創性的創新少，同質化現象比較嚴重。另外，金融產品大多易於掌握、便於操作、大多是科技含量低的金融產品，科技含量高、智能化程度高、不易模仿的金融產品還不太多，這使得我國的金融服務廣度和深度還很不夠。

2.金融產品的結構單一。在已有的金融產品創新中，負債類金融產品創新明顯高於資產類金融產品創新，而且即使是在資產類金融產品創新中，真正做到兼顧保證收益、便於流動、轉嫁風險的低成本的營銷型產品更是缺乏。此外，我國的新產品發展規模較小，金融產品結構失衡，這更進一步地降低了金融產品創新的功能和作用。

3.金融產品創新目標模糊。創新的動機一是追求利潤，從創新中牟利，二是規避管制，增加經營的靈活性，對市場份額和資源的爭奪與佔有以及利潤的誘惑是金融創新的真正動機，但我國的金融創新存在一定的偏差，即每推出一項金融創新產品，為通過系統的策劃和研究，為充分考慮其成本和收益、需要的技術條件，市場需求程度等，這使得金融產品的創新存在一定的盲目性。

4.金融產品創新信息溝通不暢。我國的產品創新與市場營銷之間尚未形成有機高效聯動，在一些新業務的設計和開發上尚未形成系統性、前瞻性的產品需求方案，對新產品的宣傳營銷的針對性不強。

5.金融產品創新風險意識較弱。實踐表明， 金融創新在轉移和分散風險的同時又會產生新的風險。因此，如果沒有一套行之有效的風險約束機制金融創新不僅不會帶來效益，反而可能因違規經營而增大風險。