商业银行营销产品定位

Ⅰ 城市商业银行的市场定位

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企业投资经营定位研究
从国内企业、企业集团的发展历程来看，其发展可以定位于内涵发展，也可以定位于外延发展；可以是坚持主业经营，也可以多元发展；可以立足于国内市场，也可以放眼于国际市场。在这一问题上，我国企业界及理论界争论的焦点在于企业的主业经营与多元化经营问题。就我们可以借鉴的国外企业、企业集团的发展经验来看，主业经营有其优势，但劣势也是明显的；另一方面多元化经营也并非是包治百病的灵药，盲目的或为追求短期效益而进行的多元化已使许多声名显赫的企业陷入困境，如韩国的起亚，我国的巨人等，足以引起为戒。因此究竟哪一种定位适合于我国企业集团的发展我们不可一概而论，而应该在充分了解两种经营方式的特点及所应具备的条件基础上，从企业本身的实力、能力，所处的行业，所占的市场份额，所面对的环境等方面入手进行详细的分析，预测其未来发展趋势，找出最适合其发展的方向，恰当地为其定位。除了发展方向外，投资经营定位还有另外一个方面须认真考虑即投资经营规模，确定恰当的投资规模将对企业规模效益的形成及抵御风险能力的形成均有重要意义。

一、主业经营与多元化经营方式比较

（一）主业经营分析

1、 主业经营主要适用情况分析

我国目前大多数企业缺乏竞争力，主要表现在：

（1）规模偏小，资本不雄厚。这一点直接限制了规模经济的形成，限制了企业的市场竞争力。

（2）某些行业的核心技术水平、创新水平、国产化程度有待提高。目前我国有些行业的某些产品虽然在数量上占据了一定优势，但核心技术仍来自于国外，自身没有升级换代的能力，这意味要受制于人，且在市场形式突变时没有转圜余地。

（3）人力资源、管理水平等低。企业科技、产品创新以人为本，企业宏观管理、生产控制、销售能力等也以人为本，归根结底，人力资源是企业的生命力之源。我国多数企业的情况是缺乏各层次优秀的管理人才、技术人才，导致先进的管理技术与管理方法不能顺利采用，管理效率低下，无法迎接新世纪更加深入的市场化及世界经济一体化的严峻挑战，企业生存受到威胁。以上种种情况决定主业经营为其首选方式。

2、主业经营优势、劣势分析

优势：主业经营最主要的优势在于能集中企业的人、财、物力培养企业的核心竞争能力，提高企业的成长能力、竞争水平。在我国目前情况下，主业经营相对于多元化经营较强的抗风险能力具体表现在：

（1）能集中企业有限的财力致力于企业规模经济的培养，使企业在理想的规模下享有规模的优势，可以由此降低产品成本，提高产品的市场竞争力。

（2）企业能够有时间与机会进行人力资源的调整，提高整体人力资源水平，为提高管理、创新水平打下良好的基础。

（3）企业能有时间与机会培养科技优势、管理能力、建立完善的信息系统，引进先进的管理技术、管理方法、全面提高决策水平、创新能力、产品成本控制能力、制造能力、营销技能、售后服务水平、市场反应能力等。

（4）企业能有时间与机会将已具备的各种知识与技能结合在一起，形成企业的核心竞争能力，成为企业生命力、获利能力之源。

劣势：（1）主业或一业经营对于实力强大，有闲置资源的企业、集团来说不利之处在于相当于人为地为其划定了发展的上限，因为其面对的市场毕竟是有限的，所以适当时候必须转移方向。

（2）主业经营必须注意其产业问题。置身于竞争激烈，如想获得一点市场份额的增加必须付出巨大代价的产业中，企业、企业集团的再投入需慎重进行，避免降低获利能力或陷入过度竞争；如处于风险较大，生产能力严重过剩或日趋没落的夕阳产业中，如不思退路，则前途堪忧。

（二）多元化经营的定位分析

1、理性的多元化经营动机

理性的多元化动机大多来自以下一些情况：

（1）企业或企业集团发展壮大到一定程度，主营业务经济，根基稳固，占有一定优势，其内部闲置的财力或其他竞争能力使其产生涉足其他领域，以获取大成长机会、更大获利能力的要求；

（2）企业面临的是销售额增长缓慢或竞争激烈等局面，每获得一点市场份额的增加须付出巨大投入；

（3）企业处于市场风险非常大的行业，企业的命运极易受市场环境变化的冲击，为了回避风险，企业需转移一部分力量，涉足其他行业；

（4）企业置身于夕阳产业中，为使企业寿命与产品生命周期相分离，企业产生产业转移的需要；

（5）因科技进步、社会变迁产生新市场，企业有能力涉足。当企业面临以上诸情况时，多元化将是合理的考虑。

2、多化经营主要优势

（1）获利：当企业主业稳固，可以经受住市场冲击，有丰富的管理知识，管理经验能够从容应对新领域的挑战时，企业进行的多元化经营可以将企业闲置的或潜在优势、资源利用起来，挖掘出来，提高资产使用效率，为企业创造更多利润。

（2）避险：与证券投资相似，理论上多元化经营可以避险，可以通过多元化分散企业的力量，避免把鸡蛋都放在一个篮子中；可以通过转移夕阳产业的力量将企业生命周期与产品寿命周期分离开来以避险。

3、多元化经营的主要误区及实施过程中应注意的问题

多元化经营的目的主要有两个：一是获利，二是避险。就获利来说，企业如只追求眼前利益，被眼前利益所迷惑而进行非审慎的多元化，企业将丧失长远发展的机会或为长远发展留下祸根，如许多企业在房地产业被套牢。就避险来说，并非实施多元化就可以避险，贸然涉足的新领域往往并不成功，形成一业亏损几业背的局面，反而增大了企业风险。因此在目前情况下实施多元化战略应考虑以下问题：

（1）应选择相关多元化如市场相关、技术相关等，既可以降低风险，又可以获协同效应，提高效益；

（2）产业转移时应量避免陷入过度竞争，应尽量回避那些竞争异常激烈的市场，回避生产能力已严重过剩的产业，应着眼于高附加值，高技术含量的产业；

（3）多元化经营定位不能回避企业核心竞争能力的培养，经营领域应有所偏重；

（4）应实行有限的多元化，避免有限的资金过于分散，避免控制不力。

二、投资经营方式选择影响因素分析

（一）投资经营目标确定

企业的投资经营活动将对企业未来生存发展产生极其重大的影响，因此投资活动必须慎重进行。首先要明确的就是投资经营的目标。企业的投资目标应从企业长期发展战略引申出来，符合企业的长远发展要求，这里的长期发展战略应是在全面分析市场未来发展趋势基础上寻找未来最适合自己发展的商机。企业应以提高经济效益，提高市场竞争力为其核心目标。在具体实施过程中这一目标会演化成一些具体的形式如成长性目标、市场占有率目标、协同效应目标等。在实施过程中，企业理性的投资经营目标应不脱离自身的能力、实力，并能与内外环境相适应，这样可以用它来指导选择投资方向，进行投资定位，确定合理的人、财、物的流向。这里切忌单纯追求短期效益而误入歧途，只有当短期效益能与企业的长远发展规划相协调时才是可和的。

（二）投资经营动力来源分析

企业投资是企业非常重要的经济行为，不能盲目进行，须在企业生产对外投资的需要时进行。企业投资需要一般来自于以下方面：资本压力、成本压力、产业转移压力、产业结构、产品结构有待升级压力、市场压力等。具体表现为：

（1）我们国家正推行的企业改革措施使一些企业在改制过程中除内部积累的资金外，通过发行股票取得了大量的资本公积，资金大量闲置；

（2）目前我国的企业与国外同类企业相比，规模很小，达不到取得规模经济的水平，产品成本、流转成本居高不下，产品市场竞争力远远得不到提高；

（3）如企业处于一个竞争异常激烈的行业中，企业每获得一点市场份额的增加都必须付出非常大的代价，在这个行业中谋求进一步发展的难度很大；

（4）企业处于日趋没落的夕阳产业，企业产品被市场淘汰是不可避免的，非企业力量所能扭转，企业转移经营方向不失为一个明智选择；

（5）高技术、高附加值产业、产品资金不足，其他产业投资、生产能力严重过剩；

Ⅱ 什么叫“营销定位”

定位营销是一种新型的营销观念。营销观念的演变历程分三个阶段：（1）前期营销观念，包括生产观念、产品观念、推销观念。（2）市场营销观念，即以市场需求为中心的新型的营销观念。定位营销属于这个阶段。（3）发展营销观念，即对于前一种营销观念的补充和修正。包括生态营销观念、社会营销观念、大市场观念等等。

定位营销是一种新型的营销观念。营销观念的演变历程分三个阶段：（1）前期营销观念，包括生产观念、产品观念、推销观念。（2）市场营销观念，即以市场需求为中心的新型的营销观念。定位营销属于这个阶段。（3）发展营销观念，即对于前一种营销观念的补充和修正。包括生态营销观念、社会营销观念、大市场观念等等。这个演变历程是市场营销的发源地美国所经历的。其他国家营销观念也基本经历了从以产定销到以销定产的本质变化。如中国在建立社会主义市场经济过程中，营销观念逐渐从前期营销观念即以产品为中心向市场营销观念即以顾客为中心转变。所以在中国买方市场正逐渐形成的情况下，应大力提倡定位营销。
定位营销最早见于70年代美国报刊。其确切含义是在消费者心目中确定企业或产品与众不同的位置，给消费者留下不可磨灭的独特印象。在有关市场营销的《22条商规》中有一条至关重要的营销法则，即市场营销不是产品之争，而是观念之争。如提到饮料，消费者就会想到可口可乐；提到快餐汉保包就想到麦当劳；提到白酒就想到茅台；提到电脑就想到联想等等。只有当消费者的心里把商家品牌与这个行业或产品定位在一起时，才会在消费者需求时首先选择这家，从而使此商家脱颖而出，独霸一方市场。
我国在建立社会主义市场经济的过程中，单靠商家勤奋努力，推出新技术、新产品是远远不够的，最重要的一步是商家要以展示产品的魅力来深深打动消费者的心灵。即是说实施定位营销是关键一环。在当今竞争激烈的营销战中，一些传统的思想如“愚公移山”、“铁杵磨成针”已经不能适应时代的要求。因为商场机会，转瞬即逝，等到山移针得之时，已时过境迁，商机不再了。所以要改变落伍的思维方式，采取绕山行或买针等等其他快捷有效的方式，得到同样甚至更好的结果。如微软公司运用定位营销的思想，以消费者为出发点，先对消费者“夸下海口”，然后拼命赶制DOS，在最后期限内完成最关键的部分。而不是等先创造出成品后，再推向市场。
既然定位营销是必要的，那么如何进行定位营销，如何在消费者心目中占有一席之地呢？首先要了解消费者的三个心理特点。
（1）消费者对首先进入头脑的事物记忆最清楚。如：世界上的第一高峰是珠穆朗玛峰，第二高峰呢？在奥运会上为中国实现零的实破作出贡献的第一人是许海峰，第二人呢？人们很容易记住那些最先进入心灵的东西，而把以后的东西都忽略掉了。
（2）消费者的头脑乃方寸之地，只容得下有限的信息。根据哈佛大学的心理学家米勒博士的研究，一般人的脑海无法同时容纳七个单位以上的事物。电话号码为七个数字是很合理的，方便记忆。这里得出一条规律：越简单易懂越容易打动人心。
（3）消费者总是主观性情绪化地吸收自己感兴趣的信息，而对不想看的信息视而不见。如一个喜欢篮球的人会对NBA职业篮球比赛情有独衷，对有关篮球的一切赛事等信息关心倍至，而对日本相扑比赛的消息却视而不见。
在透析消费者心理特点的前提下，商家可以采取相应措施对症下药，进行定位营销。
针对第一个特点商家应创造一类能成为市场“第一”的产品，抢先成为某类产品中的第一，抢先进入消费者心目中。市场营销法则有一条即抢先深入人心胜过抢先进入市场。如IBM公司并不是第一家发明计算机的公司，但它却是第一个适时将电脑产品植入消费者内心的公司，所以想起电脑就想起IBM公司。
针对第二个特点商家应该采用浅显明白的形式与消费者沟通。“车到山前必有路，有路必有丰田车”。朗朗上口的句子使消费者轻易地记住了丰田这个品牌。“Toshiba，Toshiba，新时代的东芝”，“雀巢咖啡，味道好极了”，简单平实的词句是真正有效的切入消费者心灵的武器。在广告大量充斥社会的时代，只有简单明显的观念和主张才有效。通用汽车公司（GeneralMotor）老板凯特林有一句精辟的话：“以简单的方案解决复杂的难题”。
针对第三个特点商家应该进行市场与产品定位，选准自己产品的消费者群，然后运用独特的创意激发他们的好奇心。如菲律宾首都马尼拉有一家世界上独一无二的全部以矮人为服务员的餐厅。它的奇妙之处吸引了各国游客蜂拥而至，一睹为快，可以想象生意兴隆之状。只有商家的经营特色与招法与众不同，即“人无我有，人有我创，人赶我转”，才能与竞争者对抗，争夺到消费者的青睐，从而在市场上更胜一筹。

Ⅲ 商业银行营销策略的商业银行营销策略选择

营销策略的选择取决于各个商业银行的规模及其在银行业中的竞争地位。按商业银行竞争地位不同，可分为市场领导者、市场挑战者、市场追随者和市场补缺者四类。
1．市场领导者策略
处于市场领导者地位的商业银行一般被公认为市场领袖，它控制着其他同类金融企业的行为，在金融市场上占最大的市场份额，并且在战略上有多种选择权。市场领导者进行市场定位时，往往充分利用“第一位”的有利地位。
(1)扩大总市场规模。这对市场领导者是非常有利的，他们通常采取如下战略：
①市场渗入战略。即在现有市场上挖掘和发现潜在客户，使其变成企业的实际客户。
②开拓海外市场战略。当继续扩大国内市场已有困难时，应将目标瞄准其它国家的金融市场。
③新市场战略。即开拓新的市场，通过金融产品(或服务)的变更或创新，推出新的金融产品和服务项目，吸引商业银行的新客户。
(2)保持现有市场份额。处于领导者地位的商业银行，除不断争取更大的市场外，还应采取措施守住原来拥有的市场地盘，保持市场领导者地位和市场份额。一是继续发挥本身优势，提高市场进入难度，主动设置障碍来阻止竞争对手的进攻。二是采取积极防御战略，对竞争对手的攻击及时作出反应，遏制竞争对手的继续进攻。三是不断减少竞争对手进攻的诱因，如适当降低利润水平、推翻竞争对手的假设等。
(3)扩大市场份额。处于市场领先地位的商业银行可通过金融产品不断创新、成本优势继续领先、高额的营销费用支出、合理增加分支机构网点设置等策略扩大市场份额。
2．市场挑战者策略
市场挑战者是指在金融业中仅次于市场领导者的金融企业。要成功地攻击市场领导者，市场挑战者必须具备一些基本条件和某些优势：
(1)具有某种持久的优势。
(2)具有某种条件能部分或全部抵销市场领导者的固有优势。
(3)拥有阻挡市场领导者反击的武器。当然，处于挑战者地位的商业银行也可以向规模和实力同自己相仿的金融企业及其它小金融企业发动进攻，以增强实力，扩大市场份额，提高竞争地位，更强有力地向市场领导者进攻。
成本优势和差异化优势是商业银行竞争优势的两大支柱，因此，处于挑战者地位的商业银行应设法谋求其中一种或两种竞争优势，提高自己与市场领导者抗衡的能力。成本优势战略和差异化战略是获取上述两种竞争优势的最佳战略。成本优势战略的指导思想，是商业银行以在本行业内金融产品或服务的成本最低为目标，商业银行的一切经营活动都围绕这一目标进行。差异化战略的指导思想，是商业银行在客户对金融产品或银行本身广泛重视的诸多特性中挑出一个或数个为众多客户重视的特性，将其置于该位置上，在本行业内推出客户喜欢的金融产品或服务，取得竞争优势并获得溢价的回报。
3．市场追随者战略
位居市场追随者地位的商业银行的营销战略，以模仿市场领导者或挑战者的行为为主，尽可能地形成自己的特色。市场追随者成功的关键，一是保持低成本和提供优势的金融服务以阻挡挑战者的进攻(因为市场追随者通常是市场挑战者攻击的主要目标)；二是市场追随者实行的营销策略和行动要力求避免直接扰乱市场领导者的市场，以免市场领导者的报复。处于市场追随者地位的商业银行选择的追随战略是：
(1)全面模仿。如市场领导者推出一种新型财务咨询服务并初获成功，市场追随者亦应马上向现有细分市场的客户提供类似的财务咨询服务，以巩固现有客户关系，防止他们的转移。市场追随者对市场领导者的模仿应及时，模仿的内容与结果尽可能同市场领导者接近。
(2)部分模仿。这种模仿是指市场追随者对有显著利润吸引力的金融业务领域或服务项目追随和模仿市场领导者；而在其它一般的金融产品或服务项目方面，则保持自身的特色与优势，在内部资源的配置和经营活动方面保持其与众不同的风格。
4．市场补缺者战略
处于市场补缺者地位的商业银行，它们的最佳战略是选择集中经营。集中经营战略的指导思想是商业银行选择一个或数个细分市场，集中其所有资源为该细分市场提供有特色或成本低廉的金融服务，银行的一切营销活力都以细分市场的客户满意为导向。

Ⅳ 商业银行服务营销的核心是什么

二、管理服务质量，发展优良客户群体
突出的服务质量，能够超出顾客期望的服务，提高顾客的满意度，使顾客产生再次光临的愿望并主动地为银行做正面口头宣传，从而给予银行潜在的竞争优势，使之获得可观的利润效益。许多银行的成功例证表明，管理服务质量是银行服务营销的核心内容。随着顾客的需要和对服务质量的追求的不断发展，优秀的服务质量，已不再是仅仅停留在设立投诉部门、微笑服务、统一着装、规范用语和承诺服务上，而是包含着完全履行承诺的服务和提供满足顾客潜在需求的超承诺服务的总合。顾客是服务质量的唯一判断者。顾客往往将感受到的服务（即体验服务）与期望的服务（即预期服务）作比较，其预期是基于过去经验、口头传闻或银行广告。如果体验服务符合或超过预期服务，他们可以再度光顾，反之，银行则难以留住。因此，银行营销的基本操作模式的第二个步骤是：管理服务质量，即控制招致服务失败的5个差距，以改善服务质量；分析服务质量的5大属性，以评价服务质量；运用蓝图技巧，以提高服务质量，从而提高顾客满意度，发展优良客户群体。
（一）控制招致服务失败的5个差距，改善银行服务质量。

1．顾客的预期服务与银行认知的顾客期望之间的差距。银行不可能总是正确地认知顾客的需要，或者不可能正确认知顾客怎样评价服务质量。例如储蓄员可能认为储户会依据微笑服务和热情待客来评价银行的服务，而储户可能更加关心的是尽可能短的等候时间。
控制差距的方法：一是可以通过开展市场调查，了解和分析顾客对服务的真正需求；二是鼓励员工将所感所知与管理者进行面对面的沟通，以推敲、改进服务方法，缩小差距。
2．银行认知的顾客期望与其转变为承诺服务之间的差距。银行往往把认知顾客期望的服务制定为承诺服务，实际上，有许多项服务是超过承诺服务的范围的，而且这些服务也是顾客渴望得到的服务。例如，有位储户把手提包忘在柜台上，储蓄员主动找到储户交还手提包。
控制方法：一是正确认知顾客期望可行性，在确定顾客的需求与期望重点之后设置正确的服务目标；二是结合银行实际制定服务质量标准，对重复性的、非技术性的服务行为标准化。
3．承诺的服务与提供的服务之间的差距。员工可能缺乏培训或业务技能差或不愿意履行承诺的服务。或者，承诺服务的内容有时相互抵触。如储蓄员既要给储户耐心释疑解难，又要服务快捷，以减少下个储户的等候时间。
控制方法：一是加强员工培训，使员工在工作胜任性方面和相互之间的协作性方面得以胜任；二是建立有效的监督控制体系。
4．银行提供的服务与广告宣传之间的差距。顾客的预期服务会受到银行广告宣传所做的承诺的影响。如银行宣传其自动取款机如何方便、安全，当顾客使用其中一台时恰恰出现故障，不但取不出现金，而且信用卡也被“吃掉”，顾客自然会对该行大加指责。
控制方法：一是善用广告宣传，避免夸大其词；二是防范服务风险，尽量减少“意外”。
5．顾客的体验服务与预期服务之间的差距。顾客的预期服务可能超过亲身体验的服务，即使银行完全履行自认为高标准的服务，也可能因达不到顾客的预期服务，而不为顾客所喜爱和接受。如果体验的服务达不到预期的服务水平，顾客就会失去对银行的兴趣。
控制方法：一是加强银行内横向信息流动，以加强部门之间、人员之间的相互协作，从而实现银行的全局目标；二是避免对银行服务的夸大宣传，可以避免顾客产生过高期望。

Ⅳ 商业银行营销策略的我国商业银行营销战略存在的问题

(一)粗放型的商业银行营销战略
我国商业银行在营销策略上还属于一种粗放型的管理，主要表现为还缺乏一套完整的市场调查、市场细分、市场选择、市场定位管理机制，这种情况下。我国商业银行的客户资源开发和利用远不能令人满意，同时也使得市场定位、产品策略出现偏差。例如最近新推出的产品：商业银行跨行存取业务，由于缺乏市场调查，导致业务费用远远高于客户的期待。导致产品使用率不高。
(二)我国商业银行市场营销组合策略过于单一
这一问题主要体现在商业银行的价格策略与促销策略上。价格策略方面，衍生金融产品、个人资产业务、中间业务是我国商业银行的软肋，所以目前收费项目较少。但是在收费项目上，显然缺乏市场细分与市场定位，导致针对性差，没能体现出“二八定律”。在促销策略上泪前商业银行采用较多的是广告促销策晓但是在销售促进、公共关系等促销手段的利用上，远不如西方发达国家的商业银行。
(三)我国商业银行国际化营销程度相对较低
以我国四大商业银行中的中国银行为例。它是国际化程度最高的。2004年中行资产和利润分布分别为：中国内地为78．06%、74．62%；港澳地区为24．47%、23．79%；其他境外地区为5．5%、1．59%，尽管中国银行在港澳地区以外的其他国家和地区拥有数十家海外机构，但是总体业务占比较低，而其他三大商业银行该比率则更低。
(四)我国商业银行营销策略观念相对落后
我国商业银行营销策略观念相对落后。例如，部分银行营销过程中，片面追求“关系”忽略真正意义上的关系营销；一些银行为了吸引更多的客户资源采取一系列不正当的做法，“拉关系”甚至违规操作。忽视客户在服务过程中的核心地位，服务提供与客户要求脱节；银行更多地市关注员工是否严格按规定办理每一项业务，缺乏与客户的沟通与互动。

Ⅵ 什么是商业银行的金融服务营销

银行业务的市场营销是一个由分析、计划，控制组合成的系统工程，是我国金融行业发专展的必属然选择。只有适时分析国内外经济金融形势和不断变化的金融市场需求，捕捉市场发展机会，才能保持不断发展的态势。从事这一工作的员工,要有强烈的市场营销观念，注重顾客需要，不仅将客户需求作为市场营销的出发点，而且要贯穿银行营销的全过程。同时要坚持整体营销策略，协调运用市场细分、产品定位、服务创新，广告宣传等手段，树立银行良好的艳体形象，谋求长远利益。
具体而言:
一是认真调研，制定发展目标，确定营销策略，制订可行性行动方案并实施。
二是加强转变经营观念，深入市场调查，建立良好的客户关系，在巩固老客户的基础上。发展新客户。
三是根尽最大可能减少风险，把损失降到最低点。
四是在根据客户和市场需求的不断变化，努力开发新的业务品种。
五是加强员工素质的培训,培养业务全面、管理水平高的综合型人才。
六是发挥“网上银行’快捷便利优势，发展一有潜力的客户.
七是加大广告、促销、宣传力度。
八是选准目标客户，做好定位工作。

Ⅶ 城市商业银行如何明确市场定位

目前城市商业银行市抄场定位存在的主要问题 一 市场定位模糊。城市商业银行成立几年来，在积极解决历史遗留问题和努力拓展业务的同时，总体上对原有城市信用社存贷款市场进行了重大调整。但从目前的情况看，一是对市场定位重视程度不足，一些城市商业银行尚未涉及有利于自身稳健发展的市场定位；二是大部分城市商业银行对市场定位的内涵研究不深、理解不透，认识上尚局限于贷款市场，而未涉及负债和中间业务市场，对依托自身优势主动作出市场定位研究不多。三是市场定位不明确，业务经营虽有侧重点，但经营的思路和拓展业务的方向与国有独资及其他股份制商业银行基本雷同，缺乏自身的经营特色和竞争的比较优势。 二 市场培育滞后。 1、基本客户层次较低。由于历史的原因，目前城市商业银行大量的对公基本客户为原城市信用社时期的服务对象，受当时城市信用社性质、规模、服务等方面的影响，其基本客户绝大部分为街道的，产品、效益、发展前景大都处于竞争弱势的低层次小单位，企业的闲置资金以及对资金的需求相对较小，因此与其他商业银行相比，目前城市商业银行的客户层次相对较低，缺乏优质的客户群体。 2、贷款投放空间狭窄。

Ⅷ 市场营销的产品定位理论是什么具体点啊。。谢谢

产品定位，是指企业对用什么样的产品来满足目标消费者或目标消费市场的需求回
产品定答位使产品在未来潜在顾客心目中占有的位置。其重点是在对未来潜在顾客心智所下的功夫，为此要从产品特征、包装、服务等多方面作研究，并顾及到竞争对手的情况。通过市场调查掌握市场和消费者消费习惯的变化，在必要时对产品进行重新定位。