支付安全宣传总结

① 银行卡网络安全支付宣传月总结

安全为先”为主题的“银行卡网络支付安全宣传月”活动，旨在进行金融知识普及，共同营造安全、高效、便捷的支付环境，让全社会共同关注银行卡支付安全问题，培养持卡人安全用卡意识，推动银行卡产业健康持续发展。

三、采取宣传措施

（一）下载中国银行业协会统一制作的银行卡网络支付安全宣传手册，在各营业网点客服台及窗口宣传栏内摆放；

（二）在营业网点利用LED屏及利率屏播放银行卡网络支付安全知识及相关动画片，改变以往单一发放宣传单的方式，吸引客户注意力，有效提高宣传效果；

（三）在营业场所设立咨询点，大堂经理主动向客户宣传普及银行卡网络支付安全的金融知识，对于打击银行卡网络支付犯罪活动，维护持卡人权益起到了积极作用；

（四）通过微信、网站等发布宣传内容，扩大本次活动的社会影响力；

（五）根据我行客户集中在农村的特点，我行利用贷款回收以及贷后检查的机会，组织员工到****县各乡镇进行了金融知识宣传，并分发银行卡网络支付安全宣传册，讲解相关问题。使广大农民对银行卡网络支付安全的基本常识有了一定的了解，也有效提高了广大农民对银行卡网络支付安全的了解。

（六）按照银行业协会宣传要点提示，警示客户针对网络支付中面临的如动态码泄露、账户密码过于简单、轻易相信低价陷阱误入“钓鱼网站”、随意扫描手机二维码、随意使用公众wifi泄露账户信息等突出问题，引导客户正确、安全进行网络支付，培养良好用卡习惯，提高安全意识，谨防各种诈骗行为。

四、活动成果

通过此次宣传，很多客户表示虽然经常通过网络支付和转账，但对网络支付安全知识了解较少，以前网上消费缺少安全支付意识，我们的宣传使客户了解了很多银行卡网络支付的细节，提高了警惕。还有客户说，要把我们宣传的要点转达给身边的亲朋好友，大家共同培养良好习惯，抵制诈骗行为。

我行下乡宣传活动效果显著，很多农民表示，由于自己对银行卡网络支付安全的了解甚少，为此望而却步，我们及时的宣传改变了他们“因噎废食”的状况，广大农民朋友积极的学习起了银行卡网络支付知识，既能够享受网络支付的便利，又能谨慎使用确保安全。尤其一些子女在外地上学的农民朋友表示，可以足不出户就能给孩子汇去生活费了。

此次“银行卡网络支付安全宣传月活动”取得了一定的成果，但通过广大群众的反应我们意识到宣传是很有必要的，金融知识也是广大群众所亟需的，我们要把网络支付安全知识的普及进行下去，只有常抓不懈，才能真正确保广大客户的财产安全。

二O一四年十月十三日

② 国内网上支付的现状和发展中存在的问题

大家知道，网上支付是电子商务一个重要的组成部分。金融服务的发展创新开展网上支付业务，可以减少银行成本，加快业务处理速度，方便客户，同时也有利于银行拓展业务，增加中间业务的收入。更重要在于它改变了银行支付处理方式，使得消费者在任何地方、任何时间，通过互联网获得银行业务服务。

电子商务实际上通过企业信息流、物流和资金流完成相互的活动，信息流应该是核心，物流是保障，资金流是实现手段。网上支付应该有效地解决了电子商务资金流的问题，所以对于商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。

国内网上支付发展时间虽然并不长，但是我们都感觉到发展速度非常快。根据互联网研究系列报告，报告有些数字显示，中国电子商务交易总额2004年达到4000亿，2005年预计将增长到6200亿人民币，另外中国的网民网上支付额2003年是2.3亿，2004年达到6.8亿，预计2005年将达到15.7亿，网上支付显示强大的增长势头。

目前在我国，网上支付也发展非常迅速，市场需求也非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。但是我们必须清醒认识到，网上支付的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。网上支付的安全，社会性、体系状况以及网上支付相关的法规等等，都是现在制约网上支付发展的重要因素。

我想下面就网上支付的安全问题具体谈几点个人的认识。

一，牢固树立安全第一的意识，处理好安全与发展速度的关系。电子商务在国内近十年的发展过程中，始终遭遇一个重大的瓶颈，就是网上支付安全问题，这个瓶颈严重制约我国电子商务的发展，据调查有相当数量的客户希望通过网上方便购物，但是在权衡网上购物方便性和安全性以后，最终选择了放弃。而且大量事实表明，网上支付恩交易额相对在额度较小的领域，客户的发展非常快，比如在B2C小额支付缴费等方面，在这个领域推广起来比较容易一些。这说明人们对网上支付还是非常安心的，但是同时也存在不放心的心理。分析原因，我认为一是网支付虚拟性的交易特点容易使客户对安全性产生怀疑，二是传统的一手交钱一手交货的思维定势阻碍新的网上支付方式的发展。因此发展网上支付首先应该把安全摆在重要的位置上，没有安全的保证，应该说一切都无从谈起。提高网上支付的安全性，需要金融机构和广大商户共同努力，同时需要客户的配合，从技术上、支付工具上，从风险措施上、防范措施，全方位、多层次提供安全的保障手段。同时，也需要社会舆论正政府引导，努力消除买卖双方的后顾之忧，只有这样才能促进网上银行健康快速发展。

农业银行网上银行起步比较晚，但是发展还是比较迅速，表现出局大的发展潜力，在保障网上安全性方面我们力求做到以下几点：牢固树立安全第一的意识，着力解决好安全与发展速度的关系，在安全和速度上有时候牺牲一定的速度保证安全，努力营造社会安全的网上购物的环境。

2、加大支付技术上的攻关力度进一步提高网上支付安全保障，将风险环节前移，在产品开发初期充分考虑到安全性，对存在安全隐患的产品，绝对不投入使用，不投入市场。

3、积极配合纸质媒体做好宣传，培养网上支付良好的环境，修整人们对网上支付不确定和正确的看法，通过宣传安全进行网上购物支持，逐渐将风险关口前移，掌握风险控制的主动权。

第二，尽快建立社会的诚信体系，支持电子商务的健康发展，网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取悦于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。我国信用体制不够健全，市场欢迎恩也不是很完善，应该说是制约电子商务发展非常重要的一个因素，寅吃我们应该呼吁各界共同努力，尽快建立和完善社会的诚信体系，以支持电子商务健康发展。加大对不诚信者的处罚力度，对不诚信的人和企业和典型案例实事求是的曝光，增加不诚信机会成本，唤起人们对社会信誉的监督，营造网上支付良好环境。

电子商务发展营造一个良好的环境是至关重要的，通过各界的努力，通过各个方面的努力，我想我们在未来一定能够营造出非常良好的电子商务发展的环境，保证电子商务能够健康发展。

当然我们应该看到，社会诚信体系建立应该是一个长期和艰巨的过程，需要全社会的共同努力，不可能一蹴而就。目前站在银行的角度，解决网上支付诚信问题，主要的办法，一是要严把关口，从根本上解决卖加和货源本身诚信问题，二是对开户的商户交易情况进行实时监控，发现异常以后，立即采取处理的办法，采取必要的措施，以防止欺诈和卷款行为的出现。同时还可以跟商户签订保证金的协议，以控制商户欺诈行为。第三，研究规范网上支付市场规则，解决好网上支付法律滞后和业务监管薄弱的问题，没有规矩不成方圆，任何行业规范发展离不开配套的法律法规正确指引和业务监管，随着近年来电子商务的发展，网上支付领域出现一些新的交易形式，针对网上支付业务法律法规建设以及业务监管也提出新的要求和挑战，如在我国目前信用机构不是很健全的情况下，信用担保第三方支付平台的出现，一方面有效地打通了电子商务支付通道，带来了国内电子商务市场的空前的活跃和繁荣，促进了我国电子商务的发展。但是同样，我们也看到第三方支付平台逐渐演变成资金流中间环节，行使一部分金融机构的职能，这也需要相关法律法规的配套和规范的操作，以防范其中可能会发生一些风险问题，以保障支付电子商务发展能够在健康的道路上发展。

今年4月1号正式开始实施《电子签名法》和信息产业部为配合电子签名法实施出台的《电子认证服务管理办法》，对电子支付进行规定，6月9号中国人民银行发布《电子支付指引》从金融机构到第三方支付平台都有设计，而且明确与第三方支付平台商的责任，没有提出第三方帐户权限问题。国务院关于《发展电子商务网上支付若干意见》积极研究第三方研究的相关法规，引导商业银行通过银联等机构建设安全的快捷、方便的网上支付平台，大力推广使用银行卡、网上银行等网上支付工具，虫鸣说话金融监管部门对电子商务网上支付的发展给予高度的重视，正在研究出台一些相关制度办法加强监管，促进网上电子商务健康发展。

③ 网络支付安全的概念，网络支付安全技术的概念

电子商务安全与支付
本书比较系统地介绍了电子商务安全与支付的基版本理论、技术以及安全的应权用。全书共包括三个部分：第一部分主要介绍电子商务安全与支付的基本概念和理论，包括电子商务系统安全的体系结构、网络安全技术、现代密码技术与应用、支付系统等；第二部分主要介绍电子商务的认证技术、公钥基础设施、电子交易的安全协议、安全案例和分析等内容；第三部分介绍了移动电子商务安全和移动支付等内容，从安全领域的热点和前沿知识引导读者跟踪学科发展的新方向。
书名
电子商务安全与支付

④ 你对建筑工程安全生产的认识

一、思路

1、写出公司的安全教育内容。

2、写出公司安全教育的意义。

3、总结。

二、认识

作业人员接受三级安全教育，提高安全认识，掌握安全知识和安全技能，才能在施工过程中，做到不伤害自己、不伤害他人、不被他人伤害和不损坏机械设备，实现高效、安全地生产。

我国的安全生产方针、政策；安全生产法及有关安全法规；安全规章制度；电气安全技术；以及劳动防护用品使用常识和现场事故急救常识等。用简单易懂的语言让作业人员听懂、看懂，并做到只有经过教育，考试合格者才能挂牌上岗。

除了“三级”安全教育，我们还加强日常的安全宣传工作，每周出一期安全专刊，内容有：建筑安全生产知识、生活卫生常识和安全法规知识。有针对性地张贴建筑安全挂图，使作业人员在寓教于乐中提高安全知识。

项目部还设置专项安全资金对发现重大安全隐患的或提出安全合理化建议的人员给予相应的奖励，充分发挥所有作业人员的积极能动性，营造全员参与安全生产，参与安全管理的氛围。

通过检查，可以了解施工现场安全生产动态，为分析安全生产形势、加强安全管理提供了具体的信息和依据；通过检查，进一步宣传、贯彻、落实党和国家的安全生产方针、政策及各项安全生产规章、规范标准。

劳动是艰辛的，但收获是喜悦的。通过项目部全体职工不断地努力，在整个施工过程中，没有发生人员重伤及以上事故，为公司创造了良好的经济效益和社会效益，项目部也在年度考核中荣获省地勘局、公司的安全先进集体。

进行安全教育培训的重要性：

对职工进行必要的安全教育培训，是让职工了解和掌握安全法律法规，提高职工安全技术素质，增强职工安全意识的主要途径，是安全生产，做好安全工作的基础。

安全教育培训不仅是安全工作的需要，更是在贯彻国家法律法规的大是大非问题。大量事实证明，任何安全事故都是由于人的不安全行为或物的不安全状态造成的，而物的不安全状态也往往是由于人的因素造成的。

由此可见，避免安全事故发生，实现安全生产的关键是人。人的行为规范了，不出现违章指挥、违章作业行为：人的安全意识增强了，可以随时发现并纠正物的不安全状态，清除安全事故隐患，预防事故的发生。

因此，必须教育培训等手段，加强全体职工的安全生产意识，提高安全生产管理及操作水平，增强自我防护能力，这样才能保证生产的顺利进行。

⑤ 支付宝的具体使用方法 和网银的安全贴士

开通信用卡及网上银行的相关注意事项
中国银行
优点：信用卡背面有个人照片，减少被冒用的风险；85年开始发卡，是中国最早的信用卡发卡行；
缺点：销户还要去营业网点；额度低（国有银行通病）；800只给长城国际卡用；不支持支付宝；
总结：奥运卡适合收藏之用

中国建设银行

优点：网络点多；相对其他3家国有银行，申请门槛较低；
缺点：无400电话；额度普遍偏低，提额缓慢；各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和；
总结：适合于当地没有股份制商业银行的朋友

中国工商银行

优点：全国有3万多家网点，是目前中国网点最多的银行；支持支付宝，而且可以做到 无限额；
缺点：这么大的银行居然没有800电话，400也不对个人用户开放；服务差；额度低；销户还要去网点；
总结：适合于当地没有股份制商业银行的朋友；

年费
商务卡：金卡200元/卡，普通卡100元/卡
按年预先收取。收取后不再退还
个人金卡(及东航龙卡银卡)：主卡160元/卡，附属卡80元/卡
个人普通卡：主卡80元/卡，附属卡40元/卡
龙卡汽车卡: 主卡200元/卡，附属卡100元/卡

取现(含转账)
手续费
境外：通过VISA及万事达卡网络取现，取现金额的3%，最低3美元；通过带有银联受理标识的ATM取现，12元＋取现金额的1%，其中按取现金额的1%计算的部分最低为2元

境内：取现金额的0.5%，最低2元，最高50元
按笔收取。境内取现不分同城异地，跨行取现不另收费。

超限费
超限部分的5%，最低1美元或5元人民币(币种与超限部分相同)
持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时收取(暂免收)

滞纳金
最低还款额未还部分的5%，最低1美元或5元人民币(币种与相应的最低还款额相同)
持卡人在到期还款日(含)前未偿还最低还款额时收取

损坏换卡手续费
非彩照卡20元/卡，彩照卡30元/卡
持卡人因卡片毁损、磁条消磁、签名错误等原因申请换领新卡时收取

挂失手续费
50元/卡
挂失补发新卡免补卡手续费

补制账单费
个人卡：5元/份(自索取日起前三个月内免费)

商务卡：持卡人账单5元/份，单位汇总账单20元/份(索取日当月均免费)
每份列印一个月的账务信息

就卡而言，不论是哪家银行的卡，总体来说，都可以分为借记卡、准贷记卡、贷记卡三大类，借记卡是持卡人在卡内预先存入一定的现金，然后再去消费，要量入为出，不能透支的卡。我们常用的储蓄卡、生肖卡都是这一类。准贷记卡是持卡人须按发卡银行的要求先交存一定金额的备用金，然后再去消费，当备用金余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内付息透支的信用卡。而贷记卡是持卡人在银行核定的信用额度内，先消费，然后还款销帐的卡，购物消费时可享受规定天数内的免息待遇。说句白话，就等于在免息期内使用无息贷款来消费，这是贷记卡的最大优点。
贷记卡有主附卡之说，一张主卡可代3张附卡，而储蓄卡没有附卡一说。在收缴年费方面也有较大差距，储蓄卡年费10元，而贷记卡金卡年费要收160元，普通卡也得80元，附卡减半。 对于第三种卡准贷记卡，也就是信用卡来说，他的功能介于储蓄卡和贷记卡之间，所以人们根据自己的需要和方便程度，更多地把目光投给了储蓄卡或贷记卡。这么多种卡也有一个组合使用的问题，如果一个人用两张卡，一张贷记卡消费，一张储蓄卡代发工资取现。另外再与银行签定一个特约协议，由银行自动从你的储蓄卡上将消费额归还贷记卡。这样既享受免息待遇，又不多付钱，这应该是最合算的最佳用卡组合。

虽然各大银行在宣传分期付款业务时，都打出了“免息分期”的口号，但实际上消费者仍需承担一定的手续费。具体分期的手续费率，各家银行各不相同。不过需要提醒消费者注意的是，在挑选分期业务时，不仅需要考虑费率表上印明的手续费，还需考虑所购商品的价格，因为最终产生的手续费是和消费商品的总价格直接相关。举个例子，分期付款购买佳能400D单反数码相机，如果选择有商户限制的信用卡，如在国美购买，按照最新报价为6460元，价格相对较高，按照国美规定的分12期需一次性交纳总价2.5%的手续费，则消费者需要支付的总金额为：6460+6460*2.5%=6621.5元；而如果使用无商户限制的信用卡，则可以去太平洋、海龙等电脑市场购买行货（尽可讨价还价），一般只需要6000元左右，则消费者需支付的总金额为6000+6000*5.5%（免首期手续费）=6330元。相比而言，后者的选择面更广、价格更为低廉、更适合IT数码一族的消费需求。

支付宝是否支持各家银行信用卡详情：

招商银行 支持信用卡
工商银行 支持信用卡
建设银行 支持信用卡
农业银行 不支持信用卡
兴业银行 不支持信用卡
广东发展 支持信用卡
浦东发展行 不支持信用卡
深圳发展银行 支持信用卡
中国民生银行 不支持信用卡
交通银行 支持信用卡

在工行柜台开通网上银行及电子商务功能,否则在登录网上银行之后,只能做查询,不能对外转账和在线支付

自己建议：可开通多家网上银行，反正年费少。但为了安全起见还是少开，建议中国银行，工商银行、各开一张，然后将中国银行的钱通过“淘宝网支付宝”买自己东西的方式转入工商银行，这样可免除手续费。

开通信用卡：可开通中国银行的，工商银行的都行，但在开通后同时开通网上银行功能。在定期还款时可通过“淘宝网支付宝”买自己东西的方式转入工商银行，这样可免除手续费。趁自己工作稳定，有收入的情况下开较易申请到，故在回家前先开为妙。

⑥ 工商银行二维码支付营销动员会议上的讲话

“二维码支付”是工行在所有商业银行中率先推出的基于更安全、更便捷、更通用的思路，打造客户体验更优、应用范围更广、安全系数更高的移动支付产品。为全力做好“二维码支付”的推广工作，拓展我行的客户群体，为市场作重点，积极开展二维码营销推广工作。

一、开展业务培训，普及业务知识。在向客户介绍产品之前，首先要了解产品的特点，“二维码支付”作为一个新的业务，网点利用晨会和夕会的时间学习该产品的业务知识，提炼出产品的营销亮点，总结出比较精炼的营销话术供全员使用。

二、找准目标客户，提高工作效率。网点定位以深农市场为主导同时辐射到网点周边的商户。从前期在我行安装有特约商户POS机或是转账POS机的商户着手，以“二维码支付”无需手续费，支付方便、安全这些特点吸引商户，同时对市场上有影响力的商户开展积分抵现和扫码立减的活动，为他们带来更多的客户源，也对“二维码支付”进行了宣传。

三、及时反馈问题，做好客户服务。作为一个新的业务，在推广过程中必然会出现各种之前未遇到过的问题，在商户的体验过程中，对出现的问题要及时反馈到相关的部门，以最快的速度给予答复和解决，从而提高商户的体验感和满意度。

四、制定奖罚措施，提高营销积极性。网点对“二维码支付”制定了专项的考核办法，奖励和处罚都落实到个人，同时也做好了不同岗位的分工，并且在每日的晨会上对上一日的营销进展进行通报，营造一个良好的竞争氛围。

⑦ 网上支付个人心得800字

优点：对于一般客户来说，网上银行最让人青睐的是它从不下班，随时随地可以办理业务。网上银行业务是以银行的计算机为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网络为传输媒介，以单位或个人计算机为入网终端的"三位一体"的新型银行业务业务系统。
网上银行业务的出现，使银行更加贴近用户。它为人们提供了一周7天、一天24小时随时使用的便利。具有进入因特网经验的用户，在家中、办公室或全球任何地方、任何时间，只要在电脑上找到该银行的站点地址，就可以根据屏幕上的柜台提示办理开户、存款、付账、转账及贷款、购买保险等。那种客户奔走于企业、银行之间，因错过营业时间被拒之门外的现象将不会出现。
上银行业务除了面临着传统银行业务的一切风险，如信用风险、市场风险、流动性风险、交易风险、法律风险、外汇风险、战略风险、信誉风险等之外，又产生了一些新的风险和问题，如网上交易的网络安全风险、资金转移中可能涉及严重的操作风险和潜在债务、消费者权益保护的问题等。
其一，交易网络的安全性与可靠性。客户信任程度的大小决定网上银行的成败。交易网络的安全性、可靠性是提高客户信任度的关键。防火墙通常被用来保护网上银行的电子信息安全，将预防、侦测和纠正控制功能有效地结合在一起，防止未经授权者或黑客侵入银行的网络系统。网上银行通常使用私码与公码双重加密系统来保护客户信息和核实真伪。电子审计跟踪系统也被用来保护交易网络的安全性和可靠性。
其二，消费者权益保护。网上银行账户的信息可能被金融机构的其他部门滥用，造成对消费者权益的侵害。相应的防范措施有电子审计跟踪系统，监管机构要求网上银行增加信息披露与透明度，制定更好的保密性和安全性监管标准，优化网上银行软件系统，提供帮助消费者识别、防范欺骗与盗窃的知识等等。此外，许多机构提供代理人帮助消费者寻找或比较相关产品以降低搜索成本。国际上，网上交易的信用风险由数字签名、提前锁定待支付金额来防范。
其三，监管的国际合作。网上银行不需要有形设施便可以提供跨境国际业务，这对各国监管的有效性提出了挑战。跨境的电子银行业务产生了一些特殊的风险因素。比如，跨境履约问题、数据库共享问题；从事跨境网上银行业务及其相关联的非银行业务，可能出现不受任何国家金融管理机构监管的“真空地带”；各国监管者对本国居民进入其他司法管辖区的电子银行网址的业务活动进行监控存在困难等。因此，监管的国际合作日显重要。
建议：
对我国网上银行健康成长的建议
(一)大力加强信息产业基础设施建设。政府应高度重视，加强统筹协调，继续加强基础设施的投资。对经济不发达的地区要在政策、财政上给予扶持，使更多的人可以用较低的费用使用宽带上网。应抓紧建立功能强大的金融通信网络，包括中国国家金融网(CNFN)、金卡及金税工程，重点建设中国高速信息网，即宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网，形成全国性的主干银行金融网络体系。
(二)提高网上银行的安全性。发展与风险控制是传统银行经营的两大主题，网上银行同样面临着这个问题。要提高网上银行的安全性，首先要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力。主要是要通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，在运行过程中要不断检测各种网络入侵，审核安全记录，发现对网上银行安全构成威胁的情况及时作出处理。还要大力提高应用软件的科技含量，提高系统安全管理自动化程度，减少人为因素对系统安全的影响。
(三)加快金融产品创新。在日趋激烈的市场竞争中，只有不断创新，才能满足消费者的各种需求，在竞争中取得优势。网上银行除了要提供传统服务以外，还应与高校、科技产业公司携手，设计出寿命长、符合客户需求的新的金融产品，并同步开发网上客户关系管理系统，观察和分析客户交易行为，为客户提供一对一的个性化服务。还要重视网上银行的售后服务。客户申办网上银行服务往往会因为遇到技术障碍和服务障碍而导致放弃申办或使用。因此，加强网上银行售后服务体系建设十分必要。
(四)加强对员工的专业培训。人才缺乏是我国银行业发展网上银行业务的一
个主要制约因素，各家银行可考虑在全国范围内对本系统的员工进行不同形式的专业培训，尤其加强对业务人员的培训。针对目前我国网上银行核心技术人才比例较低的特点，在网上银行业务开发和运营过程中，可考虑与IT企业联手，培养一批既懂金融又具备IT技术的人才，并且加大人才的引进力度，通过提供丰厚的报酬或良好的工作环境引进一些具备金融、法律、会计、财务管理、计算机等知识的高素质人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相结合的复合型人才队伍。
(五)完善相关法律法规，加强对网上银行的监管。我国应尽快出台有关网上交易和网上银行的法律法规，以明确银行、客户、网络服务商和消费者的责任和义务，规范网络金融参与者的行为。另外，还应借鉴各国网上交易的法律和金融法规的先进经验，制定网上银行业务的规范和标准，形成一个与国际接轨的网上银行业务的法律体系。银行业监管会应利用网络化的快捷优势，加强所属分支机构和辖内各金融机构的信息交流，迅速获取有关金融指标的准确数据，增强信息的时效性和实用性，提高监管的水平和效率。而且，网上金融超市、金融套餐服务等综合性服务同时涉及银行、证券、保险多种业务，因此，银监会应与中国人民银行、证监会、保监会等机构建立联席会议制度，定期通报有关网上银行的金融监管类信息，实现信息资源共享，加强监管的力度。

⑧ 支付体系的地位和作用

现代支付体系主要由支付工具、支付系统、支付服务组织和支付体系监督管理等要素组成。近年来，发达国家支付体系改革发展的总体趋势是：适应技术创新、经济发展和需求变化，支付体系变得更加安全、高效和发达。

支付工具：现金、支票使用下降，支付方式创新

近年来，随着票据、汇兑、银行卡等非现金支付工具的大量使用，现金的使用相对量呈下降趋势。现金(M0)占狭义货币(M1)的比重的变化反映了这一发展趋势。从2000年到2004年，日本从27.3%降为21.8%，瑞典从13.1%降为11.6%，瑞士从18.6%降为15.3%，英国从5.1%降为4.7%。

同时，在非现金支付工具中，支票等纸基支付工具的相对比重下降，而银行卡、汇兑等电子支付工具的相对比重呈上升趋势。目前，在新西兰、瑞典和瑞士，已经不再使用支票；在比利时、法国、德国、新加坡和英国，支票交易在非现金支付工具中的比重已经不足5%；即使是原来大量使用支票的国家，例如加拿大和美国，其支票交易量在非现金支付工具中的比重也出现了大幅度的下降。同时，原来票据使用比重较高的国家也通过引入票据影像和票据截留等技术来实现“无纸化”处理。例如，在法国，支票截留是支付工具现代化进程的最后一步，目前已经全部实现截留。

此外，支付工具和支付方式创新不断涌现。例如，ATM和POS等终端正在扩展其功能以提供更为广泛的服务；因特网和移动设备(例如手机)成为新的支付渠道；出现了个人在线支付、电子票据提示和支付、电子货币等许多新的支付工具和方式。同时，在一些国家和地区，银行行内系统与企业等客户的内部管理系统逐步整合，以实现支付交易的“直通处理”和自助化。例如，在芬兰，大中型甚至大部分小型公司通过网络自动处理其支付业务，大约有90%的银行业务都是通过自助模式(主要是因特网)实现的。

支付系统：更加安全、更高效率、更佳服务

一是支付系统的结算安排更加安全，风险控制和防范机制更加合理。传统的大额支付系统一般采用两种设计框架，即实时全额结算系统(RTGS)和延迟净额结算系统(DNS)。RTGS具有结算风险小但对参与者流动性要求高的特点，相反，DNS能够节约参与者流动性但结算风险较高。在20世纪80年代之前，DNS是大额支付系统的主要形式。随着人们风险意识的增强，RTGS在20世纪90年代得到迅速发展，目前已经成为绝大多数国家大额支付系统的主要形式。RTGS的引入和推广，极大地提高了各国大额支付系统抗风险的能力。同时，各国通过在DNS中引入支付限额、参与者标准、抵押、保证金、违约分摊机制等措施，进一步降低了小额支付系统的风险。此外，各国更加重视支付系统灾难备份机制建设，努力降低支付系统和参与者内部系统的运行风险，以确保支付业务的连续性。

二是更加注重控制风险和提高效率之间的权衡，不断提高支付系统的效率。(1)革新取得连续日间最终性的方法。RTGS是取得连续日间最终性的重要方法，但由于其要求即时流动性，RTGS对参与者流动性要求非常高。一些国家通过制度创新，既节约了流动性，又保证了连续日间最终性(或几乎连续)。例如，美国的 CHIPS能够识别并结算在双边或多边基础上进行抵消的群组支付。(2)引入新的排队释放方法。例如，排队支付在连续基础上进行双边或多边抵消，从而在确保在支付全额结算的同时降低结算所需的流动性。(3)中央银行提供日间流动性。为提高支付效率，控制支付风险，目前CPSS成员国的所有中央银行均向合格机构提供日间信贷。

三是注意支付系统与相关系统之间的协调，为参与者提供更加优质的服务。(1)在同一技术平台上采用两种或多种“结算机制”，以供参与者选择。例如，德国的 PRTG为参与者提供“快速流程”和“限制流程”两种流程。这两种结算流程的风险和成本状况不同，参与者可以在权衡风险和成本的基础上进行选择。(2)优化支付系统的账户结构，为参与者提供更及时的信息服务，设计更为灵活的流动性调度机制。 (3)注意支付系统与证券结算系统和金融机构内部系统之间的协调，进一步增强各系统之间的兼容性、关联性和应变性。

支付服务组织：多元化、集中化

传统上，中央银行和商业银行是最为主要的支付服务组织。近年来，一些非银行机构甚至非金融机构开始进入支付服务市场。在一些国家，一些大型的证券公司、投资基金和保险公司成为支付服务的重要提供者，这些公司为其客户或其自身进行大量的支付交易。此外，除自动清算所外，出现了其他一些专业的支付服务提供商，例如，专门的汇款公司(提供跨境支付服务的西联和MoneyGram)，电子货币公司 (提供智能卡服务的Mondex公司)和银行卡组织，等等。新兴支付服务提供者的出现，增加了支付服务市场的多样性和竞争性。

由于技术进步，追求规模经济和范围经济以及金融结构的调整，支付服务市场的集中化趋势得到加强。银行之间的并购直接减少了支付服务组织的数量，提高了市场的集中程度。在电子银行和电子商务领域，许多金融机构与非金融机构之间建立战略联盟或合资公司(例如MasterCaro和Europay之间的联盟)，这也提高了市场的集中程度。在一些国家，通过将多个支付系统(例如自动清算所)进行整合，也导致了支付系统经营者的集中。支付服务市场的集中对市场的结构和效率造成了重要影响。

支付体系监管：目标清晰、标准完善。范围拓宽

支付体系监管是指为提高支付体系的安全与效率，特别是为减少系统性风险而进行的公共政策行为。近年来，发达国家支付体系监管呈现出如下趋势。

一是监管目标日益清晰，安全和效率成为各国中央银行支付体系监管的核心目标。实务中，优先选择哪个目标依据对整个体系及其薄弱环节的评估，但中央银行始终把应对潜在的系统性风险放在优先位置。除了安全和效率外，反洗钱、保护消费者、避免竞争缺失等也成为部分中央银行支付体系监管的目标。

二是监管标准日益完善，越来越多的国家采用或参考国际通用的监管标准。在国际清算银行、国际证券业监管委员会等国际组织和有关中央银行的共同努力之下，支付体系监管的国际标准日益完善。目前，支付体系监管的国际标准主要有三套：即《重要支付系统核心原则》、《证券结算系统建议》和《中央对手(CCP)建议》。这些标准来自许多国家的经验，构成发达国家支付体系监管的共同基础或重要参考。目前，一些发展中国家也开始运用这些标准来监管本国的支付体系。

三是监管范围在不断拓宽。一个重要体现就是部分国家开始将大型代理银行 (为其他银行提供支付服务的商业银行)纳入监管范围。这是由于，随着银行之间的合并，支付流将集中于少数几家代理银行，而这有可能会造成信用风险、流动性风险和运行风险集中于少数几家银行并引发系统性风险。

对我国支付体系改革和发展的借鉴

借鉴发达国家支付体系建设和发展经验，我国应当在支付工具、支付系统、支付服务组织和支付体系监督等方面进行一系列改革，以建立一个更加安全、高效和发达的支付体系。

支付工具方面

一是继续大力推广非现金支付工具，提高非现金支付工具在支付工具体系中的比重。近10多年来，随着票据和银行卡等非现金支付工具的广泛运用，现金在我国支付交易中的重要性有所下降，但目前仍然是零售消费中非常重要的支付工具。我国应当进一步加大票据、银行卡等非现金支付工具的推广和普及力度，以减少现金的使用量。

二是进一步推动支付工具的电子化。目前，支票等纸基支付工具仍然是我国支付工具的主要形式。电子支付的不发达，在一定程度上限制了我国银行服务水平特别是支付服务水平的提高，同时也制约了电子商务的发展。我国有必要在规范票据等纸基支付工具发展的同时，进一步采取措施推动支付工具的电子化：(1)通过完善技术标准和业务规则、优化利益分配机制、加快受理市场建设、加快联网通用创新等措施，大力发展和普及银行卡，(2)通过建立健全相关法规制度、建立行业标准等措施，促进网上支付、手机支付等新型电子化支付工具的健康发展。

支付系统方面

一是在现代化支付系统的建设方面，要建立健全运行维护机制、灾难备份机制和监督管理机制，引入支付限额、抵押、保证金、违约分摊机制等措施，控制支付系统风险特别是系统性风险，要引入新的支付排队释放方法，完善中央银行日间信贷，优化结算账户结构，进一步提高支付系统的清算效率，节约参与者的流动性，要合理设计支付服务收费结构，完善参与者准入和退出办法，进一步增强与相关系统之间的兼容性、关联性和应变性，为社会提供更加高效、优质、低廉的公共支付服务。

二是建设全国性票据交换中心。目前，支票仍然是我国企事业单位使用最为广泛的支付工具之一。不断扩大支票使用范围、努力降低支票使用成本、大幅提高支票使用的方便程度，对于方便企事业单位和个人的经济活动、提高社会诚信水平、促进生产生活发展仍然具有非常重要的意义。我国可以借鉴法国等国家的经验，运用票据影像、支票截留等清算技术，组织建设全国性票据交换中心，以扩大支票的使用和流通范围，提高支票清算效率，推进支付工具的“现代化”。

支付服务组织方面

一是要规范新兴支付服务组织的发展。近年来，随着支付服务的专业化和市场化，我国支付服务市场上出现了一些新的支付服务主体，例如：提供跨行银行卡信息交换服务的中国银联，提供清算服务的城市商业银行资金处理中心、农信银资金清算中心，等等。同时，随着移动支付、网上支付等新兴支付服务的发展，一些非银行组织甚至外资机构开始进入我国支付服务领域，例如首信“易支付”、Yeepay、支付宝、贝宝(Paypal)等。非银行支付服务组织的出现和发展，在促进我国支付服务市场的多样性和竞争性的同时，也增加了整个支付体系的风险。目前，我国对非银行支付服务组织的监管还存在法律空白，应当尽快出台相关法规制度，以引导和规范新兴支付服务组织的健康发展。

二是要建立合理的利益分配机制，合理控制支付服务市场的集中化。现代支付服务天生具有网络经济效应和自然垄断性质。在追求规模经济和范围经济的驱动下，支付服务市场具有强烈的集中化趋势。支付服务市场的集中可以获得规模经济和范围经济的好处，但也可能会阻碍创新和损害消费者利益。因此，有必要建立合理的利益分配机制，以合理控制支付服务市场的集中化。

支付体系监管方面

一是制定更加清晰透明的支付体系监管框架，完善支付体系法规制度。支付体系监管框架应当明确我国支付体系监管的目标、范围、原则、标准和主要方法。安全和效率显然应当成为我国支付体系监管的核心目标，同时，可以考虑将反洗钱、消费者权益保护作为我国支付体系监管的辅助目标。要适应我国经济形势的变化，尽快修订和完善相关的法规制度。例如，要适时修改《票据法》，确立融资性票据、电子票据和票据截留等的法律地位。

二是可以考虑将部分商业银行的行内系统纳入支付体系监管的范围。在我国，商业银行的行内系统是支付清算体系的基础。近年来，部分商业银行进行了不同程度的数据集中，其行内系统处理的支付业务量呈较快的增长态势。部分商业银行的行内系统已经成为重要的零售支付系统，其安全高效运行对我国整个支付体系的安全高效运行将产生较为重要的影响。因此，应当考虑将部分重要的商业银行行内系统纳入支付体系监管的范围。

三是努力采用国际通行的监管标准来实施对我国支付体系的监管。《重要支付系统核心原则》等标准反映了许多国家支付体系设计、运行和监管的经验和教训，是各国支付体系建设实践的归纳和总结，具有一定的普遍性和较高的借鉴意义。我们应当结合国情，努力采用国际通行的监管标准来实施支付体系监管，以提高监管水平和效率。