我国银行产品营销创新的发展趋势

⑴ 主流银行的发展趋势

银行产品创新的总指针是更好的便利性，更大的增值性.一是对原有产品和服务 进行改造更新，以客户需要为中心组合原有产品服务，提供立体化，综合产品系列. 二是横向扩大产品和服务，与原有产品线平行，增加新的产品线.
业务多元化是美国银行在经济衰退中保持优良业绩的重要支柱.主流银行在产品 创新中获取收益，降低业务损失.在资产业务创新上，通过贷款证券化，J.P.摩 根大通银行2001 分别对79亿美元住房抵押贷款，60亿美元信用卡贷款，2 5亿美元汽车贷款以及55亿美元工商贷款进行证券化，分别获取税前收益2.42 亿美元，4200万美元，1700万美元和4000万美元；2002年又分别对 72亿美元住房抵押贷款，94亿美元信用卡贷款，34亿美元汽车贷款和43亿美 元工商贷款进行证券化，获取税前收益分别为2.14亿美元，4500万美元，6 00万美元和5300万美元；通过贷款出售，J.P.摩根大通银行2001年和 2002年分别出售458亿美元和622亿美元的住房抵押贷款，获取收益分别为 262亿美元和388亿美元. 银行业在批发金融市场上受到排挤，一方面工商公司自身资金积累规模增加，总 的外部融资相对减少，另一方面金融放松管制，资本市场发展迅速，公司进入资本市 场的直接融资成本较过去相对下降，因而使公司从银行进行间接融资量有所下降.高 收入阶层的涌现，对快捷零售服务需求也随之增加.因此，零售金融业务占比不断上 升.
花旗银行全球零售金融业务2000年存款余额为1230亿美元（贷款余额为 82亿美元），2001年存款余额为1470亿美元（贷款余额为97亿美元）,2002年存款余额为1700亿美元（贷款余额为1130亿美元）；2000年，花旗银行零售业务已在41个国家通过1200个机构为2000万个账户服务，零售业务收入占总收人的比重约在60%左右.
为小企业提供金融服务成为西方主流银行业务发展战略的重要组成部分，包括为 小企业提供银行服务，信用卡服务，财富管理及保险服务等.美国银行与近200万 小企业客户保持着业务关系，成为在美国9个州，5个关键市场的小企业头号借贷机 构.2001年为小企业服务给股东带来增加值达到5.85亿美元，为公司创造年 收入达10亿美元. 这主要是因为：一是混业经营的难度远大于人们的预料，商业银行，投资银行和 保险公司在产品，管理，企业文化等方面存在差异，混业经营的效果不易实现；二是 近年来国际经济低速增长，金融市场波动幅度增大，银行的生存环境恶化，银行的首 要目标是生存而不是扩张，因而强化风险控制，削减成本成为银行当务之急.
2002年J.P.摩根大通银行的投资银行业务运营收益率比上年同期下降2 5%；运营收入下降15%；运营收益只有14亿美元，比2001年下降53%. 其中经纪及投资服务收益的下降较为缓和.花旗银行2000年，2001年和20 02年投资余额分别是882.22亿美元，1039.72亿美元和1407.5 3亿美元；2002年，花旗集团虽然公司与投资金融业务收益下降30%，但全球 投资管理业务的净收益却增长14%；交易性服务净收益也从1.73亿美元增至5 .21亿美元；花旗集团私人金融部的净收益
从1999年以来增长69%，达4.56亿美元.这主要是花旗集团以产品及 地域的多元化作为业务模式的核心，能够有效地抵御外来的冲击.德意志银行的投资 银行业务收益总体上呈下降趋势，2000至2002年，其从信托业务中获取的佣 金与收费收益分别为390.8亿欧元，353.7亿元，392.6亿欧元；从证 券发行中获取佣金，经纪收费，证券涨价等获取的收益分别为517亿欧元,455 .7亿欧元，431.9亿欧元；从保险业务中获取的净收入为283.7亿欧元，271.7亿欧元，74.4亿欧元.
外资银行大肆抢占银行市场的现象在捷克，匈牙利，波兰，罗马尼亚以及斯洛伐 克等东欧国家相当普遍.奥地利信贷银行的最新调查表明，按照资产负债总额统计，跨国银行通过收购兼并等一系列活动，控制了东欧银行市场62%的份额.美国花旗 银行，比利时KBC银行，奥地利银行，意大利信贷银行就是在这一时期涌向东欧市 场的.按照目前的形势发展，国际性大银行在东欧地区的发展前景相当诱人，东欧国 家的银行业市场商机和潜力十分巨大.但是，在不久的将来东欧地区也可能出现第二 轮重组浪潮.
银行业的兼并和收购在过去25年中一直是美国银行业发展的主线，可在199 8年美国银行业购并达到高潮之后，直转而下，从1999年到2003年年中进入 蛰伏期.但是最近美国银行的收购行动引起业界对美国银行业并购趋势的重新思 考.人们判断美国银行业合并重组之势可能又要抬头：一是美国银行业仍呈饱和状态，全美目前有7800家银行，为进一步并购节支，提高效率提供了极大的潜在空间 ；二是美国银行业所存在的资本金过剩，不断加剧的行业竞争，缩减开支的需求等等 均成为美国银行业并购活动的主要驱动因素.另外，市场对大型并购交易的反应日趋 正面（第一联合/维超利亚的合并已逐步得到投资者的认可），过去几个月以来美国 银行业股票价格全面上扬，过去5年已积累了大量并购需求，过去的收购交易在这3 年间也基本被消化. 面对市场环境和行业竞争压力，国际主流银行正仔细审视每一种经营模式――― 银行保险，全能银行，产品导向的零售银行或全球批发银行模式，以寻求新策略摆脱 困境.20世纪90年代,许多大银行发展多元化业务，包括投资银行，私人银行，资产管理，电子银行，交叉销售保险和投资银行产品，成为提供全面服务的金融企业 .目前这种趋势似乎出现逆转迹象，未来的趋势更可能是，集中和选择性地发展核心 业务将成为主流，银行将通过分解，外购，合资及合伙的形式经营非核心业务，实现 差异化发展.这是因为经营环境好的时候，提供全面服务的银行吸引力较强，但在盈 利较难的时候，银行的经营成本则较高，投资者要求银行采用新策略增加盈利.此外，技术发展也大大增加了银行分解业务的可能性，银行可选择作为产品制造商，如设 计按揭，小企业贷款等，或者作为重要客户关系的分销商.
欧洲银行首先加强本身业务重组，集中竞争力较强的核心业务，以求更好地发挥 协同效益和比较优势.德国德累斯登银行重组其全球资本市场业务，合并债券和股票 业务于一个部门内，以便使其产品专家可同时推销股票和债券业务，争取更多的企业 融资业务；同时合并研究衍生工具营销，税务产品，并进行量化分析，以产生协同效 益.德国商业银行则合并其资本市场和商业信贷业务，削减不盈利的业务和成本，把 投资银行业务集中于向企业和零售客户分销高收益的衍生产品和结构性产品,在德国 的企业重组中发挥作用.同时，该行在席卷德国的企业破产潮后，重新考虑银行与企 业客户的关系，计划把投资银行业务办成企业客户和机构投资者，对冲基金，零售投 资者之间的风险平台中介，提供多层次的产品和增值服务，而不仅仅是廉价货币. 英国巴克莱银行，莱斯银行，汇丰银行与U-nisy技术服务公司合作建立支 票清算公司IPSL
处理支票.IPSL既为其他所有者清算支票，也为其他银行清算支票，估计将 处理英国70%-80%的支票.这意味着银行一方面分拆本身的非核心业务以降低 成本，另一方面又以合作，合营的方式成立新公司处理这些非核心业务；而拥有新公 司的银行既可分享技术成本，又可获得规模经济效益及大幅度减少管理成本.德意志 银行，德累斯登银行和德国商业银行则把其按揭业务合并，成立Euro-hypo 新公司，经营目标与英国IPSL类似.
一些大银行如瑞士信贷已考虑出售其投资银行业务；英国巴克莱银行放弃股票业 务后，旗下的巴克莱资本已专注于债券市场，其信贷市场占有率的扩大显示这一模式 已起作用.德意志银行决定出售其托管业务和被动式资产管理业务. 核心存款和主动负债约占银行资金来源的90%左右，剩余10%的资金来源由 银行的权益资本构成.花旗银行核心存款2001年比2000年增长20%,20 02年比2001年增长了14%，连续呈双位数增长；主动负债2001年比20 00年增长14%，而2002年与2001年相比仅增长3%，增幅由上年14% 骤然降至3%，变化很大.J.P.摩根大通银行的核心存款2001年比2000 年增长5.1%,2002年比2001年增长3.8%，增长幅度在降低；主动负 债2001年比2000年下降8.9%,2002年比2001年增长14.9%，增长幅度有所上升.美国银行核心存款2001年比2000年上升1.1%,2 002年比2001年却下降了1.2%，核心存款由上年的微弱上升，转为绝对下 降；主动负债2001年比2000年下降了14.9%,2002年比2001年 上升24%，主动负债连续呈双位数增长.
长短期利率反复下跌至历史低位，令持有流动性高存款成本减轻，这类存款的比 重增加，从而减轻银行利息成本；长期利率下降增加银行持有证券市值；而长期利率 跌幅较短期利率小，导致长短期息差扩大，对银行利润构成正面作用.从2003年 上半年主要银行情况看，部分银行无利息成本的资金仍大幅增长. 2002年整体美国银行业向工商业的贷款下跌7.3%,2003年一些主要 银行这一趋势改变不大.在6家主要银行中，2000至2003年，花旗银行集团 的公司贷款和美国银行工商业贷款平均余额呈下降趋势.
J.P.摩根大通银行及富国银行2003年第二季度的企业或商业贷款上升，但幅度仅在2%-3%之间.美联储的信贷调查显示，近年银行对工商贷款有一定收 紧，企业对工商贷款的需求也缩减，两者构成工商贷款下降.
但是，主要银行的消费者贷款却都在呈上升态势.如花旗银行消费者贷款上升很 快，2001年比2000年上升11.3%,2002年比2001年上升13. 2%.J.P.摩根大通银行消费者贷款也呈上升趋势，2001年比2000年上 升16.6%,2002年比2001年又上升10.9%.
市场利率持续偏低推动住宅市场以至按揭再融资活动的同时，也为企业发行债务 融资创造条件.抓住这一市场环境变化，美国银行业争取与企业发债相关的业务，较 为专长投资银行和资金业务的摩根大通在并购业务收缩之后，借着债务发行收费来增 加收入，花旗在2003年次季的定息工具交易和包销业务创下最高纪录，专长于零 售或个人银行业务的美国银行，在2003年次季也创历来最佳的投资银行业绩，有 关收入虽然只有5%增长，但主要动力来自证券及债务发行.第一银行2003年第 二季度的资本市场业务在定息工具发行强劲增长下创出纪录性高水平.

⑵ 我国商业银行中间业务未来的发展方向是什么

我国商业银行应适应未来竞争的需要加快同国际银行业接轨的步伐根据自身条件和市场需求以传统业务为依托以中间业务为主攻方向实现收入结构的多元化

(一)确立发展中间业务战略观念要从战略高度把中间业务作为银行的一项主要业务高度重视要像抓存款、贷款一样来抓好现阶段尽管商业银行中间业务在我国尚处于初级发展阶段但一定要转变观念加快经营战略转型从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和战略意义采取切实有效的措施推动中间业务的发展

(二)建立科学的组织管理体系一是加强对中间业务发展的组织领导各级商业银行均要成立中间业务发展与管理委员会负责研究制定中间业务的政策措施协调各种关系管理、监督中间业务的营运操作形成整体合力二是构建中间业务的基础体系基于当前各商业银行中间业务经营松散、自发性强的现实各商业银行应制定统一的发展规划明确发展目标、步骤和措施建立相应的财务管理和会计核算办法以便规范运行三是将中间业务纳入整个考核指标体系明确中间业务量、中间业务收入及发展速度等年度量化指标加大考核权重体现政策的导向作用形成思想上重视、行动上抓实的局面

(三)搞好产品开发和市场营销产品开发要坚持市场有需求、银行有能力、业务有效益的原则要善于发现和挖掘社会经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求充分考虑自身在机构网络、技术管理、人才等方面的条件选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种集中力量抓好研究开发工作同时要摆正银行在市场经济中的位置努力改善服务水平提高服务质量运用多种营销手段培育和发展新的客户群体实现中间业务的良性发展

(四)正确处理好三个关系一是中间业务与资产负债业务的关系在业务发展战略上既要重视资产负债业务更要重视中间业务同时应该看到它们之间存在相互促进、共同发展的关系二是劳动密集型业务与知识密集型业务的关系目前我国商业银行中间业务发展缓慢和效益不明显的原因之一就是知识密集型业务发展相对不足而无论是从发展潜力、规模效益还是从为客户提供高质量的服务方面讲商业银行应把发展中间业务的重点集中在知识密集型业务上提高业务的技术含量和知识含量使中间业务不断上档次、上水平三是直接效益与间接效益的关系既应重视间接效益更应该重视直接效益

(五)加快电子化建设与人才培养以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托也是实现金融经营和业务处理现代化的必要前提和基础各商业银行应集中科技力量攻关在实现区域性、系统性联网的基础上建立全国性的信息共享通讯网络形成完备的金融信息系统为中间业务发展创造技术和信息条件与此同时要优化各种服务功能不断适应市场需求加强对金融衍生业务等中间业务的研究和人才培养要通过岗位练兵、脱产培训、广纳贤才等方式加强中间业务人员的培育提高员工素质注重和珍惜人力资源的开发和利用

(六)切实防范各类风险在开拓创新中间业务的同时必须全面实行风险管理防范经营风险要坚持依法经营注意合规性严格执行国家金融方针政策健全完善管理办法重点防范信用担保类中间业务可能产生的信用风险咨询、代理类中间业务可能产生的信誉、法律风险衍生类中间业务可能产生的交易风险

⑶ 现代商业银行发展趋势是什么

从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。此种经营模式对银行来说比较安全可靠。另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。我国实行的是分业经营模式。为了适应我国分业经营的现时特点和混业经营的发展趋势，2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《关于修改<中华人民共和国商业银行法>的决定》。新《商业银行法》对原来商业银行法不得混业经营的有关规定进行了修改，规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”
中国产业研究报告网发布的《2012-2016年中国商业银行市场行情动态及投资战略研究报告》共十三章。首先介绍了中国商业银行行业市场发展环境、中国商业银行整体运行态势等，接着分析了中国商业银行行业市场运行的现状，然后介绍了中国商业银行市场竞争格局。随后，报告对中国商业银行做了重点企业经营状况分析，最后分析了中国商业银行行业发展趋势与投资预测。您若想对商业银行产业有个系统的了解或者想投资商业银行行业，本报告是您不可或缺的重要工具。
本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。

第一章 中国商业银行发展的影响因素分析
第一节 利率市场化对商业银行的影响
一、增大了银行面临的信用风险
二、增大银行面临的利率风险
三、是商业银行的发展机遇
第二节 人民币升值对商业银行的影响
一、对授信业务的影响
二、对外汇资金业务及存贷款流动性管理的影响
三、对国际贸易结算业务的影响
第三节 影子银行对商业银行发展的影响
一、影子银行的发展是对商业银行发展的有益补充
二、影子银行的发展对商业银行会产生不可避免的挤出
第四节 第三方支付对商业银行的业务影响
一、使商业银行中间业务收入受到影响
二、使商业银行潜在客户减少
三、对银行存贷款具有分流效应
第五节 我国银行监管框架的变化对商业银行的影响
第六节 杠杆率监管对我国商业银行经营管理的影响
一、短期影响
二、长期影响
第七节 “十二五”时期我国融资结构发展趋势及对商业银行的影响
一、“十二五”时期我国融资结构发展趋势展望
二、未来融资结构变化对银行业的影响
第八节 直接融资发展对商业银行的影响
一、直接融资影响下的银行业市场环境变化
二、直接融资的发展使得商业银行传统业务面临“去中介化”的挑战
三、直接融资的发展使得商业银行盈利增长面临利差收窄的挑战
四、直接融资的发展使得商业银行营销方式面临金融需求急剧变化的挑战
五、直接融资的发展使得商业银行组织体系面临市场深化的挑战
六、直接融资的发展使得商业银行风险管理面临客户结构变化和风险叠加的挑战

第二章 中国商业银行发展环境分析
第一节 国内商业银行经济环境分析
一、GDP历史变动轨迹分析
二、固定资产投资历史变动轨迹分析
三、2012年中国商业银行经济发展预测分析
第二节 中国商业银行行业政策环境分析

第三章 中国商业银行运行态势分析
第一节 2011年中国商业银行运行动态分析
一、2011年商业银行资产负债规模稳定增长
二、2011年商业银行盈利水平持续向好
三、2011年商业银行资本充足率稳步上升
四、2011年商业银行流动性趋紧状况有所缓解
五、2011年商业银行资产质量总体保持稳定
第二节 2012年中国商业银行整体发展形势分析
一、2012年商业银行资产质量将保持基本稳定
二、2012年商业银行理财业务将在规范中稳步发展
三、2012年商业银行社会融资规模和结构将呈现显著变化
四、2012年商业银行新监管框架将搭建成型
第三节 2012年中国商业银行盈利预测
一、2012年中国商业银行盈利增速将降至20%左右
二、2012年中国商业银行生息资产增速将小幅下降到14%左右
三、2012年中国商业银行净息差基本保持稳定
四、2012年中国商业银行信用成本基本稳定，部分银行有增提拨备的压力
五、2012年中国商业银行中间业务收入增速将有所回落
第四节 2012年中国商业银行存贷款规模预测
一、2012年信贷投放规模有所扩大，贷款收益率趋于下行
二、2012年存款增长有所回升，存款成本率有所下降

第四章 中国商业银行市场细分分析
第一节 2011-2012年中国国有大型商业银行发展分析
一、国有大型商业银行资产规模
二、国有大型商业银行负债规模
三、国有大型商业银行不良贷款情况
四、国有商业银行助力经济增长和结构调整
五、国有大银行加快产品创新缓解小微企业融资难
第二节 2011-2012年中国股份制商业银行发展分析
一、股份制商业银行资产规模
二、股份制商业银行负债规模
三、股份制商业银行不良贷款情况
四、当前我国股份制商业银行发展的主要特点
五、我国股份制商业银行面临的问题和障碍
六、股份制商业银行竞争实力大增
七、近50%股份制银行有民间资本介入
八、股份制银行经营环境发生深刻变化
九、股份制商业银行经营发展迈上新起点
十、股份制商业银行面临新挑战
第三节 2011-2012年中国城市商业银行发展分析
一、城市商业银行资产规模
二、城市商业银行负债规模
三、市商业银行不良贷款情况
四、城商行上市重启如箭在弦
五、城商行在同业竞争中的策略选择
六、“十二五”时期中国城市商业银行发展预测
第四节 2011-2012年中国农村商业银行发展分析
一、农村商业银行不良贷款情况
二、农村商业银行的成长与发展
三、加快发展农村商业银行中间业务
四、农商行经营管理要实现全方位转变
第五节 2011-2012年中国外资银行发展分析
一、外资银行资产负债表
二、外资银行不良贷款情况
三、外资银行在中国发展
三、外资银行纷纷涉足第三方支付
四、入世十年外资银行利润年均复合增长26%

第五章 中国商业银行业务转型分析
第一节 客户需求和金融环境变化力促商业银行业务转型
一、客户金融需求多样化
二、资本监管标准提高
三、金融脱媒现象深化
四、货币政策转向与信贷投向引导
第二节 2011-2012年商业银行业务转型进展分析
一、信贷结构调整符合政策预期
二、同业资产增幅出现回落
三、中间业务增速继续提升
四、综合经营效应逐渐显现
第三节 商业银行业务转型存在的主要问题
一、大力发展中间业务的经营环境和社会环境尚存限制因素
二、商业银行业务转型的内生动力仍显不足
三、商业银行发展小微企业信贷业务存在现实困难
第四节 2012-2016年商业银行业务转型展望
一、小微企业贷款比重将明显上升
二、传统中间业务继续保持较快增长
三、投资银行业务收入有所减少
四、托管业务受到更多关注
五、理财业务发展速度放缓
六、综合经营试点继续审慎推进

第六章 中国商业银行中间业务发展分析
第一节 商业银行中间业务分类及特征
一、商业银行中间业务的分类
二、商业银行中间业务特征
第二节 我国商业银行中间业务发展概况
一、中间业务收入在营业收入中的占比较低
二、中间业务收入增速较高
三、中间业务发展中的问题和原因分析
第三节 我国商业银行各细分中间业务收入
一、结算、清算类业务
二、代理业务
三、银行卡业务
四、咨询顾问类业务
五、担保及承诺类业务
六、其他业务
第四节 我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题
一、分业经营体制制约发展
二、市场恶性竞争，产品服务收费无序
三、缺乏合理的定价机制
四、产品创新能力不足，产品结构需要调整
五、资源投入有限，高素质科技人员不足
六、中间业务的产品品种较多，但覆盖范围相对狭窄
七、中间业务的市场营销不到位
第五节 新时期我国商业银行发展中间业务的策略
一、逐渐松动金融业的分业经营体制
二、规范同业竞争
三、提高银行自身的综合定价能力
四、加大中间业务产品创新力度
五、引进高素质人才、加大投入力度
六、加大营销力度来培养品牌

第七章 中国商业银行理财业务发展分析
第一节 商业银行理财产品供给行为分析
一、规模至上逻辑下商业银行业务扩张的激励
二、利率管制下商业银行竞争准则的演化
三、商业银行风险管理和经营模式转型的趋势推动
四、金融产品同质化约束下银行品牌的价值创造
第二节 2011年银行理财产品市场概况及2012年展望
一、2011年银行理财产品市场概况
二、2012年银行理财产品发展展望
第三节 中国商业银行理财产品现状
一、QDII市场份额锐减，人民币理财产品成为市场主导
二、商业银行理财产品的基础资产逐渐丰富，结构日益复杂
三、宏观经济走势对商业银行理财产品发行状况的影响逐渐增大
第四节 中国商业银行理财产品存在的问题
一、商业银行理财产品受银信合作模式的制约
二、商业银行理财产品的自主创新能力不足
三、商业银行理财产品存在营销盲点
四、商业银行理财产品风险揭示不到位，信息披露机制不健全
五、投诉处理机制不完善
第五节 中国商业银行个人理财业务存在的问题及原因分析
一、国内商业银行个人理财业务存在的问题
二、个人理财服务存在问题的原因分析
第六节 中国商业银行个人理财产品营销分析
一、商业银行加大个人理财产品营销
二、商业银行个人理财产品营销目前的状况
三、商业银行个人理财业务营销策略选择
第七节 完善我国商业银行个人理财市场的建议
一、推进金融混业经营，促进个人理财业务的发展
二、以市场细分为基础，建立个人理财产品的多样化创新机制，实行产品差异策略
三、建立完善的组织机构和运行机制
四、加强理财人员的培养，形成有效的客户经理制度

第八章 中国商业银行表外业务发展分析
第一节 商业银行表外业务概述
一、表外业务的概念、分类
二、表外业务的特征
第二节 商业银行发展表外业务的重要性
一、发展表外业务为商业银行带来新的利润增长点
二、发展表外业务可降低经营成本，增加经营利润
三、发展表外业务可实现商业银行经营多元化
第三节 我国商业银行表外业务发展现状
一、起步较晚，发展较慢
二、近几年发展较快
第四节 商业银行表外业务风险
一、信用风险
二、市场风险
三、流动性风险
四、操作风险
第五节 加快商业银行表外业务发展建议
一、关注客户感受，树立客户为中心的理念
二、打破传统经营理念，倡导多元化经营理念
三、完善表外业务制度，加强风险防范
四、提高表外业务创新能力
五、加强人才培养和技术支持力度

第九章 中国商业银行营销策略分析
第一节 我国商业银行的市场营销策略
一、我国商业银行实行市场营销策略的重要性
二、我国商业银行在市场营销方面所存在的问题
三、我国商业银行市场营销所采取的策略
第二节 我国商业银行服务营销策略
一、国内商业银行服务营销现状
二、我国商业银行服务营销的问题及原因
三、我国商业银行服务营销的策略分析
第三节 我国商业银行客户关系营销策略
一、关系营销理论概述
二、我国商业银行客户关系营销误区
三、、提升商业银行客户关系营销的策略
第四节 提升商业银行市场营销品质的策略
一、商业银行营销品质的内涵
二、提升商业银行市场营销品质的路径
(一)创新营销理念
(二)提升营销能力
(三)加强营销管理
第五节 商业银行渠道交叉营销管理模式分析
一、渠道交叉营销管理相关理论
二、商业银行渠道交叉营销管理实践与趋势判断
三、我国大型商业银行渠道交叉营销管理现状分析
四、构建中国商业银行渠道交叉营销管理模式的策略和路径
第六节 我国商业银行私人银行客户营销竞争策略
一、加快产品创新，通过全行的内外整合，提供整体解决方案
二、提高服务人员素质，重建营销考核架构，告别传统营销观念
三、客户获取渠道

第十章 “十二五”时期中国商业银行面临的挑战与机遇分析
第一节 “十二五”期间银行业面临的挑战
一、国内金融市场竞争加剧
二、银行的信用风险管理面临挑战
三、利率逐步市场化带来的挑战
四、金融脱媒现象给银行带来的挑战
第二节 “十二五”时期中国银行业发展机遇与挑战
一、当前银行业发展面临的国内外挑战
1、如何应对全球经济金融环境的变化
2、如何应对中国经济转型带来的挑战
二、十二五”时期中国银行业发展机遇与挑战
第三节 低碳经济时代下商业银行所面临的机遇与挑战
一、低碳经济下商业银行的机遇
二、低碳经济下商业银行的挑战
第四节 人民币国际化与中国银行业的机遇和挑战
一、人民币国际化是大势所趋
二、人民币国际化全方位推进
三、香港人民币离岸中心蓬勃发展
四、人民币国际化市场潜力巨大
五、商业银行的机遇与挑战
第五节 产业转移为商业银行发展带来的机遇和挑战
一、产业转移产生巨大金融需求
二、产业转移过程中伴生的风险

第十一章 2012-2016年中国商业银行核心竞争力协同效应分析
第一节 管理协同原理
一、序参量选择原理
二、管理役使原理
三、管理涨落导向原理
四、管理互动性原理
五、管理协同功能倍增原理
第二节 商业银行核心竞争力系统符合管理协同的充要条件
一、商业银行核心竞争力构成要素是一个复杂系统
二、商业银行核心竞争力系统符合管理协同的必要条件
三、商业银行核心竞争力系统符合管理协同的充分条件
第三节 商业银行核心竞争力的协同效应分析
一、不同定位目标的商业银行核心竞争力协同优势
二、不同定位目标的商业银行核心竞争力协同成本
第四节 商业银行核心竞争力形成过程及协同体系模型
一、商业银行核心竞争力形成过程
二、商业银行核心竞争力协同体系模型
第五节 商业银行核心竞争力定位的协同可行性分析

第十二章 2012-2016年中国商业银行业投资风险分析
第一节 我国商业银行的市场风险及其管理
一、当前商业银行市场风险的主要特征
二、商业银行市场风险管理现状
三、市场风险管理应关注的问题
第二节 全球化背景下商业银行战略性风险分析
一、战略性风险的概念与银行战略性风险
二、银行风险、银行战略性风险与银行危机的关系
三、全球化背景下中国商业银行面临的战略性风险
第三节 中国商业银行流动性风险分析
一、我国银行业面临的流动性风险现状
二、我国银行业流动性风险突出的原因分析
三、防范流动性风险的必要性
四、稳健货币政策下应对流动性风险的建议
第四节 商业银行的经营风险及防范措施
一、当前我国商业银行风险成因分析
二、防范和化解银行风险的对策
第五节 中国商业银行信贷风险管理
一、商业银行信贷风险概述
二、后危机时代商业银行面临新的信贷风险因素
三、中国商业银行信用风险管理存在的问题
四、商业银行信贷风险管理的必要性
五、提高中国商业银行信贷风险管理水平的对策
第六节 中国商业银行操作风险管理
一、我国商业银行操作风险管理的现状
二、我国商业银行操作风险管理中存在的问题
三、完善我国商业银行操作风险管理的对策建议
第七节 防范商业银行碳金融风险对策
一、我国商业银行面临的碳金融风险
二、国外应对商业银行碳金融风险的策略
三、我国应对商业银行碳金融风险的对策建议

第十三章 “十二五”时期中国商业银行发展策略分析
第一节 “十二五”时期促进中国银行业持续健康发展的策略
一、完善金融立法，为银行发展创造良好法规环境
二、建立完善的金融服务体系
三、打造多层次的银行业金融机构
四、加强征信体系建设，创造良好信用环境
五、加强对中介机构的管理，提高其公信力
六、推进新资本协议实施，促进商业银行更加稳健发展
七、优化银行公司治理机制，提升内部管理能力
八、推进业务转型，走差异化经营之路
九、推进产品创新，提高银行服务水平和竞争力
十、建立全面风险管理体系，提高核心竞争力
十一、适应金融国际化趋势，审慎推进国际化战略
第二节 “十二五”时期我国商业银行加快差异化经营的途径
一、“十二五”时期我国商业银行加快推进差异化经营势在必行
二、“十二五”时期国内商业银行加快推进差异化经营的途径
第三节 “十二五”时期经济转型背景下商业银行信贷结构调整策略
一、银行信贷结构与产业结构关系分析
二、银行信贷结构调整的驱动因素分析
三、商业银行信贷结构调整策略
第四节 加快商业银行不良资产处置对策及建议
一、加快不良资产处置立法，营造良好外部环境
二、完善处置机制建设，形成资产处置合力
三、综合运用多种处置手段，加快资产处置进度
四、创新处置方式，提升资产价值回报率
五、建立科学评估体系，提高资产处置定价精度
六、强队伍建设，增强资产处置人员履职能力
第五节 完善商业银行内部控制的对策
一、制定体系化的制度，建立内部控制体系
二、改革落后的风险管理观念和方法，健全风险评估体系
三、以内控体系建设为契机，推动银行队伍建设和风险文化培育
四、建立、完善内部稽查和监督核查制度
五、实现适度控制，提高控制效率
第六节 稳健货币政策下基层商业银行经营策略选择
一、转换经营重点
二、转变盈利模式
三、提升贷款利率水平
四、调整信贷结构
五、创新信贷产品

图表目录（部分）：
图表：2005-2011年国内生产总值
图表：2005-2011年居民消费价格涨跌幅度
图表：2011年居民消费价格比上年涨跌幅度（%）
图表：2005-2011年国家外汇储备
图表：2005-2011年财政收入
图表：2005-2011年全社会固定资产投资
图表：2011年分行业城镇固定资产投资及其增长速度（亿元）
图表：2011年固定资产投资新增主要生产能力
图表：……
更多图表详见正文……

通过《2012-2016年中国商业银行市场行情动态及投资战略研究报告》，生产企业及投资机构将充分了解产品市场、原材料供应、销售方式、市场供需、有效客户、潜在客户等详实信息，为研究竞争对手的市场定位，产品特征、产品定价、营销模式、销售网络和企业发展提供了科学决策依据。 文章来源： http://www.chinairr.org/report/R13/R1301/201204/19-97307.html您还可以到中国产业研究报告网上找，有相当权威的调研报告。希望可以帮到您。

⑷ 商业银行理财产品有什么发展趋势

我国各大银行近些年在业务能力的创新上大下力度，银行理财业务已成为银行业发展的新热点，跨行业、跨市场的理财产品日益丰富，市场竞争日趋激烈。

一、我国商业银行理财产品发展现状
目前我国银行推出的理财产品不仅数量众多，而且产品种类繁杂。以下是近年银行理财产品的数据信息如下：
（1）投资期限可分为短期产品和中长期产品。其中，短期产品一般指期限为六月以上一年内的产品，中长期产品是指期限则是一年以上的产品。
（2）发行规模有国家控股银行和上市股份制银行发行。自2004年银行理财产品问世以来，每年都在以几何速度增长。但是银行理财产品真正引人注意是在2009年。来自于普益财富的数据显示，2009年至今，产品发行总量超过近一万只，而2008年全年产品发行数量就为六千多只。
（3）发行能力上，中行、交通、民生则名列前茅。
（4）银行存款一方面面临来自外部非银行金融机构的激烈竞争，另一方面又受制于内部体系严格的存贷比监管，导致商业银行主要通过大量发行理财产品进行存款竞争。因此，近年来各家商业银行纷纷加大了对理财产品的发行和推广力度。
二、未来发展趋势
2008年，美国次贷危机的影响不断扩大，蔓延形成全球性金融危机，实体经济也遭受侵害。全球证券市场大幅下挫，外汇市场剧烈震荡，商品市场同样未能幸免，经济增长放缓或出现衰退，各国为拯救金融体系和刺激经济增长纷纷出台政策措施。
1、多样化投资；我国大多数的理财产品都是采用信贷理财，虽然流动性比较差，但收益还是比较稳定的，深受投资者的喜爱，零八年以来随着股票、基金、债券等收益的减少，再加上美国金融危机影响，股票和证券也慢慢进入了低谷。
2、个性化投资；美国的次贷危机给各个理财产品都带来了很大的困难和风险，投资者也就慢慢走向了更加安全稳定的投资产品，收益固定风险小，银行对市场分析又是格外的细心，在产品设计阶段更重要的是把控制风险放在首位。
3、规模化投资；从收益上看，银行发行的理财产品众多，这一切都是由于先前的产品基数低，随着技术的不断增加，以及相关业务的成熟，银行将更多地去关注理财产品的质量以及规模的良性发展，而非一味副收益产品数量。
4、结构复杂化投资；同业理财产品的逐步拓展，将原有外资机构和中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式，投资组合保险策略的逐步尝试，产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资，而是在于投资组合的合理配置，另类投资的逐步兴起，艺术品和饮品（酒与茶）已逐步进入银行理财产品市场的投资视野，未来的低碳概念、不动产和自然资源的投资将会成为下一个热点。

⑸ 如何看待当今中国商业银行营销战略创新行为和创新方向的选择

随着全球经济的发展，商业银行的业务创新已成为国际银行业发展的重要内容，但与此同时，业务创新带来的一系列潜在风险日益显现。因此，必须加大对业务创新的研究力度，探索出趋利避害的可行性方案，引导业务创新向好的方向发展。
当今，在世界范围内活跃发展的金融创新，给金融业乃至全球经济带来了深刻的影响，在金融创新的实践过程中产生了前所未有的新工具、新技术和新市场，这在很大程度上革新了传统的业务活动和经营方式，改变了金融总量和结构，促进了金融和经济的快速发展。基于业务创新在金融创新中所处的核心地位，本文将侧重于对我国商业银行业务创新问题进行研究。
一、商业银行进行业务创新的策略
（一）积极推动业务创新全面开展
1.继续加大开展资产业务创新的力度。首先要做好贷款业务创新工作以保持该项业务的优势。一是增加对企业的贷款额度，创新贷款方式，针对企业发展现状，推出新的贷款方式，以更好地支持企业发展；二是大力发展消费信贷业务，商业银行应广泛开展市场调查，开发符合消费者需求的信贷品种，根据贷款消费者个人的具体情况安排贷款和偿还方式，而不能将某一类型的贷款拘泥于一种方式；三是积极创新银团贷款、并购贷款和保理贷款（应收账款抵押贷款）等新型贷款形式，以适应市场经济条件下企业发展的需要，并加强对贷款对象的信用分析和要求充足的贷款抵押担保来加强风险的控制。其次要加强投资业务创新，努力增加各种债券的持有量。
2.努力提高负债业务创新的水平。一是在资本业务创新方面，为解决我国商业银行资本充足率较低，尤其是附属资本过低的问题，除了让效益较好、经营稳健、规模较大的银行通过公开上市、增资扩股或购并等资本营运方式增加股本外，更主要的是通过发行中长期金融债券增加附属资本，补充资本金的不足。二是在存款业务创新方面，首要的任务是进行存款工具和业务手段的创新。大力发展个入银行。企业银行和网上银行，推出高品味、多功能的金融工具，先进的转账支付手段能为客户提供方便快捷的全方位服务，有利于稳定现有的客户群，增加存款。
3.大力发展表外业务创新。我国商业银行应在表外业务有限的范围内，充分利用各自在信息、网点和人员等方面的优势，积极创新业务品种，抢占市场份额。一是提高汇兑、结算业务的服务效率，保住已有的市场份额；二是迅速增加代理业务的服务种类，扩展业务范围；三是大力发展租赁业务，根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等；四是积极开展各种咨询业务，利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。
（二）突出重点，着力发展三方面创新业务
1.个人金融业务。个人金融业务是由商业银行开办的通过对个人金融资产的重组与再利用而使其得以保值增值的新型业务，是商业银行业务创新的重点和业务竞争的热点。当前应重点做好以下三项工作：一是加大科技投入，大力发展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自动化和电子化水平，以满足客户的需求。二是试办小额融资业务，积极开展个人信用的评估、资信审查和信用控制等方面的研究，逐步开展个人小额信贷业务（私人汽车、住房抵押贷款等）。三是拓展个人理财业务，诸如开办综合理财贩户、电话银行、投资信息咨询、保管箱等业务。
2.投资银行业务。我国商业银行要在正确理解和把握有关开展投资银行业务的相关法律限制和政策支持范围的前提下开展该项业务，一是开展融资安排业务，包括安排债务重组，本外币项目融资，特许权so丁项目融资业务代理等。二是为企业资产重组、兼并收购提供咨询、策划和安排，提供资金融通、购并贷款。三是以财务顾问角色开展或与证券公司合作开展企业境内改制上市业务，但不介入发行、承销和交易工作。
3.离岸金融业务。这是我国商业银行跨越国界的金融活动，是适应金融全球化而创新的业务活动。目前我国商业银行已具备经营离岸业务的实力，工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、招商银行等多家商业银行挤身世界1000家大银行之列，发展离岸金融业务有着坚实的基础。开办离岸金融业务，建立我国的离岸金融市场，是推动我国商业银行跨国经营的有效途径。我国商业银行应根据现实国情，选择以分离国内金融市场和离岸金融市场为基础的方式，在将境内金融业务和离岸金融业务分账处理的前提下，允许一定比例的离岸账资金流入，以满足国内经济发展中的引资需要。
（三）全面提升业务创新产品开发设计、销售和售后服务水平，实现创新效益的最大化
首先，在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品的开发设计。商业银行是服务性行业，所以商业银行业务创新应以满足市场和客户的需要为目标。我国商业银行在进行新产品的开发时既要考虑到我国的现实国情，又要符合市场与消费者的实际需要，各商业银行不管推出何种创新产品，都要做到有市场、有客户、有效益。在实际开发创新产品时要注意以下三点：以）创新产品要适应现代科技和网络社会的发展。（2）在法律法规许可的范围内，商业银行产品创新可以向保险化、证券化方向发展，增加产品品种，拓展经营范围，寻求新的利润增长点。（3）商业银行在开发创新产品时还可提供一揽子组合式创新产品服务，满足客户投资、储蓄、保值等多方面需要。
其次，在创新产品的销售阶段，应恰当运用促销策略，提高产品的知名度，实现创新产品规模经营。创新产品的销售是业务创新的重要一环，为此，商业银行要积极做好三项基础工作：一是增强机构网点的服务功能，拓宽基层网点的业务范围，以便能够办理消费信贷。代收代付、信用卡、外币兑换等各种业务；二是大力发展银行卡业务；三是积极开办电子银行。在此基础上，加大创新产品的销售力度，拓展履盖面，使推出的每一项创新产品都能进入百姓之家。
最后，要重视创新产品的售后服务。创新产品的售后服务是业务创新的重要内容，国有商业银行在创新产品售出尼，要注意跟踪调查和质量改进，提供完善的售后服务，并对客户的建议和投诉设立有效的接纳渠道和快捷的处理程序。售后服务做得好可以增强与客户的亲和力，稳定老客户，争取新客户，它既是前一轮销售的总结又往往是新一轮销售的开始，商业银行完善的售后服务可以促进创新业务蓬勃发展。
二、鼓励创新与加强监管并重，实现业务创新的良性发展
（一）积极创造适合业务创新发展的外部环境
在目前我国国有商业银行创新动力不足和非国有银行缺乏创新激励和创新保护措施的情况下，改革固有的制度安排创造良好的外部环境就成了推动商业银行业务创新发展的必由之路。具体的政策措施有：（1）通过股份制等形式的改造，完善国有商业银行的法人治理结构，通过现代化的法人治理结构有效抵制来自各方面对商业银行的干预和压力，使商业银行真正以盈利为目标实现自主经营，增强创新意识。（2）降低非国有银行的政策性进入壁垒，鼓励市场竞争。市场竞争能刺激业务创新活跃发展，在当前金融业竞争不足的状况下，应继续放宽行业进入限制，鼓励民营银行和外资银行的设立和发展。（3）积极推动利率市场化进程，当前可实行由人民银行制定基准利率，商业银行自行决定浮动幅度，允许差别定价的政策。（4）制定鼓励创新的具体措施，加大对业务创新的保护力度。建议人民银行及各商业银行内部设立创新基金，对创新行为予以激励，人民银行监管部门也可以采用特许权、专利权等措施对业务创新进行保护。（5）适当扩大创新业务市场准入范围，遵循鼓励、规范和控制风险的原则，对有利于拓展金融业务领域的资本工具、保险工具、债券工具等予以准入，特别是鼓励商业银行开展消费信贷业务、资产证券化业务和个人金融业务等领域的创新业务。
（二）建立符合现实国情的业务创新风险管理体系，以加强对业务创新的监督管理
业务创新是把双刃剑，在促进商业银行业务快速发展的同时，也极易产生金融风险。因此，必须建立一个完善的业务创新监管体系，以规范商业银行的业务创新行为，为商业银行的发展创造一个公平的竞争环境。根据我国商业银行业务创新的现状，当前应加强以风险控制为主要内容的监管。一是强化资产、负债业务创新的风险管理。应借鉴发达国家的经验，督促商业银行下大力气推行资产负债比例管理，强化资产与负债的对称管理，调整资产结构，增加流动性强的资产，促使资产负债期限、结构趋于对称；通过推行分级审批责任制度，用集体审批来发现和制止可能带来高风险的创新业务；通过资产负债比例管理限制创新业务的风险度；通过分级、集体审批制度，提高决策的透明度和科学性，防止个别人的创新冲动造成不可挽回的经营风险产生。二是加强对表外业务创新的风险管理。表外业务创新复杂多变，且其风险具有较强的隐蔽性，应采取切实措施有效控制表外业务创新产生的风险。在对表外业务创新准确统计和分析的基础上，建立科学高效的信息系统和风险评估以及预警指标体系；针对表外业务创新设计具有工程性、数理化的特点进行根本性剖析，从其运作流程上实施全过程监管；实现表外业务创新自律性监管，建立信息披露和公开制度，对表外业务创新活动进行及时、完整、准确的记录，杜绝不负责任的冲动性“创新”行为。三是在加强监管、防范创新风险的同时，要注意尽可能地简化创新业务的审批程序。监管机构审批创新业务的效率对创新积极性和创新效果有很大的影响。只求活不求稳是不对的，同样只求稳不求活也是不对的，由于怕出风险而延长审批的时间或干脆把创新业务扼杀在摇篮里是一种消极的做法，积极主动地分析风险的大小、范围和影响力，并努力提高风险的控制能力才是可取的。
（三）商业银行开展业务创新时应循序渐进，并注重同业间的合作
一是开展创新业务应以传统业务为基础，商业银行创新业务是传统业务或现有业务的延伸，许多创新业务的开展依赖于传统业务，没有传统业务就没有创新业务。如果忽视传统业务的巩固和发展去进行业务创新，那么业务创新就失去了根基，应该在发展创新业务的同时不断巩固和壮大传统业务，并以传统业务的发展带动创新业务的发展，形成传统业务与创新业务的互动和良性循环，实现传统业务与创新业务的双向促进，共同发展。二是业务创新要坚持改进、改造和拓展相结合，在借鉴和引进国外创新业务时要结合我国实际情况，取长补短，切忌全盘照搬，对已开发的创新业务要根据市场需求的发展变化不断进行改进和完善，增加新内容、新功能，提高综合效益。三是业务创新在合理竞争的同时要注意相互合作。

⑹ 我国商业银行市场营销策略（论文，有的帮帮忙）

市场营销是商业银行永恒的主题。要在真正转变营销观念的基础上，切实改进营销策略，才能不断开创营销工作的新局面。本文重点对如何改进农业银行营销策略，谈几点看法。
一、从长远发展出发，实施战略化营销
当前，随着农业银行扁平化改革的到位，经营层次的上移，省、市分行要在建立健全产业、行业、同业分析制度的基础上，研究建立区域发展战略，确定中远期营销目标。以此为导向，拓展高端客户，优化资源配置。否则，如果战略上失误了，战术也就无所谓对错。
二、从客户需求出发，深化客户关系营销
培育核心客户的关键是增强客户忠诚度。要增强客户忠诚度，就必须把客户关系管理摆上重要位置，在提升客户满意度和忠诚度的基础上，获取应有的回报。所以，这就要求我们在推出每项产品、每项服务时，在制定每项制度、流程时，要从以内部工作要求为标准，转变为以客户需求为标准。特别是要针对不同层次的客户，制定差异化的服务规范，为高端客户制定并落实“一揽子”整体服务方案；要树立“服务无小事”的观念，建立经常性的客户满意度测试机制，不断改进服务；要坚持拓展与维护并重，深度挖掘客户价值。要通过强化客户关系管理，积极促进营销服务从单向服务向互动服务转变，由粗略化服务向精细化服务转变，由普遍性服务向个性化服务转变，真正与客户形成利益均沾、双赢互利、唇齿相依的关系。
三、从整合内部营销资源出发，实施全员营销
商业银行最核心的职能是营销职能。整合内部各种资源，搭建营销平台，实施全员营销，是促进营销目标实现的关键。一方面，要以管理者为主导，领导率先垂范，带动全员参与。我们强调各级行行长和分管行长绩效工资要与营销成果挂钩分配，就是为了推动这项工作。另一方面，要强化部门间的横向联动，形成内部合力。正如惠普公司服务的“217”模式提出的：“如果你不是直接为客户服务的人，那你就要为直接为客户服务的人提供服务。”这与我们要求的“前台为客户服务，后台为前台服务”的观念是吻合的。这一点做得还不够好，后台为前台服务的评价考核机制还没有建立起来，必须认真研究解决。
四、要紧跟同业竞争先进潮流，积极推进素质化营销
素质化营销代表着现代营销的新方向，营销人员（客户经理）是实施素质营销的主体。因此，全面提高客户经理素质，是我行面临的一个亟待解决的问题。西方营销理论提出了优秀营销人员应该具备“3H+1F”的素质，即学者的头，要有智慧；艺术家的心，要有独特视角；技术家的手，要有高技能；劳动者的脚，要有脚踏实地的敬业精神。这些要求虽然很高，不可能一步做到。但是，必须把这些要求作为努力方向，认真抓好客户经理的素质培训，为推进素质营销逐步创造条件。

⑺ 关于中信银行营销策略的论文

随着银行存贷利差逐渐缩小,银行业必须寻找新的利润增长点,前景广阔的零售业务无疑是商业银行的首选。而且,庞大并在持续增长的个人金融资产,为我国金融发展零售业务提供了雄厚的物质基础,构成了潜在的、持久而旺盛的业务需求。近年来，零售业务已成为世界各大银行的一项主要业务，该业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势在商业银行业务发展中占据着重要位置，并已经成为世界各大商业银行业务领域的重要组成部分与利润增长点。论文在此背景下选择中国股份制商业银行的典型 ——中信银行的零售业务发展情况作为研究背景，通过从各种文献获得的大量资料作为研究基础并结合笔者的实际工作，对中信银行的市场营销战略进行探索。
本文以商业银行零售业务市场营销战略及策略的制定与实施为研究主题，在陈述了市场营销的相关定义、特点和基本内容，叙述了我国零售业务发展的理论背景和现状，指出其存在的问题、制约因素，从内部和外部两个方面系统分析了商业银行零售业务市场营销的驱动因素，并通过比较分析国内外商业发展状况，论述我国商业银行应该如何确定零售业务发展战略，从而制定零售业务的营销策略，从而总结出了可供我国商业银行市场发展借鉴的经验。
论文通过对中信银行在零售业务上的发展、现状、定位等研究和分析的基础上，指出了零售业务对商业银行提高收益、降低风险，增强竞争力等方面所具有的重大战略价值，由此认清了国内商业银行发展零售业务的优势和劣势，确立了发展零售业务的基本营销原则和战略目标。从真正实现以客户为中心的经营策略；产品差异化策略；价格差异化策略；选择有效地分销渠道等四个方面提出了国内商业银行零售业务市场营销的相关策略，并提出通过树立正确的经营观念，对零售业务准确定位和统一规划和管理；转换经营机制，积极研究定价技术；完善零售业务考核体系，建立健全科学的考核机制；完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐，加大零售业务的创新，为零售业务发展奠定基础；同时，加强零售业务管理，提高零售业务收入的同时做好零售业务风险防范工作。论文意在促进我国商业银行零售业务的发展，拓展我国商业银行零售业务的营销渠道，提高我国商业银行零售业务的市场竞争力。
全文共分为六个部分：第一部分主要介绍国内外商业银行零售业务的市场营销现状。第二部分介绍了市场营销理论的定义、特点及发展前景。第三部分从中信银行外部环境分析，介绍了中信银的经营环境。第四部分从中信银行的现状入手，阐述了中信银行的核心竞争力及劣势。第五部分结合中信银行零售业务发展的案例，分析了中信银行零售业务的目标市场及潜在市场。第六部分总结出中信银行零售业务市场的营销策略。
我国零售业务还处于初级阶段，研究零售业务的营销策略，有助于指导实际工作，并尽快占领这一新兴市场。零售业务也是扩大内需、刺激消费、培植消费热点的需要，目前居民储蓄存款增长己经出现了过度增长的担忧，研究零售业务，有助于发挥金融机构动员储蓄转向投资的中介功能，实现投资渠道多元化，促进金融体系资源优化和社会资金的运用效率。
本文的主要创新点在于：通过对零售业务的营销战略和策略的研究，提出零售业务营销的新方法、新建议，为我国银行金融工具和金融体制创新提供了思路。

关键词：商业银行 零售业务 营销战略

⑻ 我国网上银行发展的现状和趋势是什么谁知道的麻烦详细解答下

浅谈我国企业网上银行的现状和发展趋势
所谓企业网上银行是银行为加强企业客户服务而开发的客户自助服务系统，是银行资金结算系统的一个子系统，使用该系统的企业客户可以通过因特网或公用电话网来实现资金划转、账务查询等的实时化操作。该系统现具有实时转账、账务查询、资金管理、代发工资、代收付等功能。
在我国，1998年，招商银行开国内之先河，率先推出了网上银行业务之后，（略）
一、企业网上银行的优势
企业网上银行之所以能快速的发展，是因为其具备如下优点：
1、通过网上银行可以提高企业的工作效率。过去，（略）
再如工行，工行的企业网上银行系统设计、开发、运行过程中，其始终坚持“安全第一”的原则。
（1）在数据网络传输方面，采用高强度的128位SSL安全通信加密手段以保护用户信息不被外界窃取和修改。（略）
正是基于以上几大优势，经过几年的发展，企业网上银行已成为商业银行公司业务的重要组成部分。
二、目前国内银行企业网上银行的现状
（一）根据企业网上银行的市场定位，目前国内银行基本上可以分为两个阶段和三大阵营。
国内企业网上银行的定位是随着技术发展和市场需求逐步发展演变的，大体分为两个阶段：第一阶段是把企业网上银行视为柜面的补充渠道。从产品和流程上看都是柜台业务在网上的全程或局部电子化，从目标上强调柜台替代率。第二阶段则突破渠道观念，把企业网上银行视为创新和资源整合的平台，从而给客户创造价值，给银行创造利润，达到银、企双赢。从产品和流程上强调创新；从目标上强调通过给客户提供整合服务拓展市场，获得整体收益。
根据企业网上银行的定位和发展程度，国内银行大体分可分为三大阵营。第一阵营：招商银行。目前（略）
（二）按照与业务部门关系，国内企业网上银行营销管理组织架构分为两大类。
第一类是成立专门电子银行部，统筹（略）
三、目前企业网上银行的发展趋势
（一）产品功能越来越齐全。以“客户终端”形式出现的企业网银，现在（略）
这一服务可以把企业网上银行系统和企业财务系统或ERP系统相连。企业直接通过财务系统或ERP系统的界面就可以享受账户查询、信息下载、转账支付、收款、资金集中管理等服务，并可根据客户的需要自行在其财务系统中定制更多的个性化功能。
四、国内企业网上银行存在的问题
（一）产品设计和营销针对性有待加强。
对于目标客户的选择、市场定位等战略性问题没有经过充分的调研、分析，在（略）
五、企业网上银行的发展策略
（略）
（一）细分客户，采取有针对性策略。
国内银行应进一步细分客户需求，一方面配合银行的战略转型，从产品策略、定价策略等方面进一步改进，加大中小企业的支持力度；另一方面，也不能放弃对大型集团客户的市场拓展。
（二）系统整合，构建全方位网络支持体系。
企业网上银行已跨越了单纯“银行业务电子化”的阶段，成为了银行的产品创新平台，承担起（略）
（三）发展电子商务。
电子商务致力于从根本上改变商务模式和业务管理模式，一句话，（略）
（四）利用数据仓库辅助决策和创新，建立利润核算和考核机制。
利用先进的数据仓库技术建立集中的、包含详细交易数据的商业智能解决方案，尤其是（略）
参考文献：
[1] 谷海英，《煤炭经济研究》，2003年06期
[2] 文力，王方，《浅议我国网上银行发展的现状、问题及对策》，《财经理论与实践》2001年01期
（略）
[5] 杨洪海，《要宣传企业网上银行》，《中国城市金融》2003年06期