1. 银行的产品创新部是做什么的
1.负责业务与产品项复目的制日常操作，对系统内提交的项目材料进行扭转；负责业务与产品项目管理系统的系统用户管理，为各相关用户分配使用角色等；负责系统的培训支持工作；负责根据业务需要，对系统提出优化需求，编写优化的项目方案；负责汇总编写处内工作总结和计划，整理处内的各种文档；负责完成部门领导交办的其他工作。
2.负责产品培训和产品推广工作；负责客户营销所涉及的产品支持工作，配合业务部门协调解决产品生产问题；负责配合相关部门收集产品投产后的反馈信息，组织产品的评估、考核等后续工作；负责产品产品目录修订、维护和管理工作；负责完成部门领导交办的其他工作。
3.负责编写业务需求，确保业务需求满足立项方案要求；协助开发部门编写软件需求说明书，参与软件需求评审，确保软件需求符合业务需求；负责向技术开发人员阐述产品方案、需求和业务流程，协调解决技术开发过程中涉及的业务问题；负责参与创新产品的业务测试和验收测试；负责整理业务需求文档，参与编写产品手册、操作规程等产品文档；负责完成部门领导交办的其他工作。
2. 我国商业银行业务如何创新
一、建立业务创新机制。包括组织管理、信息传导、产品研发、
风险成本核算、考核激励、人才引进培养、技术保障等机制。
1.健全组织管理机制。从业务创新体制来看，目前我国的商业银
行组织体系是一级法人，集约化经营、专业化管理，分支机构自主权
限较小。在这种组织体系下，基层分支机构即使有创新动机，也没有
专门的研发机构和人才。因此，必须建立一套完整统一的业务创新组
织机构，专门负责业务创新的研究开发和组织领导，并明确分支机构
在业务创新活动中的地位、职能和作用，从而形成一个从市场需求—
可行性论证—产品研发—试点投放—跟踪反馈—改进推广，各司其职、
各负其责，有机联系且有序运转的业务创新管理机制。
2.完善信息传导机制。要尽快完善自上而下、自下而上的多渠道
的信息传导机制。国内商业银行的分支机构要提高对市场需求信息、
创新产品市场动态的反应能力，不断提出对创新的意见建议，积极向
上反映。要加强市场调研，跟踪国内外金融服务、金融产品的新动向，
明确战略目标，积极推动业务创新，同时指导经营机构对创新产品的
市场营销。
3.建立产品研发机制。要从战略高度出发，建立健全符合中资商
业银行和国内金融市场实际情况、具有前瞻性的业务创新产品目录，
依据创新需求的迫切程度，处理好短、中、长期效益的关系，对业务
创新产品有计划地组织研发。在产品研发过程中，要注意结合商业银
行业务流程实际情况，满足客户需求和风险控制需求，不一味求新，
不盲目开发不适应国内市场和加大银行风险的产品。
4.建立风险成本机制。目前部分商业银行对金融创新的风险成本
没有正确的认识，因惧怕产生风险使得创新缺乏动因。开展业务创新，
就必须树立风险成本理念，鼓励大胆尝试，包容失败。引导员工以积
极的方式对待业务创新，勇于进取，敢于承担创新风险。
5.建立考核激励机制。明确业务创新开发、研制、管理等方面的
要求；明确部门间的权责；明确业务创新的奖惩措施，从战略高度建
立和完善金融创新的激励机制，最大限度地激活创新的内在动力。在
加大物质激励力度的同时，要注重精神激励，形成尊重人才的浓厚氛
围，让员工的个人价值获得最大程度的实现，让他们在工作过程中获
得一种成就感和满足感。考核激励机制在注重强化创新精神的同时，
要培育风险防范意识，在注重考核创新产品数量的同时，要注重考核
创新产品产生的效益。
二、坚持“拿来主义”和自主研究相结合。根据目前市场条件，
商业银行可仿制国外发达国家的负债管理、出售应收账款、自动转账
服务、浮动利率票据、货币市场互助基金、外汇掉期、货币市场存款
账户、货币互换、利率互换、贷款证券化等产品，积极开展特色创新。
对国外发达国家的金融衍生产品，目前尚不宜大规模地仿制、推广。
同时，对我国基础性、传统的业务可以根据市场需求的发展变化和技
术进步进行相应的改造，从我国金融运行实际出发，研究开发适合我
国实际的金融新业务。
三、为商业银行业务创新提供法律保障。通过对商业银行业务创
新知识产权的保护，对有利于经济发展、扩大金融消费的金融创新产
品给予政策优惠，如允许商业银行申请业务创新产品的专利权，给予
商业银行的业务创新一定的保护期。对于一些创新产品，还要给予法
律上的保障。
四、为商业银行业务创新提供适宜的监管环境。首先，金融监管
本质上应鼓励、保护和规范创新。从目前的规定“能做什么才能做什
么”向规定“不能做什么其余都可做”的转变。其次，目前我国商业
银行可谓垄断和过度竞争并存，垄断会遏制创新的内在冲动，不正当
竞争则会破坏创新的外部秩序。监管机构应对所有商业银行一律按市
场原则管理，取消各种政策性歧视，使商业银行在同一政策条件下自
主经营、自求发展。
五、采取有效的风险防范措施。业务创新是把“双刃剑”，在促
进商业银行业务快速发展的同时，也极易产生风险。金融机构在设计
金融创新产品时，首先必须自觉地将其风险降到最低，并建立起严格
的制度来落实风险防范措施。要建立起有效的创新业务的风险预警机
制，自觉利用市场来检验各种创新业务，监督其风险，适时完善创新
产品，并建立起有效的风险预防体系和严格的后续监督机制。对于一
些目前我国还不具备发展条件、投机和虚拟性较大的金融创新，应认
真研究，严格控制，审慎发展。
3. 商业银行金融创新的案例
12月11日正好是《商业银行金融创新指引》颁布一周年。2006年12月11日，由中国银监会主席刘明康签署的《商业银行金融创新指引》正式开始生效。银监会在总结我国商业银行金融创新监管实践经验、借鉴部分境外监管机构成熟做法的基础上，制定的《商业银行金融创新指引》，对商业银行起到了哪些作用呢？一年来，在这份《商业银行金融创新指引》的指引下，商业银行又有哪些变化呢？
产生于一年前的《商业银行金融创新指引》，植根于当时国内国际全面开放的背景。
2006年12月11日，我国开始全面履行对WTO的承诺，中国银行业与国际银行业开始在同一规则下同台竞技，来自观念、体制、机构、技术、产品、利润生成以及监管思路等多方面的冲击和挑战，使中国银行业面临着前所未有的考验。
按照国际通行原则，在评价一家银行或一国银行业的金融创新能力和水平时，主要是通过分析银行的收入结构来获得其金融创新水平高低的结论。
统计数据显示，国际大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过50%，有的银行甚至达到80%，但是在我国，商业银行的主要收入来源仍然是传统的利差收入，非利息收入占比最高的银行也不到30%，还有相当多的商业银行非利息收入占比在1位数徘徊。显然，从当时我国商业银行金融创新水平和能力来看，与国际银行业相比，还存在着较大的差距。
正是在这样一个大背景之下，中国银监会开始把《商业银行金融创新指引》的起草纳入议事日程。
金融改革开放20多年来，国有银行经历了几次大的改革，包括划转政策性业务、剥离不良资产、改制上市等等。如今，管理和经营越来越市场化的四大商业银行在国内国际的竞争环境中，越来越看重金融创新的作用，他们在银监会《商业银行金融创新指引》的全面指引下，充分运用金融创新工具，打造自己走向国际金融舞台的核心竞争力。
工行：金融创新再造中国银行业“大哥大”
对于工行这样一家银行信贷业务长期饱满，不创新也有饭吃的银行来说，“创新”难免瞻前顾后。因此对工行而言，创新是最大的挑战，不是技术，而是如何引导广大员工改变观念。
如何推动金融创新？工行以个人金融业务作为突破口，改变“一人存款三人服务”的旧式储蓄模式，以电子金融创新来统领这项业务???储蓄业务实现电子化，劳动组织形式实现柜员制。2007年，工行把个人金融推向更深层次的创新和变革，利用“金融@家”个人网上银行高新技术，实现“身边银行”到“家中银行”的转变。
对老百姓而言，工行是“身边的银行”，越多越好。但对工行经营而言，过于庞大的网点数量却是巨大的成本管理压力。在面对中外股东追求最大利润的压力下，投入产出的最大边际效益，是衡量银行经营水平的重要标尺。在各大银行全力争夺零售业务市场份额最大化的竞争中，工行坚持把以市场和客户为中心的金融创新作为制胜“武器”，通过制定对核心客户的优惠指导价格、贷款审批流程等用精细化的创新模式来指导管理，以“创新求变”来保持国内“第一零售银行”的地位不动摇。
2007年工行在金融创新上做的另一篇好文章，是以金融产品创新来破解小企业贷款难题。
工行紧密结合经济发展的实际，以市场为导向，致力于开展小企业信贷产品创新，实施融资产品与投资银行产品、电子银行产品等综合营销，通过打造对小企业金融产品线的融资品牌，为小企业提供融资产品系列，在满足了小企业不同成长阶段多样化理财需要的同时，也为工行自身的发展创造了市场良机。
工行在《商业银行金融创新指引》的引领下，通过金融创新能力凸显其强大的综合竞争力和市场引导力。工行对此总结为???用金融创新来保持“再造工行”的创新冲动，目标就是超越工行国内第一的极限，再造世界级的中国银行业老大。
农行：以服务“三农”思想统领金融创新
2007年，国务院启动农行股份制改革，要求以服务“三农”统领整个改革，金融创新自然也不例外。在银监会《商业银行金融创新指引》的指导下，2007年农行金融产品和业务创新获得全面丰收。
农行以服务“三农”推动业务创新，在农业保险领域与中国人寿保险推出“新简易人身保险”，成为一款“情系金土地、服务到农家”的为农民量身打造的惠农新产品；在信用卡业务上设计研发出“金穗惠农卡”系列产品。在前期金穗通宝金卡、白金卡产品推广的基础上，今年农行又推出了金穗通宝银卡和金穗通宝钻石卡两个产品，基本构建了从金穗通宝银卡、金卡、白金卡到钻石卡的金穗通宝贵宾卡产品架构体系。同时，实施贵宾卡优惠增值服务，开展全国性联名项目拓展，发行一批特色贷记卡如大学生专属贷记卡“优卡”；推出单户信用总额在200万元以内的小企业简式快速贷款、针对小企业客户的整贷零偿贷款、商铺经营权质押贷款、森林资源资产抵押贷款等特色服务。
财务顾问业务创新是2007年农行金融创新的一个亮点。农行在改制上市的紧锣密鼓中不失时机进行财务顾问业务创新，在并购重组财务顾问、改制上市财务顾问、投融资顾问、银团贷款、资产支持票据财务顾问等业务的基础上，正式推出常年财务顾问、信托理财（融资）和企业债（公司债）财务顾问等新业务。财务顾问业务前三季度业务收入比2006年全年增长237%，完成全年目标任务的111.85%。
中行：金融创新植根于创新产品线中
在执行《商业银行金融创新指引》一年来，中行以全行系统各业务条线产品创新统领整个金融创新，以鲜明的“线穿珠”思路取得中行新业务的突破。
2007年，中行以金融市场产品线、公司金融产品线、个人金融产品线和国际结算产品线全面出击，取得了不俗的成绩。
在金融市场产品线，中行推出了代客商品衍生产品交易、结构性人民币利率掉期、白银远期交易等交易产品，在部分分行开始外汇保证金业务试点。同时，建立标准的人民币资产管理业务模式，在资金、人员、账户、交易、财务、清算等6个方面实现了与自营业务的彻底分离，使客户利益有更多的保障，开辟了国内商业银行进行标准的人民币资产管理的先河。此外，较典型的QDII产品创新也获得市场认可。
在公司金融产品线，中行推出经销商融资“票货通”产品和“应收款转让”产品；在个人金融产品线，中行创立并在全国推广了“理想之家”消费贷款服务品牌，还研发了“融资宝”个人住房循环额度贷款等适应市场变化的创新产品与服务。2007年，中行最典型的金融产品创新和服务创新是国际结算产品线???“达”系列贸易融资新产品的推出。此外，根据市场和客户需求，中行先后推出了“融信达”、“融易达”、“通易达”等一系列产品，获得良好的市场反响。
建行：客户之声引领金融创新市场驱动
《商业银行金融创新指引》颁布一年以来，建行在优选金融创新行动路径、加强金融创新市场驱动、健全金融创新工作模式、提升金融创新流程能力、夯实金融创新管理基础等方面取得了一些初步成效。为有效倾听客户声音，把握客户有效需求，建行组织实施了全行客户之声系统（VOCS）建设项目，通过采集、整理、分析、挖掘外部客户的需求，建立全行客户满意度晴雨表，并创建全行客户之声工作的规范化流程。
在新产品创新流程执行中，引入了客户之声、战略之声、市场之声和内部流程用户之声调查分析，规范健全了创意评估筛选模式和方法，以提升产品创新的市场响应和内部响应能力；在构建产品创新标准流程的基础上，同步建立产品创新快速流程，引入产品创新责任部门、利益相关部门的协同开发工作模式，体现市场调研、业务设计、技术设计、市场营销、人员就绪、度量监控的并行推进，以提升产品创新的质量和效率；有机衔接产品创新流程与产品管理流程、IT项目管理流程，实现流程互动，逐步提升产品全生命周期管理能力，夯实组合产品创新基础；引入风险过程控制方法和工具，建立产品创新阶段审核和阶段资源配置模式，以提升产品创新的风险预控水平和财务管控水平；明确了产品创新责任体系和产品创新人员的专业化分工，建立新产品创意和项目的分类、分级审批模式，以及由专家参与的新产品创新决策组织，以保障和支持建行新产品创新的市场领先程度。
4. 如何发挥科技对银行业务发展的支撑作用
社会、经济的发展需要科技的推动，金融和科技的有机结合将极大地提高科技成果转化为现实生产力的速度与效率。国际实践经验表明，良好的金融环境和完善的金融体系是实现科学技术蓬勃发展的基础和保障。当前正是我国转变经济增长方式和提升产业结构的关键时期，探讨如何发挥商业银行对科技创新的支持作用，具有重大的现实意义。
商业银行支持科技创新的路径
（一）商业银行实现自身的科技创新。从全球银行业的发展趋势看，信息技术已全面融入到现代商业银行的各项经营管理活动之中，成为决定商业银行客户服务以及经营管理水平高低的重要因素。正因为如此，国际上竞争能力强大的大银行无不对信息系统建设投入了巨大的人力和物力，以期取得领先同行的竞争优势。
商业银行自身的科技创新途径体现在制定科技发展战略、培养科技人才队伍、搭建科技应用平台，从理念、软件、硬件全方面贯彻科技在商业银行中的应用，提升银行的竞争力。以工商银行为例，坚定“科技引领”的发展战略，加大科技投入，在自主应用创新、科技基础设施建设、自助设备投放等方面年均投入专项资金近50亿元；持续加大科技方面的人力资源投入，建成一支规模达12000人的科技人才队伍，强大的研发能力大大丰富了工商银行的知识产权储备，其拥有的专利数量同业占比超过50%，是国内拥有专利数量最多、层次最高的商业银行。目前，工商银行的大型数据中心管理和维护着超过6亿个账户的数据，信息系统的整体可用率始终保持在99.98%以上的水平。此外，着眼于国际化发展目标，工商银行自主研发推出了境外统一的核心业务系统（FOVA），目前已经推广至其大部分的境外分支机构，为全球化布局提供了强有力的IT支撑。
（二）商业银行支持科技创新企业或项目。商业银行对科技创新企业或项目直接提供金融支持。商业银行向科技创新企业或项目直接提供金融支持，无需中介，该方式主要包括以下几点：一是向企业或项目提供如结算、现金管理等中间业务以及存款服务等非融资性支持。二是向现金流较为稳定的创新主体贷款，个别项目的创新失败不致影响企业的偿还能力。三是支持已处于扩张期或成熟期的创新项目，鉴于其市场风险、技术风险已较小，银行信贷风险相应较小。四是对于风险较大的创新企业(项目)，银行可以通过信贷资产组合、利率上浮、财产抵押等方式有效降低、化解、覆盖风险。
商业银行向风险投资公司、创业投资基金、科技项目孵化器等科技创新平台提供金融支持。商业银行通过支持风险投资公司、创业投资基金、科技项目孵化器等科技创新平台，提高其支持创新公司(项目)的资金实力和管理能力。该方式充分利用了平台对项目创新含金量的鉴别能力，使银行避免了对大量企业或项目的评估、审查，只需对风险投资公司等机构的管理能力、还款能力加以监督检查，降低了银行的贷款成本和风险。
商业银行通过担保机构向科技创新企业或项目直接提供金融支持。对于创业投资项目或中小型高科技企业，商业银行可通过引进担保机构有效化解信贷风险。担保机构既可以是政府附属的非盈利机构，也可以是商业性机构。银行对创投项目或新兴企业发放贷款，担保机构提供政策性担保并收取一定比例的干股、期权。通过担保比例的设定、担保机制的创新，有效规避道德风险和逆向选择的发生。该方式在向科技创新提供资金的同时调动了担保机构的积极性、确保了银行信贷资产的安全，疏通了融资渠道。
商业银行支持科技创新目前存在的问题
（一）科技金融体制不完善。在我国，科技金融产业融合发展迟缓，究其原因是缺少一个完善的科技金融体制。对于科技金融是科技工作还是金融工作的界定不明确，组织管理、执行机构主体定位含糊，缺乏推动科技金融的统一载体。具体而言，科技与金融分离成两个相对封闭的运作系统，各自根据本系统的规则进行条条管理、块块运作，并未形成合力。科技和金融各行其是，并没有被放到整个社会经济发展的角度进行重新综合定位。可见阻碍科技金融发展的关键就在于力量分散，需要建立一个以专业性质的商业银行为核心的新体制。
（二）商业银行信息科技价值隐性化。目前多数商业银行的绩效考核更多是从信贷、资金、中间业务等业务条线，对余额新增、占比、增长率等传统指标进行考核。信息科技虽然以各种形式为商业银行创造了显著的经济效益，但由于信息科技产生的巨大经济效益难以被直接反映到财务报表中，也就无法生成考核绩效。这也反映出，企业对信息技术的认识还存在一定偏差，信息科技部门创造的经济效益往往被业务部门所掩盖，多数商业银行将其归为后台保障线，而没有列入更能反映信息科技本质的业务推动线。事实上，信息技术不仅推动着新产品的产生，而且即便是传统概念的新产品，其背后支撑的IT系统对产品盈利的贡献度，在某种意义上也超过了产品定价等业务要素。
（三）商业银行信贷风险不可控。高新技术企业是典型的高投入、高风险，资金占用期长，且多为新兴产业的中小企业。而商业银行放贷以流动性和安全性为本、以能够保证收回贷款为前提，为了规避风险，银行贷款进入科技型企业的时机大多在企业处于扩张期或成熟期。科技创新企业融资难既有一般企业的原因，如缺乏有效的抵押担保、财务信息不透明、银行信贷管理模式僵化等原因，更有一些特殊原因：一是科技项目价值难评估，难转让。这样不利于商业银行实施知识产权质押，也不利于投资机构确定企业项目的投资价值并予以转让。二是企业信用难判断。高科技中小企业一般处于初创期，商业银行无法知晓企业的资信状况。三是技术成果难保护。核心技术大多掌握在个别科研人员手中，一旦科研人员跳槽或核心技术泄密，对企业发展影响很大。
（四）中介服务存在缺位、错位现象。破解科技创新的不确定性和信息的不对称性，必须引入第三方中介，通过担保机制或信息媒介，实现资金供给方向资金需求方的资金转移，实现商业银行对科技创新的有效介入。但是，目前我国相关中介服务体系仍存在若干问题，一是针对科技创新的担保体系不完备。缺乏全国性的科技创新担保机构或担保基金，地方性机构实力不强，管理能力较弱，且动力机制不完善，部分担保机构经营方向偏移。二是律师事务所、会计师事务所、信用评级机构和资产(尤其是无形资产)评估机构存在人才、品牌、管理等方面的缺陷。三是部分中介机构出现品质不良现象，甚至行业整体缺乏公信力。如信用评估行业出现的恶性竞争、承诺级别、贬低他人等现象，扰乱了正常的评级市场环境，使市场出现诚信真空。
商业银行支持科技创新的几点建议
（一）继续加强商业银行自身的科技创新。一是加强对信息系统经济效益评价方法的研究，通过科学、量化的体系方法，促使信息科技隐性价值显性化，提升信息科技对商业银行发展的自主推动力。二是加强数据应用，挖掘数据价值。充分利用数据挖掘等现代技术，服务于商业银行的经营管理和科学决策。三是加强信息资产管理，优化资源配置。从整体提高资源效益的角度，将信息科技资源进行整合，以降低成本、提高收益。
（二）定制金融产品满足高科技企业需求。科技企业对金融产品需求具有个性化、多元化的特点，商业银行必须根据科技企业的特点量体裁衣，加强产品创新，满足其全方位的金融需求。一是根据科技企业缺乏有形资产的特点加强担保方式创新。例如开展知识产权、股权、应收账款质押以及其他权益质押等担保方式创新，对现金流持续稳定的企业设计收入质押贷款，对有订单的企业设计订单质押贷款。二是根据科技企业成长期经营管理不规范的特点开展中间业务创新。例如可以充分发挥商业银行在信息资源、系统网络、金融人才等方面的优势，为企业提供支付结算、财务咨询、现金管理、理财等全方位的服务。
（三）建立健全的风险控制与分散机制。商业银行有效支持科技创新，必须要有一套健全的风险控制与分散机制。一是积极推动包括知识产权评估和交易、技术先进性鉴定和专门服务于科技企业贷款的融资担保等中介机构的健康发展。通过公正的第三方机构的介入，化解金融与科技产业信息不对称问题，解决由于商业银行对知识产权现状和科技水平缺乏了解造成的价值难以评估问题。二是探索和创新分散风险的有效途径，包括在既定市场定位下，为不同发展阶段、风险程度、地域空间的科技项目融资，通过信贷资产组合的方式实现风险分散；充分发挥担保公司、科技保险、高科技企业孵化器、科技企业网络联保等分散风险的作用；开展联合贷款以及推进科技企业贷款交易转让和资产证券化，及时进行风险转移。三是实现有效的风险隔离。将科技金融业务与一般金融业务在资产负债表上分离开来，实施相对独立的管理，保证一般业务安全。
（四）构建完善的科技金融服务体系。根据科技金融的特点，结合我国的基本国情，构建一个集金融制度、金融政策、金融工具、金融服务为一体，由政府、企业、社会中介机构等各种主体集中参与，覆盖技术创新、金融创新全过程的多功能、多层次的系统性、创新性体系安排。一是探索科技贷款的多种组织形式。既可以通过在大型商业银行内部设立专门从事科技贷款的组织机构，实行单独的内部管理模式，也可以探索大型商业银行作为出资人发起设立独立法人资格的科技贷款组织。二是建立完善的中介机构信息分享机制。金融产业和科技产业对信贷中介机构的资质、信誉度等信息实现共享，实行中介机构造假一票否决制。这样既保障了商业银行的信贷安全，也保证了科技企业的有效资金来源，通过市场的监督机制维持中介机构健康的市场秩序。三是根据科技企业初创期、成长期财务不健全的特点，淡化财务指标在信贷决策中的比重，增加企业研发能力和创新能力等软指标的比重，提高员工主观判断在信贷决策中的权重。
（五）充分发挥财政资金的协同效应。科技创新事关战略得失，财政资金应当发挥关键的作用。一是建立战略性新兴产业科技项目贷款风险补偿奖励制度，对1年期以上的新兴战略性科技项目贷款、科技贷款余额同比增长20%以上的商业银行给予一定的风险补偿资金，激发贷款投放的积极性。二是政府直接参与认购中小企业集合信托基金，既提高了经济主体购买信托计划的信心，又实现了财政资金循环使用和保值增值。三是财政出资专门设立科技型中小企业贷款担保基金。四是财政对支持科技创新企业的担保机构给予资助，对担保机构为创新型企业独立担保或联合担保的担保费和因担保发生代偿的净损失按一定比例予以补助
5. 如何让银行柜员推广银行创新产品
老思想是肯定卖不掉的比如拼业绩得钱，卖一套得多少。
全新思路，前期吸粉砸钱，后期长久赚钱。
架设网络知道前期分钱吸粉，后期在说
6. 商业银行创新如何培训
为什么要将金融创新放在如此重要的位置？商业银行该如何开展金融创新以满足经济社会不断发展的要求？'所谓金融创新，是指金融机构或政府金融管理部门基于对微观或宏观利益发展的需要，以新需求为导向，以新技术为基础，创造出新的金融要素或对金融要素进行重新配置和组合，进而提供新的金融功能的过程。 谭老师认为，商业银行金融创新还包括更高层面上的体制与制度创新。比如，银行产权制度的改革和公司治理结构的完善，作为一种重要的制度创新活动，有效提升了银行的经营活力。再如，金融控股公司的建立，作为一种重要的组织制度创新活动，有效促进了银行综合化经营的发展。 , 当然，由于历史和实践的局限性，与国际先进银行相比，我国商业银行金融创新仍然存在很大的差距。比如，就产品创新而言，目前还存在以下几个方面的问题。一是层次不高，同质化现象比较突出。 二是结构失衡。在已有的金融产品创新中，负债类产品创新明显多于资产类产品创新。-三是效益欠佳。我国商业银行的产品创新与市场营销之间尚未形成有机高效联动，收效不大，对银行效益增长的贡献度不高。9 四是隐患较多。商业银行的金融创新在转移和分散金融风险的同时，又会产生新的风险。 在经济全球化和信息技术革命的带动下，当今世界进入了一个以知识为基础的知识经济时代。知识已成为一种十分重要的资源。在这种知识经济大潮席卷的情况下，产品、服务和技术更新换代的速度越来越快，企业要赢得竞争，惟一的优势是来自比竞争对手学习得更快的能力。学习能力的竞争已经变成企业竞争的实质。因此，重视员工的学习培训，依靠企业整体学习提升创新力、竞争力正是企业成功的关键所在。建设学习型企业已经成为一种世界性趋势。在我国，银行业的竞争也日趋激烈。世界惟一不变的就是“变”。谭小芳认为，商业银行必须与其他企业一样要不断适应变化，顺应国内国际的发展趋势，加快创新，积极创建学习型银行。惟有此，才能保证使我们在面对今后严峻而激烈的市场挑战中，审时度势，从容应对，提高应变能力，站得住，立得稳，胜得出，并得到可持续发展。 在新时期如何打造学习创新型的团队，建设学习型银行？谭小芳老师认为，主要要做到以下几点：, 一要更新思想观念，树立终身学习的理念。二要营造良好的学习氛围，构建全面学习的银行。. 三要把打造学习创新型团队与业务发展紧密相结合。四要全力发挥团队优势和创造力，强化团队精神和个人素质。五要推广细节管理与标杆学习理念，努力提高经营管理水平。 六要学习现代企业管理理念，建立现代企业制度。 概括来讲，谭小芳老师认为，银行建立健全完善的创新管理体系应当从以下七个方面进行，创新战略规划与展开，运营系统的建设，组织架构的优化，人力资源的配置和激励，技能的培养，领导风格的塑造及价值观与共识的建立，即7S模型。第一步：规划创新战略根据银行的内外环境和可得的资源状况，为求得产品技术创新的长期稳定发展，对创新发展的目标、达到的途径和手段，进行总体的规划。作为整个银行创新发展的行动计划的基础和指南针。 I第二步：建设运营系统运营系统指的是日常工作所进行的正式、非正式的流程和方法。包括以下几个系统：银行产品研发流程和项目管理、银行技术软件系统平台、银行技术硬件技术平台、银行技术运营系统管理制度。 [第三步：制定组织结构 根据银行的创新发展战略，为求得创新的稳定发展，对创新发展的组织结构进行总体的规划。作为整个创新发展的行动计划的组织保障。 第四步：配备人力资源根据银行的创新发展战略和组织结构规划，为求得产品技术创新的稳定发展，对创新发展所需的人力资源进行总体的规划。作为整个创新发展的行动计划的人力资源保障。 第五步：完善技能培养; 目前国内的大多数企业的研发人员的学历、背景和技术都不错，但是，缺乏大多数缺乏针对研发领域的工作的专门的方法论技能，尤其是研发设计的工具的掌握和应用更加缺乏。如QFD（质量屋），FMEA（失效模式与效果分析），DFM（可生产性设计）等。银行的研发人力必须具有综合性的、平衡的知识与技能体系，才能更好的创造出更好的产品。而这当中，掌握六西格玛研发方法论，对于银行全面提升金融创新能力是极为关键的。第六步：塑造创新型领导风格 每个企业都有自己的管理风格，这与各个企业的领导和管理文化密不可分。领导力系统必须推动组织的核心价值观、设定绩效?第七步：建立价值观与共识谭小芳老师认为，战略是企业发展的指导思想，只有员工都领会了这种思想并用其指导实际行动，战略才能得到成功的实施。
7. 金融产品创新的原因
(一)历史积累方面的原因。
纵观西方金融产品创新发展史，从上世纪60年代开始，可分为避管型创新，转嫁风险创新，防范风险创新，到如今的各种创新并举，可以看出商业银行产品创新需要有历史的积淀和各个阶段创新产品的延续性。我国银行是由计划经济时期的专业性银行转变为现在市场经济时期的商业银行，仅有十多年历史，在经营管理方面、银行技术设备、人才储备等方面有很多不足。由于历史的原因，我国银行业自有资本金不足、坏帐、呆帐等不良资产问题严重，承受风险能力差，这一系列问题显示出我国银行业系统的内在脆弱性，不利于金融产品创新的开展。
(二)金融环境方面的原因。
1.国内法制建设相对落后。
近年来，我国经济金融环境正在发生巨大的变化，而相应的法律法规却跟不上步伐。例如，银行理财业务和电子服务业务缺乏法律的支持。产品创新的要求与相对滞后的法律法规建设之间的矛盾，会使得新兴的产品隐藏着一定法律风险。
.2.金融监管制约着金融创新。
从国际情况来看，金融监管对金融创新有着刺激和抑制两方面作用，而我国居民的高储蓄率和政策性的高存贷利差使得银行无利润压力，资本市场尚未完全成熟使得银行创新缺乏动力，因此，金融监管对我国银行仅表现出抑制作用。金融监管主要表现在利率管制、外汇管制、银行业务管制等方面。从利率方面来看，虽然将市场机制引入利率管理，但利率调整仍在很大程度上受国家经济形势影响。政府制定的高存贷利差使银行稳获高额利润，同时利率管制剥夺了银行对产品创新的定价权，这些使得银行产生产品创新的惰性，即使有了创新热情也会因为管制而丧失创新能力。
金融监管还有两个方面的问题。其一，监管理念保守，遵循一种“法律无明文规定的即为禁止”“规定能够做的才允许做”。其二，监管体制方面的约束，“分业经营，分业监管”使商业银行产品创新只能是在传统业务内的低层次产品创新，即不能在各种金融机构交叉业务上进行更高层次的创新。简言之，我国现有的金融监管方式严重制约了商业银行创新的积极性。
8. 近年来商业银行产品创新有什么特点
金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术，采用新专策略，构建新组织开拓新属市场，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及创造和更新为客户提供的服务产品和服务方式。
9. 商业银行产品的开发与创新具有哪些意义
关于银行新产品开发战略的思考
发布人：圣才学习网??发布日期：2010-03-04 17:30??共 人浏览[大] [中] [小]
金融创新是商业银行发展的永恒主题，没有创新就没有发展。中国光大银行作为我国改革开放和金融发展的产物，在短短的九年发展历程中，积极适应市场发展的需要，不断进行金融创新的尝试，积累了一定的经验。为了适应我国市场经济发展的要求，光大银行需要正确制定下一步全行新产品开发战略，明确目标、准则与发展重点，以更好地应对来自国内外金融业的挑战。
一、新产品开发遵循的原则
新产品开发应根据市场需求来设计业务品种，增强竞争能力，提高市场份额，实现预期利润目标。为确保新产品开发的效益性、规范性，应坚持以下原则： （一）以市场为导向、以客户为中心原则
作为服务行业，市场与客户的需要是商业银行生存发展的基础，“银行围着客户转”是市场经济制度下商业银行与客户关系的典型描述。光大银行必须树立以市场为导向、以客户为中心、灵活多样、随机应变的经营理念，把客户不断变化的需求以及市场的发展变化情况作为调整产品开发战略的依据和方向，并且根据需求的内在规律性创造需求、引导需求。只有这样，我们研究开发的新产品才能得到社会的认可和接受，才能真正赢得市场。 （二）收益与风险对称原则
商业银行业务创新的基点是通过业务创新，拓展业务范围，增强竞争能力，以实现利润增加这一最终目标。然而在充满不确定性的市场经济环境中，业务创新内含着一定的风险。这些风险包括：市场风险、营销风险、政策风险、收益难以抵补成本的风险、信息系统风险等。这些风险的发生不但会给商业银行自身造成财务、信誉等方面的净损失，而且会加大金融体系运行的风险，增加社会监管成本，影响国民经济健康、持续、稳定发展，甚至危及国家金融安全和经济安全。所以，光大银行的新产品开发必须在既有的法律法规框架内，在有效控制风险和实现风险和收益均衡的条件下，既规范稳健又灵活大胆地进行。 （三）效益原则
银行开发新产品的目的就是为了扩大市场份额、提高盈利能力，因此光大银行在新产品开发过程中要遵循效益最大化的原则。首先，在产品开发过程中要考虑成本收益率，不能不计成本地投入大量人力、物力盲目开发。其次，在新产品推广过程中要制订合理的收费标准。在试行阶段，在政策允许的前提下，可以低收费或者不收费。但一旦正式推出，要确定合理的收费标准，按商业原则收费。当前情况下，特别要注意防止开发、推行新产品不核算收益、不收取费用的不对称现象。
二、银行新产品开发的方向与重点 （一）光大银行新产品开发的方向
20世纪70年代以来，由于资本市场的发展，欧美等发达国家商业银行的传统业务逐渐萎缩，传统业务的盈利能力下降。相对于传统业务收入比重下降的另一面是银行非利息收入的比重越来越大。非利息收入主要是资本市场（投资）收入、托管业务收入、结算收入、保险收入、信用卡收入和代理手续费收入等。从国内来看，自90年代开始，国内资本市场以惊人的速度发展。除股票市场高速发展以外，近几年证券投资基金、社会（商业）保险基金、社会保障基金（养老基金）、风险投资基金、产业投资基金、担保基金、私募基金、公益性基金等各类基金的成长也颇为引人注目。资本市场的发展不仅加快了储蓄转化为投资的过程，而且也在改变金融市场、金融资产和金融机构的结构，对商业银行的直接冲击和未来影响都是十分巨大的。