⑴ 求農村小額信貸的調查報告的提綱
一.隨著中國金融體系逐漸市場化、國際化,尤其是銀行體制改革的逐步深入,城市信用社的生存專空間受到多屬方擠壓而日益狹小,加上法律、政策和自身體制等方面限制,城市信用社的經營現狀不容樂觀。小額農貸作為農村信用社的品牌信貸業務之一,在有效解決農民貸款難,支持「三農」經濟發展,提高農村信用社經營效益中發揮了重要作用,成為了當前推進社會主義新農村建設、加快農民致富步伐不可缺少的信貸資源。
二.到底小額農貸是否真如大家看到的那樣有效?它是否也存在問題?為了弄清楚這些問題,希望通過這次調查,發現小額農貸的現狀並發掘改進方法.一、開展小額農貸款取得的成效
三.小額農貸由於具有靈活、方便、快捷的特點,自推出後,受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊,也得到了各方的滿意,取得了多贏的效果。
⑵ 急需一份關於小額貸款講座的活動策劃書
一、金湖縣農戶小額貸款發放管理情況 金湖縣地處江蘇省中部，為農業大縣，全轄農村信用社服務11個鎮，118個行政村，72000多農戶，已全部建立農戶經濟檔案，到2003年末，共發放農戶小額貸款證{含「信用一證通」}44800多本，發證面超過60％，小額貸款授信額度上限為8000元，「一證通」授信一般在10萬元以內。年末，全縣小額貸款余額為15332萬元，比年初凈增9486萬元，占農業貸款的比例為27％；小額貸款涉及31600多農戶{個體工商戶}，占總農戶的43.9%，佔領證農戶的77％。2001年以來，全縣發放農戶小額貸款到期本金收回率分別達100%、99％、99％，目前小額貸款逾期額為119萬元，不到總貸款的2％。逾期貸款產生的原因主要是：部分農民外出打工、貸款約期與生產周期不夠銜接、受自然災害和市場行情影響導致經營虧損等形成。 該縣農村信用社在小額貸款發放管理中，明確「立足農戶，面向社區」的定位。堅持「三優先、四確保」的原則，即入股社員貸款優先、農業貸款優先、農戶貸款優先，確保授信貸款滿足供應、確保手續方便快捷、確保支付方式靈活、確保利率政策兌現。在管理上，建立三項管理機制:一是分片包干，建檔到戶，台帳監測；二是分層授信，社村合作，聯合評定；三是分清責任，按期考核，確保效益。在推進模式上，注重「三個結合」：即與支持農業產業結構調整相結合，與支持農業產業化龍頭企業的發展相結合，與創建農村信用工程相結合。通過推廣小額貸款、農村信用工程，基本達到黨政、農民、信用社三滿意。由於定位準、措施實，使金湖縣農村信用社經營與發展走向良性軌道。一是業務發展速度加快。該縣農信社2003年各項存款、貸款分別較上年凈增9300萬元、14328萬元。二是信貸風險不斷分散，不良貸款實現「雙降」。2003年末，全社不良貸款余額為5359萬元、不良貸款率為13.3％，分別比上年下降950萬元和6.2個百分點。三是業務收入持續增長，經濟效益不斷提升。推出小額貸款的第一年就實現扭虧為盈，2002年、2003年分別實現利潤320萬元和610萬元。四是社會效益顯著，基本解決了農民貸款難的問題，減輕了農民負擔，密切了社政、社農關系，改善了信用環境，緩解了農村基層社會矛盾，加快了農村奔小康的進程。 二、推進發展小額貸款過程中的障礙和問題 經過這幾年的探索實踐，小額貸款管理制度不斷完善，也積累了豐富經驗。從金湖縣農村信用社實施情況看，在繼續推進和持續健康發展方面存在的主要障礙和困難是： 1、農村信用社資金不足是制約小額貸款持續發展的瓶頸。農村信用社由於結算、網路等競爭手段的制約，導致農村資金嚴重外流，在經濟欠發達地區，組織資金難度大，成本也較高，絕大多數聯社存貸比都超過75％，比例超出100％的也為數不少。尤其在春季農業生產資金需求量較大，組織資金儲源較少時，矛盾更為突出。 2、少數鄉鎮幹部對小額貸款認識有誤區，產生人為梗阻現象。不少鄉鎮政府只是熱衷於幫助農民取得貸款，解決農民的資金困難，部分村組幹部向不需要貸款的農戶借證貸款，或私借公用，加大了信貸風險，影響著農村信用社支農熱情和發展後勁。 3、農村信用社管理水平和信貸力量薄弱是小額貸款持續發展最大難題。農村信用社現有人員素質決定了信貸管理水平低下，少數基層社主任、信貸員發證前審核把關不嚴，貸後檢查清收不力，是小額貸款管理的潛在風險。目前，大多數基層社連主任在內只有2-4名信貸人員，每人要分工負責1-4個村，600-1500農戶，難以適應付小額貸款「額小、面廣、業務量大」的管理需要。 4、激勵保障機制缺失是小額貸款推進緩慢，實現持續發展的重要因素之一。農業是弱質產業，投入大風險高，對自然條件依賴性強，潛在風險較大，而小額貸款成本大、業務量集中，但國家對農業、對農村信用社相關配套和優惠政策沒有到位，小額農貸風險補償機制尚未建立。 三、小額貸款發放管理過程中需要研究的幾個問題 第一，農戶資金需求層次的變化與小額貸款的額度界定之間的矛盾。近年來，農民生產方式、經營理念已發生顯著變化，對傳統農業的資金需求已經減弱，在擴大生產、消費、教育、住房等方面的資金需要大量增加。在農產品加工、購銷、規模養殖、運輸、發展個體私營經濟等二、三產業的資金需求，已大大超過小額貸款業務所核定的貸款額度，現行的小額貸款必需重新定位。 第二，農戶貸款結構性供求矛盾比較突出。一是種養大戶、購銷大戶和個體工商戶擁有部分資金，要擴大規模必然增加投入，且資金需求量越來越大，但缺少有效的抵押、質押物。二是弱勢農戶由於經濟基礎薄弱，抗禦風險能力差，貸款風險相對較大，對這類農戶的支持農村信用社心有餘而力不足。 第三，貸款用途「農轉非」現象難以控制。由於小額貸款後續管理工作難以完成到位，農戶貸款後轉移用途現象時有發生，如一些本無實際資金需求的農戶，利用小額貸款手續簡便這一便利條件申請貸款，轉借給親友使用。也有多戶借貸一戶使用，更有少數村組幹部憑小額貸款證私借公用等問題。 四、推進和發展農戶小額貸款可持續發展的對策設想 農戶小額貸款無疑是發展農業，富裕農民，建設農村小康社會強有力的資金後援，無論從支持服務「三農」的角度，還是從農村信用社自身發展的角度出發，農戶小額貸款都必須用好管好，協調各方齊抓共管，在小額貸款管理方式方法上進行總結完善，改革創新，實現支持服務「三農」和農村信用社健康發展。 1、多渠道組織資金，有效解決支農資金不足問題。一是農村信用社應加強電子化建設進程，切實解決結算渠道不暢問題，通過改進服務，提高競爭能力，進一步壯大資金實力；二是通過清收盤活，增加可用資金；三是人民銀行支農再貸款政策應保持穩定性和持續性，以防釜底抽薪，給農村信用社帶來資金困難和經營性危機，切實緩解農村信用社推進發放農戶小額信用貸款的臨時周轉性資金困難，解決其後顧之憂。
⑶ 給農戶發放的第一筆貸款成功經驗
創新農戶小額信用貸款的制度主要包括以下幾個方面：一是拓寬農戶小額信貸范圍。經辦金融機構應該因地制宜地確定農戶小額信貸的用途，凡是與農戶生產、生活相關的均可納入農戶小額信貸范圍之內;二是設置靈活的貸款期限。經辦金融機構應依據不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款;三是擴大農戶小額信貸額度，滿足生產經營大戶的資金需求;四是逐步實現農戶小額貸款利率市場化，減少政府對利率的限制，使利率至少能夠充抵農戶小額貸款經營機構的資金成本和管理費用。
(二)靈活運用分期還款制度和農戶聯保制度。農戶小額信用貸款在使用分期還款制度時，應考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農戶收入來源相適應，減輕農戶還款的心理壓力。農戶聯保制度和小組中心會議制度作為小額信貸強有力的制度保障應當給予高度重視，在借鑒孟加拉國經驗的基礎上，要進行創新性實踐。譬如，在人口比較密集的地區，大力推廣並嚴格實施農戶聯保貸款制度和小組中心會議制度，而在人口稀少的偏遠地區，召開小組中心會議的間隔時間可適當延長。
(三)建立有效的信用等級評價制度。首先，加大信用等級評價的硬體投入，健全資料檔案。農戶資料反映要真實、全面、准確。逐項認證審查核實，並且對農戶的信用檔案逐步實行電子化管理。電子化管理具有科學化、規范化、程序化的特點，還可以有效防範信貸人員的道德風險和工作差錯造成的法律、信用風險;其次，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等應由村組幹部負責審查把關，並簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確;最後，要嚴格按照評級標准，評定農戶信用等級，對所有農戶都採用統一的標准，以確保評級客觀公正，從而有效防範農戶小額信用貸款風險的發生。
(四)構建科學規范的信用評分方法。針對我國農戶小額信用貸款開展的實際情況，應借鑒西方發達國家運用於信用卡消費信用風險評估控制中的信用評分方法，盡快構建一整套的客戶信用評分指標體系，並運用層次分析法，對指標體系中各指標的權重進行確定，從而實現農戶小額信用貸款信用風險控制中的定性分析與定量分析相結合。這樣，經營農戶小額信用貸款的農村金融機構在發放農戶小額信用貸款時，便可通過計算申請貸款農戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進而有效地規避信用風險。
(五)建立以農戶為中心的多元化社會服務體系。農戶項目的成功率是影響小額信貸安全的關鍵因素，而農戶由於技術和信息缺乏等原因，項目成功率較低。國內外實踐表明，農戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務，如農業科學技術、農產品市場信息等。這就要求小額信貸機構為農戶提供低費或免費的技術培訓、市場信息等社會服務，在提高勞動者素質的基礎上給他們以信貸支持。
⑷ 農戶小額信貸與商業銀行信貸的差異有哪些
農村合作社和商業銀行是小額貸款的2種渠道，那麼農戶小額信貸與商業銀行信貸有什麼區別呢？
1、理論假設前提的差異
①.需求認識上的差異。小額信貸理論認為，農村經濟的發展需要的不僅僅是信貸資金，而是適合農民需求的金融制度以及與之配套的金融工具。在這種信貸制度安排下，貸款能自動瞄準中低收入階層，並且能針對農戶小規模經營、缺乏抵押品的特點，為農戶提供小額度、不需抵押品的款項。而商業銀行信貸暗含的假設前提是借款者缺乏的僅僅是資金，至於資金以外的其它服務，是借款者自己的事，由借款者自行解決。
②.信用與風險認識上的差異。小額信貸理論對農戶信用與風險的認識主要有三點：第一，農業社區的信用維護機制有效。由於農戶缺乏有效的財產作抵押，因此貸款只能建立在農戶的信用基礎之上，而農戶大多處在一個相對封閉的農業社區，並且社區的人員組成極為固定，農戶之間的信息比較對稱，信息傳遞較快，即使發生拖欠債務、惡意逃廢債的現象，也極易被發現，並將為此付出極其昂貴的代價（如受到周圍人群的鄙視、無法取得下次貸款等），故農戶的信用普遍較好。第二，農戶還款具有雙重保證。雖然農戶以戶主作為承貸關系人，但債權債務關系確定的是信用社與農戶的關系，一旦戶主發生意外，家庭其它成員要繼續承擔歸還貸款的義務。第三，農戶與小額信貸機構之間信息不對稱的程度較輕。小額信貸機構一般深入農村，對農戶的信用狀況和生產經營情況比較了解，農戶基本上不存在商業秘密，因此農戶違約的機會較小。而商業銀行信貸則認為借款者惡意逃廢債的概率較高，借款者與銀行之間存在著程度很深的信息不對稱，因此認為每筆貸款都具有不可預測的信用風險，在大多數情況下都要求借款者提供擔保或抵押品。
2、制度設計的差異
①目標群體的差異。農戶小額信貸以有一定經濟活動能力的中低收入農戶為貸款對象， 是自然人貸款；商業銀行在貸款對象的選擇上則遵循「擇優」原則，以有良好業績和償債能力的企業和個人為首選目標，其中企業法人貸款佔主要份額。
②貸款保障條件和操作程序的差異。貸款保障條件的差異。小額信貸是一種沒有擔保抵押的貸款方式，貸款完全取決於農戶信用，通常採取小組連帶方式或強制性儲蓄來代替擔保抵押。商業銀行的貸款保障條件比小額信貸充足，有擔保貸款和票據貼現貸款，其中擔保貸款根據還款保證的不同又可分為抵押貸款、質押貸款和保證貸款。貸款操作程序的差異。小額信貸的貸款程序較簡單，無需提交各種書面材料。例如印度的自我就業婦女協會銀行只要求申請者填寫一張紙的申請表，貸款批准程序完成一般為一周；多米尼加的ADOPEM一般需9天完成放貸程序；印尼人民銀行的小額貸款申請程序最長兩周，對再次貸款者只需3天；孟加拉鄉村銀行從貸款申請到發放貸款一般為1-2周。我國的基本程序是：以農戶為單位建立貸款檔案—評定農戶信用等級—頒發貸款證—獲取貸款。
商業銀行貸款程序是其內部控制的重要組成部分，各個銀行都規定貸款必須嚴格按照一定的程序執行，因此貸款程序較為復雜，這些步驟主要有：貸款申請—貸款調查—信用評估—貸款審查—貸款談判—貸後檢查—貸款收回。
③貸款額度、周期和還款方式的差異。小額信貸的貸款額度遠小於商業信貸的貸款額度。小額信貸採取持續性滾動式放貸以鼓勵還款，貸款輪數越多，貸款額越大。我國農戶小額信貸的貸款額度從一、二千元到幾萬元不等，採用一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用的管理辦法。商業銀行信貸根據不同的客戶採取不同的貸款額度，但從總體上看，貸款額度遠大於小額信貸貸款額度。小額信貸的貸款周期可分為固定周期和靈活周期兩類，還款頻率也可從總體上分為固定還款和靈活還款兩類，而商業銀行貸款一般在到期時一次還清。
④利率的差異。利率水平的高低是小額信貸能否成功的關鍵因素之一。國際上成功的小額信貸的存貸利率差高達8%—15%左右，但資金成本低的例外。我國規定，農戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠，利率的確定比較簡單，實行「一視同仁」的利率政策；而商業銀行信貸利率則取決於市場供求狀況、央行的貨幣政策、貸款對象和貸款期限等因素，是靈活的、市場化的、有差別的利率，利率水平與受信者的信用等級狀況掛鉤。
3、風險防範手段的差異
小額信貸主要採取3種風險防範措施：為貸款戶提供配套服務（如培訓、技術、信息等），以提高農戶投資項目的成功率；採取分期還款的方式；採取連帶擔保制度，利用社會壓力促使農戶積極還款。商業銀行面臨的信貸風險比小額信貸要復雜得多，因此風險的管理手段也要「先進」得多。在長期的實踐過程中，現代商業銀行逐漸形成了比較成熟的信用評分模型、信用風險模型和信用風險管理理論和手段，如由早期的線性概率模型、線性判別等模型，發展到現在較為流行的信用矩陣法、信用風險加成法等更為復雜、精確的數理模型，對信用風險的管理，也有著一套嚴格的程序，一般包括決策過程、後續行動以及監督報告過程。
4、業績評價的差異
農戶小額信貸包括兩個基本要義：一是針對貧困，為傳統金融不能覆蓋的廣大有生產能力的貧困農戶提供資金；二是保證小額信貸機構自身的生存與發展，使小額信貸機構在財務上達到自立，這也是小額信貸項目追求的兩個基本戰略目標，所以對小額信貸業績的評價也是將以上兩個因素綜合起來考察。
商業銀行信貸的最終目標是股東利益最大化，因此對商業銀行信貸的績效評價主要是圍繞其盈利性和綜合盈利能力來展開的。前者考察銀行的相關財務比率指標，這些指標主要有四類：盈利性比率、流動性比率、風險比率以及清償力及安全性比率；後者則採用綜合分析的方法，將銀行盈利能力和風險狀況結合起來對銀行業績作出評價。
⑸ 如何實現農戶小額信用貸款可持續發展
所謂農戶小額信貸是指為解決農戶在生產中的資金困難問題，金融機構通過加大支農信貸投入，簡化職工農戶小額信用貸款辦理程序，更好的發揮其在兵團「三農」工作中的促進作用優勢而開辦的基於農戶信譽，通過一定的程序確定的貸款資金限度和貸款時限范圍內向職工農戶辦理的一項信貸業務行為。為支持金融機構對農戶貸款投入的積極性，國家出台了一系列鼓勵優惠政策，主要一是對在稅收方面，對涉農貸款的稅收實行營業稅優惠稅率，二是在財政方面，對涉農的增量貸款，給予財政獎補。兵團農牧團場農戶小額信貸業務的開展，在兵團改革進程中，為解決農工生產中的資金短缺問題發揮了重要作用，從而保障了兵團改革的順利推進。
（一）新疆兵團小額信貸發展概況
新疆兵團作為我國唯一的實行黨政軍企合一的特殊管理體制的組織，她肩負著中央、國務院授予的「屯墾戍邊」的神聖職責。同時還是國家計劃單列單位，特殊的成立歷史背景、特殊的神聖職責和生產生活環境使得新疆兵團擁有了獨一無二的管理體制。在2000年以前，兵團主要以國營農場（農墾企業）的管理方式來發展農業經濟，傳統的計劃經濟體製成分相對較高，涉及農業發展的貸款運作模式多以兵團農牧團場為主要對象，按照「統貸統還」的模式運作管理。團場職工缺少相應的自主經營權，在發展農業生產上只負盈卻不負虧，造成團場經濟發展上出現嚴重的虧損，某種程度上阻礙了兵團團場經濟的快速發展，自2001年以來，隨著兵團研究出台的《關於深化農牧團場改革的意見（試行）》，繼續深化兵團農牧團場管理體制改革，最重要的改革方向就是將自主經營權和民主權下放到職工手中。改革意見的制定出台，對促進兵團團場管理體制改革起到了積極的促進作用，解決兵團團場職工「兩費自理」後日益增長的信貸需求，各銀行等金融部門陸續開展了以團場職工為貸款人的涉農小額信用貸款的金融服務產品。在兵團團場職工農戶小額信用貸款業務開展之初，主要的投放主體是農業銀行以及農信社（部分地區改組為農商銀）。隨著兵團團場農戶小額信貸業務的拓展，其他金融機構也陸續參與其中，形成了當前多家金融機構共同開展的局面。
（二）兵團農牧團場小額信貸的運行模式
兵團的小額信貸業務在開展和推廣上和內地省市存在較大的差異，其主要原因就是兵團特殊的體製造成的。通過內地省市小額信貸運作成功的模式來看，大部分是在非政府組織的主導下開展和推廣的，通過自身依託市場的自發力量進行發展壯大。在兵團，金融機構成為了兵團小額信貸業務的主導，經營單位是各團場，同時，配合金融機構來發展這一業務。因此，該項業務在兵團各團場迅速開展起來。銀行機構創造性的把開展小額信用貸款業務和兵團特殊的管理形式有機結合起來,走出符合兵團特點的小額信用貸款業務的發展的新路子。
⑹ 我國對小額信貸是怎樣管理的
我國對小額信貸實施動態授信管理。根據信用貸款和聯保貸款的特點，按照「先評級—後授信—再用信」的程序，建立農村小額貸款授信管理制度以及操作流程。綜合考察影響農戶和農村小企業還款能力、還款意願、信用記錄等各種因素，及時評定申請人的信用等級，核發貸款證，實行公開授信。對農村小企業及其關聯企業、農業合作經濟組織等，以法人機構或授權的分支機構為單位，推行內部統一授信，同時注重信息工作，注意發揮外部評級機構的作用，防範客戶交叉違約風險。對小額貸款客戶資信狀況和信用額度實行按年考核、動態管理，適時調整客戶的信用等級和授信額度，徹底糾正授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯後的問題。
⑺ 關於農戶小額貸款。。。
貸款可以做抵押貸款，信用貸款兩種。如果有抵押物就可以向銀行或信用社提出申請。如果沒有的話也可以由鄉或村提供擔保，按照國家農村小額貸款的規定向農村信用社申請就可以了。
⑻ 我國農戶小額信貸的發展狀況及前景如何
我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有1多年的歷史，經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業化運作的過程。目前，我國由民間組織主導的小額信貸開始發展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款。有61萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面佔到全部農戶的27.3%；還有一部分農戶聯保貸款，約有12萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的1多個非政府小額信貸組織，提供了約1億元的貸款。
盡管存在著這樣那樣的問題，小額貸款的前景依然是非常廣闊的，在央行全面放開貸款規模限制的政策號召下，小額貸款公司正如雨後春筍般在全國涌現。這些困境中的中小企業，在初冬的清寒中感受到了春意。
據統計，截至28年1月底，全國已經批准大約1家小額貸款公司試點，這些公司發放貸款總額大約相當於一家股份制銀行。繼浙江、江蘇、上海和福建等沿海地區的小額貸款公司上馬之後，北京、重慶、河北和山東等地的試點工作也在積極籌備中。
28年5月，央行和銀監會批准在全國范圍內開展小額貸款公司試點，其目的是彌補銀行在當地中小企業客戶群的「盲區」。根據央行的規定，小額貸款公司的利率上限不得高於央行基準利率的4倍，下限不得低於基準利率的.9倍。
以民營經濟為主體的中小企業被認為是中國經濟最靈動的群體，當它們最先受到全球金融海嘯沖擊倒下的時候，「救中小企業即救中國經濟」的呼聲日漸強烈。事實上，以中小企業為主要客戶的小額貸款公司，在雪中送炭的同時也迎來了自己茁壯成長的商業機會。盡管初期得不到投資回報，但小額貸款公司為實業資本合法地進入金融領域提供了通道。