1. 如何加强银行卡风险防范
近年来，随着经济的不断发展，我国银行卡业务快速发展，各发卡银行发卡量大幅度上升，市场竞争日益激烈。随之而来的是，发卡银行面临的业务风险也日益显现，特别是近年来犯罪分子利用自助设备作案活动猖獗，给银行和持卡人造成了直接或间接损失。本文通过对当前我国银行卡业务发展中存在的主要风险隐患进行分析，寻求对银行卡风险识别、分析、监控和管理的有效办法，希望能进一步降低银行卡业务风险，促进银行卡业务的健康发展。 当前，在各类银行卡风险中，外部欺诈风险的危害最大。欺诈的渠道主要有三种：ATM机取现、POS机套现（消费）或网络（电话）转账。欺诈的手段主要是伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用ATM机骗卡三类，具体表现为： （1）假冒银行名义在ATM机上张贴“紧急通知”，要求持卡人依规定操作步骤将账户资金转入不法分子事先准备好的银行账户。 （2）利用手机短信形式发布虚假获奖信息，要求持卡人首先以转账支付方式缴纳所得税等费用。 （3）当持卡人在银行柜面、 ATM机、特约商户进行存取款或支付结算时，犯罪分子偷窥持卡人密码，然后利用持卡人丢弃的凭条获取卡号等信息制造伪卡；或乘持卡人卡片在 ATM机上退出时，转移持卡人视线，掉换卡片；有的犯罪团伙还以合作买卖为由，先通过以上方式得到密码，再以核对卡号等理由借用持卡人卡片进行卡片复制。 （4）在ATM机、门禁上加装读卡器、摄像机，或在密码键盘上加装假的密码键盘，用来复制银行卡信息、拍摄和盗取银行卡密码，在ATM机出钞口粘贴干胶造成吞卡假象。 （5）持卡人在卡片被盗或丢失后，因密码设置过于简单或设为电话号码、生日等数字，造成卡内资金损失。 （6）分散持卡人注意力，对卡片进行掉包；采取假装提醒持卡人遗落钱物、询问ATM机使用方法、故意推撞持卡人等方式，干扰持卡人正常操作，转移其视线后，在卡口插上假冒的同类银行卡，然后用留在机具内的真卡继续操作。 （7）中介机构交易风险，主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险，主要体现为两类：部分不法商户提供信用卡套现交易，引发交易风险；中介机构或者个人不规范（甚至是非法）的信用卡营销行为引发风险。 对于银行卡业务诸多的风险乃至发生的案件，银行内部往往存在机构延伸管理有缺失与疏忽、临柜人员合规操作意识淡薄、授信风险控制机制不完善、操作人员培训工作不到位、网点人员配备不足等管理上的漏洞。银行理应通过以下几个方面加强银行卡业务的风险管理。 首先，加强对持卡人安全用卡知识的宣传。银行要通过柜面指导、发送宣传手册、用卡指南小卡片，加强对持卡人安全用卡知识的宣传，并发挥大堂经理、保安和引导员的作用。 其次，不定时对ATM机进行巡查和管理。ATM机管理人员要认真地检查摄像机摄录和回放是否正常、ATM机周边的用卡环境是否安全、有无张贴不法广告、ATM机出钞口有无异物、摄像头有无被堵塞、密码键盘上方和出卡口有无海绵或干胶痕迹。一旦发现有海绵或干胶痕迹，要立即调取监控录像确定作案时间，打印出在此时间里在该台ATM机上操作过的银行卡明细清单，本行卡立即进行止付，他行卡通知他行卡部或他行银行卡客服中心。同时，建立远程实时监控中心，在异常行为发生时及时预警，防范制止犯罪活动的发生。 再次，提高人员素质，强化内控管理，规范操作流程。加大受理、审查、授信、催收等业务的培训力度，提高业务素质，将风险防范重心从事中监督和事后监督转移到事前防范。在风险可控、合法合规的情况下，不断创新和完善产品功能，满足客户需要。 第四，加大对银行卡不良透支的催收力度。打击违规套现行为，建立系统模型，通过数据挖掘技术，分析数据特征，锁定违规套现商户，取消其特约商户资格，并追究法律责任。同时，通过系统性、针对性催收不良透支方法，提高催收工作的效率，降低催收成本。 最后，完善银行卡风险管理平台和机制。加大科技投入，提高系统识别风险和控制风险的能力。建立和完善银行的数据分析能力，通过对客户群体、还款能力、消费信息、消费习惯的分析、动态分析客户风险状况，提高信用额度调整的针对性和有效性。建立对客户群体、高风险客户的系统跟踪功能，提高银行卡风险预警能力。
2. 银行卡安全保管技巧是什么
●信用卡的正确保管方法是，不可将两张信用卡背对背地放置在提包或口袋内，以免造成两卡的磁带相互接触、磨擦，破坏卡内的资料。
●不要将银行卡和身份证件放在一起。一般银行在办理银行卡支取现金业务时，都会要求出示身份证件。如果银行卡和身份证件同时丢失，将会给不法分子提供可乘之机。
●要注意爱护银行卡，不要与手机等通讯工具放在一起，如果被消磁或弄皱了，银行卡就等于废卡。避免将信用卡存放在磁铁或有强磁场的家用电器附近，否则会造成信用卡的磁带磁化，磁带记录的资料被破坏；不要将卡与尖锐或坚硬的东西放在一起，尖锐或坚硬的东西会划破磁带，破坏卡内资料。
●要保管好自己的银行卡密码，千万不可图方便把密码记在银行卡上，这样银行卡随时都有被冒领的危险。
●银行卡一旦丢失，应通过电话或书面就近向丢失银行卡部门挂失，以防卡内存款被冒领。
3. 银行卡安全问题
不对，知道你的卡号，但是不知道你的卡的密码也无法复制。
取款机如有装读卡器之类会出现银行卡磁条信息被复制，这也是复制你的卡的你个人信息，因为个人信息也在你卡的磁条里。银行柜台是给改密码的。
密码要么是隐藏拍摄得到，要么是黑客行为黑掉银行的数据库得到。或者银行内鬼。
克隆卡如果你既是改密码，盗卡人也无法取出现金，因为他的密码是过期的。
如果发现卡有被盗刷的迹象要及时挂失，尤其是在东南亚旅游后，那里盗卡集团猖獗，要及时换卡或者改密码。
4. 银行卡怎样更加安全
网上银行能够提供这么多的金融服务，我也很想享受一下网上银行带来的3A级服务，但是如何才能安全地使用网上银行，保证我的帐户安全呢？”——安全一直是你我最为关注的问题，虽然银行采取了许多技术手段最大限度地保证网上银行的安全，但您也需要有一定的防范意识，就象在传统网点办理业务需要防范银行卡或密码丢失或被窃一样。那么，如何养成良好的网上银行使用习惯，安全使用网上银行呢？您可以参考以下几条意见：
1. 登录正确网址
访问工行网站时请直接输入网址登录；小心识别虚假网站；在登录工商银行网站后，请您仔细检查浏览器右下角状态栏上的挂锁图标对应的证书信息；
2. 保护好您的账号和密码
在任何时候及情况下，不要将您的账号、密码告诉别人；不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要卡号和密码的行为；选择不容易猜测的密码； 将您的网上银行登录密码和用以对外转账的支付密码设置为不同的密码；不要在计算机上保存您的密码；不要将密码书写于纸张或卡片上；要定期更改密码。
3. 其他必要的保护措施
不要在公共场所（如网吧、公共图书馆等）使用网上银行；在每次使用网上银行后，不要只关闭浏览器，还要点击页面右上角的“退出登录”结束使用；切勿向别人透露您的用户名、密码或任何个人身份识别资料；如果您的个人资料有任何更改（例如，联系方式、地址等有变动），请尽快通知我们。
4. 确保您的计算机安全
下载并安装由工商银行提供的用于保护客户端安全的控件，保护您的卡号和密码不被窃取；定期下载安装最新的操作系统和浏览器安全程序或补丁；安装个人防火墙；安装并及时更新杀毒软件。养成定期更新杀毒软件的习惯，防止新型病毒入侵。 当然，如果您是工商银行的客户，保障网上银行安全最有效的方式，对您来说，就是立即到工行网点申请一个获得国家专利的网上银行客户证书----“U盾”。一旦成为工行证书客户，即便泄漏了账号、网上银行密码等敏感信息，只要客户手中握有“U盾”和证书密码，您的资金仍然是安全的。
5. 银行卡安全使用注意事项有哪些
1、银行卡仅限持卡人本人使用。这将会保障您的权益，防止盗用风险，以避免给您带来的不必要损失。
2、妥善保管个人资料：切勿将信用卡转借他人使用。也勿将卡号、有效期等个人信息告诉他人。
6. 银行卡的基本知识
一、银行卡基本知识
（一）什么是银行卡？银行卡有哪些功能？
银行卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡按账户性质可分为信用卡和借记卡。其中，信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
银行卡的功能主要包括：一是支付功能。银行卡可以替代现金的支付功能介入商品流通，减少现金流通量，节约交易成本。持卡人可在指定特约商户购物消费，用银行卡结算购物款项和其他各类服务性消费支出。二是储蓄功能。持卡人凭银行卡可在发卡机构的各地分支机构存取现金，对于借记卡和准贷记卡，发卡机构按照活期储蓄存款利息计息。三是转账结算功能。持卡人凭卡可在银行柜面、自助终端或网上银行办理个人资金转账业务。四是消费信贷功能。持卡人在使用信用卡消费过程中，发卡机构允许持卡人在规定限额进行短期透支，这是发卡机构向持卡人提供的消费信贷。
银行卡是银行业务与现代科技结合的产物，其快速发展具有巨大的社会效益。一是有利于减少现金使用，减少病菌携带及其他不卫生行为，促进社会公众健康支付习惯的形成。二是培育公众形成良好的理财习惯，提高社会文明程度。三是简化收款手续，防范伪钞风险，为交易提供快捷、便利、安全的支付结算服务。四是优化金融服务结构，促进金融服务和支付工具创新。五是有利于刺激消费，促进商品销售，繁荣经济。
（二）如何申请、使用和保管银行卡？
个人申领银行卡，应向发卡机构提供本人有效身份证件，经发卡机构审查合格后，为其发行银行卡。单位申领银行卡，应凭基本存款账户开户许可证申领单位卡。
银行卡只限经发卡机构批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。
银行卡易受外力和环境影响受损，保管不当会出现变形、断裂、磁性减弱、磁条损坏、消磁等现象，无法正常识别或读取信息，造成银行卡失效。因此，建议将银行卡放在带硬皮的钱夹里，并防止尖锐物品磨损、刮伤磁条或扭曲折坏。多张银行卡不要紧贴一起存放，两张银行卡不要背对背叠放一起。银行卡要尽可能远离电磁炉、微波炉、电视、冰箱等电器，不要和手机、电脑、磁铁等带磁物品放在一起。
二、银行卡风险防范知识
（一）使用银行卡刷卡消费和ATM取款有哪些注意事项？
持卡人使用银行卡刷卡消费应注意以下事项：一是刷卡时不要让卡片远离自己的视线，并留意收银员刷卡的次数。二是不要随意在空白账单或未填妥金额的签账单上签名，注意签账单是否有两份重叠，认真核对签账单上的金额及币别是否有误。三是签账单的签名式样应与银行卡背面的签名保持一致。四是完成交易后尽量保留签账单的存根联，以便与对账单核对。五是刷卡消费时只要未成功打印POS单据均视为不成功交易。当发生不成功交易时，可对卡片的状态和账户余额进行查询，确认卡片状态是否正常以及不成功消费金额是否入账。
持卡人在进行ATM取款时应注意以下事项：一是注意周围环境，输入密码等重要数据时应适当遮挡，以防旁人窥视。二是取款时尽量避免输错密码，以防吞卡。三是当屏幕提醒取卡和现金后，应及时取走。四是仔细清点现金，并与打印的客户通知书核对。五是出现金额不符或吞卡、吞现金时，按机器上提示电话及时与银行联系。
（二）持卡人如何防范银行卡风险？
为防范银行卡风险，建议持卡人做好以下防范措施：
一是安全保管银行卡。装有银行卡的钱包应随身保管，切勿丢失。对暂时不用的银行卡，要保管好，不可随意放置，以免被他人窃取后盗刷。在公共场所应保管好银行卡，防止被盗窃；不要将银行卡、密码和身份证存放在一起，防止同时被盗或遗失后被人冒领。不可随意泄露银行卡卡号和密码，也不要将银行卡转借他人。银行卡遗失或被盗后，要及时办理挂失手续。
二是确保银行卡密码安全。新办卡要立即修改原始密码；不要使用生日、电话号码或简单的数字(如123456)作为卡密码；持卡人应经常更改密码；不要轻易将卡的密码告诉他人；输入密码时,小心旁人窥视。
三是确保银行卡信息安全。用卡操作完毕后，将凭条取走或撕毁处理；妥善保管银行卡签购单、对账单等凭证；不回复要求提供卡号的可疑邮件或短信；不在公共场所使用的电脑里留下卡号；认真核对银行卡对账单，发现不明交易速即联系发卡银行。
四是安全使用网上银行。持卡人应注意保护网上银行登录密码、交易密码等身份认证信息；不随意登录有安全隐患的网站或网页，不下载不明的软件程序；不随意打开来路不明的电子邮件；不在网吧或他人电脑上使用网上银行。
三、银行卡支农惠农产品
（一）什么是农民工银行卡特色服务？
农民工银行卡特色服务是指农民工在打工地将工资收入存入银行卡后，利用加入农民工银行卡特色服务的银行网点柜台提取现金。由于使用银行卡取款不仅携带方便，还能防范假钞、诈骗、盗窃等事件，万一丢失银行卡，还可及时办理挂失手续，保证了农民工的切身利益。农民工银行卡特色服务为农民工提供了一条直接延伸到家门口的方便、快捷的取款通道。
农民工银行卡特色服务的特点：一是受理银行网点多。全国的农村信用社和中国邮政储蓄银行在农村的网点基本都已开通此项业务。二是风险控制严格。每卡每日的累计取现金额不得超过5000元人民币。三是业务收费优惠。农民工银行卡特色服务每笔取款业务对持卡人按照交易金额的0.8%收取，最低1元，最高20元，比一般银行异地汇款业务要低。
（二）什么是银行卡助农取款服务？
银行卡助农取款服务是银行卡收单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。为体现国家对偏远农村地区居民的政策倾斜，保证农民用得起现代化的金融服务，人民银行要求各金融机构对持卡人采取较低的收费标准：余额查询业务不得收费；对于本行取款业务，同城不得收费，异地不超过本行异地汇兑手续费；对于跨行取款业务，不超过农民工银行卡特色服务取款手续费。严禁服务点向持卡人收取任何额外费用。
（三）什么是惠农卡？
惠农卡是中国农业银行面向农村地区客户发行的金融产品，主要包括金穗惠农卡和惠农信用卡。
金穗惠农卡是面向农户发行的借记卡产品，除具有金穗借记卡存取现金、转账结算、消费、理财等各项金融功能外，还向持卡人提供小额贷款、财政补贴代理等特色服务功能，在金融服务收费方面有优惠。
惠农信用卡是中国农业银行专为具有良好信用观念的县域及农村高端客户量身定做的借贷合一型特色产品，可以作为持卡人的支付结算、储蓄理财的工具，更可以通过银行授信，满足持卡人短期、频繁的资金周转需求，并提供多项个性化辅助功能，全面服务持卡人的生产生活。
（四）什么是福农卡？
福农卡是中国银联联合发卡银行推出的一款适应农村市场特点，满足涉农银行和农民朋友切实需要的特色银行卡产品，除具有银行卡的基本功能外，还可代发国家和地方各项涉农补贴，具有小额循环贷款和涉农产业联盟等多项特色功能。
福农卡由福农借记卡、福农准贷记卡、福农贷记卡（信用卡）三款产品组成，分农、林、牧、副、渔五个主题卡面，寓意一卡在手，五福盈门。五福主要包括：一福“幸福贷款”，信用环境共创建、小额融资不再难。二福“幸福商圈”，涉农商户来联盟、品质保证优惠多。三福“幸福保障”，保险保障购买易、生产生活更安心。四福“幸福优惠”，用卡费用来减免、幸福平台为您建。五福“幸福资讯”，惠农刊物送信息、资讯领先福自来。
（五）什么是鑫福农卡？
鑫福农卡是上海农村商业银行面向“三农”客户群体推出的借贷合一卡，用于解决客户生产经营结算与日常消费需求，除具备普通信用卡功能以外，还专享存款有利息、透支享优惠、取款零费用等特色服务
7. 银行卡安全使用的技巧是什么
●当申领到新银行卡时，千万记住要在卡后面签上姓名，以防止被别人冒领存款。
●在持银行卡消费时。不要随意将银行卡交给营业员去处理。而应当面验卡或刷卡，待核对金额后再签字或输入密码，遇到操作失误需重新刷卡时，需将上笔错误交易先冲掉或原压卡单作废，以免发生纠纷。
●在使用ATM机取款时，要认真输入密码，以防银行卡被吞掉，造成不必要的麻烦。
●在用ATM机时。注意机器吐出卡和现金后，应及时将其取出，以防时间过长，机器以为持卡人已离开而将卡或现金自动吞回。
●准贷记卡因消费急需允许善意透支5000元以内金额。最长透支期60天。
8. 银行卡网络安全支付宣传月总结
安全为先”为主题的“银行卡网络支付安全宣传月”活动，旨在进行金融知识普及，共同营造安全、高效、便捷的支付环境，让全社会共同关注银行卡支付安全问题，培养持卡人安全用卡意识，推动银行卡产业健康持续发展。
三、采取宣传措施
（一）下载中国银行业协会统一制作的银行卡网络支付安全宣传手册，在各营业网点客服台及窗口宣传栏内摆放；
（二）在营业网点利用LED屏及利率屏播放银行卡网络支付安全知识及相关动画片，改变以往单一发放宣传单的方式，吸引客户注意力，有效提高宣传效果；
（三）在营业场所设立咨询点，大堂经理主动向客户宣传普及银行卡网络支付安全的金融知识，对于打击银行卡网络支付犯罪活动，维护持卡人权益起到了积极作用；
（四）通过微信、网站等发布宣传内容，扩大本次活动的社会影响力；
（五）根据我行客户集中在农村的特点，我行利用贷款回收以及贷后检查的机会，组织员工到****县各乡镇进行了金融知识宣传，并分发银行卡网络支付安全宣传册，讲解相关问题。使广大农民对银行卡网络支付安全的基本常识有了一定的了解，也有效提高了广大农民对银行卡网络支付安全的了解。
（六）按照银行业协会宣传要点提示，警示客户针对网络支付中面临的如动态码泄露、账户密码过于简单、轻易相信低价陷阱误入“钓鱼网站”、随意扫描手机二维码、随意使用公众wifi泄露账户信息等突出问题，引导客户正确、安全进行网络支付，培养良好用卡习惯，提高安全意识，谨防各种诈骗行为。
四、活动成果
通过此次宣传，很多客户表示虽然经常通过网络支付和转账，但对网络支付安全知识了解较少，以前网上消费缺少安全支付意识，我们的宣传使客户了解了很多银行卡网络支付的细节，提高了警惕。还有客户说，要把我们宣传的要点转达给身边的亲朋好友，大家共同培养良好习惯，抵制诈骗行为。
我行下乡宣传活动效果显著，很多农民表示，由于自己对银行卡网络支付安全的了解甚少，为此望而却步，我们及时的宣传改变了他们“因噎废食”的状况，广大农民朋友积极的学习起了银行卡网络支付知识，既能够享受网络支付的便利，又能谨慎使用确保安全。尤其一些子女在外地上学的农民朋友表示，可以足不出户就能给孩子汇去生活费了。
此次“银行卡网络支付安全宣传月活动”取得了一定的成果，但通过广大群众的反应我们意识到宣传是很有必要的，金融知识也是广大群众所亟需的，我们要把网络支付安全知识的普及进行下去，只有常抓不懈，才能真正确保广大客户的财产安全。
二O一四年十月十三日