车险电子商务

A. 中国保险业车险业务电子商务发展研究

互联网保险业务的市场集中度远高于传统业务，网络车险业务市场集中度高表现更为明显。
（1）总体业务市场集中度：
2014年1-12月份，互联网全险种保费累计为505.70亿元，规模超亿元的公司共11家，合计保费收入为502.84亿元，占行业整体的99.43%，人保、平安、大地、太平洋和阳光五家公司均超过10亿元，合计保费收入为477.71亿元，五家公司占行业整体的94.47%。人保、平安超过百亿元，大地超过34亿元，前三家合计保费收入为430.94亿元，占行业整体的85.22%。同期整体市场前三家公司（人保、平安、太保）累计保费占比为64.70%，互联网保险市场集中度远超过全渠道市场业务集中度。
（2）车险市场集中度：
2014年1-12月份，互联网车险保费累计为483.39亿元，占互联网总体的95.59%。超亿元的公司共9家，合计481.99亿元，占行业车险互联网累计保费的99.71%；超过10亿元的公司为人保、平安、大地、太平洋和阳光五家公司，占行业车险互联网保费的97.80%；人保、平安、大地三家公司合计427.11亿元，占行业车险总体保费的88.36%。互联网车险市场集中度又高于互联网保险总体的集中度。
（3）非车险市场集中度：
2014年1-12月份，互联网非车险保费累计为22.31亿元，占互联网保险业务的4.41%。规模超过5000万元的公司共5家，分别为众安、华泰、平安、太平洋和美亚公司，合计20.28亿元，占行业非车险互联网累计保费的90.91%，其中众安、华泰和平安三家公司规模超过亿元，占行业车险互联网累计保费的83.84%。
财产保险互联网产品不断丰富出新，在加大传统保险的线上网络化的同时，新产品创新能力不断加强，在相关监管发展指导的框架下，以满足客户的需求为目标，以用户体验至上为理念，以互联网大数据为依托，从保障内容和风险管控等方面不断创新，开发出了很多得到消费者认可、市场信赖的保险产品。
1.互联网产品特征：
（1）碎片化/颗粒化：保险产品碎片化主要体现在保险期限与转嫁风险时间更加契合、保障内容与预期风险更加匹配、保险成本与销售价格大幅下降，条款简单、标准化。（2）场景化：场景化也是互联网保险以用户为中心的，精准满足用户需求的一个重要表现，产生于细分的、特定场景下的保险需求。（3）简洁化：互联网保险产品简洁，易于理解。（4）个性化：借助互联网的大数据工具，保险公司可开发需求曲线尾部的那部分海量用户的相关产品，且透过互联网或移动互联网，保险公司可轻松将大量此类同质风险集中并分散风险。（5）定制化：充分利用互联网的大数据，捕捉客户需求和市场需求，对市场多层次保险需求针对性开发出定制化产品。
2.互联网非车险产品创新能力不断增强，产品日益丰富，带动业务规模快速增长
（1）针对淘宝网可能的网购退货费用风险，华泰开发了网络退货运费保险和手机3C业务。运费险凭借价格低廉、新颖和亲民等特点，一路走红，获奖无数。2012年3月“退货运费险”被中国新闻网列为“2011年保险市场八大看点”的首位，并被和讯网评为2012年保险“最火爆的产品”，成为年度中国保险业最大的创新项目。越来越多的人因为淘宝运费险知道了华泰。2013年9月，在首届杭州金融创新奖新闻通报暨创新项目推介会上，“退货运费险”被授予杭州市“金融创新奖一等奖”。
淘宝退运险与旅行险是华泰电商的两大生命线。淘宝是国内最大的综合电商平台，华泰作为首批商户入驻天猫开设旗舰店，随后开发了网络退货运费保险和手机3C业务。运费险2013年“双十一”单日成交超1.2亿笔，创造了保险业单日同一险种成交笔数的世界记录。旅行险不仅推出境内外旅行险、户外运动、自驾车等适用于互联网销售的传统产品，并先后针对第三方平台开发了酒店取消险，机票取消险、票务取消险等一系列创新险种，填补市场空白。
（2）阳光公司“求关爱”系列产品开启了互联网碎片化营销，针对母亲节推出了“女性重疾险”，针对夏季出游推出了“旅游意外险”，针对教师节推出了“板擦险”。阳光保险还借助预售、团购、众筹等多种互联网时代营销手段，提升营销效果。
（3）人保公司与5173网站合作的虚拟财产险2014年累积保费已突破1000万元，与去哪儿网、艺龙等合作的酒店退订险2014年12月当月保费突破150万。
3.互联网非车险业务签单量大，单均保费小
非车险产品相对较为丰富，签单量大，单均保费小。在非车险业务中，签单数量众安和华泰两家公司遥遥领先其他公司，合计签单量为19.77亿单，单均保费仅为0.77元，这与淘宝、天猫合作产生的退运险业务是密切相关的。
4.行业基于互联网非车险产品单量大、单均保费低的特点创新研发电商小微产品自动化实务流程，实现了从承保到理赔的全流程无纸化运营，有效降低运营成本。
财产保险公司积极建设官网电子商务网站，并取得了较好的效果，访问量突破8.9亿次，累计自主网站保费收入达455.94亿元，从下图中可以看出产险公司90%以上的互联网业务均通过自主网站实现。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

B. 买车险找业务员还是电商比较好

从车险合同的角度来看，这两种购买渠道都差不多。但是如果选择一家互联网保险经纪公司，可能对于消费者更有利。

1. 车险产品的条款都是比较生涩难懂的（带有法律效应的中条款都是专业名词，用了很多定语和释义），如果作为普通消费者能读懂车险条款，并且能够规避不必要的风险的话，那么网上买也没问题（需要注意的是健康必须如实告知）

2. 市场上保险公司很多，车险产品众多，业务员可能只是给你推荐其所在公司的车险产品，未必有能力详细了解各家公司的产品优缺点。

3. 所以这里建议，选择一家互联网保险经纪公司，这种公司一般都会跟很多保险公司合作，可以提供多种车险产品的解决方案，购买时可直接进行各方面的比对，选择最适合自己的保险产品。

从车险后期理赔角度来看，业务员和电商平台都是直接由保险公司理赔，但是如果选择互联网经纪平台，经纪公司会给予理赔支持。

经纪公司会协助客户理赔以及处理与保险公司协调理赔的纠纷，如果理赔有争议，经纪公司也可以帮助客户起诉保险公司！特别是有规模的经纪公司在保险公司话语权更大，个别案例能为客户争取到更大的权益！
这是经纪公司发展的根本，谁能代表客户利益，谁才能赢得客户！

C. 车险电商是做什么的

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其实都一样，车险电商是在网上做业务的，业务员是在现实中做业务的。专做郑州范围的信用贷款业务，详情可以给我发私信详谈。

D. 阳光保险把我的车险弄成电商了怎么办

阳光保险把你的车弄成了电商了，可以通过重新补办或者是修改来和保险公司进行协调

E. 请问一下，保险电子商务是怎么一回事

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您还！保险电子商务也称网上保险，指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。

从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的经营过程。

从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于互联网技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

保险电子商务发展是涉及到保险公司、保险中介公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网（包括Internet与Intranet）、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。

保险电子商务代表着保险业未来发展趋势的网络保险，正在全球蓬勃兴起。预计在未来10年将有超过30%的商业保险业务是由电子商务方式来实现的。2008年，中国保险电子商务保费收入为72.6亿元，同比增长约150%.

F. 车险电商和实体保险

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实体指的具体是什么？指的是有营业场所的个人推销吗？
电商的话具体指的是什么？是电销还是网销。
其实都是销售的渠道和不同模式而已。因此，销售的产品不同，有差异。

G. 车险电子商务专员是什么

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1：车险专员就是保险公司下派营业区为外勤提供询们，出单服务人员。不直接卖保险。2：专员本身就是财险公司的销售人员，只不过还可以为其他保险公司或与车险有联系的机构做报价，理赔以及增值服务，但是专员的车险知识经验阅历要丰富，理赔流程...

H. 车险电商和业务员的区别

1、业务性质不同，服务也不同

电销业务员，只负责销售工作，他们所负责的工作，就是尽最大能力，在电话中劝说客户投保，而对于以后的万一出险后的指导和理赔服务没有义务或者有背当时允诺造成不理赔。而且他们更换频繁，对保险业务专业及对投保人情况并不了解，不能给出合理的建议。

而传统业务员保险的业务员，因为大部分是进行本地投保,客户与业务员互有联系方式，对于保险要点和相关要求，一般能讲得更为清楚；投保后，业务员还要负责相关的指导和理赔服务。

2、险种设计会有出入

因为车险内容也有非常多的细项，每一项保险最好是能符合客户的实际情况来设计，业务员能面对面的给客户讲险种的作用，有时候也会讲到常见的拒赔行为，让车主避免。

好的业务员是解决客户的需求，知道什么样的车主适合什么样的险种，给客户推荐实惠的险种。再加上，面对面销售本身就给人安全感，所以很多车主都会选择保险代理人。

3、费用方面

因为业务员的责任范围和需要负担相关的义务，作为相等对价，业务员需要一部分费用来维护和服务客户,而电话营销的优惠都采取异地的渠道，所以理赔政策也是根据异地政策处理的。

4、出发点不同

电销车险主要针对的客户是销售类普通轿车；业务员车险的范围要更全面，包含大型营运车辆等。

购买业务员车险，车主出险后也可以试试联系之前做电话车险的联系人是否联系的上，问一些出险后怎么处置，如何应对双方事故对方无理取闹，垫付医疗费的尺度等等。

电话保险的联系人就不一定能联系上了，如果通过官方报案咨询，有些特定的情况通话被录音就会形成对你不利的证据，这时候需要一个资深保险专业人士来排忧解难了。一句话，电话车险可能更有价格优势，但是在拖车、理赔等服务上，还有待跟进。

(8)车险电子商务扩展阅读：

车险的购买原则

一、优先购买足额的第三者责任保险

所有的汽车保险险种第三者最为重要。毕竟，汽车毁了可以不开车，但是，他人的赔偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。

否则，唯一可做的就是在事故出现后，先把房子卖掉，或者离婚保全财产，你愿意吗？上述钻空子的前提是对方没有对你的资产申请财产保全。所以，为了避免类似麻烦，还是把第三者险保足额。

二、三者险的保险金额要参考所在地的赔偿标准

全国各个地方的赔偿标准是不一样的，据汽车保险赔偿的最高标准计算，如果死亡1人，深圳地区最高赔偿可达到150万元，北京地区最高可能也要80万元。举例来说：如果2008年交通事故付全部责任，死亡一人，死者30岁，北京城市户口，赔偿计算如下，估计需要60万元。

上述三项加起来可能超过60万。如果是北京车主，建议看看自己的老保险单，如果是保险金额不足的，建议至少投保20万以上，有条件的投保50万，不要去节省第三者责任保险的钱。有的保险公司在投保超过50万，还拒绝保险呢。从这个角度看，就应该知道第三者责任险的要害了吧。

三、买足车上人员险后，再购买车损险

开车的人是你，建议如果没有其他意外保险和医疗保险的车主，给自己上个10万的司机险，作为医疗费用，算是对家人负责吧。乘客险如果乘客乘坐几率多，可以投保金额多些，5-10万/座，算是对家人和乘客负责。如果乘客乘坐几率少，每座保1万就比较经济。

四、购买车损险后再买其它险种

交通事故往往伴随汽车损坏，这里不用多说了。

五、购买三者险、司机乘客座位责任险、车损险的免赔险

多花一点钱，就让保险公司赔偿的时候不扣这扣那。

六、其它险种（盗抢险、玻璃、自燃、划痕险）结合自己的需求购买

比如盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等等其它险种，在汽车风险中，相对于上述1-5的风险，不会对家庭幸福和财务导致严重的影响。因此，建议根据需求来购买。