商业银行理财产品营销问题和对策

『壹』 我国商业银行营销问题与对策

1、银行为什么要营销（包括历史、背景，不要忘了“入世”、外资登陆这一重点）。2、现状及存在的问题。3、思考与对策。4、展望（混业经营不要忘）。

『贰』 商业银行营销策略的我国商业银行营销战略转型的对策建议

(一)在营销竞争战略上，以WO战略为主
通过SWOT分析，已经知道我国银行的外部机遇大于威胁，内部劣势大于内部优势，因此我国商业银行目前在商业运营过程中应采取WO争取型战略，以抓市场机遇为主，通过不断弥补自己的先天缺陷从而在竞争中取得优势。
(二)在市场细分基础上，注重营销组合策略的灵活选择
在市场细分的基础上，逐步完善产品策略、价格策略、渠道策略以及促销策略。以业务品种为载体，进行个性营销。银行面对的是众多的客户，它们对产品的需求存在着差异，不仅仅体现在金融产品的类型和档次上，而且体现在对利率、费率和销售方式的不同需求上。因此，没有一个银行能通过一种营销组合策略能够满足所有客户的所有需求。因此，只有将市场区分为更细小的市场或客户群体，或区分为具有不同特征的目标市场，实施不同的营销组合策略，而且根据自身的战略定位，判定和选择相应的市场组合，才能做到银行营销的市场定位准确，从而达到营销的预期效果。
(三)力日强金融品牌营销，强化银行品牌形象
金融品牌营销就是指金融机构通过对金融产品的品牌的创立、塑造，树立品牌形象，以利于在金融市场中的竞争。银行作为经营货币的特殊企业，也如一般流通性服务行业一样，具有服务需求弹性大、提供产品的同一性和易模仿性等特点。我国商业银行想要在国际竞争中脱颖而出，企业形象与品牌就显得尤为重要。
(四)注重营销策略的选择
我国商业营销要在营销策略上逐渐寻求突破，可采用关系营销、绿色营销、文化营销等手段。例如花旗银行的营销除了突出服务意识之外，还特别突出塑造成功的形象，这对年轻顾客产生了巨大的影响。文化因素的注入已成为一种势不可挡的营销潮：一是有助于传递金融企业的差别优势。金融产品的趋同现象当前非常普遍，在众多模式化的宣传中，脱颖而出形成差别优势已成为金融营销的共同追求。而文化因素的注入正是适应了这一要求。金融广告中注入丰富的文化内涵，可有效地区别于竞争对手。
(五)注重目标市场的细分
任何一家商业银行，不可能满足所有客户的整体需求，不可能为某一市场的全体顾客服务。相反的，商业银行必须确认市场中最具有吸引力且最能有效提供服务的市场区划，满足一部分人的某种需要。一般把这种商业银行选定的服务活动的对象称为“目标市场”。商业银行在目标市场战略中应分为两步：一是通过金融市场细分，选择目标市场。二是市场定位，拟定一个竞争性的市场位置。
目前，在国内、国际经济环境更加复杂、竞争日趋激烈的新背景中，我国商业银行的营销工作需要继续努力，尤其应在客户导向、产品创新、品牌营销、市场定位、服务营销等方面做足工作，这样才能更好地把我国商业银行营销推到一个更高的层次。

『叁』 要写一篇关于商业银行理财产品现状以及面临的问题论文。给个提纲

是要写论文还是要发表文章？“浅议”看起来像期刊文章的标题。你注册一个知网之类的网站，好像是一篇文章2块钱吧，多看看别人的就会写了。
总的来说，理财业务在我国发展时日尚短，市场也不够成熟，无论是客户还是银行都还没有找准自己的定位。从客户来说，简单趋利较多，而且是短期利益，还没有具备正确的“理”财的观念，将“理财”与生活规划结合起来的能力还很差。从银行来说，也还没有真正做到以客户为中心，而是以产品销售为主导，追求短期利益，忽视对客户长期关怀；从营销来看，仍停留在大众营销，或比较粗放的以产品为中心的目标市场营销，客户细分较欧美还不够精细；从内部管理来看，比较追求量指标，忽视质指标。这些都可以写啊。
个人认为，预测是很难的，大部分人会选择写“我国银行理财产品存在的问题及对策”云云，楼主给自己挖的这个坑深了点。
Anyway，good lucky ！

『肆』 商业银行个人理财产品营销策略发展史

个人理财产品凭着市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，已经成为外回国大型商答业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。随着近些年来批发业务发展减缓和外资银行的步伐逼近，各商业银行迫于形势都争先恐后地推出形式多样的个人理财服务和专有品牌。因此，个人理财业务已经成为我国目前银行业的一个热点，积极进行理财产品的营销对于银行和客户都有重要的意义。本文系统研究了目前我国商业银行个人理财产品营销策略的现状、存在的问题及成因、面临的新形势及新的监管要求，并对国外商行个人理财产品营销进行分析和借鉴，同时结合运用SWOT分析方法，以国有商业银行为例解析商行如何进行营销战略构建。最后，基于以上分析的基础，为商行开展个人理财产品营销策略提出针对性的优化建议。这些研究可以为政府金融监理机构在商业银行个人理财产品监管方面提供一些政策参考，同时对商业银行有效的进行个人理财产品的开发与营销具有一定的参考和借鉴价值，有利于促进我国商业银行个人理财产品的发展与完善，提高国内商业银行在个人理财产品上的市场竞争力。

『伍』 银行理财业务的存在问题

（一）理财市场不规范，导致恶性竞争
2005年前，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争，巩固中高端客户，减少客户流失。
（二）理财人员知识结构不健全，专业的理财规划师严重缺乏
个人理财业务是一项综合性的业务，要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等行业的相关知识。目前银行理财人员知识构成较为单一，具备理财规划师资格的就更少了。由于缺乏对个人理财业务熟悉的人才，银行理财师队伍建设可能成为银行理财业务发展的瓶颈。自2007年1月1日起中国政府允许外资银行经营人民币业务起，中国理财规划师人才的争夺战已进入白热化阶段，目前各地金融机构理财规划师已成抢手人才。06年理财规划师持证人数不过2万人。人才匮乏亟待培养。麦肯锡的一项调查资料表明，2006年中国的个人理财市场增长到570亿美元，专业理财成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模不断扩大，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。
（三）理财产品营销不规范，产品透明度不高
部分银行在推销理财产品时，没有清楚、全面地告知客户该理财产品的收益和风险，甚至为了完成发售任务，采取模糊收益率、弱化风险提示等手段误导投资者，或吸引不适合该理财计划的客户购买。在中国社科院日前发布的《2008年银行理财产品评价报告》中，汇丰、花旗、恒生、东亚等6家中外资银行因理财产品的运作信息缺乏透明度而登上了报告中的“黑名单”。报告指出，在信用类和利率类产品方面，光大银行和招商银行信息不明产品合计占全部不明产品的3/4，尤其是光大银行，其不明产品占到本行产品的77.59%。而外资银行在信息披露方面存在的问题最为严重。在人民币和外币的股票产品中，外资银行的不明产品占其全部产品的比重分别高达78.6%和32.9%，远高于中资银行的33.3%和11.1%。
（四）对公众理财知识的宣传教育力度不够
客户对于理财产品的认知尚不成熟，理性投资理念尚未完全树立，投资风险意识比较淡薄。最近很多针对银行理财产品“零收益”、“负收益”现象的投诉事件也随之增多。理财产品的投诉除了部分是源自销售人员的误导以外，实际上相当一部分都是投资者对于风险的应急能力以及金融知识欠缺导致的。据调查有近八成的消费者对理财业务知之甚少。
（五）理财业务售后服务不到位
从各商业银行理财实践活动看，客户在理财过程投诉乃至诉讼最多的是开放式基金、代理证券业务、代理保险业务、个人账户黄金买卖、个人账户外汇买卖业务、个人理财业务等理财流程问题。虽然商业银行个人金融业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。
（六）风险揭示不到位
部分银行在向客户推荐银行理财产品时，没有向客户揭示银行理财产品的资金投向、还款来源以及银行理财产品存在的风险。甚至有的银行理财经理口头告诉客户，他们的理财产品是保本保收益的，误导部分客户。

『陆』 银行理财产品的风险在哪里如何防范

银行理财产品的风险：
1、知情权受侵犯
从理财产品销售的实践来看，客户知情权遭受侵犯最容易引发相关法律风险。表现在：理财产品对于投资去向约定不明；投资标的的表述不确定或含糊不清。有的理财产品的有关法律文件仅授权银行用客户资金投资某类产品，但是对这些产品缺乏描述和限定。投资产品的背景缺乏披露，尤其是直接影响客户收益指标和风险的因素缺乏揭示。
2、不当宣传或不当销售行为
如私自口头承诺,夸大预期收益，掩饰或故意不提及产品的投资风险，或者突破认购协议和产品说明书等有关法律文件的约定而擅自对客户进行口头宣传或承诺；书面宣传资料与交易法律文件分离，两者不一致、不协调或不衔接。
3、风险提示不到位
理财产品的风险提示问题是引发客户纠纷的最核心环节。如在产品名称中显示有诱惑性、误导性或承诺性收益安排的字样；用过于专业化的语言来描述产品风险，并有意将风险抽象化或模糊化；在认购协议和产品说明书中有关风险提示的表述处于不明显的位置，或将风险因素分散在不同的条款，有意淡化风险；使用引用性表述，不直接将风险记载于产品的核心法律文件中。
4、营业机构或个人违规承销或代销理财产品
此类违规行为，在目前商业银行理财产品销售中，因其具有隐蔽性，一般不易被发现，倘若出现关联理财类公司高管“跑路”或不利丑闻，对银行业的信誉及代理理财销售，毕将带来不小的冲击。
风险防范措施：
1、做好信息公示
信息公示或者说信息披露，是消除理财产品知情权受侵犯和风险提示不到位所引发风险的一种重要方式。做好信息公示，要求理财产品在设计和营销的过程中，相关当事方，充分说明相关产品的资金用途、投资风险及产品背景，避免因投资方援引消费者知情权受侵害抗辩权，引起不必要的诉讼风险的发生。同样，做好信心公示，也有利于减少不当宣传及不当销售行为的发生，充分保护双方的合法权益。
2、规范宣传、营销行为
从理财产品的实践来看，大多数产品均能做到最基本的信息公示，相关法律纠纷多发生在营销阶段。所以，规范营销行为在理财产品的营销中就显得尤为重要。规范营销行为，要求银行从业人员在产品的营销过程中，基于产品自身的要求，做好宣传、销售及重要信息的提示，避免用过度专业的术语来描述产品，坚决杜绝夸大或隐瞒有关产品重要风险提示情况的发生，避免陷入虚假宣传或欺诈营销的法律风险，做到合理合法营销。
3、加强营销监管建设
由于银行从业者的特殊性，根据银监会要求，商业银行基本都已建立专业营销队伍，并已按要求持相关专业资格证上岗，但营销队伍素质参差不齐、鱼龙混杂，相关专业资质证书取得流于形式、无证上岗的现象仍时有发生。加强营销队伍建设不仅要关注营销人员的业务素质，也要关注营销人员的道德素养，防范道德风险的发生。商业银行或地方银监部门，可以通过建立营销人员定期轮岗制度或者电话回访制度等加强监管，防范营销人员道德风险的发生，避免营业机构或个人违规承销或代销理财产品的行为发生。

『柒』 银行理财产品营销策略方面存在什么问题

1、销售误导，急于求成向客户推荐不揭示风险。
2、产品错配，不能给客户需要的产品。
3、产品导向。为了销售任务完成，不能以市场为导向。

『捌』 商业银行个人理财产品存在哪些问题

银行理财产品时间比较长而且收益低，现在理财通还是不错的投资理财方式，理财通保护资金是比较安全的设置了安全卡，你的资金不用于消费，只能提现到你的银行卡里面投资的风险也比较低，几乎是没有什么风险，收益比较稳定，还是可以信赖的，比较高收益低风险的理财选择

『玖』 我的论文题目是《我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策》 请帮我谈谈选题的目的和意义！在线等

我国个人理财业务发展中存在的问题及对策
【摘要】：如何发展我国的个人理财业务，不断开发出适应市场需求的个性化产品，为客户提供全方位的优质服务，成为我国个人理财业务发展及待解决的问题。本文围绕市场经济条件下，个人理财和经济发展相互联系研究为主线，具体分析了目前我国个人理财业务的现状，深刻剖析了目前发展个人理财业务所存在的问题，指出我国个人理财业务发展的方向和产品创新的方式，提出了使我国个人理财业务可持续发展的对策建议。

【关键词】：理财价值；个人理财业务；现状；创新；风险建议

个人理财业务又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一,它起源于美国。从20世纪80年代开始，经过二十多年的发展，已经流行于全球。个人理财不仅影响着每个人的生活，而且也改变着整个金融业的游戏规则。我国商业银行自90年代开展个人理财业务以来，逐渐呈现出竞争激烈的态势。根据调查数据显示，截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款总额已经超过17万亿，由此可见我国民间资本得不到有效的增值服务。因此个人理财业务在中国有着强烈的市场需求。目前来看，我国个人理财的品种需要不断推陈出新个人理财的专业人员的队伍需要逐渐形成，个人理财专业人员的素质，专业技能需要不断的提升和完善，金融实践的变化对我们理论研究提出了新的要求，期间存在的问题绝不容小觑，我国的个人理财理论研究和业务发展有较强的紧迫性。
一、正确认识投资理财的价值
(一) 平衡收支
收入和支出的不同步性是我们需要理财的主要原因。理财就是站在整体的角度，订立一生的目标与计划，让我们在人生的各个阶段都能轻松应变，在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活，实现一个生活无忧、合理有序的生活状态。
(二) 积累财富
通过理财，我们可以采用正确的投资态度和方法，在每一个时期使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候有充足的现金可供支配。
(三) 明白自己的需求
理财的一个非常重要的价值是让理财的人思考并清楚自己真正的需求,然后将财务资源科学地分配到需要的地方。有很多人尽管很会赚钱，也积累了很多的财富，但其生活品质却并没有随着其财富的增加而同步提高。这都是因为他们并没有明白自己真正的需求，从而导致财富消费的效用不大。
(四) 保障生活规避风险
现代社会人人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在。我们时刻都有可能遭遇意外事件。无论是诸如事业、疾病伤残、意外死亡等与我们自身相关的微观风险还是我们个人无法控制的像通货膨胀、金融风暴、政治动荡等的宏观风险，这些风险如果发生都会给个人的财务安全以至日常生活带来巨大的冲击，而一个科学的财务资源的安排则可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时不会惊慌失措。
二、我国个人理财业务的现实需求分析
（一） 个人可用于理财的财富数量不断增加
近年来，随着我国宏观经济的持续向好运行，个人手中累积的货币财富越
来越多。截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款余额已达到17万亿，由于基于传统中国文化及对财富观念，导致个人储蓄率逐年增高。我国国民储蓄率2001至2005年间达到44%，居民户储蓄率达到16%以上，再加上家庭发展因素的制约，如住房、子女教育、养老、及疾病等问题的内需成本持续走高，也使得居民个人消费被极大抑制。而2005年以来，由于我国国民经济的快速发展，导致轻微的物件持续走高逐渐向通货膨胀转化。在这种情况下，个人现金资产保值增值的需求不断增强。

（二） 金融机构无法满足个人理财的需求
从目前金融机构能够提供的理财产品看，主要特点是金融产品简单叠加而缺乏创新、产品重复率高。虽然各理财产品的名称不同，但其市值内涵基本相似。对于客户而言，实际上没有较多的选择。因此，无法改变理财产品单一的困境。此外，理财门槛过高，手续繁杂也是制约金融机构开展个人理财业务的桎梏。

（三） 宏观调控政策对个人金融活动的影响不断增强
市场经济的发展使得个人逐渐对金融市场产生更大的影响，构成了金融市场另一强大主体。例如，截止2007年5月末，沪深两市账户总数已经突破1亿大关，其中2006年以来新增开户数超过2660万。因此，宏观经济政策的调整对个人投资者的针对性不断加强，调控个人投资主体变得与机构投资者一样重要，但个人投资者毕竟是市场中的弱势群体，信息获得和专业性反应都较差，因此往往成为政策调控的牺牲品。这样就促进了个人投资者寻求专业理财人员、专业理财机构的需求。

（四） 金融市场对个人金融法活动的开放高度提高
随着我国金融改革的不断深入，金融抑制现象逐步改变，体现在金融市场和金融产品对个人投资者的开放。2005年7月，上海黄金交易所的黄金交易正式向个人开放。个人投资者可通过特批的商业银行作为平台，直接参与国内黄金市场进行实物黄金投资。2007年2月开始实施的《个人外汇管理办法实施细则》，将个人持有的外汇额度从2006年刚放宽的2万美元又扩大到了5万美元，增加了个人投资选择。2007年5月11日，中国银监会颁布了《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》，该通知取消了以前代客境外业务“不得直接投资于股票及其结构性产品”（QDII）投资纽约、伦敦等海外股市、基金，这就为国内现在相对封闭的个人投资市场打开了新途径，这些都是表明了我国个人参与金融市场已经越来越广泛和深入。在这种情况下，个人投资者对金融机构提出的投资预期不断高涨，就给包括银行在内的金融机构产生了压力。

三、我国个人理财业务发展中现存问题的揭示
(一)法律保障缺失
我国对于金融机构理财业务的监管标准不统一，商业银行有《商业银行个人理财业务管理暂行办法》；证劵公司有《证劵公司客户资金管理业务试行办法》；基金公司有《关于基金公司开展委托理财业务办法》；保险公司有《保险资产管理公司管理暂行规定》；信托公司有《信托投资公司资金信托业务管理办法》，这些办法一般都是行业主管部门制定的，在税收、利率（收益率）以及会计制度等多方面的规定各自为战，造成金融机构竞争上的事实不平等，金融秩序一定程度的混乱。理财业务是近年来金融业的新兴业务，尤其是第三方理财业务更是其中的创新。因此更需要完备的法律法规环境来规范其发展，以保证各方参与者的利益。

(二)信用制度建设薄弱
长期以来，我国居民已经习惯并认可了商业银行的金融产品和服务，并且建立了较强的信任感。个人理财业务的开展必须要解决个人对于机构的信任问题，这就要求建立完善的信用制度。个人理财对业务活动建立在个人与机构互相信任基础上的金融活动，但由于有限理性和信息不对称的广泛存在，第三方机构极易产生“道德风险”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德风险”，给客户带来大的理财损失。我国信用制度的建设刚刚起步，针对理财机构的信用制度建设还处在空白阶段，这在很大程度上制约了第三方理财的整体发展。因此，金融监管部门必须建立信用信息平台，推出信用缺失惩罚制度，从根本上保障个人利益，这也能够促进理财业务的快速发展。

(三)缺乏组织机构及运行机制保障
个人理财业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务。目前我国个人理财业务工作通常都归口于个人银行业务部。但是由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务、中间业务，这些业务又由多个部门管理，造成最后各业务在管理上各自为政。在实际工作中条块分割，难以融会贯通，无法实现为客户提供一站式服务。

(四)缺乏高素质的专业理财人员
个人理财业务对客户来讲，就是确定阶段性生活及投资目标、审视资产分配状况及承受能力。根据专业理财人士的建议调整资产配置与结构投资，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现个人资产收益的最大化。对于银行来讲，个人理财业务就是细分不同层次个人客户的理财需求，研究开发满足不同层次客户需求的理财产品，综合利用各种金融工具，以理财专员一对一的专业化服务为依托，以高效的计算机系统为支撑，为客户提供多功能、全方位、分层次、个性化的综合服务。因此，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证劵、保险、房地产等相关知识，具有良好的人际交往能力和组织协调能力，而且还必须具有优良的品德，诚实守信。可是由于长期以来我国商业银行实行的是严格的分业经营，从而使其理财人员对证劵、保险、投资银行等金融机构相关知识的了解和掌握十分有限。因此，目前我国还普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证劵交易、保险等金融业务的高素质的、专业的、训练有素的、全能性的金融策划师。

(五)产品创新落后于市场需求
由于金融产品没有专利权，创新产品极易被模仿。为了保持和扩大对客户的吸引力，各商业银行就必须不断的进行产品创新。目前我国的理财机构在产品策略上存在以下几方面的问题：一是由于受政策、配套环境和自身能力诸多方面的限制，理财新产品的开发无论是在速度上还是在功能上均滞后于市场需求。各商业银行推出的理财产品大多是将原有的存贷款产品及中间业务重新组合或在服务上做一些提升，在观念和内容上有实质性突破的产品并不多；二是已有产品的功能深度挖掘和宣传推动不够，一些不错的产品，实际了解的客户不多，更无法让客户灵活运用；三是理财服务尚未创立“品牌”，无法取得品牌竞争优势。

四、 对我国个人理财业务发展的合理化建议
(一)从宏观政策上适应当前金融政策法规，支持个人理财业务发展
1、 我国金融业混业经营是发展趋势
从混业经营到分业经营，再到金融业重新关注和探讨混业经营，说明我国金融政策也在随着形势的变化而变化。监管当局已经认识趋势和发展方向，各项工作正在进行之中，但是银行证劵、保险分业经营和监管的局面已延续很多年，“混业经营，分业监管”可能才是我国金融业混业经营的途径。
2、 我国金融机构在分业监管条件下，实行混业经营的现实选择是成立金融控股公司
3、 在金融控股公司的模式下加快发展我国商业银行的个人理财业务
4、 加强和培育社会第三方机构理财业务的开展，以行业自律的形式，监督
考核理财专业人士的执业能力，使其通过科学的方式来分析其内在的理财目标，然后利用各种金融产品为客户提供组合投资工具，使专业的理财人员做到金融产品的交叉营销。

(二)积极进行个人理财业务环境建设和培育
当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。银行在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。银行应根据个人理财业务发展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。

(三)做好个人理财业务技术性研究
一要做好个人理财业务服务内容的研究，客户个人理财业务产品个性化需求化的研究。在人生的各个阶段，客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的差异性。因此，根据不同客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。
二是确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念。随着我国加入WTO后，金融业开放进程的加快，个人理财业务将不再是简单的为客户提供单一的储蓄或国债咨询，而是真正的使客户资产得到科学理财，最大化的客户资产得到保值和增值。
(四）加强理财产品和服务项目的开发与经营
1、 创新个人理财产品，提升理财业务品牌内涵
个人理财业务要想有新突破，就必须在服务、销售渠道等方面进行不断创新，认真了解、体会客户的需求，在研究分析客户实际需求的基础上，对现有的各种理财产品进行更新和完善，既要满足低端客户服务的一般需求，又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排，实现由产品同质化向差异化的转变。
2、 开辟多种投资渠道，拓展理财产品空间
商业银行应利用信息技术的发展，积极开展网上银行业务，使客户通过互联网或者电话就办理各种银行业务，让客户充分体验到电子化个人理财工具的快捷、方便，最大限度地建立起稳定的电子银行及高端客户群体。商业银行在应在法律政策的允许的范围内，加大同其他金融机构的合作程度，加强金融产品创新力度，进一步拓展理财产品的空间。

（五）分步骤、分阶段发展我国个人理财业务，提升我国个人理财业务领域的竞争力。从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财，需要得到政策上、技术上、环境上、人材上多方面支持和配合，特别重要的是，当前，个人理财规划师的培养，已成为我国发展个人理财业务的重中之重。

结 论：
综上所述，我国个人理财业务要在不断变化发展的环境中占据积极有利的地位，必须在新环境中加速创新机制、完善体制。在宏观政策上，应加强金融政策的积极引导，支持个人理财业务的发展，努力培育业务环境；在微观上，理财机构内部应加强执业人员的培训、考核等相关工作，提升我国个人理财业务的竞争力，从而使我国个人理财业务发展更趋合理、完善。

参考文献：
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[4]刘潇《中国科技博鉴》 [J].2008(24)
[5]刘哲《全国商情:经济理论研究》 [J].2008(b11)
[6]赵彦锋 李秀菊《投资理财细节全书》 [M].2007(1-2)

『拾』 商业银行金融理财的现状及对策研究—以平安银行为例的选题背景及要求

摘要 随着我国经济的不断发展,金融体制的不断完善,金融理财产品也越来越多样化。商业银行金融理财快速发展过程中,出现了不少问题,需要给予足够重视。本文首先对我国金融理财市场及产品现状进行了全面介绍和分析;其次从金融理财产品同质化程度高、金融产品的缺乏创新性、金融产品缺乏有效的风险防范机制以及金融产品创新机制不完善等四个方面对我国商业银行金融理财的现状及问题进行了科学的分析和解读;再者从顺应市场需求,拓宽金融产品受众、科学构建客户风险评估体系、全方位加强金融产品监管以及大力强化金融产品创新等四个角度相应提出了我国商业银行金融理财的应对策略;最后对全文进行了概括性总结。