电子商务的金融服务初探

A. 电子商务的兴起推动了哪些金融业务的发展

电子商务的兴起给金融业带了百年不遇机遇，产生了以下金融业的新兴业版务：（权1）、安全电子交易服务；（2）、企业与个人的网上理财；（3）、网上银行业务；（4）、网上证券交易与管理；（5）、电子货币管理；（6）、网上保险业务；（7）、网上金融信息服务；（8）、金融评估和认证业务；（9）、加密、防火墙等，金融安全服务等

B. 电子商务专业哪些方面的毕业论文好写些且标题所涉及方面搜索资料范围不要太大

提供一些容易撰写的电子商务的毕业论文题目，供参考。

1. B2B电子商务对交易成本的影响的实证分析.
2. B2B电子商务框架结构.
3. B to B电子商务的主要技术.
4. EDI在电子商务中的应用与安全
5. PDA在移动电子商务中的应用
6. PKI构建安全电子商务的基石
7. XCBL及其在2BB电子商务中的应用
8. XML技术和电子商务的发展
9. 把电子商务引入图书营销.
10. 产地证电子签证与贸易链电子商务
11. 从电子商务走向电子业务.
12. 从范式的转变看证券电子商务
13. 戴着锁链跳舞──发展电子商务的法律环境.
14. 电子商务课税研究的国际动向与借鉴
15. 电子商务的发展对第三产业结构的影响.
16. 电子商务时代网络营销的变迁
17. 电子商务的发展创新与环境构筑
18. 电子商务的相关问题与对策分析
19. 电子商务安全协议的特征及企业对策
20. 电子商务的安全机制与体系结构模型
21. 电子商务环境下的敏捷制造研究
22. 电子商务犯罪初论
23. 电子商务的风险及其安全管理
24. 电子商务环境下审计的必要性和特殊性
25. 电子商务环境下物流企业经营战略分析
26. 电子商务时代和信息时代的供应链管理与物流配送
27. 电子商务环境下物流业发展对策探讨
28. 电子商务时代的物流配送思考
29. 电子商务对企业的影响与对策
30. 电子商务对商品价格的影响
31. 电子商务对渠道的影响
32. 电子商务模式分析及展望
33. 电子商务环境下的供应链管理
34. 电子商务对工业企业的影响.
35. 电子商务时代的新型市场结构
36. 电子商务对现代企业管理的影响.
37. 电子商务的交易费用基础和发展障碍
38. 电子商务的安全性和SET技术.
39. 电子商务时代对会计假设的影响
40. 电子商务对会计的挑战与影响
41. 试论企业电子商务的风险控制
42. 试论电子商务与高新技术产业发展战略
43. 数字双签名及其在电子商务中的应用.
44. 网络经济时代下的传统企业电子商务化
45. 电子商务发展的现状、难题及对策分析
46. 电子商务的发展.
47. 电子商务发展中的问题与对策
48. 电子商务发展的税收政策研究
49. 汽车企业电子商务实施浅析
50. 西部地区发展电子商务的途径.
51. 西安杨森的电子商务站点案例研究
52. 香港中小企业电子商务应用现状.
53. 新经济时代中国电子商务的现状及发展前景
54. 医疗器械电子商务的实施方案
55. 医药企业内部信息化与外部电子商务
56. 移动电子商务的发展与支持技术研究
57. 以工作流系统和电子商务技术构建企业数码平台
58. 用企业级Java计算方案构建B2B电子商务软件平台.
59. 政府商务和网络经济的法律激励和管制.
60. 中国电子商务发展之路探索
61. 中国电子商务的量化分析及对策
62. 中国加入WTO的电子商务发展对策
63. 中国企业如何走向电子商务时代
64. 中国实施B-C电子商务的问题与对策
65. 中小企业开展电子商务赢利模式的探讨
66. 中小企业怎样实施电子商务.
67. 电子商务对国际税收管辖权的挑战.
68. 保险电子商务在中国
69. 产学研结合建设电子商务与信息管理专业的初步探索与实践
70. 电子商务、采矿及战略
71. 电子商务B2C配送研究
72. 电子商务的安全支付标准
73. 电子商务的避税与反避税探析
74. 电子商务的物流模式
75. commerce电子商务中的国际避税思考.
76. 电子商务对会计的挑战及其发展趋势
77. 电子商务对会计确认与计量的影响
78. 电子商务对企业运营环境的影响及对策分析.
79. 电子商务发展的障碍及对策
80. 电子商务环境下的物流配送
81. 电子商务环境下的物流系统.
82. 电子商务环境下的战略成本管理
83. 电子商务环境下发展物流业的策略
84. 电子商务环境下企业实施网络财务的对策.
85. 电子商务环境下物流配送的特性及实例分析
86. 电子商务技术在现代粮食流通中的应用
87. 电子商务交易中法律冲突问题的思考
88. 电子商务教育模拟系统的开发与应用
89. 电子商务经营模式的实施
90. 电子商务经营模式分析以制造商和市场营造商为例
91. 电子商务若干法律问题探析
92. 电子商务涉税法律冲突及其解决方案探讨
93. 电子商务时代的企业价值创新.
94. 电子商务时代下的市场营销理念.
95. 谈电子商务专业人才的培养
96. 谈中国养蜂业与电子商务的应用
97. 铁路物流的电子商务策略及其应用系统
98. 保险企业发展电子商务的探讨
99. 电子商务的金融服务初探
100. 电子商务发展以及税收问题浅探.
101. 电子商务立法问题探析
102. 电子商务物流配送模式初探
103. 乡镇企业互联网电子商务初步
104. 应用电子商务方式拓展家用电器国际市场

C. 以中小企业开展电子商务赢利模式的探讨为题的本科毕业论文，没有头绪，请高手赐教

电子商务现在发展的这么快，对各行业的影响也是很有冲击力的。在对经济方面应该具体分到某个国家及地区，在写的时候注意资料的收集，论文的题目不要太大，范围越大越不容易定内容。现在的论文求新意，避免和他人重题，这个自己可能要下一点功夫做下这方面的小研究。不过网上同样有很多这方面的论文，你可以借鉴下他们的结构，立意可以自定。我的论文题目曾被pass N次，原因就是重题。希望我的回答能对你多少有一点点帮助
下面是某级电商学生论文目录一览
PDA在移动电子商务中的应用
PKI构建安全电子商务的基石
XCBL及其在2BB电子商务中的应用
XML技术和电子商务的发展
把电子商务引入图书营销.
产地证电子签证与贸易链电子商务
从电子商务走向电子业务.
从范式的转变看证券电子商务
戴着锁链跳舞——发展电子商务的法律环境.
电子商务课税研究的国际动向与借鉴
电子商务的发展对第三产业结构的影响.
电子商务时代网络营销的变迁
电子商务的发展创新与环境构筑
电子商务的相关问题与对策分析
电子商务安全协议的特征及企业对策
电子商务的安全机制与体系结构模型
电子商务环境下的敏捷制造研究
电子商务犯罪初论
电子商务的风险及其安全管理
电子商务环境下审计的必要性和特殊性
电子商务环境下物流企业经营战略分析
电子商务时代和信息时代的供应链管理与物流配送
电子商务环境下物流业发展对策探讨
电子商务时代的物流配送思考
电子商务对企业的影响与对策
电子商务对商品价格的影响
电子商务对渠道的影响
电子商务模式分析及展望
电子商务环境下的供应链管理
电子商务对工业企业的影响.
电子商务时代的新型市场结构
电子商务对现代企业管理的影响.
电子商务的交易费用基础和发展障碍
电子商务的安全性和SET技术.
电子商务时代对会计假设的影响
电子商务对会计的挑战与影响
试论企业电子商务的风险控制
试论电子商务与高新技术产业发展战略
数字双签名及其在电子商务中的应用.
网络经济时代下的传统企业电子商务化
电子商务发展的现状、难题及对策分析
电子商务的发展.
电子商务发展中的问题与对策
电子商务发展的税收政策研究
汽车企业电子商务实施浅析
西部地区发展电子商务的途径.
西安杨森的电子商务站点案例研究
香港中小企业电子商务应用现状.
新经济时代中国电子商务的现状及发展前景
医疗器械电子商务的实施方案
医药企业内部信息化与外部电子商务
移动电子商务的发展与支持技术研究
以工作流系统和电子商务技术构建企业数码平台
用企业级Java计算方案构建B2B电子商务软件平台.
政府商务和网络经济的法律激励和管制.
中国电子商务发展之路探索
中国电子商务的量化分析及对策
中国加入WTO的电子商务发展对策
中国企业如何走向电子商务时代
中国实施B-C电子商务的问题与对策
中小企业开展电子商务赢利模式的探讨
中小企业怎样实施电子商务.
电子商务对国际税收管辖权的挑战.
保险电子商务在中国
产学研结合建设电子商务与信息管理专业的初步探索与实践
电子商务、采矿及战略
电子商务B2C配送研究
电子商务的安全支付标准
电子商务的避税与反避税探析
电子商务的物流模式
commerce电子商务中的国际避税思考.
电子商务对会计的挑战及其发展趋势
电子商务对会计确认与计量的影响
电子商务对企业运营环境的影响及对策分析.
电子商务发展的障碍及对策
电子商务环境下的物流配送
电子商务环境下的物流系统.
电子商务环境下的战略成本管理
电子商务环境下发展物流业的策略
电子商务环境下企业实施网络财务的对策.
电子商务环境下物流配送的特性及实例分析
电子商务技术在现代粮食流通中的应用
电子商务交易中法律冲突问题的思考
电子商务教育模拟系统的开发与应用
电子商务经营模式的实施
电子商务经营模式分析以制造商和市场营造商为例
电子商务若干法律问题探析
电子商务涉税法律冲突及其解决方案探讨
电子商务时代的企业价值创新.
电子商务时代下的市场营销理念.
谈电子商务专业人才的培养
谈中国养蜂业与电子商务的应用
铁路物流的电子商务策略及其应用系统
保险企业发展电子商务的探讨
电子商务的金融服务初探
电子商务发展以及税收问题浅探.
电子商务立法问题探析
电子商务物流配送模式初探
乡镇企业互联网电子商务初步

D. 电子商务和金融都包括什么

电商金融指的来是做电商提供自的金融业务，如阿里巴巴和京东，以电商平台起家，一般是B2C或，B2B，在客户群到达一定数量后，为了增加业务多元性和利润，提供诸如，第三方支付，小额贷款，代收等金融业务

目前电商金融牌照比起以前是呈增多的趋势，如京东在今年有可能获得小额贷款的执照，主要客户是他平台上的供应商

E. 电子商务专业毕业论文该如何选题

参考课题：网络数据库的种类和适宜的切入点
电子商务服务器开发技术初探
电子商务的应用开发技术
中小企业实施电子商务的安全对策
中小企业的网站建设
网站管理与维护初探
电子商务的保障－EC安全技术与认证浅析
网上交易安全问题探讨
CA认证技术的实践与应用
电子商务诚信体系的构建
参考课题：
中小企业开展网络营销的策略
电子商务对企业关系营销的影响
电子商务环境下的品牌建立与衡量
网络广告的现状及发展趋势
电子商务环境下的促销手段
xxx网上商店的营销策略（要求结合某一网站或网店的具体情况）
xxx网上商店的经营策略（要求结合某一网站或网店的具体情况）
在线零售与网络营销
电子邮件营销及其策略
网上营销产品和服务
网络营销在中小企业的应用
网络广告的技巧与策略
电子商务网站推广策略
数据库营销初探
针对实际项目撰写项目规划书，包括项目需求分析，项目设计方案，项目总体计划，可行性分析，项目实施计划，质量管理，项目评估等内容。具体要求如下：
·需求分析：确定该项目范围，从各种途径得到该项目尽可能详细的需求。
·设计方案：确定项目的总体设计方案，并尽可能给出详细设计。包括商业运营模式（网站推广运作，资金运作流程，物流配送运作等），网站设计方案（网站需求，网站功能，设计语言，风格设计，安全设计等），业务实施技术系统设计方案（功能需求、业务流程实现、用户管理、业务信息管理、用户界面、对外接口等），电子商务系统安全设计等。
·项目总体计划：在详细的需求分析基础上，分解工作结构，对各部分工作量、人力资源和时间进度目标进行合理安排。要求确定相关技术路线，软硬件资源，确保项目运行的管理机制和资源使用计划，以及相关的政策、法律、风险防范问题等等。
·可行性分析：进行客观而有依据的市场预测，分析实施电子商务运作的经济可行性；根据当前技术发展状况、组织者可使用资源状况，对照需求分析设计方案的技术可行性。
·项目实施计划：网站运营、电子商务系统运作的实施方案。其中应包括技术开发计划、业务运营筹备计划（资金流的运作，信息流程运作，物流的实施）、资源使用计划、整体运营管理模型和实施计划等。
·质量管理：在整个项目设计和项目运作中，如何进行管理，确保所有工作按预定时间计划完成前提下保障质量。
·项目评估：针对整个项目设计方案的技术系统、商业模型和经营管理策略，进行客观评价。评价目的应以风险评估为主，包括技术风险、经营风险、管理风险、市场风险等。
参考课题：
我国金融服务业运用电子商务的研究
网络银行发展刍议
电子商务在旅游行业的应用
电子商务在证券行业的应用
电子商务在保险行业的应用
电子商务在教育行业的应用
电子商务在国际贸易中的应用
电子商务在零售业中的应用
电子商务在制造业中的应用
我国电子政务的应用及发展情况研究
电子商务下的商务中介研究

F. 电子商务与网络金融的关系

网络金融是电子商务的保障，没有个诚信支付平台，电子商务就像鱼缺了水。专类似像支付宝、财付通这样属的第三方支付平台，很好的解决了诚信问题。买家在收到货物确认后，钱才会打给卖家，如果没有这个流程，网购风险就会加大，自然愿意相信网购的人越来越少，电子商务也发展不起来。

G. 电子商务任务书及6000字毕业论文

14、电子商务的营销组合策略研究

、根据所掌握的资料对论文中所解决和研究的问题，进行分析和说明，并提出自己的见解和观点，按时完成毕业论文的写作。

79、电子商务与专利权

1. 观点是否明确。
结论是否合理；

88、从电子商务的在线支付谈我国网上银行的现状与未来

11、个人网络虚拟店铺的建立与运营

59、电子商务在证券业中的应用

89、电子商务税收问题浅议

31、《电子签名法》对电子商务产生的影响

62、电子商务时代下的市场营销理念.

尊重知识产权。
不得抄袭他人作品。

53、网络经济时代下的传统企业电子商务化

85、电子商务与传统商务的比较优势分析

38、客户关系管理在电子政务中的运用分析

17、数字化产品在网络营销中的发展策略研究

68、乡镇企业互联网电子商务初步

16、试论差异化在网络营销中的应用

、题目一经选定，如没有特别情况。
不要随意变动。如需变动，应征得指导教师的同意。

33、如何成功在淘宝网开店

52、电子商务对会计的挑战与影响

12、我国电子商务网站的赢利模式分析

1. 选题：2007年月

、电子商务时代的物流配送思考

74、电子合同的合法性与有效性分析

、谈电子商务专业人才的培养

2. 每位答辩人限20分钟左右的时间。
其中：3---5分钟陈述论文要点和思路；3---5分钟由答辩教师团提问，10分钟回答问题。

二、论文撰写的程序和步骤：

86、电子商务的安全技术解决方案

44、电子商务犯罪初论

22、企业博客现状及发展趋势分析

2007年12月18日

电子商务专业学生撰写毕业论文的主要目的是：

63、保险企业发展电子商务的探讨

、电子商务的发展创新与环境构筑

10、浅析中国电子商务网站存在的问题及对策

20、web2.0现状及趋势分析

15、电子商务时代的消费行为分析及研究对策

58、中国电子商务发展之路探索

23、网络视频盈利模式研究

27、我国电子商务CA认证的现状及改进

76、电子签名的相关法律问题

40、大学生网上开店对电子商务专业实践的启示

36、网络经济对中国劳动力市场影响分析

73、电子合同中若干法律问题探析及应用建议

用A4规格的纸打印装订；

67、电子商务物流配送模式初探

29、电子商务的法律环境研究

45、电子商务的风险及其安全管理

34、如何成功在Ebay易趣开店

毕业论文任务下达如下，要求你在预定时间内完成此项任务。

、电子商务发展与社会诚信体系的建立

、中国电子商务发展现状与对策研究

71、我国电子商务基本环节的立法完善

、培养学生综合运用电子商务知识解决和分析问题的能力，达到融会贯通和学以致用的目的。

（四） 论文答辩

84、电子商务的税收征管问题研究

25、电子商务与供应链管理初探

字迹公正。
排列整齐；

实习过程应有比较具体的计划和目的，实习内容应注重尽可能与论文选题衔接起来。应做好实习笔记。
记录实习心得。

、检查学生对所学专业的理论知识和基本技能的掌握程度。
并将论文成绩作为学生能否毕业的主要依据之一。

、本指导书给出的题目仅仅是选题的方向，而且仅供学生参考之用，并非指定题目；

82、电子商务引发的税收问题研究

66、电子商务立法问题探析

61、电子商务的物流模式.

、电子商务对企业的影响与对策

、我国传统企业发展电子商务的问题与对策

、电子商务与中小企业的发展

50、电子商务对渠道的影响

78、电子商务环境下的商业秘密保护与立法策略

三、毕业论文体例和质量要求：

、电子商务对商品价格的影响

5. 语句通顺与否，体例是否合乎要求；

、论文选题应避免过于宏看、空洞，选题应就电子商务领域的某个问题。
或一个问题的某一方面入行分析展开。选题应该是自己比较认识的、资料积累比较多的、而且和自己的社会实践、实习联系密切的题目。

、电子商务模式的探讨

每篇论文5000---7000字

19、试论网上消费者特征及网络营销策略

72、电子商务安全性的法律保证研究

5.形成正稿：2007年 5月日前交指导老师。

在指导教师的帮助下，根据本指导书提供的选题范围见附件。
从中选择论文题目 (方向。

41、电子商务时代市场营销的变迁

13、××公司网站的营销功能分析

（二） 实习调研

2. 分析过程是否清晰。
逻辑性如何；

看点鲜明，分析过程有理有据。
时效性强；

论文的撰写是学生把自己的思想和分析过程进行系统整理的过程。

、电子商务环境下物流业发展对策探讨

1. 按规定的顺序参加答辩

、中小企业怎样实施电子商务

21、网络社区应用及发展研究

毕业论文任务书

4. 意思表达是否准确，概念使用是否得当；

83、网上信用卡结算系统与安全电子交易问题

65、电子商务发展以及税收问题浅探.

51、电子商务对现代企业管理的影响.

57、移动电子商务的发展与支持技术研究

37、我国电子政务发展对策研究

3. 完成第一稿：2007年4 月日前交指导老师。

选题时要注重：

、论文体例及字数要求

（一） 选题

根据选题重点地、有针对性地搜集资料，通过整理和分析，在消化资料的基础上，草拟论文提纲。提纲必须以书面的形式在指导教师的指导下完成。

32、网络购物风险防范研究

毕业论文成绩分为优、良、中、及格和不及格五级。成绩评定标准如下：

18、电子商务环境下营销管理创新

60、关于加快发展中国网络银行的思考

论文辅导的时间由指导教师和学生讨论确定。每个学生应主动和教师取得联系，并根据事先安排的辅导和地点，准时参加辅导。如有其它原因不能参加。
应征得指导教师的同意。
并另外安排时间。

24、我国电子商务物流的发展模式探讨

90、电子商务信用保障机制

附件：电子商务专业毕业论文指导老师

56、电子商务发展的税收政策研究

电子商务（含计算机）方向：孙参运、王小平、陈树宁、韦修玲

35、论移动商务中的个性化服务

70、政府采购推行电子商务的必要性及问题

05级电子商务专业 同学：

3. 论据是否充分，引用文献是否可靠；

81、电子商务中的相关法律问题

电子商务毕业论文可从电子商务（含计算机）、市场营销（含网络营销）、物流（含管理）、国际贸易（含电子银行）、法律（含税务、会计）等方向进行着手。
同学们可以从以下题目中选择，也可以自拟题目。

五：论文撰写时间安排及要求

2. 提交写作提纲：2007年月日前交指导老师。

3. 由答辩教师团共同讨论答辩论文的成绩。

商丘职业技术学院经贸系

标题序号依次为：一、 一 (1)

附件：电子商务专业毕业论文参考题目方向)

55、电子商务发展中的问题与对策

69、电子商务与企业物资采购问题

54、电子商务发展的现状、难题及对策分析

每个自然段起头空两格；

（三） 撰写论文阶段

标点符号正确，语句通顺。
意思表达准确、清晰，没有错别字；

77、电子商务中的版权保护问题

论文题目和正文部分空两行；

、电子商务安全协议的特征及企业对策

法律（含税务、会计）方向：王海英、刘静中、邵林、刘军②、乔传福

28、数字签名技术在电子商务中的应用分析

75、电子合同的相关法律问题研究

市场营销（含网络营销）方向：李守良、李冬芹、李建伟、张凤英、黄娜

、学生根据选定的论文题目。
搜集相关资料，并结合毕业实习。
增强对详细问题的感性认识。
同时培养理论联系实际、独立思考问题的能力。

、电子商务与客户关系管理

经贸系 2007年12月20日

国际贸易（含电子银行）方向：刘军①、任冬红、罗秉鑫、

26、网络支付安全防范研究

物流（含管理）方向：李咏梅、李惠杰、陈勇、李炎炎、李红艳

、如选择其它题目，可以和指导教师讨论确定；

39、我国网络广告发展对策研究

64、电子商务的金融服务初探

87、电子商务中避税及反避税问题

一、目的与任务：

、非电子商务方面的内容不宜作为论文选题；

根据国家教育部规定。
高校学生在毕业前要撰写毕业论文。
这是综合锻炼学生能力的一个重要环节。通过论文写作，培养学生运用所学知识和技能解决实际问题。

6.答辩：2007年5 月 11-12日全天。

毕业论文的撰写应和毕业实习结合在一起。
所写内容应和实习内容联系起来，以免空洞。
泛泛而论。论文的撰写分成以下四个阶段。

4. 完成第二稿：2007年 4月 2日前在指导老师指导下完成。

、论文完成稿标准

30、从电子商务的在线支付看我国网上银行的现状与未来

学生应按规定的进度成完毕业论文。
并按规定的时间提交给指导教师审阅。凡指导教师通知准备论文答辩的学生，应按规定的时间和要求积极准备答辩工作。论文答辩程序如下：

、中国企业如何走向电子商务时代

四、论文成绩评定标准：

80、电子商务中知识产权问题研究

H. 电子商务应用对金融业产生的影响

影响如下：

移动互联网的快速普及为我国移动电子商务的发展奠定了基础，移动电子商务快速发展，对经济社会生活的影响不断增大，正成为我国经济发展的重要推动力。其影响如下：

（1）是移动电子商务业务不断增长。根据《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2014年6月底，我国有6.32亿网民，其中，手机网民规模达到5.27亿，占83.4%。手机使用率首次超越传统个人电脑使用率，成为第一大上网终端设备。

（2）是移动电子商务激发企业转型。近年来，我国传统电子商务交易平台企业纷纷向移动电子商务转型。淘宝网、京东商城等企业推出了手机客户端和手机网站，不断优化用户体验。大量中小企业推出自身的移动APP客户端，有效提高了营销精准度和促销力度。

（3）是移动电子商务催生了新的商业模式。首先，移动互联网具有定位功能，它实现了线下实体店和在线网络店的充分融合，出现了O2O模式，每家实体店或企业都可以在移动互联网上发布自己的终端应用，实体店主要提供产品展示和体验功能，解决服务客户的“最后一公里”问题。

(8)电子商务的金融服务初探扩展阅读：

移动电子商务不仅仅是电子商务从有线互联网向移动互联网的延伸，它更大大丰富了电子商务应用，深刻改变了消费方式和支付模式，并有效渗透到各行各业，促进了相关产业的转型升级，是我国提振内需和培育新兴产业的重要途径。

当然，我国发展移动电子商务也不是一蹴而就的，还面临一些亟需解决的问题，比如，移动网速慢和资费高的问题仍然较为突出；移动电子商务的市场监管体系尚不健全；移动电子商务的安全保障能力不足等。

I. 电子商务给金融业带来哪些新的机遇

1．网络时代的金融服务

网络时代金融服务的要求可以简单概括为：在任何时间(anytime)、任何地点(anywhere)提供任何方式(anystyle)的金融服务。显然，这种要求只能在网络上实现、而且这种服务需求也迫使传统金融业的大规模调整，主要表现在更大范围内、更高程度上运用和依托网络拓展金融业务，而且这种金融业务必须是全方位的、覆盖银行、证券、保险、理财等各个领域的“大金融”服务。

2000年，随着因特网和电子商务的蓬勃发展、不少地区的网络金融业务开始迈出实质性步伐。网上银行服务已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一，否则银行就必然在竞争中处于不利地位。

网络金融对传统金融的冲击表现在以下几方面：

（1）网络金融业务会极大地降低交易成本。综合考虑各个方面的因素，网上银行的经营成本远远低于传统的银行业。网上银行是指通过Internet这一公共资源及使用相关技术实现银行与客户之间安全、方便、友好联接的虚拟银行。它可为客户提供各种金融服务产品。

现代商业银行面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。各家银行不断推出新的服务手段，如：电话银行、自助银行、ATM、客户终端等。据国外统计资料显示，银行通过各种服务手段完成每笔交易所花费的费用情况，对比如下：

营业点：1.07美元；

电话银行：0.54美元；

ATM：0.27美元；

PC：0.15美元；

Internet：0.1美元。

从上述对比中可以看出网上银行的服务费用最低，甚至比普通的营业费用要低10倍。这主要是由于它采用了开放技术和软件，极大地降低了开发和维护费用。例如信用卡业务是一项与计算机及网络系统紧密相连的银行业务，对于信用卡申办人，若其已经上网，则可通过网络提出申办意向，这样可大大方便客户，缩短从申办到领卡的时间。持卡人也可以通过网络查询自己的帐户余额和用卡明细，这一功能可替换当前的电话银行系统，并且比电话银行系统更加直观和快捷。对于那些有E－mail地址的客户，银行每月可向他们提供对帐单，可为银行提高工作效率，节约纸张。另一方面，也可让客户更快地收到信息。同时，银行在网上还可以对特约商户进行信用卡业务授权、清算、传送黑名单及紧急止付名单等。

随着Internet的迅速发展，网上购物变得越来越普及。顾客通过Internet浏览商家在网上展示的各种商品，据此选购自己喜爱的商品，选定后顾客所需做的只是输入自己的信用卡号码和密码即可。这便是电子商务给金融业带来的机遇例证之一。

有了网上银行，人们就可以直接得到支付、转帐等银行服务。因此，网上银行能够提供比电话银行、ATM和早期的企业终端服务更生动、灵活、多种多样的服务。与营业点相比、网上银行提供的服务更加标准化和规范化，避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以更好地提高银行的服务质量。

（2）降低银行软、硬件开发和维护费用

网上银行的客户端采用的是公共浏览器软件，不需要银行去维护、升级，这样可以大大节省银行的客户维护费用，而使银行专心于服务内容的开发。由于客户使用的是公共Internet网络资源，银行避免了建立专用客户网络所带来的成本及维护费用。

（3）降低客户成本，客户操作更加生动、友好

客户只要可以接入Internet便可使用银行服务，真正实现了跨越地理和时间限制的客户服务。异地的客户还可以节省过去实现方法中的国际、国内长途费用。客户使用公共浏览器就可以享受到、图文并茂的客户服务。另外，网上银行可以实现银行的广告、宣传材料及公共信息的发布。例如，银行的业务种类、处理流程、最新通知和年报等信息都可以在网上进行发布，这是网上银行最基本、最简单的功能。网上银行还可以实现客户在银行各类帐户信息的查询，及时反映客户的财务状况，实现客户安全交易，包括转帐、信贷、股票买卖等。

（4）网络金融服务也打破了传统金融业的地域限制，能够在全球范围内提供金融服务。在全球化的背景下，网络可以十分容易地进行不同语言之间的转换，这就为网上银行拓展跨国业务提供了条件，使得网络金融服务能够接触的客户群更大，打破了传统金融业的分支机构的地域限制，能够在更大范围内实现规模经济。一旦一家网络银行顺利完成了规模庞大的信息技术投资，就能够以相当低的成本、大批量地迅速处理大量的金融服务，从而迅速降低运营的成本，实现更大范围的规模收益。在这个意义上说，中国加人世界贸易组织以后，强大的外资金融机构根本无需再在中国境内大规模设立传统的分支机构，只需通过开展网上金融服务，就能够吸引相当大的客户群体。

2．网络经济时代的金融游戏新规则

根据网上银行家网站提供的数据，1997年底已经有625家银行提供在线和因特网银行服务，1998年底达到800多家，2001年将达到1200家。简而言之，“要么适应网络经济，要么死亡”，这就是网络经济时代金融机构不可回避的选择；任何金融机构、任何投资者，都必须主动适应网络经济时代的新游戏规则。

（1）网络经济时代，不同金融机构之间、金融机构和非金融机构之间的界限趋于模糊，金融服务的融合趋势正在构建“大金融”的基石。

网络经济的发展使得金融机构能够快速地处理和传递大规模的信息，原来体制下严格的专业分工将经受强烈的冲击，各种金融机构提供的服务日趋类似，同时，非金融机构同样也有实力提供高效便捷的金融服务。

据报道，日本索尼公司计划在2001年设立针对一般个人的网络专业银行，资本额为200亿日元，索尼网络银行设定的目标是；五年内存款达到一兆日元。刺网．伊藤洋货堂正在筹组网络清算银行，而富土通、日本寿险、东京电力等公司也正在组建网络银行。大的网络公司如Yahoo、AOL以及微软等也纷纷借助已有的网络优势，进入到金融领域中来，蚕食传统的金融业务并挖掘新的金融业务．也使传统金融企业的竞争对手今非昔比，金融与非金融业的差别日益模糊。

（2）更多的金融服务将离开传统的金融服务机构，推动金融市场非中介化加剧。

金融市场享受金融服务的经济主体，在选择金融服务时，其选择的优先次序越来越表现为从透明度低的金融机构转向透明度高的服务机构。所谓透明度，就是主动向市场提供信息的多少、收取交易费用的高低。总体上看，商业银行和保险公司的透明度较低，共同基金等属于半透明机构，而证券市场则基本属于透明机构。金融市场上交易成本的大幅降低和交易品种的不断丰富，将吸引更多的金融交易从传统的金融机构转向金融市场。

（3）网络经济的开放性，决定了任何金事机构都不可能置身事外面对网络经济的大潮，也许一些金融机构会心存侥幸：即使暂时不介入网络金融，对业务的影响可能也不会太大。

网络经济的开放性，决定了这种想法的一厢情愿。即使银行想固步自封，市场的竞争也不会允许这种可能性的存在。网络经济会让传统的银行业被迫接受网络金融大潮的冲击与洗礼。

3．网络大潮冲击下的银行战略：困境与选择

在网络经济时代，传统的银行必须直面网络经济带来的机遇和挑战，及时调整自身的经营策略。

首先，银行要充分利用网络条件降低交易成本，这主要表现为通过运用网络，以更低的成本为客户提供全方位的服务。

其次，银行要利用网络条件强化银行在传统体制下形成的信息优势。

从操作层面看，传统体制下银行的信息优势主要来自于帐户的信息，而帐户信息的获得则取决于银行清算支付系统的运转。银行如果失去其支付中介业务，就会失去客户的信息乃至整个业务。值得关注的是，在网络经济时代，银行在支付体制中的支配地位已经受到冲击，这一是由于新的支付工具不断出现，如虚拟信用卡的大量发行、电子现金(e—cash)的发展；二是非银行机构借助新兴的信息技术争夺支付系统的经营权限。事实上，这一点在美国已经表现的十分明显。从美国支付业务的发展趋势看，银行正在丧失其信息优势——而信息优势正是银行存在的重要原因之一。

因此，银行必须及时利用网络经济的条件，大力加强对客户信息的采集与分析，如通过因特网搜集关于客户属性、交易习惯、业务偏好等信息，并相应提供金融服务。

第三，随着网络经济的发展和金融市场的成本降低，银行传统的公司业务的萎缩是必然趋势，因此银行应当将业务发展的重点放在开发消费者银行业务上，其中又更应当把重点放在与网络相关的消费者群体上。
（作者：木之青雨）